Кредитная линия – это определенная банком общая сумма денежных средств, которую он предоставляет на протяжении определенного отрезка времени по частям . Срок договора, возможности получения средств, расчет платежей оговариваются в договоре между заемщиком и кредитной организацией.
Существует два основных направления:
- Невозобновляемая кредитная линия – это строго ограниченный размер денежных средств с жесткими временными рамками, которые не могут продлеваться, изменяться , даже если заемщик проявляет себя как платежеспособный клиент. Такой вид кредитного договора выгоден тем, кто не рассчитывает постоянно пополнять оборот средств за счет денежных средств банка;
- Возобновляемая кредитная линия позволяет заемщику снова и снова получать средства от банка при погашении частей задолженности, соблюдения договора. Такой вид кредитования помогает постоянно пополнять запас средств, это особенно выгодно для начинающих бизнесменов, незапланированных покупок. К тому же такое взаимодействие с банком, позволяет значительно сэкономить на процентах.
Линия с лимитом выдачи и лимитом задолженности: главные отличия
Установление лимитов в кредитной линии с лимитом выдачи ограничивается итоговой суммой, которую заемщик берет в общем объеме. Даже если закроется часть долга, лимит не пополнится. Так что эту линию можно смело относить к невозобнавляемым.
Линия с лимитом задолженности позволяет при погашении частично предыдущей задолженности, в пределах оговоренного лимита.
Выгодна ли револьверная кредитная линия? Что она представляет собой?
Револьверная кредитная линия не относиться к строго ограниченным. Здесь клиент кредитной организации может брать средства на протяжении длительного периода времени средства снова (от 5 лет) при своевременно пополни лимита, соблюдении правил
.
Данный вид кредитования можно отнести к категории выгодных, потому что комиссия взимается за действительно использованные финансы. Поэтому на выходе итоговая сумма задолженности намного меньше обычного «кускового» кредита.
К тому же есть страховая револьверная кредитная линия , когда предприятию, человеку деньги выплачиваются по первой необходимости.
Но, как и в любом договоре, нужно соблюдать все условия, во время пополнять лимит, следовать указаниям банка. Он же должен выдавать вам, как заемщику средства по вашему первому требованию в установленных рамках.
Что такое открытая кредитная линия?
Открытой кредитной линией принято считать любую действительную, чей лимит и срок еще не достигли предела . Открывая ее, клиент берет на себя , имеет права в установленных рамках брать средства для собственных нужд. Он может погашать задолженность, как в короткие сроки, так и медленней, образовывая остаточную задолженность.
Линия для юридических лиц: когда и как?
Кредитная линия сама по себе предоставляется только юридическим лицам, индивидуальным предпринимателем, чья деятельность носит официальный характер.
Как и любой другой банк «Сбербанк» оказывает эту услугу. Рассчитывать на кредитную линию у «Сбербанка» может организация старше полутора лет , финансово стабильна, имеет репутацию и доверие на рынке сферы услуг.
Решение об оказании услуги предоставляется руководством «Сбербанка», который рассматривает заявку в короткие сроки. Срок и лимит также определяются руководством. Стандартный срок линии — от полугода до полутора лет , но пожеланию и в зависимости от обстоятельств может быть шире.
Возобновляемая линия от ВТБ24: особенности
Банк «ВТБ24» предоставляет возобновляемую кредитную линию своим клиентам. Решение об оказании услуги основывается на различных факторах: платежеспособности, репутации и особенностях кредитуемого объекта .
Клиент сам в праве выбирать вид процентной ставки – изменяемая, фиксированная. Для того чтобы убедить кредитную организацию в своей платежеспособности юридическое лицо может предоставить – пакет ценных бумаг, любую недвижимость, на которую имеет право, гарантию (поручителей)
Специфика для ИП
Как и любая другая организация, индивидуальный предприниматель имеет право на получение кредитной линии. Она выгоднее в финансовом плане, потому что позволяет получать финансы не единым потоком, а поступлениями, которые помогают регулировать капитал, решать поставленные задачи.
Обязанности и права прописываются в договоре. ИП обязан во время пополнять лимит, соблюдать прописанные условия.
Чем отличается овердрафт от кредитной линии?
Овердрафтом считается быстрое получение заемных средств в короткие сроки по первому требованию клиента . Лимит пополняется автоматический за счет списывания средств с лицевого счета, в то время как для погашения кредитной линии требуется самостоятельное погашение счета прописанного в договоре.
Овердрафт отлично подходит для крупных торговых компаний, которые имеют крупный денежный оборот. Размер лимита здесь также устанавливается в зависимости от оборотного капитала и возможностей клиента. Простая кредитная линия подойдет ИП и средним предприятиям.
Как начисляются проценты?
Есть несколько путей начисления процентной ставки по кредитной линии, которые определяются индивидуально в зависимости от типа договора.
Проценты могут начисляться:
- На весь лимит . То есть процентная ставка определяется суммарно. Например, П. И Иванов взял 250000 рублей с годовыми 12%, итог будет 280000 руб.;
- На фактический использованные средства . Лимит П.И Иванова – 250000 руб., но он взял лишь 50000 рублей со ставкой12%, следовательно, 56000 рублей.
Ставка может быть:
- Фиксированной . Рамочная кредитная линия была взята в рамках 12% на 5 лет, он не будет меняться до завершения сотрудничества;
- Плавающей , которая будет меняться на протяжении действия кредитной линии.
Какой именно вид процентной ставки подойдет вам, надо решать исходя из ваших финансовых возможностей и целей.
Если банк закрыл линию?
Он может сделать это при не соблюдении условии, завершении срока сотрудничества. В таком случае вы можете повторно подать заявку на продление договора, и если вы показали себя с хорошей стороны банку, вероятность открытия кредитной линии велика.
Чем отличается кредит от кредитной линии?
Кредит – это единоразовая выплата банком денежных средств в долг без лимита, возможности получения дополнительных средств. Кредитная линия позволяет пополнять запас средств потоком
– частями в рамках указанного лимита и срока.
Получение денежных средств частями в большинстве случаев – преимущество, которое позволяет пополнять запас во время с остатком средств.
Как увеличивать кредитную линию?
Каждый клиент имеет право подать заявку на расширения лимита. Для этого надо подойти с соответствующим заявлением в банк. Банк «ВТБ 24» будет руководствоваться вашими финансовыми возможностями, репутацией, оборотом денежных средств и если они соответствуют выше указанной сумме в заявке, он обязательно одобрит заявку.
Узнать о лимите, о том, как составлять заявку, можно позвонив по телефону кредитной организации, посетив офис.
О разнице между линией и лимитом на видео
На примере карты банка SEB разъясняется, в чем разница между лимитом и линией, рассказывается, кому подходит тот или иной вариант.
Кредитная линия является особым договором, составляемым в соответствии с основными юридическими нормами и правилами. В качестве сторон выступают заемщик и банк. Банковское учреждение на основании данного документа передает заемщику деньги в определенном размере на конкретный срок, причем воспользоваться средствами можно многократно без повторного оформления договора. Каждый заемщик должен знать, что такое кредитная линия, а также каковы ее виды и особенности.
Кредитные линии могут быть:
- возобновляемыми - в которых имеется лимит задолженности, причем есть возможность восстановить его, если другие транши, полученные ранее, будут погашены;
- невозобновляемые - в которых имеется лимит выдачи, причем общая сумма денег, полученная заемщиком в течение срока, указанного в договоре, не будет выше ранее установленного лимита.
Подобная услуга является специальным банковским обязательством, в соответствии с которым представленное учреждение обязано предоставить заемщику на определенных условиях заемные средства. При осуществлении данного процесса банк открывает кредитную линию своему клиенту. Оформляется процедура документально с помощью договора, а также непременно указывается сумма, необходимая заемщику, причем она должна укладываться в ранее согласованный лимит.
Для клиентов такой займ прост и выгоден, так же как и для банка. Линия является возможностью для заемщика получать от банка в определенное время нужные денежные средства, находящиеся на счету. За такой кредит плата либо вовсе отсутствует, либо является незначительной.
Отличиями займа от других предложений банка являются:
- кратность выплат;
- заемщик, являющийся платежеспособным и надежным плательщиком, может погашать займ в установленные сроки в соответствии с договором, не уплачивая при этом проценты за применение транша.
Наиболее часто используется линия бизнесменами, которым периодически требуются небольшие заемные суммы для развития или поддержания бизнеса. Кроме этого, становятся клиентами частные лица, являющиеся владельцами кредитных карт. Они пользуются беспроцентным периодом, а если не нарушают сроки, то не платят какие-либо средства за использование заемных денег.
Преимущества такого кредитования
Возобновляемая кредитная линия обладает определенными преимуществами, за счет которых пользуется спросом как среди частных лиц, так и среди разных компаний.
К плюсам относится:
- удобство выплат для заемщиков;
- отсутствие начисления процентов, если в установленные сроки вернуть заемные средства;
- условия для погашения являются простыми и комфортными;
- получать денежные средства можно многократно, поэтому всегда при возникновении необходимости в свободных деньгах можно воспользоваться таким предложением банка.
Требования кредитора
Для открытия линии выдвигаются банком определенные условия, причем обычно они являются индивидуальными для каждого клиента . Одинаковым требованием всех банков является высокая и доказанная платежеспособность заемщика, чтобы он имел возможность справляться со всеми кредитными нагрузками. Чем лучше финансовое положение потенциального клиента, тем больше вероятность, что возобновляемая кредитная линия будет открыта банком на выгодных для него условиях. Это обусловлено тем, что банк уверен в надежности и платежеспособности заемщика, поэтому риски невозврата минимальны. Такая ситуация позволяет устанавливать для него невысокую процентную ставку и предлагать другие уникальные, а также привлекательные условия для постоянного сотрудничества.
Если выступает клиентом организация, то она должна быть надежной, давно функционирующей и имеющей устойчивое финансовое положение. Срок, на который открывается кредитная линия в западных странах, варьируется от 3 месяцев до 5 лет. Российские банки предлагают обычно ее на один год.
Размер линии может быть разным, причем он рассчитывается в зависимости от различных финансовых показателей компании или официального заработка частного лица.
Если в качестве заемщика выступает компания, то возобновляемая кредитная линия обычно представляется на срок исполнения какой-либо значимой и крупной сделки. Также допускается устанавливать для этого фиксированный и заранее оговоренный период времени.
Использование такого предложения банка удобно для заемщика экономией времени и расходов, необходимых для оформления обычного кредита. Человек может в любое удобное время получить нужное количество денег без лишних действий.
Банк работает только с проверенными заемщиками, однако, организация не может предугадать изменения на рынке, поэтому нередкими являются ситуации, когда клиенты становятся банкротами или просто теряют платежеспособность, поэтому не могут далее справляться с платежами.
Виды кредитных линий
Возобновляемая кредитная линия может быть представлена в следующих разновидностях:
- Рамочная. Представлена целевым займом, например, банковское учреждение выдает денежные средства на оплату поставок товара по одному договору в течение определенного срока.
- Контокоррентная линия. При этом займе банк открывает счет для заемщика, который может снимать с него деньги в любое время. При его пополнении осуществляется погашение кредита. Это дает возможность каждому клиенту всегда иметь возможность мгновенно получить денежные средства.
- Онкольная. При может восстанавливаться после погашения долга. Сюда относится ситуация, когда банк выделяет кредит для компании 1 млн руб., но обналичивается всего 200 тыс. руб. После погашения кредита с соблюдением основных условий и сроков вновь автоматически предоставляется новый кредит на 1 млн руб.
Таким образом, каждый вид линии является уникальным, поэтому заемщик самостоятельно определяет для себя подходящий вариант.
Возобновляемые кредитные линии - это удобные варианты кредитования для любого заемщика и банка. Российские банки стали пользоваться данным предложением относительно недавно, причем предоставляются такие кредиты не только в рублях, но и в других свободно конвертируемых валютах.
Максимальная сумма займа определяется в индивидуальном порядке для каждого заемщика, поскольку непременно изучается его доход, кредитная история, состояние компании и иные параметры, позволяющие определить надежность, ответственность и платежеспособность клиента. Предоставляется как плавающая, так и фиксированная процентная ставка. Может быть ситуация, когда для каждой отдельной сделки применяется специальная схема с определенными процентами.
Таким образом, кредитные линии считаются интересным и необычным способом кредитования, обладающие многочисленными преимуществами. Компаниям получить их достаточно сложно, поскольку для этого непременно заемщик должен налаживать доверительные отношения с банком. А вот частным лица кредитные карты финансовые организации выдают без лишних проблем, часто для этого необходимо всего несколько документов.
Для поддержания конкурентоспособности организации нужны долгосрочные инвестиции. Привлечь дополнительные ресурсы можно за счет овердрафта, целевого займа или кредитной линии. О сути и условиях предоставления данной услуги вы узнаете из этой статьи.
Определение
Кредитная линия — это предоставленное организации право использовать банка в оговоренный отрезок времени и в установленном объеме. Конкретные условия прописываются в договоре. Данная услуга позволяет ликвидировать финансовые разрывы, не изымая капитала из оборота. Клиент может самостоятельно выбирать, когда и какой объем средств ему использовать.
Виды
Невозобновляемая кредитная линия предоставляется траншами в пределах определенного срока и лимита средств. Заемщик сам выбирает, когда использовать деньги. Погашение части долга не увеличивает лимит.
Возобновляемая кредитная линия - это заем, который предоставляется частями в пределах оговоренного в договоре срока. Своевременно погашенная задолженность увеличивает лимит доступных средств. Клиент платит только за фактическую сумму использованного капитала.
В первом случае заемщик возвращает банку тело кредита и проценты, после чего линия закрывается. А во втором - после погашения первого транша лимит доступных средств увеличивается, и можно снова использовать заемные деньги. Есть только одно ограничение - долг должен быть погашен в течение определенного срока. Чаще всего это 3 месяца.
Невозобновляемая кредитная линия с лимитом выдачи применяется, если клиенту нужны заемные средства на определенный период. Но точная дата начала расходов не известна.
Рамочная кредитная линия открывается для оплаты поставок, которые осуществляются с определенной периодичностью, в пределах установленного отрезка времени.
Существует отдельная программа, в рамках которой новый транш можно получить только после полной оплаты предыдущего в пределах установленного периода времени несколько раз. Она называется революционной кредитной линией.
Есть еще несколько специфических видов:
- онкольная (возврат части средств позволяет получить будущий заем на эту сумму);
- контокоррентная (кредит выдается автоматически после погашения предыдущего);
- мультивалютная (краткосрочное финансирование внешнеэкономических операций);
- по требованию (заем выдается по запросу) и другие.
Примеры
- У компании-заемщика открыта невозобновляемая кредитная линия в банке на сумму 1 млн рублей. Было взято три транша: 500, 200 и 300 тыс. руб. После получения последней части был достигнут лимит. Теперь клиент должен погасить заем полностью. Использовать средства даже при частичной уплате долга он больше не может.
- Кредитный лимит организации - 1 млн рублей. Заемщик взял транш — 700 тыс. руб. После этой операции лимит уменьшился до 300 тыс. руб. В следующем месяце была погашена часть задолженности - 500 тыс. руб. Теперь объем доступных средств составляет: 500 + 300 = 800 тыс. руб. То есть клиент может снимать средства несколько раз и своевременно их погашать. Так, чтобы сумма не превысила ту, на которую была предоставлена кредитная линия. Это и есть возобновляемый заем.
Иногда банк взимает комиссию за неиспользованную часть средств. В вышеописанном примере эта цифра составляет 300 тыс. руб. Также при возобновляемой схеме устанавливается срок возврата каждого транша. Договор может быть оформлен и на один год. Но каждая отдельная часть использованных средств должна быть погашена в течение 2-3 месяцев.
- По условиям револьвертной программы установлен лимит 1 млн руб. на 1 год. Клиент может брать средства в пределах этой суммы неограниченное количество раз в течение 12 месяцев.
Отличие кредитной линии от целевого займа
- Удобство и выгода для предприятия. Дата возникновения потребности в деньгах заранее не известна. Кредитная линия с лимитом выдачи позволяет получить заем точно в срок и погасить при наступлении возможности.
- На тратится меньше времени.
- Хотя данная услуга в банках доступна практически всем клиентам, но лимиты и условия обслуживания зависят от масштаба деятельности организации.
В некоторых случаях придется предоставить залог. Это может быть сырье, которое предприятие приобретает на заемные средства, или другие активы. При наличии залога ставка снижается, а процесс оформления сделки ускоряется. - Можно оформить в Сбербанке. Условия его использования будут менее выгодны заемщику. По кредитной линий обычно устанавливается меньшая
Особенности предоставления услуги российскими банками
Заем можно получить в рублях, долларах или евро. Сумма зависит от платежеспособности юрлица, его кредитной истории и оборотов по счету. Сроки варьируются от 3 месяцев до 5 лет. Если открыта «длинная» кредитная линия с лимитом задолженности более 1000 тыс. руб., банк может затребовать адекватное обеспечение: недвижимость, землю, транспорт, оборудование. Предприятие может получить заем:
- под фиксированную\плавающую процентную ставку;
- % комиссии будет рассчитываться отдельно для каждого транша.
Вознаграждение банка всегда устанавливается индивидуально, зависит от суммы, валюты, сроков, финсостояния заемщика, репутации организации и уровня риска. Комиссия колеблется в пределах 10-20% годовых. Открытие кредитной линии обойдется заемщику в 2% от суммы лимита. В возобновляемой схеме может быть предусмотрена ежемесячная комиссия за обслуживание. Также могут быть установлены ограничения по сумме одного транша.
Преимущества юридического лица
- Экономия времени: нет необходимости оформлять каждую сделку отдельно.
- Проценты начисляются только на используемые средства.
- Погашение происходит автоматически при переводе денег от контрагентов на счет заемщика.
- Процентная ставка за пользование услугой ниже, чем по целевым кредитам.
- С помощью ссуды клиент может увеличить оборотные средства, покрыть или направить деньги на развитие бизнеса.
Кредит в Сбербанке: условия получения услуги
Крупнейшее финансовое учреждение сраны предоставляет заем на сумму до 3 млн руб. по ставке 19-19,5% без залога и поручительства. Компания может использовать эти средства для пополнения оборотных активов или на развитие бизнеса. В то же время банк имеет право в одностороннем порядке заморозить транши при возникновении первых финансовых трудностей.
Лимит средств, по которому предоставляется кредитная линия Сбербанка, зависит от специфики бизнеса, конкретного проекта, финансовой устойчивости фирмы, обеспечения, деловой репутации организации. При большой сумме займа потребуется оформить залог. Это могут быть здания, оборудование, автотранспорт, запасы, ценные бумаги. Размер ссуды на 50-70% зависит от стоимости залога. Заявка рассматривается около недели. За это время оцениваются внешние и внутренние факторы, ликвидность залога. Если банк примет положительное решение, то можно сразу подписывать договор кредитной линии. Дополнительное время на повторную оценку активов тратиться не будет.
Немного статистики
Потребность предприятий в "длинных" кредитах достигает 900 млрд руб. в год, но компании получают не более 10% от этой суммы. вложений достигает 7-10 лет. Сбербанк активно финансирует предприятия малого бизнеса. Около половины кредитного портфеля организации - долгосрочные инвестиции на сумму более 600 млрд руб., которые были предоставлены более 1 млн компаний. Для предприятий малого бизнеса была разработана кредитная линия «Бизнес», в рамках которой можно получить заемные средства на любые цели: от покупки материалов до ОС и финансирования кредитов в других учреждениях.
Новости
Банкам становится невыгодно предоставлять кредитивные линии юридическим лицам. Об этом свидетельствует судебная практика с обанкротившимися клиентами. Подобные иски расцениваются так же, как по обычным кредитам. Объем средств, которые должен вернуть клиент, рассчитывается не из лимита заема, а валового объема совершенных платежей. Банкиры же рассматривают данный продукт не как разовый, а как возобновляемый. В результате, расходы кредитных организаций сильно увеличиваются.
Вариант для физических лиц
Россияне также могут оформить кредитную линию, но эту услугу предоставляют далеко не все банки и только под залог. В качестве последнего используется открытый депозит. Цель - финансирование заема в другом банке или получение оборотных средств для старта бизнеса. Тем ни менее, у данной услуги есть преимущества:
- возможность пользоваться заемными средствами, не разрывая депозита и процентов по нему;
- оформить услугу можно на ЧП, используя в качестве залога депозит физического лица;
- кредит предоставляется в виде открытия счета в банке;
- минимальный пакет документов;
- расходы на оформление обеспечения отсутствуют;
- процентная ставка обычно равна той, что предусмотрена по депозиту с учетом небольшой маржи;
- ежемесячные комиссии отсутствуют;
- кредитную линию можно открыть в долларах, евро или рублях;
- максимальный срок - полгода.
Есть еще один пример - возобновляемая «кредитка». Средства можно получить в любой момент, а погашать их с отсрочкой. Сюда же можно отнести кредиты на образование, строительство жилья, когда деньги поступают траншами, и можно сэкономить на процентах.
Вывод
Кредитная линия - это новый вид финансирования предприятий. Заемный капитал дается на определенный срок. Средства можно использовать именно тогда, когда в них возникает необходимость. Проценты начисляются только на использованную сумму. При этом ставка может быть фиксированной, плавающей или индивидуальной для каждого транша. Кредитная линия Сбербанка в зависимости от потребности в капитале может предоставляться без залога и поручительства. Обслуживается она по ставке 19,5% годовых.
Возобновляемая кредитная линия ВТБ – это особый вид займа, который выдается юридическим и физическим лицам. Банковское учреждение предоставляет своему клиенту деньги в размере лимита. В настоящей статье рассмотрим, что такое кредитная линия, на каких условиях предоставляют ее банки.
Кредитная линия, в отличие от обычного кредита, дает возможность заемщику в течение всего периода действия соглашения брать денежные средства взаймы. В зависимости от условий предоставления можно выделить несколько видов этого вида займа.
Невозобновляемая кредитная линия
Данный вид займа предполагает выдачу денег частями (траншами). По сути это классический кредит, но выдаваемый по частям.
Клиенту банк открывает ссудный счет, на котором размещается определенная денежная сумма. Заемщик снимает эти деньги по своему усмотрению. Договором может быть предусмотрено, что деньги снимаются ежемесячно или в любом количестве по желанию клиента.
Обычно такие продукты используются организациями для хозяйственной деятельности.
Например, компания открывает невозобновляемую кредитную линию на сумму 1 млн. Организация снимает деньги 4 раза по четверти миллиона. После того как все деньги будут исчерпаны, линия закрывается, а компания должна выплатить свой долг с процентами по аналогии с кредитом.
Возобновляемый кредитный лимит
Возобновляемая (револьверная) линия предоставляет доступ к заемным средствам в пределах, установленных соглашением, но обязательным условием является погашение уже существующего долга. После совершения платежа по возврату долга денежные средства возвращаются на счет клиента, и компания вновь сможет пользоваться кредитом.
Выгодна ли револьверная кредитная линия?
Револьверная линия представляет собой наиболее удобное кредитование для хозяйствующих субъектов. Собрав один раз документы и получив одобрение, клиент получает доступ к кредитным денежным средствам. Соблюдая предусмотренные лимиты и погашая вовремя свою задолженность, компании могут эффективно использовать этот вид займа.
Рамочная кредитная линия
Рамочная кредитная линия представляет собой целевое кредитование. Денежные средства выдаются для финансирования заранее оговоренного проекта или покупки определенного оборудования.
Часто именно целевой характер займа делает такие продукты банка непривлекательными для клиента. Однако, учитывая достаточно низкие ставки по данному продукту, часть организаций останавливают свой выбор именно на нем.
Специфические виды
Можно выделить также контокоррентную линию.Она представляет собой особый вид кредита, при котором банковское учреждение открывает для своего клиента счет. Заемщик вправе снимать деньги в любое время, а погашение кредита происходит автоматически.
Этот банковский продукт позволяет организациям брать деньги в долг только в нужное время и платить только за определённый период, когда займ реально используется.
Чем отличается овердрафт от кредитной линии?
Овердрафт – продукт, близкий к кредитной линии.
Основные отличия от кредитной линии заключаются в следующем:
- овердрафт доступен только при отсутствии денежных средств на счете. Кредитная линия не зависит от количества денег на счету;
- вся сумма денег, поступающая на расчетный счет, полностью списывается кредитной организацией до полного погашения овердрафта. Кредитная линия предусматривает частичное погашение
- по овердрафту процентная ставка зависит от суммы перечисленных денежных средств и срока их использования. Кредитная линия предполагает различные виды процентных ставок.
Чем отличается кредит от кредитной линии?
Кредит – это разовый договор, по условиям которого предоставляется определенная сумма взаймы единоразово. Кредитная линия предполагает получение заемных средств неоднократное количество раз.
Линия – это своего рода длящийся кредит.
В связи с этим именно ее, а не простой кредит выбирают компании для финансирования своей деятельности.
Линия с лимитом выдачи и лимитом задолженности: главные отличия
Линия с лимитом выдачи предполагает определенно оговоренную сумму выдачи денежных средств клиенту. Например, предусмотрено, что заемщик вправе ежемесячно получить не более 500 тысяч.
При заключении договора с лимитом задолженности устанавливается ограничение по максимально возможному долгу. Например, юрлицо не может брать в долг больше, чем 500 тысяч. Таким образом, в момент, когда задолженность клиента составит 500 тысяч дополнительные денежные средства не выдаются.
Условия предоставления кредитного лимита
Возобновляемая кредитная линия предполагает, что заемщик пользуется денежными средствами взаймы в пределах установленных договором. Размер лимита устанавливается в контракте.
Клиент должен предоставить документы, свидетельствующие о своей платежеспособности.
Валюта кредита
Данный вид кредитования может предоставляться как в рублях РФ, так и в иностранной валюте. Для получения кредитования, например, в долларах организации необходимо открыть валютный счет.
Лимит задолженности
Лимит задолженности предполагает определенную сумму долга, которую вправе иметь клиент. Если эта сумма доходит до предельного значения, дальнейшее кредитование невозможно.
В каждом конкретном случае банк устанавливает лимит задолженности.
Сроки
Возобновляемая кредитная линия является долгосрочным кредитованием, как правило, она предоставляется на срок от 5 лет.
Если заемщик не выполняет свои обязательства, банк вправе прекратить предоставления кредита и таким образом прервать срок действия договора кредитования.
Если обе стороны согласны, договор займа может быть продлен на новый срок на тех же условиях.
Фиксированная или плавающая процентная ставка
Может быть предусмотрены две принципиально разные процентные ставки:
- фиксированная;
- плавающая.
Фиксированная процентная ставка предполагает, что всегда заемщик платит один и тот же процент.
Плавающая ставка состоит из двух частей: фиксированная и меняющаяся. Вторая часть зависит от долга клиента и сумме кредита.
Комиссии
Банк берет свою комиссию за пользование клиентом заемными средствами. Тарифы описаны в табличной форме.
Обеспечение
Для получения займа в наиболее крупном размере организация может представить обеспечение. В качестве такого обеспечения могут выступать:
- поручители;
- залог недвижимости, транспортных средств, товаров в обороте;
- банковские гарантии других кредитных учреждений.
Как открыть кредитную линию
Для открытия кредитной линии банк требует у заемщиков предоставить определенный пакет документов. Он немного разнится в зависимости от статуса клиента.
Юридическому лицу
Организация должна представить в банк:
- копии учредительных документов;
- бухгалтерскую и финансовую отчетность;
- общие сведения о деятельности юридического лица.
Специфика для ИП
Банк не может дать индивидуальному предпринимателю кредитную линию в большом объеме. Поэтому для получения кредитования ИП необходимо предоставить существенное обеспечение, а также перспективный план дальнейшего развития.
Физическому лицу
Строго говоря, обычным гражданам не может быть представлена кредитная линия в классическом понимании данного термина. Физическим лицам банк выдает кредитные карты с аналогичными возможностями.
Кредитная карта с возобновляемым лимитом
Именно данный продукт для физических лиц наиболее приближен к кредитной линии. По данной карте гражданин получает доступ кредитному счету. Договором устанавливается предельный лимит расходования заемных средств, а также сроки погашения долга.
Порядок погашения долга
Погашение долга может производится любым удобным для клиента способом:
- через отделение банка;
- посредством перевода с карты на карту;
- с помощью электронных сервисов (например, Сбербанк Онлайн);
- через отделения почты России;
- с помощью сервиса Золотая корона.
При использовании сторонних сервисов кредитные учреждения могут брать комиссию!
Как увеличивать кредитную линию
На практике может возникнуть ситуация, когда клиенту понадобится больший размер кредитования. В этом случае можно обратиться в отделение банка с просьбой увеличить размер кредитной линии.
В качестве приложения необходимо представить документы, свидетельствующие о платежеспособности заемщика.
Если заявка будет одобрена, в контракт будут внесены соответствующие изменения.
Если банк закрыл линию?
При отсутствии платы в срок банк имеет право закрыть ее. Часто такие действия кредитного учреждения наносят серьезный вред финансовой устойчивости клиента-организации.
Чтобы возобновить кредитование, прежде всего необходимо оплатить все долги. Иногда для этого приходится брать кредиты в другом банке. После этого можно обратиться в отделение банка с заявкой об открытии линии.
Преимущества и недостатки
Неоспоримым плюсом по сравнению с обычным кредитом является тот факт, что для открытия кредитной линии нужно только один раз пойти в банк, собрать нужный пакет документов и получить доступ к длительному кредитованию.
Выгоден порядок начисления процентов. Проценты начисляются только на ту сумму, которую берет клиент для своих нужд. Такие условия позволяют сэкономить значительную сумму денег.
Но данный вид кредитования также имеет свои недостатки.
- Часто договором предусмотрено, что единоразовая выдача средств (транш) небольшая. Поэтому, несмотря на общий крупный лимит, за один раз клиент может воспользоваться не очень большой суммой.
- Чаще всего для открытия линии требуется обеспечение. В связи с этим организации не всегда удобно отдавать в залог свое недвижимое имущество.
Таким образом, каждый клиент, изучив условия данного продукта, должен прийти к выводу об удобстве использования именно данного вида кредитования.
Кредитная линия – это официальное соглашение, которое заключается между банком и его заемщиком. Согласно документу, банк обязуется предоставлять своему клиенту финансовые кредиты в течение определённого временного интервала, в рамках установленного кредитного лимита.
Кредитная линия банка отличается от остальных видов кредитования не только кратностью выплат. Заемщик, имеющий надежное финансовое обеспечение, вправе погашать задолженности в определенный срок и при этом не выплачивать процент за использование кредитного транша.
Этот вид кредитования активно используется для укрепления своего бизнеса, но также применяется для физических лиц (для владельцев ). Удобная система выплат, комфортные условия для погашения, многократная возможность получения наличных денег делают кредитную линию все более востребованной.
Условия для того, чтобы открыть в банке такую линию, подбираются строго индивидуально. Основное требование: финансовое обеспечение и возможность полного погашения кредитов. Чем лучше финансовое положение заемщика, тем выше шанс получить кредиты на максимально выгодных условиях. Здесь действует такой же принцип, как и при других видах аккредитации: ниже риски банка – ниже процентная ставка и привлекательнее условия.
Виды кредитных линий
Кредитная линия банка может быть нескольких видов:
- возобновляемая (револьверная);
- невозобновляемая (простая);
- рамочная;
- контокоррентная;
- онкольная.
Рамочная кредитная линия
относится к целевой группе кредитов. Используется для разового получения материальных средств под конкретную поставку продукции и ограничена рамками одного договора. Является наименее популярной как раз по причине целевого назначения.
Контокоррентная линия – это кредит, при котором банк открывает для своего клиента счет, с него последний может снимать деньги в нужное время, а погашение происходит автоматом при пополнении. Это даёт возможность компаниям брать в долг в нужное время и платить только за определённый период, когда кредит в действительности используется.
Онкольный тип аккредитации означает возможность восстановления кредитного лимита путем погашения долгового обязательства. Например, банк одобрил и начислил полмиллиона рублей, но человек обналичил только часть и смог ее вернуть. Тогда снова восстановится до 500 тысяч и компания сможет им воспользоваться в нужном объеме.
Возобновляемая кредитная линия (револьверная)
Наиболее популярный вид аккредитации, который используется в бизнесе. Особенно актуален для тех видов деятельности, которые зависят от сезонов. Под определением возобновляемой кредитной линии подразумевается заключение соглашения о предоставлении кредита с обозначением определенного финансового лимита задолженности. В договоре регламентируются отношения между клиентом и банком-кредитором, согласовывается возможность таких действий как докредитация и досрочное погашение.
Такая кредитная линия может быть оформлена на год с дальнейшим продлением. Оптимальное решение для организаций, которым необходимо финансовое обеспечение в определенные сезоны. Например, для сельскохозяйственных предприятий, когда предприятию нужны транши не на постоянной основе, а по сезонам. Преимущество такой формы аккредитации в том, что нет максимального лимита на саму сумму получения, поскольку лимит касается только остатка самого долга.
Возобновляемая кредитная линия применяется банками для кредитования физических лиц при выдаче им кредитных карт, так популярных сегодня. Держатель кредитки может сколько угодно пользоваться деньгами банка в рамках предоставленного ему кредитного лимита – достаточно пополнить карты на определённую сумму (не обязательно всего кредита), как кредитный лимит сразу же увеличится на сумму этого пополнения. Это можно делать неограниченно. Более того, у держателя карты есть возможность пользоваться кредитом бесплатно, если он успел погасить всю сумму взятого кредита в течение .
Кредитные карты, предоставляющие такие возможности, называют возобновляемыми или револьверными.
Невозобновляемая кредитная линия (простая)
Упрощенный вариант револьверной линии, когда заключается договор о возможности открытия разовой кредитной линии. По условиям получения, включая лимит на единовременную задолженность, отличий от возобновляемой нет. Однако разница существенна и заключается в том, что погашение задолженности не может восстановить лимит кредита. То есть, если компания использовала сумму, траншами или единоразово, она может гасить долг, но не восстановит права на повторное использование этого же кредита.
Такая форма используется чаще крупными предприятиями, которым не нужно периодическое вливание финансов для активизации бизнеса, но зато требуется крупная сумма на закупки какого-то оборудования для предприятия.
Реже встречаются кредитки с такой формой кредитной линии (невозобновляемые или неревольверные).
Ограничения кредитных линий
Бывают кредитные линии с лимитом общей задолженности и с лимит выдачи.
Кредитная линия с лимитом общей задолженности подразумевает обобщенную сумму всего долга, погасив которую клиент вправе пользоваться кредитами дальше. В этом случае, если часть денег заёмщик вернул, то объем кредитования восстанавливается. Таким образом, это возобновляемая кредитная линия
Кредитная линия с лимитом выдачи – общая сумма всех кредитов, которые клиент может получить за все то время, пока он использует кредитную линию. Здесь возвращённые деньги не увеличивают лимита кредитования. Таким образом, эта кредитная линия относится к категории невозобновляемых.
