Не всем проектам и планам суждено осуществляться. Смерть всегда застает врасплох родных и близких умершего. Поэтому наследство — это то, что может хоть немного оттенить горе близких умершего. Однако после своей кончины человек может оставить не только материальные ценности и имущество, но и долги. Такая ситуация вызывает массу вопросов у родных. Кто должен выплачивать оставшиеся долги кредитам? Нужно ли вообще их погашать? Что делать если нет финансовой возможности расплатиться с займами покойного? Какая ответственность ложится на поручителей? И правомерны ли действия банка по востребованию кредитов с поручителей? Обо всем этом мы вам и расскажем в нашей статье.
Надо ли выплачивать кредит после смерти заемщика
После такого печального события, близкие умершего должника задаются вопросом: «Кто несет ответственность по кредиту после смерти заемщика?» Ответить на этот вопрос однозначно не получиться.
Давайте рассмотрим следующие ситуации в качестве примера:
- Кредит был оформлен в банке без привлечения поручителей. После смерти заемщика все обязательства по выплате долга ложатся на родственников. При этом, ответственность ложится конкретно на тех родственников, которые вступают в наследование. И погашается долг на сумму, не превышающую стоимость наследства, но не более. Если долги превышают ценность получаемого имущества, то остальная сумма списывается.
- Кредит был застрахован. Все обязательства по уплате долга берет на себя страховая компания, в том случае если это страховой случай. Наследникам следует обратиться в банк-кредитор и подать свидетельство о смерти бывшего заемщика. Если этого не сделать, то банк ежемесячно будет насчитывать пени и проценты. Более того через определенное время банк подаст в суд, и тогда вместе с основной суммой кредита, процентами и пенями, придется оплатить еще и судебные издержки. Учтите, что заявление о факте кончины заемщика не освобождает от уплаты оставшегося долга, но позволяет вести конструктивный диалог с банковскими служащими.
Должен ли поручитель выплачивать кредит после смерти заемщика
Наиболее крупные потребительские кредиты, такие как ипотечные или автокредитование, зачастую приходится оформлять с привлечением поручителей. После кончины заемщика, у поручителей возникает закономерный вопрос: «Обязаны ли поручители выплачивать долги заемщика?» Общеизвестно, что поручитель — это человек, подтверждающий надежность и платежеспособность заемщика. И так как поручитель обязуется нести ответственность за поручаемого, то в его обязанности входит и обеспечивание своевременного погашения взятых им обязательств по кредиту. В случае преждевременной кончины кредитополучателя вся ответственность за погашение задолженности переходит на поручителей, если таковые имеются. Таким образом, поручители имеют право обратиться к родственникам усопшего для урегулирования вопроса с погашением займа.
При возникновении такой ситуации возможны два пути урегулирования данного вопроса:
- Наследники обязуются выплатить долги лично без привлечения поручителей (обычно банк переоформляет кредит на кого-то из близких).
- Родственники отказываются от вступления в наследство в пользу поручителей. И тогда поручители сами выплачивают все кредитные обязательства банку, которые не могут превышать размер наследуемого имущества.
Если умирает поручитель, его обязательства по поручительству не переходят на близких.
Должны ли родственники оплачивать кредит после смерти заемщика
Итак, мы разобрались что делать при наличии наследуемого имущества, которое можно продать и рассчитаться с банком, но кто же должен платить кредит после смерти заемщика если у покойного должника не осталось наследства? В случае если заемщик не оставил никакого наследства или оно слишком ничтожно по сравнению с суммой долга, родственники могут не брать на себя обязательства по погашению займа перед банком. Как это оформить законодательно?
При полном отсутствии наследства, следует подать документы, подтверждающие этот факт, в финансовое учреждение, и банк, проведя собственное расследование и удостоверившись в правдивости предоставленной информации, аннулирует займ. При спорных вопросах придется обратиться в суд, который сможет подтвердить или опровергнуть доводы оппонентов.
При официальном отказе от наследства все финансовые претензии банка становятся неправомерны. Таким образом, наследник, получивший имущество от умершего, наследует и его долги. К такой ситуации нужно быть готовым, потому что нередки случаи, когда о долгах узнают гораздо позже чем о наследстве.
Как выплатить кредит после смерти заемщика
Обратите внимание на тот факт, что до того времени пока банк не получит информацию о том, что клиент умер, он будет продолжать начислять проценты за просрочку и штрафные пени. Поэтому очень важно вовремя соблюсти определенный порядок действий для предотвращения лишних начислений.
Первым шагом на пути к погашению займа станет оповещение банка о том, что заемщик умер. Затем следует написать заявление в банк о приостановке начислений процентов по просроченным платежам, в связи с кончиной должника. Родственникам дается полгода на урегулирования вопросов с наследуемым имуществом. В течение этих 6 месяцев родственники имеют право не выплачивать долг. До того момента пока официально не произойдет вступление в наследование имуществом.
Многие банки настаивают на поступлении ежемесячных платежей, игнорируя уход из жизни заемщика, однако по законодательству таких полномочий банк не имеет.
Способы погашения кредита после смерти заемщика:
- Сумма долга делится эквивалентно между наследниками, и выплачивать должен каждый свою долю.
- Если в наследство досталось имущество, которое находится в залоге у банка, то им можно распорядиться двумя самыми популярными способами:
— продать и из вырученных денег погасить задолженность;
— выплатить остаток по займу из своего кармана и получить имущество в полное владение. - Если наследство досталось несовершеннолетним, то за обеспечение по погашению задолженностей отвечают родители или опекуны несовершеннолетнего.
Как не платить кредит после смерти заемщика
Идеальная ситуация для наследников – получить имущество, но не выплачивать долги заемщика. Можно ли избежать выплат банку? Возможно ли аннулировать кредит после смерти? У любого финансового учреждения есть свод прописанных правил на все возникающие ситуации, в том числе форс-мажорные.
Кто должен будет погасить кредит, если заёмщик внезапно скончается?
Умер заёмщик – кто должен выплатить долги по кредиту
Смерть – это трагедия и огромное потрясение для членов семьи усопшего. Если же спустя какое-то время после похорон выясняется, что умерший родственник оказался должником, и долги необходимо выплачивать, наследники часто просто не знают, как им поступать. Особенно это относится к тем случаям, когда долгами оказываются значительный потребительский кредит наличными или ипотека в банке.
Долги – в наследство
Наследство – это получение в собственность имущества, которое осталось после смерти родственника или близкого человека. Но, кроме перехода прав на оставшиеся без хозяина машины, квартиры и другие вещи, это еще и принятие ответственности за сделанные им и не оплаченные при жизни долги. Кредит или ипотека являются невыполненными обязательствами и подлежат погашению наследниками. Согласно статье 1175 ГК РФ долги наследодателя должны быть оплачены его наследниками.
В статье 478 ГК РФ указывается, что со смертью должника обязательство прекращается, но только если оно связано с его личностью неразрывным образом. Неразрывным образом связанными с личностью являются личностные качества, например, умение петь, рисовать, сочинять стихи, то есть то, что не сможет сделать за человека никто другой. Банку абсолютно безразлично, кто будет производить выплаты, главное для него – получить свои деньги. Поэтому обязательства по кредиту не считаются неразрывно связанными с личностью, следовательно, подлежат уплате. Понятно, что заниматься погашением долгов должны те люди, которые получают выгоду от наследства.
Правила по оплате долгов умершего
Наследники, еще не успев привыкнуть к мысли, что близкого человека больше нет, и узнав о претензиях банка, могут решить, что долги наследодателя лишат их всех средств к существованию.
На самом деле уплата долгов подчиняется следующим правилам:
- Согласно статье 1175 ГК РФ величина наследства и его пределы ограничивают ответственность наследников по долгам. Претендовать на остальное имущество должников банк или другие кредиторы не могут.
- На кредит продолжают начисляться проценты. При этом никакие обстоятельства, в том числе смерть должника, не помешают этому процессу.
- Банк не может требовать досрочного погашения обязательств по кредиту после смерти заемщика. Он может настаивать только на продолжении выплат в те сроки, которые были оговорены в кредитном договоре умершего должника.
- При перерыве в платежах или при просрочке банк вправе предъявить требование по выплате неустойки, штрафа или пени наследникам.
Стандартная ситуация
Обычно ситуация с кредитом умершего развивается следующим образом: платежи прекращаются после смерти должника, банк начинает проявлять беспокойство, начисляет, кроме оговоренных процентов, различные пени и штрафы. Затем работники банка получают информацию о том, что должник умер, и предъявляют наследникам требование об уплате кредита с начисленными процентами, штрафами и пенями.
При этом формально банк прав, потому что обязательства по долгам начинаются по закону с момента открытия наследства, которое считается открытым со дня смерти наследодателя (согласно ст. 1113 и 1114 ГК РФ). Наследство, по ст. 1152 ГК РФ, считается принятым в день его открытия. То есть наследник начинает отвечать по долгам умершего с момента его смерти, независимо от даты фактического принятия наследства и до получения свидетельства о наследовании.
Размеры выплат по неустойке можно уменьшить
С выплатами по кредиту наследники обычно согласны, но претензии банка в виде неустоек и штрафов могут стать для них абсолютной неожиданностью. Наследников можно понять: психологическое состояние после потери родного или близкого человека не позволяет им сосредоточиться на материальных проблемах. Требование о выплате штрафов кажется им несправедливым, и обычно в ответ на свои требования банк получает категорический отказ.
Неустойка, штраф, пеня, согласно ст. 330 ГК РФ, - это денежная сумма, величина которой заранее оговорена в договоре или прописана в законе. Они начисляются при неисполнении или при ненадлежащем исполнении принятых обязательств. Таким ненадлежащим исполнением считается и просрочка платежей по кредиту. Наследники должны или не прерывать платежи, придерживаясь установленного графика, или быть готовыми к начислению банком штрафов.
Однако даже при начислении штрафов новоиспеченные должники не должны отчаиваться: размер неустойки при обращении в суд можно довольно значительно уменьшить на основании статьи 333 ГК РФ. Из-за кредита, оплаченного позже срока, банк разориться не может, следовательно, его убытки считаются незначительными. Это учитывается судом.
Кроме этого, суд примет во внимание то обстоятельство, что выплата кредита была задержана из-за чрезвычайных обстоятельств, а наследники могли даже и не знать, что их умерший родственник был должен банку.
Долг по ипотеке
Квартира, находящаяся в ипотеке, тоже может стать частью наследства. Она наследуется по общим правилам наследования. Вместе с квартирой наследуются и долги по ипотеке. Решается этот вопрос достаточно просто. Умерший должник в документах банка заменяется наследниками (ст. 38, Федеральный Закон «Об ипотеке»), которые обязаны продолжать выплаты по ипотечному кредиту.
Если по каким-то причинам наследники не могут выплачивать долг по ипотеке, банк заберет квартиру, как залоговое имущество. При этом наследники получат платежи, до этого внесенные должником. Если же квартира - единственное жилье наследников, им придется приложить все усилия, чтобы продолжить выплаты по ипотеке и не остаться без крыши над головой.
Долги усопшего можно не оплачивать
Закон разрешает отказаться от выплаты долгов, оставшихся после смерти близкого человека. Но для того, чтобы не платить по долговым обязательствам умершего родственника, нужно будет отказаться и от наследства . Причем отказ должен быть оформлен нотариально .
Иногда это единственный выход из положения, особенно если размер долгов намного превышает размер предполагаемого наследства. Отказ от наследства избавит от хождения по судам и от общения с представителями службы судебных приставов. Правильное решение можно принять, сравнив размер наследства и величину долгов, оставшихся после усопшего.
Кредитный договор содержит условия, которые предусматривают выплату долга банку даже в нестандартных обстоятельствах - при смерти заемщика. Существует несколько лиц, на которых переходит обязанность уплаты кредита после смерти заемщика:
- страховая компания;
- созаемщик;
- поручитель;
- наследники.
Большинство кредитов застраховано, и сумма кредита покрывается за счет страховки. По незастрахованным кредитам действует иной порядок погашения. Созаемщики по кредиту несут равную ответственность, поэтому после смерти одного из них остальные обязаны выплачивать кредит в том же порядке. Кредиты с поручительством гасят либо поручители, либо наследники умершего. При обращении взыскания на поручителей, у тех появляется право требовать долг с наследников в судебном порядке. Наследники обязаны выплачивать кредит в долях, равных их доле в наследуемом имуществе, согласно ст.1175 Гражданского Кодекса РФ.
Особенности застрахованных кредитов
Страхование займов выгодно обеим сторонам кредитного договора. Банк получает гарантию, что кредит будет выплачен, несмотря на обстоятельства. Заемщик получает страховку на непредвиденный случай. Условия страховки прописываются в договоре страхования. Следует иметь ввиду, что некоторые причины смерти не попадают под определение страхового случая. Обычно это смерть в результате хронических болезней, от воздействия радиации, в момент военных действий и иные.
После смерти заемщика необходимо внимательно изучить содержание договора. Убедившись, что случай относится к страховым, необходимо уведомить страховую компанию. Сроки уведомления прописаны в договоре страхования и обычно бывают короткими. Страховая компания обговаривает список документов, которые им необходимо предоставить для проверки. При смерти заемщика таким документом будет являться справка о смерти с указанием причины. До момента перечисления денег страховой компанией в банк, наследники заемщика обязаны уплачивать текущие взносы по кредиту.
Кредиты с поручительством
После смерти основного заемщика, при наличии по кредиту поручителей, обязанность по выплате долга переходит на них в случае, если поручитель даст согласие отвечать за переход долга к новому должнику, согласно ч. 2 ст. 367 ГК РФ. Поручитель обязан отвечать по кредиту в любом случае., если в договоре кредитования содержится условие об автоматическом переходе поручительства при смене заемщика. Существует ряд особенностей по кредитам с поручительством:
- Обязанности поручителя не прекращаются со смертью заемщика.
- При наличии наследников, банк, в первую очередь, обращается за выплатой кредита к поручителям.
- При отказе наследников от наследства, имущество становится выморочным и переходит к государству. Заемщиком также становится государство. Поручитель также должен в этом случае дать согласие на поручительство, а после требовать возмещения расходов.
- Поручитель при погашении кредита получат права кредитора по отношению к наследникам.
Соответственно, если в договоре кредитования нет пункта об автоматическом переходе поручительства, и поручитель не дал согласие о переходе ответственности на нового заемщика, то претензии к поручителю банк выставить не может. Если по договору поручительство переходит автоматически или поручитель дал согласие на ответственность за нового заемщика, то банк потребует возврата кредита от поручителя.
Компенсация для поручителя
Компенсировать свои расходы поручитель может после полной выплаты долга заемщика, всех пеней и штрафов по нему. Требование предъявляется к наследникам. Если наследники отказываются возместить расходы в добровольном порядке, поручитель имеет право обратиться в суд. Наследники несут ответственность по кредиту перед поручителем в размере наследственной массы.
Порядок действий
После смерти заемщика необходимо уведомить банк письменно. К уведомлению необходимо приложить копию свидетельства о смерти. Уведомление можно отправить заказным письмом с описью вложения, или лично отвезти в банк. Следующим шагом нужно проверить, застрахован ли кредит и попадает ли смерть заемщика под страховой случай.
Если кредит не застрахован, наследникам следует решить вопрос о принятии наследства. Это зависит от суммы долгов наследодателя и объема наследуемого имущества. Если наследников несколько, то долг делится между ними пропорционально долям унаследованного имущества.
Проблема возникает из-за сроков принятия наследства. Официально долг перейдет на наследников через 6 месяцев. Банки не учитывают этот момент и начисляют неустойку за все время неуплаты ежемесячных взносов. Уменьшить сумму неустойки наследники могут через суд.
Как избежать ответственности?
Наследники освобождаются от уплаты кредитных долгов наследодателя в случае отказа от наследства. Стоит учитывать, что нельзя принять наследство или отказаться от него частично. То есть, если наследники вступили во владение имуществом, это значит, что они принял наследство полностью. Отказаться можно в течение 6 месяцев с момента открытия наследства. Обычно отказ происходит, когда сумма долга превышает наследственную массу.
Наследники несут ответственность по кредиту в размере наследственной массы, которая оценивается по рыночной цене на момент открытия наследства. Взыскать с наследников большую сумму, чем они получили, банк не может.
Что делать созаемщикам?
Созаемщик несет солидарную ответственность по кредиту. Следовательно, оплата долга ляжет полностью на него, в случае, если второй заемщик умер. По ипотеке долг обычно переходит на супруга, который является созаемщиком. Если созаемщиков несколько, в договоре прописывается их ответственность. Страховка по таким кредитам оформляется исходя из доходов каждого созаемщика. Доля умершего покрывается из страховой суммы, в свою очередь, второй созаемщик выплачивает свою часть кредита.
Задайте вопрос юристу бесплатно!
Кратко опишите в форме вашу проблему, юрист БЕСПЛАТНО подготовит ответ и перезвонит в течение 5 минут! Решим любой вопрос!