Ипотека без зарплаты. Какую нужно иметь зарплату, чтобы взять ипотеку

Ипотека – это кредит под залог имущества. Данный займ является целевым и не выдается клиенту наличными. Для получения ипотеки у заемщика должен быть достаточно высокий уровень дохода и положительная кредитная история. Если зарплата маленькая, то получить одобрение можно, но существуют некоторые нюансы. Далее рассмотрим, как взять ипотеку с маленькой официальной зарплатой.

Размер зарплаты для ипотеки

Ипотека не подразумевает, что кредит обязательно должен быть взят на большую сумму, но чаще всего минимальной суммой такого займа является 1 млн. руб. В соответствии с этим, если рассчитать ежемесячные платежи по кредитному калькулятору сроком на 10 лет, в месяц клиент должен будет выплачивать не менее 20 000 руб. По этой причине Сбербанк ограничивает размер заработной платы для получения одобрения.

Получение ипотеки с маленьким доходом возможно

В небольших городах для того, чтобы получить ипотеку, заработная плата клиента должна составлять не менее 30 000 руб. Это если заемщик единолично берет займ и не имеет иждивенцев, а жильё оформляется по договору залога. Если планируется взять в кредит сумму больше 1 млн. руб., то необходимо либо увеличивать срок займа, тем самым уменьшить ежемесячный платёж либо привлекать созаемщика. В этом случае доход для ипотеки будет рассчитываться из заработной платы и прочих доходов заемщика и созаемщика.

Конечно, некоторые банки, например, Сбербанк, могут одобрить кредит и при более низком доходе, но тогда обеспечение по заявке должно быть на уровне. Перед тем, как взять ипотеку, если официальная зарплата маленькая, необходимо изучить нюансы процедуры и подготовиться к подаче заявки, поскольку грамотное осуществление этого процесса является залогом срочного одобрения.

Где получить

Наиболее известными ипотечными учреждениями являются Сбербанк, ВТБ-24 и Райффайзен банк. Сегодня по программам с господдержкой процентная ставка составляет 6%, но на ее получение могут рассчитывать только клиенты особых категорий – молодые специалисты, военные и т.д.

Ставка зависит и от наличия страховки у заемщика, величины первоначального взноса. При этом при небольшой заработной плате лучше внести по ипотеке не менее 40% от стоимости жилья. Если заемщик имеет официальный доход, то заявка в любом случае будет одобрена.

Произведем несложные расчеты. К примеру, стоимость квартиры составляет 2,5 миллиона рублей. Клиент готов внести 1 млн. руб., а остальную сумму – 1,5 млн. – взять в ипотеку. Банк предлагает 9% годовых. Срок кредита – 15 лет. Ежемесячный платеж составит 15200 руб., а переплата за все 15 лет – 1238520 руб. Стоит помнить, что это примерная сумма переплаты, поскольку по кредиту возможно досрочное погашение, позволяющее значительно сократить объем переплаты.

Способы получения ипотеки с маленькой заработной платой

Если заработная плата небольшая, и вопрос, дадут ли ипотеку, стоит остро, то обеспечить одобрение можно следующими способами:

предоставив дополнительный объект залога, который покрывает стоимость ипотечного займа, а также основной залог в виде приобретаемого жилья;
привлечь созаемщика с высоким уровнем заработной платы;
если «серая» зарплата достаточно большая, а «белой» не хватает для ипотечного кредита, то можно поговорить с начальством и оформить высокий уровень заработной платы на ближайшие 6 месяцев до получения одобрения по ипотеке.

Таким образом, способов достаточно много, и маленькая зарплата вовсе не является причиной для отказа по кредиту. Перед тем, как необходимо собрать документы на собственность и предоставить их в банк. Отметим, что надеяться на получение ипотеки может клиент, являющийся единоличным владельцем залогового имущества.

Привлечение созаемщика – один из популярных способов получения кредита

Заявка с созаемщиком

Созаемщик – это лицо, которое несет солидарную ответственность с основным заемщиком. Созаемщик отличается от поручителя тем, что его кредитные обязательства возникают с момента подписания договора оферты. Договор является трехсторонним, где в качестве одной стороны выступает кредитное учреждение, а в качестве двух остальных сторон – заемщик и созаемщик.

Могут вносить доли ежемесячного платежа в разных в процентах. Но чаще всего созаемщиками являются муж и жена и поэтому их доли устанавливаются в размере 50%. В случае если созаемщика привлекает клиент низкой заработной платой, то доли могут быть распределены по-другому, например 90% – основной заемщик и 10% – созаемщик.

Алгоритм подачи заявки с созаемщиком выглядит следующим образом:

клиент собирает полный пакет документов, который включает в себя паспорт гражданина РФ, документы на собственность, справки о доходах и прочее, созаемщик предоставляет паспорт и справку о доходах по форме 2-НДФЛ;
с помощью специалистов в банке клиент заполняет анкету на займ;
процедура рассмотрения заявки с созаемщиком более длительная и может занимать до 7 дней;
после этого решение сообщается заемщику и стороны договора приглашаются в офис банка для подписания.

На руки созаемщику также выдается копия договора оферты о займе. В дальнейшем сам займ может выплачивать заемщик единолично поскольку финансовому учреждению неважно, кто будет выплачивать кредит. Но зато это позволит взять займ клиенту с маленькой заработной платой.

Получение кредита путем увеличения “белой” зарплаты

Конечно, “серая” заработная плата влияет не только на возможность получения кредита, но и на размер пенсии в будущем, на предоставление различных льгот и качество социального пакета. Но если всё-таки официальная заработная плата низкая, то взять займ всё равно возможно. Для этого необходимо обратиться к руководству компании и запросить увеличение доли “белой” заработной платы путем определенных доплат.

Конечно, этот расход будет взиматься с потенциального заемщика. При этом заемщик может вносить средства в бухгалтерию или руководителю лично. Поскольку для ипотеки необходима справка по форме 2-НДФЛ, то увеличенная заработная плата необходима в течение 6 месяцев. После того, как заявка одобрена, клиент может снова обратиться по месту своей работы и вернуть заработную плату к обычному размеру.

Участие в зарплатном проекте увеличивает шансы на одобрение

Нюансы оформления ипотеки с низким доходом

Ипотека – это крупный вид займа, поэтому для того, чтобы его одобрили необходимо тщательно подготовиться к процессу подачи заявки. Помимо того, что необходимо увеличить заработную плату, заемщик должен соответствовать следующим требованиям:

возраст от 23 лет;
официальное место работы с доходом свыше 30 000 руб.;
регистрация на территории Российской Федерации и гражданство РФ.

Если по договору предоставляются созаемщик или поручитель, то они должны соответствовать тем же условиям. При этом отметим, что существуют требования к их пакету документов: все документы должны быть действующими и предоставлены в полном виде и заемщиком, и прочими сторонами по договору кредита.

Документы должны быть в хорошем состоянии, и предоставлены в соответствии с требованиями к пакету, копии документов снимает специалист непосредственно в банке. Отметим, что при оформлении кредита в качестве созаемщика или поручителя лучше привлекать родственников. Это позволит получить запас доверия у банковской организации и повысить шансы на одобрение заявки.

В целом, надеяться на получение кредита с низкой заработной платой может клиент, получающий плату за труд по зарплатному проекту банка. Помимо того, что требования клиенту здесь более лояльны, нет необходимости собирать большой пакет документов. Кроме того, для зарплатных клиентов действуют пониженные процентные ставки.

В качестве созаемщика и поручителя также лучше привлекать тех, кто имеет счет в банке-кредиторе. Лучше всего, если это будут депозитные или расчётные счета. Банк «видит» полный цикл доходов сторон договора, а, следовательно, нет необходимости проверять заявку длительно. Это значительно сокращает сроки рассмотрения и позволяет увеличить шансы на одобрение.

Итак, перед тем, как купить квартиру с маленькой зарплатой, нужно подумать, действительно ли такой зарплаты хватит для погашения текущих платежей. Если заработная плата в своем «сером» виде достаточно большая, то можно попытаться выбрать один из выше представленных способов и подать заявку на кредит.

Ведущий банк РФ является лидером по выдаче ипотечных кредитов. Его жилищные программы пользуются популярностью среди россиян, которых привлекают более низкие ставки и разнообразие акционных предложений. В то же время банк придерживается жестких принципов при проверке претендентов на получение кредитных средств. Будущих заемщиков всегда интересует, при какой зарплате дают ипотеку в Сбербанке. Стоит уделить этому вопросу внимание, поскольку для большинства российских граждан получение жилищного кредита – единственный шанс купить долгожданное жилье.

При обращении за кредитами ЗП расценивается как основной источник дохода клиентов

Кредитное учреждение рассматривает каждую заявку на жилищный займ в индивидуальном порядке. Но при расчете кредитной суммы и ежемесячных платежей для всех заявителей действует общее правило – их ежемесячный доход должен в 2 раза превышать размер ежемесячного платежа по ипотеке. Самый оптимальный вариант, когда ежемесячные выплаты составляют 40% от дохода. При этом учитывается не только размер зарплаты, а сумма остатка после вычитания обязательных платежей: отчисления по остальным займам, алименты или другие обязательства.

Банк руководствуется строгим предписанием – расходы по кредитным обязательствам клиента не должны превышать 40-50% от размера его официального дохода.

Условия предоставления ипотеки в Сбербанке: возраст, зарплата

При подаче заявки на ипотеку потенциальный заемщик обязан предоставить информацию о своем финансовом положении и уровне платежеспособности. Следует отметить, что Сбербанк учитывает только официальные доходы, подтвержденные справкой 2-НДФЛ. Этот документ будет основанием для расчета кредитной суммы и ежемесячных платежей по задолженности.

Для подтверждения доходов клиенты предоставляют справки установленного образца

По любой из ипотечных программ заемщику выдвигаются следующие требования для получения кредита:

возраст заявителя от 21 года, но не старше 55 лет для женщин и 60-65 лет для мужчин;
погашение по кредитным выплатам должны завершиться до наступления 75 лет;
максимальный срок кредитования – 30 лет;
минимальный размер первоначального взноса – 20% от стоимости покупаемого жилья;
в случае долевого участия кредитора в строительстве жилого объекта предоставляются скидки.

Минимальная зарплата

Претенденты на жилищный займ часто не видят разницы между требуемым банком минимальным доходом для получения кредита и доходом, который нужен для беспроблемной выплаты ипотеки. И очень часто считают это одним и тем же. Достаточный уровень заработка для погашения означает, что при любых жизненных неприятностях и материальных проблемах, которые могут возникнуть на протяжении действия договора, у вас будет возможность по-прежнему выполнять свои обязательства по нему.

Исходя из прожиточного минимума и цен на жилье, минимальная зарплата заемщика для одобрения ипотеки в Сбербанке составляет 40 тыс. руб. Но эта цифра условная. Стоит учитывать регион проживания: прожиточный минимум и цены на жилье в разных областях сильно отличаются. Зарплата остальных членов семьи при расчете кредитной суммы учитывается только тогда, когда они выступают созаемщиками.

Какие доходы заемщиков учитываются

Сейчас не редкость, когда выдаются ипотечные кредиты с платежами, составляющими более половины ежемесячного заработка клиента. Банк при оценке платежеспособности учитывает только «белую» зарплату, но в то же время полагает, что у заемщика могут быть и другие незадекларированные доходы.

«Белая» зарплата

Идеальный вариант – официальное трудоустройство с официальным заработком. Уже во время первого посещения кредитный специалист потребует документы для их подтверждения – справку по форме 2-НДФЛ (за последние полгода) и трудовую книжку. На основании их кредитор убеждается, что у заявителя есть стабильный и официальный заработок. Документы отправляются на проверку, а будущий заемщик проходит автоматический скоринг.

«Серая» зарплата

Если нет возможности предоставить справку 2-НДФЛ, то можно попытаться убедить банк в своей платежеспособности другими способами: предоставить с работы справку по форме банка, выписку по вкладам или с банковских счетов, доказательства наличия дивидендов от участия в бизнесе, ценных бумаг. Не все из этих подтверждений будут приняты банком, но стоит использовать эту возможность. Но в этом случае клиента ожидает более жесткая проверка.

Последнее время Сбербанк ввел ипотечные программы, позволяющие оформить кредит без справок о доходах всего по двум документам – паспорта и другого удостоверения личности. Но у этого кредитования есть свои «минусы»:

процентная ставка будет выше базовой;
первоначальный взнос – от 50%;
кредитная история должна быть идеальной.

Как подтвердить свой доход

Расчет суммы ипотеки по доходу потенциального заемщика в Сбербанке ведется на основании официальных данных. Это справка 2-НДФЛ за последние 6 месяцев. Но имея высокую зарплату, не все заемщики могут предоставить такой документ. В этом случае можно предоставить справку по установленной банком форме. В справке указывается:

факт, что гражданин работает не менее полугода в данной компании (с указанием его должности);
размер дохода;
реквизиты компании и контакты для проверки информации службой безопасности банка.

Справка подтверждается «мокрой» печатью и подписью руководителя.

В случае дополнительного дохода банк не требует его документального подтверждения, но его можно указывать в заявке. Эти данные тоже будут проверяться.

Как банк оценивает доходы при ипотеке

Для оценки платежеспособности клиента в банке предусмотрена скоринговая система. Компьютерная программа обрабатывает заполненную претендентом анкету-завку и выставляет оценки в виде баллов. Автоматически отсеиваются те клиенты, которые не прошли по расчету платежеспособности или не прошли по возрасту и трудовому стажу. Более высокие баллы получают те, кто продемонстрировал в своей анкете хорошее финансовое состояние: наличие автомобиля, недвижимого имущества. Повышает оценку наличие высшего образования, трудоспособный возраст и большой трудовой стаж на основном месте работы.

Служба безопасности проверяет достоверность предоставленных документов о доходах, а также данные о работодателе.

Что делать, если не хватает доходов

У будущего заемщика может возникнуть ситуация, когда его ежемесячного дохода недостаточно для погашения задолженности. Но из этого тупика можно найти выход. И оптимально, если сочетать сразу несколько способов. Варианты следующие:

Чтобы уменьшить ежемесячные взносы, следует увеличить первоначальный взнос. Решений этой проблемы несколько. В лучшей ситуации находятся владельцы сертификата на материнский капитал, в большинстве случаев именно его используют в качестве первого платежа. Не самый оптимальный вариант, к которому изредка прибегают некоторые клиенты – оформление еще одного потребительского кредита. В данном случае «облегчение» ситуации будет временным, поскольку дальше придется гасить сразу два займа.
Постараться убедить кредитора в большем сроке кредитования. Сама сумма погашения не изменится, но ежемесячные выплаты станут значительно ниже.
Поскольку своим зарплатным клиентам банк предлагает более лояльные условия и процентные ставки, целесообразно подключиться к зарплатному проекту.
Обязательно изучить все государственные и муниципальные программы по субсидированию, а также акции, предлагаемые в банке по жилищному кредитованию. Это даст возможность получить кредитные средства с более выгодной процентной ставкой.
Следует поинтересоваться, смогут ли учитываться при подаче заявки дополнительные доходы, которые можно подтвердить документально.
Можно воспользоваться тем, что допускается привлекать до 3-х заемщиков по кредиту. Важно, чтобы их доходы оказались убедительными для кредитора.
Если у вас имеется еще одна недвижимость, предоставить ее в качестве залога.
И самый банальный вариант – найти для покупки более дешевое жилье.

Рассчитать ипотеку по зарплате в Сбербанке

Чтобы заявку приняли к рассмотрению, стоит заранее определиться, какой размер дохода учтет банк при выдаче средств. Для предварительных расчетов потребуется выбрать конкретную кредитную программу и просчитать величину ежемесячных платежей при имеющемся заработке. Расчеты удобно сделать при помощи онлайн-калькулятора, размещенного на сайте банковского учреждения. Но эти суммы имеют условный характер. Более точные цифры будут озвучены кредитным специалистом после учета всей полученной информации о самом клиенте.

Выплата заработной платы «в конверте» – явление распространенное. Человеку, чей труд вознаграждается так, сложнее получить кредит, в том числе ипотечный, но «трудно» не значит «невозможно». Расскажем, как взять ипотеку, если официальная зарплата маленькая.

Платежеспособный заемщик – кто он?

Любой банк как кредитная организация заинтересован в предоставлении займов, включая ипотеку, максимальному количеству клиентов. Если он принимает решение отказать в ипотечном кредите, на это есть 1-3 из трех веских оснований:

клиент не в состоянии гарантировать банку возврат заемных средств ни одним из способов, приведенных в этой статье ниже;
совокупный доход семьи заемщика ниже показателей, предусмотренных законом, согласно которому на погашение кредита не могут тратиться все средства либо их львиная часть;
у крупной финорганизации и так достаточно ипотечников с подтвержденным «белым» доходом, и она не желает заключать кредитные договоры с клиентами, которых считает не вполне благонадежными.

Пункт 2 требует подробного разбора – какой именно подтвержденный доход будет признан достаточным для получения ипотечного займа?

Эта сумма разнится в зависимости от субъекта федерации, где проживает желающий взять кредит, и зависит от следующих показателей:

официального прожиточного минимума;
количества членов семьи;
обязательных ежемесячных расходов.

Сумма ежемесячного платежа по кредиту не должна превышать 40% чистого дохода семьи Z, который равняется Z=X-Y, где X – совокупный доход, а Y – такие постоянные обязательные расходы, как коммунальные платежи, арендная плата за съемное жилье, платеж по взятому ранее кредиту и др.

При этом после вычета из Z упомянутых 40% оставшаяся сумма W, разделенная на всех членов семьи, не может быть меньше прожиточного минимума.

Проблема, с маленькой белой зарплатой, разрешится в пользу будущего заемщика, если удастся доказать сотрудникам банка, что у семьи имеются достаточные дополнительные доходы.

Как подтвердить дополнительные доходы

Если у членов семьи есть официальные доходы помимо заработной платы на основной работе главы семьи, они подтверждаются документально без труда:

зарплата на работе по совместительству – такой же справкой 2-НДФЛ, как с основной работы;
пенсия – справкой из тер.отделения Пенсионного фонда РФ;
студенческая стипендия – справкой из вуза;
доход от ценных бумаг – выпиской из реестра акционеров либо справкой от брокера;
доход от сдачи в аренду недвижимого (загородный дом, гараж и др.) либо движимого (автомобиль) имущества – копией договора аренды и расписок в получении денег от арендатора;
алименты, социальные пособия, декретные деньги и другие источники – соответствующей справкой.

Неофициальные заработки на фрилансе или иной работе без оформления трудовых отношений можно легализовать, подавая в конце года налоговую декларацию и уплачивая с заработка 13-процентный НДФЛ. Копия декларации, подписанной должностными лицами налогового ведомства, послужит весомым подтверждением полученного дохода.

Если вознаграждение за такой труд заказчики услуг (работодатели) перечисляют на банковскую карту, подтвердить доход позволит выписка по карте. Совсем хорошо, если банком-эмитентом является та же финорганизация, в которой клиент собирается брать ипотеку.

Работник с маленьким «белым» заработком может попробовать договориться с работодателем о справке 2-НДФЛ, в которой указан полный реальный размер вознаграждения за труд. Ведь этот документ предназначен исключительно для кредитной организации, которая не станет передавать полученные сведения в налоговую инспекцию.

Есть первоначальный взнос – есть ипотека

Шансы получить положительное решение банка по заявке на ипотечный кредит значительно повышает высокий первоначальный взнос. Чем выше сумма, которую заемщик готов уплатить сразу, тем лояльнее к нему будет относиться кредитор.

Первоначальный взнос в размере 10-20% суммы ипотечного займа чаще всего является обязательным условием его получения. Ипотека без первоначального взноса, во-первых, встречается редко, во-вторых, предоставляется с гораздо более высоким процентом по кредиту.

Существует не менее четырех источников первоначального взноса:

собственные накопления (сбережения);
заем у родственников или друзей;
материнский капитал;
потребительский кредит.

Если собственных средств недостаточно, претендент на ипотеку может одолжить недостающую сумму у родных или хороших друзей на значительный срок и без процентов.

Материнский капитал представляет собой единоразовую государственную помощь российской семье, в которой появился второй ребенок (родной либо усыновленный). Он предоставляется в безналичном виде, и семья вправе использовать эти средства для улучшения собственных жилищных условий, включая выплаты по ипотечному кредиту, в т.ч. первоначальный взнос. Чтобы воспользоваться этим правом, нужно обратиться в отделение Пенсионного фонда РФ по месту проживания.

Наконец, заемщик может взять потребительский кредит и использовать эти денежные средства в качестве первоначального взноса по ипотечному займу. Но прежде чем решиться на этот шаг, необходимо тщательно рассчитать свою платежеспособность – под силу ли будет ежемесячно делать платежи по двум кредитам одновременно, и одобрит ли банк ипотеку клиенту, уже выплачивающему потребительский заем. В сложной ситуации можно даже обратиться за консультацией к кредитному брокеру.

Скрыть наличие непогашенного потребительского кредита от финорганизации, в которой планируется брать ипотеку, не удастся, так как он будет зафиксирован в кредитной истории заемщика.

Созаемщики или поручители?

Клиент с маленькой зарплатой вправе рассчитывать на ипотечный кредит, если найдет обеспеченных граждан, согласных выступить созаемщиками либо поручителями.

Созаемщиками могут выступать, как правило, до трех платежеспособных и дееспособных лиц, не имеющих судимостей и других проблем с законом, а также не обремененных иными обязательствами перед банками и другими кредиторами.

На роль созаемщика подойдет не только родственник лица, нуждающегося в ипотеке. Причем статус созаемщика не делает данное лицо автоматически дольщиком приобретаемой недвижимости и не дает ему иных прав собственника (владельца).

Поручителями по ипотеке выступают одно-два лица, иногда их наличие является обязательным условием согласия банка выдать кредит на недвижимость.

Залог имущества

Еще один способ взять ипотечный заем со справкой о маленьком постоянном доходе – отдать банку в дополнительный залог уже имеющееся у заемщика движимое либо недвижимое имущество. Это может быть автомобиль, квартира, дом, дача, гараж, земельный участок и др.

Банк согласится взять объект имущества в залог и выдать ипотечный кредит, но только при условии, что предложенное имущество является ликвидным.

Например, квартира в многоквартирном доме, отнесенном к ветхому жилищному фонду, или автомобиль с огромным пробегом, выпущенный более 10 лет назад, не может являться предметом залога.

К тому же заемщику придется понести расходы на оценку имущества, которое он будет предлагать в дополнительный залог. Предварительно рекомендуется уточнить в банке, услугами каких оценщиков лучше воспользоваться – самой кредитной организации либо сторонних специалистов.

Льготная ипотека

Льготная ипотечная программа – тоже шанс улучшить жилищные условия. Такие программы бывают не только федеральными, но и региональными. Они внедряются с целью обеспечения жильем:

военнослужащих;
бюджетников;
молодых семей;
многодетных семей;
малообеспеченных граждан.

Военная ипотека доступна лицу, прослужившему в российской армии не менее трех лет. Ее оформление нужно начинать с рапорта командиру воинской части, подробности изложены на официальном сайте Росвоенипотеки.

Гражданским лицам для получения льготной ипотеки необходимо находиться в списках очередников, нуждающихся в новом жилье. Следует обратиться в жилищный отдел администрации городского поселения и получить подтверждение право на льготы, а после – в банк, оформляющий ипотечные займы по льготным программам.

Многие российские граждане получают «серую» зарплату в конверте. Низкие официальные оклады не позволяют соискателям взять ипотечную ссуду и решить жилищный вопрос. Как взять ипотеку в Сбербанке с маленькой зарплатой? Существует несколько вариантов преодоления этой проблемы.

Второе место работы

Для успешного прохождения процедуры скоринга человек должен иметь устойчивое материальное положение. Все взаимоотношения с новым работодателем должны быть «прозрачными». Соглашайтесь только на те виды работ, по которым выплачивается «белый» доход. Заключите с организацией трудовой договор и потребуйте полный соцпакет. Премии, бонусы, отпускные и стимулирующие выплаты должны отражаться в бухгалтерской отчётности компании.

Арендные платежи

Если вы являетесь владельцем недвижимости, то её можно сдать в аренду. Сделку следует оформить в соответствии с нормами действующего законодательства. Арендодатель должен заключить соглашение с арендатором, и заплатить налог с дохода. Прибыль, полученная собственником квартиры или дома, должна быть подтверждена документально.

Как взять ипотеку в Сбербанке с маленькой зарплатой? Контрагент банка обязан оформить справку по форме . Кроме того, соискателю необходимо взять следующие документы:

Свидетельство о праве собственности на недвижимость (его можно получить в МФЦ);
Копии платёжных поручений, подтверждающих оплату налога;
Выписку по счёту, на который поступали арендные платежи;
Арендное соглашение.

При расчёте предельного размера ипотечной ссуды учитывается только чистая прибыль (доход после уплаты налога). Если арендные поступления являются единственным источником денежных средств, то заявка с большой вероятностью будет отклонена кредитным комитетом Сбербанка.

Авторский гонорар

Специалисты банка учитывают деньги, которые перечисляются клиенту в соответствии с положениями авторского договора. Гражданин, признанный автором известного музыкального произведения, книги, фильма или научного изобретения может рассчитывать на быстрое одобрение ипотечной заявки.

Пенсия и другие государственные выплаты

Если гражданину начисляется пенсия, то ему нужно взять копию пенсионного удостоверения и выписку по банковскому счёту, подтверждающую получение денежных средств. При оценке финансового состояния учитывается не только пенсия, но и другие регулярные государственные выплаты (субвенции, дотации, пособия и др.).

Дивиденды и купонные платежи

Владельцам обыкновенных и привилегированных акций необходимо взять следующие бумаги:

Копии протоколов собраний акционеров компании за последние двенадцать месяцев;
Справку по форме ;
Копию документа, подтверждающего уплату налогов на дивидендный доход.

Владельцы облигаций могут указать размер полученного купона за период не менее 12 месяцев. Прибыль, образовавшаяся в результате купли-продажи ценных бумаг, в расчёт не принимается.

Деньги, полученные по договорам гражданско-правового характера (ГПХ)

Как взять ипотеку в Сбербанке с маленькой зарплатой? Если гражданин оказывает возмездные услуги организациям, то ему необходимо предоставить справки, подтверждающие наличие прибыли по договору ГПХ. Также следует взять квитанции об оплате налогов, взносов в ОМС и ПФР. В пакет документов включаются копии договоров ГПХ и актов приёма-передачи услуг.

Как взять ипотеку в Сбербанке с маленькой зарплатой? Многие люди решают жилищный вопрос при помощи нецелевого займа, предполагающего залог объекта недвижимости. Объём такого кредита может доходить до 10 млн. рублей или 60% от стоимости залога. Минимальная величина ссуды равна 500 тыс. рублей. Договор заключается на срок до двадцати лет. Процентная ставка по займу составляет 12% годовых.

В качестве может выступать:

Жилое помещение ( , «таун-хаус»);
Комната;
Доля в квартире или нежилой недвижимости;
Гараж.

Жизнь и здоровье заёмщика страхуются в обязательном порядке. Объект залога также страхуется на весь период действия договора (за исключением земельных участков). Если клиент отказывается страховать свою жизнь, то процентная ставка по займу увеличивается на 0,5%.

Возраст соискателя на момент подачи заявки должен составлять не менее 21 года. Предельный возраст на момент полного погашения ссуды не может превышать (при условии подтверждения трудовой занятости и уровня дохода). Допускается привлечение созаёмщиков.

Индивидуальным предпринимателям;
Владельцам фермерских хозяйств;
Собственникам бизнеса, доля которых в уставном капитале компании превышает 5%;
Генеральным директорам и главным бухгалтерам, которые работают в фирмах с численностью сотрудников до 30 человек;
Лицам, обладающим правом первой подписи финансовых документов (коммерческие и исполнительные директора).

Нецелевые займы предоставляются только резидентам Российской Федерации. Заявка на заём рассматривается в течение 6 дней. Одобренная ссуда зачисляется на счёт клиента единым траншем. Погашение долга происходит по системе. При возврате кредита комиссионное вознаграждение не взимается.

Как взять ипотеку в Сбербанке с маленькой зарплатой? Низкий официальный доход можно компенсировать высоким первоначальным взносом по ипотеке. Единовременное внесение значительной суммы станет свидетельством платёжеспособности клиента. В этом случае банку останется только проверить документы, относящиеся к залоговому обеспечению.

Внесение большого первоначального взноса значительно снизит стоимость ссуды и срок кредитного договора. Если клиент вносит крупный платёж, то банк может «закрыть глаза» на отсутствие подтверждённых источников дохода и трудовой занятости (сумма ипотечного кредита не может превышать 85% от стоимости залога).

Источником средств для первоначального взноса могут быть личные сбережения или материнский капитал. Некоторые граждане берут займы для того, чтобы сделать авансовый платёж. Такая схема приводит к росту кредитной нагрузки на домашний бюджет и увеличивает риск неисполнения финансовых обязательств.

Если заёмщик внёс значительный единовременный платёж по ипотеке, то он будет более ответственно относиться к возврату долга. Об этой психологической особенности свидетельствует банковская статистика.

Семьи с двумя и тремя детьми могут увеличить размер первоначального взноса за счёт средств материнского капитала. Процедура оформления займа состоит из нескольких этапов:

Сбор пакета документов и предоставление его сотрудникам Сбербанка;
Выбор объекта недвижимости;
Подписание кредитного договора;
Регистрация прав на приобретаемый объект недвижимости в Росреестре;
Перечисление денег на счёт клиента.

Контрагентом банка в обязательном порядке предоставляется сертификат на материнский капитал и документ, подтверждающий остаток средств на счёте. Как взять ипотеку в Сбербанке с маленькой зарплатой? Выдача жилищного кредита возможна при соблюдении следующих условий:

Помещение, приобретаемое на кредитные средства, должно находиться в собственности заёмщика и его детей (допускается вариант общей долевой собственности супругов);
Клиенты, не являющиеся участниками зарплатных проектов Сбербанка, должны предоставить документы, подтверждающие трудовую занятость и платёжеспособность (это касается не только заёмщика, но и всех поручителей);
В течение шести месяцев после выдачи ссуды заёмщик должен обратиться в отделение Пенсионного фонда РФ и написать заявление для перечисления материнского капитала в счёт погашения ипотеки.

При определении платёжеспособности контрагента принимаются во внимание не только его финансовые возможности, но и доходы созаёмщиков. Супруг заёмщика автоматически становится поручителем по ипотечному соглашению (правило не актуально для лиц, заключивших брачный контракт). Каждая заявка рассматривается в индивидуальном порядке. В случае одобрения кредита клиент может заказать пластиковую карту компаний Visa или Mastercard с лимитом до 200 тысяч рублей.

Зарплаты большинства работников бюджетной сферы оставляют желать лучшего. Российское государство разработало ряд федеральных программ, позволяющих решить квартирный вопрос , служащим МВД и молодым учёным. Социальная ипотека подразумевает частичное погашение жилищного кредита за счёт бюджета и средств АИЖК. Также заёмщиков ждут пониженные процентные ставки по ипотечным займам. Размер государственной субсидии на покупку жилья составляет порядка 30%. Если в семье бюджетников есть дети, то объём материальной помощи может доходить до 35%.

Льготные варианты кредитования предусмотрены для следующих категорий:

Бюджетники, проживающие у родственников и не имеющие собственной жилплощади;
Госслужащие, живущие в коммунальных квартирах;
Работники бюджетной сферы, находящиеся в стеснённых условиях (менее 14 квадратных метров на члена семьи).

Как взять ипотеку в Сбербанке с маленькой зарплатой? Сбербанк является активным участником всех льготных ипотечных программ. Кредитное учреждение предоставляет работникам бюджетной сферы жилищные займы по ставке 9,5% годовых. Максимальный срок займа составляет 30 лет.

Участие в программе допускает приобретение жилплощади как на первичном, так и на вторичном рынке. Субсидия, предназначенная для оплаты первоначального взноса, составляет 20%. Деньги предоставляются только лицам, которые отработали в бюджетном учреждении не менее 3 лет.

Вопрос о предоставлении субсидий обычно решается на уровне городской администрации. Порядок обращения во властные структуры определён федеральным и местным законодательством. Потенциальный заёмщик обязан собрать и предъявить следующие документы:

Справка с места работы с указанием общего трудового стажа;
Бумага, подтверждающая необходимость улучшения жилищных условий;
Справка о том, что работник бюджетной сферы ранее не получал субсидии;
Заявление о предоставлении материальной компенсации.

Если решение вынесено в пользу заявителя, то ему выдаётся свидетельство, дающее право на получение бюджетных средств. После этого можно направить в Сбербанк заявление на оформление ипотеки.

Как взять кредит с маленькой официальной зарплатой

В наше время цены на недвижимость регулярно растут и для многих собственное жилье становится несбыточной мечтой. Единственным выходом из сложившейся ситуации становится ипотека в банке.

По статистике низкая заработная плата наряду с плохой кредитной историей становится наиболее популярной причиной для отказа гражданам (проверить кредитную историю бесплатно можно через интернет. Подробности ) .

При оформлении заявки на ипотеку для предварительной проверки сотрудник банка в большинстве случаев потребует у потенциального заемщика справку о доходах за последние полгода. Однако к конкретным цифрам по заработной плате у банков требований нет, хотя очень часто именно маленькая зарплата может статьи причиной отказа в кредите. Как быть в этой ситуации, обсудим далее.

Требования банков к заемщикам при оформлении ипотеки

Многие сталкиваются с вопросом: Какая должна быть зарплата чтобы взять ипотеку? Как правило, финансовые организации в числе требований к заемщикам не указывают официальную зарплату в цифрах. Но,

согласно общепринятым нормам расходы на кредиты и ипотеку не могут быть более 40-50% от зарплаты клиента

Если по документам, которые физическое лицо предоставило в банк, сумма не соответствует данным условиям, получить положительное решение на поданную заявку будет сложно. Одни банки сразу же ответят отказом, другие могут предложить меньшую сумму ипотеки, если кредитная история клиента кристально чистая. Так же могут выручить созаемщики, которые так же предоставляют сведения о своих доходах.

Важно помнить, что в банке учитывается не только «белая» зарплата, но и доходы от ценных бумаг, недвижимости или предпринимательской деятельности. То есть при подаче заявки на ипотечный кредит важно продемонстрировать банку все источники заработка.

Кроме того важную роль играет алгоритм вычисления ежемесячных платежей, который используется банком. Для выплат аннуитетных платежей необходим меньший уровень дохода, чем для дифференцированных. Поскольку в первом случае клиент платит равные доли на протяжении всего кредитного периода, а во втором выплачивает в максимальные проценты в первое время оставшийся долг далее.

Сколько должна быть зарплата, чтобы взять ипотеку в Сбербанке?

Сбербанк обращает внимание на регион проживания клиента и учитывает прожиточный минимум, установленный в конкретной области. Однако, если ваша заработная плата в пределах прожиточного минимума, рассчитывать на одобрение заявки не стоит.

В целом на одобрение заявки на ипотеку влияет целый комплекс факторов:

стабильность заработка;
наличие имущества, которое можно оформить под залог (в этом случае справка о размере заработной платы большинством банковских учреждений даже не запрашивается, так как кредитор получает обеспечение в виде недвижимости заемщика);
наличие поручителей;
«чистая» кредитная история.

Как взять ипотеку, если маленькая официальная зарплата?

Маленькая зарплата станет серьезным препятствием для получения ипотеки, но есть выходы и из такой ситуации. Клиент должен повысить уровень доверия банка к себе за свет привлечения созаемщиком, предоставления залогового имущества. Кроме того можно предоставить документы, подтверждающие дополнительные виды заработка. К примеру, договор аренды, согласно которому ежемесячно физическое лицо получает некоторую сумму от квартиросъемщиков.

Оформить ипотеку без официальной зарплаты возможно?

Ипотека с серой зарплатой тоже может стать реальностью. В некоторых банках при подаче заявки на кредит можно предоставить справку о доходах по форме банка. Чтобы документ вступил в силу, необходимо заверить его на своей работе. А вот станет ли работодатель подтверждать платежеспособность своего сотрудника - вопрос иного характера. Это подтверждение может вылиться в проблемы с налоговой инспекцией для него.

Можно также попробовать договориться с руководством об официальном оформлении по минимальной ставке, этот вариант тоже возможен при наличии нескольких работ. В трудовую книжку будет внесен основной заработок, а остальные фиксируются в качестве работы по совместительству. Банком будет учитываться суммарных официальный доход. Привлечение созаемщиков тоже позволит увеличить шанс на одобрение ипотеки.

Где взять ипотеку без справки о доходах?

Многие банки практикуют выдачу . В качестве этих двух документов чаще всего выступает паспорт и второй документ на усмотрение финансовой организации. Это могут быть водительские права, загранпаспорт, жилищный сертификат, ИНН, СНИЛС.

При таком варианте оформления кредита на недвижимость потенциальному заемщику следует подготовиться к ограничениям по сумме кредита и довольно высокой процентной ставке. Банки рискуют, выдавая подобные кредиты, поэтому стараются подстраховаться. Без справки о доходах можно получить ипотеку:

В Сбербанке , если вы его зарплатный клиент, или по программе поддержки молодых семей.

Минимальная сумма кредита составляет 300 000 руб;
Первоначальный взнос 15%;
Процентная ставка до 12,5%;
Срок ипотечного кредитования до 30 лет.

В ВТБ Банке предлагают:

Ипотеку сроком на 20 лет;
Процентная ставка не выше 15%;
Сумма первоначального взноса — 40%.

В Дельта Кредит Банке предлагают ипотеку под завышенный процент с первоначальным взносом в 40%, но для оформления потребуется только паспорт.

По двум документам в Сбербанке

Сумма первоначального взноса составит 50% от общей суммы ипотеки. Минимальный размер ипотеки: 300 000 руб. Допускается возможность привлечения созаемщиков.

Под залог недвижимости в Сбербанке

Другой вариант получения кредита на жилье без справки о доходах или при условии, что цифры в ней маленькие, — наличие обеспечения в виде недвижимости.

Ипотека под залог недвижимости в Сбербанке имеет ряд преимуществ, среди которых стоит отметить:

Льготы для зарплатных клиентов;
Сравнительно низкий процент: от 11%;
В качестве гарантии можно использовать почти любой вид недвижимости;
Сотрудничество с надежным банком, который является лидером в сфере ипотечного кредитования на территории РФ.

Собственность клиента будет выступать в роли гаранта возврата средств банку. В случае невыплаты ипотеки недвижимость перейдет Сбербанку. Для оформления заявки потребуется предоставить стандартный пакет документов с дополнительным подтверждением права собственности на залоговую недвижимость.

Быстрая форма заявки

Заполни заявку сейчас и получи деньги через 30 минут