Договор займа это. Стороны договора - заимодавец и заемщик

Если заемщик не возвращает сумму займа и проценты по ней, наиболее очевидным вариантом действий заимодавца является обращение в суд. Однако нередки случаи, когда уже после вынесения решения суда о взыскании задолженности и вступления этого решения в силу заемщик продолжает уклоняться от возвращения долга. Верховный Суд РФ разъяснил, каким образом в приведенном случае заимодавец может защитить свои права. В основу было положено дело, рассмотренное в порядке надзора (Определение Верховного Суда РФ от 21.12.2010 N46-В10-20).

В указанном деле заимодавец первоначально обратился в суд с иском к заемщику о взыскании суммы займа и процентов за пользование заемными средствами. Требование заимодавца было удовлетворено, решение районного суда вступило в силу. Однако заемщик по-прежнему не возвращал долг. Заимодавец вновь обратился в суд, причем потребовал взыскать с заемщика проценты за пользование заемными денежными средствами уже за период, когда тот должен был возвратить долг по решению суда и не сделал этого. Помимо процентов заимодавец потребовал взыскать с заемщика неустойку за пользование чужими денежными средствами на основании ст. 395 ГК РФ.

Суды первой и кассационной инстанций удовлетворили требования заимодавца частично. С заемщика была взыскана неустойка в соответствии с ст. 395 ГК РФ. Что же касается процентов, установленных договорами займа, суды посчитали, что решением, принятым по первоначальному иску заимодавца, договорные отношения между сторонами прекращены. По мнению судов, факт неисполнения указанного решения не может свидетельствовать о продолжении действия договора займа.

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда РФ не согласилась с приведенными выводами и отменила принятые по делу судебные акты, отправив дело на новое рассмотрение в части взыскания процентов, установленных договорами займа. При этом Верховный Суд РФ мотивировал свой вывод следующим образом.

Согласно п. 1 ст. 408 ГК РФ надлежащее исполнение обязательства прекращает его. Пунктом 1 ст. 809 ГК РФ установлено, что, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа. Кроме того, в силу п. 3 ст. 810 ГК РФ сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет, если иное не предусмотрено договором займа.

Верховный Суд РФ пришел к выводу, что по смыслу приведенных статей в случае вынесения судом решения о взыскании основного долга и процентов по договору займа данный договор будет считаться исполненным в момент возврата денежных средств или поступления денежных средств на счет заимодавца. Сам по себе факт вынесения решения не является основанием прекращения обязательства. Соглашение о расторжении договора займа стороны не заключали. Что касается неисполнения решения суда, то данное обстоятельство также не является основанием для того, чтобы считать договор исполненным, а обязательство – прекращенным.

Таким образом, Верховный Суд РФ полагает, что если заемщик не исполняет решение суда, то заимодавец вправе обратиться в суд с требованием о взыскании с должника процентов на сумму займа, предусмотренную договором. В данном случае период, за который могут быть истребованы проценты, исчисляется начиная со дня, по который ранее вынесенным решением суда были взысканы указанные проценты, до дня фактического исполнения решения о взыскании полученной заемщиком суммы займа.

В рассматриваемом случае Верховный Суд РФ посчитал, что заимодавец может требовать уплаты предусмотренных договором процентов со дня вынесения решения районного суда и до дня его фактического исполнения.

Отметим, что аналогичное мнение Верховный Суд РФ уже высказывал в 2009 г. . При этом было отмечено, что в рассматриваемом случае заимодавец может потребовать одновременно уплаты процентов как по договору займа, так и за пользование чужими денежными средствами.

Документы:

Обзор судебной практики Верховного Суда Российской Федерации за первый квартал 2011 года (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 01.06.2011)

Определение Верховного Суда РФ от 21.12.2010 N46-В10-20

Обзор законодательства и судебной практики Верховного Суда Российской Федерации за третий квартал 2009 года (утв. Постановлением Президиума Верховного Суда РФ от 25.11.2009).

Невозможно до конца понимать все нюансы мира финансов, если не иметь представления о сторонах той или иной сделки. Речь пойдёт об участниках договора займа и кредитного договора. Заимодавец и заемщик – кто это, какими правами и обязательствами они наделены?

Кто такой заёмщик?

По договору кредита заёмщик получает от кредитора во временную собственность денежные средства, и обязуется их возвратить с процентами – это непременное условие кредита.

А по договору займа заёмщик может стать временным собственником не только денег, но и любых так называемых потребляемых вещей (сахар, спички и т.д.), причем заем может быть безвозмездным, что невозможно для кредита. В этом случае второй стороной сделки является заимодавец.

В качестве заемщика может выступать физическое или юридическое лицо, а в некоторых случаях им становится и банковское учреждение. Яркий пример тому – прием вкладов от населения. Здесь банк становится заемщиком, который по прошествии определенного времени возвращает деньги клиенту с процентами за их использование (начисленные проценты по вкладу).

Так кто же такой заемщик? Проще говоря, заёмщик – это должник, имеющий обязательства перед другой стороной сделки по возврату полученных в долг (взаймы) денег или вещей.

Основная обязанность любого заемщика – вернуть предмет займа полностью в строго оговоренный срок или частями, если это возможно по физическим свойствам занятой вещи и предусмотрено договором. Кроме того, обязанностью должника является уплата вознаграждения за предоставление займа, если договор заключен на условиях возмездности, а также пеней и штрафов в случае несвоевременного исполнения обязательств.

Помимо обязательств у заемщика есть и права:

1. Отказаться от получения кредита или займа в любое время до момента фактической передачи ему денег или занимаемых вещей. При этом кредитор не вправе взыскивать штрафы за отказ от получения займа.

2. Не выплачивать сборы и прочие комиссионные платежи, которые начислялись и предъявлялись к уплате с нарушением действующего законодательства.

4. Не исполнять требование кредитора о досрочном возврате долга, если в последнее время финансовое положение заемщика значительно ухудшилось (потеря работы или существенное снижение уровня доходов).

5. Получать справки о состоянии ссудного счета (в отношении кредитов и денежных займов) на безвозмездной основе.

6. Оспаривать договор займа по основаниям, закрепленным в законодательстве.

По всем возникающим спорам заемщик может обращаться в суд в регионе своего проживания. В некоторых кредитных договорах финансовые учреждения прописывают положение о том, что все судебные споры рассматриваются по месту нахождения банка. Данные пункты противоречат законодательству, которое позволяет заемщику выбирать, в какой суд он будет обращаться.

Желающих более обстоятельно ознакомиться с законными правами заёмщика отправляем к информационному письму президиума Высшего арбитражного суда РФ от 13 сентября 2011 года № 146 «Обзор судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров» .

Заимодавец. Кто это такой?

Заимодавец – это сторона сделки, передающая предмет займа (денежные средства или вещи) заемщику по договору займа. В банковской терминологии заимодавцами могут называть кредиторов (т.е. банки), выдающих денежную ссуду заявителю, но это не совсем корректно, так как займ и кредит – не совсем одно и то же (об этом мы уже говорили выше).

Заимодавец вправе:

1. Получать проценты за предоставление займа. Но это не означает, что процентные платежи станут обязательным условием. Ведь стороны могут заключать безвозмездные договоры, по которым начисление процентов не производится.

2. Взыскать штрафы и пени за просроченные сроки возврата займа.

3. Потребовать обеспечения займа поручительством или залогом.

4. Контролировать цель расходования ссуженных средств, если заем выдавался на определенные цели.

5. При несвоевременно исполняемых обязательствах со стороны заемщика, нецелевом расходовании заемных ресурсов или в случае утраты обеспечения, расторгнуть договор в одностороннем порядке, потребовав при этом досрочного возврата оставшегося долга.

6. Требовать возмещения займа за счет залога (полностью или частично).

7. Заключить (переуступка права требования задолженности новому кредитору), если заемщик дает на то свое согласие.

Пожалуй, единственной обязанностью займодавца является обеспечение сохранности переданного в залог имущества, если таковое предусмотрено соглашением о займе. После окончательного расчета с заемщиком предмет залога должен быть возвращен прежнему владельцу в том виде, в котором он был передан. Исключение составляют лишь случаи естественного износа.

Предоставление займа законодатель не относит к обязательству заимодавца. Другими словами, никто не обязан давать взаймы. И здесь нет никаких «НО» и прочих исключений. Однако для банка-кредитора такая обязанность закреплена в правовой базе. Если речь идет о кредитном договоре, который является разновидностью соглашения о займе, банковское учреждение обязано предоставить деньги в долг на основании подписанного им договора с клиентом.

Иногда в употреблении можно встретить синоним слова заимодавец – заимодатель. Более того, некоторые словари отмечают, что заимодавец является устаревшим словом. Но поскольку в Гражданском кодексе, в частности, в статье 807 ГК РФ «Договор займа», употребляется именно оно, то этой формы и следует придерживаться в разговорной и письменной речи.

Предметом займа обычно являются денежные средства, однако заем может предоставляться и иными вещами, определенными родовыми признаками (например, зерном, топливом). Дог-р займа явл-я реальным и односторонним дог-м и считается заключенным с момента передачи займодавцем заемщику денег или других вещей. У займодавца отсутствует обязанность предоставить заем. С момента факти-ой передачи предмета займа у займодавца появляется право требования к заемщику возврата переданных денежных сумм или иных вещей и оговоренных процентов.

Договор займа в большинстве случаев является возмездным, однако может быть безвозмездным. Безвозмездные дог. часто встречаются при предоставлении займов предприятиями своим сотрудникам, а также в бытовых операциях.

Договор займа м/у гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы.

Договор займа предполагается беспроцентным, если в нем прямо не предусмотрено иное, в случаях, когда:

*договор заключен между гражданами на сумму, не превышающую пятидесятикратного установленного законом минимального размера оплаты труда, и не связан с осуществлением предпринимательской деятельности хотя бы одной из сторон;

*по договору заемщику передаются не деньги, а другие вещи, определенные родовыми признаками.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Если дог-м займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причит-ся процентами.

Договор займа может удостоверяться выдачей ценных бумаг - векселя и облигации. Допускается заключение целевого дого­вора займа. В этом случае заемщик обязан обеспечить заимодавцу возможность контроля за целевым использованием заемных сумм.

Кредитный договор.

По кредитному дог-ру банк или иная кредитная орг-я (кредитор) обязуются предоставить ден. средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных дог-м, а заемщик обязуется возвратить полученную ден сумму и уплатить проценты на нее (ст. 819 ГК). В отличие от дог-ра займа предметом кредитного договора м/б только денежные средства.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора.

Кредитный дог-р является консенсуальным , т.е. взаимные обязанности возникают у сторон с момента подписания договора, и заемщик может требовать от кредитора предоставления кредита. Кредитный дог-р всегда явл возмездным. Это связано с субъектным составом кредитного дог-ра, одной из сторон которого всегда выступает кредитная орг-я, деят-сть которой направлена на извлечение прибыли. Имеются особенности и в порядке предоставления кредита: как правило, кредит выдается при выполнении заемщиком определ-х условий и носит строго целевой характер.

Лицо, предоставляющее денежные средства в кредит, именуется кредитор, а лицо, получающее денежные средства, - заемщик. В качестве кредитора может выступать только банк или иные кредитные организации.

Кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок. Кредитор также вправе отказаться от дальнейшего кредитования заемщика по счету, если заемщик нарушает предусмотренную дог-м обязанность целевого использ-я кредита.

Заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом иными правовыми актами или кредитным договором.

Сумма кредита может выдаваться частями; такое предоставление кредита называется открытием кредитной линии.

По договору товарного кредита одна сторона обязуется предоставить другой стороне вещи, определенные родовыми признаками.

Коммерческий кредит стороны могут предусмотреть в виде аванса, предварительной оплаты, отсрочки или рассрочки оплаты товара (работ, услуг) в договорах, связанных с передачей в собственность другой стороне денежных сумм или иных вещей, определенных родовыми признаками

В долг давать, дружбу терять

Давая взаймы особенно близкому человеку, родственнику или другу, люди уверены в том, что долг будет возвращен своевременно. Но зачастую долг не только не возвращается к назначенному сроку, но должник не отвечает на телефонные звонки, перестает общаться с Вами и в какой-то момент Вы понимаете, что если не приложите усилия, то о долге можно забыть.

Вы начинаете обращаться за советом к юристу, готовить документы в суд, и на этом подготовительном этапе обнаруживается, что на руках у Вас против должника ничего нет. Ведь с родственника или с приятеля, с которым знакомы со школьной скамьи, как-то не удобно было оформлять долг на бумаге. А ведь от того, насколько юридически грамотно составлены документы (расписка, договор займа), зависит судьба долга в случае судебного разбирательства.

В настоящей статье речь пойдет об основных моментах займа, правилах «одалживания» и «возврата долга». Не хитрые советы, приведенные в статье, помогут Вам грамотно выстроить «долговые отношения».

Итак, что же такое долг? Долг - это денежные средства или другое имущество, которые физическое или юридическое лицо получает в обмен на обещание выплатить в определённый срок в будущем обусловленную сумму с процентами или без них.

Лицо, дающее деньги, называется займодателем. А лицо, берущее в долг - заемщиком.

Согласно п. 1 ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) предметом займа могут быть деньги или иные вещи, определенные родовыми признаками (например, стройматериалы, бензин, продукты, и др.). Если заемщик получил по займу деньги, то обязан вернуть займодавцу такую же сумму, а если взял вещи, то возвращает равное количество последних того же рода и качества. Нельзя вместо денег вернуть вещи, и, наоборот, в таких случаях речь идет о договоре купли-продажи.

Если Вы стоите перед выбором, давать в долг в рублях или в валюте, знайте, что согласно ст. 317 ГК РФ денежные обязательства должны быть выражены в рублях.

В денежном обязательстве может быть предусмотрено, что оно подлежит оплате в рублях в сумме, эквивалентной определенной сумме в иностранной валюте или в условных денежных единицах (экю, "специальных правах заимствования" и др.). В этом случае подлежащая уплате в рублях сумма определяется по официальному курсу соответствующей валюты или условных денежных единиц на день платежа, если иной курс или иная дата его определения не установлены законом или соглашением сторон.

Таким образом, упоминание иностранной валюты может фигурировать в договоре займа или долговой расписке только в качестве эквивалента по курсу Центрального Банка России, то есть берет человек взаймы по курсу на день заключения договора, а возвратить долг обещает по тому курсу, какой будет на момент погашения.

Форма договора займа между гражданами зависит от суммы займа. В тех случаях, когда заимодавцем выступает юридическое лицо, соблюдение письменной формы обязательно.

Договор займа между гражданами оформляется в письменном виде в том случае, если сумма займа превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда.

Исчисление платежей по гражданско-правовым обязательствам, установленным в зависимости от минимального размера оплаты труда, составляет 100 руб. (Федеральный закон РФ от 19 июня 2000 г. № 82-ФЗ "О минимальном размере оплаты труда").

Таким образом, передавая в долг свыше 1000 рублей, граждане обязаны составить письменный договор займа.

Займ может быть оформлен путем составления расписки или договора займа.

Расписка составляется в произвольной форме, предпочтительнее если ее текст будет написан от руки. В расписке указываются:

• дата и место выдачи расписки;
• ФИО займодавца и заемщика;
• паспортные данные сторон (займодавца и заемщика);
• адреса регистрации и фактического проживания сторон;
• сумма займа в рублях;
• срок возврата долга (денег);
• подпись и расшифровка подписей сторон.

Заверять расписку у нотариуса не надо, дополнительной юридической силы нотариально заверенная расписка не имеет.

Вместо простой расписки можно оформить договор займа, который обязательно должен содержать:

• дату заключения;
• момент вступления договора в силу;
• ФИО займодавца и заемщика;
• адреса регистрации сторон;
• паспортные данные сторон;
• сумма долга;
• срок возврата займа.

В договоре можно предусмотреть и дополнительные условия, такие как:

• гарантии;
• поручители;
• штрафные санкции за каждый день задержки выплаты долга;
• размер процентов за пользование деньгами.

Договор займа составляется в двух экземплярах, один экземпляр передается займодателю, второй - заемщику. Если договор оформляется в одной экземпляре, то нахождение его у заимодателя подтверждает наличие долга, а наличие у заемщика подтверждает, что долг возвращен.

Договор займа обязательного нотариального удостоверения не требует. Однако никто не мешает сторонам обратится к нотариусу, который составит договор займа и удостоверит его. В том числе нотариус установит личность обратившихся граждан, проверит, не противоречат ли требования сторон действующему законодательству.

При нотариальном удостоверении договор займа оформляется в трех экземплярах. Третий экземпляр договора храниться у нотариуса. В этом есть положительный момент, в случае утери или кражи Вашего экземпляра договора у нотариуса всегда можно получить дубликат договора.

Несоблюдение письменной формы договора займа не влечет его недействительности, однако в этом случае стороны не вправе в случае спора ссылаться в подтверждение сделки и ее условий на свидетельские показания, но не лишает их права приводить письменные и другие доказательства.

Договор займа может быть возмездным и безвозмездным.

Законом установлено беспроцентность займа, в случае если в нем прямо не предусмотрено иное, в двух случаях:

1. договор заключен между гражданами на сумму, не превышающую пятидесятикратного установленного законом минимального размера оплаты труда, и не связан с осуществлением предпринимательской деятельности хотя бы одной из сторон;
2. по договору заемщику передаются не деньги, а другие вещи, определенные родовыми признаками.

Если договором прямо не предусмотрено, что за пользование денежными средствами заемщик выплачивает проценты и обязанность заемщика ограничивается только возвратом суммы займа, то это безвозмездный договор займа. Однако, займодавец даже в таком случае имеет право на проценты. Согласно ст. 809 ГК при отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Таким образом, при обращение в суд для взыскания долга в принудительном порядке, займодавец имеет право на взыскание помимо суммы займа и сумму процентов.

Если договором установлены проценты на сумму займа, то договор является возмездным.

Размер и порядок уплаты процентов определяется договором. По общему правилу проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа, однако в договоре может быть предусмотрен другой порядок, когда проценты подлежат уплате, например, один раз в два месяца, в квартал, либо единовременно вместе с возвратом суммы долга и т.п.

Главная обязанность заемщика - это возвратить займодавцу полученную сумму займа в предусмотренный договором срок (возвратить долг).

В соответствии со ст. 810 ГК в случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.
Требование составляется в произвольной форме, главное указать сумму и срок возврата займа. Требование вернуть долг отправляется заемщику почтой ценным письмом с уведомление. Таким образом, на руках у займодавца будет опись вложения, свидетельствующая о содержании отправленного письма и уведомление, доказывающее, что письмо должником получено. Требование о возврате долга можно вручить должнику лично, при этом должник должен расписаться в получении требования, в том числе и на экземпляре займодавца, проставив дату и расшифровку своей подписи. Эти документы будут являться доказательством в суде того, что срок возврата долга истек.

Сумма беспроцентного займа может быть возвращена заемщиком досрочно. Сумма займа, предоставленного под проценты, может быть возвращена досрочно только с согласия займодавца. Это обусловлено тем, что, получив долг досрочно, займодавец теряет проценты.

Сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Если заемщик в назначенный срок не возвращает долг, то займодатель вправе потребовать уплаты процентов, которые начисляются за нарушение срока возврата займа. Так, согласно ст. 395 ГК за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства займодавца учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части.

Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен договором или распиской.

Если договором или распиской предусмотрена неустойка за просрочку возврата заемных средств, то проценты не подлежат начислению.
Проценты начисляются со дня, когда займ должен был быть возвращен, до дня его возврата займодавцу.

Такие проценты начисляются не зависимо от процентов за пользование займом, речь о которых шла выше.

Таким образом, общая сумма денежных средств, подлежащая возврату в случае нарушения заемщиком своих обязательств, состоит из трех частей:

• суммы займа;
• процентов, установленных за пользование заемными средствами;
• процентов, начисляемых за нарушение срока возврата заемных сумм.

Что бы обезопасить себя от проблем со взысканием долга рекомендуем использовать в качестве обеспечения обязательств заемщика залог и поручительство.

По договору залога заемщик предоставляет в залог какое-либо имущество, которым до полного расчета без согласия займодателя не может распорядиться (продать, подарить, заложить другому займодателю). В случае неисполнения должником обязательства по возврату долга займодавец имеет право получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими займодавцами лица, которому принадлежит это имущество.

Если в договоре залога ничего не сказано о том где будет находится заложенное имущество, то по общему правилу оно остается у заемщика.
По договору поручительства поручитель обязывается перед займодавцем (кредитором) заемщика отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.

При неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.

Поручитель отвечает перед займодавцем (кредитором) в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков займодавца (кредитора), вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

К поручителю, исполнившему обязательство должника, переходят права займодавца по этому обязательству и права, принадлежавшие займодавцу как залогодержателю, в том объеме, в котором поручитель удовлетворил требование займодавца. Поручитель также вправе требовать от должника уплаты процентов на сумму, выплаченную займодавцу, и возмещения иных убытков, понесенных в связи с ответственностью за должника.

По исполнении поручителем обязательства займодавец обязан вручить поручителю документы, удостоверяющие требование к должнику, и передать права, обеспечивающие это требование.

Чтобы увеличить вероятность возврата долга займодавец может воспользоваться сразу обоими способами обеспечения исполнения обязательства.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. То есть до момента передачи денег или вещей договор займа считается незаключенным.

Обещание предоставить взаймы не влечет никаких юридических последствий. Условие о предоставлении займа, даже согласованное сторонами, не имеет юридической силы, и заимодавец не может быть понужден к выдаче займа и не несет ответственности за непредставление заемщику обещанных средств.

Если деньги передаются в долг по расписке, в ней обязательно должна быть указано, что заемщик деньги получил. Если оформляется договор займа, то в нем должна присутствовать эта же фраза. В случае если договор подписывается ранее, чем деньги фактически передаются, то к договору пишется еще и расписка, в которой стороны подтверждают факт передачи денег.

При передаче денег заемщику могут присутствовать свидетели, чьи показания в случае спора будут наряду с распиской еще одним доказательством заключения договора займа.

Если же договор займа удостоверяется нотариально, то передавать деньги лучше в присутствии нотариуса. Тогда в лице нотариуса у Вас появится надежный свидетель, подтверждающий передачу денег.

Заслуживает внимания и вопрос возврата долга. Зачастую, мы просто возвращаем долг и думаем, что на этом все закончилось. Однако займодавцу ничего не мешает обратиться в суд заявив, что долг так и не был возвращен. Как заемщику доказать обратное, если на руках нет письменного доказательства возврата денег и факт передачи долга никем не засвидетельствован? Незнание заемщиком как правильно оформляется возврат денег, успешно используется займодавцами-мошенниками для получения одного и того же долга дважды.

В момент возврата долга займодавец обязан вернуть заемщику оригинал расписки заемщика, по которой был взят долг. Помимо возврата, на расписке займодавец собственноручно должен написать, что долг возвращен в полном объеме.

Если по каким-то причинам расписка не может быть возращена, то займодатель должен выдать должнику расписку в получении им долга. В такой расписке займодатель должен указать, причину невозможности возвратить расписку заемщика. Если договор оформлялся у нотариуса возврат денег также необходимо производить в данной нотариальной конторе, сделав соответствующую отметку на всех экземплярах договора.

Чем меньше просрочка, тем эффективнее работа с должниками с целью возврата долга.

Если пришло время возврата долга, но заемщик просит отсрочить выплату сначала на пару дней, позже - на месяц, а потом вообще исчезает, необходимо обращаться в суд.

Срок исковой давности по искам о взыскании долга равен 3 года, который как правило (но не всегда) исчисляется с указанной в расписке даты возврата долга. По истечении этого срока суд может отказать в удовлетворении иска.

Существует несколько способов принудительного возврата займа:

• обращение в правоохранительные органы с заявлением о возбуждении уголовного дела по ст. 159 Уголовного кодекса Российской Федерации (мошенничество), ст. 176 УК РФ (незаконное получение кредита), ст. 177 УК РФ (злостное уклонение от погашения кредиторской задолженности). Уголовное производство динамичнее и эффективнее судебного разбирательства. К должнику можно применить меры административного принуждения, такие как арест, подписка о невыезде и прочие.

подача в суд искового заявления о взыскании задолженности по договору займа. Заявление подается в суд по месту регистрации должника, если место постоянной регистрации должника неизвестно, то по месту нахождения его имущества или по его последнему известному месту жительства.

Одновременно с исковым заявлением взыскании долга не лишнем будет подать ходатайство о наложении ареста на имущество должника, ведь до вступления решения суда в законную силу или возбуждения исполнительного производства должник может скрыть все имущество (продать, переписать на родственников и др.).

Важно, что в результате судебного взыскания с должника взыскивается не только сумма долга, но и пени и штрафы, предусмотренные договором или проценты за пользование денежными средствами установленные ГК РФ.

• подача заявления в суд о выдаче судебного приказа. Заявление подается в суд по месту регистрации должника.

  Если сумма долга не превышает 100 000 рублей, заявление подается мировому судье, иски с суммами свыше этой суммы - в районный суд по месту жительства должника.

  Принудительное исполнение судебных актов осуществляется службой судебных приставов.

  Выиграв суд о взыскании долга, займодавец получает на руки исполнительный лист, который как и судебный приказ необходимо будет передать в службу судебных приставов для возбуждения исполнительного производства, т.е. для принудительного возврата долга.

Исполнительный лист может быть предъявлен к исполнению в течение трех лет со дня вступления судебного акта в законную силу. Судебные приказы могут быть предъявлены к исполнению в течение трех лет со дня их выдачи.
Судебному приставу -исполнителю необходимо будет установить личность должника, найти его фактическое местонахождение, имущество, в случае необходимости организовать его розыск и розыск его имущества, направить запросы в ГИБДД, МНС, и другие органы.

При неисполнении должником в установленный срок без уважительных причин требований, содержащихся в исполнительном документе судебный пристав-исполнитель вправе по заявлению заявителя или собственной инициативе вынести постановление о временном ограничении на выезд должника из Российской Федерации (ст. 67 Федерального Закона от 02.10.2007 № 229-ФЗ "Об исполнительном производстве"). Если должник в установленный судебным приставом-исполнителем срок добровольно не исполнит судебное решение и не вернет долг, то пристав по своему усмотрению вправе применить к должнику следующие меры принудительного исполнения:

• обращение взыскания на имущество должника, в том числе на денежные средства и ценные бумаги;
• обращение взыскания на периодические выплаты, получаемые должником в силу трудовых, гражданско-правовых или социальных правоотношений;
• обращение взыскания на имущественные права должника, в том числе на право получения платежей по исполнительному производству, в котором он выступает в качестве взыскателя, на право получения платежей по найму, аренде, а также на исключительные права на результаты интеллектуальной деятельности и средства индивидуализации, права требования по договорам об отчуждении или использовании исключительного права на результат интеллектуальной деятельности и средство индивидуализации, право использования результата интеллектуальной деятельности или средства индивидуализации, принадлежащее должнику как лицензиату;
• изъятие у должника имущества, присужденного взыскателю;
• наложение ареста на имущество должника, находящееся у должника или у третьих лиц, во исполнение судебного акта об аресте имущества.

Взыскание на имущество должника обращается в первую очередь на его денежные средства в рублях и иностранной валюте и иные ценности, в том числе находящиеся на счетах, во вкладах или на хранении в банках и иных кредитных организациях. При отсутствии или недостаточности у должника денежных средств взыскание обращается на иное имущество. В соответствии со ст. 446 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации взыскание не может быть обращено на следующее имущество должника, принадлежащее ему на праве собственности:

• жилое помещение (его части), если для гражданина-должника и членов его семьи, совместно проживающих в принадлежащем помещении, оно является единственным пригодным для постоянного проживания помещением, за исключением, если оно является предметом ипотеки и на него в соответствии с законодательством об ипотеке может быть обращено взыскание;
• земельные участки, на которых расположены жилые помещения, за исключением, если они является предметом ипотеки и на него в соответствии с законодательством об ипотеке может быть обращено взыскание;
• предметы обычной домашней обстановки и обихода, вещи индивидуального пользования (одежда, обувь и другие), за исключением драгоценностей и других предметов роскоши;
• имущество, необходимое для профессиональных занятий гражданина-должника, за исключением предметов, стоимость которых превышает сто установленных федеральным законом минимальных размеров оплаты труда;
• используемые для целей, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, племенной, молочный и рабочий скот, олени, кролики, птица, пчелы, корма, необходимые для их содержания до выгона на пастбища (выезда на пасеку), а также хозяйственные строения и сооружения, необходимые для их содержания;
• семена, необходимые для очередного посева;
• продукты питания и деньги на общую сумму не менее установленной величины прожиточного минимума самого гражданина-должника и лиц, находящихся на его иждивении;
• топливо, необходимое семье гражданина-должника для приготовления своей ежедневной пищи и отопления в течение отопительного сезона своего жилого помещения;
• средства транспорта и другое необходимое гражданину-должнику в связи с его инвалидностью имущество;
• призы, государственные награды, почетные и памятные знаки, которыми награжден гражданин-должник.

Судебный пристав арестовывает имущество и производит его реализацию. Необходимая для погашения долга сумма будет передана займодателю после продажи арестованного имущества.

Если же у должника в собственности ничего не окажется, то судебный пристав-исполнитель закроет производства из-за невозможности взыскания. Однако исполнительный лист, судебный приказ действуют в течение 3 лет, это значит, что в течении этого срока займодатель имеет право возбудить исполнительное производство заново, если для этого будут основания. Например, займодавец узнает, что должник устроился на работу или приобрел автомобиль.

В заключении хотелось бы обратить внимание, что действия граждан по систематическому предоставлению процентных займов можно квалифицировать по ст. 172 УК РФ как осуществление банковской деятельности (банковских операций) без регистрации, если это деяние причинило крупный ущерб гражданам, организациям или государству либо сопряжено с извлечением дохода в крупном размере и наказывается штрафом в размере от ста тысяч до трехсот тысяч рублей или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период от одного года до двух лет либо лишением свободы на срок до четырех лет со штрафом в размере до восьмидесяти тысяч рублей или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период до шести месяцев либо без такового.
Поэтому, давая взаймы под проценты, помните, если эта деятельность станет для Вас систематической, Вас могут обвинить в ростовщичестве.3. Гражданский процессуальный кодекс Российской Федерации от 14.11.2002 N 138-ФЗ (ред. от 25.11.2008);
4. Уголовный кодекс Российской Федерации от 13.06.1996 N 63-ФЗ (ред. от 30.12.2008);
5. Федеральный Закон от 02.10.2007 N 229-ФЗ "Об исполнительном производстве" (ред. от 30.12.2008);
6. Федеральный Закон от 19.06.2000 N 82-ФЗ "О минимальном размере оплаты труда" (ред. от 24.06.2008, с изм. от 27

Заемщик – это физическое или юридическое лицо, которое в рамках договора (соглашения) получает деньги в долг и обязуется возвратить их в указанный срок.

Однако, определения понятия «заемщик» могут отличаться в зависимости от юридического статуса кредитора.

В рамках кредитного договора заемщик – это лицо или организация, получившее от банка определенную денежную сумму и обязующееся эту сумму вернуть, то есть имеет место отношения кредитор – заемщик. Гражданский кодекс Российской Федерации дает этому виду правовых отношений более широкое определение, чем трактует его банковский кредитный договор.

Кредитор, в соответствии со статьей 307 ГК РФ, предоставляет заемщику не только денежные средства, но и имущество, а также имущественные права, таким образом, у заемщика возникает обязанность перед кредитором по возврату переданных ему денег, имущества и прав.

– это обязанность банка вернуть держателю вклада денежные средства в оговоренный срок, при этом выплатив ему проценты в соответствии с договором. В этом случае в роли заемщика выступает банк, а кредитором становится физическое или юридическое лицо.

Заемщик может одновременно являться для банка и заемщиком и кредитором, имея депозитный или расчетный счет в том кредитном учреждении, которое выдало ему кредит.

Обязанности заемщика перед кредитором

1. Заемщик должен погасить сумму кредита в сумме, в порядке и в срок, определенный кредитным договором. Эта норма прописана в законе и трактуется однозначно, поэтому, например, возврат кредита раньше срока с юридической точки зрения не является причиной для изменения суммы процентов или снятия штрафных санкций за ранее допущенные нарушения. Такие послабления возможны, только если они согласованы сторонами в кредитном договоре.
2. Заемщик может отказаться от кредита полностью или от его части, если кредитным договором предусмотрены подобные действия. При этом заемщик обязан уведомить кредитора о своем решении до получения им суммы кредита (или очередного ).
3. В случае, если заемщик берет целевой кредит, он обязан позволить кредитной организации осуществлять контроль за расходованием средств. Обязанность предоставить доступ к коммерческой (или личной) информации возникает исходя из нормы закона, а вот периодичность и форма контроля определяется кредитным договором. Когда в роли кредитора выступает , не являющийся кредитной организацией (статья 807 ГК РФ), права и обязанности заемщика несколько отличаются от тех, которые возникают в отношениях банк-заемщик.

Договор займа налагает на заемщика следующие обязанности

1. В отличие от кредита, который по определению выдается только под процент, заем может быть и беспроцентным, если об этом прямо указано в договоре. Если же о сумме процента в договоре ничего не сказано, заемщик обязан по требованию заимодавца уплатить процент, равный ставке рефинансирования на тот момент, в который произведена оплата долга или его части.
2. Однако, есть случаи, когда договор по умолчанию считается беспроцентным и не несет обязанности для заемщика оплачивать проценты: если сумма займа не существенна, если заем никак не связан с предпринимательской деятельностью какой-либо из сторон, и если заем выдан в вещественной форме.

В современной практике кредитования наблюдается следующая тенденция: кредиты выдаются созаемщикам, несущим солидарную ответственность перед кредитором. Лица или организации становятся созаемщиками, заключая соответствующее соглашение.

Некоторые категории заемщиков по умолчанию несут солидарную ответственность по обязательствам, например, законные супруги, если иное не предусмотрено брачным договором. Нормы права, действующие по отношению к заемщику, справедливы также и для созаемщиков.