Виды вкладов, определение и особенности оформления. Страхование вкладов

В узком понимании, депозит – это вложение средств (денежных знаков или других ценностей) в финансовое учреждение на некоторое время, с целью получения прибыли.

Правовые отношения между организацией, принимающей на хранения средства, и вкладчиком регулируются депозитным договором, в нем указывается период вложения, сумма, процент дохода, права и обязанности сторон, многое другое.

Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь к консультанту:

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ .

Это быстро и БЕСПЛАТНО !

По различным признакам депозиты можно классифицировать. Это помогает для ведения статистических данных, анализа деятельности финансовых организаций, принятия стратегических решений, информирования потенциальных клиентов.

В последнее время практика инвестирования говорит о появлении все более разнообразных вложений, которые нельзя отнести к традиционно принятым группам, характеризующим вкладные операции.

Если раньше Россия и страны СНГ предлагали гражданам делать вложения в сберегательные учреждения, которыми являлись тресты, госбанки и другие организации, то сегодня на первый план вышли коммерческие банки.

С развитием банковской сферы, появлением новых продуктов и возможности делать вложения не только в национальной, но и других валютах, граждане все больше стали доверять сбережения крупным и мелким финансовым структурам. Это дало возможность не только получать доход, но уберечь деньги от инфляции.

Принцип деления

Депозитные предложения принято делить:

Основные виды банковских депозитов

При открытии вклада гражданину следует быть внимательным, лучше связывать себя отношениями с крупной финансовой организацией, которая зарекомендовала себя на рынке банковских услуг.

При ознакомлении с предложениями разных учреждений, вкладчик должен знать, какие виды банковских депозитов ему будут предлагаться:

Альтернативные и подробные схемы

Потенциальный вкладчик может выбрать для себя любой вид депозита, главное, чтобы сбережения не лежали мертвым грузом, а приносили прибыль.

Группа срочных вкладов

Обычно такие вклады принимаются на период от 1 месяца до 3 лет, имеют самые высокие проценты, их также можно разделить на несколько видов:

• Обычные, деньги по ним нельзя снимать раньше срока, а проценты выдаются в конце.
• Имеющие возможность пополнения, но сумма довложений может иметь ограничения, также банк может разрешить их делать только в установленные периоды. Проценты начисляются всегда на ту сумму, которая находится на счете. Снимать средства до времени не разрешается.
• Срочные депозиты с ежемесячным снятием процентов. Банк не разрешает по ним снимать сумму взноса до времени или пополнять ее, но зато есть возможность получать ежемесячный небольшой доход.
• Депозит, имеющий неснижаемый остаток удобен тем, что можно на протяжении срока действия договора снимать и пополнять счет. Неснижаемый остаток позволяет начисляться процентам на ту сумму, которая находится на счете. Обычно такие депозиты имеют высокие проценты.

По субъектам и целям

Депозиты могут оформляться физ.лицами и предприятиями. Если депозит оформляет обычный гражданин/ка, он становится объектом защиты системы страхования вкладов, действующей на территории России.

Физ.лицу требуется положить на один вклад сумму не более 1,4 млн руб. , чтобы государство смогло гарантировано выплатить ее на случай неплатежеспособности банка. Юридическое лицо может также размещать свободные средства, которые временно не задействованы в работе предприятия.

На основании договора банк может запретить снимать деньги досрочно, предприятие не сможет этого сделать даже не случай финансовых трудностей. На депозиты юр.лиц защита ССВ не распространяется.

Специализированные вклады предлагаются пенсионерам, студентам, другим категориям граждан. Среди депозитных предложений можно встретить вклады, размещенные на детей до достижения ими определенного возраста.

Характеризуются высокими процентными ставками, гибкими условиями для размещения средств, а также возможностью сделать вклад на акционных условиях в период проведения промоакций.

Насколько выгодны вклады в Балтийском банке — отвечают эксперты. Читайте в .

По целевому предназначению движение денежных средств на депозите может быть:

• сезонным;
• инвестицией;
• страховкой;
• индексируемым вложением.

Также вкладчик имеет возможность хранить средства в различных валютах. Россияне обычно выбирают национальную и две основных – евро и доллары США, другие представлены на рынке банковских услуг в качестве альтернативных вариантов, но ими вполне могут пользоваться вкладчики, располагающие большими финансами.

По порядкам изъятия средств

По срокам размещения сбережений вклады могут быть:

Например, вклад под названием Управляй от Сбербанка может быть выбран клиентом, как краткосрочное вложение на 3 месяца минимально или долгосрочное на 3 года . Причем его можно пополнять и частично снимать сумму депозита.

С инвестициями

К новым банковским продуктам, которые в последнее время появились на рынке, относятся инвестиционные депозиты. Помимо того, что они предлагают хранить деньги, сбережения вкладчика в качестве пая размещаются в инвестиционном фонде, который является партнером кредитного учреждения.

Конечная прибыль от такого вложения намного больше, чем от обычных предложений. Такое вложение может стать прекрасным решением для физлиц, которые хотят иметь пассивный доход и постепенно стать самостоятельными инвесторами.

Средства клиента застраховываются, тем самым будут возвращены при наступлении страхового случая. У клиента есть свобода выбора среди инвестиционных предложений, но он не может это сделать на срок больше, чем полгода, установленный договором.

Какие существуют виды депозитов с инвестициями для вкладчиков еще? Например, индексный, когда банк предлагает потенциальному вкладчику открыть срочный вклад на 3–12 мес .

Большая часть сбережений вкладчика будет вложена банком в один из надежных ресурсов, которые приносят высокий доход, чаще всего это облигации.

Частично снимать деньги с такого депозита нельзя. Вклад также застраховывается. Процент дохода по депозиту, обычно плавающий, потому что привязан к определенному индексу.

Инвестиционный депозит может быть структурным, когда обычный банковский счет вкладчика, приносящий доход, объединяется с возможностью получать дополнительный, зависящий от изменения цен на высоколиквидные активы.

Процентная ставка по структурному депозиту также будет плавающей, она зависит от цен на активы, которыми выступают драгоценные металлы, нефть, индекс Доу-Джонса, акции и другие. Структурный депозит можно одновременно назвать индексным и инвестиционным.

К еще одному виду инвестиционных депозитов относится вклад в ценные бумаги, он предлагается различными инвестиционными компаниями на срок до полугода под 5% . Вложение в такой депозит можно назвать самым нерискованным предприятием.

Отличительные черты каждого типа

Если срочные депозиты можно больше назвать накопительными, когда у вкладчика нет возможности забрать средства на протяжении срока действия договора, то вклады до востребования позволяют:

• быстро реагировать на рыночные изменения;
• обладают высокой ликвидностью;
• у вкладчика есть возможность распоряжаться вкладом лично или через доверенное лицо;
• сумма вложения обычно не ограничивается;
• чаще всего клиентам предлагается капитализация процентов.

При необходимости вкладчик может забрать депозит в любой момент наличными или по безналу. Начисленные проценты собираются на отдельный счёт, если они простые.

Учитывая ситуацию, что деньги могут быть изъяты в любой момент, банк не предоставляет по таким вкладам высоких ставок, но часто предлагает капитализацию дохода. В этом случае, несмотря на маленькую ставку, за 1–3 месяца можно получить доход такой же, как по срочному вкладу за полгода.

Важные критерии

Депозитные программы отличаются различными критериями, что делает количество предложений на рынке разнообразным.

Поэтому существует классификация депозитных предложений по:

• сроку востребования клиентом сбережений;
• виду, заключаемого договора;
• категории вкладчиков, для которых предназначен продукт;
• предлагаемым условиям хранения и начисления дохода;
• уровню комиссионных, которые вкладчику, возможно, придется заплатить.

Все вопросы решаются между банком и вкладчиком на условиях, предусмотренных договором. Документ, согласно законодательству РФ, считается публичным, поэтому никакой банк не может отказать клиенту в приеме сбережений. Также банк не имеет права отдавать предпочтение некоторым вкладчикам, которые могут, например, являться длительное время его клиентами или сотрудниками.

Один из самых массовых способов сохранения денег сегодня – банковский вклад. Среди инструментов инвестирования банковские вклады считаются самыми надежными, благодаря государственному страхованию вкладов (АСВ). Если сумма депозита не превышает 1,4 млн рублей (или валютного эквивалента этой суммы), то в случае отзыва лицензии у банка, агентство выплатит вам депозит вместе с начисленными процентами.

Множество банков предлагают населению приумножить сбережения, но уловки при заключении договоров, тайные комиссии, внезапное изменение тарифов становятся настоящими подводными камнями. Поэтому надежным и всенародно признанным российским банком был и остается Сбербанк.

Линейка вкладов от Сбербанка разбита по следующим категориям:

• Срочные вклады:
  «Сохраняй»
  «Пополняй»
  «Управляй»
  «Подари жизнь»
  «Мультивалютный Сбербанка России»
  «Международный»
  Сберегательный счет
• Онлайн-вклады:
  «Цифровой»
  Сохраняй ОнЛ@йн
  Пополняй ОнЛ@йн
  Управляй ОнЛ@йн
• Вклады для расчетов:
  «До востребования Сбербанка России»
  «Универсальный Сбербанка России»
  «Пенсионный плюс»
• Сберегательные сертификаты.

Постараемся сравнить депозиты Сбербанка и выбрать оптимальное решение для сохранения ваших финансов. Именно сохранения, а не увеличения дохода, как часто утверждают банки. Проценты, предлагаемые банком для депозитов, к сожалению, только покрывают инфляцию и не приносят дохода. Однако появление высокодоходных сберегательных сертификатов, которые так активно рекламирует Сбербанк, позволяет сегодня инвестировать наши сбережения, но обо всем по порядку. Первый параметр доходности депозита – его процентная ставка.

ТОП процентных ставок: получаем максимальный доход

13 срочных вкладов, 2 бессрочных и сберегательные сертификаты – такова копилка вкладов у Сбербанка.

На сегодняшний день ТОП процентных ставок по рублевым депозитам Сбербанка выглядит следующим образом:

1. Сберегательный сертификат от Сбербанка – до 8,8 %;
2. Онлайн-вклад “Цифровой” – до 7,7 %, с возможностью увеличить ставку по промо-коду(для получения необходимо пройти опрос в соц.сети Вконтакте в официальной группе Сбербанка);
3. Вклад “Пополняй ОнЛ@йн” с процентной ставкой 7,28 % (с учетом капитализации процентов).
4. “Пополняй ОнЛ@йн” – с процентной ставкой 7%.
5. “Сохраняй”– 6,75%.

Особые условия действуют по вкладам для пенсионеров: независимо от суммы открытия, Сбербанк предлагает максимальные ставки лицам пенсионного возраста по депозитам “Сохраняй”, “Пополняй”, “Управляй” и их онлайн-аналогам.

Но высокая процентная ставка не означает что доходы по другим ставкам будут ниже. Эффективность процентной ставки складывается из таких параметров, как капитализация и пополнение счета. И чем выше сумма открытия вклада, тем существеннее будут дивиденды.

Копим с умом: критерии, о которых вы должны знать

Итак, высокая процентная ставка – не единственное условие высокого дохода по депозиту. Не менее важный критерий доходности это капитализация процентов. Что такое капитализация? Говоря простым языком, это автоматическое приобщение начисленных процентов к сумме вклада. То есть проценты в следующем периоде будут начислены уже за сумму вклада плюс проценты за предыдущий период. Делаем вывод:

Чем чаще происходит капитализация процентов, тем выше доходность депозита.

Значит если капитализация по вкладу происходит каждый месяц, то это увеличивает наш доход. Рассмотрим вклады Сбербанка с учётом капитализации процентов:

• Вклады с ежемесячной капитализацией:

Пополняй ОнЛ@йн, Сохраняй, Пополняй ОнЛ@йн, Пополняй, Управляй ОнЛ@йн, Управляй, Сберегательный счет и Подари Жизнь.

• Вклады с ежеквартальной капитализацией (раз в три месяца):

Социальный, Мультивалютный Сбербанка России, Пенсионный Плюс, Универсальный Сбербанка России, «До востребования Сбербанка России».

В линейке Сбербанка представлены вклады без капитализации, с начислением и процентов в конце срока:

Международный, Цифровой, Сберегательный сертификат.

Такой важный параметр, косвенно связанный с капитализацией, как пополнение счета также влияет на доходность вашего депозита. Такие параметры как пополнение счета и снятие наличных важны для тех, кто не уверен, что ему не придется воспользоваться накоплениями. Сравним вклады Сбербанка по двум этим параметрам.

Вклады можно разделить таким образом:

• Сберегательные (ни возможности пополнения, ни частичного снятия);
• Накопительные (с пополнением, но без возможности частичного снятия средств);
• Расчетные (с возможностью и частичного снятия и пополнения);
• Вклады до востребования (также можно пополнять и снять деньги).

Несмотря на высокую процентную ставку, сберегательные вклады часто не выгодны при досрочном расторжении. Накопительные вклады с ежемесячной капитализацией – довольно привлекательный продукт для инвестирования. Вклады для востребования имеют самые низкие ставки, поэтому не принесут высокого дохода. Расчетные вклады имеют приличные ставки и позволяют управлять своими средствами без потери процентов.

У Сбербанка по заданным критериям выгодными депозитами являются:

Пополняй ОнЛ@йн, Пополняй, Управляй и Управляй ОнЛ@йн.

Вклады Социальный, Мультивалютный и Пенсионный Плюс могли бы стать лидерами по заданным параметрам, но к сожалению, частота начисления процентов у них ниже.

Если говорить о мультивалютных вкладах (Международный и Мультивалютный Сбербанка России), выбирайте их лишь в том случае, если хорошо понимаете в колебаниях курсов валют. Иначе вы рискуете потерять свои сбережения: не всем удается правильно угадать момент перевода средств из одной валюты в другую.

Подведем итоги:

Вклады Пополняй ОнЛ@йн и Пополняй - самые выгодные накопительные депозиты Сбербанка по совокупности рассмотренных параметров без частичного снятия средств.

Если у вас есть накопления, которые вам не понадобятся в ближайшее время, лучше всего подойдут сберегательные депозиты: “Сберегательный сертификат”, “Сохраняй” и “Цифровой”.

Из линейки расчетных вкладов лидерами являются “Управляй ОнЛ@йн” и “Управляй”.

Ставки по онлайн-вкладам у Сбербанка существенно выше аналогичных, открываемых в отделении, значит лидерами гонки стали:

Пополняй ОнЛ@йн, Управляй ОнЛ@йн, Цифровой. И к ним присоединяется широко рекламируемый Сберегательный сертификат от Сбербанка благодаря привлекательной процентной ставке.

Остановимся на таком продукте как сберегательный сертификат, подробно. Сберегательный сертификат это ценная неименная бумага на предъявителя с повышенной процентной ставкой. Причиной повышенной ставки по сертификату является отсутствие страховки АСВ. Поэтому как инструмент управления финансами, сертификат не самое удобное решение. Деньги любят диверсификацию: чтобы снизить возможные риски, инвестируйте капитал в разные виды вкладов, включая и сберегательные сертификаты.

Открываем вклад правильно: пошаговое руководство

Открыть вклад в Сбербанке просто, обратитесь в отделение или откройте самостоятельно, используя интернет-банк или приложение.

Как открыть вклад в отделении Банка

1. Возьмите нужную сумму и паспорт. Пенсионное удостоверение или другие документы (например об опекунстве).
2. Уже определились с выбором необходимого вклада? Заполните заявление о его открытии. Обратитесь к консультанту Банка, если возникнут вопросы.
3. При оформлении внимательно читайте все пункты договора, не стесняйтесь задавать вопросы.
4. Вы иностранное лицо? Предъявите миграционную карту, вид на жительство или разрешение на пребывание в Российской Федерации.
5. После оформления всех документов у вас на руках будет копия договора с банком, сберегательная книжка – найдите подходящее место для их хранения.

Как открыть вклад дистанционно?

1. Для доступа к интернет-банкингу, получите логин и пароль для доступа в отделении или в банкомате.
2. Зайдите в Сбербанк ОнЛ@йн, через компьютер или приложение на телефоне.
3. Выберите в меню пункт “Вклады и счета”.
4. Выберите “Открытие вклада”, заполните заявку
5. Дождитесь уведомления о том, что вклад оформлен. Открытый счет будет всегда доступен для просмотра состояния ваших средств.

Закрыть нельзя лонгировать: грамотное расторжение договора

При заключении договора с банком уточните возможность автоматической пролонгации (продления) вашего депозита. Так, например, Сберегательный сертификат имеет определенную дату выдачи и забрать его нужно в срок. Чаще вклады можно продлевать многократно: но условия по договору будут действовать ровно на дату его продления.

Решились закрыть вклад? Ответим на самые популярные вопросы вкладчиков Сбербанка:

• Открыли вклад онлайн?

Тогда вы можете следить за сроком его окончания через приложение Сбербанк ОнЛ@йн. Для вкладов, открытых в отделении, дату можно узнать в бумагах договора;

• Дата закрытия вклада совпала с выходным и банк закрыт?

Спокойно заберете свои накопления в следующий рабочий день;

• Какие документы принести с собой?

Кроме вашего паспорта, ничего не требуется. Можете взять копию договора на всякий случай.

Хранить или не хранить: правила практичного инвестора

Итак, банковский вклад благодаря простоте оформления, был есть и будет самым доступным способом сохранения накоплений. Напоследок несколько рекомендаций для будущих вкладчиков Сбербанка:

1. Анализируйте рынок банковских вкладов, ищите выгодные предложения.
2. Хорошие ставки банками обычно предлагаются перед длинными новогодними праздниками, в декабре и летом, во время отпусков.
3. Смотрите на ставку и частоту капитализации вклада, хорошо если вклад можно будет пополнять. Старайтесь не выбирать вклады без капитализации или хотя бы ежемесячного начисления процентов.
4. Можете открыть несколько вкладов на разные сроки. Это повысит ваши шансы перевести средства без потери процентов при появлении более выгодных предложений от Сбербанка.
5. Освойте Сбербанк ОнЛ@йн: вдвое меньше беготни, выше проценты, легче управлять своими финансами.
6. Вклад не должен превышать сумму страховки АСВ.
7. В кризис открывайте длинные вклады с возможностью пополнения и максимальной процентной ставкой, потому что когда ситуация стабилизируется, таких предложений уже не будет.

Если вы зашли сюда, значит, вы находитесь в поиске наиболее выгодного и подходящего под ваши потребности вклада. А какой он идеальный вклад в вашем понятии? Скорее всего, для каждого он будет свой. А для того чтобы было легче сделать свой выбор, нужно узнать, что же сегодня предлагается различными банками и какие вклады существуют. Именно об этом и пойдет речь в нашей статье.

Какие бывают виды и типы вкладов

Среди огромного разнообразия депозитных программ, можно встретить вклады, направленные на реализацию собственных планов, способные удовлетворить самых требовательных вкладчиков. Что вам больше интересно? Может быть, накопить или преумножить, а может вклад нужен как средство сохранения капитала, или использовать уникальные условия? Каждый найдет что-то по душе для себя. И вот какие основные вклады нам предлагают практически все банки:

С капитализацией - этот наиболее распространенный вид вклада предполагает возможность увеличивать основное тело вклада за счет полученных процентов. Что это значит: во время того, как вклад лежит в банке, на него начисляются проценты, вы их не снимаете ежемесячно или раз в квартал, а банк их автоматически перекладывает на счет вашего вклада, тем самым увеличивая его размер. После этого новые проценты начисляются уже на увеличенную сумму вклада. На первый взгляд - это идеальный способ приумножить собственные деньги, но и здесь банки тоже находят определенные уловки. Примером тому может стать плавающая ставка процента, которая во второй половине срока вклада может существенно меняться в меньшую сторону. Сразу нужно отметить, что вклады с капитализацией наиболее выгодны когда сумма депозита большая, тогда и проценты будут ощутимее.

До востребования - следующий вид вклада, который чаще всего назначается после окончания срока основного вклада. Его суть в том, что клиент может забрать в любое время весь свой капитал в полном объеме. А так как банк не знает когда наступит этот день востребования вклада, то процентная ставка обычно составляет не более 0,1%. Конечно, можно и просто оставить деньги в банке на подобных условиях, но тогда выгоду от их использования получит только банк.

Срочные вклады - это обобщенное название депозитов, которые оформляются банком на определенный срок. Срок выбирается непосредственно клиентом: один, три, шесть, двенадцать и более месяцев, вплоть до 3 лет. Исходя из этого стоит отметить, что клиент, положивший деньги на срочный вклад, обязуется не забирать их до окончания срока действия вклада. В случае если это условие не исполняется, даже на минимальный срок (клиент не дождался всего несколько дней до окончания срока программы), тогда проценты, уже накопленные ранее, будут списаны, и назначена ставка не более той, что предписана договором вклада до востребования. Поэтому планируя положить деньги на срочный депозит, нужно быть уверенным что они смогут пролежать весь срок.

Накопительные вклады представлены программами, позволяющими клиенту на протяжении всего срока действия депозита докладывать собственные деньги, то есть пополнять основной вклад. Чаще всего такие вклады выдаются под небольшой процент, и на длительный срок. Минимальная сумма пополнения тоже может регламентироваться от 500 до 1000 рублей и более. Такие вклады наиболее подходят людям, которые не могут скопить определенную сумму дома, и при этом хотят еще и получить небольшую компенсацию и уберечь собственные деньги от инфляции. Если отсутствует гонка за получением сверхприбыли и одна долгосрочная цель - накапливать, тогда это идеальный вклад для вас.

Расчетные вклады предназначены для тех клиентов, которые не могут гарантировать что в ближайшем времени им не понадобятся их деньги. Принцип действия такого вклада в том, что клиент может в любое время снять определенную сумму, оставив на счету минимальный допустимый размер вклада. При этом установленная ставка процента не сгорает, а проценты будут начисляться на остаток средств в банке. Сразу стоит отметить, что ставка при этом будет весьма невелика, по сравнению с другими более жесткими, в плане требований, программами. Если при этом допустимо что клиент сможет вернуть всю сумму или часть на счет, тогда такой вклад уже получит название расходно-пополняемого.

Выигрышные вклады представляют собой акционное предложение банка, которое обещает вкладчикам, в случае выигрыша получение прибыли гораздо выше, чем от обычного вклада. Что это значит: клиент вкладывает свои деньги, и по окончании срока может получить один из гарантированных ценных призов, к примеру, золотой слиток или прибыль в размере 200% от ожидаемой по другому вкладу выраженной в процентах от вклада. Чаще всего такие депозиты имеют определенные условия по сумме привлеченных средств и сроку хранения в размере 3-6 месяцев.

Целевые на детей - эти вклады чаща всего открываются на длительные сроки: 5-10 лет. Открыть такой вклад может как родитель, так и опекун или другой взрослый вкладчик. При этом получателем вклада будет непосредственно ребенок по достижению им определенного возраста. Если у вклада срок не более 3 лет, тогда по нему возможна дальнейшая пролонгация на тех же условиях что и раньше. Однако, такие вклады не особо популярны, ведь сложно что-то планировать на такие длительные сроки, да еще с такой инфляцией, как сейчас.

Номерные вклады открывают те вкладчики, которые хотят сохранить конфиденциальность. Чаще всего такие операции проводятся в отдельном окне или комнате, для сокрытия от остальных личности заявителя. На документах, после подписания всех бумаг, вместо ФИО вкладчика значится лишь номер вклада. Получить выплату по вкладу можно со специальной сберегательной книжкой. Проценты по таким вкладам переводятся на основной счет автоматически после их выплаты.

Валютные вклады , как понятно из названия, открываются в определенной валюте. Причем совершенно неважно, есть ли у клиента эта валюта, можно просто ее конвертировать по действующему курсу с национальной валюты. Как правило, ставка по таким вкладным операциям довольно небольшая около 1-3% годовых, но при этом уменьшаются риски потери собственных денег за счет увеличения инфляции. Одним из видов подобных вкладов являются мультивалютные: они позволяют выбрать любую валюту самостоятельно на протяжении всего действия депозитного договора самостоятельно с помощью личного кабинета.

Специальные депозитные программы предназначаются для отдельных категорий клиентов. К ним могут относиться ветераны, пенсионеры, сотрудники определенных организаций, или собственные сотрудники банка. Помимо этого, сюда входит категория клиентов VIP, для которых предлагаются исключительные условия депозитных программ. К таким условиям можно отнести: более высокая ставка процента, более выгодные сезонные предложения, привлекательные сроки действия договора. Чаще всего, для таких "особых" клиентов делается персональное предложение о возможности получить выгодные условия депозитного соглашения по телефону или при очередном обращении в банк.

Для пенсионеров , особенно тех, кто обслуживаются именно в этом банке, чаще всего предлагаются уникальные программы с максимальными ставками процентов. Все дело в том, что у банка значительно выше порог лояльности к таким клиента, они переходят в разряд надежных. Помимо этого, банк может предложить им пополняемые вклады, ведь он заведомо знает какой у пенсионеров доход и расходуют ли они его полностью. Для открытия такого вклада необходимо наличие пенсионного удостоверения. И как правило, они имеют значительно сниженный вступительный взнос. Еще один бонус: вывод накопленных процентов может осуществляться на пенсионную карту автоматических, если предусмотрено их получение на протяжении всего срока в виде денежных средств.

Для юридических лиц вклады открываются на предприятия и организации. Их назначение - получение небольшой прибыли за счет свободных средств, не вовлеченных в оборот предприятия. Существенный недостаток таких вкладов - их страхование, как правило, организации могут вложить серьезные суммы. Но как известно, в случае банкротства, удастся вернуть сумму лишь в пределах 1,4 млн. рублей. При этом подобные вклады открываются на небольшие сроки, до полугода, хотя могут быть и исключения. Ставка процента находится на среднем уровне.

Но если предприятие привлекает в этот банк свои зарплатные проекты, тогда могут быть получены дополнительные привилегии и повышенные ставки.

Другие виды вкладов тоже существуют. К ним можно отнести:

• Вклады для ИП - открываемые как в национальной валюте, так и в иностранной;
• Зарплатный - предназначенный для сотрудников определенных организаций и собственного персонала;
• Целевой - может иметь вид накопительного или детского;
• Профильный - на приобретение определенной покупки, то есть до накопления определенной суммы.

Виды вкладов в Сбербанке

Одним из наиболее популярных банков для ведения текущих счетов так и открытия депозитных программ является Сбербанк. Такая лояльность является обоснованной, ведь банк имеет статус государственного и может предоставить клиентам гарантии на возвратность сбережений. Среди депозитных программ присутствуют целевые как для физических, так и юридических лиц.

Для физических лиц Сбербанк может предложить такие вклады :

• Сохраняй - где основная цель сохранить и уберечь от инфляции уже накопленную сумму собственных средств. Ставка процента при этом может максимально достигать 5,5% годовых;
• Пополняй - вклад, направленный на людей желающих вносить пополнение, и накапливать деньги самостоятельно. Для них предусмотрена ставка до 4,5%;
• Управляй - вклад для тех, кто хочет иметь возможность снять собственные деньги без потери процентной ставки, которая на сегодняшний день составляет порядка 4,7% за открытие вклада онлайн и до 4,2% при личном обращении в банк;
• Подари жизнь - откуда ежеквартально перечисляются по 0,3% годовых на благотворительность, при этом процентная ставка устанавливается в размере 4,95%;
• А также социальные и пенсионные программы , для отдельной категории вкладчиков.

Для юридических лиц существует несколько вкладов, среди которых: "Классический", "Пополняемый", "Отзываемый", причем каждый из них может быть оформлен как в банке, так и онлайн. Важная особенность таких вкладов в том, что процентная ставка назначается исключительно после определения желаемой суммы вклада и обозначение сроков его сбережения.

Вклады могут быть открыты как в национальной, так и международной валюте, и это тоже повлияет на размер процентной ставки.

Виды вкладов в ВТБ

ВТБ как один из крупнейших банков России, занимает серьезную нишу на финансовом рынке. Он может предложить свои клиентам 3 основных вклада, которые числятся в его депозитном портфеле в 2018 году:

1. "Выгодный " - по нем процентная ставка может достигать 6,2% годовых, но срок депозита устанавливается довольно скромный - 3 месяца. Помимо рублевого счета, возможно открытие валютного вклада. Этот же депозит можно открыть онлайн, и тогда процентная ставка автоматически увеличится на 0,49%
2. "Комфортный " - этот депозит также можно открыть двумя способами: онлайн и офлайн. Его отличительная черта в том, что он допускает как частичное снятие вклада, так и ежемесячное его пополнение. Только сам клиент может решать что ему делать с собственным вкладом. Но проценты значительно ниже: 3,82% годовых.
3. "Пополняемый " - не предусматривает снятие денег раньше чем истечет срок действия договора, но позволяет его владельцу накапливать за счет собственных средств, дополнительно вложенных в депозит. Срок его не может превышать 3 месяцев, а ставка составляет 5,82%.

Разновидности вкладов в БИН Банке

БИН Банк один из немногих, кто является надежным представителем банковской сферы предлагающий своим клиентам действительно достойные процентные ставки по своим вкладам. В сравнении со Сбербанком, у него средняя ставка на 2% выше по всем депозитным договорам.

Среди основных продуктов:

• Вклад "Великолепная семерка " с возможностью снятия части средств и пополнением. Ставка при этом устанавливается до 6,0%;
• "Вклады в будущее (ИСЖ) и (НСЖ) " сроком до полугода. С повышенной ставкой процента в 8 и 8,5% соответственно. Согласитесь, довольно привлекательное предложение, если учесть что вступительный взнос от 50 тыс. рублей по вкладу (НСЖ).
• "Ежемесячный доход " - гарантирующий выдачу процентов каждый месяц и позволяющий пополнять основное тело вклада. Процент тоже весьма привлекателен - 6,5% годовых.
• Вклад "Максимальный процент " сможет позволить себе практически каждый, ведь минимальная сумма вклада всего 10 тыс. рублей, а ставка - 7,2% годовых. Правда, срок его не может превышать полгода.
• И последний - "Мультивалютный ". Как уже было сказано, клиент сам выбирает валюту в течение срока депозита. В рублях ставка составит 6%, в долларах - 0,7%, а в евро - 0,01%.

Виды вкладов в Россельхозбанке

Россельхозбанк является самым предприимчивым и пытается охватить все категории вкладчиков. Так, у него существует более 25 вкладных программ с совершенно разными процентными ставками и условиями обслуживания. Открыть большинство вкладов можно как в рублях, так и в долларах. Среди самых популярных и нашумевших:

1. "Амурский тигр " со ставкой до 6,3% годовых;
2. "Ваш доход ", который позволяет открыть вклад на 2 года и получить ставку процента до 6,75%. А при открытии его с ежемесячной выплатой или капитализацией процентов ставка составит 6,35%;
3. Вклады "Ваши возможности " и "Ваши накопления ";
4. "Ваши условия " со сроком всего в один месяц и ставкой до 6%;
5. Более 4 видов вклада "Доходный" с разными способами его открытия и выплаты процентов" до 6,7% годовых.

И это далеко не весь список.

Каждый вклад интересен по-своему и может быть открыт в кратчайшие сроки и на максимально выгодных условиях.

Разновидности вкладов в Альфа Банке

Альфа банк тоже не отстает и предлагает своим клиентам средне статистические процентные ставки, но сотрудничает исключительно с крупными вкладчиками. Так, для того чтобы открыть депозит необходимо владеть минимальной суммой для взноса в размере 5 млн. рублей, что для большинства вкладчиков слишком много.

Действует у Альфа банка сегодня 3 основных вклада: "Победа","Потенциал" и "Премьер" со ставками от 5,6 до 6,1%. Первый предполагает капитализацию процентов, второй позволяет частичное снятие и пополнение вклада, а третий допускает только пополнение вклада. Как видим, у всех банков программ практически идентичны.

Виды вкладов в Почта Банке

Почта Банк - один из современных банков, старающихся привлечь себе клиентов за счет более выгодных условий, чем у большинства других конкурентов. Его процентные ставки относятся к категории выше среднего, чем и завоевывают лояльность клиентов.

Сегодня Почта Банк готов предложить следующие программы своим клиентам:

• Вклады "Доходный " и "Накопительный " - где необходима минимальная вступительная сумма в 500 тыс. рублей, а ставка при этом 6,85 и 6,65% соответственно. Но в первом случае допускается только пополнение основного счета, а во втором еще и капитализация процентов, без уменьшения ставки процентов за весь период.
• Другие два вклада "Почтовый " и "Капитальный " более похожи по условиям. Они оба разрешают делать вклад от 50 тыс. рублей под ставку 6,95%. Но их отличия в другом: первый могут себе позволить сотрудники банка и Почты, а второй предназначен для всех остальных граждан страны.

Выводы

Проанализировав программы большинства крупнейших банков, хочется отметить, что все они схожи, и выбор лежит исключительно на вкладчиках. Кому-то ближе Сбербанк, но и ставки у него средненькие, кто-то готов вложить серьезную сумму в Альфа банк, а для кого-то более интересен Почта Банк. Все сугубо индивидуально. Стоит понимать, что у всех банков работают 3 основные программы: по накоплению с пополнением, по сохранению и по возможности досрочного снятия. Остальное только дело вкуса и потребностей.

Одним из самых распространенных способов упрочнить свое финансовое положение считается открытие банковского депозита.

Вы выбираете надежную структуру, приемлемую процентную ставку (только не слишком высокую, так как она служит ширмой для финансового учреждения, что уже находится на этапе банкротства) и подходящий вид депозита.

Вот только все кажется просто только на первый взгляд, а ведь в большинстве случаев мало кто знает, какие бывают вклады в банках. Поэтому мы решили разогнать тучи сомнений, которые уже завладели вашими мыслями, и расставить все точки над «і».

Кто может стать вкладчиком?

Вкладчиком может стать любой гражданин Российской Федерации, а также те лица, которые уже получили вид на жительство в стране.

При этом никто не будет заставлять вкладчика обращаться к одному конкретному кредитному учреждению: у вас всегда есть полное право выбора. Вы можете открыть депозиты не в одном, а сразу в нескольких учреждениях, оберегая, таким образом, себя от потери финансовых средств.

Минимальная сумма взноса

Ни одно финансовое учреждение не хочет «тратить силы» на мелкие депозиты, но, большинство из них, все же, учитывают тот факт, что клиентская база достаточно разношерстная, а значит, и суммы тоже будут разными.

Не так давно были введены минимальные суммы на все виды депозитов, а это значит, что любой вкладчик может открыть свой собственный депозитный счет, невзирая на сумму сбережений. Сегодня минимум колеблется от $10 до $100.

Существуют специальные программы, в которых также можно изменить первоначальный взнос, его пополнение и частичное снятие. Сегодня система настолько гибкая, что вы в любой момент можете снять деньги и проценты без потери дохода.

Виды вложений

Первый вид, который включает в себя сразу несколько подвидов, называют срочными вкладами. Они бывают:

• Сберегательными;
• накопительными;
• расчетными.

Сберегательный депозит не пополняется частично, и вы также не сможете снять с него лишь часто дохода. Возможно, в этом и его главный минус, но, проценты тут самые высокие и начисляются они только в конце всего срока.

У Сбербанка такое вложение называется «Сохраняй», у – «Победа», у Московского Кредитного – «Сберегательный», у Абсолюта – «Доходный».

Вклад накопительный

Еще один подвид, подразумевающий несколько специальных условий.

• Во-первых , как и в предыдущем варианте, тут отсутствует возможность частичного снятия суммы.
• Во-вторых , процентная ставка начисляется после долгосрочного снятия суммы.
• В-третьих , количество процентов напрямую зависит от суммы взноса, но она также может возрастать в случае пересчета за предыдущие периоды или при увеличении вложения путем дополнительных взносов.

Интересно то, что многие учреждения также готовы предоставить особые условия своим клиентам. Если вы выбираете, например, вы можете открыть накопительный счет на два года, а минимальная сумма вклада будет составлять 30 000 рублей.

Если же сумма будет превышать 100 000 рублей, а договор будет долгосрочным, Сбербанк будет бесплатно обслуживать расчетную карту в течение года.

Расчетный депозит выбирают желающие частично сохранить контроль над всеми средствами. Это пополняемые варианты, предлагающие периодические выплаты процентной ставки на пластиковую карту/счет с возможностью использования средств при том условии, что сумма, что остается на счету, не должна быть ниже оговоренного минимального остатка, иначе ставка будет каждый раз понижаться.

В данном случае договор может предусматривать внесение дополнительной суммы на ваш счет или же он может не предусматривать проведение такой операции.

Пополняемые депозиты имеют не только преимущества, но и несколько недостатков, которые нельзя игнорировать. При выборе варианта нужно учитывать обе стороны.

Преимущества:

• Гибкая схема управления;
• получение дополнительного дохода в случае, когда экономическая ситуация в стране ухудшается, но вы продолжаете пополнять вложение.

Недостатки:

• Финансовые предприятия любят работать именно с не пополняемыми депозитами;
• процентные ставки на пополняемую схему ниже, чем не пополняемую.

В последнее время многие учреждения предлагают своим клиентам компромисс: вы можете пополнить счет в течение четко определенного срока или же прием средств будет прекращен в оговоренный срок. Это прекрасный вариант соединить два вида депозита в одном.

Немалыми преимуществами также обладает вклад до востребования. Он гарантирует клиентам высокий уровень надежности хранения их средств. За весь срок сумма возрастет за счет процентов, что будут начисляться на счет.

Да, процентная ставка может быть очень низкой, но есть такие предприятия, в которых проценты не начисляются вообще. В период инфляции вы потеряете точно так же, как и в случае с наличными.

Затраты времени на изъятие средств большие, так как всегда привязаны к графику работы. Единственное исключение из этого правила – это банковские карточки, на которых наличные хранятся в .

Достаточно редко на практике используются условные вклады. Такие счета открываются для физических лиц и являют собой депозиты, что вносятся на имя инвестора.

Главное условие – распоряжаться ими можно только в случае, заранее указанном в самом договоре. А вот до этого момента воспользоваться даже малой долей суммы вы не сможете.

Такие счета не развиты так, как другие. Почему тогда они не исчезают из рынка? Просто такие условия позволяют клиентам собрать всю необходимую сумму за счет процентной ставки, а потом потратить ее на определенные цели (покупка жилья, авто, рождение ребенка, учеба и т.д.).

Металлические вложения – особый вид, подразумевающий покупку у финансового учреждения золота, платины, серебра и палладия. Но, структура не выдает металл на руки владельцу, просто при оформлении договора в нем указывается, каким конкретно количеством материала вы владеете.

Эти счета считаются доходными из-за высокой стоимости драгоценных материалов на мировом рынке. Причем их стоимость растет постоянно, а значит, и процентная ставка растет вместе с ней.

Вся сумма определяется в граммах драгоценного металла и сами проценты начисляются в граммах. В любое нужное или удобное время вы сможете продать слиток и получить прибыли. А чтобы забрать его, вам нужно будет заплатить 18% НДС.

Очень известные и выигрышные вклады. От всех остальных они отличаются тем, что в данном случае проценты разыгрываются между вкладчиками, а не начисляются. Как правило, выигрыш проходит в пределах региона/города.

Большинство банков также предлагают сегодня специализированные депозиты, что предусмотрены для таких категорий граждан как матери-одиночки, пенсионеры, дети из многодетных семей, инвалиды и др.

Все они имеют льготные условия для пополнения, размещения, а также сбережения средств. К таким условиям относят высокую процентную ставку, минимальный первоначальный взнос, безналичное пополнение социальных счетов.

Детальнее о начислении процентов

В зависимости от вида депозита, проценты от общей суммы могут начисляться ежемесячно или по окончанию всего срока.

Если это периодически начисляемые проценты, то они могут быть присоединены к сумме вложения или перечислены на вашу карту, а значит, вы сразу можете ими воспользоваться в любое удобное время.

Вложения с капитализацией процентов – самые выгодные варианты, если мы говорим о долгосрочной перспективе, потому что каждое следующее начисление производится на уже возросшую сумму.

Если вы закрываете счет досрочно, то проценты начисляются по ставкам, которые действуют в финансовом учреждении для всех депозитов до востребования.

Хотя, есть единичные случаи, когда предлагаются более либеральные условия: если, например, деньги пролежали в учреждении больше половины указанного срока, то проценты могут быть начислены по ставке? или? от предусмотренной в договоре ставки.

Взвесив все «за» и «против», вы можете уже сегодня выбрать вид депозита в банке и отдать свои деньги в надежные руки.

Ознакомьтесь с предложениями банков

Карта с кэшбэком в Росбанке

Оформить карту

Подробнее о карте

• Кэшбэк до 7% - на выбранные категории;
• Кэшбэк 1% - на все покупки;
• Бонусы, скидки на товары и услуги от VISA;;
• Интернет-банкинг – бесплатно;
• Мобильный банк – бесплатно;
• До 4 разных валют на 1 карте.

Карта от ПромсвязьБанка

Оформить карту

Подробнее о карте

• До 5% кэшбэка;
• Снятие наличных без комиссии в банкоматах партнерах;
• Обслуживание карты - бесплатно;
• Интернет-банкинг – бесплатно;
• Мобильный банк – бесплатно.

Карта от Хоум Кредит Банка

Оформить карту

Подробнее о карте

• До 10% кэшбэк у партнеров;
• До 7% годовых на остаток по счету;
• Снятие средств в банкоматах без комиссии (до 5 раз в месяц);
• Технология Apple Pay,Google Pay и Samsung Pay;
• Бесплатный интернет-банкинг;
• Бесплатный мобильный банк.

Дебетовая карта от Альфа банка

Виды банковских вкладов

Существует несколько критериев, по которым банковские вклады классифицируются на виды и подвиды. Депозиты могут различаться по таким параметрам, как сроки размещения, предназначение банковских продуктов, функциональность, а также по валюте.

По срокам депозиты делятся на вклады до востребования и срочные .

Вклад до востребования . По такому договору кредитная организация обязуется вернуть вложенные денежные средства в любое время по первому требованию клиента. Поскольку банк не принимает вклад на определенный период, то ставка по такому депозиту минимальная – в среднем не более 0,1%.

Срочный вклад . Такие вклады размещаются на определенный срок, прописанный в договоре. Чаще всего встречаются депозиты на три, шесть месяцев или один год. Для того, чтобы получить полную процентную ставку, необходимо продержать деньги во вкладе в течение всего срока действия соглашения. В ином случае банк вернет вклад, но с существенно сниженным процентом – как правило, на уровне ставки по вкладам до востребования.

Срочные вклады могут быть, в свою очередь, разделены на отдельные подвиды по своему назначению: сберегательный , накопительный или расчетный . Самый простой из них – сберегательный . По такому вкладу запрещены операции пополнения и частичного снятия сумм. Сберегательные депозиты, как правило, имеют самые высокие ставки.

Вклад для юридических лиц – вид депозита, рассчитанный на организации. С помощью него компании размещают временно свободные денежные средства. По соглашению между банком и юридическим лицом досрочное изъятие денежных средств из вклада может быть запрещено, и это не противоречит действующему законодательству. Кроме того, депозиты юридических лиц не подпадают под действие системы страхования вкладов. Вернуть средства в пределах суммы страхового возмещения, в случае отзыва лицензии у банка, смогут только индивидуальные предприниматели.

Специальные вклады предлагаются, как правило, более узкой группе лиц. К примеру, банки могут разрабатывать специальные продукты для пенсионеров , студентов и т. д.

Особое место среди вкладов занимают банковские продукты, рассчитанные на размещение денежных средств в пользу детей . Открыть его на имя ребенка может родитель, опекун, родственник или другой вноситель, а получателем является ребенок при достижении определенного возраста.

Также существуют и другие специализированные продукты, например: сезонные вклады с ограниченным периодом действия, ипотечные , инвестиционные , страховые и др.

Иногда встречаются индексируемые вклады , стоимость которых может быть привязана к тому или иному активу или финансовому показателю, например инфляции или ключевой ставке. Ставка по таким вкладам может изменяться в течение срока в большую или меньшую сторону.