Перераспределительная функция кредита. Функции и границы кредита

16.2. Перераспределительная функция кредита

Как известно, кредит возникает в сфере обмена, где кредитор и заемщик вступают в отношения по поводу возвратного движения ссужаемой стоимости. С помощью кредита происходит перераспределение ценностей. Вместе с тем кредитные отношения опосредствуют не все перераспределительные процессы в обществе. Значительная часть денежных ресурсов перераспределяется, например, через финансовую систему и систему ценообразования. Однако перераспределительной функции кредита присущи черты, отличающие ее от перераспределительной функции других экономических категорий и характеризующие специфику именно кредитного перераспределения.

Назначение этой функции заключается в том, что посредством кредита за счет временно свободных ресурсов одних юридических и физических лиц удовлетворяются временные потребности в средствах других юридических и физических лиц. Особенностью кредитного перераспределения является прежде всего то, что оно охватывает только временно свободные ресурсы. Правда, при коммерческом кредите предварительного высвобождения ресурсов нет, но и в этом случае предоставление кредита возможно только при условии наличия у кредитора свободных средств, а при их отсутствии - возможности их заимствования на возвратной основе. Следовательно, имеет место вторичное распределение ресурсов, т. е. реализация перераспределительной функции кредита.

Указанная особенность обусловливает широкие масштабы перераспределения средств через кредитную сферу, так как оно охватывает практически все временно свободные средства общественного хозяйства. Объем кредитных ресурсов по потенциалу значительно превышает, например, объем ресурсов, перераспределяемых через бюджетную сферу. Кроме того, возвратность кредитных ресурсов позволяет предоставлять их в ссуду повторно в течение данного периода, что расширяет возможности кредитования. Это обеспечивает в целом значительную доступность кредита по сравнению с бюджетными средствами. Преимуществом перераспределения посредством кредита является также оперативность предоставления средств, в то время как распределение бюджетных ресурсов определяется на весь календарный срок при планировании бюджета.

Особенностью кредитного перераспределения является удовлетворение только временной потребности в дополнительных средствах, когда перераспределяемая стоимость поступает заемщику в пользование лишь на определенный срок.

Спецификой перераспределения посредством кредита является то, что оно затрагивает не только стоимость валового национального продукта, произведенного в данном периоде, но и стоимость средств производства и предметов потребления, созданных в предыдущие периоды. В частности, в кредит могут быть выданы временно свободные ресурсы, аккумулированные в амортизационных фондах предприятий; распространено предоставление во временное пользование ранее произведенного оборудования на условиях лизинга. По сути, в процесс перераспределения через кредитную сферу может включаться все национальное богатство общества в отличие, например, от перераспределения через государственный бюджет.

Характерная черта перераспределительной функции кредита заключается в том, что с ее помощью перераспределяются не только денежные ресурсы, но и товарные. В товарной форме выражаются коммерческий и лизинговый кредиты, частично потребительский кредит и международный. Возможность предоставления кредита в товарной форме значительно расширяет границы перераспределения через кредитную сферу.

Перераспределение с помощью кредита имеет главным образом производительный характер, т. е. перераспределяемая стоимость включается в хозяйственный оборот заемщика. Эта особенность обусловлена такой сущностью кредита, как возвратность. Для того чтобы иметь возможность возвращать ссуженные ресурсы в срок и с уплатой ссудного процента, заемщик должен использовать полученные средства максимально эффективно, вложить их в воспроизводственный процесс возрастания стоимости.

Как особенность перераспределительной функции кредита можно выделить в основном прямой характер перераспределения. Кредитные сделки совершаются в большинстве случаев без посредников, кредитор и заемщик непосредственно контактируют друг с другом.

Перераспределительная функция охватывает различные аспекты и уровни движения ссужаемой стоимости. Так, перераспределение может происходить между отдельными территориями. В кредитной сделке принимают участие субъекты независимо от их местонахождения. В связи с этим кредитные ресурсы, мобилизованные в одном районе, области, могут быть использованы для кредитования в другом районе, области. В этом случае имеет место межтерриториальное перераспределение.

Если кредитные ресурсы формируются за счет временно свободных средств предприятий одних отраслей, а затем используются для кредитования предприятий в других отраслях, то имеет место межотраслевое перераспределение. В условиях, когда банковский кредит является основной формой кредита, межотраслевое перераспределение наиболее характерно для кредитной сферы. Коммерческие банки, обладая правом свободного выбора клиентов, аккумулируют временно свободные средства предприятий независимо от их ведомственной принадлежности, и эти средства обезличиваются в совокупной массе кредитных ресурсов банка. Кредитование предприятий определенной отрасли осуществляется за счет таких же обезличенных средств. При этом объем кредитных ресурсов, мобилизованных в данной отрасли, и объем кредитных вложений в нее, как правило, не совпадают.

Вместе с тем кредитные отношения могут служить основой и для внутриотраслевого перераспределения. В частности, если банк специализируется на обслуживании предприятий одной отрасли (является отраслевым), то перераспределяемые им ресурсы будут перераспределяться только в пределах этой отрасли. Внутриотраслевой характер перераспределение носит и в случае, если кредиты, полученные отраслевыми объединениями, распределяются на принципах возвратности между их структурными звеньями, не имеющими статуса юридического лица.

Ранее кредитные отношения не охватывали внутрихозяйственное перераспределение ресурсов, однако в настоящее время создаются предпосылки для его частичного опосредствования кредитом. Становление рыночных отношений обусловливает коммерциализацию предприятий, стремление их к максимальной прибыльности и, следовательно, эффективности производства. Наделение структурных единиц предприятий реальными хозрасчетными правами создает базу для перераспределения средств между ними на кредитной основе. Условия для внутрихозяйственного перераспределения средств посредством кредита создаются также в случае размещения акций предприятий при их акционировании среди своих работников и использовании мобилизованных таким образом средств на цели развития производства.

Становление рыночных отношений обусловливает изменение механизма реализации перераспределительной функции кредита. До последнего времени перераспределение имело, главным образом, централизованный характер, т. е. происходило на основе кредитного планирования, которое представляло собой процессы планового определения всего объема кредитных ресурсов страны, их источников, а также плановое перераспределение. С реформой банковской системы, развитием сети коммерческих банков возрастающую роль играет перераспределение кредитных ресурсов через кредитный рынок, т. е. рыночный механизм перераспределения. В связи с этим кредитное перераспределение все в большей мере децентрализуется. Соответственно меняются его приоритеты.

Назначение перераспределительной функции кредита за­ключается в том, что посредством кредита за счет временно свободных ресурсов одних юридических и физических лиц удов­летворяются временные потребности в средствах других юриди­ческих и физических лиц.

Как известно, кредит возникает в сфере обмена, где кредитор и заемщик вступают в отношения по поводу возвратного движения ссужаемой стоимост

и. С помощью кредита происходит перерас­пределение ценностей. Вместе с тем кредитные отношения опо­средствуют не все перераспределительные процессы в обществе. Значительная часть денежных ресурсов перераспределяется, на­пример, через финансовую систему и систему ценообразования. Однако перераспределительной функции кредита присущи черты, отличающие ее от перераспределительных функций других эко­номических категорий и характеризующие специфику именно кредитного перераспределения.

Итак, можно выделить следующие особенности, присущие перераспределению стоимости на основе кредита.

1. Особенностью кредитного перераспределения является прежде всего то, что оно охватывает только временно свободные ресурсы. Правда, при коммерческом кредите предварительного высво­бождения ресурсов нет, но и в этом случае предоставление кредита возможно только при условии наличия у кредитора свободных средств, а при их отсутствии - возможности их позаимствования на возвратных началах. Следовательно, все равно имеет место вторичное распределение ресурсов, т. е. реализация перераспределительной функции кредита.

Указанная особенность обусловливает широкие масштабы перераспределения средств через кредитную сферу, так как оно охватывает практически все временно свободные средства об­щественного хозяйства. Объем кредитных ресурсов по своему потенциалу значительно превышает, например, объем ресурсов, перераспределяемых через бюджетную сферу. Кроме того, воз­вратность кредитных ресурсов позволяет предоставлять их в ссуду повторно в течение данного периода времени, что расширяет возможности кредитования. Все это обеспечивает в целом значительно большую доступность кредита по сравнению с бюджетными средствами. Преимуществом перераспределения посредством кредита является также оперативность предоставления средств, в то время как распределение бюджетных ресур­сов определяется на весь календарный срок при планировании бюджета.

2. Помимо характера кредитных ресурсов особенностью кредитного перераспределения является также удовлетворение только вре­менной потребности в дополнительных средствах, когда пере­распределяемая стоимость поступает заемщику в пользование лишь на определенный срок.

3. Спецификой перераспределения посредством кредита является то, что оно затрагивает не только стоимость валового националь­ного продукта, произведенного в данном периоде, но и стоимость «средств производства и предметов потребления, созданных в предыдущие периоды. В частности, в кредит могут быть выданы временно свободные ресурсы, аккумулированные в амортизационных фондах предприятий, распространено предоставление во временное пользование ранее произведенного оборудования на условиях лизинга и т. д. По сути дела в процесс перераспределения через кредитную сферу может включаться все националь­ное богатство в отличие, например, от перераспределения через государственный бюджет.

4. Характерной чертой перераспределительной функции кредита. является то, что с ее помощью перераспределяются не только денежные, но и товарные ресурсы. В товарной форме выступают о коммерческий и лизинговый кредит, частично потребительский кредит и мистично международный. Возможность предоставления кредита в товарной форме значительно расширяет границы перераспределения через кредитную сферу.

5. Перераспределение при помощи кредита носит главным образом производительный характер, т. е. перераспределяемая стои­мость включается в хозяйственный оборот заемщика. Эта осо­бенность обусловлена такой сущностной чертой кредита, как возвратность. Для того, чтобы иметь возможность возвратить ссуженные ресурсы в срок и с уплатой ссудного процента, заемщик должен использовать полученные средства эффек­тивно, вложить их в воспроизводственный процесс возрастания стоимости.

6. В качестве особенности перераспределительной функции кре­дита можно выделить в основном прямой характер перераспре­деления. Кредитные сделки совершаются в большинстве случаев без посредников, кредитор и заемщик непосредственно контак­тируют друг с другом. Однако опосредованное перераспределе­ние также имеет место, в частности, при косвенном банковском кредитовании, акционерной форме организации кредитных от­ношений и т. д.

7. Перераспределительная функция кредита охватывает различ­ные аспекты и уровни движения ссужаемой стоимости. Так, перераспределение может происходить между отдельными тер­риториями. Известно, что в кредитной сделке принимают учас­тие хозяйствующие субъекты независимо от их местонахождения. В связи с этим кредитные ресурсы, мобилизованные в одном районе, области, могут быть использованы для кредитования в другом районе, области. В этом случае имеет место межтерри­ториальное перераспределение.

Если кредитные ресурсы формируются за счет временно сво­бодных средств предприятий одних отраслей, а затем используются для кредитования предприятий в других отраслях, то имеет место межотраслевое перераспределение. В условиях, когда банковский кредит является основной формой кредита, межотраслевое пере­распределение наиболее характерно для кредитной сферы. Ком­мерческие банки, обладая правом свободного выбора клиентов, аккумулируют временно свободные средства предприятий незави­симо от их ведомственной принадлежности, и эти средства обез­личиваются в совокупной массе кредитных ресурсов банка. Кре­дитование предприятий определенной отрасли осуществляется за счет таких обезличенных средств, при этом объем кредитных ресурсов, мобилизованных в данной отрасли, и объем кредитных вложений в нее, как правило, не совпадают.

Вместе с тем кредитные отношения могут служить базой и для внутриотраслевого перераспределения. В частности, если банк специализируется на обслуживании предприятий одной отрасли (является отраслевым банком), то перераспределяемые им ресурсы будут перемещаться только в пределах этой отрасли. Внутриот­раслевой характер носит перераспределение и в случае, если кредиты, полученные отраслевыми объединениями, распределя­ются на основах возвратности между их хозрасчетными звеньями, не имеющими статус юридического лица на принципах возврат­ности внутри отрасли могут также перераспределяться централи­зованные фонды министерств и ведомств.

Становление рыночных отношений обусловливает изменение механизма реализации перераспределительной функции кредита. До последнего времени перераспределение посредством кредита носило главным образом централизованный характер, т. е. происходило на основе кредитного планирования, которое представляло, собой процесс планового определения всего объема кредитных ресурсов страны, их источников, а также их плановое распреде­ление. С реформой банковской системы, развитием сети коммер­ческих банков возрастающую роль играет перераспределение кре­дитных ресурсов через кредитный рынок, т. е. рыночный механизм перераспределения. В связи с этим кредитное перераспределение все в большей мере децентрализуется. Соответственно меняются приоритеты перераспределения.

ФУНКЦИИ И РОЛЬ КРЕДИТА

Функция кредита

Определение количества функций кредита и их трактовка зависят 0т методологических подходов к их анализу.

Необходимо основываться на следующих положениях: , функция не однозначна сущности и отражает только определен­ные черты;

Функция представляет собой специфическое проявление сущнос­ти как целостного явления.

Применительно к кредиту это означает, что его функции должны относиться к кредитному отношению в целом, т. е. касаться в равной мере обоих его субъектов, а не кого-либо из них в отдельности. Кро­ме того, функции кредита должны характеризовать специфику про­явления сущности во всех его формах и разновидностях.

С этих позиций выделяют такие функции кредита:

Перераспределительную;

Замещения наличных денег кредитными операциями.

Перераспределительная функция кредита

Как известно, кредит возникает в сфере обмена, где кредитор и за­емщик вступают в отношения по поводу возвратного движения ссу­жаемой стоимости. С помощью кредита происходит перераспределе­ние ценностей. Вместе с тем кредитные отношения опосредствуют не все перераспределительные процессы в обществе. Значительная часть денежных ресурсов перераспределяется, например, через финансовую систему и систему ценообразования.

Назначение этой функции заключается в том, что посредством кре­дита за счет временно свободных ресурсов одних юридических и фи­зических лиц удовлетворяются временные потребности в средствах других юридических и физических лиц. Особенностью кредитного перераспределения является прежде всего то, что оно охватывает только временно свободные ресурсы. Правда, при коммерческом кредите предварительного высвобождения ресурсов нет, но и в этом случае предоставление кредита возможно только при условии нали­чия у кредитора свободных средств, а при их отсутствии - возмож­ности их позаимствования на возвратных началах. Следовательно, имеет место вторичное распределение ресурсов, т. е. реализация перераспределительной функции кредита.

Объем кредитных ресурсов по потенциалу значительно превы­шает, например, объем ресурсов, перераспределяемых через бюджет­ную сферу. Кроме того, возвратность кредитных ресурсов позволяет предоставлять их в ссуду повторно в течение данного периода, что расширяет возможности кредитования. Преимуществом перераспределения посредством кредита яв­ляется также оперативность предоставления средств, в то время как распределение бюджетных ресурсов определяется на весь календар­ный срок при планировании бюджета.

Спецификой перераспределения посредством кредита является то, что оно затрагивает не только стоимость валового национального продукта, произведенного в данном периоде, но и стоимость средств производства и предметов потребления, созданных в предыдущие пе­риоды. В частности, в кредит могут быть выданы временно свобод­ные ресурсы, аккумулированные в амортизационных фондах пред­приятий; распространено предоставление во временное пользование ранее произведенного оборудования на условиях лизинга. По сути, в процесс перераспределения через кредитную сферу может включать­ся все национальное богатство общества в отличие, например, от пе­рераспределения через государственный бюджет.

Характерная черта перераспределительной функции кредита за­ключается в том, что с ее помощью перераспределяются не только денежные ресурсы, но и товарные. В товарной форме выражаются коммерческий и лизинговый кредиты, частично потребительский кредит и международный.

Перераспределение с помощью кредита имеет главным образом производительный характер, т, е. перераспределяемая стоимость вклю­чается в хозяйственный оборот заемщика. Эта особенность обуслов­лена такой сущностью кредита, как возвратность. Заемщик должен использовать полученные сред­ства максимально эффективно, вложить их в воспроизводственный процесс возрастания стоимости.

Как особенность перераспределительной функции кредита можно выделить в основном прямой характер перераспределения. Кредит­ные сделки совершаются в большинстве случаев без посредников, кредитор и заемщик непосредственно контактируют друг с другом.

В условиях, когда банковский кредит является основной формой кредита, межотраслевое перераспределе­ние наиболее характерно для кредитной сферы. Коммерческие бан­ки, обладая правом свободного выбора клиентов, аккумулируют временно свободные средства предприятий независимо от их ведом­ственной принадлежности и эти средства обезличиваются в совокуп­ной массе кредитных ресурсов банка. При этом объем кредитных ресурсов, мобилизованных в данной отрасли, и объем кредитных вложений в нее, как правило, не совпадают.

В частности, если банк специ­ализируется на обслуживании предприятий одной отрасли (является отраслевым), то перераспределяемые им ресурсы будут перераспреде­ляться только в пределах этой отрасли.

Ранее кредитные отношения не охватывали внутрихозяйственное перераспределение ресурсов, однако в настоящее время создаются предпосылки для его частичного опосредствования кредитом. Ста­новление рыночных отношений обусловливает коммерциализацию предприятий, стремление их к максимальной прибыльности и, следо­вательно, эффективности производства. Наделение структурных еди­ниц предприятий действительными хозрасчетными правами создает базу для перераспределения средств между ними на кредитной основе.

Становление рыночных отношений обусловливает изменение ме­ханизма реализации перераспределительной функции кредита. До последнего времени перераспределение имело, главным образом, цен­трализованный характер, т. е. происходило на основе кредитного планирования, которое представляло собой процессы планового оп­ределения всего объема кредитных ресурсов страны, их источников, а также плановое перераспределение. С реформой банковской системы, развитием сети коммерческих банков возрастающую роль играет перераспределение кредитных ресурсов через кредитный рынок, т. е. рыночный механизм перераспределения.

Выделяют перераспределительную функциюкредита и функцию замещения наличных денег кредитными операциями.

Перераспределительная функция кредита .

Посредством кредита за счет временно свободных ресурсов одних юридических и физических лиц удовлетворяются временные потребности в средствах других юридических и физических лиц. Перераспределение охватывает временно свободные ресурсы. Перераспределяются не только денежные, но и товарные ресурсы (коммерческий и лизинговый кредит, потребительский, международный). Выделяется прямой характер перераспределения (без посредников).

Кредитные ресурсы формируются за счет временно свободных средств предприятий одних отраслей. С реформой банковской системы, развитием сети коммерческих банков кредитные ресурсы перераспределяются через кредитный рынок, т. е. рыночный механизм перераспределения.

Функциии замещения наличных денег кредитными операциями.

Эта функция связана с функционированием денежного оборота в безналичной форме. Основная часть расчетов и предоставление кредитов осуществляется через банки. Помещая и храня деньги в банке, клиентвступает в кредитные отношения с ним, и создает условия для замены наличных денег в обороте кредитными операциями в виде записи по банковским счетам. Становится возможным предоставлять ссуды в безналичном порядке и развивать безналичные расчеты. Последние являются кредитными операциями, т. к. сроки отгрузки продукции и ее оплаты не совпадают. В зависимости от того, что опережает во времени − получение товаров или денег − либо поставщик кредитует получателя, либо получатель поставщика. Некоторые экономисты обосновывают развитие и перерастание функции замещения в функцию эмиссии денег в сфере безналичного денежного оборота.

Вопрос о функциях кредита − дискуссионный. Часто выделяют денежную (эмиссионную) и контрольную (стимулирующую) функцию кредита. Социальный характер носят все виды потребительского кредита. Ссуды, как правило,выдаются на льготных условиях: низкая % ставка, обеспечение гарантии возврата за счет администрации предприятия, относительно несложный порядок оформления ссуд.

Нецелевые потребительские наличные ссуды могут представляться населению коммерческими банками, ломбардамипод залог имущества, без указанияцелей использования кредита.

Новшествами в потребительском кредите являются чековый кредит и банковские кредитные карточки. Это предоставление кредита частным лицам по их запросу преимущественно на основе рассрочки платежа.

Предоставление чекового кредита связывается с наличием счета. Это можетбыть обычный текущий счет в банке. Предусматривается между кредитором и заемщиком заранее обусловленное автоматическое предоставление кредита вмомент исчерпания остатка средств на счете (овердрафные счета). Такие ссудымогут погашаться либо в процессе поступления на счет обычных вкладов, либо специальными взносами заемщика.

Другая разновидность чекового кредита основана на применении специального чекового счета и специальных банковских чеков. Банки выдают клиентам чеки установленного достоинства и образца. Вкладчик получает ссуду, как только чек поступает в банк для проводки по счету. Заемщик (клиент) выписываетчеки против суммы выделенного ему чекового кредита. При предъявлениичека установленная сумма лимита уменьшается, когда на счет поступают платежи, кредитный лимит восстанавливается. Чековый кредит предоставляется только при обращении заемщика в банк, который должен оценить кредитоспособностьзаявителя.

Особенностью развития потребительского кредита является рост использования банковских кредитных карточек. Кредитные карточки предполагают участие трех сторон: владельца карточки, банка и торговой организации. Пластиковая карточка с выдавленными символами, выданная банком покупателю, служит для торговой организации доказательством того, что банк гарантирует открытие кредита владельцу карточки. Карточка выдается клиенту, если состояние его депозитных и заемных операций с банком удовлетворительное. По каждой карточке устанавливается кредитный лимит. Периодически владелец карточки получает от торговой организации счета, которые необходимо оплатить за счет кредита банка, выдавшего кредитную карточку.

Использование кредитных карточек облегчает предоставление потребительского кредита. Они служат орудием обращения и сокращают потребность в наличных деньгах. С развитием кредитных карточек связываются расчеты с установками, получившими название "терминалов" в торговых точках.

Сроки предоставления потребительских ссуд различны (краткосрочные, среднесрочные, долгосрочные). Банки-кредиторы могут выдавать потребительские ссуды непосредственно заемщикам (прямые) или косвенно через посредников (торговую организацию) для товаров длительного пользования. Косвенное кредитование заключает в себе определенный риск для банков. Банк не вступает в непосредственный контакт с потребителями и не в состоянии дать оценку их финансового положения, кредитоспособности.

Примером косвенного кредитования потребительских нужд является ссуды предприятиям проката.

К потребительскому кредиту относится кредит ломбардов.

Кредит имеет границы, в рамках которых реализуется его сущность. Экономическими границами распространения кредитных отношений являются границы, в которых их существование объективно необходимо и в которых они сохраняют свои сущностные черты. Изменениеграниц кредита влияет на объем массы и, следовательно, на устойчивость денежного оборота.

Как материальный процесс, кредит имеет пространственную, временную и качественную определенность.

Макроэкономические границы кредита показывают предел распространенияотношений по поводу аккумуляции и размещения ссудного фонда в целом. С позиций теории кредита количественный анализ его макроэкономических границ должен включать разработку методологических подходов к их определению, выделение факторов, оказывающих влияние на функционирование кредита в данных экономических условиях, установление тенденций развития кредитных отношений, выражение количественной характеристики границ кредита в виде определенных общеэкономических пропорций. Выделяют внешние и внутренние границы кредита.

Под внешними границами кредитных отношений понимают взаимосвязь кредита с другими экономическими категориями.

Параметры кредитной сферы зависят от объема бюджетного финансирования, размер кредитных вложений оказывает воздействие на совокупную денежную массу и т. п.

Факторы, влияющие на внешние границы кредита, следующие:

уровень развития производства;

объем и структура кредитных ресурсов;

степень полного хозрасчета предприятий

потребности обеспечения денежного оборота платежными средствами;

структура кредитной системы, действующий кредит, система ценообразования.

Все эти факторы влияют на уровень спроса на кредит, а также на возможность его предоставления. Количественная характеристика внешних границ кредита определяется соотношением между обоснованной потребностью экономики в кредите и реальной возможностью кредитования, зависящей от имеющихся ресурсов и эффективности функционирования кредитной системы.

Внутренние границы показывают допустимую меру развития отдельных форм кредита − банковского, коммерческого, государственного, потребительского, международного, т. е. показывают соотношение частей в рамках единого целого.

В целом количественные параметры отдельных форм кредита определяются соотношением между потребностями в каждой форме кредита и имеющейся ресурсной базы.

Развитие коммерческого кредита, например, создает предпосылки для сужения сферы банковского кредитования.

Внешние и внутренние границы кредита взаимосвязаны. Это проявляется в том, что они изменяютсяпод воздействием одних и тех же факторов.

Исхода из функций, выполняемых кредитом, выделяют его функциональные границы − перераспределительную и эмиссионную.

Понятие функциональной границы уже понятия его внешней границы, потому что функция характеризует специфическое проявление всех форм кредита.

Перераспределительная граница показывает объективно обоснованныепределы перераспределения средств на основе кредита. Ее количественная характеристикаопределяется объемом кредитных ресурсов государства.

Эмиссионные кредиты выдаются под будущие затраты, под еще не произведенную продукцию и прямо влияют на совокупнуюденежную массу. Их объем определяется эмиссионной границей кредита.

В данном случае смешивается понятие денег, как экономической категории с денежной формой кредитных отношений, отождествляются денежные средства и кредитные ресурсы.

Роль кредита.

Роль кредита выражает результат функционирования кредитных отношений.

Регулирующая роль кредита проявляется на всем воспроизводственном процессе путем перераспределения свободных ресурсов.

К редит − необходимый источник формирования основных и оборотных средств. Кредит тесно взаимодействует со сбалансированностью экономики (реализуется при помощи возвратности кредита), кредит влияет на формирование структуры производства: соотношение между фондами возмещения, накопления и потребления, выравнива­ние нормы прибыли.

Активному участию кредита в регулировании отраслевых пропорций препятствует недостаточность развития рыночных начал. В частности, только начинает формироваться рынок ссудных капиталов, не создана кредитная система, не завершен процесс демонополизации и децентрализации экономики и банковской системы, деятельности банков по кредитованию еще не соответствует рыночным принципам.

Кредит выступает одним из факторов развития рыночных отношений. Он служит основой концентрации и централизации капитала. Через процесс акционирования государственных предприятий и банков кредит способствует децентрализации экономики.

Кредит прямо влияет на товарно-денежную сбалансированность.

Кредит способствует расширению емкости рынка с позиции спроса.

Особая роль в воздействии на экономические процессы принадлежит банковскому кредиту.

Важную роль кредит призван играть в обеспечении НТП.

Одним из аспектов воздействия кредита на экономические процессы является его роль в экономии издержек обращения.

Значительная роль кредита в социальной сфере.

Возрастает роль кредита во внешнеэкономическом обороте.

Формы кредита .

Форма кредита определяется рядом признаков:

характером кредитных отношений;

составом участников (субъектов) кредитной сделки;

уровнем и источником уплаты процента;

вещественным проявлением кредитной сделки и др.

Различают денежную и товарную форму кредита. Обе формы применяются как внутри страны, так и между странами, поэтому кредит бывает национальный (внутригосударственный) и международный. Во внутриэкономическом обороте применяется в основном денежный кредит. Он представлен, прежде всего, в форме банковского кредита.

В процессе обмена временно высвободившаяся стоимость передается заемщику, а затем возвращается к своему владельцу. Этот характерный для кредита процесс дает основание для выделения перераспределительной функции кредита.

Каковы черты перераспределительной функции? Прежде всего важно определить, что именно перераспределяется посредством кредита. Через сделку ссуды кредитор может в одном случае передать заемщику во временное пользование товарно-материальные ценности; в другом, что более типично для современного кредитного хозяйства, - денежные средства. Итак, перераспределительной функции кредита свойственно перераспределение стоимости. Оно может происходить по территориальному, и отраслевому признакам. В кредитные отношения могут вступать различные организации и лица независимо от их месторасположения. Для кредита не имеет значения расположение друг от друга кредитора и заемщика. Подобное перераспределение стоимости можно назвать межтерриториальным.

Межотраслевое перераспределение при помощи кредита происходит, когда стоимость передается от кредитора, представляющего одну отрасль, к заемщику - предприятию другой отрасли. В современном денежном хозяйстве, когда наибольший удельный вес занимают отношения между предприятиями и банком, межотраслевое перераспределение является решающим. «Средства, аккумулируемые банками, теряют ведомственный характер, они «растворяются» в общих ресурсах банка, который предоставляет кредиты предприятиям соответствующей отрасли, независимо от того, сколько от нее поступило ресурсов».Банковское дело // под ред. Колесникова В.И., Коливецкой Л.П. М.: Финансы и статистика, 2007.,32 с.

Внутриотраслевое перераспределение стоимости на началах возвратности можно наблюдать при получении кредита предприятиями от отраслевых банков.

Перераспределение стоимости на кредитных началах исключает внутрихозяйственное перераспределение. Внутри одного и того же предприятия не могут возникать кредитные связи: предприятие не может кредитовать само себя - кредитные сделки заключаются только между парой субъектов, обладающих имуществом и юридическими правами.

Независимо от того, имеет ли место межтерриториальное, межотраслевое или внутриотраслевое перераспределение, оно не сопровождается сменой собственника: собственность на передаваемую стоимость сохраняется у кредитора.

Перераспределение ресурсов посредством кредита можно рассматривать на различных уровнях. На уровне предприятий как субъектов кредитных отношений, в рамках индивидуального кругооборота и оборота стоимости перераспределяются товарно-материальные ценности и денежные средства. На народнохозяйственном уровне в рамках совокупного кругооборота стоимости ее движение воплощается в перераспределении посредством кредита валового продукта, национального дохода. Причем как на народнохозяйственном уровне, так- и на уровне индивидуального кругооборота и оборота стоимости ее перераспределение посредством кредита становится возможным только благодаря движению материальных потоков, валового продукта, национального дохода, приобретающих денежную, производственную или товарную формы.

Первая черта перераспределения ресурсов при помощи кредита заключается в том, что оно может затрагивать не только сумму материальных благ, средств производства и предметов потребления, произведенных обществом за год, т.е. валовой продукт, но и средства производства и предметы потребления, созданные в предшествующий период развития той или иной страны.

Посредством перераспределительной функции кредита - и это составляет ее вторую черту - могут перераспределяться не только валовой продукт и национальный доход, но и все материальные блага, все национальное богатство общества.

Третья черта функции затрагивает характер перераспределяемой стоимости. Как уже отмечалось, кредитор предоставляет заемщику кредит, а заемщик возвращает его тогда, когда стоимость высвобождается. Кредитор не может предоставить в ссуду такую стоимость, которая занята в его хозяйстве, так же как заемщик не в состоянии реально погасить ее без свободных средств для платежа. Перераспределительная функция кредита, следовательно, охватывает не вообще перераспределение стоимости, а перераспределение временно высвободившейся стоимости. Вместе с тем перераспределение может также являться продолжением процесса реализации (обмена). Однако для того, чтобы дать такую отсрочку, предприятию-поставщику нужно либо самому располагать свободными ресурсами до момента оплаты его продукции, либо получить их во временное пользование от других субъектов воспроизводства (чаще всего от банка). В том и в другом случаях перераспределяется то, что уже создано в различных звеньях хозяйства.

Важна и четвертая черта перераспределительной функции кредита. Как отмечалось ранее, объективно кредит носит производительный характер. Стоимость передается заемщику, и уже здесь заключено ее использование, предполагающее вовлечение «осевших» средств в хозяйственный оборот. Получение временно высвободившейся стоимости заемщиком сопровождается активной ее «работой» в хозяйстве: ссуда расходуется на разнообразные производственные нужды. Таким образом, в перераспределительной функции существенным является передача временно высвободившейся стоимости во временное пользование.

Пятая черта заключается в том, что стоимость передается чаше всего без участия каких-либо посредников: поступает в пользование непосредственного ссудополучателя, минуя те или иные промежуточные звенья. Это не исключает случаи, когда кредит может предоставляться лишь при наличии третьего субъекта - гаранта (юридического или физического лица).