Лекции

по дисциплине «Страховое дело»

для кафедрального фонда лекций

Тема 1. Экономическая сущность страхования. 6

1.1. История развития страхования. 6

1.2. Понятие страхования как экономической категории. Функции страхования. 7

1. 3. Страховой фонд. 8

1.4. Понятия и термины, применяемые в страховании. 9

1. 5. Классификация страхования. 16

Тема 2. Организация страхового дела в России и страховой маркетинг 19

2.1. Организация страхового дела в современной России. 19

2.2. Договор страхования (ГК РФ ст. 940) 21

2.3. Страховой маркетинг. 24

2.4. Развитие страхование в РФ 25

Тема 3. Теоретические основы построения страховых тарифов. 29

3.1. Актуарные расчеты 29

3.2. Тарифная ставка. 34

3.3. Страховой взнос. 40

Тема 4. Имущественное страхование. 43

4.1. Страхование имущества промышленных предприятий. 43

4.2.Страхование имущества в сельском хозяйстве. 46

4.3. Страхование имущества граждан. 48

4.4. Страхование грузов. 50

4.5. Порядок определения ущерба и страхового возмещения по имущественному страхованию. 51

4.6. Страхование предпринимательских рисков. 52

Тема 5. Личное страхование 54

5.1. Страхование жизни 56

5.2. Страхование от несчастных случаев. 58

5.3. Медицинское страхование. 59

Тема 6. Страхование ответственности. 66

6.1. Страхование автогражданской ответственности. 67

6.2. Страхование гражданской ответственности перевозчика. 77

6.3. Страхование ответственности предприятий – источников повышенной опасности. 78

6.4. Страхование профессиональной ответственности. 79

Тема 7. Специфические формы страхования. 80

7.1.Основы перестрахования. 80

От перестрахования следует отличать понятие «сострахование» Объект страхования может быть застрахован по одному договору страхования совместно несколькими страховщиками (сострахование). Если в таком договоре не определены права и обязанности каждого из страховщиков, они солидарно отвечают перед страхователем (выгодоприобретателем) за выплату страхового возмещения по договору имущественного страхования или страховой суммы по договору личного страхования. 83

7.2. Страхование косвенных убытков. 83

Страховой ущерб представляет собой материальный убыток, нанесенный страхователю в результате страхового случая. Страховой ущерб включает в себя два вида убытков – прямые и косвенные. 84

Прямой убыток – количественное уменьшение застрахованного имущества или снижение его стоимости при сохранении материально-вещественной формы, произошедшие вследствие страхового случая. 84

Прямой ущерб – первичный ущерб, являющийся главным фактором при определении размера страхового возмещения. 84

Косвенный убыток является производным, часто скрытым убытком. 84

Косвенный убыток – ущерб, являющийся следствием гибели, повреждения имущества или невозможности его дальнейшего использования. Косвенный убыток выступает виде неполученного дохода из-за перерывов в производственно-торговом процессе вследствие разрушения зданий, оборудования, а также в виде дополнительных затрат для налаживания производственно-торгового процесса. 84

Размер косвенных убытков часто превышает ущерб от конкретных материальных разрушений. 84

Косвенный убыток может быть предметом специальных видов страхования или включаться в ответственность по страхованию имущества. 84

Пример. Взрывом разрушен цех. Его балансовая стоимость – 100 млн. руб. В цехе в момент взрыва находилось продукции на сумму – 20 млн. руб. Стоимость затрат по расчистке территории – 1 млн. руб. Сумма от сдачи металлолома – 2 млн. руб. 84

Цех не работал 1 месяц. Потеря прибыли за этот период 150 млн. руб. Затраты на восстановление цеха – 125 млн. руб. 84

Сумма прямого ущерба равна: 100 + 20 + 1 – 2 = 119 млн. руб. 84

Сума косвенного убытка равна: 150 + 125 = 275 млн. руб. 84

Общий убыток = 119 + 275 = 394 млн. руб. 84

7.3. Взаимное страхование 85

1. Граждане и юридические лица могут страховать свое имущество и иные имущественные интересы, указанные в пункте 2 статьи 929 настоящего Кодекса, на взаимной основе путем объединения в обществах взаимного страхования необходимых для этого средств. 85

2. Общества взаимного страхования осуществляют страхование имущества и иных имущественных интересов своих членов и являются некоммерческими организациями. 85

Особенности правового положения обществ взаимного страхования и условия их деятельности определяются в соответствии с настоящим Кодексом законом о взаимном страховании. 85

3. Страхование обществами взаимного страхования имущества и имущественных интересов своих членов осуществляется непосредственно на основании членства, если учредительными документами общества не предусмотрено заключение в этих случаях договоров страхования. 85

Правила, предусмотренные настоящей главой, применяются к отношениям по страхованию между обществом взаимного страхования и его членами, если иное не предусмотрено законом о взаимном страховании, учредительными документами соответствующего общества или установленными им правилами страхования. 85

4. Осуществление обязательного страхования путем взаимного страхования допускается в случаях, предусмотренных законом о взаимном страховании. 85

5. Общество взаимного страхования может в качестве страховщика осуществлять страхование интересов лиц, не являющихся членами общества, если такая страховая деятельность предусмотрена его учредительными документами, общество образовано в форме коммерческой организации, имеет разрешение (лицензию) на осуществление страхования соответствующего вида и отвечает другим требованиям, установленным законом об организации страхового дела. 85

Страхование интересов лиц, не являющихся членами общества взаимного страхования, осуществляется обществом по договорам страхования в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей главой. Порядок осуществления страхования определен в Федеральном законе «О взаимном страховании» от 29.11.2007 г. 86

Тема 8. Урегулирование убытков в страховании. 86

Тема 9. Система страховых резервов в РФ 89

Нормативные документы:

Гражданский кодекс Российской Федерации часть 2 глава 48 «Страхование».

Федеральный закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации» №4015-1 от 27. 11. 1992 г.

Федеральный закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» № 40-ФЗ от 25.04.2002 г.

Федеральный закон «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации» №1499-1 от 28.06.1991 г.

Учебники и учебные пособия:

Шахов В.В. Страхование: Учебник / В. В. Шахов; ВЗФЭИ. - М.: ЮНИТИ, 2001. - 311с.

Ахвледиани Ю. Т. Страхование: Учебное пособие /под ред. Шахова В. В., Ахвледиани Ю. Т. – М.: ЮНИТИ. – 511 с.

Корнилов И. А. Основы страховой математики: Учебное пособие - М.: ЮНИТИ, 2004. - 400с.

Балабанов И.Т. Страхование / И. Т. Балабанов, А. И. Балабанов. - СПб.: Питер, 2002. - 256с.: ил. - (Учебники для вузов).

Журналы:

«Страховое дело»;

«Финансы» (http://www.df.ru/~finance/jurnal.htm );

«Страховая деятельность» (http://www.df.ru/~finance/strakh.htm );

«Вопросы экономики» (http:// www .vopreco.ru/ )

Специализированные интернет-страницы:

«Страхование сегодня» – http://www.insur-today.ru/

«Страхование в России» – http://www.allinsurance.ru/

Аналитический портал – http://www.burocrats.ru/

«Новости страхового рынка» – http://www.insnews.ru/

Тема 1. Экономическая сущность страхования.

1.1. История развития страхования.

Страхование – одна из древнейших категорий общественно-хозяйственных отношений. Возникновение страхования связано с тем, что важнейшим условием нормального воспроизводственного процесса и жизнедеятельности человека является бесперебойность и непрерывность. То есть постоянное возобновление производства материальных благ является необходимым для удовлетворения общественных потребностей людей. Однако на протяжении всей истории человечества процесс общественного производства нарушается под воздействием внешних сил, которые носят случайный характер. Это порождает объективную необходимость установления определенных взаимоотношений между людьми по предупреждению, преодолению и ограничению разрушительных последствий стихийных бедствий.

Страхование получило свое развитие с появлением металлических денег ок. 550 г. до н.э. в Лидийском государстве. В это время стали заключаться соглашения между участниками сухопутных и морских караванов о совместном несении убытков при нападениях на их караваны.

В Древнем Риме было развито взаимное страхование в различных профессиональных союзах (коллегиях), т. е. члены коллегии ежемесячно вносили определенную сумму и, в случае смерти, из общего фонда выплачивалась определенная сумма на погребение.

В московской Руси в казне существовал фонд для восстановления городов и выкупа пленных после набегов кочевников.

Первые страховые общества возникли в Европе в 17 в. В 80-х гг. 17 векав Англии возникли страховые общества, специализирующиеся на пожарах. Это было связано с пожаром 1666 г. В Лондоне, в котором погибло 70000 тыс. человек. В то же время во Франции, Италии, Швеции страховые общества в основном занимались морским страхованием.

В 1874 г. был создан первый международный страховой картель, в который входило 16 страховых обществ из Германии, России, Австрии, Швеции и др. стран.

В статье рассматривается значение процесса урегулирования убытков в формировании финансовых результатов страховой компании, его роли в обеспечении инвестиционного развития страхового сектора экономики. Описывается алгоритм действий по урегулированию убытков в страховании, приводится уточненное понятие «урегулирование убытков». В статье использованы показатели деятельности ПАО «Росгосстрах». Она содержит данные об организационной структуре единиц урегулирования убытков регионального подразделения – филиала ПАО «Росгосстрах» в Республике Мордовия. Изложен последовательный процесс урегулирования убытков. Описаны варианты подачи документов на возмещение ущерба. Автором дается классификация участников процесса урегулирования убытков в страховании и характеристика каждой из представленных групп. В статье раскрываются особенности определения величины ущерба и страховой выплаты по разным категориям страхования. Автором приводятся факторы и особенности, влияющие на величину страховых выплат, при личном, имущественном страховании и страховании ответственности. В статье сформирована формула расчета суммы страхового возмещения при имущественном страховании. Рассмотрены виды ущерба, условия и особенности их возмещения. Автором делаются выводы и предложения по оптимизации процесса урегулирования убытков в страховании и его дальнейшем совершенствовании.

страхование

урегулирование убытков

величина ущерба

страховая выплата

страховой рынок

личное страхование

имущественное страхование

страхование ответственности

кадровая политика

1. Кузнецова, Е.Г., Кузнецова, Т.Е. Основы страхования: учебно-метод. пособие; Саран. кооп. ин-т РУК. – Саранск: ЮрЭксПрактик, 2016. – 80 с.

2. Кузнецова Т.Е Система андеррайтинга в современных условиях страхового рынка России // Вестник Волжского университета имени В.Н. Татищева. – Тольятти: ВУиТ, 2016. – Т. 2, № 2(36). – С. 55–60.

3. Кузнецова Е.Г., Кузнецова Т.Е., Хайров Р.Р. Коммуникативная культура профессионала: учебное пособие Саран. кооп. ин-т РУК. – Саранск: Принт-Издат, 2017. – 44 с.

4. Кузнецова Т.Е. Страхование в Республике Мордовия: проблемы и позитивные тенденции развития // Интеграция образования в условиях инновационной экономики: материалы Междунар. науч.-практ. конф. (Саранск, 8–9 апр., 2014 г.): в 2 ч.; Саран. кооп. ин-т РУК. – Саранск: ЮрЭксПрактик, 2014. – Ч. 1. – С. 160–163.

5. Кузнецова Е.Г., Кузнецова Т.Е. Формирование профессиональной компетенции студентов при изучении дисциплины «Страхование»: активные методы обучения: учеб.-метод. пособие; Саран. кооп. ин-т РУК. – Саранск: Принт-Издат, 2014. – 52 с.

«Страхование, как система защиты имущественных интересов граждан, организаций и государства, является необходимым элементом современного общества. Оно обеспечивает гарантии восстановления нарушенных имущественных интересов в случае природных и техногенных катастроф, а также иных непредвиденных явлений. Страхование позволяет не только возмещать понесенные убытки, но и является одним из наиболее стабильных источников финансовых ресурсов для инвестиций» . Своевременность возмещения убытков и размер инвестиционной деятельности зависит от эффективности механизма формирования финансовых результатов. Андеррайтинг и механизм урегулирования убытков являются мероприятиями, влияющими на результативность деятельности страховой компании в целом. Андеррайтинг - это действия, направленные «на определение степени отклонения риска от среднестатистического, в целях обеспечения возможности предложения страховой услуги по параметрам договора, удовлетворяющим как страховщика, так и страхователя, а также защиты страхового портфеля по виду страхования» .

Рис. 1. Процесс урегулирования убытка в страховании

Процесс урегулирования убытков, так же, как и андеррайтинг, оказывает существенное влияние на финансовый результат страховой компании. От того, как он организован, какие специалисты принимают в нем участие, во многом зависит желаемый финансовый результат компании. В экономической литературе понятие «процесс урегулирования убытков» описывается достаточно подробно. Хотя единого мнения по определению данного понятия не существует, общие подходы к пониманию данной категории все же есть. Проанализировав большое количество научных источников, уточним определение урегулирования убытков в страховании. Считаем, что урегулирование убытков в страховании является процессом определения величины ущерба по страховому случаю и возмещения этого случая, назначение которого состоит в удовлетворении интереса клиента в получении страховой выплаты.

Разберем механизм урегулирования убытков на примере ПАО «Росгосстрах», а именно регионального филиала в Республике Мордовия. Сегодня страховая компания «Росгосстрах» имеет развитую сеть урегулирующих пунктов по всей стране (403 подразделения), в том числе и в Республике Мордовия. Все они оснащены самым современным на пространстве Европы программным обеспечением под названием «ГУРУ». Оно установлено во всех организационных единицах урегулирования убытков компании. В настоящее время организационные единицы урегулирования убытков ПАО «Росгосстрах» представлены:

Региональными центрами урегулирования убытков (РЦУУ);

Межрегиональными центрами урегулирования убытков (МРЦУУ);

Пунктами урегулирования убытков (ПУУ).

Через программное обеспечение «ГУРУ» осуществляется урегулирование убытков абсолютно по всем массовым видам страхования. В любом из вышеперечисленных урегулирующих подразделений действуют единые стандарты работы, обеспечивающие высокий уровень клиентского сервиса. К функциям РЦУУ, МРЦУУ, ПУУ относятся прием у клиентов документов, организация осмотра поврежденного имущества в независимой экспертной организации и предоставление всей информации в период рассмотрения страхового случая. Процесс урегулирования убытков в страховании предусматривает несколько вариантов подачи документов:

Непосредственно в один из урегулирующих пунктов;

В любое страховое агентство;

Через Единый диспетчерский центр.

Если у клиента нет возможности приехать в урегулирующее подразделение, он может подать заявление о страховом событии в любом страховом отделе. Данное заявление будет передано в ближайший урегулирующий пункт.

Также клиент может сообщить о страховом случае в Единый диспетчерский Центр (ЕДЦ), по бесплатной горячей линии, и только потом принести все документы в ближайшее урегулирующее подразделение. Подробный процесс урегулирования убытка в страховании изображен на рис. 1.

Участники процесса урегулирования убытков представлены сотрудниками страховой компании и внешними партнерами страховщика . Рассмотрим более подробно каждую из вышеуказанных категорий, взяв за основу кадровую политику филиала ПАО «Росгосстрах» в Республике Мордовия.

Внутренние сотрудники страховой компании, участвующие в процессе урегулирования убытков, представлены следующими семью группами должностей. К ним относятся специалисты ЕДЦ, которые осуществляют круглосуточную поддержку клиентов по телефону, информируют о порядке действий клиента при наступлении страхового случая, а также регистрируют убыток в единой базе данных и администраторы, в чей функционал входит прием заявлений об убытке и информирование клиента о ходе процесса урегулирования убытков.

Третья группа сотрудников, участвующая в процессе урегулирования убытков, представлена специалистами по выплатам ЕВЦ (Единого выплатного центра). Они занимаются рассмотрением в соответствии с действующими методиками урегулирования убытков документов по случаю, имеющему признаки страхового. Далее специалисты по выплатам ЕВЦ подготавливают проекты решения о признании случая страховым, а также об осуществлении или отказе в осуществлении страховой выплаты.

Четвертая группа внутренних сотрудников страховой компании состоит из специалистов УАУ (Управления анализа убытков), которые занимаются рассмотрением страховых случаев с признаками мошенничества.

К пятой группе относятся специалисты ПД (Правового департамента). В их обязанности входит осуществление правовой поддержки на всех этапах урегулирования убытков, отстаивание интересов компании в суде, реализация суброгационного права страховщика.

Специалисты УООК (Управления обработки обращений клиента), относящиеся к шестой группе сотрудников, участвующих в процессе урегулирования убытков, осуществляют деятельность по приему и обработке обращений и жалоб клиентов. Они инициируют пересмотр убытка специалистами по выплатам и формируют ответ на поступившее обращение или жалобу.

Седьмая группа состоит из сотрудников операционного учета. В их функционал входит идентификация страхового полиса посредством операционных баз. Второй этап их работы в процессе урегулирования убытков заключается во внесении информации о результатах выплаты в операционные базы.

Характеристику внешних партнеров страховщика, участвующих в процессе урегулирования убытков, представим в таблице.

Внешние партнеры филиала ПАО «Росгосстрах» в Республике Мордовия, участвующие в процессе урегулирования убытков

Рис. 2. Особенности определения величины ущерба и страховой выплаты в филиале ПАО «Росгосстрах в Республике Мордовия

Рассматривая особенности определения величины ущерба и страховой выплаты по личному страхованию, следует учитывать, что для большинства его видов страховое обеспечение является обязательным и выплачивается независимо от того, что страхователю, застрахованному лицу или выгодоприобретателю причитаются выплаты и по другим видам страхования. К таковым можно отнести суммы, полученные от социального страхования, социального обеспечения, а также в порядке возмещения вреда. Причем размеры страхового обеспечения зависят от конкретного вида страхования, определяются только условиями конкретного договора и напрямую связаны со страховой суммой, установленной договором страхования. Жизнь человека абсолютно бесценна, поэтому страховая сумма по договорам личного страхования может быть сколь угодно высокой, и страховое обеспечение будет выплачено по всем договорам страхования, сколько бы их ни действовало на момент наступления страхового случая. Изучив механизм урегулирования убытков по личному страхованию в филиале ПАО «Росгосстрах» в Республике Мордовия, на рис. 2 представим схематично состав личного страхования и особенности расчета ущерба и величины выплаты каждой из представленных групп.

Величина страхового возмещения при страховании имущества зависит от размера действительного ущерба, который понес страхователь в результате наступления страхового случая, но она не должна превышать страховую сумму, указанную в договоре. При этом убытки, причиненные застрахованному имуществу, считаются ущербом. В случае, если страхователь заключил договор страхования имущества с несколькими страховщиками на сумму, превышающую в общей сложности страховую стоимость, тогда каждый из страховщиков выплачивает возмещение пропорциональное отношению страховой суммы по соответствующему договору к общей величине страховых сумм по всем договорам, заключенным в отношении данного объекта (последствия «двойного страхования»).

В сумму страхового возмещения страховщик должен включать затраты, связанные с уменьшением убытков от страхового случая, в случаях, когда данные расходы являются необходимыми или производятся с целью выполнения указаний страховщика, даже если принятые эти меры оказались безуспешными. Такие расходы возмещаются пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости независимо от того, что вместе с возмещением других убытков они могут превысить страховую сумму.

Из сумм ущерба при определении суммы страхового возмещения подлежат вычету:

Суммы франшиз, установленных договором страхования;

Износ имущества (если предусмотрено договором);

Страховые взносы, неуплаченные страхователем, если договором страхования было предусмотрено внесение страховой премии в рассрочку и страховой случай наступил до поступления от страхователя очередного взноса;

При гибели имущества страховщик имеет право вычесть остатки, годные для дальнейшего использования, если поврежденное имущество остается у страхователя.

Обобщая вышеуказанную информацию, составим формулу расчета суммы страхового возмещения при страховании имущества:

В = У - Ф - Пн - И - О + Р,

где У - ущерб,

Ф - франшиза,

Пн - неуплаченные взносы,

И - износ имущества,

О - годные остатки,

Р - расходы (эвакуатор и т.д.), согласованные со страховщиком.

В соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации договор страхования ответственности за причинение вреда считается заключенным в пользу лиц, которым может быть причинен вред. Договором страхования, как правило, предусматривается обязанность страхователя (застрахованного лица) в кратчайшие сроки проинформировать страховщика об обстоятельствах, связанных с объектом страхования. Например, о причинении вреда третьим лицам, о предъявлении требований со стороны потерпевших, о начале проведения расследования в связи с причинением вреда, о возбуждении уголовного дела в отношении страхователя (застрахованного), назначении судебного разбирательства и т.д. .

Ущерб, подлежащий возмещению потерпевшим клиентам страховой компании, подразделяется на ущерб, связанный с повреждением или утратой имущества, и ущерб, вытекающий из причинения вреда жизни или здоровью физических лиц.

При ущербе, связанном с повреждением или утратой имущества, выплата страхового возмещения определяется, как правило, аналогично расчету выплаты в страховании имущества.

Ущерб, вытекающий из причинения вреда жизни или здоровью физических лиц, требует особого подхода к расчету величины выплаты страхового обеспечения. Основным документом, регулирующим такой расчет, является Гражданский кодекс Российской Федерации.

В современной России актуальным является становление цивилизованного страхового рынка, который обеспечивает необходимость дальнейшего совершенствования процесса урегулирования убытков в страховании. Последний невозможен без кадров с профессиональными компетенциями и наличия у страховых компаний высококвалифицированных специалистов, обладающих глубокими знаниями теории и практики страхования .

Библиографическая ссылка

КАСКО является добровольным элементом автострахования, но приобретение полиса помогает избежать значительных финансовых потерь при наступлении дорожно-транспортного происшествия.

Многие владельцы транспортных средств считают, что страховка им не понадобится. Поэтому при возникновении они теряются в процедуре оформления и получении возмещения.

Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь к консультанту:

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ .

Это быстро и БЕСПЛАТНО !

Во избежание появления неприятных ситуаций из-за собственного незнания, необходимо тщательно разобрать все нюансы и особенности процедуры урегулирования убытков по КАСКО.

Общий обзор процедуры

При наступлении дорожно-транспортного происшествия необходимо соблюдать определенный алгоритм действий, для скорейшего и благополучного разрешения ситуации. В первую очередь необходимо обратиться в соответствующую службу: ГИБДД, МЧС, ОВД. Выбор зависит от обстоятельств аварии. Второй обязательный момент – это звонок в страховую компанию.

Основную роль в процедуре играет оформление необходимых документов. Без них получить компенсационные выплаты невозможно. Полный перечень обязательных к предъявлению сведений отражаются в страховом договоре или же на сайте компании.

Многие нюансы зависят от типа полиса и сопутствующих дополнительных услуг. К примеру, страховщик может предоставить собственный эвакуатор или комиссара от компании, который поможет с оформлением бумаг.

Важно помнить, что после наступления страхового случая следует сразу же уведомить свою фирму, так как сроки обращения ограничены.

Основные параметры услуги

Требования по документам

Документальное оформление страхового события – это необходимый момент в получении страховых выплат. Правильность составления, полнота пакета документов, сроки предоставления – всё это влияет на решение страховщика. Поэтому стоит тщательно разобрать вопрос, касающийся документов.

В частности, для оформления понадобятся следующее:

• полис и квитанция о его оплате;
• паспорт транспортного средства или свидетельство о регистрации;
• в некоторых случаях требуют талон техосмотра;
• водительские права лица, которое находилось за рулём во время ДТП;
• справку из ГИБДД.

Кроме того, в зависимости от особенностей аварии могут быть запрошены:

• доверенность от собственника автомобиля;
• справка от гидрометеослужбы;
• справка из следственных органов;
• при наличии ОСАГО понадобится также экземпляр извещения;
• справка из противопожарной службы.

Только после сбора всех необходимых документов можно подавать заявление в свою страховую компанию, чтобы возместить полученный ущерб

Порядок действий

Правильность действий застрахованного лица после наступления ДТП во многом определяют дальнейшее протекание дела в страховой компании.

Знание шагов поможет обеспечить эффективность деятельности, как страховщика, так и его клиента:

1. На месте ДТП вызвать ГИБДД или другие необходимые службы для документального оформления происшествия. Получить у сотрудников заполненные бумаги, справки.
2. После ДТП посетить отделение страховой компании для подачи заявления с полным пакетом документов.
3. При рассмотрении заявки сотрудник компании выносит решение о необходимости осмотра транспортного средства. Если автомобиль на ходу, то экспертиза проводится непосредственно на стоянке страховщика. В противном случае специалист согласовывает время и место с клиентом для проведения осмотра.
4. В течение 10 дней с момента подачи заявления страховая компания обязана определить: выплатить компенсацию или отказать. Если было принято решение о неудовлетворении запроса, то нужно уведомить клиента о причинах отказа.
5. Выплаты производятся не позднее 5 дней с момента утверждения страхового случая. может быть осуществлено безналичным расчетом, в кассе банка или же путем восстановительного ремонта на станции технического обслуживания.

Клиент имеет право самостоятельно выбрать предпочитаемый вариант компенсации.

Типичные ошибки

Урегулирование убытков по КАСКО имеет свои особенности, которые зачастую упускают даже вполне опытные автовладельцы. Из-за этого страховая компания может занизить величину компенсации или вовсе отказать в выплатах.

Поэтому необходимо тщательно разобрать типичные ошибки большинства владельцев транспортного средства:

• Предоставленная характеристика произошедшего события не соответствует данным компетентных органов. Подобные расхождения могут отрицательно сказаться для клиента.
• Справки из государственных служб не относятся к страховому случаю. Нужно знать предназначение различных компетентных органов, так как «неправильная» справка может стать поводом для страховой компании для отказа. ГИБДД нужно вызывать при наступлении ДТП. Полиция необходима при нанесении ущерба третьим лицам или же при повреждении транспортного средства из-за стихийных бедствий и пожара. И только после этого возможно обратиться за справками в другие органы: МЧС, пожарная служба, гидрометцентр.
• Одна из самых распространенных ошибочных ситуаций – внесение в заявление повреждений, которые были получены до наступления события.
• Формулировка «при неизвестных обстоятельствах» может принести значительные неудобства владельцу полиса, так как компания может трактовать эти слова в свою пользу: возможно, что случай вовсе не был страховым.
• Перед подачей пакета документов необходимо тщательно проверить каждую справку на наличие неточных или неправильных данных. В особенности стоит обратить внимание на соответствие места, времени и обстоятельств происшествия. В частности, довольно часто подобная ситуация типична для свидетельских показаний.
• Отказ от оформления заявления или указание в нем незначительности ущерба. Всегда стоит настаивать сотрудникам ГИБДД на официальном заявлении с определением всех подробностей даже при малых повреждениях. Если виновное лицо известно, то всегда нужно указывать его. В противном случае страховщик может лишиться права на суброгацию.
• Недостоверные сведения о событии. Очень неприятная ситуация, так как компания может усмотреть в таких действиях мошенничество. В результате чего произойдёт оповещение других страховых фирм, что скажется как на их лояльности, так и на коэффициентах стоимости полиса.

Знание ошибок позволяет избежать их в дальнейшем. При этом владелец транспортного средства в значительной мере сэкономит не только деньги, но также нервы и время.

Удалённое урегулирование убытков по КАСКО

Удаленное урегулирование убытков по КАСКО довольно быстро распространяется среди владельцев автомобиля. Преимущества такой процедуры очевидны: удобство и сохранение драгоценного времени. Это обуславливается тем, что после оформления сотрудником ГИБДД и извещении компании о наступлении ДТП, можно сразу же направить транспортное средство на восстановительный ремонт к дилеру.

Но стоит учитывать, что удаленное урегулирование несёт в себе немалое количество нюансов и особенностей, которые значительно снижают положительный эффект.

Стоит разобрать данный вопрос с двух сторон:

Знание ключевых тонкостей процессов в страховании транспортного средства позволяет обеспечить эффективность в оформлении процедуры и последующем получении компенсационных выплат

Плюсы и минусы

Каждая процедура имеет свои недостатки и преимущества:

Алексей ЛЕБЕДЕВ, представитель в России и странах СНГ, MatthewsDaniel От того, насколько эффективно и качественно ведется урегулирование убытков, зависит придут ли клиенты в компанию повторно и будут ли они рекомендовать страховую компанию своим партнерам, поэтому ведущие страховые компании постоянно совершенствуют собственные стандарты урегулирования.

Алексей ЛЕБЕДЕВ, представитель в России и странах СНГ, MatthewsDaniel

От того, насколько эффективно и качественно ведется урегулирование убытков, зависит придут ли клиенты в компанию повторно и будут ли они рекомендовать страховую компанию своим партнерам, поэтому ведущие страховые компании постоянно совершенствуют собственные стандарты урегулирования.

Общие подходы к урегулированию крупных убытков

Очевидно, что в различных видах страхования процедуры урегулирования отличаются друг от друга. Например, в массовых видах страхования физических лиц (автокаско, ОСАГО и т.п.) эти процедуры достаточно стандартизованы и отработаны. В то же время в таких видах, как страхование имущества технически сложных производственных объектов практически каждый случай урегулирования является уникальным, и соответственно, требует применения особых подходов и привлечения различных экспертов.

Для координации их деятельности и подготовки объективного сводного отчета обычно привлекается независимая компания - лосс-аджастер - которая специализируется на урегулировании убытков. Поскольку размеры возможных убытков могут составлять десятки и даже сотни миллионов рублей, при страховании строительно-монтажных рисков, рисков потери контроля над скважиной, страховании имущественных рисков крупных производственных объектов данный подход себя оправдывает.

Известно, что большинство рисков нефтегазовой и электроэнергетической отрасли размещается на рынке перестрахования, а, следовательно, в случае возникновения убытка сразу у нескольких страховщиков/перестраховщиков возникает необходимость в расследовании и урегулировании убытков. В данном случае, чтобы снизить издержки страховщиков на урегулирование, стандартная международная практика предлагает следующее решение - при размещении рисков устанавливается лидирующий перестраховщик, который в свою очередь:

• контролирует процесс урегулирования убытков (Оговорка о контроле за убытками). Настоящая Оговорка является неотъемлемой частью договора перестрахования и заключается в следующем:

1. В случае получения информации о любых убытках или событиях, которые могут привести к убыткам в договоре перестрахования, перестрахователь обязан в любом случае незамедлительно в течение 72 часов сообщить об этом перестраховщику в любой форме, позволяющей зафиксировать сообщение.

2. Перестрахователь обязан предоставить перестраховщику всю имеющуюся информацию в отношении таких

убытков или событий. Перестраховщик должен иметь право назначать лосс-аджастеров, оценщиков и/или сюрвейеров и осуществлять контроль над всеми переговорами и урегулированиями в связи с такими убытками или событиями.

3. Любой лосс-аджастер, оценщик или сюрвейер, назначенный в соответствии с данной оговоркой, должен считаться действующим от имени перестрахователя и всех перестраховщиков, так что все гонорары, вознаграждения и прочие соответствующие расходы должны распределяться пропорционально между всеми заинтересованными сторонами.

4. Любые изменения, корректировки, поправки и урегулирования могут быть проведены только с согласия перестраховщика.

• Назначает или согласовывает назначение лосс-аджастера во время размещения риска или непосредственно после наступления убытка. Распространена международная практика, когда определенные лосс-аджастеры назначаются заранее, на стадии подписании договора перестрахования, чтобы сократить время на выбор лоссаджастера после наступления убытка.
• Принимает окончательное решение по убытку.

Как было отмечено выше, лосс-аджастер является независимым игроком, который ведет деятельность по урегулированию убытков от имени страховщика/перестраховщиков. Привлечение лидирующим перестраховщиком компетентных и независимых лосс-аджастеров, которых признают другие страховщики, позволяет исключить обвинения в предвзятых оценках и недоверие к результатам расследования со стороны всех других участников процесса урегулирования. Основная роль лосс-аджастера заключается в реализации двух функций:

1. определение причины убытка и подтвердить, что убыток является страховым случаем;

2. составление отчета об убытке для страховщика/перестраховщиков, где указать размер убытка и рекомендовать его оплату страхователю.

Основные принципы и условия работы лосс-аджастеров, работающих с энергетическими рисками, определены

Лиллехаммерским Протоколом. Данный протокол определяет условия и требования к работе лосс-аджастреров в

соответствии с ожиданиями перестраховочного рынка и брокеров, в нем установлены процедуры и порядки:

• назначения лосс-аджастера;
• расследования обстоятельств убытка;
• составления основных и промежуточных отчетов об убытке;
• определение временных параметров урегулирования убытка;
• взаимодействия со всеми заинтересованными сторонами;
• выставления счетов на оплату услуг;
• аудит выполненной работы.

В соответствии с протоколом типовой алгоритм урегулирования состоит из следующих этапов (рис. 1):

1. Уведомление об убытке, назначение лосс-аджастера, вводные инструкции в течение 24 часов. Встречи с ответственными сотрудниками брокера/страховщика.

2. Сбор предварительной информации и при необходимости осмотр места убытка. Встречи с ответственными сотрудниками страхователя.

3. Выяснение и согласование способов взаимодействия, определение перечня документов. Первоначальный просмотр страхового полиса. Согласование со страхователем метода оценки затрат. Согласование масштабов аварийно-спасательных и ремонтно-восстановительных работ, включая расследование причин аварии и оценку затрат.

Разработка планов управления урегулированием крупных убытков с соответствующими временными шкалами и контрольными точками.

4. Изучение документов, классификация страхового случая, определение предварительного размера убытка или

мотивированный отказ в выплате.

5. Предварительный отчет брокеру/страховщику, с рекомендацией о размере резерва или об отказе в выплате.

6. Обсуждение промежуточных итогов.

7. Подготовка, сбор и анализ дополнительных документов по убытку. Уточнение размера ущерба и возмещаемых затрат.

8. Изучение аджастером дополнительных документов.

Если восстановительные работы не завершены, то выпуск промежуточных отчетов, в которых даются рекомендации по резерву и промежуточным выплатам, далее возврат к п.6. По окончанию восстановительного ремонта — переход к п.9

9. Окончательное урегулирование и выпуск заключительного отчета с рекомендацией о размере чистого страхового возмещения, а также о возможности суброгации.

10. Составление страхового акта и осуществление выплаты.

Как мы видим, алгоритм действий достаточно простой, однако, основные сложности обычно кроются в деталях,

которые могут возникнуть на любом этапе урегулирования — от первоначального анализа договора страхования

до выпуска заключительного отчета. Рассмотрим некоторые из них.

Возможные сложности урегулирования

Договор страхования

Очень важно, чтобы условия прямого договора страхования были максимально близкими по содержанию к тексту

договора перестрахования с международным перестраховщиком. При этом особое внимание следует уделить

следующим аспектам:

Включение/исключение НДС в страховое возмещение.

Наиболее распространенная международная практика предполагает выплату возмещения на базе расходов страхователя без НДС, но чтобы исключить возможные недопонимания и споры на этапе урегулирования, необходимо оговорить базис возмещения со страхователем заранее, на этапе заключения договора страхования. В противном случае страховщик может оказаться в ситуации, когда он вынужден произвести выплату страхователю с учетом НДС, а перестраховщики производят возмещение без НДС. Соответственно, у страховщика возникает убыток в размере 18% от суммы возмещения.

Подобные прецеденты случались в нашей практике, ког да согласно договору страхования страховщик должен был возместить все расходы страхователя на восста новление, при этом всегда возникала дискуссия о том, что, несмотря на то, что НДС можно отнести к рас ходам страхователя, эти расходы являются частично возмещаемыми, а перестраховщики, соответственно, не должны оплачивать возмещаемые затраты. Таким образом, в тех случаях, когда в полисе перестрахования, было однозначно оговорено возмещение без НДС, у стра ховщика возникал убыток в размере налога, если он про изводил выплату, включая налоги.

Различное толкование одинаковых терминов в различных юрисдикциях. Наиболее ярким примером этого

является термин «грубая неосторожность» и его аналог «gross negligence». Несмотря на внешнюю схожесть, их

юридическое толкование существенно различается. В соответствии с положениями ст. 963 ГК РФ случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя могут быть предусмотрены только законом. В то же время в международной практике грубая неосторожность означает такое необдуманное поведение или бездействие, которое демонстрирует существенный дефицит озабоченности о будущем возможном ущербе (Gross negligence means conduct or a failure to act that is so reckless that it demonstrates a substantial lack of concern for whether an injury will result). В результате, международный перестраховщик может отказать в выплате на основании признания в качестве причины убытка грубой неосторожности страхователя, а российский страховщик, скорее всего, будет вынужден произвести выплату страхового возмещения практически за свой счет. В таких случаях очень важно привлечение лосс-аджастеров, понимающих и знающих особенности различных законодательств, а в результате могут подготовить компромиссное решение, которое устроит все заинтересованные стороны.

В качестве примера можно привести такой случай.

Страхователь осуществлял крупномасштабное строи тельство и, соответственно, застраховал строитель но-монтажные риски. Для проживания строителей был построен вахтовый поселок из нескольких общежитий, одно из которых сгорело. В ходе расследования было ус тановлено следующее:

1) сгоревшее общежитие не было введено в эксплуата цию, тем не менее, в нем проживали люди (к сожалению, это достаточно распространенная российская прак тика);

2) электроснабжение общежития осуществлялось по временной схеме, которая незначительно, но отлича лась от проектного решения, а система противопо жарной защиты была смонтирована, но не опробована и не запущена;

3) количество проживавших в общежитии строителей почти в полтора раза превышало количество, предус мотренное проектом.

Указанные нарушения страхователя, с точки зрения международных перестраховщиков, продемонстриро вали ущественное отсутствие его озабоченности в сохранении имущества. Иными словами, страхователь допустил грубую неосторожность. В то же время, со гласно российской практике, чтобы квалифицировать действия страхователя как грубую неосторожность страховщику следует доказать в суде, что вышеука занные нарушения явились непосредственной причиной пожара, а это в данном случае сделать практически невозможно. Таким образом, российский страховщик находился под угрозой выплаты всей суммы страхово го возмещения из собственных резервов (сначала он бы отказал страхователю в выплате по решению лидера по перестрахованию, а затем был бы вынужден запла тить по решению суда при подаче страхователем со ответствующего иска). Понимая сложную ситуацию

российского перестраховщика, нам удалось достичь компромиссного решения в данной претензии путем пе реговоров со всеми заинтересованными сторонами.

Оценка имущества

Российское законодательство запрещает страховать иму щество по стоимости, превышающей действительную

стоимость имущества, однако четкого определения этой категории нет. Наиболее распространенное мнение осно вано на ст.7 закона об оценочной деятельности №135-ФЗ, и приравнивает ее к рыночной стоимости. Страхование по восстановительной стоимости может привести к на логовым и юридическим рискам, а именно:

. договор страхования имущества будет признан нич тожным в части превышения страховой суммы над дейс твительной стоимостью имущества;

. отнесение соответствующей части страховой премии на затраты будет признано необоснованным (недоплата налога на прибыль).

Возможны следующие выходы из ситуации в рамках рос сийского страхового поля:

. страхование по «заявленной стоимости» в российском полисе.

. перевод западных отчетов об оценке на русский язык и выпуск отчета российским оценщиком с формулиров кой «оценка действительной стоимости имущества для целей страхования».

Вопрос оценки действительной стоимости имущества совсем не простой, так как стоимость любой продук ции не статична и зависит от многих факторов, в том числе и рыночной конъюнктуры. Поэтому наиболее рас пространенная практика урегулирования (при страхо вании по восстановительной стоимости) предполагает урегулирование на основе фактически произведенных расходов, подтвержденных финансовыми документа ми (договорами, сметами, актами выполненных работ и платежными поручениями). Для исключения фактов завышения страхователем стоимости оказания услуг одновременно проводится маркетинговые исследования по определению рыночной стоимости услуг по опреде ленным выборочным позициям. В список возмещаемых расходов также не включаются какие-либо улучшения

(по сравнению с состоянием объекта непосредственно перед страховым случаем) и строительство временных

зданий и сооружений, поэтому из указанных фактичес ких затрат исключаются соответствующие позиции. Недооценка масштабов события

Одной из типичных ошибок страховщиков является первоначальная недооценка масштабов события. Как следствие,

об убытке могут быть своевременно не извещены перестраховщики. Когда же страховщик производит оценку затрат

на восстановление, то оказывается, что убыток превышает собственное удержание, а, соответственно, в процессе урегулирования должны принять участие перестраховщики.

Однако, из-за первоначальной задержки, зачастую возникают определенные проблемы со сбором сведений об убытке, да и в целом процесс урегулирования увеличивается во времени. В целом, также существует угроза, что перестраховщик может отказать в выплате возмещения по причине несвоевременного уведомления об убытке.

Один из примеров подобной ошибки - случай с пожа ром в офисном здании. В здании произошло возгорание проводки, случился небольшой по длительности (мень ше 2 часов) и по площади (около 60м2) пожар. Стра ховщик на основании указанных данных, представ ленных филиалом, посчитал, что убыток не большой и не превысит собственного удержания. Однако впос ледствии, после работы локальных оценщиков, оказа лось, что помещение, в котором произошел указанный пожар, являлось представительским залом для при ема важных гостей, с соответствующей отделкой и меблировкой от ведущих итальянских дизайнеров. В результате размер страхового возмещения увеличил-

ся больше, чем на порядок, а перестраховщики был оповещены позже на два месяца.

Практически все убытки на технически сложных объектах требуют привлечения независимых технических экспертов. На лосс-аджастера при этом обычно возлагается роль их координатора, потому что подготовка отчета должна проводится с учетом мнения технических экспертов, а также результатов различных необходимых экспертиз.

При этом при выборе экспертов и назначении экспертиз следует придерживаться следующих принципов:

Решение о привлечении технических и иных специалистов или назначении экспертизы принимается страховщиком и сюрвеером совместно.

Должна быть определена четкая цель привлечения независимых экспертов или проведения экспертизы.

Эксперт должен обладать необходимой квалификацией. Его уровень и опыт должны быть настолько высоки и

убедительны, чтобы страхователь и заинтересованные стороны согласились с его оценками.

Данные принципы основываются на том, что стои мость экспертиз обычно входит в страховое возмеще ние и оплачивается страховщиком. Соответственно, при проведении экспертиз следует придерживаться принципа экономической целесообразности и прово дить экспертизу тогда, когда есть веские основания по лагать, что результаты экспертизы могут снизить размеры возмещения в объеме большем, чем стоимость экспертизы.

К сожалению, описать все возможные «подводные камни» и типичные ошибки в процессе урегулирования убытков

в рамках одной статьи достаточно сложно, поэтому основной совет страховщикам заключается во внимательном выборе лосс-аджастеров, которые привлекаются страховщиком для урегулирования убытков.

Страхование является прибыльной отраслью. Это связано с большим количеством опасностей. Сейчас страхуют практически все. Среди автомобилистов распространено возмещение ущерба от ДТП. В каждый страховой фирме есть отдел урегулирования убытков, выполняющий важную работу.

Понятие страховки

Урегулирование убытков – это процедура, реализуемая страховыми фирмами. Она применима к тем случаям, если между компанией и клиентом заключен договор. Страховкой называют вид экономико-правовых отношений, обеспечивающих защиту граждан, а также их интересов.

Страховое дело включает комплекс услуг, предоставляемых клиентам специализированными фирмами. Если учитывать правовой аспект этой деятельности, то в его основу входят отношения страховщика и страхователя. Следует учитывать, что страховка распространена не только на имущество, но и на здоровье клиента.

Компенсация выполняется после наступления страхового случая, который должен быть прописан в договоре. С такими ситуациями работает отдел урегулирования убытков. При этом каждая ситуация является индивидуальной.

Что такое урегулирование убытков?

Под урегулированием убытков подразумевается комплекс мероприятий, осуществляемых специалистами фирм. Это необходимо для выполнения обязательств, которые возникли из-за наступления страхового случая.

Отдел урегулирования убытков работает под руководством грамотных специалистов. У них должны быть знания и навыки не только в области правового регулирования, но и в сфере страхования. К примеру, произошло ДТП. Урегулировать убытки будут те специалисты, которые имеют много знаний и опыта в решении таких задач. Сама процедура включает несколько этапов, каждый из которых является важным.

Принципы урегулирования убытков

Процедура начинается с подачи заявления страхователем, когда наступил страховой случай. Документ надо подать в отдел урегулирования убытков, где и будут его рассматривать. Этот этап предполагает анализ страхового случая. Специалист подробно рассматривает ситуацию на предмет соответствия ее случаям, которые были занесены в договор. Если все подходит, то страховая фирма платит компенсацию.

Нужно учитывать, что суммы выплат могут быть разными в зависимости от ситуации и страховой суммы. Когда происходит случай, то он может только частично попадать под риски, прописанные в договоре. Тогда выплаты пропорциональны случаю, но они значительно меньше первоначального страхового вклада. Иногда влияют условия, по которым был заключен договор.

Работа аджастера

Чтобы ситуация рассматривалась объективно, центр урегулирования убытков привлекает к работе аджастера, который считается независимым посредником. Этот специалист является гарантом справедливости процедуры по исполнению обязательств. У аджастера есть свои права. К примеру, он имеет возможность контролировать процесс, чтобы не было нарушения интересов страхователя.

Привлечение этого специалиста является преимуществом, поскольку в таких сделках встречается мошенничество. Причем как со стороны страховщика, так и со стороны страхователя. К примеру, нечестные компании при наступлении страхового случая, когда требуется выплата больших компенсаций, объявляют себя банкротом. Чтобы подобных ситуаций не встречалось, необходимо присутствие независимого эксперта.

"Росгосстрах"

Если наступил страховой случай, то клиенту надо сразу обращаться в отдел урегулирования убытков. "Росгосстрах" проводит мероприятия для выполнения обязательств по договору. Поводом считается заявление или претензия потребителя. Если все соответствует принципам договора, то страхователь получает выплату.

Этапы и результаты возмещения определяются видом страхового документа. Если оформлен имущественный полис, то предоставляется сумма, прописанная в договоре. Есть виды страхования, по которым клиенту предоставляется возмещение всех убытков. Помочь в этом может отдел урегулирования убытков. "Росгосстрах" известен среди автомобилистов тем, что честно платит возмещение. Не зря компания входит в число лучших в своей области.

"Ингосстрах"

Практически в каждом регионе есть отдел урегулирования убытков. "Ингосстрах" тоже имеет офисы по стране. Эта компания также широко известна. Страховщик выполняет комплекс процедур, которые необходимо провести для исполнения обязательств, если наступил страховой случай.

Центр урегулирования убытков проводит работу в несколько этапов. Сначала клиент составляет претензию. При согласии страховщика указанная сумма выплачивается страхователю. Но нередко клиентам надо доказывать наличие страхового случая. В этой ситуации потребуется собирать много документов, на что тратится много средств, сил и времени.

"РЕСО"

Есть и удаленный отдел урегулирования убытков. "РЕСО" работает именно на такой основе. Эта услуга позволяет сократить время, нужное для выполнения всех действий. Не нужно ехать в офис.

В перечень услуг входит документальное составление претензии, осмотр повреждений транспорта, оформление документа на ремонт. Претензию нужно лишь зарегистрировать в диспетчерской. Рассматривают ее специалисты быстро, а получить компенсацию можно в любом офисе.

Таким образом, сейчас многие компании имеют такой центр, позволяющий регулировать споры сторон. В случае противоречий назначается независимая экспертиза, позволяющая прийти к единому решению. Работа таких центров нужна как для фирм, так и для клиентов.