Материнский капитал как первоначальный взнос за ипотеку. Материнский капитал как первоначальный взнос

Многие семьи, оформившие сертификат на материнский капитал, задаются вопросом о том, какие банки в 2016 году, работающие с материнским капиталом, можно назвать из всего множества кредитных учреждений Российской Федерации. Можно назвать некоторые банки, которые дают кредит под материнский капитал (то есть принимают семейный капитал в виде первоначального взноса) и/или средствами материнского капитала:

1. . Этот банк выдает жилищные кредиты с минимальным первоначальным взносом - не более 5%. Средства семейного капитала могут быть направлены на внесение первоначального взноса и на досрочное погашение основного долга и процентов по кредиту. Банк учитывает платежеспособность заявителей, а также остаток суммы материнского капитала при расчете максимальной суммы кредита, чтобы работать с материнским капиталом.
2. . Данное кредитное учреждение работает с материнским капиталом уже с 2009 года.
3. . Этот банк работает исключительно с готовыми постройками и выдает кредиты по ставке 14% годовых на 30 лет максимум. Жилое помещение, приобретаемое с использованием кредитных средств Банка, должно быть оформлено в собственность заемщика / общую долевую собственность супругов и его/их детей.
4. . Данное банковское учреждение пока не принимает семейный капитал в виде первоначального взноса, однако погашает им сумму основного долга по ипотечным кредитам и проценты по ней.
5. . В данном банке ставка по жилищным кредитам составляет 11 % и выше, а кредиты выдаются на срок до 50 лет. В текущем году банк ВТБ24 предоставил возможность использовать материнский капитал как первоначальный взноса за ипотеку.
6. . Данный банк относительно недавно стал работать с материнским капиталом, но уже смог предложить очень выгодный кредитный продукт, позволяющий эффективно использовать средства капитала на улучшение жилищных условий.
7. . Данный банк разработал две программы с целью поддержания молодых семей: «Материнский капитал» и «Материнский капитал плюс».

Итак, если семья желает оформить ипотеку в банке под материнский капитал, нужно обращаться в вышеперечисленные банки.

Кредитные продукты

Каждый из упомянутых банков предлагает в 2013 году уникальные кредитные продукты, позволяющие семьи задействовать семейный капитал при погашении или оформлении жилищного кредита в рамках направления капитала на улучшение жилищных условий. Рассмотрим данные кредитные продукты

Процентные ставки по описанным кредитным продуктам

Для того, чтобы семья могла выбрать тот или иной банк или кредитный продукт, важно провести сравнение процентных ставок по описанным выше кредитным продуктам, задействующим семейный капитал. Такое сравнение приведено в виде следующей таблицы.

Сроки оформления жилищного кредита с использованием средств материнского капитала

Для того, чтобы использовать материнский капитал в счет погашения кредита или для его получения (в виде первоначального взноса), нужно помнить несколько правил:

1. Для погашения оформленного до рождения/усыновления ребенка жилищного кредита не нужно ждать трехлетия ребенка или истечения трехлетнего срока с момента его усыновления. Можно погашать такой кредит капиталом сразу после рождения ребенка (усыновления) и получения сертификата на материнский капитал.
2. Чтобы погасить кредит, оформленный после рождения/усыновления ребенка капиталом, также не нужно ждать трехлетия ребенка.
3. Для направления капитала в качестве первоначального взноса по жилищному кредиту нужно выдержать трехлетний период, то есть после рождения/усыновления ребенка должно пройти три года. Это обязательное условие.
4. После подачи заявления и всех необходимых документов банк должен будет изучить и проверить все документы. На это потребуется от двух дней до одного месяца (в разных банках по-разному).

Документы, обычно требуемые банками при использовании материнского капитала

Важно сразу отметить, что у каждого банка пакет документов будет отличаться. Мы же приведем стандартный пакет документов, который может понадобиться банку при погашении кредита материнским капиталом и при использовании капитала в качестве первоначального взноса по жилищному кредиту.

Итак, при направлении материнского капитала в качестве первоначального взноса или в виде средств для погашения основного долга и процентов по кредиту, семье может понадобиться следующий пакет документов:

• Сертификат на материнский капитал - оригинал и копия;
• Справка из местного отделения Пенсионного фонда о размере остатка средств семейного капитала на счету семьи;
• Справка 2-НДФЛ (справка о доходах за последние полгода);
• Копии последних заполненных и сданных налоговых деклараций (матери и отца);
• Документы, подтверждающие доходы близких родственников (вне зависимости от того, будут ли они поручителями по кредиту);
• Паспорт заявителя;
• Все документы по кредитуемому жилому помещению.

Как воспользоваться материнским капиталом в банках: пошаговая инструкция

Для погашения первоначального взноса по жилищному кредиту материнским капиталом необходимо соблюсти следующую последовательность действий. Помните, что использовать капитал в данном направлении можно только после того, как со времени рождения или усыновления ребенка пройдет три года или более. Это прописано в законе о поддержке семей с детьми в виде семейного капитала (в законе о материнском капитале).

Как погасить первоначальный взнос материнским капиталом

1. Получив сертификат от Пенсионного фонда, заключив договор купли-продажи жилого помещения, нужно обратиться в банк с полным пакетом документов (см. выше).
2. Банк будет рассматривать заявление на оформление кредита и использование капитала как первоначального взноса по кредиту от нескольких дней до месяца.
3. После одобрения заявления на оформление кредита банк выдаст предварительное письмо-подтверждение о выдаче кредита и уведомит заемщика о сроке перечисления средств материнского капитала в счет внесения первоначального взноса.
4. Получив предварительное письмо о выдаче кредита, заемщик должен обратиться в Пенсионный фонд для перечисления средств капитала. Делается это для того, чтобы запросить в Пенсионном фонде справку о размере остатка средств капитала (даже если они вообще не были использованы ранее).
5. Пойти в банк и оформить кредит. Получить на руки копии всех документов по ипотеке.
6. Обратиться в Пенсионный фонд с заявлением (с приложением кредитного договора и договора по ипотеке) внести средства капитала на счет банка.

Погашение долга по кредиту материнским капиталом

Для погашения основного долга и процентов по ранее оформленному жилищному кредиту материнским капиталом необходимо соблюсти следующую последовательность действий. Помните, что использовать капитал в данном направлении можно не дожидаясь того, как со времени рождения или усыновления ребенка пройдет три года. Это можно сделать сразу после рождения/усыновления ребенка.

1. Получить сертификат на материнский капитал, подобрать жилое помещение для приобретения его в ипотеку.
2. Обратиться в банк за справкой о сумме остатка основного долга и процентов по кредиту. К заявлению на получение данного документа прикладывается сертификат на материнский капитал. Готовится справка не более 10 дней, а отдельные банки готовы предоставить ее уже через 1-3 дня.
3. Обратиться в Пенсионный фонд с заявлением о направлении капитала на погашение жилищного кредита. Пенсионный фонд может рассматривать данное заявление и переправлять средства капитала на счет банка в течение 3 месяцев.
4. Дождаться, пока деньги поступят в банк. Как только это произойдет, банк перечислит их на счет заемщика и спишет в счет досрочного погашения кредита. Средства материнского капитала, главным образом, направляются на покрытие основного долга. Если что-то после этого остается, то остаток идет на погашение процентов по кредиту. Но в большинстве случаев капитал не позволяет покрыть оставшуюся задолженность, и поэтому заемщик остается заемщиком только с более щадящей ипотечной нагрузкой.
5. После списание банк изменит график погашения задолженности и уменьшит размер дальнейших ежемесячных платежей.

Надеемся, мы смогли помочь Вам разобраться во всех тонкостях использования капитала на погашение или оформление жилищных кредитов!

Ведь до 2015 года использовать государственные деньги для первого взноса вообще запрещалось. Рассмотрим в данной статье можно ли использовать материнский капитал на первоначальный взнос ипотеки и когда можно использовать эти средства?

Материнский капитал как первоначальный взнос по ипотеке

Можно ли внести материнский капитал как первоначальный взнос ипотеки? Да, сейчас это возможно, ранее это запрещалось. Но не следует думать, что все пройдет гладко и безболезненно.

Первое, о чем следует подумать – а по силам ли вам вообще ипотека? Ладно, сейчас кажется, что средств у вас хватает. А если кто-то из членов семьи заболеет?

Также непременно следует учитывать, что ипотека – прекрасный шанс потерять и жилье, и мат капитал как первоначальный взнос по ипотеке, если вдруг возникнет задолженность, которую вы не сможете погасить и суд обратит свое взыскание на заложенную квартиру. Не поможет даже статус многодетной семьи, выселят все равно.

Вторая трудность – это выбор банка. К сожалению, дела обстоят так, что все меньше банков соглашается иметь дело с материнским капиталом. А те, кто все же идут на это, как правило, не стесняются в поднятии процентной ставки.

Среди банков, работающих с семейным капиталом, наиболее известны такие, как ВТБ-24, Сбербанк, Дельта-банк, Банк Москвы, Россельхозбанк и некоторые другие.

Итак, давайте разберемся более подробно: «Можно ли материнский капитал использовать как первоначальный взнос?»

Материнский капитал и ипотека, смотрите на видео:

Что говорит закон?

Как уже говорилось, в течение довольно долгого время Федеральным законом № 256-ФЗ вариант, где материнский капитал — первоначальный взнос по ипотеке не предусматривался вообще. Можно было с помощью субсидии только погашать тело кредита или процентную часть.

Однако в 2015 году Государственной Думой был одобрен законопроект №752376-6, разрешающий использовать семейный «кейс» для оплаты первоначального взноса.

Важно: внести первоначальный взнос по ипотеке материнским капиталом можно будет только по достижению вторым или последующим отпрыском трехлетнего возраста.

Это правило не распространяется только для погашения тела кредита. Задолженности и пени нельзя погашать полученной субсидией никогда, ни при каких обстоятельствах.

Условия использования

Собственно, их немного:

• наличие официальной работы у обоих супругов;
• отсутствие иной жилплощади в собственности;
• действующее право на материнский сертификат.

Можно ли использовать мат капитал на первоначальный взнос по ипотеки и какие условия, смотрите на видео:

Как рассчитать первоначальный взнос? Это будет зависеть от требований банка, в который вы обратились.

Можно оплатить весь первый вклад субсидией, а можно материнский капитал использовать как первоначальный взнос лишь частично. Многие банки устанавливают норму – не менее 20% от всей стоимости жилища.

Пошаговая инструкция

Итак, сыну или дочке, которые принесли вам право на долгожданную субсидию, исполнилось три года.

Вы подобрали квартиру, которую можно взять в ипотеку с материнским капиталом, первоначальный взнос при этом и будут средства мат капитала.

Теперь следует выбрать банк. Нужно внимательно изучить все условия, что вам предлагаются.

Особенно нужно обратить внимание на мелкий шрифт под «звездочками» – обычно это дополнительные платежи. Или разрекламированные льготы будут действовать только при условии, что…там написано, каком.

Но вот предположим, и банк вас устроил, и жилье подобрано. Теперь, перед тем как использовать материнский капитал как первоначальный взнос, нужно собрать пакет документов для банка.

Что туда входит?

• сертификат;
• налоговые декларации (копии);
• справка по форме 2-НДФЛ;
• справка из Пенсионного фонда о том, что материнский капитал присутствует на счете;
• заявление.

Далее эксперты банка производят расчет платежеспособности претендента. К рассчитанной сумме прибавляется семейный капитал, это и будет итоговый кредит.

После этого нужно предоставить в отделение Пенсионного фонда РФ заявление о распоряжении средствами из «кейса». На это отводится максимум шесть месяцев. К нему тоже потребуется свой пакет документов:

• общегражданское удостоверение личности;
• СНИЛС;
• сертификат;
• ипотечный договор (копия);
• нотариально заверенное обязательство о наделении долями всех членов семьи (исполняется после того, как с жилища будет снято обременение).

Почему нет фразы «переводит средства»? А потому что он этого пока и не сделает.

Если субсидией распорядились именно так – использовав материнский капитал как первый взнос по ипотеке — то механизм несколько иной, нежели с простым погашением кредита.

Сам сертификат не означает банковский чек, а всего лишь символизирует право на получение средств.

И за словами «оплата первоначального взноса» кроется следующее – клиенту оформляется еще один займ, но уже под семейный капитал. Этот займ и идет в качестве первоначального взноса.

Процентная ставка по нему – 8,75%. Именно столько установлено Центробанком в качестве ставки рефинансирования. То есть – маленькая, но существенная надбавка к процентам по кредиту.

И эту надбавку семье придется платить до тех пор, пока ипотечный займ не будет погашен полностью! Только тогда Пенсионный фонд переведет деньги банку.

Требования банков

Общие требования у кредитно-финансовых организаций следующие:

• наличие официального заработка и белой зарплаты;
• общий рабочий стаж не менее пяти лет;
• минимум полгода на последнем месте работы;
• декларация о доходах близких родственников;
• привлечение созаемщиков.

Кроме этого, банки могут заявлять дополнительные требования, о которых мы поговорим ниже.

ВТБ-24

ВТБ-24 требует предоставления следующих документов:

• предоставление сведений об образовании;
• копии трудовых договоров;
• сведения обо всех имеющихся кредитах;
• сведения о наличии ценного имущества.

Сбербанк

К дополнительным требованиям Сбербанка относится предоставление:

• наличие двух поручителей;
• стаж на последнем месте от года;
• привлечение созаемщиков;
• данные о доходах близких родственников;
• хорошая кредитная история.

Россельхозбанк

Эта организация вообще крайне неохотно идет на какие-либо смягчения условий. Крайней не любит соглашаться на рефинансирование, если у семьи возникнут какие-то материальные трудности.

Обязательно будет проверяться кредитная история претендента — можно ли использовать материнский капитал как первый взнос за ипотеку конкретному лицу. Можно привлечь до трех созаемщиков.

Что же касается ограничений, то квартиру можно купить квартиру с первоначальным взносом материнским капиталом только такую, которая была бы максимум в десять раз дороже, чем семейный капитал.

А что касается новостроек, то и еще меньше – в пять. Кроме того, объект не должен находиться в стадии строительства.

Как уже было сказано, в случае с первым взносом за счет семейного «кейса» дело обстоит иначе, нежели с простым погашением тела кредита или процентной его части. Отвечая на вопрос: «Можно ли материнский капитал внести как первый взнос в ипотеку?» вы должны понимать, что вместо одного кредита у вас будет как бы два.

Накопить на первоначальный взнос проще, чем на всю квартиру, поэтому нужно несколько раз обдумать все возможные варианты. И вообще, если есть хотя бы один шанс – не берите в кредит квартиры, с первым взносом материнского капитала!

В любом случае, в кредитном договоре должно быть обязательно упомянуто, что залогом является жилье, что это жилищный займ, а не простой потребительский. На последнее использование материнского капитала в качестве первоначального взноса вообще не предусмотрено.

Также следует помнить, что любая ипотека – это всегда риск. И неважно это ипотека с материнским капиталом как первоначальный взнос или иного рода ипотечный кредит.

В итоге при своих квартирах остаются далеко не все. Если дело дойдет до банкротства и продажи заложенного жилища с торгов, сумму капитала будет вернуть нельзя.

А от этого, да еще и в условиях непростой экономической обстановки, никак нельзя быть застрахованным. Проще говоря, вы окажетесь и без жилья, и без субсидии.

Нужно настроить себя и на то, что банки вообще любят «вздергивать» процентные ставки почти до максимума всем, кто заявляет мат капитал на первоначальный взнос по ипотеке.

Вполне может случиться так, что ваша ставка окажется почти 20% годовых. По силам ли это вашей семье? Если сомневаетесь, лучше откажитесь от этого варианта.

Тем более не стоит предоставлять «липовые» справки 2-НДФЛ. Ведь если вы окажетесь в трудном положении и банк произведет проверку, то вас запросто могут обвинить в незаконном получении кредита, а это будет означать суд и уголовную ответственность.

Подводя итоги: «можно ли использовать мат капитал как первоначальный взнос?» — отвечаем да. Но по-всему получается, что материнский капитал как первоначальный взнос по ипотеке – дело весьма рискованное и откровенно не выгодное.

Годится тем, у кого действительно нет и не предвидится шанса добыть денег для первоначального взноса из других источников или копить придется очень долго.

Просмотрите советы и предупреждения специалистов об использовании мат капитала на первоначальный взнос на видео:

Сбербанк ипотека с материнским капиталом в качестве первоначального взноса — погашение жилищного займа мат капиталом

Ипотека под материнский капитал в 2018 году от Сбербанка, калькулятор которой можно без труда найти на сайте банка, является привлекательным решением. Уже многие люди смогли оценить ее преимущества. В нашей же статье рассмотрим все нюансы данной программы.

Мат капитал – одна из форм государственной поддержки семьи. Он предоставляется после рождения второго ребенка и может быть использован для различных целей, в том числе для улучшения жилищных условий.

С его помощью можно расширить имеющуюся квартиру или взять займ на приобретение новой. Второй вариант достаточно популярен и уже многие клиенты воспользовались им.

Кто может рассчитывать на мат капитал? Это женщины, родившее второго ребенка. Нужно обратиться в Пенсионный фонд и пройти процедуру оформления. Сумма перечисляется на специальный счет в ПФР и будет храниться на нем до момента использования.

Получение жилищного займа – только один из способов применения мат капитала, но он весьма популярен в данный момент. Одни из лучших условий по таким программам сможет предложить именно Сбербанк. Поэтому давайте вместе рассмотрим их.

Условия ипотеки Сбербанка под материнский капитал

Как погасить ипотеку материнским капиталом в Сбербанке? Для этого достаточно заключить договор с банком, а затем обратиться в ПФР с соответствующим заявлением.

Какие условия предлагаются сейчас? Параметры следующие:

• Ставка – от 7.4%.
• Размер займа – до 30 миллионов рублей.
• Срок – до тридцати лет.
• Первоначальный взнос – не менее 15 процентов.

Первый взнос может быть больше указанного параметра. Клиент самостоятельно определяет его размер. Но нужно учесть, что финансовая организация не выдает ипотечные займы меньше 300 тысяч рублей.

Условия весьма неплохие. По этой программе предлагаются низкие ставки для клиентов. У вас есть шанс сэкономить на процентах и приобрести собственное жилье с небольшой переплатой.

Важно! Максимальная сумма займа определяется индивидуально. При ее расчете специалисты учитывают следующее параметры:

1. Количество созаемщиков в будущем договоре.
2. Их общий доход.
3. Возможность клиентов исполнять взятые обязательства.

По внутренним алгоритмам сотрудники рассчитывают кредитную нагрузку. Если она превышает определенный параметр, то в займе будет отказано. Поэтому здраво оценивайте свои финансовые возможности при обращении в организацию.

Преимущества и недостатки данного вида кредитования

Использование материнского капитала, как первоначального взноса в Сбербанке по ипотеке, имеет ряд преимуществ:

• Привлекательная процентная ставка.
• Можно погасить весь первоначальный взнос или его часть.
• Не придется долго собирать нужную сумму, чтобы передать ее банку после оформления.
• Удается улучшить жилищные условия прямо сейчас.
• Действуют льготные ставки по программам для молодых семей.
• Вы оцените прекрасные условия.
• Нет дополнительных комиссий.
• Для зарплатных клиентов действуют специальные условия.
• Индивидуальный подход к рассмотрению поступившего запроса.
• Можно привлечь созаемщиков для увеличения максимальной суммы займа.

Недостатки:

• Придется потратить немного больше времени на оформление.
• Дополнительно посетить ПФР.
• Любой ипотечный займ предполагает переплату.
• Придется возвращать полученный кредит в течение продолжительного времени.

Если вы решили взять займ на покупку квартиры, то по нему придется переплатить. Но часто у клиентов просто нет другого выбора. При получении ознакомьтесь с порядком погашения, запросите расчет будущих платежей.

Как взять ипотеку с материнским капиталом?

Хотите взять кредит на квартиру с использованием материнского капитала? Чтобы оформить жилищный займ, нужно:

1. Предоставить в офис пакет документов, написать заявление.
2. Дождаться рассмотрения заявки и вынесения решения.
3. Если вы получили положительный ответ, то нужно выбрать объект для покупки.
4. Передать документы по нему в банк.
5. Подписать договор с учреждением.
6. Зарегистрировать права собственности на объект.
7. После предоставляется у Сбербанка ипотека с материнским капиталом, как первоначальным взносом.

Если изучить данную схему, то процесс кажется простым. На деле он займет у вас некоторое время. Придется собирать документы, ждать их рассмотрения, подписывать договора.

Когда вы пройдете все этапы, сможете воспользоваться мат капиталом и отметить новоселье. Но помните, что решение принимается индивидуально, а банк может отказать клиенту после рассмотрения документов.

Бумаги

Какие документы потребуются для подачи в учреждение:

• Паспорт.
• Второй личный документ.
• Справка о доходах по форме банка .
• Документы о регистрации по месту пребывания.
• Анкета.
• Документы по жилому помещению.
• Справка из ПФР.
• Сертификат мат капитала.

Молодым семьям дополнительно нужно предоставить свидетельство о браке и рождении ребенка. Все бумаги передаются сотрудникам финансовой организации и проходят тщательное рассмотрение.

Как внести материнский капитал в ипотеку?

Как в Сбербанке взять ипотеку под материнский капитал? После заключения соглашения нужно в течение полугода прийти в ПФР. Вам необходимо:

1. Предоставить договор.
2. Написать заявление на перевод средств в банк.
3. Специалисты рассмотрят запрос и перечислят деньги на счет учреждения.

Это простая инструкция, как погасить материнским капиталом жилищный займ. Средства должны быть перечислены сотрудниками ПФР в течение короткого времени.

Рефинансирование ипотеки с материнским капиталом

После использования маткапитала дальнейшее рефинансирование вызывает большие проблемы. Если вы решили вложить его в займ, то банки могут отказать в перекредитовании.

Рефинансирование возможно в том случае, когда дети не наделены собственностью. Если же они имеют доли, то учреждения с большой вероятностью откажут в поданной заявке.

Поэтому перед тем как вложить маткапитал, тщательно проанализируйте предлагаемые условия. Внимательно изучите все параметры, чтобы принять правильное решение.

Если рефинансирование возможно, дети не имеют доли в квартире, то выполнить процедуру удается по следующей схеме:

• Обратитесь в другие банки, попросите предложить вам условия.
• Соберите ответы от учреждений. Их предоставьте в свою финансовую организацию, попросите снизить ставку.
• Если ваш банк отказался изменять условия, то заключайте договор с другим учреждением.
• После прохождения процедуры новый банк выплатит остаток по кредиту, вы станете его клиентом.

Важно! Рефинансирование – довольно дорогостоящая процедура. Чтобы собрать документы и пройти все этапы, потребуется потратить определенную сумму. Поэтому перед принятием решения следует рассчитать реальную выгоду от перехода в другое учреждение.

Калькулятор ипотеки Сбербанка с материнским капиталом 2018 года

В статье были рассмотрены условия в 2018 по ипотеке с материнским капиталом, калькулятор Сбербанка же поможет выполнить расчеты. Вам не нужно знать специальные алгоритмы и формулы, чтобы справиться с данной процедурой. Достаточно воспользоваться удобным инструментом от финансовой организации.

Как работать с калькулятором?

1. Зайдите на страницу банка http://www.sberbank.ru/ru/person/credits/home/mot .
2. Укажите сумму займа в форме.
3. Выберете размер первоначального взноса.
4. Определите продолжительность возврата.
5. Кликните на дополнительные пункты в форме.

Клиенту предоставляется перечень основных данных, в том числе сумма займа, процентная ставка, размер ежемесячного платежа. Калькулятор работает с использованием особых алгоритмов, которые вводят специалисты при его настройке.

Важно! Предоставленные данные являются предварительными. Узнать конкретные параметры можно уже при оформлении жилищного кредита. Специалист выполнит расчет и предоставит интересующую информацию для ознакомления.

В чем достоинства калькулятора?

• Он прост в использовании.
• Можно выполнить расчет при отсутствии специальных знаний.
• Вся процедура занимает минимум времени.
• Он работает стабильно и прекрасно справляется со своими задачами.
• Точность расчетов высокая. Но не забывайте, что данные предоставляются только для ознакомления и не являются публичной офертой.
• Специалисты своевременно обновляют алгоритмы, с учетом изменений параметров по кредиту.

Ипотечное кредитование для семей с двумя детьми и более - это одна из основных возможностей вложить средства, обеспеченные сертификатом на материнский капитал. За счет использования денег из маткапитала на жилищные кредиты или займы семейство, которое нуждается в улучшении жилищных условий, может рассчитывать в 2016 году на выплату от государства в размере до 453 тыс. рублей , не дожидаясь 3 лет.

В общем случае по российскому законодательству под ипотекой подразумевается залог недвижимости (квартира, дом, комната или доля в собственности), который получает финансовая организация (залогодержатель) до момента полного расчета по выданным кредитным средствам.

То есть заемщик:

• берет жилищный кредит или целевой займ под ипотеку;
• приобретаемое или строящееся жилье банк получает в залог до момента полного погашения задолженности и процентов по кредиту;
• для возможности полного распоряжения недвижимостью окончательное право собственности оформляет после того, как с жилплощади снимут залог (то есть после полной выплаты занятых средств, процентов, комиссий и штрафов за просрочки).

На правовом уровне ипотека регулируется Федеральным законом № 102-ФЗ от 16.07.1998 года «Об ипотеке (залоге недвижимости) ». В залог может предоставляться не только жилье, но и земельный участок, предприятие либо другое имущество.

Ипотечный кредит под материнский капитал предполагает в виде залога чаще всего квартиру. Строительство или покупку дома финансовые организации кредитуют не так охотно, как квадратные метры в многоквартирных домах.

Как использовать маткапитал на ипотеку

Согласно Постановлению Правительства РФ № 862 от 12 декабря 2007 г. «О Правилах направления средств (части средств) материнского (семейного) капитала на улучшение жилищных условий », одна из возможностей - приобретение или постройка жилья . Если эти процедуры выполняются с заключением кредитного договора, то деньги из маткапитала в безналичной форме могут быть переведены кредитной организации, предоставившей кредит. Однако для этого требуется соблюдение ряда определенных условий.

После ряда изменений, внесенных на законодательном уровне ранее, в 2016 году средства по сертификату могут быть направлены на такие цели:

• уплату первого взноса по договору жилищного кредитования, в том числе ипотечного, или по договору целевого займа;
• внесение средств в счет основного долга по кредиту и выплату процентов.

Средствами маткапитала разрешается выплачивать исключительно целевые кредиты - то есть взятые на покупку или постройку жилья. Кредитный договор может быть заключен как до возникновения у семьи права на материнский капитал, так и после. При этом участником сделки имеет право быть не только держатель сертификата, но и его (ее) супруг.

Категорически запрещается направлять средства из маткапитала на погашение штрафов, пени или различных комиссий по кредитным договорам. Цель использования средств должна быть указана в в адрес Пенсионного фонда (ПФР) и подтверждена соответствующими документами, перечисленными ниже.

Необходимо также отметить, что жилищные кредиты с использованием средств материнского капитала зачастую реализуются с помощью специальных банковских программ, по которым государственную субсидию можно вложить в выплату основного долга, процентов или первый кредитный взнос.

Погасить ипотечный кредит мат. капиталом

Если ипотека уже взята, а в семье рождается второй (третий) ребенок, у семьи появляется возможность из предусматриваемых по сертификату на маткапитал денег внести часть средств в качестве досрочного платежа.

На практике гораздо проще направить деньги из материнского капитала на уже взятый жилищный кредит, чем на оформление нового.

Материнский капитал на погашение ипотеки, взятой ранее , можно использовать после подачи соответствующего заявления в ПФР. Деньги перечисляются со счета ПФР на счет финансовой организации, у которой приобретенное жилье находится под залогом.

Процесс погашения ипотеки материнским капиталом происходит в такой последовательности:

1. Если приобретается готовое жилье (а не в строящемся доме), заемщик сразу оформляет квартиру в собственность в Росреестре. При этом на свидетельстве о праве собственности ставится отметка, что квартира находится в залоге у банка (под ипотекой).
2. В кредитной организации (банке) берется справка о текущей задолженности по кредиту.
3. Собирается требуемый пакет документов и подается вместе с в ПФР на рассмотрение.
4. Заявка в течение месяца рассматривается в Пенсионном фонде. Если ее одобрят, то такой же срок уйдет на перевод средств от ПФР банку.
5. После перечисления денег банком проводится перерасчет и составляется новый график платежей.
6. Заемщик продолжает выплачивать кредит.
7. После окончательного расчета с банком и подписания всех бумаг с квартиры снимается обременение, и новый владелец оформляет ее в собственность всех членов семьи.

Документы на погашение кредита

Материнский капитал на погашение ипотеки, оформленной ранее, переводится ПФР на счет кредитной организации после предоставления документов, перечисленных в п. 6 и п. 13 правительственного Постановления № 862 от 12 декабря 2007 г.

Для тех, кто хочет использовать материнский капитал на ипотеку, документы предоставляются по следующему перечню:

• свидетельство о праве собственности на приобретенный объект (если покупалась уже достроенная квартира или завершено строительство жилья, на которое оформлялся кредит);
• договор участия в долевом строительстве (если владелец сертификата или его супруг приобретает квартиру в строящемся многоквартирном доме);
• выписка о членстве в жилищном кооперативе (если кредит оформлялся для внесения первоначального или паевого взноса в ЖК, ЖСК или ЖНК);
• разрешение на постройку индивидуального жилого дома (если банк согласился выдать кредит для такого случая, а дом еще не введен в эксплуатацию).

Материнский капитал на первоначальный взнос

До 2015 года возможность использовать средства на первый взнос по ипотечному кредиту предоставлялась держателям сертификатов только после трехлетия с момента рождения или усыновления ребенка.

Законодательно возможность направлять средства на появилась после вступления в силу:

• Федерального закона № 131-ФЗ от 23.05.2015 об изменениях в ст. 7 и 10 основного закона о материнском капитале;
• Постановления Правительства РФ № 950 от 09.09.2015 о внесении изменений в «Правила направления средств материнского капитала на улучшение жилищных условий».

После принятия такого решения Правительством прогнозировался рост рынка ипотечного кредитования на 5-30%, однако особого прироста не произошло. На практике владельцы сертификатов, желающие воспользоваться таким правом, столкнулись с техническими сложностями.

Представители ПФР до сих пор не могут однозначно определиться, куда необходимо переводить средства: продавцу или банку.

• В последнем случае это будет уже не первый взнос, а уплата кредита.
• Логично было бы перевести средства на счет продавца, но ПФР отказывается давать деньги до 3 лет кому-либо, кроме банков.

Из-за несовершенства законодательства и множества технических нюансов, не учтенных в принятых Правительством и Госдумой нормативных документах, вопрос создает сложности заемщикам, особенно при льготной ипотеке с господдержкой.

Данная проблема неоднократно обсуждалась на круглых столах юристами, служащими ПФР и общественными деятелями, но до сих пор в масштабах всей страны продолжает оставаться открытой.

• По состоянию начало 2016 года механизм направления средств на первый взнос до 3 лет до сих пор не отработан , и во многих регионах граждане сталкиваются с многочисленными проблемами при попытке использовать сертификат для получения кредита.
• Лишь некоторые банки предоставляют возможность использовать деньги из маткапитала на первый взнос даже после 3-летия ребенка .

Благодаря их предложениям можно взять жилищный кредит (ипотеку) вообще без внесения личных средств . Для этого нужно соблюдение одновременно двух требований:

• стоимость жилья должна равняться сумме кредита, рассчитанного банком, и материнского капитала;
• первоначальный взнос должен быть не больше суммы, предусмотренной по сертификату.

Документы для получения ипотеки

В зависимости от объекта недвижимости, для выплаты которого брался кредит, документы собираются согласно данному общему перечню, после чего предоставляются в ПФР:

• заявление на перевод денег с указанием цели по направлению ;
• паспорт заявителя с отметкой о регистрации;
• если документы в ПФР передает доверенное лицо владельца сертификата - паспорт представителя и выданная на него доверенность;
• если договор кредитования планируется заключить на супруга обладателя сертификата - его паспорт с регистрацией, свидетельство о браке;
• копия кредитного договора , заключенного с банком, или договора целевого займа с кредитным потребительским кооперативом (КПК);
• копия договора об ипотеке, прошедшего государственную регистрацию;
• заверенное у нотариуса письменное обязательство оформить жилье в собственность всех членов семьи с указанием размера долей по соглашению не позднее, чем через 6 месяцев после снятия обременения, ввода жилья в эксплуатацию или перевода средств от ПФР.

Кроме того, в зависимости от типа приобретаемой недвижимости необходимо приложить дополнительный пакет документов:

1. При покупке в кредит уже построенного жилья дополнительно нужны:
   • копия договора купли-продажи после его государственной регистрации;
   • копия свидетельства о праве собственности (если жилье не находится под обременением).
2. Если жилищный кредит берется для вложения средств в долевое строительство , также требуются:
   • копия договора об участии в долевом строительстве с отметкой о госрегистрации;
   • выписку, которая содержит сумму, внесенную в счет уплаты цены договора, и неуплаченную сумму.
3. Если кредит будет направлен на индивидуальное жилищное строительство (ИЖС) под залог строящегося дома, в ПФР предоставляются:
   • копия разрешения на строительство;
   • копия договора строительного подряда.

Материнский капитал до 3 лет

Ипотека под материнский капитал имеет неоспоримое преимущество по сравнению с другими видами целевого вложения средств: семья может оформить кредитный договор в банке с момента рождения или усыновления второго или последующего ребенка.

Эта возможность придется очень кстати тем, кто уже выплачивают взятые ранее целевые жилищные кредиты, а также поможет семье раньше переехать в новое жилье.

Жилищное кредитование - единственная законная возможность использовать средства вскоре после рождения второго (третьего) ребенка. Обналичить средства до 3 лет или после этой даты, согласно закону, невозможно (за исключением предусматриваемой до 31 марта 2016 года ).

Если родители не спешат с приобретением жилья, то нет особой разницы , возьмут ли они жилищный кредит на или после:

• до 2016 года обеспечение ежегодно индексировалось на величину прогнозируемой инфляции (была , однако хотя бы исправно проводилась);
• то есть до недавних пор средства по сертификату не обесценивались заметным образом - другое дело, если семейству попросту было больше негде жить и они были не согласны ждать 3 года.

Однако стоит обратить внимание на следующее:

Согласно закону, сертификаты планируют давать на детей, рожденных до 31.12.2018 года , а воспользоваться деньгами можно будет и после этой даты. Однако в текущих экономических условиях вполне возможна отмена ежегодной индексации мат. капитала на постоянной основе, как это уже было .

В этом случае деньги по выданным сертификатам . То есть с оглядкой на такие перспективы родителям, возможно, стоит поторопиться и найти возможность вложить предусмотренные по сертификату средства как можно быстрее, не откладывая в долгий ящик. Ипотека в этом случае для многих семей может стать единственным возможным решением .

Условия ипотечных кредитов под маткапитал в банках

Не каждый банк может похвастаться отдельным кредитным продуктом для владельцев . Но предложения для тех, кто желает распорядиться средствами государственной поддержки, есть во многих финансовых учреждениях.

В 2016 году ипотеку под маткапитал выдают такие банки:

• Отдельные продукты для владельцев семейного капитала предлагают Банк ЮниКредит, Банк Москвы, Альфа-банк, Промсоцбанк, Номос Банк, Сбербанк и ВТБ-24. Программы двух последних пользуются наибольшей популярностью;
• Банк DeltaCredit предлагает ипотеку от 5% годовых. Материнский капитал можно использовать и на первый взнос, и на уплату уже оформленного ранее кредита.
• Райффайзен Банк предлагает ипотеку с маткапиталом на 1-25 лет для построенного и строящегося жилья.

Исходя из особенностей выплаты процентов и тела кредита (основного долга), удлинение срока не всегда существенно уменьшает сумму средств, вносимых каждый месяц. Вероятно, платежи на 20- и 30-летний период не будут существенно отличаться .

Ипотека плюс материнский капитал в Сбербанке

В подзаголовок вынесено название продукта, который предлагается банком для желающих вложить маткапитал. У Сбербанка есть два предложения - отдельно для готового и строящегося жилья. На странице можно скачать и заполнить анкету для обращения в банк и прямо на страницах рассчитать график погашения ипотечного кредита. Условия оформления и особенности оплаты указаны очень подробно. На сайте приведены практические советы, как взять ипотеку под материнский капитал, оформить жилье в собственность и другие.

Сбербанк, используя свою популярность среди клиентов, предъявляет наиболее жесткие требования к заемщикам для минимизации рисков. Но, во многом благодаря избирательности и проверкам потенциальных клиентов, предложения у него наиболее лояльные.

Условия ипотечной программы от Сбербанка для владельцев сертификатов по госпрограмме в 2016 году:

• 4% годовых для строящейся недвижимости и 12.5% для готового жилья;
• без комиссий за обслуживание кредита;
• возможность использовать материнский капитал в том числе на первый взнос;
• сумма, на которую можно рассчитывать - 300 тыс.-15 млн. рублей;
• первый взнос - от 15-20% (значит, если использовать маткапитал в качестве первого взноса и без привлечения личных средств, можно получить кредит максимум на 3.020-2.265 млн. рублей);
• выплаты на срок до 30 лет (индивидуальный расчет);
• особые условия для молодых семей;
• дополнительные бонусы для тех, кто получает зарплату на карту Сбербанка;
• программа требует залога в виде квартиры - до того, как на нее можно будет оформить ипотеку, обременение временно накладывается на другую недвижимость (либо же нужно поручительство).

Перед оформлением кредита банк требует подтверждения платежеспособности заемщика и обязательство оформить взятое под ипотеку жилье в общую долевую собственность . Владелец сертификата должен обратить в ПФР с не позже, чем через полгода после выдачи кредита.

Ипотечные программы в ВТБ-24 с маткапиталом

Еще один банк, популярный среди заемщиков, владеющих сертификатами, - ВТБ. Сайт банка не так удобен для пользователей, как у Сбербанка, и содержит меньше полезной информации, поэтому необходимую информацию лучше уточнять непосредственно в отделении.

Материнский капитал в ВТБ-24 можно использовать только на выплату уже оформленного кредита (на первый взнос нельзя). Однако эта кредитная организация также предлагает получить ипотеку с господдержкой (то есть с использованием материнского капитала) под 11.4% (обычное предложение - 13.5-14%).

Для ипотеки под материнский капитал в ВТБ-24 условия в 2016 году такие:

• можно взять в ипотеку готовое жилье и квартиру в еще строящемся доме;
• с обычным перечнем документов первый взнос составляет не менее 20%;
• плюсом будет большое количество аккредитованных строящихся объектов (до 10 тыс.);
• размер кредита - 1.5-20 млн. рублей;

Обращение в Пенсионный фонд за материнским капиталом на ипотеку происходит после оформления договора с банком. На сайте ВТБ также есть ипотечный калькулятор. Правда, он бесполезен для тех, кто хочет воспользоваться особыми условиями в виде господдержки.

Социальная ипотека АИЖК

Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) не только выкупает (рефинансирует) уже выданные банками кредиты, но и предоставляет ипотеку с господдержкой на выгодных условиях.

В рамках продукта «Социальная ипотека» АИЖК предусматривает особую опцию «Материнский капитал», по которой маткапитал учитывается при оформлении кредита на особых условиях (они несколько отличается от тех кредитных продуктов, которые предлагаются банками).

Условия предложения от АИЖК:

1. Ипотечный кредит (займ) включает две составляющие:
   • первая - обычная и погашается частями на протяжении установленного в договоре срока (3-30 лет);
   • вторая выдается на 180 дней и возмещается за счет маткапитала или личных средств заемщика.
2. Созаемщиком по этой программе обязан выступать супруг обладателя .
3. Основа предложения - программа «Социальная ипотека» с выгодными для заемщика условиями:
   • первый взнос составляет от 10% от размера кредита;
   • в зависимости от его суммы меняется процентная ставка (минимальная на начало 2016 года составляла всего 9.9%).
4. Недвижимость может быть приобретена под ипотеку на первичном или вторичном рынке .
5. Сумма кредита - от 300 тыс. рублей .

Процент за пользование кредитными деньгами - плавающий, причем он выгоднее, чем аналогичные банковские предложения.

При использовании средств материнского капитал процентная ставка может составлять:

• 9% при первоначальном взносе 50% и выше (однако используя маткапитал в виде первого взноса и не привлекая собственные средства, под такой процент получится взять совсем небольшой кредит - всего около 900 тыс. рублей).
• 5% при первоначальном взносе менее 50%;
• 9% при кредите более 1.5 млн. рублей.

Заключение

Согласно действующему законодательству, владелец сертификата на материнский капитал может взять целевой жилищный кредит или займ на покупку или строительство жилья. По заявлению в ПФР средства, обеспеченные сертификатом, направляются на уплату взятых в долг денег.

Неоспоримое преимущество такого целевого вложения - деньгами можно распорядиться сразу после получения права на материнский капитал, то есть . Фактически это правило действует пока только для выплаты уже взятых кредитов под ипотеку. На практике до сих пор маткапитал на первый взнос по кредиту тоже используется, но обычно после того, как ребенку исполнится 3 года.

Кроме того, некоторые банки России предлагают специальные программы ипотечного кредитования с привлечением маткапитала под пониженный процент.

Улучшение жилищных условий является приоритетным направлением использования материнского капитала. Именно по этой причине ипотечный кредит под материнский капитал пользуется очень большой популярностью у тех семей, которые получили право на государственную поддержку в качестве капитала.

Направления использования материнского капитала в рамках ипотечного кредитования

Если семья принимает решение направить материнский капитал на улучшение своих жилищных условий посредством ипотечного кредитования (погасить ипотеку материнским капиталом), то нужно помнить, что имеются три основных варианта использования семейного капитала:

1. Погашение основного долга и процентов по ранее оформленному кредиту на жилье. Это возможно при работе со Сбербанком, Банком DeltaCredit.
2. Использование материнского капитала как первоначального взноса по вновь оформляемому ипотечному кредиту. Это возможно в Банке Москвы, в Банке ВТБ24, в Номос Банке, в Банке DeltaCredit.
3. Увеличение суммы ипотечного кредита на сумму капитала при покупке более дорогого жилья, чем позволяют доходы. Это можно сделать в Росбанке, Ижкомбанке, Тверском ипотечном центре, в Агентстве по ипотечному жилищному кредитованию, в Банке ЮниКредит.

Особенности использования материнского капитала в рамках ипотечного кредитования

Основными особенностями использования материнского капитала в рамках ипотечного кредитования можно назвать следующие:

• Во-первых , материнский капитал - это не наличные деньги, а просто право семьи на государственную помощь, подтвержденное соответствующим сертификатом. Потому понимание капитала как чего-то, что может выступать залогом по займу или его обеспечением, неверно.
• Во-вторых , не каждый банк принимает материнский капитал в виде оплаты по основному долгу и процентам по использованию кредитов. Тем более сложно использовать материнский капитал в виде первоначального взноса по ипотечному займу.
• В-третьих , материнский капитал можно использовать на приобретение любого жилья (построенного, строящегося, находящегося в стадии проекта), но сделать это можно только при непосредственной купле-продаже или постройке.
  

  Если материнский капитал используется в рамках ипотечного кредитования, то тип приобретаемого жилья определяется банком и конкретным кредитным продуктом: некоторые банки (кредитные продукты) работают только с новостройками, другие, наоборот, с вторичным жильем.

• В-четвертых , чтобы использовать капитал на погашение ранее оформленного жилищного кредита, нет необходимости ждать трехлетия ребенка или истечения трехлетнего срока со дня усыновления ребенка. Однако, чтобы направить семейный капитал на первоначальный взнос по оформляемому ипотечному займу, трехлетний период необходимо выждать.
• В-пятых , при приобретении жилья на средства капитала (или часть средств) жилое помещение должно быть оформлено в общую собственность всех членов семьи (родителей и всех детей).

Банки, работающие с материнским капиталом

Можно назвать следующие банки, которые в 2014 году выдают ипотечные кредиты под материнский капитал (то есть принимают семейный капитал в виде первоначального взноса) и/или погашают жилищные займы средствами материнского капитала:

1. Банк DeltaCredit . Этот банк выдает кредит на жилье под материнский капитал с минимальным первоначальным взносом - не более 5%. Средства семейного капитала могут быть направлены на внесение первоначального взноса и на досрочное погашение основного долга и процентов по кредиту. Банк учитывает платежеспособность заявителей, а также остаток суммы материнского капитала при расчете максимальной суммы займа, чтобы работать с материнским капиталом;
2. Банк ЮниКредит . Данное кредитное учреждение позволяет использовать матерински капитал на погашение ипотеки;
3. Сбербанк . Этот банк работает исключительно с готовыми постройками и выдает кредиты по ставке 14% годовых на 30 лет максимум. Жилое помещение, приобретаемое с использованием кредитных средств Банка, должно быть оформлено в собственность заемщика /общую долевую собственность супругов и его/их детей;
4. Банк Москвы. Данное банковское учреждение пока не принимает материнский капитал как первоначальный взнос, однако погашает им сумму основного долга по ипотечным кредитам и проценты по ней;
5. ВТБ24 . В данном банке ставка по жилищным займам составляет 11 % и выше, а кредиты выдаются на срок до 50 лет. В текущем году банк ВТБ24 предоставил возможность использовать материнский капитал как первоначальный взнос по ипотеке;
6. Номос Банк . Данный банк относительно недавно стал работать с материнским капиталом, но уже смог предложить очень выгодный кредитный продукт, позволяющий эффективно использовать средства капитала на улучшение жилищных условий;
7. Росбанк . Данный банк предлагает заемщикам расширить свои возможности по приобретению жилья в кредит путем погашения задолженности по кредиту капиталом;
8. Ижкомбанк . Банк предлагает займы на приобретение жилого помещения и на завершение строительства объекта незавершенного строительства;
9. Тверской ипотечный центр . Работа с данным учреждением позволит приобрести более комфортное жилье путем увеличения суммы займа без учета ограничений банка;
10. . Данное кредитное учреждение предлагает выгодные ипотечные кредиты с привлечение капитала как первоначальный взнос и как суммы для погашения основного долга и процентов по займу.

Ниже приведена таблица, дифференцирующая вид жилья (строящееся, готовое, первичное или вторичное), с которым работают вышеперечисленные банки.

Процентные ставки банков по ипотечным кредитам с привлечением материнского капитала

Рассмотрим процентные ставки банков по кредитам, в которых разрешено задействовать материнской капитал. Процентные ставки указаны в соответствии с условиями каждого кредитного продукта.

Документы, необходимые при использовании материнского капитала

У каждого банка пакет документов будет отличаться. Ниже приведен стандартный пакет документов, которые могут понадобиться любому банку для оформления ипотеки при использовании семьей материнского капитала:

• Сертификат на материнский капитал - оригинал и копия;
• Справка из местного отделения Пенсионного фонда о размере остатка средств семейного капитала на счету семьи;
• Справка 2-НДФЛ (справка о доходах за последние полгода);
• Копии последних заполненных и сданных налоговых деклараций (матери и отца);
• Документы, подтверждающие доходы близких родственников (вне зависимости от того, будут ли они поручителями по кредиту);
• Паспорт заявителя;
• Все документы по кредитуемому жилому помещению.

Как воспользоваться материнским капиталом в банках: пошаговая инструкция

Для оформления ипотеки при использовании материнского капитала в виде первоначального взноса необходимо соблюсти следующую последовательность действий. Помните, что использовать капитал в данном направлении можно только после того, как со времени рождения или усыновления ребенка пройдет три года или более.

1. Получить сертификат на материнский капитал, подобрать жилое помещение для приобретения его в ипотеку.
2. Получив сертификат от Пенсионного фонда, заключив договор купли-продажи жилого помещения, нужно обратиться в банк с полным пакетом документов (см. выше).
3. Банк будет рассматривать заявление на оформление кредита и использование капитала как первоначального взноса по займу от нескольких дней до месяца.
4. После одобрения заявления на оформление кредита банк выдаст предварительное письмо-подтверждение о выдаче займа и уведомит заемщика о сроке перечисления средств материнского капитала в счет внесения первоначального взноса.
5. Получив предварительное письмо о выдаче кредита, заемщик должен обратиться в Пенсионный фонд для перечисления средств капитала. Делается это для того, чтобы запросить в Пенсионном фонде справку о размере остатка средств капитала (даже если они вообще не были использованы ранее).
6. Пойти в банк и оформить кредит. Получить на руки копии всех документов по ипотеке.
7. Обратиться в Пенсионный фонд с заявлением (с приложением кредитного договора и договора по ипотеке) внести средства капитала на счет банка.