Как получить кредит для бизнеса с нуля? Какие банки и на каких условиях дают кредиты для бизнеса с нуля. Почему неохотно выдаются кредиты на бизнес с нуля

Для организации собственного дела или же расширения существующего нужны финансовые вложения. Что же делать, если собственных средств не хватает? Для большинства предпринимателей ответ очевиден – обратиться в банк и получить кредит на развитие бизнеса на определенных условиях. Так ли просто взять заемщику ссуду, есть ли реальная альтернатива банковским займам и какие условия надо выполнить, чтобы деньги были получены – об этом более подробно далее.

Кредитование малого бизнеса

К представителям малого бизнеса относят небольшие предприятия без образования юридического лица, совокупный доход которых вместе с активами за истекший год не превышает 400 млн рублей, а численность тружеников не выше 100 человек. Индивидуальные предприниматели – еще один слой, представляющий малый бизнес. Для старта собственного дела или его устойчивого развития им не всегда хватает оборотных средств, поэтому приходится изыскивать источники финансирования.

Если еще с десяток лет назад нестабильная ситуация в экономике позволяла получить столь необходимые денежные средства лишь единицам, поскольку инвесторы не спешили вкладываться в небольшие проекты. Сегодня же картина поменялась, и субъекты малого предпринимательства могут рассчитывать не только на частных инвесторов и зарубежные фонды, но и смело обращаться в отечественные банки и даже к государству.

Банковские кредиты малому бизнесу

Нельзя категорично заявить, что любой желающий может прийти в банковское учреждение и взять кредит на развитие бизнеса. Первое, что надо сделать перед обращением за ссудой, это составить грамотный бизнес-план, опираясь на расчеты которого банкиры примут решение о выдаче денежных средств. Причем ответ не всегда будет положительным, можно получить отказ или же выдаваемая сумма будет меньше заявленной.

Кредитор не будет рисковать, вкладывая деньги в заведомо проигрышную идею, поскольку для него главное – это возврат вложенных средств, да еще в приумноженном виде. По этой же причине банки редко предлагают инвестиционные ссуды, суть которых заключается во вложении денег в развитие бизнеса. Для них проще одолжить средства и получить от этого маржу.

Государственная программа кредитования малого бизнеса

Если с финансовым учреждением дела не сложились, есть возможность обратиться к государству и попросить денег на собственное дело. Правда, придется смириться с тем, что выдаваемая сумма будет небольшой – в зависимости от региона она может колебаться от 50 тыс. до 1 млн рублей. Ставка по таким займам микрофинансирования составляет 10–12%, правда и выдаются они на меньший срок, который, как правило, не превышает одного года. Предпринимателю придется предоставить поручительство или залог имущества, реализация которого поможет покрыть задолженность.

Как получить кредит на открытие малого бизнеса с нуля

По имеющейся статистике порядка 80% представителей малого бизнеса перестают существовать на первом же году своего функционирования. Нельзя сказать, что все они разоряются, ведь некоторые из них входят в состав более крупных производств, акционерных обществ, а некоторые и сами переходят в разряд среднего, а затем и крупного дела. Кроме этого, много ИП пользуются так называемой «серой схемой» получения дохода, поэтому банковские учреждения не могут видеть реальный доход предприятия, что могло бы в разы увеличить шансы на получение займа.

Получить кредит на развитие собственного дела в банке нетрудно, однако для положительного ответа необходимо будет выполнить ряд условий, поскольку для финансового учреждения очень важно получить гарантию возврата одолженных средств. Не стоит забывать про возможность начать свое дело по схеме франчайзинга. В этом случае на покупку франшизы получить заем будет проще.

Требования к заемщику

Кредитополучатель должен отвечать ряду требований. Поскольку дело только планируется развивать, то предоставить какие-либо подтверждения его конкурентоспособности и прибыльности не удастся. По этой причине банк будет проверять будущего субъекта малого бизнеса как физическое лицо, чтобы понять, насколько человек относиться ответственно к взятым на себя обязательствам Банкиры проверят кредитную историю заемщика, отправят запросы в Фонд страхования и ПФР. Если ранее человек являлся работником по найму, могут сделать запрос на предприятие, где он работал.

Требования к бизнесу

Как таковых требований к новому проекту банки не предъявляют. Их интересует непосредственно бизнес-план, поэтому к его разработке нужно подойти крайне серьезно. Если нет навыков, рекомендуется привлечь специально обученных людей или фирму, которая с учетом всех пожеланий клиента составит документ. Предприниматель без проблем может найти и купить готовый вариант плана, где прописаны все особенности ведения дела в отдельно взятом регионе. Если планируется осуществлять лицензионную деятельность, например, как продажа алкоголя, то следует предъявить лицензию.

Как получить кредит на развитие бизнеса для ИП

Для бизнесменов, желающих получить деньги на расширение собственного дела, в некоторой мере проще. Связано это с тем, что они документально могут подтвердить наличие прибыли и даже обеспечить залог в виде собственного имущества. Для банка это является одной из основных составляющих, а бизнесмену принесет дополнительные бонусы в пользу положительного исхода ситуации. Однако такой результат возможен лишь, если клиент обладает благонадежностью, и соблюдает все условия ведения дела:

• выплачивает заработную плату;
• обеспечивает взносы в ФНС (воспользуйтесь сервисом для формирования отчетности в ФНС онлайн);
• своевременно уплачивает все налоги и сборы; имеет прибыль и пр.

Ознакомьтесь с сервисом ­для .

На какие цели можно взять кредит на развитие малого бизнеса

Как уже сообщалось выше, банку не так важно, чем кредитополучатель собирается заниматься. Ему важнее, получит ли он прибыль, чтобы покрыть задолженность. Если дело прочно стоит на ногах и в планах у предпринимателя его расширение, можно обратиться за финансами на покупку оборудования, транспортных средств, техники и даже объектов недвижимости (факторинг, лизинг, коммерческая ипотека и др.). Если необходимо увеличить количество оборотных средств, тогда тоже можно смело обращаться за оборотным займом для развития малого бизнеса либо взять овердрафт.

Беззалоговый

В практике российских банков существуют займы, дающие предпринимателю возможность получить средства без предоставления обеспечения. Однако стоит сказать, что подобного рода займы выдаются крайне редко, поскольку для банковского учреждения нужна определённая гарантия. По этой причине для минимизации собственных рисков, процентная ставка по беззалоговым кредитам на развитие бизнеса выше стандартных предложений.

Под обеспечение

Предоставление залога повышает шансы предпринимателя получить ссуду. Обеспечением может выступать движимое и недвижимое имущество, поручительство физических или юридических лиц, наличие депозита в этом банке и прочее. Банкиры в этом случае охотнее идут на сделку с предпринимателем, поскольку реализация залога при непогашении долга сможет покрыть образовавшуюся задолженность.

Какие банки дают кредиты малому бизнесу

Кредит для развития бизнеса можно получить у многих банков России. С предложениями выступают как крупные игроки банковского рынка (Юникредитбанк, Райффайзенбанк и др.), так и более мелкие его представители (ОТП-Банк, Росэнергобанк и др.). Таблица отражает пятерку крупнейших игроков:

Как оформить кредит на малый бизнес в банке

Перед тем как отправляться в банк с просьбой предоставить кредит для развития малого бизнеса стоит внимательно изучить все имеющиеся предложения, получить консультацию у коллег, которые уже брали кредит на развитие бизнеса. В некоторых случаях, когда нет возможности обеспечить залог или поручительство, может быть выгоднее взять потребительский заем наличными и направить эти деньги на собственное дело, ведь процентные ставки по таким займам могут быть значительно ниже.

Какие документы необходимы для оформления

Если банк выбран, нужно собрать определенный пакет документов. В зависимости от учреждения и цели кредита на развитие бизнеса – он может значительно отличаться. Банкиры обязательно потребуют паспорт гражданина и бумаги, свидетельствующие о регистрации дела. Придется заполнить анкету-заявку, где указать все необходимые сведения. Помимо этого, придется приложить бизнес-план, налоговую декларацию, указать расчетный счет, если такой имеется. Не исключено, что на этапе рассмотрения придется донести и другую документацию.

Государственное кредитование малого бизнеса

В последнее время государство проявляет заинтересованность к представителям малого бизнеса. Как в столице, так и регионах можно стать участником специальных программ, по которым получить стартовый капитал на развитие собственного дела. На 2019 год принята программа по расширению участия государства в содействии развитию предпринимательства, снижению процентов по займам в зависимости от уровня инфляции и ставки рефинансирования (ключевой ставки) Центробанка.

Микрозаймы

На западе повсеместно внедрен процесс микрокредитования малого предпринимательства государством через финансовые структуры. В России такая практика развита очень плохо, вернее сказать, находится в зачаточной стадии. Преимуществом микрокредита по сравнению с банковским займом является пониженная процентная ставка и небольшие требования к заемщику. Выдаются денежные средства до 3 млн на срок от года до 5 лет.

Госпрограмма распространяется на субъектов малого предпринимательства, которым не удалось взять деньги в долг. Отличительная особенность займа – деньги выдаются строго под определенный проект, за чем пристально следит государство. Взять кредит под развитие малого бизнеса и потратить его в другом направлении не получится – проверка компетентных органов может состояться в любое время.

Поручительство по кредиту в аккредитованном банке

Если у представителя малого бизнеса нет возможности обеспечить залог, он может воспользоваться уникальной возможностью государственной помощи и оформить в Фонде поддержки предпринимательства государственное поручительство. Суть его заключается в том, что банк выдает предпринимателю кредит на развитие бизнеса под гарантии, предоставляемые государством. Услуга эта не бесплатна, поэтому заемщику придется выложить определенный процент от закредитованной суммы.

Этой возможностью могут воспользоваться лишь те предприниматели, которые уверенно стоят на ногах и имеют прибыль от ведения собственного дела. Государственное поручительство является популярной и доступной услугой, поэтому ее выбирают даже те предприниматели, у которых есть что предложить в качестве обеспечения, поскольку услуга является выгодной в финансовом плане, ведь кредитополучателю не надо за собственные деньги оформлять залог и страховку закладываемого имущества.

Получение субсидии на развитие бизнеса

Предприниматели, относящиеся к категории деловых людей, дела которых успешны и приносит доход, вправе знать, что могут рассчитывать на получение безвозмездной помощи от государства на развитие своего дела. Выдачей субсидий занимаются региональные фонды предпринимательства, поэтому конкретный объем вливаний определяется в каждом регионе отдельно в зависимости от имеющегося бюджета. Максимальная сумма ограничивается 10 млн рублей. Она может быть расходована на усмотрение владельца дела: аренду производственных помещений, создание новых рабочих мест и пр.

Льготное кредитование малого бизнеса

Начинающие предприниматели, которые не имеют задолженности перед государством, не находятся на грани банкротства, своевременно вносят платежи по действующим договорам и осуществляют погашение процентов согласно графику, вправе рассчитывать на пониженную годовую процентную ставку или увеличенный период пользования займом по программе льготного кредитования. Получение кредита на развитие бизнеса осуществляется через МСП в отделениях банков-партнеров, среди которых можно назвать:

• Возрождение;
• Генбанк;
• Интеркоммерцбанк;
• Локо-Банк;
• Промсвязьбанк;
• Универсальный кредит;
• Уралсиб.

Для успешного ведения бухгалтерии ИП воспользуйтесь .

Видео

Как взять кредит для открытия малого бизнеса с нуля? Где взять льготный кредит на открытие малого бизнеса? На каких условиях предоставляется кредит под открытие малого бизнеса?

Самый частый вопрос, который задают себе начинающие предприниматели – где взять стартовый капитал на открытие бизнеса ? Если не удаётся занять денег у родителей, друзей или получить ссуду от государства, остаётся один вариант – банк. Там деньги есть всегда и в любом количестве.

С вами Денис Кудерин – эксперт по финансам журнала «ХитёрБобёр». Я расскажу, как правильно брать кредит для открытия малого бизнеса , какие требования предъявляют банки начинающим бизнесменам, и существуют ли в природе льготные кредиты для новоявленных ИП и ООО.

Читаем статью до конца – в финале вас ожидает обзор банков с самыми выгодными условиями кредитования и советы, как увеличить шансы на положительный ответ от финансовой компании.

1. Кредит для открытия малого бизнеса – помощь начинающему предпринимателю

Малый бизнес (МБ) – коммерческое предприятие, численность сотрудников которого не превышает 100 человек, а годовая выручка не выше 400 млн рублей . Для малых предприятий предусмотрен особый режим налогообложения и упрощённый порядок ведения бухгалтерии .

Отсутствие стартового капитала – основной камень преткновения для начинающих бизнесменов . Нехватка активов тормозит развитие собственного дела, не даёт воплотить в жизнь потенциально прибыльные коммерческие идеи и мешает самореализации.

Психологически люди, которые находятся на начальном этапе открытия своего бизнеса, готовы рискнуть заёмными средствами ради удачного старта . У них есть продуманный план и стратегия развития.

Остаётся только изложить свои идеи кредиторам и заставить их поверить в коммерческий потенциал будущего бизнеса.

Но помните , что только около 10% малых предприятий окупается или хотя бы не прогорает в первые 1-2 года после открытия.

По этой причине банки не горят желанием раздавать деньги всем желающим. У них нет интереса финансировать проекты с неопределённым будущим. Поэтому им нужен чёткий бизнес-план, поручительство или наличие франшизы . А ещё лучше – ликвидный залог.

Условие 2. Наличие обеспечения и поручителя

Залоговое имущество – надёжная гарантия возврата средств . Кредиты с обеспечением выгодны и банкам, и отчасти, самим заёмщикам. Ставка по таким кредитам ниже, сроки выше, а требования к документации – более лояльные.

В залог берут:

• ликвидную недвижимость – квартиры, дома, земельные участки;
• транспорт;
• оборудование;
• ценные бумаги;
• другие ликвидные активы.

Ещё лучше, если помимо залога, у вас есть поручители – физические или юридические лица. Поручителем имеют право стать городские или областные Центры Предпринимательства , Бизнес-инкубаторы и прочие структуры, помогающие начинающим бизнесменам.

Условие 3. Чистая кредитная история

Кредитную историю банки проверяют у всех заёмщиков без исключения.

• успешно закрытые кредиты;
• нет санкций за прошлые просрочки;
• действующих кредитов нет.

Если хотите исправить кредитную историю , понадобится время. Самый эффективный способ – взять несколько последовательных займов в МФО и закрыть их на условиях компании.

Условие 4. Полный пакет документов

Чем больше документов предоставите банку, тем больше шансов на положительный ответ. Проследите, чтобы все документы были актуальными и надлежащим образом оформлены.

Однозначный плюс – наличие готовых лицензий и прочих разрешительных документов на тот вид деятельности, которым вы собираетесь заниматься.

Сделаем паузу, посмотрим небольшое видео по теме.

3. Как взять кредит на открытие малого бизнеса с нуля – 5 простых шагов для заемщика

Для начала определитесь с суммой, которая вам нужна. Нет нужды брать больше, чем требуется, но и нехватка средств тоже нежелательна. В идеале нужен профессиональный финансовый аналитик , чтобы просчитать все затраты.

Сразу продумайте, сможете ли предоставить банку залог, если таковой потребуется, и найти поручителей.

Откройте расчётный счёт – без него не обходится ни один бизнесмен.

Удобнее и быстрее всего открывать счета в следующих банках:

Шаг 1. Выбираем банк и программу кредитования

Банки предлагают десятки разновидностей программ кредитования для начинающих бизнесменов. Ваша цель – выбрать ту, которая максимально соответствует вашим запросам .

Для начала стоит поинтересоваться предложениями в том банке, услугами которого вы пользуетесь. Зарплатным клиентам и тем, у кого в банке есть депозит или расчётный счёт , банки предлагают более выгодные условия.

Надёжнее сотрудничать с известными игроками финансового рынка, у которых множество филиалов в разных городах РФ.

Другие важные критерии:

• независимый рейтинг банка – в России наиболее авторитетные рейтинговые компании – РА «Эксперт» и «Национальное Рейтинговое Агентство»;
• опыт работы – не стоит доверять учреждениям, которые открылись менее 5 лет назад;
• финансовые показатели – если банкам нечего скрывать, они публикуют финансовые отчёты у себя на сайте;
• отзывы других бизнесменов , которые уже воспользовались услугами компании;
• наличие льготных кредитов с господдержкой – на случай, если вам удастся воспользоваться такими программами.

И ещё совет – почитайте последние новости о банке. Вдруг он меняет владельца или передаёт свои активы другому банку . Лишняя морока с реквизитами вам ни к чему.

В РФ лишаются лицензии несколько десятков банков в год. Сотрудничайте лишь с теми компаниями, положение которых стабильно и прочно.

Шаг 2. Подготавливаем документы

Про пакет документов я уже говорил выше – чем он полней, тем лучше.

Вам понадобятся:

• паспорт;
• второй документ – желательно ИНН;
• свидетельство о регистрации ИП или ООО;
• свежая выписка из ЕГРЮЛ;
• справка о постановке на учёт в Налоговой Службе;
• лицензии и разрешения (если есть);
• документы на залоговое имущество (если оформляете кредит с обеспечением);
• бизнес-план;
• справка о доходах (если есть).

Банк вправе потребовать другие документы – к примеру, список закупленного имущества для ведения предпринимательской деятельности , договор аренды офиса и др.

Шаг 3. Подаем заявку

Все современные банки принимают заявки онлайн. Заполняете анкету, отправляете и ждёте решения. Указывайте максимально подробные и достоверные данные – банк будет тщательно проверять эти сведения.

Не пытайтесь скрыть важную для кредитора информацию – банкротство в прошлом, действующие кредиты. Служба Безопасности банка работает не менее эффективно, чем полиция , когда дело касается проверки заёмщика.

Банки никогда не пойдут на риск, выдавая кредиты тем, кто пытается их обмануть. Наоборот – они занесут таких граждан в чёрный список.

Значительную часть кредитов для начинающих бизнесменов выдают на условиях первоначального взноса в размере 10-30% от суммы займа . Стоит заранее подготовить эту сумму и убедить банк, что она у вас есть.

Шаг 4. Заключаем договор

Кредитный договор – штука серьёзная. От него зависит финансовое благосостояние вашей фирмы и ваше собственное эмоционально-психологическое самочувствие на много лет вперёд. Платить по договору, который вы не читали – опасно и глупо.

Рекомендую ознакомиться с проектом этого документа заранее и почитать его дома, в спокойной обстановке. А ещё лучше дать его изучить юристу, который разбирается в тонкостях и подводных камнях бизнес-кредитования.

На что смотреть:

• итоговая процентная ставка;
• график платежей – удобный ли, соответствует ли вашим возможностям;
• порядок начисления штрафов;
• условия досрочного погашения кредита;
• обязанности и права сторон.

Заодно изучите договор залога , если берёте кредит с поручительством. Нужно знать свои права как собственника залогового имущества.

Помните: если какие-то пункты соглашения вас не устраивают, вы вправе требовать от банка изменить формулировку или даже убрать этот пункт совсем.

Типовых и формальных банковских договоров не бывает – все они составляются с учётом индивидуальных условий и обстоятельств сделки.

Шаг 5. Получаем средства и открываем бизнес

Осталось лишь получить средства на расчётный счёт или наличными и открыть на них свой бизнес. Либо компания перечислит деньги на счёт продавца, у которого вы закупаете оборудование или спецтехнику по договору факторинга или лизинга .

4. Где получить кредит для открытия малого бизнеса – обзор ТОП-5 банков

Экспертный отдел нашего журнала провёл мониторинг кредитного рынка РФ и составил список пяти самых надёжных банков .

Обратите внимание, что в некоторых из них удобнее взять потребительский кредит без указания целей или оформить кредитную карту с возобновляемым лимитом. Такой вариант подходит в случае, если вам нужна относительно небольшая сумма в пределах 300-750 тыс. рублей .

1) Сбербанк

– самый известный банк РФ, лидер кредитного рынка страны. Услугами этой организации пользуется 70% населения России . Здесь выдают кредиты физическим лицам, юридическим субъектам.

Начинающим предпринимателям стоит обратить внимание на кредитную программу «Доверие », которая готова профинансировать потребности малого и среднего бизнеса.

Кредит на развитие бизнеса доступен компаниям с годовой выручкой до 60 млн рублей . Ставка по программе – 16,5% годовых. Максимальная сумма – 3 млн руб .

Есть и другие программы – «Кредит на пополнение оборотных средств », «Экспресс под залог », «Кредит на покупку оборудования и транспорта », «Лизинг », «Бизнес-Актив », «Бизнес-Инвест » и другие.

– кредитные программы для частных лиц и начинающих бизнесменов. «Тинькофф» называет себя самым удобным банком для ведения бизнеса.

Если вам требуется небольшая сумма на текущие нужды предприятия , закажите кредитную карту «Тинькофф Платинум». Её возобновляемый лимит составляет 300 000 рублей , а базовая ставка – от 15%. Беспроцентный период использования длится 55 дней. Карту выпустят и доставят в офис или на дом бесплатно.

– кредиты физическим лицам, компаниям и начинающим предпринимателям. Обратите внимание на нецелевой кредит без залога на сумму до 3 млн рублей и базовой процентной ставкой 14,9% годовых.

Есть специальные программы для действующих и только что открытых предприятий МБ – «Оборот » (пополнение оборотных средств), «Перспектива для бизнеса », «Овердрафт ». Пользуйтесь предложениями ВТБ Банка в зависимости от ваших целей.

4) Альфа-Банк

– кредитные программы для бизнеса и обычные потребительские кредиты на сумму до 5 млн.

Обратите внимание на уникальный продукт от «Альфы» - карту Близнецы. Это дебетовая и кредитная карты в одном пластике. Возобновляемый лимит – 500 000 рублей . Льготный период распространяется на снятие наличных. Рекордный срок льготного использования – 100 дней.

5) Ренессанс

– потребительские кредиты на любые нужды на сумму до 700 000 руб . Особые условия для клиентов банков и заёмщиков, предоставивших дополнительные документы .

Если срочно нужна небольшая сумма на текущие нужды МБ, закажите кредитную карту «Ренессанс» с лимитом 200 тыс. и льготным сроком кредитования 55 дней. Бесплатный выпуск и годовое обслуживание. Ставка – 24,9% в год.

5. Как увеличить шансы на получение кредита для открытия малого бизнеса – 4 полезных совета

Хотите увеличить шансы на положительный ответ от банка – пользуйтесь нашими советами .

Читайте, запоминайте и применяйте на практике!

Совет 1. Обратитесь за поддержкой в финансовые фонды

Если у вас нет залога, дополнительных доходов и прочих явных признаков платёжеспособности, попробуйте воспользоваться льготными кредитными программами и помощью Центров Предпринимательства в вашем городе.

Такие структуры обеспечат поручительство перед банком или даже возьмут на себя часть выплат по кредитам .

С Центрами сотрудничает целый ряд российских банков, готовых предоставить кредиты предпринимателям по более низкой ставке и без всяких залогов. Издержки возмещает банкам государство.

Франшиза – дополнительная гарантия успеха МБ. Идеальный вариант – купить франшизу в компаниях-партнёрах банка . Финансовые учреждения сотрудничают с крупными брендами, имеющими эффективную бизнес-модель.

Совет 3. Предоставьте залог и оформите поручительство

Залог и поручительство помогают достичь кредитной цели максимально быстро. При наличии залога процентные ставки снижаются, а кредитные суммы и сроки – наоборот, растут .

Но стоит трезво оценить свои финансовые возможности. Если вы не сможете расплатиться за кредит, залоговое имущество уйдёт по цене в 40-50% от его реальной стоимости. Да и поручителей подведёте – ваши долги отразятся и на их кредитной истории .

Совет 4. Воспользуйтесь услугами финансовых брокеров

Финансовые брокеры знают о бизнес-кредитах гораздо больше, чем начинающие предприниматели. Услуги таких компаний стоят денег, но если вы найдёте действительно профессионального и опытного брокера, ваши затраты окупятся с лихвой.

6. Заключение

Кредит для открытия малого бизнеса – шанс для предпринимателей запустить перспективный бизнес-проект, не имея личных сбережений. Множество успешных бизнесменов начинали с заёмных средств и сейчас имеют миллиардные прибыли.

Вопрос к читателям

Как вы считаете, стоит ли оформлять в залог под бизнес-кредит личное имущество?

Желаем вам щедрых кредиторов и успешных коммерческих проектов! Пишите комментарии к статье, ставьте оценки, делитесь с друзьями в соцсетях. До новых встреч!

Собираетесь открыть свое дело и не имеете достаточных для этого средств? Тогда вам пригодится информация о том, как получить кредиты малому бизнесу с нуля.

Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь к консультанту:

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ .

Это быстро и БЕСПЛАТНО !

Определим, какие правила применимы в 2019 году, какую программу кредитования выбрать, какие справки собрать и т. д. Не так просто получить кредит на открытие или продвижение малого бизнеса.

Банковские учреждения неохотно сотрудничают с индивидуальными предпринимателями и частными физическими лицами, которые собираются открыть свое дело.

Ведь банк не имеет гарантии, что полученные заемщиками средства будут возвращены, ведь величий риск того, что бизнес прогорит. Отлично, если есть залоговое имущество.

Но как же быть начинающим предпринимателям? Есть ли шанс оформить кредит? Рассмотрим, какой схемы стоит придерживаться.

Что нужно знать

Малым бизнесом называют коммерческие предприятия, в которых имеется в штате сотрудников не более 100 человек, а выручка за год не превышает 400 млн. рублей.

Такие компании вправе пользоваться особым режимом налогообложения и вести упрощенную бухгалтерию.

Потребительское кредитование для ООО и ИП – перспективное и доходное направление в банках. Но они не охотно их выдают предпринимателям.

Основные моменты

Как можно открыть фирму, не имея денег? Вариантов несколько. Можно обратиться в госструктуры ля получения субсидии, если лицо зарегистрировано в качестве ИП или является создателем ООО, и имеет гражданство Российской Федерации.

Субсидия предоставляется в течение 2 лет после того, как лицо зарегистрируется в налоговой инстанции.

Речь идет о софинансировании, при котором средства выдаются в качестве помощи. Субсидия является целевой и ее размер максимум 500 тыс. рублей.

Может предоставить средства Федеральная служба занятости . Субсидия является безвозмездной. Но для ее получения необходимо выполнить определенные условия.

Еще один канал помощи малому бизнесу – гарантийный фонд. Обратившись в такое учреждение, лицо получит не денежную сумму, а гарантии, что кредит будет возвращен, если предприниматель не сможет устоять на рынке.

Придерживаются такой схемы – гражданин идет в банк, а тот, в свою очередь, обращается в гарантийный фонд и получает одобрение по .

Что именно имеется в виду

Если отсутствует стартовый капитал, начинающим бизнесменам придется нелегко. При отсутствии активов дело не развивается, не получается воплощать в жизнь идеи.

И есть такие граждане, которые готовы взять заемные деньги и рискнуть, если имеют план действий и стратегию развития.

Как показывает практика, в России только 10% компаний окупается, если не прогорит в первый год деятельности.

Потому-то банковские организации и не желают выдавать займы малому бизнесу, чтобы не финансировать проекты, которые имеют неопределенное будущее.

Нормативная база

Государственная поддержка малого бизнеса оказывается в соответствии с , что был принят властями 24.07.2007 года. В нем перечислены доступные льготы от банков, бизнес-школ, инвестпредприятий.

Как взять кредит на открытие малого бизнеса с нуля

Рассмотрим детально, какие правила получения кредита на развитие малого бизнеса с нуля.

Обязательные условия

Иногда банки готовы пойти на встречу ИП или физлицу, если выполнен ряд условий:

• есть подробный бизнес-план;
• открыт банковский счет;
• есть залоговое имущество;
• предоставлена справка о ;
• кредитная история гражданина чистая и отсутствуют незакрытые займы;
• человек не имеет ;
• нет по налоговым, .

Главное требование – заемщик должен быть платежеспособным. При отсутствии прибыли и не надейтесь, что банк даст деньги.

Условия для получения кредита малому бизнесу более строгие, чем при получении . А значит, при желании получить небольшую сумму получите обычный кредит.

Банки обязательно поинтересуются, какое семейное положение заемщика, есть ли у него стационарный телефон, постоянная регистрация, какие затраты человек имеет и т. д.

Сотрудники финансового учреждения постараются собрать максимум данных о гражданине, чтобы понимать, с кем имеют дело.

Подробный бизнес-план

Первое, что потребуется от вас – подготовиться к встрече со специалистом банка. Для этого необходимо составить бизнес-план.

Продумайте:

• какая именно сумма вам необходима;
• куда полученные средства будут тратиться;
• какое должно быть финансирование – частями, полной суммой;
• какую вы планируете получать прибыль при ведении деятельности;
• будет ли ваш доход постоянным;
• какую сумму и в течение какого периода удастся изъять из бизнеса, чтобы погашать задолженность по кредиту;
• какой в итоге будет заработок, если учесть затраты;
• есть ли альтернативный вариант развития бизнеса.

Все ответы на такие вопросы оформите бизнес-планом. Так вы сможете получить четкую картину, целесообразно ли кредитование. Такой план необходим и при обращении в банк.

Если не будет составлено грамотный и подробный , трубно обосновывать и рассчитывать, какие будут расходы.

Данный документ может быть представлен на нескольких десятках страницах. В банке желательно показать сжатый вариант, который состоит из 5-10 страниц.

Не удивляйтесь, если банк посчитает, что ваш бизнес-план малоприбыльный или малоперспективный, и откажет в выдаче средств.

Обдумайте, какие простые пояснения вы можете дать относительно этапов развития деятельности. Можно встретиться с руководителем банка, если вы готовы разъяснить стратегию развития бизнеса.

Обеспечение или поручитель

Есть финансовые учреждения, которые выдают экспресс-кредиты гражданам без залога и обеспечения. Но в таком случае процент будет высоким.

Кредитное агентство даст средства, даже если человек не имеет регистрации, и . Но его работа не всегда легальна. Часто подделывается документация.

И у вас могут из-за этого возникнуть серьезные проблемы. Лучше, если есть . Оно станет надежной гарантией для банка, что средства будут возвращены.

Кредит, что имеет обеспечение, выгоден банковской организации, а также самому заемщику. Ставка в данном случае будет меньшей, сроки больше, да и требования к документам не такие строгие.

Залогом может быть:

• ликвидная недвижимость (квартира, земля и т. п.);
• транспортные средства;
• оборудование;
• акции;
• иные активы, что являются ликвидными.

Отлично, если гражданин имеет не только имущество, что может быть залоговым, но и поручителя в лице гражданина или юрлица.

Поручителем может выступать городской или областной центр предпринимательства, Бизнес-инкубатор и иная структура, что помогает начинающему бизнесмену.

Чистая кредитная история

Банки проверяют кредитную историю каждого заемщика. Важно, чтобы:

• ранее полученные кредиты быть успешно закрыты;
• не было санкций за просроченные платежи;
• не открыто новый кредит.

Для исправления кредитной истории требуется время. Лучше всего оформить несколько займов подряд в МФО и закрыть их, опираясь на условия фирмы.

Полный пакет документов

Отправляясь в банк, следует иметь как можно больше документов, если надеетесь на одобрение кредита. Документацию оформляйте надлежащим образом.

Желательно, чтобы были готовые лицензии и иные разрешительные документы на ведение деятельности.
Какие именно справки понадобятся, стоит уточнить в банке.

Есть стандартный перечень, который включает:

• юридическую документацию бизнесмена;
• удостоверение личности;
• лист записи ЕГРИП;
• если есть, ;
• справку о доходах по форме 2-НДФЛ;
• военный билет, если бизнесменом является мужчина;
• пенсионное свидетельство;
• образец письма от франчайзера, который будет сотрудничать с индивидуальным предпринимателем.

Обязательными финансовыми документами являются:

• образец налоговой декларации, если он уже предоставлялся в ФНС;
• соглашения, что заключались с поставщиком, покупателем, заказчиком;
• образец гарантийного письма;
• правоустанавливающая документация на имущество, используемое в деятельности;
• соглашение ;
• бизнес-план (уточняйте, какие он должен иметь разделы).

При оформлении залога:

• правоустанавливающая документация на объект, что оформляется в залог;
• если имущество принадлежит иному гражданину, тогда необходим его паспорт;
• анкета;
• заявление, форму которого можно взять в банковском учреждении.

Все копии, которые предоставляются в финансовое учреждение, должны быть заверены подписями и печатями. Хотя заверять такие документы может и специалист банка после сверки данных с оригиналами.

Порядок оформления

Перед тем, как взять ссуду, определитесь с суммой, что вам необходима. Желательно проконсультироваться с профессиональным финансовым аналитиком, который поможет просчитать все расходы.

Найдите поручителей и подумайте, можете ли вы предоставить залоговое имущество. Так как без расчетного счета вам не обойтись, его также стоит открыть сразу.

Затем можно приступить к подготовке бизнес-плана, определению франшизы. Если вы уже подготовились к походу в банк, придерживайтесь следующей инструкции:

1. Заполните анкету, указав основный данные и желание получить кредит для открытия малого бизнеса.
2. Выберите кредитную программу («Бизнес-Старт»).
3. Зарегистрируйтесь в налоговой службе в качестве предпринимателя.
4. Соберите необходимые справки.
5. Подайте заявку.
6. Предоставьте банковской организации средства, чтобы погасить первоначальный взнос (или оформите в залог дорогое имущество).
7. Получите кредит и начинайте свою деятельность.

Иногда есть ряд дополнительных требований. К примеру, франчайзер-партнер банка может требовать анализ рынка (той сферы, в которой планирует работать начинающий бизнесмен).

Если нужны лицензии, их также стоит получить перед оформлением займа.

Выбор банка и программы

Программ кредитования множество. Главное – определиться, какая из них вам больше всего подойдет.
Выясните, что предлагает банк, с которым вы уже сотрудничаете.

Зарплатному клиенту и тому гражданину, который открыл депозиты и расчетные счета, банк предложит выгодные условия.

Необходимо выбрать финансовое учреждение, у которого есть филиалы в разных регионах.
Важно обратить внимание:

• на показатели независимого рейтинга учреждения;
• на длительность работы банка (желательно, чтобы он открылся более 5 лет назад);
• финансовым отчетам, которые опубликованы на портале учреждения;
• отзывы иных индивидуальных предпринимателей, которые уже обращались в данный банк;
• есть ли льготные кредиты с государственной поддержкой.

Обязательно проверьте, не меняется ли собственник и не передаются ли активы организации иному банку.

Иначе придется похлопотать с выяснением измененных реквизитов. Лучше выбрать несколько банков и подать заявки о получении денег в каждый из них.

Если положительное решение примет не один банк, у вас останется возможность выбрать тот, который предложит более выгодные условия.

Распространенными программами кредитования являются:

1. Потребительские кредиты, которые можно получить, имея постоянный доход и предоставив несколько документов.
2. Кредит на открытие ИП, который можно получить, купив франшизу.
3. Экспресс-кредит, предоставляемый бизнесменам без залога за пару часов, но по высокой ставке.
4. Покупка имущества, что находится под залогом.
5. Коммерческий вид , который могут оформить представители малого бизнеса.
6. Пополнение средств для оборота.
7. Овердрафт, предоставляемый в том случае, если средства на расчетные счета поступают не вовремя.
8. Факторинг, что подразумевает долговых обязательств партнера банку-кредитору.
9. Рефинансирование.

Особенности кредитования предпринимателей:

1. Банк выдаст кредит под больший процент, чем обычному гражданину.
2. Обычно задолженность необходимо погасить в течение не более 5 лет.
3. Величина первичного взноса и гарантии поручителей играют важную роль.
4. Придется застраховать жизнь, здоровье, залоговое имущество.
5. Наличность выдается редко. Средства обычно перечисляют на расчетные счета бизнесменов.

Рассмотрим на примере Сбербанка, как он выдает кредиты малому бизнесу. Данное учреждение самостоятельно разработало бизнес-модель парикмахерской, кондитерской, хлебопекарни и т. д.

Видео: стоит ли брать кредит на бизнес


Средства могут быть выданы ИП, ООО или частному лица, если они не ведут предпринимательскую деятельность последние 3 месяца.

Ссуда предоставляется начинающим бизнесменам в возрасте от 20 до 60 лет. Деньги выдаются в рублях на период до 3,5 лет. Важно, чтобы ИП внес 20% от суммы финансирования.

Ставка составляет 17,5 – 18,5%. Допускается взять отсрочку по , но только на период, что не превысит полгода.

Погашать задолженность по кредиту заемщику необходимо каждый месяц, используя аннуитетные платежи.

Сбербанк выдает займы по такой схеме:

1. Заемщик идет в учреждение и выбирает франшизу.
2. Заемщик должен изучить курс «Основы бизнеса».
3. Далее стоит получить согласие франчайзера на сотрудничество.
4. Оформляется , передаются справки в банк.
5. Банк рассматривает заявку в течение 3 дней и говорит результат.

Подготовка документов

Итак, с банком вы определились. Теперь стоит собрать максимум справок. Еще раз укажем, какие документы нужны:

• гражданский документ;
• свидетельство, что подтвердит регистрацию ИП или юрлица;
• образец выписки из ЕГРЮЛ;
• документ, что подтвердит регистрацию в налоговой службе;
• лицензия, разрешение;
• справки на имущество, что оформляется в залог;
• образец бизнес-плана;
• форма 2-НДФЛ.

Специалист банка может затребовать и иные справки, к примеру, перечень имущества, что было закуплено для ведения бизнеса, договор аренды помещения и т. д.

Подача заявки

Большинство банков могут принять заявку в режиме онлайн. Для этого следует заполнить анкету и отправить ее на рассмотрение.

Следует писать максимум информации, причем обязательно достоверной, так как сотрудник финансовой организации ее тщательно проверит.

Не следует скрывать важные данные – то, что ранее вы были признаны банкротом, что у вас есть креди т.

Банк не будет рисковать, выдавая кредит гражданину, который пытается взять его обманом. Кроме того, такие лица могут быть занесены в черный список.

Большинство кредитов выдается, если начинающий бизнесмен может уплатить первоначальный взнос, который составит до 30% от получаемой суммы. Убедите сотрудника банковской организации, что такие средства у вас имеются.

Заключение договора

Оформление кредитного договора – серьезный шаг. От такого документа будет зависеть финансовая ситуация вашей компании. Несерьезно платить по документу, который не перечитывался.

Поэтому стоит учесть следующий совет. Внимательно изучите договор, а еще лучше доверьте это специалисту юридической конторы, который знает все особенности кредитования бизнеса.

Важно посмотреть:

• какую установлено итоговую процентную ставку;
• какого графика платежей стоит придерживаться (будет ли он вам удобен);
• как начисляются штрафы;
• каких условий придерживаться при досрочном погашении долга;
• какие установлены обязательства и права каждой стороны.

Пересмотрите и соглашение залога, если кредит оформляется с поручительством. Следует выяснить, какие у вас будут права, как у владельца имущества.

Если какой-то пункт вам не подходит, требуйте его скорректировать или вовсе убрать. Типового и формального банковского соглашения не существует.

Каждый документ составляют, учитывая индивидуальные условия и обстоятельства сделки. Если договор перечитан и устраивает обе стороны, его подписывают. Дело останется за малым – получить деньги на счет в банке и открыть свое дело.

Как быть, если у ИП нет залогового имущества и дополнительной прибыли? Стоит обратиться в Центр Предпринимательства и воспользоваться льготной госпрограммой кредитования от государства.

Начинающие предприниматели спрашивают — в каком банке и где взять кредит под бизнес с нуля, где оформляют коммерческий займ? Ведь далеко не каждое учреждение будет связываться с клиентом, у которого пока еще нет стабильных доходов, только идеи?

Любой молодой бизнесмен может получить деньги на старт для своего дела, не ломая голову над поиском денег, нужно просто обратиться в банковскую компанию. Вам смогут предложить несколько программ, и выбор бизнесмена зависит от его конкретных целей.

Займы на старт и развитие своего дела выгодны. Они разрабатывались специально, ориентируясь на потребности предпринимателей. С погашением долга проблем не должно возникнуть, ведь это можно делать за счет получаемой прибыли.

Доход с собственного «детища», как правило, больше, чем рядовая зарплата россиянина. Значит, и в счет погашения можно вносить более крупные суммы. Так можно закрыть задолженность досрочно .

По словам специалистов, окупаемость выданной суммы на открытие малого бизнеса, достигается в среднем за 10-12 лет. Поэтому многие компании не готовы одобрять заявку от каждого начинающего предпринимателя. В последнее время кредиторы учли различные риски, ужесточили свои условия и повысили ставки.

Виды кредитных программ и ключевые особенности

• Коммерческая ипотека. Тут все по классической схеме. Для старта часто требуется помещение (офисное, складское, торговое, промышленное и т.д.). Конечно, можно помещение арендовать, но есть возможность его выкупить в ипотеку. Для получения необходимо будет заложить покупаемую коммерческую недвижимость.
• Деньги для пополнения оборотных средств. Самым простым вариантом является открытие кредитной линии для пополнения ОС. Плюс в том, что здесь не требуется обеспечение. Деньги можно использовать для оплаты поставок товара, выплаты з/п и др. расходов. Есть лимит – порог суммы, которую может получить заемщик. Лимит зависит от месячного или годового оборота компании. Гасить долг можно не то только по аннуитетной схеме. Возможен индивидуальный график и отсрочка платежей.
• Можно получить денежные средства если предоставить бизнес-план. Некоторые организацации выдают деньги, если им доказать что ваше начинание окажется рентабельным. Сложности здесь есть, так как многие начинающие ИП вообще не утруждают себя писать подобный план.
• Автокредит . Часто требуется закупка транспорта. Автокредит является неплохой альтернативой лизингу. Но нужно будет внести первый взнос за авто. Ключевой особенностью является то, что машина будет в залоге у банка до момента полного погашения долга.
• Овердрафт . Он позволяет «перехватиться» при дефиците средств, а это позволяет предпринимателю не терять доход. Овердрафт отличается тем, что он может возобновляться. Например, можно получать транши в течении полугода (каждый 30 дней). Сумма начинается с 250 тыс. руб. Здесь тоже есть лимит, составляющий 30% от месячного оборота компании. Но без обеспечения одобрение получить нельзя. Залогом может выступать недвижимость (как коммерческая, так и жилая), гарантийный депозит, транспорт или оборудование.

Поговорим о программах.

Для оформления нужно:

• заполнить анкету,
• иметь с собой паспорт гражданина РФ, приписное свидетельство или военный билет,
• предоставить финансовые документы предпринимателя или юридического лица (ИНН).

Компания отдает предпочтение тем лицам, которые будут работать по определенной франшизе, представленной одним из партнеров Сбербанка. Наиболее важно уделить внимание качественному проекту и франшизе.

Заемщики, имеющие положительную кредитную историю, имеют больше шансов на получение одобрения. Подробнее о значении КИ читайте в этой статье .

Также большое значение имеют материальное положение заявителя, наличие залога, количество иждивенцев, наличие тщательно составленного бизнес-плана, поручительство и размер первоначального взноса.

Но сейчас в России действует большое количество фирм , и многие из них предлагают свои услуги кредитования для коммерции. Мы можем также посоветовать обратиться в следующие компании:

• Уральский Банк Развития и Реконструкции, где можно оформить договор под ставку от 11,5% годовых на период до 3 лет. Наиболее выгодная программа — Овердрафт, которая предоставляется в виде кредитной линии для предприятия. Подробности в этой статье ;
• Альфа-Банк предлагает выгодные условия для своих компаний-партнеров, ставка от 15% в год. Получить можно крупную сумму в пределах 6 млн. рублей без поручительства, подробная информация представлена ;
• Также выгодные продукты предлагают банки ВТБ 24, Авангард и Уралсиб банк, подробности вы найдете в этом обзоре.

РАССЧИТАТЬ КРЕДИТ:
Ставка % в год:
Срок (мес.):
Сумма кредита:
Ежемесячный платеж:
Всего заплатите:
Переплата по кредиту
	Подать заявку

Воспользоваться нашим расширенным калькулятором с возможностью построения графика платежей и расчета досрочного погашения вы можете на этой странице .

Рассмотрим процесс оформления займа:

• Обратитесь в офис кредитно-финансовой организации.
• Выбрать программу (к примеру, в Сбербанке предствлено 10 продуктов).
• Зарегистрируйтесь в налоговой инспекции в качестве ИП.
• Составьте план. Чем лучше он будет представлен, тем больше шансов на одобрение заявки. Это начало любого дела, а потому банковские организации тщательно изучают проект. Коммерсант должен определить основные кратковременные и долговременные направления развития компании, провести количественный и качественный анализ, подсчитать объемы производства, соотношение прибыли и издержек, проанализировать конъюнктуру рынка.
• Выберите подходящее место для офиса, позаботьтесь о рекламе, наймите сотрудников и т.д.
• Соберите все необходимые бумаги и подайте заявку в банк. Чтобы узнать, какие документы вам нужно будет подготовить, ознакомьтесь с этой статьей.
• Подготовьте деньги для первого взноса.
• Дождитесь положительного ответа, откройте свое дело и развивайте его. Анализ клиента производится кредитными специалистами или через систему

Из всех займов труднее всего получить заем на создание и продвижение малого бизнеса. Индивидуальные предприниматели (далее ИП) и частные физические лица, ведущие свое дело, входят в категорию клиентов, которым банки меньше всего доверяют. Кредит на развитие малого бизнеса с нуля получить действительно сложно. А объясняется данная ситуация достаточно просто. Если при взятии ипотеки на квартиру надо убедить банк, что имеешь стабильный средний доход, который точно не исчезнет в ближайшие лет восемь, то с малым бизнесом все куда сложнее. Здесь-то ведь гарантией возврата банку денежных средств выступают потенциальная доходность, рентабельность, надежность, выживаемость этого бизнеса в условиях шаткой российской экономики. Единственной дополнительной гарантией служит залог какого-то ценного имущества заемщика.

Даже в развитых странах (США, Западная Европа) очередному проекту малого бизнеса экономисты дают максимум 20 %. Это вероятность того, что бизнес выживет и не прогорит. А в РФ данный показатель по целому комплексу причин в 2-3 раза меньше. Вот банки и не горят желанием давать деньги людям, которые потом, очень возможно, станут банкротами. Однако определенные схемы взаимодействия с кредитными организациями для начинающих дельцов есть. Их и рассмотрим.

Пошаговая инструкция для получения кредита на бизнес с нуля

В качестве примера стоит изучить предложения от главного и крупнейшего банка РФ на гражданском рынке. Речь идет о Сбербанке. Он работает со всеми типами бизнес-клиентов – ИП, ЧП (частный предприниматель), ЗАО, ООО. Однако прежде чем идти в банк, следует заранее подготовиться по трем основным пунктам, без которых получить кредит на открытие бизнеса с нуля практически нереально.

1. Подготовка бизнес-плана. Начинающий предприниматель должен создать свой собственный план, проект. Это начало любого бизнеса. Кстати, независимо от уровня (малый, средний, крупный). Бизнесмен или бизнесвумен определяют основные тактические (кратковременные) и стратегические (долговременные) направления развития будущей фирмы. Проводится количественный (технологический, производственный) и качественный (усложнение структуры предприятия, повышение квалификации работников) анализ. Подсчитываются объемы производства, соотношения потенциальных издержек и прибыли, анализируется конъюнктура того рыночного сектора, в котором бизнес будет функционировать. Также анализируется штат сотрудников. Бизнес-план показывает инвесторам, стоит ли вкладываться в данное дело. И банку в том числе.
2. Определение франшизы. Если будущий ИП придет в банк и скажет, что хочет открыть свое независимое предприятие, которое будет называться так-то, ему, скорее всего, откажут в займе. Франшиза – это бренд, это разновидность лицензирования, это определенная модель ведения какого-то бизнеса. Например, франшизой является сеть «Макдональдс». Или «Кока-Кола». Или «Майкрософт». Но такие франшизы стоят миллиарды, поскольку бизнес под их эгидой гарантирует и соответствующую прибыль. Начинающему ИП приходится выбирать из списка куда более доступных вариантов. Причем желательно, чтобы франчайзинговые компании являлись ассоциированными партнерами того банка, где клиент собрался взять заем. В Сбербанке это Harat’s и ряд других компаний, продающих относительно недорогие франшизы.
3. И, разумеется, не стоит идти в банк, как говорится, «голяком», без возможности залога. Конечно, бывает, что у будущего ИП нет за душой ничего, кроме бизнес-плана и желания поскорее начать работать. Но как уже говорилось, финансовые учреждения крайне осторожно выдают деньги представителям малого бизнеса. Замечательно, когда у клиента есть какая-то недвижимость в собственности или другое ценное имущество (авто средней ценовой категории, например). Тогда можно оформить данную собственность в качестве залога. Учреждение будет знать, что в случае провала бизнеса все или большая часть выданных денег вернутся назад через реализацию залогового имущества клиента. Тем же, кто ничего не имеет, придется хотя бы изыскать средства для первоначального взноса, который в рамках бизнес-кредитования высок (почти всегда минимум 30 %).

Итак, подготовка завершена. Идем в Сбербанк. Здесь порядок действий таков:

1. Заполнение анкеты, где помимо основной информации изъявляется желание для малого бизнеса с нуля.
2. Выбор кредитной программы. Необходимо выбрать специальную программу «Бизнес-Старт».
3. Прохождение регистрации в налоговой службе в качестве ИП.
4. Сбор всей необходимой документации. Здесь потребуется не только стандартный набор физического лица (паспорт, ИНН, справка о доходах 2-НДФЛ, военный билет для мужчин в возрасте до 27 лет, пенсионное свидетельство), но и дополнительные документы, связанные с кредитованием бизнеса (бизнес-план, свидетельство ИП или другой формы организации, письмо от франчайзера о сотрудничестве, свидетельство о владении каким-то ценным имуществом, которое можно использовать для залога).
5. Подача непосредственной заявки на получение займа для создания и развития малого бизнеса.
6. Предоставление банку денежных средств в счет погашения первоначального взноса (или оформление в залог дорогой собственности).
7. Получение желанных денег и открытие собственного дела.

Разумеется, могут возникнуть какие-то нештатные ситуации, дополнительные требования. Так, франчайзинговая компания, являющаяся партнером банка, может затребовать дополнительный подробный анализ того сектора рынка, в котором клиент собирается работать. Если будущий бизнес требует дополнительных лицензий, их необходимо получить еще до выдачи займа. Например, если человек собрался продавать алкоголь, охотничье и травматическое оружие. Поэтому здесь представлена лишь общая, стандартная инструкция. Условия, на которых Сбербанк выдает кредиты под малый бизнес, средние и вполне приемлемые на фоне предложений других банков:

• годовые проценты – 18,5 % (в других учреждениях эта отметка может доходить до 25 %);
• минимальный первоначальный взнос – 20 %, но лучше соглашаться на 30 % (в других учреждениях может доходить до 50 %);
• если клиент приобрел франшизу от Harat’s, то ему могут выдать до 7 млн рублей. В остальных случаях – до 3 млн рублей. Минимальный заем составляет 100 тыс. рублей;
• заем выдается на срок до 5 лет (для пользователей бизнес-модели от Harat’s) либо до 3,5 лет (для всех остальных);
• допустимая просрочка ежемесячных платежей для клиентов Harat’s составляет год, а для всех остальных – полгода.

Требования к заемщику

Здесь стоит рассмотреть не минимальные, а максимальные требования. Такие, при которых шанс получить кредит повышается до 90 %. Запросы Сбербанка стандартны. Подобные условия начинающим дельцам выдвинет любой другой банк:

• четко структурированный, объемный и максимально информативный план бизнеса;
• справка о доходах по форме 2-НДФЛ;
• владение каким-то ценным имуществом, подходящим для залога;
• наличие счета в другом банке, владение акциями и другими ценными бумагами (выписка из банка, из реестра акционеров). Это аналог залога;
• хорошая кредитная история (наличие погашенных в срок любых других кредитов). При этом наличие непогашенного кредита, который выплачивает клиент, в плюс не идет, ведь это дополнительное финансовое обременение;
• наличие созаемщиков (партнеров по бизнесу) или поручителей, которые доказали банку свою финансовую состоятельность;
• клиент не просто имеет постоянную прописку, но и собирается открывать дело по месту жительства и дислокации банка-кредитора. Например, в том же городе, где находятся филиал Сбербанка и домашний адрес заемщика;
• возраст клиента варьируется в диапазоне 27–45 лет. Почему именно 27 лет? Ответ – военная обязанность, отнюдь не радующая банки;
• почему-то людям семейным по статистике оказывается большее доверие. Хотя семья, по логике, может стать отвлекающим от бизнеса фактором. Вероятно, банки полагают, что семейный человек априори более ответственный;
• отсутствие любых задолженностей (за другие кредиты, коммунальные платежи);
• информация об основных ежемесячных тратах клиента (коммунальные платежи, другие кредиты, алименты, аренда и прочее);
• отсутствие уголовных судимостей (особенно непогашенных, тяжелых и за финансовые преступления);
• справка, подтверждающая, что заемщик не стоял и не стоит на учете в психиатрическом и/или наркологическом диспансерах.

Совершенно необязательно строго соответствовать всем факторам. Да таких заемщиков практически и не бывает в природе. Просто здесь описан «золотой стандарт», идеал. Какие-то факторы не имеют особой важности (семейное положение), а какие-то имеют первостепенное значение (залог, бизнес-проект, отсутствие криминала и проблем с психическим здоровьем/наркотиками).

Стоит упомянуть, что если заемщик уже имел свой бизнес и теперь хочет взять новый кредит на новое дело, то это пойдет ему в минус. Поскольку банк неудачный предпринимательский опыт всегда расценивает с негативной точки зрения. А где гарантия, что у этого ИП его новые начинания точно так же не провалятся?

Факторы, влияющие на решение банка о выдаче кредита

В принципе, после прочтения всего вышеописанного уже четко видны те моменты, от которых напрямую зависит положительное решение бенефициара. Если обобщить, то главных факторов будет всего три: перспективный и грамотно составленный план бизнеса, наличие подходящей франшизы и определенный финансовый уровень клиента. Если все три момента будут оценены банком на отлично, то это вплотную подведет заемщика к столь нужному ему кредиту. Полезно знать, что в системе кредитования бизнеса банки работают по плану. То есть анализ клиента производится по отработанному шаблону. А шаблонов таких два.

№ 1. Кредитные специалисты проводят мониторинг заемщика и выносят вердикт (о платежеспособности клиента и степени риска для банка).

№ 2. Используется статистическая, автоматизированная система «Скоринг», основанная на применении математических методов. В рамках этой системы все заемщики сортируются по группам, каждая из которых характеризуется определенной степенью риска.

Иногда банк прибегает к обоим вариантам анализа.

Другие способы получения кредита