Главная » Задолженность

Ипотечный кредит. Что такое ипотека и как ее получить? Документы, первый взнос, проценты, погашение ипотечного кредита

Что такое ипотека и в чем её главные преимущества? Как рассчитать ипотечные выплаты по процентной ставке (онлайн)? Какие банки предлагают лучшие ипотечные программы в Москве?

Здравствуйте, уважаемые читатели бизнес-журнала «ХитёрБобёр»! С вами Денис Кудерин.

Тема новой публикации – Ипотека. В статье будет сделан подробный обзор данного понятия и рассмотрены все преимущества, виды и условия ипотечного кредитования.

Материал будет полезен всем, кто собирается приобрести жильё в ипотеку (неважно – в ближайшем или отдаленном будущем), а также тем, кто хочет повысить уровень своей финансовой грамотности.

А теперь – обо всем по порядку!

1. Что такое ипотека – определение и суть

Ипотека – разновидность залога, который служит страховкой для кредитора, дающего деньги в долг. Залогом выступает приобретаемое заемщиком имущество – как правило, это недвижимость (квартира, дом, коттедж, доля в квартире).

Само имущество остаётся в собственности покупателя, но кредитор в случае нарушения долговых обязательств вправе отсудить его в свою пользу.

Собственник не имеет права распоряжаться жильём (продавать, дарить, обменивать) без разрешения кредитодателя на подобные операции.

Профессиональную помощь в выборе ипотеки оказывают Ипотечные Агентства и Центры, которые имеются в каждом крупном городе.

2. Виды ипотеки

Есть несколько вариантов классификации ипотеки. Два принципиально разных типа – залог под приобретаемую недвижимость и залог под уже имеющееся в собственности жильё.

Другой критерий различия касается вида приобретаемого жилья.

В частности, по ипотеке можно приобрести:

  • квартиры в новостройках или строящемся доме;
  • квартиры на вторичном рынке;
  • дома, дачи и дачные участки, коттеджи;
  • доли недвижимости.

Некоторые банки выдают ипотеку на строительство жилья своими силами или с привлечением подрядчиков.

Конкуренция в среде кредитных учреждений приводит к чрезвычайному многообразию кредитных программ. Каждая финансовая компания предлагает «эксклюзивные» продукты, но различия между ипотечными предложениями редко бывают принципиальными.

Немного подробнее о действительно уникальных вариантах ипотеки.

Военная ипотека

Цель такой ипотеки – обеспечить полноценным жильём военнослужащих Российской Федерации. Проект не имеет аналогов в мировой практике. Стать его участниками могут офицеры, мичманы и рядовые российской армии, служащие по контракту.

Военные вступают в Накопительную Ипотечную Систему и уже через три года членства в ней могут подать заявление на выдачу средств на ипотечный займ. Затем они обращаются в банк и оформляют кредитный договор.

Первоначальный взнос оплачивает Минобороны России, эта же структура вносит регулярные платежи по кредиту. Таким образом, военнослужащие вообще не вкладывают в недвижимость никаких средств.

Правда, есть ограничение по стоимости приобретаемой жилплощади – в текущем году цена на квартиру не должна превышать 2,4 млн. руб.

Читайте на нашем сайте развернутый материал по теме « » и « ».

Ипотека с господдержкой

Ещё один уникальный проект – ипотека с государственной поддержкой. Программа работает с 2015 года и позволяет воспользоваться льготными условиями всем желающим независимо от их социального статуса.

Цель программы – оказать поддержку строительным организациям и оживить экономическую ситуацию в стране в период затяжного кризиса. Государство частично оплачивает ипотечный кредит, позволяя заемщикам оформлять договоры с более низкой процентной ставкой.

3. Как правильно выбирать ипотеку - 5 полезных советов

Выбор ипотечной программы – мероприятие, к которому следует подойти с максимальной ответственностью. Чтобы взять кредит на действительно выгодных условиях, следует провести определенную предварительную подготовку.

Банковские предложения – продукт маркетинга, поэтому верить безоговорочно всем обещаниям и цифрам не стоит. Следует заранее выяснять реальные условия кредитования, а не только те, которые озвучиваются финансовыми компаниями.

Более подробно на эту тему в статьях « », « » и « ».

Это первое, на что смотрит заемщик при выборе кредитной программы. Процентные ставки в банках РФ в настоящее время довольно высоки – 12-15%. Считается, что в России самые высокие переплаты по кредитам, но отчасти это объясняется уровнем инфляции в стране.

Чтобы ставка составляла «цивилизованные» 7-9%, нужно добиться стабильности в экономике хотя бы на 10-15 лет. Только тогда кредитные организации смогут снизить годовые проценты.

Пример

Вы решили взять ипотеку на квартиру стоимостью в 3 млн. руб. сроком на 20 лет с процентной ставкой 13%. Введя данные в ипотечный калькулятор, получаем 35 147 рублей ежемесячных выплат и переплату по кредиту порядка 5,4 млн.

Совет 2. Изучаем возможность досрочного погашения

Статистика свидетельствует, что большинство получателей кредита стремятся рассчитаться с долгом досрочно. Часто кредит, взятый на 20 лет, погашается уже через 7-10 лет или даже раньше.

Далеко не все кредитные компании в восторге от досрочной оплаты долга. Чем раньше клиент выплачивает сумму кредита, тем меньше прибыли получает банк.

По этой причине финансовые учреждения стараются избежать внеплановых взносов. Они могут вообще запретить делать выплаты сверх положенного в течение определенного периода (это называется мораторий на досрочное погашение).

Ещё один вариант – усложнение процедуры оформления досрочного погашения и взимание за это дополнительной комиссии.

Выбирая программу, следует изучить все эти пункты максимально подробно.

Совет 3. Обращаем внимание на размер комиссионных

Клиенты всегда в курсе, какая процентная ставка у их ипотеки, но не все знают, какие комиссионные взимаются за регулярное обслуживание банковских транзакций. Между тем, эти суммы часто складываются в десятки, а то и сотни тысяч рублей каждый год.

Пример

Банк предлагает выгодный (на первый взгляд) кредит за 13% годовых с быстрым оформлением договора – что называется «по двум документам». Заёмщик соглашается со всеми условиями выдачи ипотеки, в том числе – с размером комиссионных 0,4% ежемесячно.

«Что такое 0,4% - ерунда» - примерно такая мысль мелькает в голове у получателя кредита, когда он подписывает договор. Однако в год показатель 0,4 превращается в 4,8%. Именно это число следует прибавить к 13% годовых. Таким образом, процентная ставка составит уже 17,8%, а это совсем другие деньги.

Существуют также единовременные комиссионные за оформление сделки. Об их размерах тоже полезно знать заранее.

По закону страхование ипотечного имущества – обязательное. Однако банки, помимо предусмотренного законодательством пункта, включают в договор другие виды страхования – жизни заемщика, его трудоспособности и здоровья.

Все виды страховок – платные и оформляются за счет получателя кредита. Часто регулярные выплаты составляют до 1% годовых от суммы кредита, а это немалые суммы за годы ипотеки.

Клиенты имеют право отказаться от добровольной страховки, но в этом случае банки могут увеличить процентную ставку. Все эти нюансы требуют предварительного согласования.

Совет 5. Изучаем условия расторжения договора

Стоит заранее выяснить, при каких условиях банк вправе расторгнуть договор и потребовать возврата залога.

Обычно банки идут на такой шаг после просрочки платежей больше 3 раз в год, но бывает, что даже разовая просрочка – уже повод для серьёзных репрессий со стороны кредитной организации.

4. Что нужно для получения ипотеки – основные условия и требования банков

Время, когда банки раздавали ипотечные кредиты направо и налево практически всем желающим, безвозвратно ушло. Теперь, чтобы получить ипотеку, гражданам нужно удовлетворять многочисленным требованиям и условиям кредитных компаний.

Основные из них:

  • возраст (заемщику должно быть больше 21 года на момент получения ипотеки и меньше 65 на момент предполагаемого погашения долга);
  • наличие стабильной работы – клиент должен проработать на последнем месте более 6 месяцев;
  • уровень месячного дохода заёмщика или семьи должен в 2,5 раза превышать сумму регулярных выплат;
  • наличие средств на первый взнос (в среднем он составляет 10-30%);
  • наличие созаёмщиков (в случае, если доход меньше, чем того требует банк).

В некоторых кредитных организациях требуются медицинские справки, подтверждающие психическое здоровье, и доказательства проживания в городе получения кредита в течение определенного срока.

Смотрите информативное видео об ипотеке от эксперта.

5. Что будет, если не платить ипотеку

В интересах каждого заемщика – делать выплаты четко в срок и в надлежащем объёме. Но… человек предполагает, а Бог – располагает. Или, говоря иначе, обстоятельства часто складываются не в пользу заёмщика.

Деньги, которые должны уйти на банковский счет, вдруг становятся срочно нужны в другом месте. Или их просто нет – человеку задержали зарплату или вовсе уволили. Занять денег у родных или знакомых для оплаты ежемесячного взноса не удалось, итог – просрочка.

Если такие действия однократные и не носят регулярный характер, кредитор просто применяет санкции – начисляет штрафы и пени.

Если нарушения условий договора заемщиком повторяются, банк вправе обратиться в суд и отсудить залоговое имущество. При этом не имеет значения, есть ли у человека (семьи) другая квартира.

Правда, кредитные компании идут на такой шаг лишь в крайних ситуациях, когда все прочие варианты воздействия на должника уже исчерпаны. Такой вариант не очень выгоден и для самих финансовых учреждений, поскольку реализация жилплощади не покрывает всех расходов.

Заёмщикам, которые знают, что не смогут погасить очередной платёж, следует заранее предупредить об этом банк и обсудить с менеджерами условия реструктуризации кредита. Это поможет добиться уменьшения размеров выплат при удлинении срока или получить право на кредитные каникулы.

6. Ипотека в Москве – ТОП-5 банков с самыми выгодными ипотечными программами

Оформить ипотечный кредит в столице предлагают десятки финансовых компаний. Выбрать среди них организацию с действительно достойными условиями – задача не из простых.

Думаете, что ипотека это только деньги для покупки квартиры? Это далеко не так. Понятие ипотеки намного шире, чем вы полагаете. Сравни.ру знает, как сэкономить на этом кредите.

Ипотека - это деньги, которые вы занимаете у банка под залог недвижимости. В основном ипотечный кредит оформляется на покупку квартиры или дома. Однако существует возможность оформления кредита и на другие нужды - на оплату любых товаров и услуг.

История вопроса

Понятие «ипотека» возникло в древней Греции (предположительно в VI веке до н.э.). Этим термином называли столб с информацией о залоге участка, стоящий на земле должника. Дословно «ипотека» переводится на русский язык как «подставка». Также залог недвижимости для обеспечения обязательств применялся в Древнем Египте. Сегодня ипотекой принято считать кредит, выдаваемый банком, под залог недвижимости (квартиры, дома, земельного участка, гаража и т.д.).

Особенности ипотеки

У каждого своя ипотека

Государство совместно с банками поддерживает отдельные категории граждан, чтобы они могли позволить приобрести собственное жилье. Развита программа кредитования для молодых семей, военных, начинает развиваться «обратная ипотека» для пенсионеров, реже кредит могут оформить лица, не имеющие российского гражданства.

Ипотека - это слово вот уже десятки лет на слуху, однако многие люди так и не знают точно, что такое ипотека и как она работает.

Ипотека - это определенная форма залога, когда закладывается недвижимое имущество, находящееся в собственности должника. Условиями ипотечного залога является то, что при неуплате должником сумм, оговоренных кредитным договором, кредитор имеет право продать заложенное имущество и выручить за это денежные средства на погашение кредитной задолженности. Другими словами, ипотека это залог любого недвижимого имущества.

Следует различать понятие «ипотека» и «ипотечное кредитование». При ипотечном кредитовании кредитором выступает банк, он кредитует, то есть выдает деньги должнику на покупку недвижимости, одновременно эта недвижимость попадает под залог, то есть под ипотеку в качестве гарантии возврата долга. В числе недвижимого имущества, которое может выступать в качестве залога (ипотеки) могут выступать земельные участки, жилые дома, квартиры, дачи, садовые домики и любые строения. Перечень подобных объектов определен соответствующей статьей Закона об ипотеке.

Что такое ипотека на жилье?

Задаваясь вопросом, что такое ипотека на жилье и что она дает, необходимо обратиться к смысловой формулировке понятия «ипотека». Ведь жилье это обобщающий термин недвижимого имущества. Ипотека на жилье дает возможность приобрести жилое строение, квартиру, дом, стать собственником приобретенного жилья на условиях кредитования и залога этого имущества. Вы проживаете в квартире, находящейся в залоге, пользуетесь всеми благами, которые дает проживание в купленной квартире или доме, но на протяжении многих лет выплачиваете банку-кредитору определенную сумму, а именно тело кредита и проценты. При условии, что на каком-то этапе вы не сможете выплачивать кредитный долг, вне зависимости от того, сколько переплата по ипотеке с учетом процентов, все равно вы лишитесь жилья, поскольку банк имеет право произвести реализацию вашего жилья в счет погашения кредитного долга. В этом состоят риски ипотечного кредитования.

Однако, именно ипотека является самым безопасным и надежным способом приобретения квартиры или любого другого жилья.

Что такое ипотека на жилье? Получая ипотечный кредит вы передаете денежные средства непосредственно продавцу жилья за реальную квартиру, которую вы можете увидеть, обследовать. В то время как вклады в долевое строительство, взносы в строительный кооператив предусматривают оплату денежных средств третьим лицам за еще не существующую квартиру или домостроение. Кроме того, перед оформлением сделки купли-продажи на жилую недвижимость, банк совместно со страховой компанией тщательно проверяют юридическую безопасность сделки, ведь банк рискует собственными деньгами и собственной лицензией, которая стоит немалых денег. А потому, покупая жилье через ипотечное кредитование, вы не остаетесь один на один с продавцом, у вас есть гарантированная поддержка в лице кредитного банка. Вот, собственно, в целом, что такое ипотека.

  • Обращайтесь только в проверенные банки с хорошей репутацией, хорошими отзывами. Отзывы, где выгодно взять ипотеку можно почитать в интернете, можно поинтересоваться у своих знакомых. Сегодня, к счастью, такую информацию скрыть нельзя и если вам станет известно, что банк помимо заявленной процентной ставки берет еще множество единоразовых платежей при оформлении кредита, то это также необходимо учитывать как личные затраты.
  • Обращайте внимание на условия ипотечного кредитования, в частности на процентную ставку, от которой зависит сколько переплаты по ипотеке вам предстоит осуществить.
  • Обращаться лучше в несколько банков и рассматривать несколько различных программ кредитования жилья, с тем, чтобы выбрать для себя наиболее оптимальный вариант и подходящий.
  • Ознакомьтесь с некоторыми понятиями, такими как аванс и задаток, с тем, чтобы понимать юридическую разницу и не попасть впросак при покупке квартиры и оформлении договора купли-продажи, а также договора о задатке.

Что такое процентная ставка по ипотеке

Процентная ставка указывает сколько процентов по ипотеке вам придется уплачивать от суммы кредита в расчете на определенный календарный период - месяц, год. Предположим вам банк предоставил кредит на сумму 2 млн. рублей при процентной ставке 10 % годовых. Это означает, что кроме суммы долга в размере 2 млн.рублей, вам необходимо будет выплачивать в год 10 % от суммы кредита.

  • Фиксированные
  • Плавающие

Фиксированная процентная ставка устанавливается один раз и не меняется вне зависимости от обстоятельств. С такой ставкой легче спланировать платежи по кредиту.

Плавающая процентная ставка свидетельствует о том, что банк может пересмотреть, сколько процентов ипотеки должник будет оплачивать. В договоре кредитования описывается, какие показатели могут влиять на изменение процентной ставки и это означает, что на протяжении многих лет погашения кредита банк имеет право менять процентную ставку в соответствии с определенными правилами.

  • Декурсивная процентная ставка
  • Антисипативная процентная ставка

Отличия этих разновидностей ставок состоят в том, что в первом случае процент банку начисляется и оплачивается в конце, одновременно с основным телом кредита. А во втором случае процент начисляется и оплачивается в начале, во время предоставления кредита, то есть авансом.

Простой пример: вы берете кредит на 5000 рублей, под 10 %. Если считать методом декурсивной ставки, то банк должен получить 5500 рублей по окончанию срока кредита. А при оформлении кредита с использованием антисипативной процентной ставки банк в начале оформления кредита удерживает причитающиеся проценты в размере 500 рублей и выдает заемщику 4500 рублей. Доход банка, при этом, номинально одинаковый, но отличается временем образования дохода.

Обращая внимание на то, под сколько процентов дают ипотеку, важно также быть знакомым с такими понятиями процентной ставки, как:

  • Номинальная процентная ставка
  • Реальная процентная ставка

Реальная процентная ставка отличается от номинальной тем, что она рассчитывается за минусом ожидаемой суммы инфляции. Все эти и другие моменты необходимо уточнять при оформлении кредитного договора, чтобы понимать, как платить ипотеку.

Что значит до регистрации ипотеки

Многие задают такой вопрос: что значит до регистрации ипотеки и после. Речь идет о процентных ставках. Пока договор о собственности жилья не зарегистрирован в ФРС, то банк не может оформить договор залога на это жилье, и соответственно, рискует больше. Вот в процентную ставку и заложены риски банка, а именно: до регистрации в ФРС процентная ставка выше, а после предъявления документов из регистрационной палаты - она снижается.

Кто может получить ипотеку

Несмотря на достаточно высокие ставки ипотечного кредитования, желающих получить кредит, с помощью которого можно купить новую квартиру или дом, достаточно много. Однако не всем банки выдают подобные кредиты, даже под ипотеку покупаемого имущества. Безусловно, что в первую очередь граждан интересует, кто может получить ипотеку.

Ипотечный кредит могут получить граждане России, имеющие постоянную регистрацию (прописку) на территории страны. Однако, в последнее время банки начинают практиковать выдачу кредитов и нерезидентам.

Кому дается предпочтение в первую очередь, то есть кому предоставляется ипотека, какие требования предъявляются к заемщику?
  • Требования к трудовому стажу: базово ваш общий трудовой стаж не должен быть меньше года и на одном месте работы вы должны проработать не менее полугода, для того, чтобы иметь возможность подать заявку на ипотечный кредит. Однако, преимущественными возможностями получения кредита обладают лица с приличным трудовым стажем на одном месте работы. Банк расценивает это как стабильность получения доходов.
  • Определенное значение имеет профессия и занимаемая должность, а также репутация фирмы, в которой вы работаете.
  • Требования к возрасту: приоритетное предпочтение отдается молодым людям в возрасте от 30-35 лет. Строго говоря, ипотечный кредит предоставляется обычно мужчинам в возрасте от 20 до 60 лет и женщинам от того же возраста до 55 лет. В числе тех, кому предоставляется ипотека, есть также лица, которым на момент полного погашения кредита исполнится 75 лет.
  • Оценка платежеспособности заемщика: для этой цели желательно, чтобы у вас были подтвержденные официальные доходы, причем достаточно высокие. Однако, и тут некоторые банки идут на компромиссы, принимая во внимание письма свободного образца от руководителя фирмы за его подписью и подписью главного бухгалтера о фактической заработной плате предполагаемого заемщика.
  • Определенные предпочтения имеются для лиц с высшим образованием или перспективной профессией, однако это не определяющее условия для тех, кто может получить ипотеку.
  • Во внимание принимается также социальный статус заемщика: наличие у него машины, квартиры, земельного участка или любого другого имущества, либо наличие дополнительного дохода.
  • Важным аспектом в получении положительного ответа на заявку о кредитовании является также имеющаяся в наличии сумма первоначального взноса. Чем выше первоначальный взнос, который предполагаемый заемщик готов внести, тем больше шанс получить согласие на кредит. Минимальный первый взнос для большинства банков колеблется в пределах 10-30 %.
  • Тот, кому положена ипотека , должен быть готов к оформлению договора страхования жизни и трудоспособности, который необходимо будет ежегодно переоформлять до момента погашения кредита.
  • Также значение имеет персональная оценка потенциального заемщика: семейный статус свидетельствует об определенных гарантиях финансовой стабильности, поскольку при наличии близких родственников вероятность погашения кредита увеличивается. Кроме того, заемщиков может быть несколько на один договор, а также могут быть оформлены договора поручительства, в которых поручителями, как правило, выступают родственники.
  • Лицо с незапятнанной кредитной историей, с хорошей характеристикой на работе, с отсутствием отрицательных записей в трудовой книжке - это также тот, кто может получить ипотеку в банке.
Почему отказывают в ипотеке

Анализируя представленные выше требования к заемщику, можно понять причины того, почему отказывают в ипотеке. Несмотря на то, что многие считают ипотеку неподъемным бременем, тем не менее, людям, настроившимся на покупку квартиры, крайне неприятно, когда им отказывают, потому что ипотека - это один из немногих гарантированных способов обустройства собственным жильем.

Причинами отказа в ипотеке могут быть следующие:

  • Слишком низкий официальный доход, а всевозможные нерегулярные и неподтвержденные доходы именно этот банк, куда вы подали заявку, не учитывает.
  • Недостоверность представленных данных: если вас уличат в неправдоподобной информации, у банка это вызовет сомнение в возможности добросовестно оплачивать кредитные платежи.
  • Плохая кредитная история - существенная статья отрицательного фактора, по которой абсолютно точно могут отказать в ипотеке.
  • Наличие любых видов судимости не внушают доверие банку.

Перечисленные причины являются основными. Почему отказывают в ипотеке, банк обычно не разглашает. В последние годы банки стали еще более осмотрительными и очень тщательно проверяют потенциального заемщика. Ведь кредит нужно оплачивать десятки лет.

Что нужно для оформления ипотеки

Если после подачи заявки, банк принял положительное решение в отношении выдачи вам ипотечного кредита, то вас будет интересовать вопрос, что делать после одобрения ипотеки.

После получения предварительного согласия от банка, вы смело можете приступать к непосредственному поиску жилья. Это наиболее хлопотная процедура не должна у вас занять слишком много времени, потому что, если непомерно затянуть эту процедуру, то не исключено, что понадобится снова собирать некоторые справки. Поинтересуйтесь у банка о сроках действия разрешительного соглашения. Далее, после того, как квартира будет найдена нужно будет собрать определенные документы.

Задаваясь вопросом, что нужно для оформления ипотеки, сразу можете рассчитывать на то, что придется собирать достаточно внушительный пакет документов:

  • Правоустанавливающие документы на квартиру, которую предполагается купить.
  • Технический паспорт квартиры с планом.
  • Справка-форма № 9 о регистрации жилья и справка-форма № 7 о характеристике жилья.
  • Справка, подтверждающая отсутствие задолженности по оплате коммунальных услуг и жилья по данной квартире.
  • Выписка из Реестра государственной регистрации об отсутствии обременения на покупаемую квартиру.
  • При прописке в покупаемой квартире несовершеннолетних детей, понадобится разрешение от органов опеки и попечительства.
Как делится ипотека при разводе

Перед оформлением такой серьезной сделки, как ипотечный кредит, который должен оплачиваться достаточно долгое время, каждый заемщик понимает, что многое может измениться за эти годы в его жизни, в том числе не стоит исключать и факта развода. А по сему вполне понятно, почему людей интересует, как делится ипотека при разводе.

  • Если квартира покупалась по ипотеке во время брака, то такая квартира считается совместно нажитым имуществом, и соответственно, делится пополам, вне зависимости от того, на кого оформлялся кредитный договор.
  • Поскольку квартира находится в залоге, то банк должен дать согласие на разделение имущества, и соответственно, разделение кредитного договора. Если же квартира однокомнатная, то в силу того, что доля квартиры не может быть переоформлена в залог, банк может не дать согласие и тогда платить по кредиту будет тот, на кого оформлен договор.
  • Если супруги, которые разводятся оформляли кредитный договор как созаемщики, то при неуплате одним из бывших супругов сумм по кредиту, обязательства несет второй супруг.

Слово «ипотека» сегодня на устах практически у всех наших соотечественников. Это вполне объяснимо, ведь жилищный вопрос год от года в России становится только острее. Но все-таки, каков максимально краткий и исчерпывающий ответ на вопрос, что такое ипотека? Ответ таков: это приобретение на взятые в долг денежные средства жилой или нежилой недвижимости (и только недвижимости) с условием залога этой самой недвижимости лицу, которое согласилось дать заем. Ипотека всегда сопряжена с залогом (но не всякий залог – это ипотека, разумеется!), а вышеупомянутым лицом в 99,9% всех финансовых операций выступает банк.

Определение ипотеки прописывает взаимоотношения в паре должник – кредитор.

Ипотека – это форма залога, которая гарантирует кредитору возврат заемных средств. Для владельца имущества залог означает сохраненное за ним право пользоваться закладываемой недвижимостью. Если заемщик по каким-либо причинам не выполняет обязательств, кредитная организация получает право на реализацию заложенной собственности для покрытия долга.

Термин ипотека и ипотечное кредитование имеют разное значение. Понятие ипотеки предполагает наличие собственности. При ипотечном кредитовании на покупку недвижимости, купленная собственность становится ипотекой (залогом) для кредитора.

В России кредиты выдают на потребительские, жилищные и коммерческие нужды. И в каждом случае бенефициар хочет получить гарантии не только возврата выданных денежных средств в полном объеме, но и гарантию получения процентной прибыли в качестве платы за услугу выдачи денег. Поскольку ипотека находится в секторе крупных займов, одного стабильного среднего дохода клиента будет мало. Что здесь сделать проще всего? А проще всего поставить условие – купленную на выданные деньги недвижимость клиент тут же закладывает банку.

Как работает ипотека

В случае нарушения договора со стороны клиента банк забирает заложенную недвижимость в свою полную собственность, тем самым возвращая себе свои деньги. Если учесть, что недвижимость со временем становится только дороже, то убытки покрываются с лихвой. Вот тот «костяк», вокруг которого строится весь ипотечный бизнес в России (за рубежом есть несколько особых моментов, о которых здесь говорить не имеет смысла).

Основные ветви ипотечного бизнеса

Дальше идут два крупных ответвления – жилищная и коммерческая ипотека. По количеству запросов и кругу клиентов жилищная ипотека намного обогнала ту, что выдается для приобретения производственных, торговых и прочих нежилых площадей. Но и потому, что схемы выдачи такого кредита к настоящему времени в России уже отработаны, стандартизированы и имеют много вариаций (ипотечных программ). Кредит на жилье, в свою очередь, можно разделить на четыре крупные ветви:

  • стандартные ипотечные программы;
  • социальные ипотечные программы;
  • специальный сегмент жилищного кредитования – «Молодая семья»;
  • обычный жилищный кредит.

Стандартных ипотек больше всего. Они рассчитаны на широкий круг лиц, которые по своему материальному положению находятся на самой нижней ступеньке среднего класса. Т. е. имеют стабильный средний доход. И, вероятнее всего, небольшую и хорошую кредитную историю (несколько успешно погашенных потребительских кредитов). Несмотря на разнообразие предлагаемых условий, обычные жилищные кредиты объединяет ряд особенностей.

  1. Стоимость квадратного метра жилья, а значит, и размер ипотеки, определяется из объективного анализа местного рынка недвижимости на данный момент.
  2. Процентные ставки назначаются с оглядкой на конкурирующие организации. Более высокие ставки обеспечат большую прибыль и, следовательно, большую выживаемость.
  3. Работает довольно жесткий отбор потенциальных заемщиков. Клиент по своему материальному статусу должен соответствовать требованиям банка.
  4. Можно выделить усредненный, т. н. типичный набор критериев типичной ипотеки: 14-15% годовых, первоначальный взнос 30%, срок 10 лет, доход заемщика минимум в два раза больше ежемесячного платежа.

Социальная ипотека

Данная разновидность жилищного кредита была создана с целью обеспечить жилплощадью незащищенные, наиболее уязвимые слои населения. Далеко не все люди в состоянии потянуть требования стандартного займа на квартиру. Это означает, что воспользоваться такой сможет отнюдь не каждый. Во-первых, не все банки поддерживают программу социального ипотечного кредитования. Хотя наиболее крупные и известные финансовые организации России поддерживают. Во-вторых, жилплощадь, на которой официально прописан заемщик, должна быть меньше жилищного минимума.

Согласно ст. № 50 Жилищного кодекса России, общей для всех россиян минимальной нормой в перспективе постоянного проживания является цифра 12 кв. метров на человека. Семья из двух человек вправе рассчитывать на минимальные 42 кв. метра жилой площади. Если получается меньше, тогда необходимо стать на учет в администрации по месту прописки. Тогда заемщик официально может быть признан нуждающимся в дополнительной жилплощади, что позволит ему взять социальную ипотеку с ее льготными условиями – 7% годовых, отсутствие первоначального взноса, срок до 28 лет.

Ипотека для молодой семьи

Фактически является подпрограммой социальной ипотеки, направленной специально на обеспечение квартирами молодых семей с детьми и без. Но здесь основные формы помощи – государственная субсидия и материнский капитал, а не льготные условия самой . Материнский капитал чаще всего используют для погашения первоначального взноса. Что позволяет многим молодым семьям брать даже обычную ипотеку. Государственная субсидия может иметь место при нехватке минимального метража. Так, семья из двух человек при прописке на 42 метрах способна по закону получить субсидию в размере 35% от стоимости приобретаемого в кредит жилья. После рождения хотя бы одного ребенка минимальный метраж увеличивается до 18 «квадратов» на человека, а субсидия – до 40%.

Военная ипотека

Название говорит само за себя. Военнослужащие-контрактники могут позаботиться о внесении своей персоны в программу ипотечного кредитования военных. Тогда на имя соискателя будет открыт персональный счет, куда в течение всего срока службы по контракту от государства регулярно будут приходить индексируемые денежные суммы. После окончания срока контракта военный имеет право использовать накопленные средства, чтобы было легче приобрести квартиру в ипотеку. Например, для погашения первоначального взноса.

Сбор необходимых и желательных документов

Как говорится, есть из чего выбирать. Но прежде чем вообще что-либо выбирать, рекомендуется как можно скорее избавиться от главной головной боли – сбора документов. На самом деле до непосредственного визита в выбранный банк и общения с тамошними специалистами никто не скажет абсолютно точно, какие именно понадобятся документы. Но одно следует сказать: в вопросе получения выгодного кредитного предложения много их не бывает. Поэтому здесь представлен достаточно полный список тех бумажек, от наличия и содержания которых зависит судьба заемщика.

Обязательные документы личного профиля


Надо отметить, что если заемщиком выступает семья, то супруги автоматически считаются созаемщиками. Поэтому каждый из супругов предоставляет свой паспорт, ИНН, справку о доходах и т. д. Плюс в том, что банк учитывает общий семейный бюджет. Зарплаты одного члена семьи может не хватить, а вот если сложить получки обоих супругов – другое дело. Все ксерокопии можно единым разом заверить у нотариуса. И при личной встрече с сотрудником банка все равно надо иметь при себе оригиналы всех документов.

Документы, определяющие материальный статус заемщика

Здесь подразумевается не обязательный, стабильный доход в виде з/п, а какие-то дополнительные материальные ресурсы, коими обладает заемщик:

  • если в собственности уже есть какая-то недвижимость, то понадобятся копия и оригинал документа, подтверждающего право владения (купчая, дарственная, приватизационный сертификат и т. п.);
  • на любое дорогое имущество также следует предъявить документацию, если таковая предусмотрена, конечно. Например, на автомобиль, мотоцикл, автобус по законам России предусмотрено подтверждение права собственника, а на дорогой компьютер – нет;
  • это маловероятно, но если заемщик имеет в собственности акции и другие ЦБ, то выписка из реестра владельцев ЦБ необходима;
  • точно так же потребуются документы о любых банковских счетах и депозитах, если таковые имеются;
  • очень желательно иметь хотя бы небольшую и хорошую кредитную историю (потребительский кредит на бытовую технику, автокредит).

Выписку-подтверждение можно взять в том банке, где был заключен кредитный договор. Еще лучше, если хорошая кредитная история имеет место как раз в том банке, где заемщик собрался брать ипотеку. Тогда сотрудники сами найдут нужную кредитную информацию, а уровень доверия сразу повысится.

Документы для индивидуального предпринимателя

Если заемщик работает как ИП, то документации будет в два раза больше, но и шансы на положительный ответ от банка тоже значительно вырастут:

  • свидетельство о регистрации;
  • квитанции о своевременной выплате налогов;
  • бухучет, отражающий прибыльность дела;
  • копии договоров об аренде, коммерческой ипотеке и т. п., что докажет надежность и рентабельность бизнеса.

Документы на само ипотечное жилье:

  • правоустанавливающая документация;
  • технический и кадастровый паспорта;
  • две справки-формы, № 7 и № 9, о характеристике жилья и его регистрации;
  • справка об отсутствии долгов за коммунальные услуги;
  • выписка из Реестра госрегистрации об отсутствии обременения на данное жилье.

Основные критерии ипотечного кредитования

Здесь было упомянуто много документов, но даже этот список не полный. Какому-то банку некоторые бумаги не понадобятся, а другой запросит дополнительно что-то еще. В начале статьи был дан ответ на вопрос, что такое ипотека. Но ответ заключал в себе только смысл, определение. Отвечая на данный вопрос, следует дополнить, что такое ипотека на жилье – это и набор взаимосвязанных между собой условий: процентная ставка, первоначальный взнос, сроки кредита и его размер. Конечно, полный список условий будет куда шире – обязательное страхование приобретаемого имущества, обязательная оценка квартиры и т. д. Но перечисленные четыре пункта составляют основу любого ипотечного кредитования. Именно анализ этих 4 пунктов помогает определить, какой именно ипотечный заем выбрать.

Для кого-то определяющим критерием будет процентная ставка, ее минимальный уровень. Для других – минимальный первоначальный взнос. Третьим потребуется оптимальное сочетание всех факторов. Но чтобы трезво анализировать ипотечные предложения, надо понимать, как эти критерии между собой взаимосвязаны. По классической схеме выходят следующие закономерности:

  1. Чем ниже процентная ставка, тем выше первоначальный взнос. И наоборот.
  2. Большие и маленькие кредиты имеют более низкие годовые проценты, чем средние.
  3. Кратковременные и долговременные кредиты имеют более низкие годовые проценты, чем средние по срокам.
  4. Долговременный вариант ипотеки (свыше 15 лет) подразумевает относительно низкий первоначальный взнос.

Особенности процентной ставки

Процентная ставка объективно является ключевым критерием. Ведь она определяет размер переплаты. Например, ипотека в 1 млн рублей при 15% годовых значит, что заемщик каждый год, помимо суммы на погашения основного долга, будет доплачивать 150 тыс. рублей (15% от 1 млн рублей). Это считается непосредственной платой за услугу, которую банк оказал заемщику. Обычно сумма годовых процентов равномерно распределяется на 12 месяцев. Это значит, что клиент к ежемесячному платежу на погашения основного долга должен будет прибавлять еще 12 500 рублей.

Причем надо всегда внимательно изучать тип и характеристику ставки. Она бывает фиксированной или плавающей. Фиксированные ставки банк не имеет права менять на протяжении всего срока действия ипотечного договора. Плавающие могут меняться. Однако сейчас практически везде ставки зафиксированы, что дает клиенту некоторое ощущение стабильности и финансовой безопасности. Правда, из-за этого же ежемесячные платежи только аннуитетные, т. е. неизменяемые. В то время как дифференцированные платежи по мере выплаты кредита становятся все меньше. Но на такие уступки банки России не идут. Ставка может быть декурсивной и антисипативной. Разница между ними заключается только в сроках выплаты процентов банку. При декурсивной ставке заемщик платит проценты в течение всего срока погашения ипотеки.

Основные минусы и финальный вывод

При антисипативной ставке банк сразу удерживает все свои положенные проценты, просто выдавая клиенту меньшую сумму денег. Но в ипотечной сфере антисипативная ставка не применяется. Почему? Замечательный вопрос, связанный с главным, большим и лютым минусом ипотеки РФ – гигантской переплатой. Как удержать сразу всю сумму процентов за весь срок кредитования, когда из-за этих самых процентов переплата в итоге составляет 100-120% от рыночной стоимости жилья? При антисипативной ставке заемщик тогда просто-напросто ничего бы и не получил на руки. Такая переплата обусловлена высокими ставками в России. Для сравнения – в США этот критерий не превышает 3%. Второй крупный минус – это риск потери жилья при уже затраченных средствах. Так, если заемщик больше не в состоянии полноценно оплачивать кредит, банк заберет у него взятое в ипотеку жилье.

Причем независимо от того, сколько времени до этого клиент исправно платил свой долг. Третий минус заключается в том, что заемщику придется иметь дело не только с банком, но и со многими другими сторонними лицами – страховыми компаниями, оценочными фирмами, риелторами и т. д. Все их услуги заемщик также должен будет оплачивать из своего кармана. Данная статья и была написана с той целью, чтобы каждый человек, каждая семья перед тем, как взять ипотеку, взвесили все за и против. А для этого потребовалось разобрать смысл и структуру такого финансового, экономического и социального явления, как ипотека на жилье. Необходимо было разобраться, что такое ипотека и как она работает. Информация в статье рекомендована к прочтению всем, кто собирается ипотекой осчастливить и обременить себя одновременно.

Решение жилищных проблем весомой доли российского населения осуществляется с помощью оформления ипотеки. Для того, чтобы лучше понимать, как работает ипотека, кому ее дают, и какие существуют плюсы и минусы, важно еще перед подачей кредитной заявки разобраться в основных понятиях, проконсультироваться в банке и сделать предварительные расчеты по будущим обязательствам.

Ипотека – разновидность кредита, выдаваемого заемщику для покупки недвижимости, которая будет выступать залогом по заключаемому договору. В качестве залогового обеспечения может выступать как жилые (квартиры, дома, апартаменты, таун-хаусы и т.д.), так и нежилые объекты (складские, торговые, офисные, производственные и иные помещения).

Наиболее популярным направлением ипотечного кредитования в РФ является оформление займов на покупку жилплощади. Именно на приобретение квартиры или дома многие берут кредит в банке.

Залог – это страховка или гарантия для кредитной организации возврата долга. В случае нарушения условий договора заемщиком банк имеет право через суд взыскать заложенную недвижимость в счет оплаты задолженности по ипотеке.

Ключевыми свойствами ипотеки являются:

  • длительный период погашения (до 25-30 лет);
  • целевой характер расходования выделенных средств;
  • пониженные процентные ставки в сравнении с другими кредитными продуктами;
  • обязательный залог приобретаемой или имеющейся в собственности недвижимости.

Важно! В виду высоких цен на жилье в РФ, сумма ежемесячного платежа может составлять существенную долю семейного бюджета. Поэтому, прежде чем оформлять такой кредит следует внимательно оценить свою платежеспособность и варианты досрочного погашения долга.

Механизм работы ипотеки

Суть стандартной ипотеки довольно проста:

  • потенциальный заемщик находит на рынке квартиру для покупки;
  • заключает с продавцом договор купли-продажи;
  • подает заявку в банк вместе с комплектом требуемых документов;
  • в случае одобрения подписывает кредитный договор и договор об ипотеке;
  • оплачивает первоначальный взнос;
  • сделка регистрируется в Регпалате или МФЦ;
  • жилье обременяется банком;
  • банк переводит остаток средств на счет продавца недвижимости;
  • далее происходит ежемесячная оплата ипотеки;
  • после гашения всей задолженности обременение с залоговой недвижимости снимается.

Само жилье остается в пользовании клиента, но после подписания бумаг права его будут существенно ограничены. Нельзя продать, подарить, обменять квартиру без согласия кредитора.

Для получения серьезной суммы в кредит потенциальный заемщик должен соответствовать целому перечню требований. Ключевые из них касаются достаточной кредитоспособности, соответствия возрастным рамкам, стабильности работы и отсутствия испорченной кредитной истории.

После заключения договора клиент начнет постепенное погашение задолженности в соответствии с подписанным графиком платежей. До момента полного расчета с кредитором вместе с начисленными процентами жилье останется в залоге.

Какие виды ипотеки бывают

Различают следующие :

  1. Стандартные программы кредитования:
  • на первичную недвижимость (квартиры в новостройках);
  • на жилье на вторичном рынке;
  • под залог уже имеющейся недвижимости;
  • на земельные участки и собственные дома.
  1. Социальные программы:
  • ипотека + материнский капитал;
  • региональные социальные проекты для покупки жилья социально-незащищенными слоями населения (с выделением субсидий);
  • программа «Молодая семья»;
  • военная ипотека;
  • ипотека на покупку деревянных домов (деревянная ипотека);
  • семейная ипотека под 6% годовых.
  1. Нестандартные программы:
  • по двум документам (без подтверждения доходов);
  • на ремонтные и отделочные работы в купленной квартире;
  • на машино-место или гараж;
  • для граждан иностранных государств;
  • для заемщиков с плохой кредитной историей (су существенным первым взносом и повышенными процентами);
  • для пенсионеров;
  • для предпринимателей и владельцев недвижимости с целью покупки коммерческих объектов недвижимости.

В зависимости от ситуации конкретного заемщика и целей кредитования он сможет подобрать наиболее подходящий вариант ипотечного займа.

Стоит ли брать ипотеку

Так как любой ипотечный кредит сопряжен с повышенными рисками, оформляется на долгий срок и подразумевает обязательный залог приобретаемой жилплощади, перед началом оформления бумаг рекомендуется внимательно взвесить все «за» ми «против» в вопросе целесообразности получения заемных средств.

Рассмотрим по пунктам, стоит ли брать ипотеку.

Плюсы и минусы ипотеки

Среди очевидных плюсов ипотечного кредитования можно отметить:

  1. Возможность приобретения жилья без промедления (не нужно копить годами).
  2. Длительный срок возврата, что позволяет обслуживать долг практически без ущерба для текущего уровня жизни.
  3. Юридическая чистота сделки и самой недвижимости, так как ее тщательно проверяет банк.
  4. Экономическая выгоды в форме жилищного инвестирования (вложение средств в недвижимость имеет доказанную на практике эффективность).
  5. Возможность использования мер господдержки и участия в льготных программах кредитования (материнский капитал, военная, социальная ипотека и т.д.).
  6. Возможность использования налогового вычета при покупке жилья.
  1. Существенное ограничение прав (продажа, обмен, дарение и иные операции производятся только с согласия залогодержателя).
  2. Существенный риск утраты жилья в случае невозможности обслуживания долга.
  3. Большая переплата, величина которой может превышать начальную сумму займа в несколько раз (чем больше срок займа, тем больше будет его итоговая стоимость).
  4. Наличие сопутствующих дополнительных издержек, которые увеличивают и без того немаленькую переплату (страховка, оценка недвижимости, регистрационные, консультационные расходы и т.д.).
  5. Наличие серьезных требований к потенциальному заемщику и приобретаемой недвижимости (банк готов кредитовать далеко не каждого клиента на покупку недвижимости, отвечающей всем требованиям).
  6. Обязательный первоначальный взнос (его минимальное значение сейчас составляет 10% от цены недвижимости).

Кроме того, важно понимать, что выплата долга в течение длительного периода времени – это всегда большое психологическое давление и нагрузка на бюджет семьи.

Подводные камни

Оформление любого ипотечного займа сопровождается наличием , о которых клиент может попросту не знать. Поэтому еще на этапе выбора банка и конкретного продукта важно внимательно изучить предлагаемые условия и сделать предварительные расчеты.

К подводным камням, свойственным ипотеке, относятся:

  • обязательность передачи покупаемой жилплощади в залог и ограничение прав собственника (некоторые банки ограничивают даже сдачу в аренду, перепланировку, ремонтные работы);
  • возможность выселения при неуплате (по 102-ФЗ и ГК РФ банк в случае серьезных нарушений условий договора со стороны должника может обратить взыскание на заложенную недвижимость);
  • валютные риски (свойственны кредитам в иностранной валюте, когда в случае колебания курсов платеж может быть существенно увеличен);
  • односторонние ограничения в кредитном договоре (некоторые кредиторы прописывают в договоре возможность одностороннего увеличения процентной ставки, запрет на досрочное погашение и иные выгодные для него условия);
  • навязывание страховки (обязательной является только имущественная страховка, но ряд банков в случае отказа от покупки личного полиса страхования повышает базовую ставку на 1 п.п.);
  • обязательность оценки приобретаемой недвижимости на вторичном рынке (заказывать оценку можно только у аккредитованных оценочных компаний).

Также многие не берут в расчет изменение условий в своей жизни: переезд, рождение детей, развод/вступление в брак, смену работы или ее потерю и т.д. Все эти обстоятельства никто не учитывает, а они могут серьезно повлиять на процедуру погашения задолженности.

Ипотека или кредит

Часть потенциальных покупателей недвижимости рассматривают помимо ипотеки вариант оформления обычного потребительского кредита. Актуально это для тех клиентов, которые готовы рассчитаться раньше срока. Насколько такая альтернатива может быть выгодной?

Понять разницу и выбрать оптимальный вариант можно только после использования кредитного калькулятора. К примеру, возьмем, Сбербанк. Требует займ в размере 1,5 миллиона рублей на покупку готовой квартиры.

Если оформлять ипотеку, то условия будут следующие:

  • ставка – 10% (базовая ставка при покупке личной страховки);
  • срок – 5 лет;
  • первый взнос – 15% (вносится отдельно за счет собственных средств).

В итоге, клиент будет платить 31 871 руб. ежемесячно. Переплата составит 412 тысяч рублей. Плюс к уплаченным процентам клиент должен будет заказать оценку, ежегодно приобретать страховой полис, уплатить госпошлины. Только за первый год он заплатит около 15-20 тысяч.

Если оформлять потребительский займ, то клиенту будут предложены следующие параметры:

  • ставка – 11,4% в год;
  • срок – 5 лет.

Ежемесячный платеж составит 32 914 руб., а переплата – 474,8 тысяч рублей. Потребительский займ оформляется быстро, без расширенного пакета документов и не сопровождается дополнительными расходами, как при ипотеке. Помимо этого, приобретенная квартира не будет передавать в залог банку и останется в полном распоряжении собственника.

Итого, суммы для обоих вариантов практически равны. Если заемщик имеет возможность выплатить долг раньше обозначенного срока, то логичнее взять потребительский беззалоговый займ. Подробнее о том, читайте в специальном посте.

Ипотека или копить

Еще одним альтернативным вариантов ипотечного кредита является нужной суммы. Приведем простые цифры. Средняя зарплата в регионах составляет около 30 тысяч рублей. Среднестатистический гражданин, при условии, что ему есть, где жить, сможет откладывать не более половины от этой суммы, то есть 15 тысяч рублей.

Накопить на квартиру стоимость 1,4 миллиона рублей (стандартную 1-к. квартиру не в центре города) получится через 7-8 лет. Если деньги не просто копить, а разместить на депозит или инвестировать, то этот срок будет меньше.

Если не копить это время, а взять ипотеку? Банк предложит ставку 10%, первоначальный взнос 20% (280 тысяч рублей), срок кредита – 8 лет. Ежемесячный платеж составит 16,9 тысяч рублей, а переплата – 511 тысяч рублей.

В этой ситуации накопление будет целесообразнее, чем оформление кредита.

Если нужно арендовать жилья, а также в ситуации, когда возраст заемщика близок к пенсионному, логичнее будет получение ипотечного кредита.

Ипотека или аренда

Многие российские граждане сознательно не связываются с ипотекой, а продолжают снимать жилье. Так ли это выгодно на самом деле? Сравним цифры.

Предположим, что житель крупного региона с доходов в 40 тысяч рублей снимает жилье и платит 15 тысяч рублей в месяц. Итого в год уходит 180 тысяч рублей. При этом квартира не его, никаких прав на нее он не имеет.

Если получить кредит на покупку аналогичной квартиры стоимостью 1,5 миллиона рублей, то при сроке погашения 12 лет, ставке 10% годовых и первом взносе в 225 тысяч рублей (15%), клиент будет ежемесячно платить банку 13,7 тысяч рублей. С учетом коммунальных платежей итоговый платеж будет сопоставим с арендным. Но здесь клиент будет являться собственником своей, пусть и находящейся в залоге у кредитора, квартиры.

Вывод: Аренда целесообразна в случае наличия у человека высоких доходов, когда сумма арендных платежей будет ничтожно малой по сравнению с поступающими денежными потоками. С учетом грамотного вложения свободных средств, получаемая прибыль от инвестиций полностью покроет эти расходы.

Ипотечный калькулятор

Сделайте самостоятельный расчет платежа на нашем ипотечном калькуляторе, чтобы понять платеж и как работает ипотека в реальности.

Сумма кредита

Тип платежей

Аннуитетный Дифференцированный

Процентная ставка, %

Материнский капитал

Дата выдачи

Срок кредита

0 год 1 год 2 года 3 года 4 года 5 лет 6 лет 7 лет 8 лет 9 лет 10 лет 11 лет 12 лет 13 лет 14 лет 15 лет 16 лет 17 лет 18 лет 19 лет 20 лет 21 год 22 года 23 года 24 года 25 лет 26 лет 27 лет 28 лет 29 лет 30 лет

0 мес. 1 мес. 2 мес. 3 мес. 4 мес. 5 мес. 6 мес. 7 мес. 8 мес. 9 мес. 10 мес. 11 мес.

Досрочные погашения

Уменьшение срока Уменьшение суммы Ежемесячное уменьшение срока Ежемесячное уменьшение суммы

Добавить

Кому дают ипотеку

Получить ипотечный займ смогут только клиенты, отвечающие целому списку требований со стороны кредитной организации. К таким требованиям относятся:

  • соответствие возрастному цензу (обычно от 21 до 65 лет);
  • достаточная платежеспособность (на кредитные платежи должно уходить не более 40% от семейного бюджета);
  • стабильная занятость и стаж (не менее 3-6 месяцев на текущем месте и от года в целом);
  • наличие российского гражданства и регистрации в регионе присутствия банка;
  • полная дееспособность;
  • отсутствие испорченной кредитной истории;
  • возможность оплаты первоначального взноса (лучше, если он будет вноситься за счет собственных средств);
  • возможность собрать все необходимые справки и бумаги.

Что нужно для ипотеки

Для подачи кредитной заявки потребуется заранее подготовить пакет документации. Стандартный перечень включает в себя:

  1. Паспорт РФ.
  2. Заявление-анкета.
  3. Документы о занятости и доходах.
  4. Документы на залог.
  5. Оценка недвижимости.
  6. Согласие супруги/супруга.

Дополнительно банк может затребовать предоставление СНИЛСа, ИНН, военного билета, пенсионного удостоверения, свидетельств о браке, рождении детей и т.д.

Если программа ипотеки является нестандартной (социальная, военная, семейная и т.д.), то потребуются дополнительные бумаги. Как работает военная ипотека или любой другой социальный проект необходимо уточнять в уполномоченном банке или ответственных органах власти.

ИП, владельцы бизнеса предоставляют расширенный комплект документов, включающий налоговые документы за несколько отчетных периодов, регистрационные документы, о постановке на налоговый учет, аналитические записки и т.д.

Условия досрочного закрытия

По российскому законодательству каждый заемщик имеет право на досрочное погашение задолженности без штрафов, комиссий и иных дополнительных платежей. Условия досрочного закрытия индивидуально обговариваются с банком-партнером.

Стандартной схемой такой процедуры является заблаговременное написание заявления, в котором потребуется указать дату предполагаемого платежа и вносимую сумму. Если платеж последний, то банковский специалист сделает перерасчет с учетом оплаты раньше срока и обозначить итоговую сумму.

Внимание! После внесения итогового платежа банк обычно выдает справку о том, что договор закрыт, а долг полностью погашен с подписью ответственного лица.

Плюшки от государства

Помимо базовых ипотечных продуктов граждане РФ могут воспользоваться дополнительными инструментами, с помощью которых можно существенно снизить итоговую стоимость займа. К ним относятся:

  • использование средств материнского капитала (на оплату первого взноса или погашение основного долга и процентов);
  • оформление социальной ипотеки (с субсидированием ставки или выплатой субсидий);
  • (для семей, в которых до 2022 года родятся второй или третий ребенок);
  • применение имущественного вычета (с его помощью можно вернуть 13% от стоимости купленной квартиры, но не более 260 тысяч рублей, или до 390 тысяч рублей на возмещение расходов на выплату процентов);
  • участие в проекте «Молодая семья» и др.

Любой потенциальный заемщик, планирующий оформлять ипотеку, обязательно должен понимать ее суть – как она работает, какие существуют требования, ограничения и подводные камни. Также рекомендует взвесить все , сделать предварительные расчеты по всем рассматриваемым программам, и только после этого выбирать окончательный вариант.

Если у вас остались вопросы о том, как работает ипотека или вы бы хотели её взять, то просьба записаться на бесплатную консультацию к специалисту через онлайн консультанта на нашем сайте. Просто заполните форму в углу экрана.

Ждем ваши вопросы и надеемся, что вы поставите положительную оценку нашему посту и нажмете лайк.