Главная » Оспаривание

От чего зависит процентная ставка? Как формируется и от чего зависит процентная ставка.

Банк выдает кредит и на этом зарабатывает. Формулу, определяющую минимально возможную ставку по кредиту можно предоставить в следующем виде:

Ставка = Спр + ∆ + К,

    где:
  • Спр - стоимость привлечения денег банком.
    Банк деньги не печатает, он их занимает у одних (вкладчиков, организаций, фондов и т.д.) И эти деньги для банка чего-то стоят.
  • ∆ - разница между стоимостью привлечения денег и ставкой, по которой кредит выдаются заемщикам.
      В нее входят:
    • % на прибыль банка. Банк - коммерческая организация, которая работает ради прибыли;
    • % на расходы, связанные с выдачей кредита (зарплаты сотрудников, компьютеры, оргтехника, расходные материалы и проч.);
    • % на всякий случай (на случай невозвратов, например).

Кстати, Вы наверняка заметили еще одну переменную «K» в формуле, о которой я ничего пока что не сказал. Это - коэффициент, который зависит от конкурентов. Ведь если деньги банку достались почти даром, да и работа в банке организована так, что банк может выдавать кредиты, например, под 5%, то это не значит, что банк должен выдавать кредиты именно под 5%, если его конкуренты выдают деньги под 12%. Достаточно всего на 0,5 - 1 процентный пункт выдавать кредиты дешевле, чем это делают конкуренты, чтобы в банк выстроилась очередь. А лишняя прибыль еще ни одной коммерческой организации не мешала!

Глядя на эту формулу легко увидеть резервы для снижения ставки по кредитам:

Ну с прибылью - все понятно: снижать ставку за счет прибыли - можно, но не интересно.

Потому посмотрим, какие могут быть другие резервы для снижения ставки:

Чем дешевле достаются деньги банку - тем ниже может быть ставка.
Чем меньше расходов у банка на выдачу отдельно взятого кредита - тем меньше может быть ставка. Самое забавное, что чем банк больше выдает кредитов, тем меньше расходов на выдачу отдельно взятого кредита.
Почему?
Представим, что банк выдал всего 2 ипотечных кредита за месяц. Нужны сотрудники, которые будут проверять платежеспособность заемщика, анализировать его доходы, расходы. Нужны сотрудники, которые будут проверять предмет залога, готовить сделку. Всем им нужно платить зарплату. И это - несколько разных сотрудников: у них - разные задачи.
А теперь представим, что нужно выдать не 2, а 200 кредитов. Для этого, конечно нужно больше сотрудников, но не в 100 раз больше. Да, им всем нужно платить зарплату, но не в 100 раз большую.
Как понимаете, увеличение числа выданных кредитов не приводит к пропорциональному увеличению затрат на выдачу отдельно взятого кредита.

Еще один резерв - проценты, которые закладываются «на всякий случай». Этот процент зависит от того, каких клиентов банк готов видеть в качестве своих заемщиков, а также от того, растут цены на недвижимость или падают.

Когда растут цены банк имеет возможность снижать ставку.

Пример: заемщик взял кредит 4 миллиона, купил квартиру за 5 миллионов, платил по кредиту какое-то время, заплатив в виде процентов 500 тысяч рублей, как вдруг, по каким-то причинам не смог больше платить по кредиту. (Причины - не важны: с работы уволили, или еще по каким обстоятельствам...)
И допустим, квартира выросла в цене, и стала стоить 6 миллионов.

Что делает заемщик?
Он - легко продает квартиру (с согласия банка, естественно).

У заемщика остается:
6 млн. - 4 млн (кредит) - 0,5 млн.(заплаченные банку проценты) = 1,5 млн.

Но из этих 1,5 млн. - 1 миллион у заемщика был: это те деньги, которые заемщик потратил на первый взнос. Но все-равно: первый взнос - вернулся, да еще и прибыль заемщик получил неслабую: вложил 1 млн, получил 1,5 млн.: 50% прибыли на вложенные заемщиком средства, да еще и в квартире жил. Банк - лучший друг: позволил получить прибыль. Ну да, квартиры - нет: она продана. Но разве заемщик что-то потерял?

Следовательно, при росте цен на недвижимость, заемщики легко возвращают банкам кредитные средства, даже если по каким-то причинам не могут платит по кредитам. Риски банков по невозврату кредитов легко обеспечиваются залогом, и банкам меньше нужно закладывать «на всякий случай».

Когда падают цены на недвижимость, банк вынужден повышать ставку.

Пример тот же самый: как и в предыдущем примере, заемщик взял кредит 4 миллиона, купил квартиру за 5 миллионов, платил по кредиту какое-то время, заплатив в виде процентов 500 тысяч рублей и вернув 200 тысяч рублей основного долга, как вдруг, по каким-то причинам не смог больше платить по кредиту.
И допустим, квартира подешевела, и стала стоить 4 миллиона.

Что делает заемщик?
Он должен банку 3,8 миллиона, но и квартира стоит почти столько же.

У заемщика остается:
4 млн. - 3,8 млн (остаток ссудной задолженности) - 0,2 млн.(те деньги, которые заемщик уже спел вернуть в счет долга) - (0,5 млн.(заплаченные банку проценты) = - 0,5 млн.

Но потери заемщика еще больше, поскольку 1 миллион у заемщика был: это те деньги, которые заемщик потратил на первый взнос. То есть, убытки заемщика уже составляют 1,5 млн. Да к тому же, заемщик остается без квартиры. Банк - совсем даже не друг: у заемщика - убытки, а у банка - прибыль: так рассуждает заемщик.

Кроме квартиры взять с заемщика нечего, а потому, он начинает саботировать процесс продажи квартиры, чтобы еще хоть како-то время квартирой попользоваться.

Банку же, чтобы компенсировать свои убытки, приходится подавать в суд, выставлять квартиру заемщика на торги, продавать ее с дисконтом. Часть денег, полученных от продажи квартиры уходит организаторам торгов...
И если квартира продается с дисконтом, например, не за 4 млн., а за 3,5 млн.,поскольку продажа носит вынужденный характер и, поскольку заемщик-собственник квартиры всячески препятствует продаже;
если часть вырученных от продажи денег достается не банку, а идет на организацию торгов (примерно 7% от вырученных на торгах денег, т.е.
3,5 млн х 0,07 = 245 тыс.,
то банк за счет реализации имущества должника не компенсирует свои убытки полностью.

Следовательно, при падении цен на недвижимость, случаи невозвратов кредитов учащаются, и банки вынуждены закладывать больше денег на риск невозврата. Процент, который закладывается «на всякий случай» - увеличивается, и ставка по кредитам для новых заемщиков - повышается.

Краткие выводы:

Выше ставка - меньше людей обращается в банк за кредитом. Меньше заемщиков - меньше покупателей, ниже цены. И наоборот.

Падение цен способствует росту ставок, рост ставок способствует дальнейшему уменьшению покупателей и дальнейшему снижению цен на недвижимость.

Рост цен стимулирует дальнейший рост, падение - стимулирует падение.

20.04.2016 \ Новости

При выборе банка для оформления кредита, потенциальные клиенты всегда учитывают множество факторов. Это может быть имидж, репутация банка, наше доверие к нему. Но прежде всего, решающим фактором является процентная ставка и другие условий кредитования. Поскольку именно от дороговизны займа зависит выгодность сделки.

Откуда банки «придумывают» условия кредитов и займов

Бывает и так, что банковские и другие кредитные организации выставляют отличающиеся друг от друга условия займа на одинаковый вид кредитования. Поэтому у многих возникают следующие вопросы. Как именно банк выбирает свою ценовую политику? Почему выставляют такие высокие процентные ставки у займов на длительный срок? Давайте выясним, какие факторы влияют на формирование стоимости кредита.

Стоимость денег

Есть прямая зависимость между ставкой процента и стоимостью ресурсов в конкретном банке. Чтобы выдать кредит, банку необходимо сначала привлечь достаточное количество денежных средств. Для этого есть множество разных путей. Они могут сами брать кредит в Центральном банке, либо в иностранных кредиторов. Также имеется заработок от операций с ценными бумагами. Средствами для кредитов есть и депозиты физических лиц, и т.д.

Естественно, залучая средства, банк обязан за них платить. Так, например, привлекая депозиты, вкладчикам выплачиваются проценты за пользование ресурсами. Это и называется стоимостью денег. У каждого банка она своя, ведь источники средств могут быть разными, и соответственно со своими условиями оплаты. Очевидно, что чем дороже обошлось привлечение ресурсов, тем больше будет кредитная ставка.

Уровень инфляции

Еще одним важным аспектом при расчете процентной ставки по кредиту есть темп инфляции. Он очень сильно влияет на долгосрочные кредиты. Когда договор составляется на пару лет, то за этот период рост инфляции будет существенный, учитывая кризис в России за последнее время.

Поэтому в процентную ставку на долгосрочный кредит банки всегда закладывают риски, связанные с инфляцией. Иначе они могут потерпеть убытки. То есть, чем длиннее срок кредита, тем больший процент необходимо будет выплачивать.

Расходы банка

На любом предприятии в цену продукта входят все понесенные затраты, такие как аренда, коммунальные платежи, зарплата и т.д. И банк в этом не исключение. Кредитование - основной источник дохода для банковского учреждения, поэтому процентная ставка рассчитывается с учетом покрытия всех затрат и получения прибыли.

Тип и условия кредита

Создавая новый кредит, банки всегда принимают во внимание риск невозврата клиентом своего долга, на что влияет вид и условия договора. Понятно, что более рискованные кредиты дороже стоят. Самым важным здесь является портрет потенциального клиента. Если банк сочтет заемщика надежным, то возможна более низкая ставка процента. Надежными считаются определенные группы клиентов. Например, часто разрабатывают отдельные кредиты лояльным клиентам, либо овердрафты гражданам, которые получают заработную плату в банке, так как есть уверенность в их платежеспособности.

Выходит следующее: чем выше требования к заемщику для получения кредита, тем меньше процентная ставка. Так, к примеру, микрокредиты и быстрые займы намного дороже стоят, потому что имеют больший риск невозврата.

Предложения конкурентов

На сегодняшний день, со становлением рыночной экономики, активно развивается конкуренция между банками. И потенциальный заемщик всегда изучает все предложения на кредитном рынке, прежде чем определится с окончательным выбором. Завышенная процентная ставка не будет пользоваться спросом, а заниженная невыгодна банку.

От чего зависит процентная ставка?

Основные факторы, которые коммерческий банк учитывает при установлении платы за кредит:

Средняя процентная ставка по межбанковским кредитам;

Средняя процентная ставка, уплачиваемая банком своим клиентам по депозитным вкладам различного вида;

Структура кредитных ресурсов банка (чем выше доля привлеченных средств, тем дороже кредит);

Спрос и предложение на кредиты со стороны клиентов. Возрастание спроса приводит к повышению процентных ставок;

Срок и виды кредита, точнее степень риска для банка непогашения кредита в зависимости от обеспечения;

Стабильность денежного обращения в стране (чем выше темпы инфляции, тем дороже дата за кредит);

Характер отношений между кредитором и заемщиком;

Расходы по оформлению и контроль за использованием и погашением кредита.

Ставка рефинансирования ЦБ служит основным ориентиром уровня ссудного процента.

Изменение ставки рефинансирования влияет на уровень ссудного процента, т.к. проценты за кредит включаются в себестоимость продукции в пределах ставки рефинансирования, а сверх этой суммы выплачиваются из прибыли. Проценты по межбанковским кредитам также относятся на расходы банка только в пределах ставки рефинансирования, сверх этой нормы взимаются из прибыли.

На ставку ссудного процента оказывает влияние степень риска кредитных вложений: чем больше риск, тем выше процентная ставка. С другой стороны и заемщику приходится рисковать. Если выдача кредита производится по высоким ставкам, существенно увеличивается риск проводимых операций, т.к. заемщику необходимо так вложить денежные средства, чтобы вернуть не только основную сумму долга, но и проценты.

Исходя из вышесказанного, каждый коммерческий банк определяет уровень процентных ставок таким образом, чтобы он, с одной стороны, обеспечивал его прибыльность, а с другой - конкурентоспособность на рынке кредитования.

Таким образом, политика любого банка по установлению процентных кредитных ставок должна строиться на условиях максимального привлечения денежных средств на счета и получение банком разумной прибыли, обеспечивающей деятельность банка в условиях конкуренции.

От чего зависит процентная ставка по кредиту? Процентная ставка по кредиту устанавливается на основе средней ставки кредитования, и зависит от надежности клиента и надежности самого проекта.

Средняя же ставка кредитования зависит от таких объективных характеристик как уровень инфляции, избыток или недостаток денежных средств, учетная ставка Центрального банка, фаза экономического развития, и др.

На установление конкретной ставки кредитования отдельного заемщика оказывает влияние множество факторов, оценка которых и анализ как раз и составляет процесс анализа кредитоспособности клиента. В этом процессе можно выделить три этапа:

На 1-м этапе происходит личное знакомство с клиентом руководителя банка, начальника кредитного отдела, экономиста. Здесь оцениваются деловые и личностные характеристики руководителя и главного бухгалтера, происходит общее обсуждение кредитуемого проекта и оговаривается процентная ставка по кредиту. При формировании представления о клиенте рассчитываются и/или анализируются следующие показатели:

Учредительные документы;

Период функционирования предприятия;

Собственность на фонды;

Местонахождение заемщика;

Деловая активность клиента;

Рентабельность активов;

Рентабельность затрат;

Соотношение кредита и объема реализации продукции.

Изучение учредительных документов состоит прежде всего из оценки состава учредителей, поскольку значительную роль играет их репутация. Проверяется, имелись ли факты неплатежа, либо имела место ликвидация предприятий данного учредителя. Если происходила смена учредителей, то обычно спрашивают: в связи с чем она происходила?

Если заемщик не является собственником основных и оборотных фондов, это говорит о его низкой платежеспособности.

Неразвитость банковской информации о заемщиках и их контрагентах ухудшает контроль за использованием кредита. Поэтому желательно, чтобы заемщик находился в одном пункте с банком или поблизости.

Деловая активность клиента оценивается сопоставлением итога баланса за определенный период. Должен наблюдаться рост баланса, причем темп его роста должен превышать темп инфляции.

Рентабельность активов показывает эффективность размещения средств и определяется отношением нераспределенной прибыли за минусом платежей в бюджет к итогу баланса за вычетом результата от реализации.

Рентабельность затрат прибыли от каждого рубля затрат на производство и реализацию продукции. Показатель рассчитывается отношением нераспределенной прибыли к затратам на производство и реализацию.

Сопоставляя сумму кредита и объем реализации, положительно оценивается превышение последнего показателя.

Анализ финансового состояния клиентов производится с помощью следующей системы показателей:

Обобщающий показатель платежеспособности;

Коэффициент автономии;

Коэффициент соотношения заемных и собственных средств;

Коэффициент ликвидности;

Коэффициент покрытия;

Коэффициент маневренности;

Коэффициент обеспеченности запасов и затрат собственными источниками формирования;

Оборот материалов и готовой продукции;

Длительность дебиторской задолженности;

Однодневная реализация;

Прибыль;

Бюджет денежных средств.

В результате расчета, оценки и анализа вышеприведенных показателей кредитный работник делает вывод о финансовом состоянии заемщика, которое позволяет или не позволяет, либо позволяет при определенных условиях получить ему кредит.

Третьим этапом анализа является характеристика и изучение кредитуемого проекта. Она производится с учетом следующих факторов: - Объект кредитования. Он должен соответствовать целям клиента, его производственным интересам. Банк с осторожностью относится к кредитованию проектов, преследующие иные цели.

Срок кредита. Для торгово-посреднических сделок кредит предоставляется обычно до 3-х месяцев, производственные затраты - в среднем 1 год, инвестиционные проекты - до 2 лет и более.

Размер кредита. Кредит не должен быть больше, чем необходимо для конкретной сделки. Не должен быть он и меньше, чтобы не возникла потребность в дополнительных средствах. Ссуда обычно предоставляется при наличии и собственных вложений клиента в кредитуемое мероприятие, поскольку это повышает заинтересованность клиента.

Наличие обеспечения. Имущество должно быть собственностью клиента, обладать высокой ликвидностью, покрывать кредит и проценты по нему плюс возможные издержки по реализации.

Окупаемость кредитуемого проекта. Проект должен принести прибыль, срок окупаемости его должен быть меньше срока погашения кредита.

По завершению 3-го этапа анализа кредитный работник составляет письменное заключение о возможности кредитования указанного мероприятия. Здесь же отражаются результаты анализа финансового состояния. Необходимо отметить, что по всем рассчитываемым коэффициентам результат сравнивается с нормативным значением и отмечается его выполнение или невыполнение. Комплексная же оценка кредитоспособности производится на основе представления о важности каждой составляющей этой оценки. Такой подход к оценке каждого фактора не дает полного представления о состоянии дел заемщика, поскольку нормативные значения одними предприятиями могут выполняться (не выполняться) в большей степени, чем другими. Важность каждого фактора в системе показателей кредитоспособности жестко не фиксируется, что дает возможность индивидуального подхода к клиенту.

Кредитный риск для каждого клиента обычно не просчитывается, а включается в процентную ставку на уровне общих представлений.

Подбирая выгодные для себя условия, заемщики обращают большое внимание на уровень процентной ставки. Предполагается, что чем ниже ее уровень, тем дешевле выйдет кредит.

Сущность

Процентная ставка – это коэффициент, выраженный в процентном соотношении, который выплачивается за пользование кредитными деньгами в определенный период (день, неделя, месяц, год и так далее). Она устанавливается в зависимости от спроса потребителей на рынке финансовых услуг. Как правило, банковские учреждения формируют ее на приемлемом уровне, однако встречаются страны, где государство ответственено за установление процентной ставки.

Классификация

Различают три вида:

  • простая;
  • сложная;
  • эффективная.

Первый применяют в краткосрочных займах, где происходит разовое начисление. К кредитам на более долгий срок нерегулируемый метод используют редко, так как, в таком случае, не будет учитываться политическая и экономическая ситуация в стране, инфляция, то есть кредитный игрок лишает себя возможности получить достаточно прибыли от предоставления денег взаймы. В простой формуле расчета применяется фиксированный процент на весь период кредитования.

Многие специалисты утверждают, что сложный метод является незаконным механизмом начисления, однако на практике он разрешён к применению. Он предполагает начисления процента на уже оставшуюся задолженность после истечения оговоренного срока. Банк увеличивает себе прибыль от предоставления ссуды на долгосрочном периоде, так как до одного года экономический результат простой и сложной ставки одинаковый.

Эффективная или регулируемая процентная ставка обязательно прописывается в кредитном договоре.

Она предоставляет собой все затраты заемщика, то есть комиссии за совершение финансовых операций, процент подорожания, траты на подготовку соответствующих бумаг.

Существует и другая разновидность процента, согласно которой выделяют следующие виды:

  1. Текущая – ставка, которая установлена на сегодняшний.
  2. Форвардная – зафиксирована на текущую ссуду, которая будет предоставлена в будущем.
  3. Плавающая – меняется в зависимости от различных показателей.

Последний вид должен обязательно прописываться в кредитном договоре. Он означает, что кредитор может принять решение об увеличении или уменьшении процентной ставки. Как правило, он часто применяется к кредитным картам.

Также выделяют аукционный, декурсивный, антисипативный процент и так далее.

Факторы, которые влияют на установление процента

Конечная стоимость ссуды зависит от множества факторов: общеэкономическая ситуация в стране, уровень платежеспособности заявителя и состояние банка. Определяющим моментом является ключевая ставка Центробанка РФ. Она означает количество доступных денежных средств для всех кредитных организациях. Поэтому на заем не будет установлена процентная ставка ниже, чем ключевая, так как это не выгодно и учреждение не будет получать достаточной прибыли. Если же она и установлена ниже, то в кредитные сборы также включаются комиссии и другие затраты для выхода на прибыльный уровень.

Изменение ставки Центробанка обычно не касается лиц, которые уже оформили кредитный договор, если иное там не прописано.

Другими факторами признаны:

  1. Инфляция. Ее увеличение обычно способствует повышению процента, чтобы стабилизировать рынок.
  2. Межбанковская ставка. Кредитные организации могут одалживать денежные средства не только физическим лицам, но и другим банкам. Этой процедурой обычно пользуются во время кризиса, поэтому ее не афишируют, так как она может поспособствовать сокращению притока потребителей. Наличие задолженности другому банковскому учреждению вынуждает повышать ставку или усложнять ее другими комиссиями.
  3. Затраты на погашение процентной ставки вкладчикам. Главная суть деятельности банка – создание как можно большей денежной массы. В надежных и хорошо себя зарекомендованных организациях появляются потребители, которые хотят не занять деньги, а накопить деньги за счет открытия вклада. Выплата дивидендов обычно осуществляется на ставках, которые они устанавливают. Соответственно, если количество вкладчиков превышает заемщиков, то ставку приходится поднимать.

Расчет переплаты

Платежи бывают двух видов:

  1. Дифференцированный.
  2. Аннуитетный.

В первом случае, общая сумма ссуды делится на равное количество предполагаемых выплат. К каждой части начисляются проценты на остаток долга. В первом месяце они будут максимальными, уменьшаясь с каждым месяцем.

В аннуитетной системе все вносимые платежи одинаковые (за исключением досрочного погашения). Однако в первые месяцы заемщик платит в большей степени начисленные проценты и только затем погашает тело кредита.

Уменьшение процента

Кредитные игроки выдают займы на разных условиях каждому заемщику, даже если они используют одну и ту же программу. Они принимают окончательное решение в зависимости от предоставленных документов. Поэтому если гражданин включил в перечень необходимых бумаг дополнительные справки, это может положительно повлиять на итоговый ответ.

Другими способами уменьшения являются размер заработной платы, наличие обеспечения, семейное положение или кредитная история.

Если человек получает зарплату на карточку соответствующего банка, то у него есть все шансы получить выгодные условия.

Таким образом, чтобы получить максимально низкий процент, необходимо иметь высокооплачиваемую должность в большой, развивающиеся компании, большой трудовой стаж, отсутствие просрочек и положительную кредитную историю.

Когда банк может самостоятельно изменять процент?

Главная цель кредитных организаций – получение прибыли от предоставления займов, поэтому необходимо быть готовым к изменению ставки, которое может произойти в следующих случаях:

  • регулярная просрочка ежемесячных платежей;
  • резкое повышение уровня инфляции, что вынуждает кредитора поднять ставку;
  • приобретение банка другой компанией, у которой своя собственная кредитная политика.

Таким образом, размер процентной ставки играет важную роль в кредитовании. Перед тем, как брать ссуду, рекомендуется изучить все требования банков, уровень процента, наличие каких-либо дополнительных комиссий и сборов. Установление ставки является довольно сложным процессом, так как кредиторы хотят получить прибыль в максимальном размере, а заемщики денежные средства на выгодных условиях.