Главная » Оспаривание

Особенности применения различных форм кредитования в современных условиях. Особенности современной системы кредитования

Отправить свою хорошую работу в базу знаний просто. Используйте форму, расположенную ниже

Студенты, аспиранты, молодые ученые, использующие базу знаний в своей учебе и работе, будут вам очень благодарны.

Подобные документы

    Сущность и классификация кредитов, их принципы и функции. Виды кредитных рисков. Современное состояние кредитного рынка в России. Характеристика деятельности АКБ "Ноосфера". Предложения по совершенствованию системы кредитования в коммерческом банке.

    дипломная работа , добавлен 04.04.2014

    Анализ этапов выдачи ссуды физическим лицам. Характеристика потребительских кредитов по направлениям использования, срокам, методам погашения, изыманию процентов. Изучение условий предоставления ипотечных, жилищных, образовательных, автомобильных займов.

    дипломная работа , добавлен 21.02.2010

    Понятие и классификация лизингового кредита. Формы и виды лизинговых операций. Ипотечный кредит, его сущность и назначение. Классификация банковских жилищных кредитов. Перспективы дальнейшего развития лизингового и ипотечного кредита в Беларуси.

    курсовая работа , добавлен 14.05.2012

    Понятие и принципы реализации кредитных отношений. Формы банковского кредита: потребительский, сельскохозяйственный, ипотечный, государственный, международный. Предложения белорусских коммерческих банков по погашению кредитов в иностранной валюте.

    курсовая работа , добавлен 23.02.2014

    Изучение деятельности коммерческого банка на примере ОАО СКБ Приморья "Примсоцбанк". Особенности процесса кредитования физических лиц, порядок контроля за погашением выданных ссуд. Анализ потребительского кредитования в банке (по видам и по срокам).

    отчет по практике , добавлен 22.01.2014

    Виды потребительских кредитов, предоставляемых коммерческих банках России, способы обеспечения возвратности. Анализ кредитного портфеля ЗАО "ВТБ24", структура потребительских кредитов. Предложения по повышению качества потребительского кредитования.

    дипломная работа , добавлен 17.09.2014

    Сущность кредитования и виды кредитов. Кредитные отношения банков с предприятиями. Обязанности кредитора и заемщика. Порядок заключения кредитного договора. Отражение кредита в бухгалтерсокм учете. Аналитический и синтетический учет. Формы кредитов.

    Основные особенности современной системы кредитования заключаются в следующем:

    • 1. Система кредитования базируется на ресурсах банка как предприятия. Объем выдаваемых кредитов полностью зависит от привлеченных средств. Это затрагивает масштабы предоставленных кредитов, а значит, размер той прибыли, которая оседает в кредитном учреждении.
    • 2. Сложившийся кредитный механизм все более носит коммерческий характеров связи с этим мотивы торговли, экономии приобретают особый смысл. Важны не только кредитование, удовлетворение временной потребности предприятий в дополнительных денежных ресурсах, это имело место при дворе дореформенной системе, но и приоритеты не в нем, которые дают основу для повышения рентабельности кредитного учреждения. Здесь проявляет себя принцип коммерции "Подешевле купить - подороже продать". Это касается как депозитов и кредитов клиентуре, так и межбанковских кредитов.
    • 3. Зависимость не только от ресурсов, но и от экономических нормативов, установленных Центральным банком. Современные экономические нормативы Центрального банка регламентируют максимальное допустимый объем привлекаемых средств, размер минимального резерва, предельную сумму выдаваемого кредита, сроки его предоставления.
    • 4. Договорная основа кредитования. Все вопросы, возникающие по поводу кредитования, решаются непосредственно между банкам и заемщиком. Согласно договору каждая из сторон принимает на себя определенные обязательства, обладает определенными правами по контролю за соблюдением договорных условий.
    • 5. Переход от кредитования объекта к кредитованию субъекта. Ранее действовавшая схема кредитования отдавала предпочтение объекту кредитования. Наличие запасов товарно-материальных ценностей, производственных затрат, как правило, давало клиенту право на получение кредита; специально возможности возврата ссуды не анализировались; считалось, что главное для клиента - выполнение плана, которое как бы автоматически давало гарантию возврата ссуды.

    При этом не учитывались степень участия собственных средств в покрытии запасов товарно-материальных ценностей. Более пристальный анализ способности субъектов кредитования возвращать ссуду, степени ликвидности баланса заемщика, выбор форм кредитования, в целом решение о вступлении в кредитные отношения с заемщиком с учетом его кредитоспособности составляют заметное преимущество с учетом его кредитоспособности сложившегося механизма.

    6. Новая система кредитования базируется на традиционных общих и специфических принципах, в том числе, срочности обеспеченности и платности. Однако, содержание ряда из них существенно изменилось. Изменения коснулись, в частности, такого общего принципа, как дифференцированность кредитования. Еще несколько лет назад существовала категория хорошо и плохо работающих предприятий, к кредитованию которых применялся дифференцированный подход. В основе оценки предприятия лежала степень выполнения им основных плановых показателей. Сложившаяся в настоящее время система учитывает кредитоспособность клиента, сни-жающую риск несвоевременного возврата кредита. Впервые при объявлении заемщика неплатежеспособным коммерческий банк вправе поставить вопрос о передаче его оперативного управления администрации, назначенной с участием банка-кредитора, а также о его реорганизации и ликвидации.

    Изменения коснулись и принципа обеспеченности кредита, отношения к ссудам, не имеющим непосредственного материального обеспечения (таковым считается сверхнормативный оплаченный остаток товарно-материальных ценностей). Опыт показал, что наличие такого материального обеспечения еще не дает уверенности в своевременном возврате ссуды. Одно дело материальные запасы, медленно оборачивающиеся, не имеющие твердого сбыта, другое дело - легко реализуемые активы, имущество заемщика в целом. Неуверенность в материальных запасах как обеспечения кредита позволило ряду экономистов сделать вывод о том, что кредиты с подобным качеством обеспечения самые ненадежные, в то время как кредит, не обеспеченный товарно-материальными ценностями (их нет в запасах, все они находятся в обороте), напротив, является самым на-дежным.

    7. Переход к таким формам, которые в большей степени гарантируют возврат банковской ссуды. С точки зрения обеспеченности возврата кредита более надежным с позиций мировой практики являются залоговое право (в том числе ипотека, заклад, залог ценных бумаг), поручительства и гарантии, в целом система страхования. Кредитный механизм, органически включающий данные формы, дает возможность банку укрепить свою независимость и тем самым снизить кредитный риск.

    В целом можно сказать, что в значительной степени изменившаяся система кредитования предприятий в большей степени соответствует рыночным отношениям, переходу от централизованных к децентрализованным методам управления экономикой.

    Непременным требованием современной системы кредитования является требование первого характера кредита, полноты и срочности возврата ссуд, их обеспеченности. К общеэкономическим принципам кредитования относится принцип дифференцированности, который выражает неодинаковый подход банка к кредитованию, как субъекта, объекта, так и к обеспечению ссуд.

    В современных условиях особое значение приобретают принципы рационального кредитования, требующие надежной оценки не только объекта, субъекта и качества обеспечения, но и уровня маржи, доходности кредитных операций, снижения риска.

    Важным становится и соединение технологии кредитования, правил выдачи и погашения ссуд, текущего наблюдения и анализа кредитных операций.

    Банки, являясь, по сути, коммерческими предприятиями, накладывают коммерческий характер и на всю систему их деятельности по кредитованию. Прежде всего, исходя из принципа прибыльности банковского хозяйства, банковские ссуды являются платными. Но дело не только в этом. Банки как торговые предприятия торгуют, прежде всего, своими ресурсами, размещая их в кредитные операции. Именно поэтому в нормальном (бескризисно безинфляционном) хозяйстве для банков, выступающих, прежде всего как крупные кредитные институты, доход от кредитной деятельности является основополагающим. В прибыли американских банков на доходы от кредитных операций приходится подавляющая часть - более 60%.Размер кредитного продукта банка зависит не только от объема его собственных средств, но и от привлеченных ресурсов. В современной рыночной системе торговать большим объемом средств можно лишь тогда, когда банк дополнительно привлек средства своих клиентов. Поскольку банк привлекает ресурсы не для себя, а для других, то оказываетя, что объем кредитного продукта становится тем выше, чем больше macca аккумулируемых им на началах возвратности денежных средств.

    Особенность современной системы кредитования состоит в ее зависимости не только от собственных и привлеченных ресурсов, но и от определенных норм, которые устанавливает Центральный банк для Коммерческих банков, осуществляющих кредитование клиентов. Центральный банк РФ, к примеру, регламентирует норму обязательных отчислений в централизованные резервы. Есть и другие нормативы, в том числе в виде минимальных денежных резервов, создаваемых в коммерческом банке, в форме регламентации объемов особо крупных кредитов, параметров ликвидности баланса банка, когда обязательства банка соизмеряются с размером ликвидных средств.

    Существенным признаком современной системы кредитования является ее договорная основа. В сравнении с прежней системой декларация об этом нe кажется столь примитивным и элементарным моментом. На одном из известных витков истории распределительного денежного хозяйства договора банков с клиентами действительно появились. К сожалению, однако, они носили формальный характер, их экономическая значимость проявлялась слабо. Только тогда, когда возникли коммерческие стимулы, когда и банк, и его клиенты ощутили последствия нарушения соглашения между ними, кредитный договор становится той силой, которая укрепляет ответственность, как кредитора, так и заемщика. При всей своей доходности кредитная операция в условиях экономического кризиса, спада производства, банкротства предприятий является наиболее рискованной. В современных условиях задержка возврата ссуд клиентами банка становится довольно частым явлением. К началу 2008г. просроченная задолженность по банковским кредитам составляла 11,1% по всем кредитам, предоставленным хозяйству, населению и другим кредитным институтам, причем сроки кредитования при этом существенно сократились.

    В целом за последние годы современная система кредитования, тем не менее, проделала значительный путь развития. По существу, изменилась не только философия банковского дела, но и технология кредитных операций.

    Особенности кредитования малого бизнеса заключаются в возможности кредита на развитие.

    Сроки достигают пяти лет, выделяются средства для покупки партии сырья или оборудования, можно модернизировать производство, или произвести его реконструкцию. Залог в этом случае должен быть не меньше семидесяти процентов от суммы кредита. Заявка рассматривается пять дней, учитывается, в первую очередь, финансовое положение клиента и стабильность предприятия. Обеспечение должно быть ликвидно в обязательном порядке.

    Особенности кредитования инвестиционного заключаются в том, что проекты, для которых кредит берется, очень значительны и требуют больших сумм. Сроки таких кредитов увеличены, по сравнению с обычными. Учитываются возможности предприятия финансовые. Требования очень жесткие, так как риски в данном случае очень велики. Сам проект тщательно изучается специалистами из кредитных организаций, чтобы как можно точнее выяснить возможности его реализации. Залог в таком случае обязателен, рассматривается возможность кредита долгое время. Ставки по кредиту могут быть неодинаковы в разные периоды, график выплат делают, по возможности, более гибким.

    Особенности кредитования партнерского заключается в очень тесном контакте заемщика с организацией кредитной. Кредитная история изучается очень тщательно. Кредит коммерческий производится товаром и происходит между двумя предприятиями. Одно из них предоставляет другому товары с отсрочкой выплаты, применяется для быстрой реализации выпущенной продукции. Для многих особенностей кредитования характерны различные виды кредитных отношений. Потребительский кредит отличается от кредита коммерческого тем, что продукцию продает не производитель, а торговое предприятие.

    Кредит банковский предоставляется банками в денежной форме наличными деньгами, либо безналичным расчетом на счет или карточку. Кредит государственный предполагает в роли заемщика государство, а в качестве кредиторов частных лиц и юридических лиц. Кредитование происходит путем выпуска бумаг и покупки их кредиторами. Используется такой кредит для покрытия недостаточного бюджета. Кредит межгосударственный применяется между отдельными странами. Ресурсы и валюта предоставляются государству государством. Точно так же выплачиваются проценты, а сам кредит происходит в виде займа.

    Кредиты лицам физическим могут быть в виде наличных на любые нужды, безналичными на карты или переводом. Автокредит происходит без залога, при кредите ипотечном залогом является сама недвижимость. Еще существует кредит на обучение, он так же безналичный. Кредиты под залог недвижимости могут быть оформлены тремя способами, в первом случае залогом служит имеющаяся недвижимость, а кредит используется для покупки недвижимости новой. Во втором случае покупается недвижимость и залогом является она сама.
    В третьем случае недвижимость находится в залоге, но деньги используются на покупку другого имущества, с недвижимостью не связанного. Кредит под названием овернайт используется исключительно между банками. Он является самым коротким из всех существующих и оперирует либо сутками, либо выходными днями. Кредит ломбардный является краткосрочным. Погашается он разово в конце срока кредита.


    Система кредитования базируется на трех «китах»: субъектах кредита, обеспечении кредита и объектах кредитования. Базовые элементы системы кредитования неотделимы друг от друга. Успех в деятельности банка по кредитованию приходит только в том случае, если каждый из них дополняет друг друга, усиливает надежность кредитной сделки. С другой стороны, попытка разорвать их единство неизбежно нарушает всю систему, подрывает ее, может привести к нарушению возвратности банковских ссуд.
    Субъектом кредитования с позиции классического банковского дела являются юридические либо физические лица, дееспособные и имеющие материальные или иные гарантии совершать экономические, в том числе кредитные сделки. Заемщиком при этом может выступить любой субъект собственности, внушающий банку доверие, обладающий определенными материальными и правовыми гарантиями, желающий платить процент за кредит и возвращать его кредитному учреждению.
    Субъект получения ссуды может быть самого разного уровня, начиная от отдельного частного лица, предприятия до государства. До перехода к рыночной экономике предприятия и организации делились по отраслевому признаку: промышленные, сельскохозяйственные, строительные предприятия, торговые, заготовительные, снабженческо-сбытовые организации. Постепенно от данного критерия отказались и в настоящее время принята следующая классификация субъектов кредитования:
    • предприятия и организации;
    • граждане, занимающиеся индивидуальной трудовой деятельностью, арендаторы;
    • банки;
    • прочие хозяйства, включая органы власти, совместные предприятия, международные объединения и организации.
    Основными принципами современной системы кредитования являются требования целевого характера кредита, полноты и срочности возврата ссуд, их обеспеченности. К общеэкономическим принципам кредитования относится принцип дифференцированности, который выражает неодинаковый подход банка к кредитованию как субъекта и объекта, так и к обеспечению предоставляемых ссуд.
    В современных условиях особое значение приобретают принципы рационального кредитования, требующие надежной оценки не только объекта, субъекта и качества обеспечения, но и уровня маржи, доходности кредитных операций, снижения риска. Важным становится и соблюдение технологии кредитования, правил выдачи и погашения ссуд, текущего наблюдения и анализа кредитных операций.
    Банки, являясь коммерческими предприятиями, накладывают коммерческий характер на всю систему их деятельности по кредитованию. Прежде всего, исходя из принципа прибыльности банковского хозяйства, банковские ссуды являются платными. С другой стороны, банки как торговые предприятия продуют, прежде всего, свои ресурсы, размещая их в кредитные операции. Именно поэтому в нормальном (бескризисном, безинфляционном) хозяйстве для банков, являющихся крупными кредитными институтами, доход от кредитной деятельности является основополагающим. В прибыли американских банков на доходы от кредитных операций приходится подавляющая часть доходов - более 60%.
    Размер кредитного продукта банка зависит не только от объема его собственных средств, но и от привлеченных ресурсов. В современной рыночной системе торговать большим объемом средств можно лишь тогда, когда банк дополнительно привлек средства своих клиентов. Поскольку банк привлекает ресурсы не для себя, а для других, то оказывается, что объем кредитного продукта становится тем выше, чем больше масса аккумулируемых им на началах возвратности денежных средств.
    Особенность современной системы кредитования состоит в ее зависимости не только от собственных и привлеченных ресурсов, но и от определенных норм, которые устанавливает центральный банк для коммерческих банков, осуществляющих кредитование клиентов.
    Существует ряд других нормативов, в том числе в виде минимальных денежных резервов, создаваемых в коммерческом банке, в форме регламентации объемов особо крупных кредитов, параметров ликвидности баланса банка, когда обязательства банка соизмеряются с размером ликвидных средств.
    Под условиями кредитования понимаются требования, ко-торые предъявляются к базовым элементам кредитования: субъектам, объектам и обеспечению кредита. Это означает, что банк не может кредитовать любого клиента. Желающих получить кредит всегда много, но среди них необходимо выбрать тех, кому можно его предоставить, доверить и быть уверенным, что ссуда будет своевременно возвращена и за ее использование будет вы-плачен ссудный процент. Банк вступает в кредитные отношения с заемщиком на базе оценки его кредитоспособности, ликвидности баланса, изучения рынка продукта товаропроизводителя, уровня менеджмента и управления счетом, прошлого опыта работы с ним.
    Объектом кредитования может быть не всякая потребность заемщика, а только та, которая связана с его временными платежными затруднениями, вызвана необходимостью развития производства и обращения продукта.
    Обеспечение, как третий базовый элемент системы кредитования, должно быть качественным и полным. Даже когда банк предоставляет кредит на доверии, просто бланковый кредит, у него должна быть безусловная уверенность в том, что ссуда будет своевременно возвращена.
    Кредитование должно выражать интересы обеих сторон кредитной сделки. Банки, возникшие из интересов потребностейхозяйства, ориентируются на удовлетворение потребностей клиента. Целью кредитования является создание предпосылок для развития экономики заемщика, его конкурентоспособности и прибыльности, непрерывности производства и обращения. Вместе с тем исключительно интересы клиента не могут стать решающим, доминирующим фактором свершения кредитных операций. Условиями кредитования должно быть и соблюдение интереса другой стороны, т.е. банка-кредитора, интересы которого могут не совпадать с интересами клиентов. У банка всегда есть выбор для вложения собственных и аккумулированных капиталов. Однако возможности банка часто ограничены. Банки, как известно, работают в конкретных границах, определяемых совокупностью имеющихся в данный момент ресурсов, нормативами экономического регулирования центрального банка. Объем кредитов, который может быть предоставлен клиентам, всегда зависит от объема собственных и привлеченных средств, регламентируемой пропорции между ними, текущих нормативов ликвидности, требований сбалансированности активов и пассивов по срокам, размера денежных ресурсов, перечисляемых в обязательные резервы центрального банка и др.
    Возможности кредитования заемщика во многом определяются степенью риска. Как бы не хотелось заемщику получить ссуду, но если риск для банка чрезвычайно велик и нет гарантий возврата средств, вероятнее всего такая ссуда не будет предоставлена. Клиент должен продемонстрировать реальную возможность и желание платить по своим долгам, включая ссудный процент.
    Условия кредитования связаны также с принципами кредитования: целевым характером, платностью, срочностью, возвратностью и обеспеченностью кредита. Если клиент потенциально может нарушить один из них, кредитная сделка не состоится. При нарушении этих принципов в процессе кредитования банк, руководствуясь собственными интересами, интересами вкладчиков, разрывает кредитные связи, отзывает кредит, требует его немедленного возврата.
    Современная система кредитования базируется на возможности реализации залогового права, наличии различных типов гарантий и поручительств третьих сторон. Эти и другие формы обеспечивают надежность кредитной сделки, возможность возврата кредита в случае нарушения принципов кредитования. Реализация залогового права требует от банка всестороннего анализа дееспособности клиента, оценки его имущества, позволяющего банку при необходимости обеспечить свою, по крайней мере, безубыточную деятельность. Практика показывает, что ссуда может не иметь конкретного обеспечения, но наличие залога должно быть непременным условием свершения кредитной сделки.
    Кредитование осуществляется при условии, что будут соблюдены и коммерческие интересы банка. Кредитование производится на платной основе. Платность во многом определяется кредитным риском, уровнем учетной ставки центрального банка, общим состоянием спроса и предложения кредита на рынке.
    Условием кредитования является заключение кредитногосоглашения между банком и заемщиком. Кредитование базируется на договорной основе, предусматривающей определенные обязательства и права каждой стороны кредитной сделки, экономическую ответственность сторон.
    Необходимо отметить, что условием кредитования является планирование взаимоотношений сторон. Объектом планирования в банке является сумма предоставляемого кредита, размер его погашения, доходы и расходы по кредитным операциям. Кредитный процесс обязывает и заемщика так регулировать производственные и финансовые возможности, чтобы в полной мере предусмотреть своевременное и полное погашение кредита и уплату ссудного процента.

    Еще по теме Особенности современной системы кредитования:

    1. Современная система потребительского кредитования в РФ
    2. Изменения в современных фундаментальных правовых системах: англосаксонская система, романо-германская система, современное мусульманское право, современная конфуцианская система
    3. Изменения в современных фунламентальных правовых системах: англосаксонская система, романо-германская система, современное мусульманское право, современная конфуцианская система
    4. 14. Современный механизм кредитования. Организация краткосрочного кредитования
    5. Современная система банковского кредитования и перспективы ее развития. Кредитные операций коммерческих банков.их классификация
    6. Тема 9. «Кредитная и банковская системы: понятие и элементы. Особенности современных банковских систем. Тенденция развития в России»
    7. Глава 18. ОСОБЕННОСТИ СОВРЕМЕННЫХ БАНКОВСКИХ СИСТЕМ.СОЗДАНИЕ ДВУХУРОВНЕВОЙ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ В РОССИИ
    8. Глава 18. ОСОБЕННОСТИ СОВРЕМЕННЫХ БАНКОВСКИХ СИСТЕМ. СОЗДАНИЕ ДВУХУРОВНЕВОЙ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ В РОССИИ
    9. ОСОБЕННОСТИ СОВРЕМЕННЫХ БАНКОВСКИХ СИСТЕМ. СОЗДАНИЕ ДВУХУРОВНЕВОЙ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ В РОССИИ
    10. Понятие денежной системы. Особенности современной денежной системы

    - Авторское право - Адвокатура - Административное право - Административный процесс - Антимонопольно-конкурентное право - Арбитражный (хозяйственный) процесс - Аудит - Банковская система - Банковское право - Бизнес - Бухгалтерский учет - Вещное право - Государственное право и управление - Гражданское право и процесс - Денежное обращение, финансы и кредит - Деньги - Дипломатическое и консульское право - Договорное право - Жилищное право - Земельное право - Избирательное право - Инвестиционное право - Информационное право -



    ВВЕДЕНИЕ

    Кредиты...как часто в последнее время мы слышим это слово. Всё и все в нашем мире живут «в кредит» кто-то в большей, а кто-то в меньшей степени. И всем нам известно, что существует много видов кредитов: инвестиционный кредит, кредит оборотного капитала, потребительский кредит. И каждый из них действует нам на благо. В этой работе речь пойдёт именно о последнем - о потребительском кредите, который теперь стал играть слишком важную роль в нашей жизни, кредит, который даёт нам:

      возможность получить те вещи, которых без использования кредита пришлось бы очень долго ждать или которые были бы просто не доступны;

      гибкость: делать покупки в удобное время на распродажах при снижении цен и совершать выгодные сделки, даже если в этот момент мы не располагаем нужной суммой наличных;

      безопасность: когда мы делаем покупки или путешествуем, кредитные карточки и расходные счета являются более удобным и надёжным средством оплаты по сравнению с наличными деньгами;

      помощь: кредит позволяет оплачивать непредвиденные срочные расходы (ремонт автомобиля после аварии).

    Можно сказать, он лишает нас ещё одной головной боли, даёт нам возможность больше думать ни о материальной пищи, а о высокой - духовной. Предоставляет нам возможность, как можно больше времени уделять своей семье, здоровью, и мы можем наслаждаться жизнью пусть не на все сто, но уж на 70 % - это точно.

    Единственное о чём не стоит забывать так это о своей работе, ведь без неё мы не сможем получить потребительский кредит. Поэтому стоит возрастить в себе любовь к своей работе, если этой любви никогда не было или воскресить, если она была, но по непредвиденным обстоятельствам умерла.
    Да, а ещё потребуется своя «кредитная история», (а то на слово теперь не верят), описывающая то, насколько своевременно возвращаются долги и оплачиваются счета, т.е. нашу честность и привычку своевременно возвращать долги.
    В напутствие стоит сказать, что потребительский кредит имеет и свои недостатки, которые стоит учесть: иногда кредитные и расходные счета создают у нас иллюзию богатства и приводят к чрезмерным тратам и впоследствии по мере роста долгов часто возникают трудности с ежемесячными платежами; как правило, покупки в кредит обходятся дороже, чем при оплате наличными. Это происходит потому, что при покупке в кредит цена товара часто несколько выше, чем при оплате наличными, и к ней ещё надо добавить процент за пользование кредитом; люди, пользующиеся кредитом, часто игнорируют распродажи, так как они могут купить всё, что хотят в любое время, совершая тем самым неэкономные покупки.

    Ни для кого не секрет, что потребительский кредит это одна из наиболее удобных для физических лиц форм кредитования. В последние годы потребительское кредитование в России развивалось поистине стремительными темпами. Именно поэтому данная тема «Особенности потребительского кредитования в России» является актуальной в наше время.

    ГЛАВА 1. СУЩНОСТЬ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТА. ВИДЫ И ФОРМЫ

        Понятие потребительского кредита, его виды и формы

    Что же такое потребительский кредит? По сути своей – «это продажа торговыми предприятиями потребительских товаров с отсрочкой платежа или предоставление банками ссуд на покупку потребительских товаров, а также на оплату различного рода расходов личного характера (плата за обучение, медицинское обслуживание и т.п.) ».

    В отличие от других кредитов, объектом потребительского кредита могут быть и товары, и деньги. Товарами, продаваемыми в кредит, как и оплачиваемыми за счёт банковских ссуд, являются предметы потребления длительного пользования.

    Субъектами кредита, с одной стороны, выступают кредиторы, в данном случае - это коммерческие банки, специальные учреждения потребительского кредита, магазины, сберкассы и другие предприятия, а с другой стороны - заемщики - люди. «Во Франции около 1/4 всего потребительского кредита предоставляется банками и 3/4 - специализированными кредитными учреждениями. Но поскольку последние получают необходимые им средства в большей мере за счёт банковских ссуд, то фактически 9/10 всей суммы потребительского кредита предоставляется банками ».

    Погашается потребительский кредит в разовом порядке или с рассрочкой платежа.

    Кредит с разовым погашением. Сюда относятся текущие счета, открываемые покупателем на срок 1-1,5 месяца в универмагах и других предприятиях розничной торговли; в пределах предоставленных кредитов они покупают товары и, по истечении установленного срока, единовременно погашают свою задолженность. Потребительский кредит с разовым погашением включает также кредиты в виде отсрочки платежа (за услуги коммунальных предприятий, врачей и медицинских учреждений).

    Кредит с рассрочкой платежа, основная часть потребительского кредита (в США - 3/4 всей его суммы) составляют кредиты с рассрочкой платежа.

    Через различные формы потребительского кредита обслуживается всё возрастающая доля розничного товарооборота.

    Виды потребительского кредита.

    Потребительский кредит служит средством удовлетворения различных потребительских нужд населения. При потребительском кредите заемщиком являются физические лица, а кредиторами - кредитные учреждения, а также предприятия и организации различных форм собственности. Потребительский кредит может предоставляться как в денежной, так и в товарной форме.

    В странах с рыночной экономикой потребительский кредит, как удобная и выгодная форма обслуживания населения, играет большую роль в экономике. Поэтому он подвергается активному регулированию со стороны государства. Регулирование осуществляется как на уровне выдачи кредита, так и на уровне его использования и выражается либо в поощрении кредитования конечного потребителя через процентную ставку, срок кредита, первоначальное участие собственными средствами в кредитуемой операции, либо в ужесточении режима кредитования. В разных странах действуют разные законы в области кредитования индивидуальных заемщиков, однако их объединяет общая установка: ради повышения уровня жизни потребителей кредит должен быть доступен в необходимом объеме.

    «В нашей стране вплоть до перестроечных процессов в экономике (до 1987 г.) преобладали два основных вида потребительского кредита: кредит на покупку товаров длительного пользования и на жилищное строительство (индивидуальное и кооперативное). Первый вид кредита носил косвенный характер, так как его предоставляли различные торговые организации при посредничестве кредита Госбанка, а второй вид кредита выдавался непосредственно кредитными учреждениями (Госбанком и Стройбанком). С началом процесса формирования рыночных форм хозяйствования, сопровождающегося падением производства, а соответственно и товарооборота, а также активным созданием в розничной торговле частных коммерческих структур потеряло свое практическое значение кредитование населения в форме приобретения товаров в торговле с рассрочкой платежа. Кредитование жилищного строительства, а также предоставление некоторых других видов потребительских кредитов (на строительство и благоустройство садовых участков, строительство, покупку и ремонт домов в сельской местности для сезонного проживания, на покупку молодняка животных и хозяйственное обзаведение, на неотложные потребительские нужды) взял на себя созданный в 1987 г. Сберегательный банк РФ ».

    Кредитование потребительских нужд населения осуществляется при соблюдении таких же принципов, что и при кредитований юридических лиц: возвратности, срочности, целевой направленности, платности, обеспеченности. Важным критерием при выдаче ссуд является платежеспособность заемщика.

    В настоящее время банки предоставляют следущие виды потребительских ссуд:

      на текущие цели (так называемый кредит на неотложные нужды);

      на затраты капитального характера.

    Кредит на неотложные нужды (среднесрочный кредит) может быть предоставлен гражданам, имеющим самостоятельный источник дохода (в том числе и пенсионерам), по месту их жительства. Нестабильная ситуация в нашей стране, приводящая к мощным инфляционным процессам, вынуждает банки постоянно изменять процентную ставку за пользование ссудой в связи с изменением учетной процентной ставки Центрального банка России.

    К кредитованию неотложных потребительских для нужд населения постепенно приступают и коммерческие банки. В основном это способ привлечения средств частных вкладчиков для формирования своих кредитовых ресурсов.

    Кредит на капитальные затраты (долгосрочный) - в отличие от кредита на неотложные нужды требует от населения представления отчета о его использовании и документов о целевом направлении полученных в банке сумм.

    «Выдача потребительских кредитов на капитальные затраты регулируется Положением о жилищных кредитах, утвержденным Указом Президента РФ № 1180 от 10 июня 1994 г. и распространяемом на все коммерческие банки Российской Федерации. В целях оказания помощи гражданам в строительстве (реконструкции) и приобретении жилья на основании Указа Президента РФ № 1180 от 10 июня 1994 г. банкам разрешено выдавать три вида жилищных кредитов:
    а) краткосрочный или долгосрочный на приобретение и обустройство земли под предстоящее жилищное строительство (земельный кредит);
    б) краткосрочный кредит на строительство (реконструкцию) жилья, т.е. непосредственно для финансирования строительных работ (строительный кредит);
    в) долгосрочный кредит для приобретения жилья ».

    Жилищное кредитование населения производится банками при соблюдении основных принципов кредитования: целевого использования, обеспеченности, срочности, платности и возвратности.

    «В 1993 г. постановлением правительства РФ № 895 были утверждены новые Правила продажи гражданам товаров длительного пользования в кредит. В соответствии с этим постановлением Продажа Товаров в Кредит должна производиться предприятиями розничной торговли всех форм собственности по ценам, действующим на день продажи (без пересчета в связи с изменением цен в последующем). К продаже в кредит рекомендовано 16 наименований товаров: автомобили, мебель, холодильники, морозильные камеры, телевизоры и др. Первый взнос наличными деньгами покупателей, приобретающих товары в кредит, а также срок рассрочки платежа за них (срок кредита) поставлены в зависимость от стоимости товара. Если цена товара, разрешенного к продаже в кредит, не превышает 12-кратный размер минимальной месячной зарплаты, то покупатель вносит сразу не менее 20% стоимости этого товара и получает рассрочку платежа на срок от 6 месяцев до 3 лет, а если цена товара превышает названный предел, то необходимо первоначально при покупке товара в кредит оплатить 40% его стоимости, а остальная часть подлежит погашению в срок до 5 лет ».

    «Новыми правилами продажи в кредит гражданам товаров длительного пользования установлены и пределы (границы) кредитования, которые определяются уровнем заработной платы (дохода) граждан. Так, при продаже товаров с рассрочкой платежа на 6 месяцев сумма предоставляемого кредита не должна превышать 2-месячной заработной платы покупателя товара, на 24 месяца - 8-месячной зарплаты, на 36 месяцев - 12-месячной зарплаты, на 48 месяцев - 18-месячной зарплаты и, наконец, при сроке кредита в 60 месяцев предельная сумма кредита установлена на уровне 24-месячной заработной платы покупателя ».
    В случаях когда стоимость товара превышает предельную сумму кредита, разница между стоимостью товара и суммой кредита должна быть оплачена наличными деньгами или безналичным путем.

    С покупателей в пользу предприятий торговли взимаются проценты с суммы кредита, размер которых устанавливается торговым предприятием с учетом Действующих ставок за банковские кредиты. Стоимость товара в сумме предоставленного кредита должна погашаться покупателем равными долями 1 раз месяц.

    Потребительский кредит в товарной форме предоставляется преимущественно при продаже предметов длительного пользования - автомашин, холодильников, радиоприёмников, телевизоров, мебели - такой вид кредита называется покупкой в рассрочку.

    При анализе причин желания людей покупать товары в рассрочку, отмечалось следующее. Это очень удобная на практике форма оплаты товаров и услуг. Такая форма оплаты позволяет осуществлять расходы в то время, когда доходы ещё не поступили. Это позволяет покупать товары и оплачивать услуги в течение более продолжительного периода, чем нормальный интервал между денежными поступлениями. Это позволяет человеку приобретать материальные финансовые активы, со стоимостью, превышающей сумму, которую он мог бы заплатить, исходя только из его собственных сбережений. Однако те же причины могут быть приведены в случае решения клиента получить товары, используя персональную ссуду, банковский овердрафт или кредитную карточку. В конце концов, если этот человек хочет купить новую посудомоечную машину в кредит, он может обратиться в банк за персональной ссудой или заплатить по кредитной карточке, что более вероятно, чем принять кредитно-финансовые условия, предложенные ему от имени финансового дома дилером по продаже посудомоечных машин. кредитования в России и за рубежом Условия потребительского кредитования ……………………………………………...4 Прямое и косвенное потребительское кредитование …………………………….……5 Возможные формы потребительского кредитования ... отличительной особенностью таких...

  • Проблема потребительского кредитования в России до и после кризиса 2008-2009 гг.

    Статья >> Финансовые науки

    По карманам заемщиков. Особенно пострадали клиенты банков, ... %ставок по потребительским кредитам Продолжая рассматривать проблемы потребительского кредитования в России до и... рассматриваться возможность перекредитования. Это особенно актуально для тех, ...