Проблемы с наличием собственного жилья у российских граждан с течением времени обостряются все больше и больше: цены растут, условия кредитования ужесточаются. Но силами банков, застройщиков и государства эти вопросы были решены. Согласно новым правилам, определенные категории населения могут получить льготы на ссуду для строительства/покупки жилья. В чем принцип такого финансирования, какие плюсы и «подводные течения» в нем присутствуют – рассмотрим в этой статье.
Что это такое – льготное кредитование
Условия и правила кредитов, выдаваемых на льготных условиях, в нашей стране пока не упорядочены, и даже не имеется каких-то норм в законодательных актах. Льготный кредит на строительство жилья может быть выдан в рамках особых условий:
- увеличенный срок возврата ссуды;
- предоставление льготных процентов, соответственно – минимальные переплаты;
- изменения в графике погашения в пользу клиента.
Стоит отметить, что для ситуации каждого гражданина такие условия устанавливаются персонально.
- В российской столице на послабления могут претендовать многодетные семьи и представители бюджетных специальностей – педагоги, медики, прочие квалифицированные профессионалы.
- Допускается и поручительство со стороны близких родственников заемщика , гарантирующих своевременность и полноту выплат.
- Порой банки могут рисковать, предлагая своим клиентам ограничить выплаты процентов на протяжении первых лет пользования ссудой .
Среди достоинств можно выделить очевидные аспекты. Здесь нужно отметить:
- отсутствующие дополнительные комиссии по аннуитетам;
- небольшие ставки %;
- государственные гарантии;
- поддержка со стороны муниципалитета на всех уровнях сделки;
- поддержка работодателей.
Но стоит понимать, что эти условия не являются универсальными, то есть в каждой определенной ситуации необходимо осуществлять проверку и обсуждение с заимодавцем всех пунктов, чтобы кажущийся льготным кредит не превратился в волокиту и не усугубил финансовое состояние семьи.
Кто может рассчитывать на льготы
Льготный кредит положен исключительно гражданам и семьям, остро нуждающихся в улучшении условий жилья. Это:
- молодые семьи, не имеющие своего жилья, проживающие с родителями или на съемных квартирах, в коммуналках;
- граждане, которые вынуждены ютиться на площади меньше 15 квадратных метров;
- студенты, которые во время обучения проживают в специализированном общежитии;
- сироты, лишившиеся опекунов и официальных попечителей, обучающиеся в высших и средних учебных заведениях;
- лица, которые вынуждены проживать в однокомнатной квартире с другим членом семьи, страдающим от психического расстройства, подтвержденного документально;
- работники бюджетной сферы, представители военных профессий: для них государственная программа подразумевает особые условия.
Льготный кредит на жилье могут получить только определенные категории лиц, поэтому, прежде чем рассчитывать на послабления, стоит узнать, относитесь ли вы к этому списку.
Что для этого необходимо
Для обретения специальных льгот необходимо заняться сбором документов и встать на учет в государственных органах. Из бумаг нужно подготовить следующие доказательства:
- справки, свидетельствующие об уровне доходов каждого члена семьи;
- справки, полученные у врача (если речь идет о психическом отклонении);
- документальное подтверждение того, что жилое имущество, которое имеется в настоящее время, не соответствует нужному уровню;
- если речь идет о студентах, обязательно приносится соответствующий документ с места учебы;
- представители бюджетной сферы обязуются принести справку, которая подтверждает тот факт, что один из членов семьи выполнял должностные обязанности в бюджетной организации не менее года.
Для каждой отдельной программы может понадобиться предоставление дополнительного пакета бумаг. Практика показывает, что этот процесс требует длительного ожидания в очереди.
Какие льготы предусмотрены программами
Есть несколько направлений, которые включают в себя льготные условия покупки или возведения жилья.
- Субсидирование со стороны государства части процентов заемщика. Это направление называется «дотированием ставки процента» и применяется на практике достаточно часто.
- Предоставление специального субсидирования на какую-то долю стоимости квартиры.
- Реализация заемщику государственного имущества по ссуде по льготной стоимости.
Мы рассмотрим несколько подобных программ и порядки совершения операций по ним.
Условия российских банков по льготному кредитованию
Вот несколько отечественных организаций, готовых предоставить выгодное кредитование.
- Лидирующие позиции в данном направлении принадлежат Сбербанку России, который готов предложить заемщикам минимальные ставки % на любые выплаты. Данная организация проводит операции с привлечением мат. капитала. Плюсом является то, что за получателем займа закрепляется право выбрать недвижимость на первичном или на вторичном рынке по собственному усмотрению.
- По экспертным оценкам и положениям, в настоящее время можно взять льготный кредит на выгодных условиях и в ВТБ 24. Заемщики могут взять ссуду по хорошей программе. Подписание всех соглашений осуществляется без комиссий, размеры ставок стартуют от 11%, а сроки погашения могут быть продлены до 30 лет при условии оплаты первого взноса в сумме 20%. Вдобавок к тому, для клиентов предусмотрено большое количество страховых программ.
- Ни в чем не уступает лидерам и ГЛОБЭКСБАНК, который предоставляет своим клиентам идентичные условия по льготным ссудам. Несмотря на это, наибольшей популярностью среди граждан пользуются две первые организации, которые тесно сотрудничают с государством.
Например, указ Президента №13 о льготном кредитовании на строительство жилья в республике Беларусь содержит основные нормы и правила, по которым предоставляются подобные ссуды. В нем же отображаются положения сторон и выгоды для получателей займов.
Кредит для многодетных семей на льготных условиях
Ежедневно на просторах сети появляется все большее количество запросов. Они содержат просьбы о пояснении сути льготного кредитования для семей, в которых более 2-х детей. Граждан, желающих получить льготную ссуду по этой причине, по-прежнему много, а муниципальной недвижимости на всех не хватает. В итоге семьи вынуждены стоять на очереди по несколько десятков лет, скитаясь по съемным квартирам, страдая от нехватки жилой площади и экономя на товарах первой необходимости.
Государство заинтересовано в том, чтобы изменить демографическую картину в России, поэтому его представителями разрабатывается все большее количество социальных программ по льготной покупке или строительству жилища. Многодетные семьи – первая категория граждан, которая может претендовать на подобные послабления в ипотеке. Банки понижают для них ставки, «растягивают» сроки, упрощают процедуру сбора бумаг.
Согласно законодательству Российской Федерации, к категории «многодетных семей» относятся ячейки общества, в которых рождено 3 и более детей. Они должны быть несовершеннолетними, чтобы семья могла рассчитывать на льготы. Господдержка является одинаковой почти для всех таких семейств. Она заключается в том, что определенную часть расходов по финансированию жилища берет на себя государственная сторона. Допустимо погашение части ипотеки за счет средств мат. капитала.
В российских банках предлагаются разные условия льготной ипотеки, но их различия несущественны. В основном на них влияет статус самого кредитного учреждения и индивидуальная ситуация семьи. Львиная доля финансовых структур готова поддержать государственные программы и снизить ставки для таких категорий населения до 6,5 годовых процентов на вторичное жилье и до 11% на первичные объекты. Еще одно привлекательное для клиентов условие – продление сроков ипотеки до 25 и более лет.
Чтобы заняться оформлением льготного кредитования, молодой семье следует собрать необходимый документационный пакет, который и будет предоставлен в банк для рассмотрения. В него входят следующие бумаги:
- справка, в которой отражены сведения о семейном составе;
- документы идентификации (удостоверения личности) для каждого члена семьи;
- бумаги, подтверждающие доход супругов (берутся в бухгалтерии предприятий, на которых они работают).
Чтобы рассчитывать на увеличение размера ссуды, необходимо предоставить дополнительные бумаги. Это справки о владении определенными типами имущества, поручительства третьих лиц и залоговое обеспечение. Договорные условия по льготному кредитованию нередко подразумевают пункт, на основании которого заемщик может получить отсрочку по выплате процентов (если ожидается пополнение, кто-то из членов семьи заболел и т. д.).
Условия распространенных банков
Посмотрим, что же могут предложить самые популярные банки страны по этому направлению.
- Сбербанк предоставляет ссуду по ставке от 9,5%, если деньги берутся в рублевой валюте. Главным условием для получения ипотеки является предоставление первоначального взноса, составляющего 10% от стоимости недвижимости.
- ВТБ 24 готов выдать льготный кредит на покупку жилья сроком на 30 лет, размер при этом составляет 8 000 000 р. Ставка процента – 10,2%, при условии, что на начальном этапе будет внесено 20%.
Как видите, требования минимальны, а субсидии и послабления – максимальны.
Льготное кредитование для молодых семей
В роли еще одной социально слабой категории выступает молодая семья. Совокупный доход новоиспеченных супругов, как правило, небольшой, на покупку собственного имущества они еще не накопили. Оптимальным выходом из этой ситуации станет использование специальной ипотечной программы. В настоящее время данная стратегия внедряется в массы довольно активно. Ее плюс состоит в том, что она позволяет решить некоторые вопросы по покупке жилья без крупных финансовых вложений.
После того как будет собран пакет необходимых бумаг, можно рассчитывать на субсидии от государственной стороны. Заемщик обязуется подтвердить целевое расходование предоставленной суммы. Если семья бездетная и находится в статусе «молодоженов», она может рассчитывать на максимальную поддержку со стороны правительства: ипотечная субсидия составит около 35%. В каждой конкретной ситуации банки вправе послаблять условия путем уменьшения сумм выплат или растяжения сроков.
Условия распространенных кредиторов
А вот список того, что можно получить в классических российских банках тем, кто нуждается в улучшении жилищных условий и находится в категории «молодая семья»:
- В банке Дельта Кредит требования по данному направлению считаются наиболее лояльными. Если оба молодых супруга находятся в возрасте до 35 лет, они могут рассчитывать на ипотеку со ставкой процента 9,95%. Сроки при этом велики и составляют до 30 лет.
- Еще одной организацией, готовой предложить заемщикам оптимальные условия, является привычный Сбербанк. Но для российских молодоженов они являются более жесткими и составляют до 18%, поэтому говорить о колоссальных выгодах не приходится.
Какой вывод можно сделать
Эксперты данной сферы утверждают, что наилучшим способом экономии на ипотечном кредитовании является использование специальных государственных льгот, которые предполагают снижение ставки и увеличение периода возврата. Предложения обычно распространяются не только на вторичный рынок, но и на долевое участие в строящихся объектах. В последние годы перечень категорий граждан, которые могут рассчитывать на выгодные условия ссуды, расширился, и продолжает расти до сих пор. Этот факт свидетельствует о заинтересованности государственной стороны в обеспечении своим жилищем всех, кто в этом действительно нуждается.
Россияне уже давно оценили преимущества и положительные стороны льготного кредитования. Такой вариант дает возможность не только приобрести желаемое имущество, но и быстро и без каких-либо сложностей расплатиться с финансово-кредитным учреждением.
Особенно актуальна, стала такая возможность в период экономического кризиса, когда цена на жилье и другие необходимые вещи существенно выросла и многим категориям граждан, покупка квартиры стала не по карману. В данной статье будут рассмотрены основные нюансы оформления льготного кредита на покупку жилья и автомобиля, а также отмечено, кто имеет право на пользование данной привилегией и на каких основаниях.
Что такое льготное кредитование?
Как уже было отмечено, в связи с ухудшением экономического положения в стране, жилье стало недоступно и многие люди, нуждающиеся в жилплощади, очутились в тяжелой ситуации. Особенно, это коснулось молодых семей, а также, малообеспеченных граждан, которые не имеют достаточно средств для внесения начального взноса по ипотеке и дальнейшей ее оплаты.
Именно по этой причине, в России был разработан национальный проект, в рамках которого, особенно нуждающиеся категории граждан смогут оформить льготный кредит и использовать в дальнейшем средства на покупку жилья или на строительство дома. Сегодня в стране предлагаются три варианта оформления ссуды.
В первом случае банковская ставка частично возмещается государством и тем самым платежи по займу значительно снижаются. Второй вариант – это оформление, так называемого, субсидированного кредита.
Граждане получают средства на оплату первоначального взноса или на погашение долга по ссуде перед банком. Сумма предоставляемой субсидии во многом зависит от нескольких показателей и прежде всего, от региона, где проживает гражданин, и где будет выделяться субсидия.
Порядок получения льготного займа
Условия оформления кредита в льготном порядке, устанавливаются на уровне региона, но по большей части они традиционны. Такую ссуду могут получить только те лица, которые проживают в условиях, непригодных для жизни и не имеют возможности самостоятельно приобрести жилье. Принять участие в национальном проекте могут:
- Многодетные и малоимущие семьи.
- Молодые пары с детьми и без детей.
- Ликвидаторы аварии на ЧАЭС.
- Граждане с инвалидностью и семьи, где воспитывается инвалид.
- Военнослужащие.
Чтобы оформить льготный заем, гражданин должен подготовить специальное заявление и обратиться с ним в муниципалитет по месту своего проживания. В администрации потребуется оплатить специальный сбор за оформление данной льготы. Решение о внесении соискателя в специальный список выносится в течение пяти дней специальной комиссией.
Какие банки предлагают выгодные условия кредитования?
Самые выгодные ставки по льготным займам предлагает Сбербанк. Для льготников показатель равен 9,5 – 10%. Займы также выдаются для приобретения жилья в строящемся доме, что сулит заемщику дополнительную выгоду в виде скидки от девелопера.
Второй банк, который также может предложить россиянам выгодные условия кредитования – это ВТБ24. При поддержке государства, ставка по такому займу составляет 11% для рублевых займов. Такую ссуду можно выплачивать в течение 30-ти лет, при условии внесения начального взноса в размере 20% от общей стоимости жилплощади.
Льготный кредит на автомобиль
Несмотря на приостановку программы льготного кредитования на покупку автомобиля, она вновь начала действовать, начиная с лета 2013 года и сегодня приобрести машину стоимостью до 750 тыс. рублей на выгодных условиях.
Как и раньше, данная привилегия распространяется не на все автомобили, а только на определенные марки, входящие в специальный перечень. Список утверждается государством. Суть действия такой программы сводится к поддержке отечественного производителя автомобилей и повышению спроса на российские автомобили с небольшим объемом двигателя. Процентная ставка по такому кредиту не должна превышать для заемщика 10%. Если ставка в банке выше, то разница будет компенсирована государством.
Условия оформления льготного кредита на машину заключаются в следующем:
- стоимость машины не должна превышать 750 тыс. рублей;
- вес машины не должен быть более 3,5 тонн;
- кредиты можно брать только на российские машины или авто, сборка которых была произведена на территории РФ;
- возраст машины должен быть не более года;
- транспортное средство должно быть зарегистрировано, согласно действующему законодательству;
- срока займа — до лет, а первоначальный взнос – от 15-ти% от стоимости машины.
Во время оформления займа на льготных условиях могут возникнуть сложности, связанные с предоставлением пакета обязательной документации и заявление. Кроме того, потенциальный заемщик должен удовлетворять всем требованиям, указанным выше. Если этого нет, то в займе будет скорей всего отказано.
Заключение
Граждане, являющиеся льготниками, могут обратиться в администрацию и оформить займ на льготных условиях. Порядок получения такого кредита достаточно простой и понятный, однако, требуется провести специальную подготовку по сбору документации и получению данного права. Только в этом случае, гражданин сможет воспользоваться льготными условиями и получить выгодную сумму.
Предоставление помощи в оформлении льготного кредита на жилье регулирует , . В этих правовых актах устанавливается, кто имеет право на льготный кредит на строительство жилья, условия оформления кредита на льготных условиях.
Если сравнивать льготный кредит на строительство жилья и обычную ипотеку, то выделяется несколько достаточно существенных плюсов. К ним относятся:
- Низкая процентная ставка.
- Государственная поддержка в выплате долга перед банком.
- Предоставление кредитных каникул.
- Отсутствие необходимости в подтверждении уровня заработной платы.
Денежные средства выдают только на покупку, строительство или ремонт жилого помещения.
Условия для отдельных категорий лиц
Для тех, кто имел право на льготный кредит на строительство жилья 2016 года, выдвигались свои требования, которым они должны были соответствовать.
Многодетные семьи
Сейчас функционирует гос. , с помощью которой получает возможность получить помощь в приобретении жилья.
Для получения помощи требуется наличие 3-х и более детей и необходимость в улучшении условий проживания. Расходовать средства льготного кредита на строительство жилья для многодетных семей 2019 допускается на погашение ипотечного кредита или внесение платы за услуги подрядчиков.
Получить помощь от государства в оформлении льготного кредита данная категория может по программе «Молодая семья». Деньги выдают для постройки личного дома.
Принимать участие в программе вправе семьи, соответствующие следующим условиям:
- Наличие гражданства РФ.
- Брак оформлен законно.
- Возраст супругов не более 35-ти лет.
- Нуждаемость в жилье.
- Достойный уровень платежности.
Лица, кому положен льготный кредит на строительство жилья в 2019 году, могут пользоваться им только раз.
Военные и бывшие военные
Лица, проходящие службу в ВС РФ по контракту также вправе оформить льготный кредит на покупку жилья для нуждающихся 2018. К данной категории выдвигаются следующие требования:
- Возраст от 21-ти до 45-ти лет.
- Наличие прописки.
- Существование личного участка или строящегося жилого помещения, чтобы получить недвижимость в залог при получении кредита.
- Согласие на оформление страхования жизни и ипотечного объекта.
Государство выплачивает банку ежемесячные платежи за кредит до тех пор, пока гражданин служит по контракту.
Также на получение льготного кредита могут рассчитывать и бывшие военнослужащие, которые были уволены из ВС РФ по причине болезни, возраста или сокращения штата. Их минимальный стаж должен составлять 5 лет. Для получения ссуды следует встать на учет не позже полугода со дня увольнения.
Молодые специалисты
В связи с тем, что в сельских поселения часто не хватает квалифицированных специалистов, государство решило привлечь их с помощью предоставления помощи в приобретении жилья.
Воспользоваться господдержкой вправе лица, которые:
- Имеют диплом или готовятся к его получению.
- Работают в сельской местности по профессии.
- Зарегистрированы в селе, где осуществляют трудовую деятельность.
- Имеют возраст не более 35 лет.
- Нуждаемость в улучшении условий проживания.
Денежные средства, полученные от государства, данная категория может расходовать на покупку жилой площади или возведение дома. Но для получения жилья в собственность молодым специалистам понадобится проработать в селе 5 лет.
Какие банки предоставляют льготный кредит?
Банковских учреждений, которые выдают льготный кредит на строительство или реконструкцию жилья, не так уж и много. К наиболее надежным вариантам относят следующие организации:
- «Сбербанк». Здесь выгодные условия предлагаются молодым семьям. Минимум выдается 45 тысяч. Оформить ипотеку можно не больше чем на 30 лет. Процент составляет 11% годовых. Если у семьи появится ребенок, то период кредитования могут продлить на 3 года.
- «ВТБ24». Этот банк предлагает ссуду на льготных условиях. Ставка в год составляет всего 11%. Срок кредитования – до 50 лет. Данное учреждение требует от заемщиков оформление страховки.
- «ДельтаКредит». Данный банк выдает деньги семьям, которые имеют детей и возраст не более 35 лет. Если у пары рождается еще ребенок, то им предоставляется отсрочка выплаты очередных платежей. Платить нужно будет только проценты.
Перед подачей заявки стоит заранее узнать о том, какие условия предлагают банки, что требуют от заемщика, можно ли получить льготный кредит на покупку вторичного жилья и прочие важные моменты.
Порядок оформления займа
Как получить льготный кредит на покупку жилья в 2018 году? Для этого необходимо определиться с банком, с которым заемщик желает сотрудничать. Финансовое учреждение должно обязательно быть участником государственной программы субсидирования ипотеки.
Затем следует заполнить анкету и отправить в банк. Если предварительно организация соглашается выдать деньги, то понадобится собрать пакет документов. При оформлении ипотеки все бумаги тщательно проверяются. Особое внимание уделяется также кредитной истории заемщика.
Для того чтобы банковское учреждение приняло решение в пользу клиента, необходимо предоставить гарантию возврата взятых денег. Ею может быть подтвержденная стабильная платежеспособность, внесение земли под залог, привлечение поручителей, оформление страховки объекта ипотечного кредита.
Необходимый пакет документов
Сначала необходимо подать нуждающимся в улучшении жилищных условий. Затем заемщику требуется подготовить определенный пакет документов. В него входят следующие бумаги:
- паспорт клиента;
- свидетельство о заключении брака;
- страховое свидетельство;
- свидетельства о рождении детей;
- документ, подтверждающий трудоустройство;
- бумага, указывающая уровень доходов.
Данный перечень не является исчерпывающим. Каждый банк вправе устанавливать свой список документов. Поэтому следует заранее узнать о необходимых бумагах в выбранном учреждении.
Льготный кредит на строительство жилья является государственным финансированием одной из программ помощи физическим лицам по улучшению условий проживания. Это способ кредитования с заниженной процентной ставкой или вовсе без нее, при погашении задолженности дается отсрочка. Действует специальная программа, позволяющая молодым семьям получить льготное кредитование.
Необходимо предоставление такой документации:
- паспортные данные супруга и супруги;
- трудовые книжки обоих супругов;
- подтверждение того, что был заключен брак;
- при наличии военный билет мужа или жены;
- если имеются дети, необходимы паспортные данные или свидетельство о рождении;
- документация с места работы каждого члена семьи.
Что собой представляет льготное кредитование
Многодетной считается семья, где воспитывается более трех детей, которые не достигли совершеннолетия. В отдельных случаях до 23 лет, если ребенок находится в армии или на учебе в вузе. В течение 30 лет семья может выплачивать денежные средства, которые даются государством, а сумма при этом не более 15 млн. После того как им выдают кредит, граждане первый платеж имеют возможность внести после прохождения трех лет.
Это экономно для семьи, так как за все время семья оплачивает только четвертую часть из полученной суммы, остальные выплаты на себя берет власть. Если в семье на воспитании появляется более четырех детей, то задолженность списывают полностью.
При этом такое льготное кредитование на себя берут не все банки, поэтому достаточно сложно стать в очередь на выплаты. Дается право Сбербанку России на передачу льготных позиций относительно строительства жилого имущества.
Некоторыми крупными банковскими системами были разработаны программы для отдельных групп населения, которые предлагают кредит до 1 млн. примерно на 5 лет. При этом проценты за выплату незначительные, во многих случаях приравниваются к тем, которые предлагает Сбербанк, но не всегда эта сумма достаточна для полноценного развития целей человека.
Условия, предлагаемые банками в Российской Федерации
Дается право Сбербанку России на передачу льготных позиций относительно строительства жилого имущества. Он выдает 9,5% в ходовой валюте и 10% в иностранной. Эта банковская система привлекает средства материнского финансирования, заемщику дается возможность приобретать уже имеющуюся недвижимость или находящуюся в стройке.
Государственные банки предлагают своим гражданам такие условия:
- Каждый ипотечный договор подписывается между сторонами без привлечения комиссии.
- Процент для погашения кредитования достаточно низкий – не превышающий 11% в ходовой валюте.
- В течение 30 лет семья может выплачивать денежные средства, которые даются государством, а сумма при этом не более 15 млн. После того как им выдают кредит, граждане первый платеж имеют возможность внести после прохождения трех лет.
Положительным качеством является то, что заемщики получают выгодные программы по льготному кредиту ипотеки: страхование собственности на приобретаемое имущество, страхование личных свобод и жизни, имущества от порчи в любых проявлениях.
Помощь молодым семьям
Государственное субсидирование в этом случае может достигнуть 40% при покупке имущества. Для получения такой льготы муж и жена должны соответствовать требованиям, которые предъявляет банк и законодательство.
Государственная власть заинтересована в улучшении демографии страны, для этого каждый год внедряют новые вспомогательные программы. На очереди для получения льгот стоят многодетные семьи. Банками предлагаются этим слоям населения личные ипотечные условия, увеличиваются сроки кредитных погашений, и понижаются ставки на процент.
Многодетной считается семья, где воспитывается более трех детей, которые не достигли совершеннолетия. В отдельных случаях до 23 лет, если ребенок находится на армейской службе или на учебе. Это способ кредитования с заниженной процентной ставкой или вовсе без нее, при погашении задолженности дается отсрочка. Действует специальная программа, позволяющая молодым семьям получить льготное кредитование.
Банковские учреждения, которые предлагают льготы для граждан, стараются придерживаться той же политики, что и Сбербанк России, не завышая требований и предложений.
Многими банками поддерживаются официальные государственные жилищные программы и снижаются проценты по ставкам для кредитных выплат на недвижимое имущество многодетным семьям (на 6,5% годовых для вторичного жилья и до 11% годовых на имущество новостроенное), при этом действует условие того, что берется кредит более чем на 25 лет.
В РФ давно существует льготный кредит на строительство жилья для молодых семей, возраст членов которых не превышает 35 лет. Та программа называется «Молодая семья» и внедрена она с 2006 г.
Есть государственная и негосударственная программа кредитования, действующая во всех регионах. Между ними довольно большая разница. Разберемся, куда лучше обратиться молодой паре, если сразу на покупку / постройку своего жилья просто не хватает денег.
Преимущества льготного кредита перед стандартной ипотекой
- Годовая процентная ставка занижена / отсутствует.
- Займ целевой: под строительство, покупку, реставрацию жилья.
- Наличие кредитных каникул, отсрочек.
- Отсутствует необходимость подтверждения доходов.
- Помощь и ответственность государства за погашение кредита.
Соцпрограмма и банковская ипотека: сопоставительная характеристика
- Государственная программа.
Попасть в число претендентов на помощь от государства непросто. Нужно отвечать ряду требований, собрать пакет документации и отнести его в местный исполнительный орган власти, администрацию. Вас поставят на учет, затем придется дожидаться своей очереди.
Конечно, госпрограмма надежнее, ведь за кредитование отвечает государственное агентство, а не частный банк. Но кредит по соцпрограмме дадут далеко не всем желающим.
Также придется ограничить себя в площади будущей квартиры или дома.
Большой плюс госпрограммы – выгодные условия по кредитованию: привлекательные проценты, доступные сроки погашения займа.
- Банковская ипотека.
В банке льготный кредит могут получить те, кому отказали по соцпрограмме. Тут нет ограничений по возрасту и другим параметрам. За сделку в таком случае будет отвечать не государство, а сам банк-гарант.
Банки позволяют кредитовать большую по площади недвижимость. Лимитов в этом вопросе нет. Зато и процентная ставка в банке будет выше и время погашения ипотеки короче. Так что хорошо продумайте заранее, сможете ли вы выплатить занятые деньги в срок, чтобы потом не остаться и без денег, и без жилья.
Таким образом, госпрограмма надежнее и экономически выгоднее, проценты можно посильно выплачивать в течение более продолжительного времени. Но тем, кто не подпадает под категории населения, претендующие на льготное жилье, остается только один способ получить льготный кредит – обратиться в банк.
На преференции по жилищной ипотеке от государства могут рассчитывать:
- молодые ячейки общества, в которых возраст мужа, жены – не старше 35-и;
- военные, ;
- члены семьи умершего, погибшего, пропавшего без вести лица по достижении 18-и лет;
- пострадавшие от радиационной катастрофы (на ЧАЭС и другие);
- нуждающиеся в жилплощади;
- все прочие, имеющие право на соц. жилье, например, молодые специалисты с высшим профессиональным образованием и стажем, меньшим установленного лимита.
К числу плохо обеспеченных нуждающихся относят:
- многодетных родителей (имеющих минимум троих детей),
- ( и гр.),
- граждан, живущих в общежитии / другом непригодном для постоянного обитания месте более 10-и лет,
- лауреатов президентских премий,
- сотрудников суда и прокуратуры.
Но даже, если вы нашли себя среди перечисленных категорий, это не значит, что выгодный кредит на жилье уже в кармане.
Важно! Претендуя на кредит, убедитесь, что желаемая площадь жилья не будет превышать положенный подпадающий под льготу норматив на одного человека. Иначе компенсировать превышающие расходы придется самостоятельно.
Пакет документации
Чтобы оформить льготный выгодный государственный кредит на жилье по ипотеке или договору подряда, заемщику предстоит собрать такие бумаги:
- оригинал своего паспорта;
- брачное свидетельство;
- страховку плюс ее ксерокс;
- копию трудовой каждого члена семьи (если работает);
- метрики детей (это важный пункт, поскольку размер процентов будет напрямую зависеть от количества несовершеннолетних отпрысков в семье);
- выписку из налоговой о доходах по каждому члену семьи;
- заявление кредитополучателя.
Набор документации стандартный. Банк может включить в него и другие бумаги. Это может быть:
Срок рассмотрения документации – один месяц. После чего придет письменный ответ. Размер субсидии будет зависеть от региональных нормативов, количества отпрысков, стоимости 1 м² в субъекте РФ, площади уже имеющегося жилья.
Условия льготного кредитования
Данная программа реализуется разными банками, самые популярные среди которых:
- Промсервисбанк,
- Сбербанк,
- ДельтаКредит,
- Россельхозбанк,
- ВТБ24,
- Нордеабанк.
Выгодные условия предлагают и другие банки: Совкомбанк, Тинькофф, Альфа-банк, Ренессанс Кредит (можно занять до 500 тыс. руб.), Банк Открытие, ВТБ Банк Москвы (до 3 млн. руб.), Яр банк (до 1 млн. руб.), СКБ банк (до 1300000 руб.).
Условия разнятся: на ставку влияет размер первоначального взноса, валюта, срок предоставления кредита.
Кредит дается сроком на 20 – 50 лет, сразу придется внести минимум 10% — 20% от суммы под 7-15%.
При рождении ребенка кредит обычно продлевают до 3-х лет.
Выбирая банк, обращайте внимание на малейшие нюансы. Условия могут сильно разниться также в зависимости от региона. Приведем примерные условия кредитования в разных банках из числа самых надежных.
Примеры кредитования в разных банках
- Сбербанк
В Сбербанке можно оформить ипотеку сроком до 30-и лет. Минимальный кредит – 45 тыс. в рублях, $1,4 тыс., €1 тыс. Ставка в рублях довольно высокая – 11%. В валюте проценты ниже, но и вернуть заем нужно будет раньше.
- ВТБ24
ВТБ24 также устанавливает довольно высокий процент годовых – 11%, причем при условии господдержки. Срок кредитования гораздо более продолжительный – до 50-и лет. Еще одно преимущество в сравнении с предыдущим банком – большой порог входа в ипотеку – 20% от цены будущего дома. Обязательна страховка..
- ДельтаКредит
В этом банке есть спецпрограмма «Ипотека молодым» для семей, где возраст каждого супруга не более 35-и лет. При рождении ребенка дается отсрочка платежа по телу кредита, так что заемщик некоторое время может вносить только проценты.
Как рассчитать процентную ставку?
Произведем примерный расчет процентной ставки и ежемесячного взноса в ДельтаКредит. При займе в 1 млн. руб. по льготному тарифу сроком до 15 лет с базовой ставкой 0,5% кредит составит 700 тыс. руб, ставка — 13,75% годовых, ежемесячная плата – 9221 руб.
Кредит на жилье под материнский капитал
Материнский капитал – целевая выплата на нужды ребенка, строго контролируемая государством. Потратить ее можно на ограниченное число нужд семьи, в том числе строительство / покупку жилья. Мать (или в случае ее смерти, лишения родительских прав – другой законный представитель ребенка) пишет заявление и частично погашает кредит из выделенной на ребенка суммы.
Важно! Ипотеки под маткапитал без первоначального взноса не существует!
Остаток ссуды оказывается посильным даже для малоимущей молодой ячейки общества. Заявить может и усыновитель, и сам ребенок в случае, если у родителей прекратились права на материнский капитал.
Важно! Материнский капитал не выдается наличными, поэтому многие люди связываются с различными сомнительными фирмами, предлагающими обналичивание за определенную сумму. Этого не следует делать. Лучше обратиться к государству и надежным банкам, сотрудничающим с льготной соцпрограммой кредитования молодых семей.
Банки, выдающие льготный кредит под маткапитал
Взять ипотеку по госпрограмме с использованием маткапитала можно в таких банках:
- Сбербанк: под 13,5 — 14,5% годовых, сумма кредита без ограничений до 80% цены недвижимости, первый взнос 20% (не менее 1/5 от стоимости).
- Россельхозбанк: под 12,25 — 22,53%, от 100 тысяч до 20 млн. руб., первоначальный взнос – 10 — 20%.
- ВТБ-24: под 12 — 14,5%, от 1,8 до 30 млн. руб., первый взнос – 15 — 20%.
- Газпромбанк: от 11,35%, 100 тыс. – 8 млн. руб., первый взнос – 20%.
- Дельта Кредит: от 11,5 до 15,5%, сумма кредита без ограничений до 85% цены недвижимости первый взнос – 15%.
- Банк Москвы: от 12 до 14%, сумма кредита без ограничений до 80% цены недвижимости, первый взнос – 20%.
Прежде всего, это ипотеки. Обычно граждане покупают готовый дом или квартиру. Реже – занимают деньги на строительство / реконструкцию и частично гасят кредит за счет маткапитала. С таким же успехом можно вложить некую сумму из маткапитала, чтобы приобрести квартиру в строящемся многоквартирном доме.
Реконструкция – это не просто капремонт, а модернизация жилья с обязательным увеличением жилплощади.
Помните, что цель займа должна входить в перечень возможных целей использования маткапитала, иначе вам будет отказано в его погашении за счет субсидирования.
Что не входит в этот перечень?
- Покупка земли под строительство дома.
- Любые потребительские займы, даже если вы потратили деньги на строительство.
- Кредиты без целевого назначения.
- Доли в квартире, доме, кроме случаев, когда вам уже принадлежит какая-то часть жилья и, выкупая, другую, семья становится единственным собственником, улучшая и расширяя тем самым жилищные условия.
- Ветхое, аварийное жилье. Комнаты в подвалах, без окон и т.д.
- Отдельно стоящие дома без стен и крыши.
- Бытовки, дачные вагончики (без признаков каппостройки).
- Строения, нарушающие своим расположением или обустройством действующие правила.
- Дома, выше 3-х этажей, предназначенные для 2-х и более семей.
