Возлагающий на Федеральную службу судебных приставов функцию по контролю за коллекторами.
Штат Федеральной службы судебных приставов увеличивается на 375 человек - в целом по стране. Новые сотрудники как раз и займутся работой с коллекторами. По оценкам экспертов, количество коллекторских агентств после начала действия новых правил должно сократиться в несколько раз.
Напомним, с будущего года вступает в силу закон, который вводит жесткие требования к коллекторам. Их общение с должником будет ограничено определенными рамками. Нельзя, например, беспокоить человека ночью. Нельзя донимать его родных и знакомых. И так далее.
А за самими коллекторами установят жесткий контроль. Служба судебных приставов начнет вести реестр фирм, занимающихся подобной деятельностью, и в целом будет контролировать их работу. Вплоть до того, что коллекторам пропишут требования к оборудованию и программному обеспечению, которое они должны иметь.
В свою очередь, Минюст (министерству подведомственна служба судебных приставов), будет осуществлять нормативно-правовое регулирование деятельности по возврату просроченной задолженности физических лиц, а также индивидуальных предпринимателей по денежным обязательствам, которые возникли у них в результате осуществления предпринимательской деятельности.
Вряд ли надо кому-то напоминать, какую славу заработали себе коллекторы в последнее время. Еще несколько лет назад никто и не знал такого слова "коллектор", оно было каким-то узкоспециальным. Но зато теперь уже никому, даже далеким от юриспруденции людям, не надо объяснять, кто такой коллектор. Это человек, который не знает границ. Он может избить, изнасиловать, и даже бросить зажигательную смесь в детскую колыбель. Так что тем, кто работает на этой ниве добросовестно (а такие есть), даже после наведения порядка в профессии, еще долго придется отмывать репутацию коллекторов.
На сегодняшний день, по данным службы судебных приставов, зарегистрировано 553 тысячи организаций, так или иначе связанных с функцией взыскания долгов. Но для многих эта функция записана в качестве дополнительной. Вполне возможно, что иная фирма и вовсе не занимается коллекторством, а записала себе такую работу впрок. Теперь таким компаниям придется определиться: или взыскание долгов, или другой бизнес. По закону, коллекторство может быть только основной и единственной деятельностью.
"Закон предъявляет серьезные требования к самому юридическому лицу, которое будет вправе заниматься коллекторской деятельностью, - рассказал недавно "РГ" директор Федеральной службы судебных приставов Артур Парфенчиков. - Мы настраиваемся на жесткий контроль в этой сфере, у нас есть стремление и желание наладить конструктивный диалог с теми легальными организациями, которые останутся на рынке. Мы заинтересованы в том, чтобы развивался сегмент негосударственного непринудительного исполнения. Это должно быть удобно и выгодно для всех".
Он особо подчеркнул, что негосударственные организации должны заниматься именно непринудительным исполнением. То есть работать там, где есть возможность мирно договориться. По сути коллекторы должны стать посредниками по примирению.
Один из инструментов коллектора: скупка долга. И после этого коллекторское агентство сможет обращаться, как профессиональный взыскатель, в службу судебных приставов. При этом Артур Парфенчиков особо обратил внимание, что процедура продажи должна быть прозрачна, с учетом позиции должника.
"Должен быть консенсус, не должно быть насилия, - сказал глава ведомства. - Цивилизованные коллекторские агентства должны быть главными нашими союзниками в наведении порядка в этой сфере. Будем искоренять саму попытку заниматься коллекторской деятельностью вне рамок цивилизованной регистрации".
Он подчеркнул, что надо разделять возможные нарушения коллекторов и откровенную уголовщину. Если коллекторы, например, сделают лишний звонок должнику (а процедура общения с должником регламентирована, в том числе ограничено число звонков) или потревожат его в неурочное время, это будет административное правонарушение. За это фирме грозит серьезный штраф.
В таком случае коллекторы превысили свою компетенцию, и разбираться с ними будет служба судебных приставов. Если же кто-то бросает бутылку с зажигательной смесью в квартиру должника, это уже не коллектор, это уголовник. Соответственно, материалы будут направляться в правоохранительные органы.
С 1 января 2017 года на Федеральную службу судебных приставов возложены функции по контролю и надзору за деятельностью коллекторских агентств. Расширение полномочий службы произошло в соответствии с Указом Президента Российской Федерации от 15 декабря № 670. В соответствии с Федеральным законом от 03.07.2016 N 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», юридическое лицо приобретает права и обязанности со дня внесения сведений о нем в государственный реестр и, по общему правилу, утрачивает такие права и обязанности со дня исключения сведений о юридическом лице из государственного реестра. В отношении лиц, допустивших нарушения закона, предусмотрена административная ответственность. Должностные лица федерального органа исполнительной власти, осуществляющего контроль (надзор) за деятельностью юридических лиц, включенных в государственный реестр, уполномочены составлять протоколы об административных правонарушениях предусмотренных ст. 14.57 КоАП РФ. Причем под санкции попадают не только зарегистрированные коллекторы.
Кредитные организации выдают ссуды на определенный срок, под фиксированный процент, с указанием последствий не возврата долга. Каждая микрофинансовая организация прописывает условия пользовательского соглашения клиента, оформляя микрозайм, он автоматически соглашается с ними. Процентная ставка продолжает начисляться согласно тарифу кредитора. Микрофинансовые организации в России работают в диапазоне 0,4-3% в день. По истечению срока займа, начисляется штраф за просрочку, в размере, равному значению, которое указано в договорных обязательствах. В случае невыполнения договорных обязательств, может быть начат процесс взыскания долга либо передача права на взыскания долга, может быть передано третьим лицам. Кредитор вправе передать долг юридическим лицам, осуществляющих деятельность по возврату просроченной задолженности в качестве основного вида деятельности (коллекторские агентства), это должно быть предусмотрено пользовательским соглашением, которое подписывает клиент.
Согласно п. 3 ст. 7 Закона «Условия осуществления отдельных способов взаимодействия с должником» по инициативе кредитора или лица, действующего от его имени и (или) в его интересах, не допускается непосредственное взаимодействие с должником:
1) в рабочие дни в период с 22 до 8 часов и в выходные и нерабочие праздничные дни в период с 20 до 9 часов по местному времени по месту жительства или пребывания должника, известным кредитору и (или) лицу, действующему от его имени и (или) в его интересах;
2) посредством личных встреч более одного раза в неделю;
3) посредством телефонных переговоров:
а) более одного раза в сутки;
б) более двух раз в неделю;
в) более восьми раз в месяц.
Также стоит знать, что кредитор и лицо, действующее от его имени и (или) в его интересах, обязаны ответить на обращение должника по содержащимся в таком обращении вопросам, касающимся просроченной задолженности и ее взыскания, не позднее тридцати дней со дня получения такого обращения.
Если не возвращать займ, финансовое учреждение подает иск в суд. Взыскание долга происходит через Федеральную службу судебных приставов по решению суда. В этом случае в действие вступает Федеральный закон от 02.10.2007 № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве».
Неустойка, штрафы, пени, начисляемые по задолженности, указываются в пользовательском соглашении каждого кредитора, которые вступают в действие с первого дня нарушения сроков возврата микрозайма.
В любом случае, заемщик должен занять активную позицию, быть готовым к диалогу с судом. После передачи МФО дела в суд, ответчику (должнику) придет повестка в суд, в которой будет указано место, дата и время предстоящего судебного разбирательства. Повестка отправляется по месту регистрации. Если заемщик проживает по другому адресу, который не указал при оформлении микрокредита, то ответственность за неполучение повестки лежит на нем. Иначе говоря, не зная о предстоящем слушании, должник его пропустит. Достаточно 2 раза проигнорировать повестку, чтобы слушание состоялось без участия ответчика. В таком случае бесполезно рассчитывать на защиту своих прав.
Многие должники боятся обращений в суд, однако они должны усвоить, что именно благодаря разбирательству можно существенно снизить сумму долга и выбрать для себя оптимальный график его погашения. Именно эти 2 цели должен преследовать кредитуемый, обращаясь в суд или подавая встречный иск.
Также следует отметить, что в случае поступления в адрес заемщика телеграфных сообщений, текстовых, голосовых и иных сообщений, передаваемых по сетям электросвязи, в том числе подвижной радиотелефонной связи (SMS, MMS — сообщения), телефонных звонков, почтовых отправлений по месту жительства или месту его пребывания направленных на возврат просроченной задолженности рекомендуется принять меры к их фиксации любым доступным способом (записи на диктофон, иные средства фиксации, обеспечения сохранности переписки, получения распечаток звонков и СМС — сообщений у оператора сотовой связи, оформлением снимков экрана (скриншот), фотоотчет и др.).
Стоит обратить внимание, что в случае применения физической силы либо угрозой ее применения или причинения вреда здоровью, уничтожением или повреждением имущества либо угрозой такого уничтожения или повреждения необходимо обратиться в правоохранительные органы.
ОСП по Черноморскому району
ФССП России
Особого мнения по поводу коллекторских агентств придерживается ФССП России. Ведомство, не вдаваясь нюансы уступки прав требования или агентирования, подчеркивает, что никто кроме уполномоченного государственного органа не вправе применять какие-либо процедуры взыскания, связанные с принуждением, с ограничением прав и свобод должников, граждан или юридических лиц.
Одновременно ФССП России выступает за развитие коллекторских агентств, как механизмов, которые способны минимизировать или полностью исключить участие государства в правоотношениях, связанных с решением долговых проблем. Ведомство считает, что обращение в суд и к приставам-исполнителям должно происходить в крайнем случае – когда имеется необходимость в мерах принуждения.
Цитата
" Институт коллекторства существует во всех цивилизованных странах, в том числе и в России, так как есть гражданское право, есть договор цессии, есть договор представительства интересов. Надо это воспринимать, как юридическую данность. Задача заключается в том, чтобы уже существующий механизм сделать наиболее эффективным, исключив из него неприемлемые безобразные явления, которые мы сегодня можем замечать, когда коллекторская деятельность связана с посягательством на личные права и свободы граждан. Коллекторская деятельность должна быть связана не с взысканием долгов. Задача коллекторства – создавать условия урегулирования долговых споров в досудебном порядке, до принудительного исполнения, когда уже, к сожалению, есть судебное решение". |
"Понятно, что есть суд, есть Федеральная служба судебных приставов, есть принудительное исполнение, как завершающая стадия судебного процесса. Но мы должны создавать такие условия, чтобы потребность в этих механизмах была минимальной. Это тоже фактор развития гражданского общества, когда участие государства минимизируется, в том числе в гражданско-правовых проблемах", – отмечает директор ФССП России Артур Парфенчиков .
При этом ведомство также выступает за то, чтобы предъявление коллекторскими агентствами исполнительных документов в ФССП России сопровождалось уплатой государственной пошлины. Это должно сыграть роль фильтра, который будет ограничивать возможность использования ресурсов данного государственного органа в предпринимательской деятельности. В связи с этим ведомство выступает за принятие закона о коллекторской деятельности, который должен четко определить права и обязанности таких организаций, исключая полномочия, связанные с любыми формами принуждения .
Коллектор и должник
После юридического оформления правоотношений между кредитной организацией и коллекторским агентством и передачи всех необходимых для взыскания документов и данных, начинается непосредственное взаимодействие коллектора с должником.
Как правило, первым этапом является дистанционная работа (soft collection) : телефонные звонки и переписка, уведомления по SMS и электронной почте. Основная цель данного этапа – проинформировать должника о задолженности, наладить контакт, определить сроки, в течение которых будет погашаться недоимка, найти устраивающий обе стороны выход из сложившейся ситуации.
В том случае, если по каким-либо причинам установить контакт с должником дистанционно не удается, или он не приводит к желаемому результату, коллекторское агентство может осуществляться личный контакт (hard collection) – выезд по месту жительства или работы должника. Также на данном этапе должнику разъясняются последствия взыскания задолженности в судебном порядке, в том числе потенциальные издержки на участие в процессе, возможность применения мер обеспечения иск и мер принудительного исполнения (арест или изъятие имущества, запрет на выезд за границу).
Последним этапом является взыскание задолженности в судебном порядке (legal collection) . Применяется только в том случае, если по итогам предыдущих стадий взаимодействия с должником не удалось найти компромисс. Коллекторское агентство выступает в процессе либо как кредитор (если имела место уступка права требования), либо как агент – на основании доверенности. По такому же принципу коллекторы работают на стадии исполнительного производства.
Как отмечаетГенеральный директор ОАО "Первое Коллекторское Бюро" Павел Михмель , наиболее дорогим, но эффективным способом взыскания остается на сегодняшний день hard collection.
Коллекторы и общество
Коллекторские агентства часто жалуются на создаваемый в их отношении негативный фон в СМИ. Тем не менее, его нельзя не упомянуть, так как зачастую исходит подобная информация от вполне официальных государственных органов.
Так, среди наиболее распространенных нарушений законодательства коллекторскими агентствами Генпрокуратура РФ особенно выделяет: факты угроз жизни и здоровью граждан, вторжения в жилище, распространения порочащих их сведений, незаконного использования персональных данных граждан, телефонные звонки в ночное время. Также надзорное ведомство и ФССП России отмечают, что коллекторские агентства в своих названиях порой используют наименования органов государственной власти, а также термины "частный судебный пристав", "альтернативный судебный пристав", что вводит граждан в заблуждение относительно их статуса.
Если должник такого согласия не давал, то банку Роскомнадзором может быть выдано предписание о необходимости обеспечить прекращение неправомерной обработки персональных данных третьим лицом в срок, не превышающий трех рабочих дней с даты выявления данного нарушения на основании (см. также практику арбитражных судов выше).
Законодательство не предусматривает обязанности должника вести переговоры с коллекторскими агентствами, независимо от их статуса. В связи с этим, должник имеет право отказаться от общения с коллекторским агентством и решать все вопросы в судебном порядке.
Цитата
"Например, коллектор предоставляет истцу миллион, его проблемы решены, миллион он получил. С должником коллектор заключает соответствующее соглашение, как правило, это рассрочка на определенное время. Кредитор не мог пойти на отсрочку, потому что ему нужен был миллион в конкретный момент времени. А для коллектора это профессиональная деятельность, где главное – найти клиента. И дальше вопрос решается между должником и коллектором: как они договорятся, какая будет сумма процентов, какой срок и т.д. Но это уже вопрос, не связанный с кредитором. Фактически коллектор уводит проблему от необходимости судебной процедуры." |
Тем не менее, при принятии соответствующего решения стоит иметь в виду, что коллекторские агентства, как правило, заинтересованы во взыскании задолженности, в досудебном порядке . Потенциально в ходе переговоров они могут предложить должнику более благоприятные условия (реструктуризация задолженности, уступки по срокам и суммам возврата просрочки) в сравнении с перспективой судебного разбирательства и последующим взысканием задолженности силами ФССП России.
Кроме того, необходимо помнить, что сотрудники коллекторских агентств (равно как и банков) не имеют права проникать в жилище должника, требовать выплаты кредита, изымать или арестовывать имущество. Применение к должнику мер принудительного исполнения, а также запрета на выезд за пределы России возможно только должностными лицами ФССП России при наличии судебного акта о взыскании задолженности и соответствующего исполнительного документа ().
Наконец, действенными методами защиты своих прав могут стать обращения в уполномоченные контрольные, надзорные и правоохранительные органы:
Например, Роспотребнадзор может оказать должнику консультационную помощь, обратиться в суд с иском о защите прав потребителя , выступить в процессе в качестве третьего лица, провести внеплановую проверку и выдать банку предписание об устранении нарушений (). Помимо этого ведомство имеет полномочия привлекать банки к административной за включение в кредитный договор условий, ущемляющих права потребителей (), непредоставление информации потребителю (). При необходимости Роспотребнадзор также передает в уполномоченные органы материалы, связанные с нарушениями обязательных требований, для решения вопросов о возбуждении уголовных дел по признакам преступлений.
Генпрокуратура РФ, работая по жалобам на действия коллекторов и банков, в частности направляет представления об устранении нарушений, предостережения о недопустимости нарушения закона, привлекает к административной ответственности за нарушения законодательства о персональных данных (по ), нарушение прав потребителей по упомянутой . Помимо этого, прокуроры уполномочены возбуждать уголовные дела (например, по – незаконное разглашение или использование сведений, составляющих коммерческую, налоговую или банковскую тайну), а также предъявлять и поддерживать в судах иски в целях защиты прав граждан .
В свою очередь ФССП России, в том числе по жалобе гражданина, может привлечь коллекторское агентство к административной ответственности за незаконное использование в своем названии слов "судебный пристав", "пристав" и образованных на их основе словосочетаний (). В ряде случаев имеет смысл и обращение в полицию. Например, если со стороны коллекторов происходит применение силы, угрозы жизни и здоровью, попытки проникновения в жилище, назойливые телефонные звонки (могут применяться "Вымогательство", "Оскорбление", "Мелкое Хулиганство" и др.).
Как уже упоминалось выше, эффект может принести обращение в ассоциации и объединения коллекторов, а также общества защиты прав потребителей (они также обращаться в суды с заявлениями в защиту прав потребителей, подготовить заявления в контролирующие, надзорные или правоохранительные органы). Обращение в Банк России может быть эффективно в случае разглашения банковской тайны (в отношении банков, особенно злостно нарушающих законодательство, это может стать "последней каплей" для отзыва лицензии).
Планы на будущее
Несмотря на разность позиций, все участники описываемых правоотношений сходятся в одном – необходимо детальное законодательное регулирование коллекторской деятельности. В связи с этим как государственные органы, в том числе при участии самих при участии представителей коллекторского сообщества, выдвигают различные инициативы, направленные на решение данной проблемы.
На данный момент Госдумой в первом чтении принят проект федерального закона "О потребительском кредитовании" , который призван, в частности, урегулировать соответствующие отношения в части взаимоотношений банков и потребителей с коллекторскими агентствами. В документе планируется закрепить, что банки должны до заключения кредитного договора представлять заемщику информацию о возможной уступке третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита, а также обработке персональных данных заемщика в связи с такой уступкой.
Кроме того, согласно законопроекту, передача персональных данных заемщика при уступке кредитором прав (требований) по договору потребительского кредита допускается без согласия заемщика, если заемщиком было дано согласие кредитору на обработку его персональных данных в связи с заключением договора потребительского кредита. Коллекторы при этом будут обязаны хранить банковскую тайну и персональные данные, обеспечивать конфиденциальность и безопасность персональных данных заемщика и будут нести ответственность за их разглашение.
В целом же, попытки законодательно урегулировать коллекторскую деятельность развиваются не очень удачно. Так, еще в июне 2011 года Минэкономразвития России был разработан отдельный законопроект "О деятельности по взысканию просроченной задолженности" . Документ был размещен для проведения антикоррупционной экспертизы на официальном сайте министерства, но до настоящего времени не принят.
В сентябре того же года в Госдуму был внесен законопроект "О защите прав и законных интересов физических лиц при взыскании задолженности" (автор – депутат Анатолий Аксаков ), однако в 2012 году был отозван. Также в октябре 2012 года в нижнюю палату был внесен законопроект "О внесении изменений в часть первую Российской Федерации" , предусматривающий запрет для банков переуступать право требования по кредитам (автор – депутат Виталий Золочевский ). Документ также был возвращен разработчику.
ФССП России поручено вести единый реестр коллекторских агентств. Согласно новым требованиям законодательства, только те организации, которые в него войдут, смогут взыскивать долги с граждан. Судебные приставы уже подсчитали, что шансы продолжить работу в 2017 году есть только у 10 тысяч организаций из 553 тысяч существующих.
Министерство юстиции России избрало органом, уполномоченным контролировать коллекторов и вести реестр организаций, имеющих право заниматься такой деятельностью, Федеральной службе судебных приставов. Именно исполнительная служба будет оператором нового реестра и сможет включать в него и исключать из него коллекторские агентства. Об этом сообщил директор ФССП Артур Парфенчиков.
Как ФССП будет контролировать коллекторов
Речь о перспективах контроля над коллекторами шла на заседании коллегии ФССП, на котором были подведены итоги работы в первом полугодии и поставлены задачи на второе полугодие 2016 года. Глава ведомства дал оценку итогам работы приставов и обозначил ключевые вопросы деятельности на ближайшее будущее. По словам Парфенчикова, служба приставов начнет контролировать деятельность коллекторских агентств с 2017 года. При этом будет создано как федеральное управление по контролю, так и региональные управления.
В ФССП считают, что продолжить работу смогут немногие коллекторы и уже анонсировали сокращение их числа в 50 раз. Служба не настроена на репрессии, но собирается требовать соблюдения всех условий и только в таком случае готова ко взаимовыгодному сотрудничеству с коллекторами. Первые результаты работы с коллекторами ФССП намерена показать уже ко второму кварталу 2017 года.
Во сколько обойдется новый реестр
В связи с этим, службе в на плановый период 2017-19 годов понадобится дополнительное финансирование в сумме около 1,6 млрд рублей. Такие расходы ФССП связывает с тем, что для контроля за коллекторами и ведения реестра придется увеличить численность сотрудников ведомства на 904 человека. Поэтому 470 млн рублей ежегодно понадобится на оплату труда этих сотрудников. Также потребуется дополнительная оргтехника, на ее закупку приставы планируют истратить 147,5 млн рублей в 2017 году и по 10 млн рублей ежегодно в 2018-19 годах.
Включение организаций в единый реестр коллекторов будет платным. Чтобы заниматься деятельностью по взысканию долгов придется заплатить 100 тысяч рублей. Кроме того, попасть в число коллекторов смогут только те организации, которые будут соответствовать требованиям о величине уставного капитала, трудовом стаже и деловой репутации руководителя. Агентствам, которые будут исключены из государственного реестра за какие-либо нарушения в течение трех следующих лет будет отказано в повторном включении в реестр.
Напомним, закон о регулировании коллекторской деятельности предусматривает формирование государственного реестра коллекторов, который должен вести уполномоченный правительством орган. Чиновники считают, что деятельность по возврату долгов частных агентств прямо корреспондирует с целями государственного исполнительного производства, поэтому контрольным органом в этой сфере должна быть именно ФССП.
