5 причин почему не стоит делать вклад в банке.
Чтобы сохранить и приумножить свои сбережения многие клиенты несут деньги на депозиты в банк. Это самый консервативный способ вложения, не требующий особых знаний и подготовки. Достаточно прийти в банк, выбрать удобный депозит (с опцией пополнения или без нее, с частичным снятием, с капитализацией или без и проч.), подписать договор и сдать деньги в кассу. После указанного срока можно прийти и получить обратно вложенные средства с начисленным доходом.
Более продвинутые клиенты предпочитают разбивать свои вложения в разные финансовые инструменты, например, ОМС, ПИФы, ИСЖ, НСЖ, покупка и продажа акций на фондовом рынке и проч. Данные продукты имеют более высокие риски по сравнению с депозитами, но полученный эффект от вложения гораздо больше. Несмотря на защиту вкладов со стороны государства (вложения страхуются), этот способ вложения является не самым доходным и помогает, как минимум, сохранить покупательную способность денег, но не как не приумножает их. Рассмотрим, почему не стоит делать вклады в банках и причины этого.
Риск 1 — Инфляция.
Это процесс, который присутствует в экономике почти каждой страны, особенно России. Под его влиянием происходит обесценивание денег и снижение их покупательной способности. Например, если в 2010 году на 100 рублей можно было купить 4 пачки молока, то сейчас только 2. Это означает, что покупательная способность суммы в 100 руб. снизилась вдвое.
Если зарплата клиента не корректируется и не растет, то можно сказать, что человек становится беднее на % инфляции. Чтобы этого не было, нужно, чтобы доходы росли вместе с инфляцией, включая ставки по вкладам. Банки предлагают низкий процент, который не только не способствует росту накоплений, но и приводит к убытку.
На начало 2016 г. уровень инфляции был заявлен в 15%, хотя СМИ и говорили о 6-8%. Средние %%-ты по депозитам с начала года не превышали 11%. С учетом такого положения можно сказать, что накопления клиентов обесценивались на 4%:
Прирост накопления = Ставка по вкладу — % инфляции = 11% — 15% = -4%
Рассмотрим пример: вкладчик делает вклад на 500 т.р. под 11% на 1 год. Через год он получит:
Доход= 500 000 * 11% = 55 000 р.
С учетом инфляции на уровне 15%, к концу года его сумма потеряет свое номинальное значение на 15% и составит 425 т.р.:
Сумма=500 000 — 500 000*15% = 425 000 р.
Получив доход в конце года в виде 55 т.р., вложенные 500 т.р. в номинальном размере превращаются в 480 т.р.:
Сумма=425 000 + 55 000 = 480 000 р..
Таким образом, этот вклад не только не принес дохода, но и привел к покупательному убытку. Банки не спешат предлагать большие ставки, поэтому оптимальный вариант – это диверсифицировать свои накопления. Для этого можно рассмотреть варианты вложения в валюту, металлы, акции и др. Это позволит компенсировать убытки и принести реальный доход.
Риск 2 — Банкротство банка.
Новости об отзыве лицензий, банкротстве или санации банков уже стали привычными в последнее время. Центробанк проводит активное оздоровление финансового сектора, который в прямом смысле заполонили банковские организации. На сегодняшний день в России работают более 700 банков различного масштаба. При их проверке выясняются факты нарушения законов, нелегальной деятельности, отмывания денег, плохое финансовое состояние, рискованная деятельность на фондовом рынке. Все это приводит к тому, что страдают простые клиенты, которые несут сбережения в данное учреждение под большой %-т. Высокие ставки по депозиту в банке – это не всегда действительно выгодно. Они означают, что банк остро нуждается в притоке денежных средств и поэтому предлагает заманчивый процент. Привлеченные средства идут на покрытие расходов или исполнения обязательств.
Самое сложное начинается, когда нужно возвращать взятые средства, а взять их неоткуда. В данном случае банк объявляет себя банкротом и просит помощи у ЦБ. В ответ ЦБ может направить транш для исполнения обязательств, но чаще всего проводится процедура санации (финансового оздоровления), когда назначается временная комиссия, которая проводит анализ деятельности и предлагает варианты выхода из ситуации. Если анализ покажет, что вливать доп.средства в данный банк не имеет смысла, что есть нарушения в ведении банковского бизнеса, то ЦБ может отозвать лицензию или запустить окончательную процедуру банкротства. В данный период страдают больше всего вкладчики.
При таком повороте событий наступает страховой случай и выплаты начинаются через АСВ. Здесь есть и ограничение по сумме – не более 1,4 млн. р. Те вкладчики, которые отдали банку больше денег, могут вернуть себе только эту сумму. Остаток придется ждать дольше в лучшем случае, или вообще не вернуть его в худшем случае. После выплаты страховой суммы вкладчик встает в общую очередь кредиторов, дожидается запуска процедуры ликвидации банка, реализации имущества. На практике это все занимает до 5 лет, а вырученных денег обычно не хватает на выплату кредиторам.
Таким образом, размещать большие суммы в небольшие банки под привлекательные ставки чревато потерей денег. Как вариант, можно размещать не больше страховой суммы, чтобы потом вернуть ее себе, или же разместить деньги в более надежном банке, но под небольшой процент. Как и в предыдущем варианте, стоит рассмотреть иные способы вложения.
Риск 3. Невключение вклада в реестр.
При наступлении страхового случая, АСВ начинает выплаты вкладчикам, которые находятся в реестре на выплату. В последнее время участились случаи, когда вкладчики не находили себя в этом реестре, по причине чего им было отказано в возмещении. Это связано с тем, что банки вели операции по вкладам на балансовых счетах или в так называемых «тетрадках». После отзыва лицензии такому вкладчику придется самостоятельно доказывать наличие вклада в банке, подавая иск в суд с предоставлением договора вклада, выписок, приходных ордеров. Если документы по какой-то причине потеряны, а банк не включил в реестр, то доказать в суде что-то будет невозможно.
Невключение в реестр для выплаты возмещения связано с незаконной деятельностью банков, которые оформляют фиктивные вклады и ведут их не на тех счетах. В АСВ подается только официальная отчетность. Если раньше АСВ включало в реестр клиента после предоставления подтверждающих документов, то сейчас это делается только по решению суда.
Подавать заявление в суд на включение в реестр нужно не на АСВ, а на банк. По 177 ФЗ АСВ не нарушает закона, не выплачивая возмещения вкладчику, которого нет в реестре от банка. Набор документов включает в себя:
- Договор вклада. Форма строго не регламентирована, наличие печати не требуется. По ст. 160 ГК РФ достаточно только подписей лиц сторон сделки. Самое главное – это проверить правильность указанных данных, убедится, что организация является банком и участником системы страхования вкладов.
- Приходные ордера. Их форма стандартная для всех банков. На них должна быть проставлена печать кассы и подпись кассира.
- Платежное поручение. Оно формируется, если вклад открывался безналичным путем. Здесь важно, чтобы в назначении была формулировка «Пополнение счета банковского вклада по договору №ХХХХ от ХХ.ХХ.ХХХХ числа. Если будет указано просто перевод денежных средств, то документ уже не будет иметь силу для доказательства наличия вклада.
- Выписки по счету с движениями денег (пополнения, снятия, остатки на конец периодов и проч.)
- Справка о наличии вклада. Данный документ вкладчики обычно получают для оформления документов на визы, загранпаспорта и проч.
Стоит отметить, что решение о включении вкладчиков в реестр через суд связано с тем, что даже наличие вышеуказанных документов не подтверждает факт наличия вклада, поскольку вкладчик мог открыть вклад, а на следующий день снять его.
Риск 4 — Низкие ставки у надежных банков.
Критерии надежности банка для вкладчика заключаются в наличии у него лицензии на привлечении вкладов, вступление банка в систему страхования вкладов, наличие положительных рейтингов международных агентств, положительные финансовые результаты (активы, пассивы, доля физлиц в пассивах). Если доля физлиц в пассивах банка выше 25%, то это означает высокую степень зависимости банка от привлеченных средств, а если снижается, то это означает отток денег.
Банки с гос.участием (Сбербанк , ВТБ, Россельхозбанк) предлагают вкладчикам более низкие ставки, по сравнению с коммерческими банками. Они объясняют это тем, что банк ведет консервативную политику вложения с меньшей доходностью, но зато с гарантированным возвратом средств. Даже если наступят сложные времена, то государство все равно поможет с финансированием и не допустит банкротства или отзыва лицензии. Привлекая клиентов таким способом, крупнейшие банки не устанавливают высокий процент. Крупные вкладчики предпочитают получить меньше, но сохранить свои накопления в надежных банках.
Некоторые российские банки предлагают рублевые вклады под 20-22% годовых. Казалось бы, выгодное предложение, ведь средняя ставка обычно колеблется в пределах 7-9% годовых. Вклады – одни из самых безопасных видов инвестирования, так как подлежат страхованию. Простому населению о них известно гораздо больше, и, соответственно, вызывают больше доверия. Но для таких вкладов есть одно условие: открывать депозит в банке нужно через ИИС. И вот тут свои тонкости.
Особенности открытия депозита через ИИС
Во-первых, важно уточнить, что ставка в 20-22% складывается из 7-9% годовых по вкладу и 13% в виде налогового вычета от государства, если открыт ИИС типа А. По сути это обычный депозит со средней ставкой и его высокая доходность обусловлена как раз налоговым вычетом.
С одной стороны, предложение выгодное. Депозиты физических лиц попадают под страхование на сумму до 1,4 млн рублей. Налог на доход начисляется только в том случае, если процент по депозиту превышает ключевую ставку + 5%. Поскольку проценты по вкладам существенно снизили из-за повышения страховых взносов в АСВ, то указанный рубеж практически никогда не превышается. Ключевая ставка ЦБ РФ постоянно меняется. В среднем она составляет 10%, но в 2018 году ожидается снижение до 7-8%. В любом случае 15% (10+5) выше, чем 7-9% по депозиту, и налог не уплачивается. Еще и налоговый вычет в придачу. Одни сплошные выгоды.
И вот здесь начинается самое интересное. Вклад, сделанный через ИИС, чаще всего попадает под доверительное управление. УК является юридическим лицом, и под страхование вкладов уже не попадает. Более того, вклад может попасть в так называемые «тетрадки», то есть вообще не отражаться на балансе банка. Как итог, открытый депозит в банке через ИИС уже не является безопасным инвестированием. За свои услуги управляющая компания возьмет 1,5-2% с прибыли, а значит, доходность уменьшится.
Поскольку ИИС типа А, то с дохода будет исчислен налог НДФЛ (13%). Под ранее указанное налогообложение данный депозит уже не попадает, поскольку открыт не физическим лицом, а через инвестиционный счет.
Альтернатива депозитам
Помимо банковских вкладов, существуют иные консервативные инструменты с более высокой доходностью и меньшим риском. Например, облигации федерального займа (ОФЗ). Это ценные бумаги, выпускаемые государством для покрытия бюджетного дефицита. Они могут быть федеральными или органов местного самоуправления. Доходность по ним не очень высокая, зато не облагается налогами. Отличный вариант для ИИС типа А.
Или другой вариант – облигации с купонным доходом надежных коммерческих компаний. Это долговая ценная бумага, то есть организация берет деньги в долг, обязуясь к концу срока выплатить ее номинальную стоимость и причитающиеся проценты. Доходность по ним навряд ли превысит 9-10%, зато такие бумаги ликвидные. В отличие от депозитов, облигации можно продать, и даже заработать на спекуляции.
Таким образом, открывать депозит в банке через ИИС невыгодно и рискованно, ведь банк может разориться. Если необходимо использовать крайне консервативные инструменты, то предпочтительны ОФЗ и облигации надежных коммерческих компаний с доходностью 9-10% годовых.
Сегодня обладатели денежных накоплений имеют возможность вложить их в банк и через определенное время получить за это прибыль. Звучит очень заманчиво, ведь увеличение сбережений будет осуществляться без участия инвестора. Однако в этой операции есть свои нюансы, которые нельзя игнорировать. Чтобы добиться гарантированного прироста капитала, нужно проанализировать все плюсы и минусы депозитов.
Экономика в каждом государстве не всегда стабильна, а инфляция может поглотить практически всю прибыль. Вкладчик рискует выбрать не очень надежный банк, обещающий в начале сотрудничества большие доходы, а в итоге организация становится банкротом. Поэтому у многих инвесторов возникает вопрос о том, стоит ли открывать депозит? Понять все его особенностями поможет настоящая публикация.
Что такое депозит?
В первую очередь необходимо разобраться в основных теоретических аспектах финансовой системы. Слово «deposition» в переводе с латинского языка означает «переданное на хранение». Денежные средства или ценные бумаги отдаются банку на хранение (открывается депозит) и превращаются в кредиты, займы, ипотеки, которые выдаются гражданам под проценты. Так деньги не просто лежат в сейфе, а действительно работают.
Спустя определенное время, финансовое учреждение начисляет инвестору вознаграждение (проценты), прибавляемое к капиталу. Таким образом, депозит представляет собой финансовый инструмент, у которого имеется свой срок обращения и уровень прибыли. Не стоит забывать, что доход напрямую зависит от выбора (срочный, накопительный или до востребования).
Положительные и отрицательные стороны депозитов: плюсы и минусы
Успешные бизнесмены четко знают, что активы должны приносить доход, а не залеживаться. Именно это является одним из главных плюсов депозита, но он имеет и другие достоинства:
- легкое открытие счета;
- возможность разместить любую сумму;
- популярность метода накопления денег;
- стабильный рост капитала;
- гарантия возврата вклада с процентами (если выбрать надежный банк);
- индивидуальный подход для получения прибыли;
- контроль банковских операций специальными органами;
- надежность и минимальный риск;
- вкладчик может под залог взять кредит.
Кроме этого, рассматриваемый способ наращивания капитала является проверенным, потому что существует много лет.
Понятие депозита имеет также свои минусы:
- инфляция;
- обман со стороны финансового учреждения;
- возникновение проблем в банке;
- скрытые комиссии и непонятные условия вклада.
Если норма процентов вклада больше ставки рефинансирования, но об этом должно быть указано в контракте.
Достоинства и недостатки каждого вида вклада
Теперь понятно, что плюсов у депозита намного больше, чем минусов. Минимизировать риск убытков от неправильного выбора вида вклада позволит информация из таблицы о плюсах и минусах депозитов разных категорий.
Инфляция – решающий фактор для открытия вклада
Для принятия разумного решения о том, стоит ли открывать депозит, необходимо не только оценить все плюсы, минусы финансового инструмента и выбрать подходящий вид вклада. Инвестору надо учесть следующее:
- Инфляцию.
- Сравнить доходность.
- Выбрать надежный банк.
Первое, что должно насторожить вкладчика — рост инфляции. Решив открывать депозит, надо учитывать, что по истечении установленного срока вкладчик получит запланированные доходы, но за это время может подорожать потребительская корзина. Это значит, что человек купит товаров намного меньше, чем до создания счета.
Чтобы понять, стоит ли открывать депозит, нужно определить уровень инфляции. Согласно данным Росстата, в июле 2014 года индекс потребительских цен равен 7,5 %. Следовательно, выбирать нужно банк с большей ставкой процента.
Желательно также ознакомиться с прогнозами на будущие периоды. Министерство экономического развития сообщает, что в 2015 году показатель инфляции достигнет 6%. По данным ЦБ он будет равен от 4,5 до 5%. Еврокомиссия считает, что число составит 5%. Однако не стоит забывать, что абсолютно точно предсказать изменение этого коэффициента никто не может.
Расчет доходности
Ответить на вопрос о том, стоит ли открывать депозит и возможно ли воспользоваться его плюсами поможет простой расчет прибыли. Если дивиденды начисляются в конце срока, то сумму вложений умножают на срок хранения и номинальную ставку банка. Для определения реального дохода следует из нормы процентов финансового учреждения отнять показатель инфляции и на полученное число умножить сумму и срок вклада.
Если вкладчик выбрал капитализацию, то рассчитать выгоду поможет формула:
S – доход по окончании срока, I – годовой процент, j – длительность хранения сбережений, К – количество дней в году, n – количество операций по капитализации.
За несколько месяцев до нового года появились слухи о повышении депозитных ставок. Все вкладчики с нетерпением ждали этого события. И лишь теперь стало известно, что чуда не будет.
Стало уже традицией, что банки готовят для своих вкладчиков новогодние подарки в виде вкладов с повышенными ставками. Некоторые россияне специально ждали новогодних праздников и придерживали свои средства, ожидая более выгодного процента. Однако в этом году всё изменилось.
Все опрошенные представители банков в один голос заявили о том, что не планируют повышение предлагаемых процентов по депозитам. Даже более того, вкладчиков ждёт «сюрприз», так как ставки будут снижены. Не сильно, всего лишь на пол процента, но для тех, кто ждал этого повышения целый год, такое положение дел оказалось очень неприятным.
Большинство экспертов считают, что сезонные предложения с более выгодными ставками все же появятся. Но средние ставки по вкладам не превысят 7,5% по рублёвым вкладам и до 2% по валютным.
Стоит ли сегодня открывать банковский вклад?
На выгодные предложения можно попасть через интернет-банк. То есть все те, кто рассчитывал на рост годовых, должен начать подыскивать выгодные предложения уже сейчас, так как потом уровень ставок может опять снизится. Не стоит ждать более высоких процентов, чем те, что имеются на сегодняшний день. Об этом говорят все банкиры. По их словам, скорость падения ставок несколько замедлиться, но не остановиться. И тем более они не станут расти. Снизить скорость падения смогут так всеми ожидаемые сезонные вклады, но и они не смогут существенно изменить ситуацию на рынке.
Некоторые из банкиров, но их число невелико, предполагают, что рост годовых составит около 11% годовых. Сбудутся ли такие оптимистические прогнозы, покажет время.
Пессимисты же наоборот утверждают, что ставки не только не повысятся, но ещё и упадут. И это только в том случае, если ничего не произойдёт на рынке финансов. И опять звучит тот же совет тем, кто планирует открыть новые вклады, сделать это сейчас и не ждать кардинальных изменений.
Некоторые эксперты предполагают, что средний уровень ставок снизится до 0,7 процентных пункта, и произойдёт это падение уже совсем скоро.
Как сегодня открыть прибыльный вклад?
Выгоднее всего размещать вклад на срок не превышающий один год. Так как ситуация на рынке может измениться в любой момент, такие вклады наиболее безопасны. Вклады на более длительные сроки не советуют делать все. Так как год именно тот период, на который можно в сложившейся ситуации предсказать поведение рынка, дальнейшее развитие событий, на более отдалённые сроки, предсказать не возьмется никто.
Вклады на длительные сроки уже сейчас не пользуются особым спросом. Банки не хотят предлагать повышенные проценты по длительным вкладам, так как тоже не могут спрогнозировать изменения связанные с процентными ставками.
Основной силой определяющей изменения по процентным ставкам является Центробанк. Большинство банков ориентируется на ключевые ставки Банка России, которые по заявлениям чиновников должны остаться неизменными в начале этого нового года. Все ждут, что Центробанк изменит свою позицию. Поэтому эксперты предполагают, что коррекция ставок произойдёт в ближайшее время. И, конечно же, не стоит сбрасывать со счетов уровень инфляции, который тоже будет влиять на интерес населения к вкладам.
В случае если уровень инфляции останется на том же уровне, а условия по вкладам продолжат ухудшаться, то интерес населения, особенно к рублёвым вкладам, по прогнозам, останется на прежнем уровне. Но это лишь в том случае если размер максимальной ставки не опустится ниже 8%. Такая позиция населения связана с тем, что большая часть предпочитает копить средства, а не тратить. Поэтому банкиры надеются на то, что спрос на банковские депозиты останется таким же как и был, а в идеале и возрастёт.
Что еще, кроме инфляции может повлиять на процентную ставку?
Помимо инфляции на банковские ставки влияют и цены на нефть. Так как от нефти зависит общее состояние экономики. Если произойдет обвал цен на энергоносители, то произойдёт и падение рубля по отношению к другим мировым валютам и как результат — вырастут процентные ставки. Конфликт в Сирии, новые санкции всё это может повлиять на условия депозитных программ, предлагаемых клиентам банками.
Какие риски вложения средств в банки существуют. Как грамотно подойти к проблеме выбора кредитной организации. Виды вкладов.
Оформление депозита – это одно из лучших решений для консервативных людей. Достаточно сделать вклад под хорошие проценты, чтобы не только сохранить свои деньги, но и увеличить объем капитала. Конечно, банк вряд ли предложит слишком высокий процент. Но зато есть большой плюс – уверенность в завтрашнем дне и гарантированная сохранность капитала.
Если подобрать выгодный вариант, то можно как минимум перекрыть инфляцию, а как максимум, заработать денег на покупку важной вещи. Так стоит ли открывать вклад? Какой банк лучше выбрать? Где искать выгодный депозит?
Риск и опасность
Хранение денег в финансовом учреждении – это в 1000 раз надежней, чем держать средства дома «под подушкой». При этом капитал не просто лежит «мертвым грузом» — он работает, и каждый месяц приносит дивиденды. Что касается риска, то его почти нет. Если сделать вклад на сумму до 1,4 миллиона рублей, то государство гарантирует возврат средств. Даже если банк по какой-либо причине прекратит свою деятельность или будет лишен лицензии, то ССВ (система страхования вкладов) обеспечит своевременную выплату.
При этом каждый российский банк, который работает с населением, обеспечивает такой вид страхования. Так что можно смело «переключаться» со своих страхов на выбор выгодного депозитного предложения.
Особенности выбора
Если вы решились положить свои деньги в банк, то важно с умом подойти к выбору финансового учреждения. При этом если сумма депозита превышает 1,4 миллиона рублей, то может понадобиться поиск двух или даже трех финансовых учреждений. На что ориентироваться? Главный признак надежности – это высокий рейтинг, положительная история работы, хорошие отзывы, сотрудничество с крупными группами за рубежом.
Есть и ряд косвенных признаков, по которым можно выбрать банк – квалификация работающего персонала, качество обустройства отделений, уровень обслуживания, обустройство отделений и так далее. Если к вам хорошо относятся, квалифицированно и терпеливо отвечают на все вопросы, заботятся об удобстве и комфорте, то почему бы не сделать вклад в таком банке.
К наиболее популярным в России структурам можно отнести – ВТБ-24, Сбербанк России, Промсвязьбанк, Уралсиб, Россельхозбанк, Райффайзенбанк и прочие. Эти и ряд других финансовых учреждений уже давно работают на рынке банковских услуг, заслужили себе хорошую репутацию, предлагают широкий выбор услуг, имеют высокий уровень обслуживания и предлагают отличные процентные ставки.
При этом будьте внимательны, если банк предлагает ставку намного выше, чем у крупных банков страны, а суммарный объем депозитов меньше 200 миллиардов рублей. С такими финансовыми учреждениями можно работать, но сумма вклада не должна быть выше 500-600 тысяч рублей. В противном случае есть большой риск не попасть под программу страхования вкладов и остаться без своей страховки. Учтите, что предложение высокого процента означает только одно – у банка огромные проблемы с ресурсами.
Основным параметром оценки должен стать специальный рейтинг надежности. Такую информацию несложно найти в интернете и получить исчерпывающие данные обо всех основных параметрах финансового учреждения.
Основные виды
Выбрав банк можно переходить к самому основному – рассмотрению основных предложений финансового учреждения. Здесь есть три основных варианта вкладов – классические (снятие средств и пополнение запрещено), с возможностью пополнения средств или универсальный вариант – услуга, где можно, как пополнять свой вклад, так и частично снимать средства.
Еще один важный момент – период подписания договора. Здесь важно исходить из своих индивидуальных задач и потребностей в финансах. Если срочной необходимости в деньгах нет, то лучше положить капитал на срок от года до трех лет. В этом случае можно рассчитывать на максимальный процент и, как следствие, лучший доход.
Вопрос с валютой также нужно решать заранее. Если задача – заработать, то лучше отдавать предпочтение национальной денежной единице, то есть рублю. В случае, когда цель – защитить свой капитал и уберечься от инфляции, то стоит отдавать предпочтение зарубежной валюте. В частности, наибольшим спросом пользуются евро или доллары США.
Вывод
Теперь вы знаете, стоит ли делать вклады, и каким аспектам уделить больше всего внимания. Но есть еще один важный момент, о котором не стоит забывать – расчет потенциальной прибыли. Раньше это приходилось делать вручную, но сегодня все проще – достаточно найти на сайте банка кредитный калькулятор и подставить нужные значения. Пара секунд и расчет произведен.
