Ипотечный кредит – это обязательства перед банком на довольно большой срок, порой до 30 лет. За это время в жизни заемщиков могут происходить различные изменения.
Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь к консультанту:
ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ .
Это быстро и БЕСПЛАТНО !
Иногда возникает необходимость распорядиться купленной на кредитные деньги квартирой. Например, подарить ее выросшим детям.
Однако, прежде чем оформлять договор дарения, стоит задуматься, а можно ли подарить квартиру если она в ипотеке?
Ведь банк, выдавший кредит, тоже имеет на нее определенные права. Попробуем разобраться в этом вопросе.
Кредит на жилье
Стоимость жилья на сегодняшний день такова, что приобрести ее на собственные средства может далеко не каждый желающий. Но есть банки, готовые необходимую сумму одолжить.
Поскольку сумма велика, то кредитор желает быть уверенным в том, что заемщик ее возвратит. И поэтому предлагает такой кредит на особых – под залог самого жилья, то есть ипотеку (в соответствии со ).
С момента передачи квартиры, дома или другой недвижимости в залог банку, на нее устанавливается обременение.
Нахождение жилья в ипотеке фиксируется в государственном реестре. Обременение означает ограничение прав владельца жилья до прекращения отношений с банком, то есть полного погашения кредита.
Иными словами, пока не выплачен долг, право на квартиру имеет не только ее владелец, но и банк, на чьи средства она была куплена.
Такова цена использования чужих, в данном случае банка, денежных средств. И с этим фактом приходится считаться.
Законодательство
Отношения, возникающие между гражданином-заемщиков и банком-кредитором по поводу приобретенного на заемные средства жилья, регулируются несколькими нормативными актами:
- устанавливает права и обязанности конкретных лиц: банка и заемщика.
- Общие нормы, касающиеся права собственности на квартиру, залога, отношений займа и кредитного договора содержит Гражданский кодекс.
- Передачу жилья в залог банку регулирует .
- Все, что касается регистрации прав и обременений изложено в «О госрегистрации прав на недвижимое имущество».
Гражданское законодательство отличает то, что помимо норм закона, многие правила устанавливаются договором. И если они не нарушают прав заключивших его сторон или требований закона, то именно они будут определять характер отношений.
При возникновении спорных ситуаций, суд будет изучать прежде всего договор.
Залог
Если должник свои обязанности не исполняет, то есть не погашает долг, то его кредитор может воспользоваться предметом залога, чтобы свои средства возвратить ().
Ипотека – это частный случай залога, когда в качестве его предмета выступает недвижимость: дом, комната, квартира и т. д.
В случае с ипотечным кредитом при возникновении просрочки более определенной в договоре суммы, банк имеет полное право заложенное жилье продать, выселив из него должника и его семью.
Для продажи используется специальный аукцион. Полученная на нем сумма идет на погашение долга и процентов по нему. Если после этого что-то еще осталось, то этот остаток передается бездомному заемщику.
Права заемщика
О правах заемщика стоит поговорить отдельно:
- С одной стороны, он является собственником, то есть имеет право, данное ему законом, владеть, пользоваться и распоряжаться своим жильем, так как сочтет нужным (). Например, может передать его банку в залог. Но в той же статье есть и ограничение власти собственника: его действия не должны наносить ущерб правам других.
- Закон об ипотеке также говорит о том, что владеть и пользоваться заложенным имуществом его владелец может. И банк не может устанавливать ему в этом ограничения до тех пор, пока помещение используется по назначению и охраняется от разрушения ().
Что же касается распоряжения, и в частности дарения, то оно возможно только согласия кредитора-залогодержателя, то есть банка ().
Впрочем, в договоре может быть указан и другой порядок. Если только условия договора не нарушат прав одной из его сторон.
Можно ли подарить квартиру в ипотеке?
Таким образом, получается, что ответ на вопрос – можно ли подарить квартиру в ипотеке, в целом положителен. Закон это допускает.
Но вот возможность реализовать это на практике зависит от позиции банка, которому такая ситуация может быть невыгодна.
Невыплаченной
После окончательного расчета с банком и в виде залога, владелец волен поступать со своей квартирой как хочет: дарить, продавать, завещать и т. д.
Но до тех пор, пока она находится в ипотеке, придется считаться с правами и интересами банка. В частности, получать его согласие на сделку.
Банк, как залогодержатель, также имеет ряд прав на квартиру, купленную на его средства. Главным из них является возможность получить за счет заложенного имущества назад выданные заемщику средства.
Поэтому любые изменения, касающиеся передачи права собственности, воспринимаются им скорее негативно.
Условия договора
Возможность или невозможность дарения квартиры до момента выплаты кредита прописывается в договоре.
При этом банк может реализовать свое право и прямо запретить дарение, то есть заранее дать отрицательный ответ на запрос его согласия. Эту возможность ему дает закон.
Но тот же закон разрешает ему дать и положительный ответ. Или же прописать в условиях договора необязательность получения согласия банка при дарении заложенной квартиры.
Поэтому, при заключении договора, если есть намерение в дальнейшем квартиру подарить, этот момент лучше оговорить заранее.
Разрешение банка
Необходимость получения согласия банка связана с тем, что обязанности должника в этом случае переходят к новому владельцу ().
А такая смена должника в отношениях займа возможна исключительно с согласия кредитора, который далеко не всегда такое согласие дает.
Как уже упоминалось, предмет ипотеки, то есть квартира (дом, дача и т. д.), это средство обеспечить своевременное погашение долга.
Поэтому перед заключением договора, банк тщательно изучит:
- платежеспособность;
- благонадежность заемщика.
И только после этого примет решение о выдаче займа.
Нового же должника банк так тщательно не изучил, поэтому будет исходить из того, что риск не вернуть свои средства вовремя у него повышаются. Даже несмотря на имеющееся обеспечение, такое как залог.
Нарушения
Задайте вопрос юристу бесплатно!
Кратко опишите в форме вашу проблему, юрист БЕСПЛАТНО подготовит ответ и перезвонит в течение 5 минут! Решим любой вопрос!
Квартира приобретается в ипотеку на длительный срок — до 25 лет. В течение этого времени может произойти всякое. Например, может появится потребность предоставить жилплощадь на постоянной основе родственникам. Но можно ли подарить жилое помещение в ипотеке, ведь она находится под залогом у банка?
Изучаем договор
Это зависит от условий договора. Согласно закону «Об ипотеке» приобретаемая в кредит квартира находится под залогом у банка. Следовательно, именно банк является фактическим владельцем недвижимости до того момента, пока заемщик не выплатит всю задолженность и не переоформит свидетельство о регистрации права полностью на себя.
Обычно в договоре прописывается, какие действия имеет право совершать владелец недвижимости, находящегося в залоге. Как правило, запрет или ограничения налагаются на следующие действия:
- продажа (частичная или полная). О том, как можно продать ипотечное жилье. читайте в этой ;
- переуступка прав;
- сдача в аренду. Однако, в некоторых случаях можно договориться с кредитором о том, что жилье будет сдаваться, подробности ;
- дарение;
- перестройка или реконструкция.
Если дарение и другие операции прямо запрещены в договоре, это значит, что банк не даст своего согласия на их проведение ни при каких обстоятельствах. А вот если соответствующих положений в договоре нет или упоминается, что различные манипуляции с жильем разрешено производить с согласия банка, то подарить квартиру можно.
Получение разрешения в банке
Перед оформлением договора дарения необходимо обратиться в банк для получения разрешения. Без наличия объективных причин осуществить дарение вряд ли получится. Надо доказать банку целесообразность действий дарителя и одаряемого. Например, даритель находится в затруднительном финансовом положении или состояние его здоровья резко ухудшилось. Дело в том, что вместе с недвижимостью к получателю подарка переходят все обязанности по ее содержанию, в том числе по уплате ипотеки. Соответственно, новый заемщик должен соответствовать всем критериям, предъявляемым к кредитуемым гражданам:
- иметь Российское гражданство и быть прописанным в том же населенном пункте, где находится банк;
- работать на последнем месте не менее полугода при годе общего стажа;
- иметь достаточный доход для обслуживания кредита. По этой ссылке рассказываем о том, какой заработной платы хватит для оформления ипотеки .
Следует учесть, что подарить можно и квартиру с долгами. Новый заемщик должен будет погасить всю задолженность, в том числе пени.
Какие документы понадобятся
Для получения разрешения и оформления дарственной заявитель должен будет предоставить следующие документы:
- свой паспорт;
- кредитный договор;
- составленный, но не подписанный договор дарения;
- свидетельство о регистрации права;
- кадастровый и технический паспорт.
Одариваемый должен будет предоставить весь стандартный пакет документов заемщика:
- паспорт, СНИЛС и ИНН;
- справку о доходах или выписку с карты (для зарплатных клиентов);
- копию трудовой книжки;
- документы о брачном положении и наличии детей;
- сведения о принадлежащем ему имуществе.
После проверки всей документации, благосостояния и кредитной истории нового заемщика банк даст согласие на проведение сделки.
Структура договора дарения ипотечной квартиры
- Реквизиты сторон — дарителя, одаряемого и залогодержателя.
- Документы — основания владения жильем: свидетельство о праве собственности, закладная, разрешение на передачу прав и дарение недвижимости.
- Характеристики объекта: технические параметры, расположение, материалы и т.д.
- Условия передачи — безвозмездно, т.е. в дар.
- Права и обязанности сторон.
- Форс-мажоры.
- Порядок передачи прав. В данном пункте обязательно должно быть указание на то, что новый владелец обязуется принять на себя обязательства и переоформляет на себя кредитный договор с банком.
- Подписи всех трех сторон.
Рефинансирование кредита и снятие обременения
Если же банк не дает согласия на дарение, то остается единственный выход: вывести квартиру из-под обременения. Это можно сделать несколькими способами:
- досрочно погасить кредит — самый очевидный и сложноосуществимый способ. Больше информации о том, как правильно и выгодно закрывать жилищные займы раньше срока, вы получите из этой статьи ;
- произвести рефинансирование. О том, что собой представляет собой такая процедура, читайте по данной ссылке .
Последний способ нужно рассмотреть подробнее. Речь идет о замене ипотеки обычным
Можно ли оформить дарственную на квартиру в ипотеке? С этим нам предстоит разобраться. У каждого банкира свои правила, касающиеся кредитования на имущественное хозяйство. Но сходятся они в том моменте, что банк полностью владеет ипотечной жилплощади до погашения кредитной задолженности в полном объеме. Жилье выступает в качестве гаранта безопасности сделки. Каждое банковское отделение лично определяет права, которые есть у заемщика в отношении благосостояния. При этом не нужно разрешение кредитора для того, чтобы зарегистрироваться в жилище самому родителю и остальным проживающим.
Бывают случаи, благодаря которым осуществляется передача жилья по своей воле без оповещения об этом банковского сотрудника. Но это не касается дел по отчуждению жилплощади, среди которых купля и продажа, дарение и аренда. Такие сделки находятся исключительно под пристальным вниманием у банка, который действительно владеет недвижимостью. А также банковские сотрудники часто во время оформления закладываемого недвижимого имущества просят предоставить поручителей, которые в случае если с оформителем что-то случится, будут оплачивать ежемесячные платежи.
Пошаговое руководство и необходимые циркуляры
Циркуляр оформляется только в том случае, если подобный пункт есть в кредитном предписании, а созаемщик согласен провести сделку. При этом важно вовремя вносить ежемесячные долговые платежи.
Пошаговое руководство имеет следующие стадии:
- Заемщик обратился в банк за письменным разрешением на процедуру.
- Получив его, готовятся все циркуляры, и оформляется распоряжение дарения.
- Его подписывают в Росреестре.
- По итогу получателю дается свидетельство, подтверждающее владение жилья с обременением в виде закладываемого недвижимого благосостояния.
Что делать, если квартира находится в ипотеке и на нее? Для договора этого типа не нужно требовать подпись у нотариуса. Можно составить его в произвольном виде, но для гарантии защиты от неточностей и проблем лучше пользоваться установленным образцом. Тогда ваше соглашение будет признано и не будет поводов его оспаривать.
Циркуляры, которые необходимо преподнести для проведения процедуры:
- распоряжение, подтверждающее право на жилье;
- запись в домовой книге обо всех, кто зарегистрирован в жилье;
- циркуляры на имущественное хозяйство технического типа;
- письменное разрешение от банкиров;
- распоряжение с согласием одного из супругов дарителя;
- в случае несовершеннолетних или недееспособных граждан требуется разрешение от опеки.
Циркуляры должны быть представлены копиями и подтверждены оригиналами.
В циркуляре с правом распоряжения имущественного хозяйства, которое было взято в качестве закладываемого недвижимого благосостояния, нужно наличие таких реквизитов:
- Личные данные нескольких сторон: дарящего, одариваемого, залогодержателя.
- Реквизиты о циркуляре с правом владения жилья.
- Характеристика жилого помещения.
- Технические характеристики имущественного благосостояния.
- Правовые положения обеих сторон.
- Предписание о том, что благосостояние находится в залоге у банкиров.
- Подписи всех заинтересованных лиц.
Когда сделка будет зарегистрирована, человек, которому передают имущество, забирает циркуляр о получении права на обремененную жилплощадь. Подарить благосостояние можно любому близкому человеку.
Облагается ли налогами подаренное жилье?
Передача имущественного благосостояния в залоге также относится к числу мероприятий, облагаемых налогом. Согласно положению 220 НК при заключении соглашения между сторонами размер налога составит 13 процентов цены недвижимости. Если же процедура проводится между родственниками, то этот процесс не облагается налогом.
Если человек, которому дарят имущество, желает продать его менее чем через 3 года после получения, то он обязан уплатить налог с той цены на недвижимость, какая превышает миллион рублей.
Касательно государственной выплаты: согласно законам России, регистрация стороны обойдется в 2 тысячи рублей.
Можно ли оформить циркуляр дарения на закладываемое жилье?
Если дарение квартиры в качестве закладываемого недвижимого благосостояния оформляется без разрешения банкиров на проведение такой процедуры, то сделка автоматически аннулируется. Этот факт станет известен, ведь необходимо будет переоформлять жителей и без банкиров не обойтись. Здесь возможны два варианта. Первый путь приведет к тому, что распоряжение дарения на заложенную жилплощадь и остальные изменения будут незаконными.
Суд всегда принимает сторону банкиров, так как распорядительные бумаги закладываемого недвижимого имущества составлены с учетом особенностей и опыта деятельности с клиентской базой. Во втором случае банкиры могут потребовать выполнения обязательств по закладываемому недвижимому имуществу в полном объеме, а значит, выплатить долг полностью за короткое время. Иначе банкиры продадут жилплощадь самостоятельно.
Важные нюансы процедуры
В юридическом плане имеется два способа для владельца ипотечного имущественного хозяйства, которые позволят выйти из трудной ситуации. Первый метод заключается в досрочном погашении закладываемого недвижимого имущества, дабы недвижимость находилась полностью у дарителя.
Если оформление распоряжения на ипотечное хозяйство было запланировано до получения закладываемого недвижимого благосостояния, то нужно заранее оповестить банкиров и рассмотреть вопрос о внесение дарения в рамки прав покупателя имущества. Банкир не всегда на это согласен, но чаще всего эти пункты обсуждаются.
Непосредственно обратиться к банковскому сотруднику о разрешении дарения довольно сложно. Здесь нужна проверка будущего хозяина на способность стабильно оплачивать взносы по закладываемому жилью.
Распоряжение дарения на жилище оформляется и в том случае, если даритель выплачивает новые взносы без передачи таковых новому хозяину. Тот до полной выплаты кредитного платежа будет считаться участником ренты, а выплата кредитных ассигнований будет производиться лишь в случае смерти главного плательщика.
Если банковские сотрудники дают право на осуществление соглашения, с их стороны последует длительная проверка платежной способности будущего хозяина.
При согласии банкиров на заключение распоряжения, далее последует длительная проверка способности нового хозяина оплачивать необходимую сумму. К таким критериям относят следующие моменты:
- стабильная работа;
- остаток зарплаты после уплаты ипотеки;
- имеются ли иждивенцы и остальные нюансы.
Если новый плательщик будет подходящим клиентом, то одариваемый становится еще одним участником ипотечного договора. Нужно учитывать, что по новому закону одариваемый человек облагается пошлиной 13 процентов, но при условии отсутствия родственных связей между сторонами. То есть если это не жена, дочь, сын или другие кровные родственники.
Для того чтобы дольщики смогли оформлять договор на дарение доли квартиры, находящейся в качестве закладываемого недвижимого имущества, нужно согласие банка, которому принадлежит жилая площадь в полном объеме. Там же будут уточняться вопросы по выплатам денежных средств и возможных процентов по данным кредитным планам.
Несмотря на то что существует большое число ограничений в плане финансов на совершение действий с недвижимым имуществом, множество владельцев задаются вопросом о том, можно ли оформлять дарственную на такое жилье.
Лучшее решение заключается в том, чтобы заранее уведомить о таком решении кредитную организацию. Либо после оформления кредита снова попросить рассмотреть прошение на заключение . Будьте внимательными при осуществлении сделок по дарению закладываемого жилья и соблюдайте все необходимые нюансы, ведь от этого будет зависеть ваше будущее и то, как в дальнейшем будет жить ваш ребенок.
В 2018 году было выдано около 312 тыс. займов на приобретение жилья по ДДУ. Сумма кредитов – около 650 млрд. рублей. Впечатляет? Да, в последние годы количество квартир