Редкая неделя проходит без новостей о том, что ЦБ отозвал лицензию у очередного банка. Однако, большинство из нас не переживает по этому поводу – ведь государство гарантирует, что страховку по вкладам до 1,4 миллионов рублей мы получим в любом случае.
Увы, но в жизни так бывает далеко не всегда. И когда наступает форс-мажор, и мы вдруг узнаем, что наш банк «лопнул», обнаруживается, что часть владельцев депозитов в реестре вкладчиков этого банка… не числится!
Несомненно, всем прекрасно известно о глобальной «чистке» финансовых рынков, которую Центробанк РФ, как Регулятор финансовой системы страны, продолжает вот уже несколько лет.
Официально эта работа ведется под флагом «удаления с поля недобросовестных игроков». В первую очередь тех банков, которые нарушают свои обязательства перед клиентами и требования ЦБ по поддержанию ликвидности, проводят рискованную финансово-кредитную политику.
Но, по всей видимости, у Регулятора есть и другая, менее афишируемая цель – сократить количество конкурентов у «ключевых» банков (). А заодно, мотивировать россиян переводить свои депозиты и расчетные счета, брать кредиты именно в этих финансово-кредитных организациях.
Многие из нас не задерживают внимание на сообщениях об очередном лопнувшем банке. Да и угроза оказаться клиентом банка, признанного банкротом, не слишком пугает. Если сумма на счетах не превышает 1,4 миллиона рублей, то зачем волноваться? Ведь по закону государство обязано возместить нам эти деньги через Агентство страхования вкладов (АСВ) или уполномоченные банки-агенты АСВ!
Действительно, во многих случаях все так и происходит. Но как часто возникает ситуация, когда клиенты лопнувших банков не находят свои фамилии в реестре кредитных обязательств перед вкладчиками! А раз депозит не учтен в реестре, сформированном банком, то государству вроде бы и возмещать нечего…
Прежде чем выяснить, что делать в такой ситуации, попробуем разобраться: почему банк мог не учесть своих вкладчиков в реестре своих обязательств? Мы уже говорили об этом в статье , но сегодня вновь возвращаемся к этой теме.
Итак, перечислим основные причины, по которым банк может «забыть» о своих вкладчиках.
Банальный «человеческий фактор» . Без всякого злого умысла один банковский клерк что-то пропустил, не оформил какие-то бумаги, другой забыл выполнить еще какую-то процедуру, третий…
Как говорили в древности мудрые римляне: Errare humanum est! То есть, «человеку свойственно ошибаться».
В результате, в Реестре обязательств практически любого банка, потерявшего право на ведение банковской деятельности, обнаруживаются хотя бы единичные ошибки.
Мошенничество банкиров . Стремясь снизить свою ответственность за деньги вкладчиков, банкиры практикуют целый ряд мошеннических схем.
Прием вклада по нетиповому договору . Деньги вкладчика не учитываются в балансе банка и, при необходимости, доказать наличие вклада весьма проблематично. Как правило, эта схема практикуется только в отношении клиентов из «ближнего круга» самих банкиров. Топ-менеджеры и бизнесмены сознательно идут на риск ради более высоких процентных ставок и вкладывают по-крупному – миллионы, десятки миллионов.
Вывод денег клиентов «за баланс» . Делается это втайне от вкладчиков и, зачастую, от банковских сотрудников рядового и среднего звена.
С клиентом заключается типовой договор вклада, деньги официально зачисляются на счет, а затем… Затем негласно оформляется расход или списание средств со счета. Разумеется, без согласия клиента!
Запросив выписку, клиент, конечно, не обнаружит и следа двойной бухгалтерии. В документе будут отражены только официальные, совершенные лично им операции. Кстати, если банк не готов выдать выписку сразу при обращении и предложит «денек подождать», это должно насторожить . Задержка может быть вызвана процедурой согласования между легальной и теневой системами банковского учета.
Обычно деньги, выведенные со счетов клиентов, инвестируются в высокорискованные виды бизнеса. Результатом таких операций может быть полный крах. ЦБ запрещает коммерческим банкам рисковать деньгами своих клиентов, но жажда наживы толкает банкиров искать обходные пути.
Пока у банка дела идут хорошо, с деньгами вкладчиков ничего плохого не должно произойти. Однако, в случае форс-мажора, клиенты вряд ли найдут себя в реестре кредитных обязательств банка.
Дробление вкладов на более мелкие. Делается это обычно в предкризисный период, когда банкиры понимают, что вот-вот произойдет отзыв лицензии.
Депозиты клиентов дробятся на более мелкие, размер которых не превышает застрахованный государством лимит 1,4 миллиона рублей. Затем новые вклады оформляются на подставных лиц, которые находятся в сговоре с топ-менеджерами банка.
В результате таких действий обязательства проблемного банка трансформируются в обязательства АСВ по выплате страховых возмещений. Нередко это делается с ведома самих клиентов (по крайней мере, наиболее близких к банкирам). В этом случае «подставные» имеют обязательства за определенную долю вернуть суммы страхового возмещения владельцам вкладов.
Конечно, все эти схемы прекрасно известны АСВ, который трактует любые действия по дроблению вкладов в предкризисный период в качестве мошеннических. В связи с этим, получив информацию о проблемах банка, держателю вклада лучше воздержаться от подобных операций. В противном случае высок риск, что АСВ сочтет мошенниками вполне добропорядочных клиентов.
Намеренное уничтожение сведений о вкладах клиентов . Встречается достаточно редко, но все же встречается. Чаще всего, стирают компьютерные базы, но возможно уничтожение и бумажных документов.
Закрытие вклада и перевод денег в кризисный период. Этот вариант, как и некоторые другие, достаточно подробно разобран на сайте АСВ.
Действительно, бывают ситуации, когда банк прекратил выдавать вклады наличными, а клерки «по доброте душевной» предлагают перевести деньги в другой банк без открытия счета. Интерес банка понятен – уменьшить объем кредитных обязательств за счет закрытия вкладов клиентов, не расходуя при этом наличные. Да и с безналичным переводом никто в банке спешить не будет.
Однако, расторгая договор банковского вклада, клиент лишается страховой защиты системы АСВ. И если до момента отзыва лицензии перевод в другой банк не будет осуществлен, долги банка-банкрота перед этим клиентом будут удовлетворены в составе кредиторов третьей очереди. А их шансы получить хоть что-то из лопнувшего банка, как показывает практика, крайне не высоки.
Если кому-то кажется, что все перечисленные способы мошенничества (причем, это только маленькая толика возможных махинаций!) представляют собой редкие исключения, приведу конкретный пример .
В конце марта – начале апреля 2016 года ЦБ отозвал лицензии на осуществление банковской деятельности у 15 банков. Клиенты трех (!) из этих пятнадцати банков не обнаружили себя в списках вкладчиков!
В «лучшем» случае суммы страховых возмещений, определенные на основании банковских документов, оказывались существенно меньше фактических размеров вкладов.
Итак, что же делать вкладчикам, не нашедшим себя в реестре банковских обязательств?
Шаг первый. Написать в АСВ заявление (бланк можно скачать на сайте Агентства в разделе «Ликвидация банков», подраздел «Бланки документов») о несогласии с суммой страхового возмещения. К заявлению нужно приложить копии документов, подтверждающих правомочность требований: договор банковского вклада или счета, справки о наличии вклада, приходные кассовые ордера и т.д.
Обычно сотрудники АСВ достаточно быстро проводят проверку и включают вкладчиков в реестр обязательств для страховых выплат. Но бывает, что от АСВ приходит отрицательный ответ. В этом случае нужно сделать…
Шаг второй . Готовить судебный иск.
Исковое заявление составляется по типовой форме (см. ст.131 Гражданского процессуального кодекса РФ). Не будем на этом останавливаться подробно – при составлении такого документа лучше обратиться за помощью к профессиональному юристу.
Главный совет: не указывать в качестве ответчика Агентство страхования вкладов . Это госструктура, с которой суды, как вы понимаете, ссориться не станут. Тем более что Агентство по закону вовсе не обязано выплачивать страховое возмещение лицам, не внесенным банком-банкротом в реестр своих кредиторов.
Шансы выиграть дело у АСВ близки к нулю. Даже если истец обоснует свою претензию тем, что не был внесен в реестр кредиторов из-за бездействия или плохой работы сотрудников АСВ.
Так кто же должен быть ответчиком по исковому заявлению о включении в реестр кредиторов, установлении/уточнении размера требований кредитора и т.п.? Очевидно, та организация, которая умышленно или по небрежности не включила вкладчика в реестр кредиторов!
Таким образом, исковое требование должно быть обращено именно к банку. Как, кстати, предлагает и само АСВ, которое в этом случае будет выступать в суде в качестве третьего лица.
В случае затруднений с составлением документа, можно взять за основу образец искового заявления, предлагаемый АСВ.
Иск подается по месту регистрации ответчика – финансово-кредитной организации. Но сначала, как отмечалось выше, нужно дождаться письменного отказа в осуществлении выплат от Агентства (банка-агента, действующего от имени АСВ).
К иску следует приложить копии документов, подтверждающих наличие вклада в лопнувшем банке. Рекомендуется с каждого документа снять по две копии: одну для суда, другую для ответчика.
Исковое заявление также следует подготовить в нескольких экземплярах – по числу участников процесса: суд, ответчик, третье лицо (АСВ). При личной подаче иска рекомендуется запастись еще одним экземпляром заявления, на котором канцелярия суда сделает отметку о подаче иска. Можно также направить комплект документов заказным письмом – с описью документов и уведомлением о получении.
Шансы выиграть дело в суде и добиться удовлетворения требований о включении в реестр вкладчиков или пересмотре размера вклада достаточно велики. Процесс получения денег может затянуться, поскольку иск не содержит прямого требования об их выплате. Но, тем не менее, их удастся получить. Как видите, безвыходных ситуаций не бывает.
Добрый день. Внимательно прочитал вашу статью , но не нашел в ней ответа на свой вопрос.
Я клиент московского филиала банка «Тальменка-банк», у которого в начале года отозвали лицензию. Я обращался в АСВ , писал заявление о несогласии в банке-агенте, приложил к нему ксерокопии договора о вкладе и приходного кассового ордера.
Но ответ меня очень удивил. Меня попросту не оказалось в реестре вкладчиков! Как такое возможно? Как защититься от таких ситуаций в будущем? У меня есть вклад в Тинькофф-банке, может, и там меня в реестре нет?
И что мне сейчас делать? Искать других потерпевших неудачу вкладчиков? Идти в суд?
Письмо АСВ свет на ситуацию не проливает:
Надеюсь, вы сможете помочь.
Михаил, сочувствуем вашей ситуации.
Екатерина Морозова
юрист Тинькофф-банка
Если клиент банка не согласен с размером возмещения по вкладам, порядок его действий прописан в пп. 7-10 ст. 12 закона о страховании вкладов физических лиц.
Ситуация, когда сведения о вкладе клиента отсутствуют в реестре банка, законом не регламентируются. Но в этом случае имеет смысл действовать по аналогии. Несогласие с размером возмещения - это то же самое, что и несогласие с отсутствием вас как вкладчика в реестре банка и с тем, что вам положено возмещение в размере 0 рублей.
Единственный способ получить возмещение по вкладу - внести изменения в реестр вкладчиков. Для этого пострадавший или его представитель должен направить в АСВ заявление о включении в реестр вкладчиков. К заявлению надо приложить все имеющиеся у вас документы, которые подтверждают, что у вас в этом банке был вклад. Это в том числе и выписки со счёта, справки из банка, смс из банка и так далее.
Я советую отправлять в АСВ заверенные нотариусом копии документов. Оригиналы оставьте для суда.
АСВ обязано направить ваше заявление в банк, лишившийся лицензии. Банк в свою очередь обязан в течение 10 дней рассмотреть ваше заявление и, если оно обоснованно, скорректировать свой реестр.
1,4
млн рублей - максимальная сумма вклада, которую возместит АСВ
Суд. Так как из АСВ вы уже получили отказ, я советую обратиться в суд и подать иск к АСВ и банку (в лице временной администрации) об установлении состава и размера соответствующих требований, а также подлежащего выплате возмещения по вкладам. АСВ и банк в этом случае будут выступать соответчиками, то есть в исковом заявлении вы просите банк включить вас в реестр, а АСВ - выплатить страховку. К этому исковому заявлению приложите оригиналы всех документов, которые подтверждают наличие вклада в банке, а также отказ от возмещения, который вам прислало АСВ .
Подробнее о том, как подать исковое заявление, читайте в статьях Тинькофф-журнала:
Сроки. В соответствии со ст. 7 закона о страховании вкладов физических лиц, вы вправе обратиться в АСВ начиная со дня наступления страхового случая до дня завершения конкурсного производства. Если Банк России введет мораторий на удовлетворение требований кредиторов - то до дня окончания действия моратория. Если вы пропустили этот срок, его можно попробовать восстановить по основаниям, предусмотренным в законе (п.2 ст. 10 закона о страховании вкладов физических лиц). Срок на обращение в суд - 3 года со дня наступления страхового случая.
Вклады в других банках. До момента отзыва лицензии банки не ведут реестр вкладчиков. Банки формируют различные реестры, чтобы работать с вкладчиками и делать анализ портфеля, но эти реестры не предназначены для передачи в АСВ на случай отзыва лицензии. Реестр для АСВ формируется только после наступления страхового случая.
Поэтому вы не сможете проверить, присутствуете ли вы в реестре для АСВ в любом другом действующем банке, несмотря на наличие вкладов.
Чтобы в будущем обезопасить себя от подобных ситуаций, советую хранить все банковские документы до конца срока действия вклада. Не выбрасывайте выписки со счёта, не стирайте смс от банка в телефоне - это всё может вам пригодиться. Такие документы играют ключевую роль при рассмотрении вопроса о включении вкладчика в реестр.
Если у вас есть вопрос о личных финансах, дорогих покупках или семейном бюджете, пишите: [email protected]. На самые интересные вопросы ответим в журнале.
В следующем году Банк России и Агентство по страхованию вкладов (АСВ) создадут единый реестр вкладчиков, в основе которого будет лежать технология блокчейна. В первую очередь это должно помочь бороться с недобросовестными банкирами, которые в момент отзыва лицензии уничтожают базы данных вкладчиков.
Помимо этого, такая система должна повысить прозрачность рынка банковских депозитов. При открытии депозита вся информация (персональные данные, название банка, сумма) будет записываться в блокчейн и храниться в том числе и на сервере ЦБ.
Вся информация о вкладчиках будет надежно защищена, так как удалить или изменить данные из блокчейна нельзя. Это поможет избежать ситуаций, когда при отзыве лицензии банка «теряется» база данных вкладчиков.
В ЦБ считают, что создание такой системы должно благоприятно отразиться на развитии рынка вкладов в России. Зная, что их данные будут дополнительно защищены, клиенты станут охотнее открывать депозиты, так как смогут уверенно рассчитывать на страховое возмещение в случае банкротства банка. Согласно данным ЦБ, объем рынка вкладов за прошлый год вырос на 7.4% и достиг 26 триллионов рублей.
По информации источника, близкого к ЦБ, пока неясно, будет ли использована сторонняя технология на основе блокчейна или собственная (например, проект Мастерчейн), но очевидно, что это будет контролируемый блокчейн.
На сегодняшний день в мире не существует аналогов создаваемому реестру вкладчиков, отметила управляющий партнер аудиторской компании «2К» Тамара Касьянова.
Подписывайтесь на новости и их анализ в нашем Telegram канале !
АСВ не хочет выдавать копию реестра кредиторов вкладчикам
Вкладчики уже несколько месяцев добиваются от АСВ предоставления реестра.
Агентство по страхованию вкладов - конкурсный управляющий Татфондбанка - подало аппеляцию на решение Арбитражного суда Татарстана, удовлетворившего иск «Союза пострадавших клиентов ТФБ и Интехбанка» о предоставлении копии реестра требований кредиторов. Об этом «Idel.Реалии» рассказала лидер Союза Александра Юманова.
Мобильное приложение Idel.Реалии
15 декабря 2016 года Центробанк ввел временную администрацию в Татфондбанке, возложив управление на Агентство по страхованию вкладов (АСВ). Причина - неустойчивое финансовое положение банка и угроза интересам его кредиторов, сообщил регулятор. Также он наложил мораторий на удовлетворение требований кредиторов на три месяца. Такой же сценарий развернулся с другим банком - Интехбанком - уже через неделю. Мораторий был введен 23 декабря 2016 года.
Подписывайтесь на наш канал в Telegram . Мы говорим о том, о чем другие вынуждены молчать.
www.idelreal.org
Что такое АСВ и как действует система страхования банковских вкладов в России
Система страхования вкладов – что это и как она работает? Какую роль в банковской системе выполняет Агентство страхования вкладов (АСВ)? Какие вклады являются застрахованными? Как можно “пролететь” с выплатой возмещения и как этого избежать?
Более трех сотен российских банков в настоящее время находятся в процессе ликвидации – такие данные опубликовал Центробанк в ноябре. Почти каждая из этих кредитных организаций привлекала вклады физических лиц и индивидуальных предпринимателей. Вернуть вкладчикам в общей сложности 1,7 триллиона рублей позволила существующая в РФ с 2004 года система страхования вкладов. Эта госпрограмма не только обеспечивает защиту от возможной потери средств на депозитах, но и существенно повышает доверие населения к банковским структурам и институту сбережения в целом. Что же такое система страхования вкладов (ССВ) и как она организована?
Что такое система страхования вкладов
Система страхования вкладов в РФ строится на том, что государство в случае банкротства банка или отзыва у него лицензии гарантирует быстрый возврат клиентам-физлицам и ИП суммы вклада до 1,4 миллиона рублей. По данным Ассоциации российских банков, в 1 полугодии 2017-го средний размер вклада жителя страны составил 163,1 тысячи рублей, доля депозитов менее 1,4 миллиона рублей приближается к 60%. Следовательно, под параметры системы страхования вкладов (ССВ) попадает большая часть сбережений населения.
Насколько ССВ актуальна, можно судить хотя бы по тому, что за время ее действия возможностью получить компенсацию воспользовались более 3,6 миллиона вкладчиков. Всего же за этот период ЦБ РФ лишил лицензии свыше 400 банков (полный список можно посмотреть здесь: https://www.asv.org.ru/insurance/insurance_cases/). В 2017 году прекратили работу 45 кредитных организаций, среди которых есть и участники ТОП-30 российских банков (например, «Югра»).
Максимальный размер компенсации по вкладам в закрытых банках с начала действия программы вырос в 14 раз. С 2004 по 2008 год он составлял 100 тысяч рублей, затем увеличился до 700 тысяч. С конца 2014-го данный показатель находится на уровне 1,4 миллиона рублей.
История изменения суммы страхового возмещения:
- с января 2004 по 9 августа 2006 года - 100 тысяч руб.;
- с 10 августа 2006 по 25 марта 2007 года - 190 тысяч руб.;
- с 26 марта 2007 по 1 октября 2008 года - 400 тысяч руб.;
- со 2 октября 2008 по 28 декабря 2014 года - 700 тысяч руб.;
- с 29 декабря 2014 года и по настоящий момент - 1,4 млн руб.
Агентство по страхованию вкладов (АСВ): что это и для чего создано?
Агентство по страхованию вкладов (АСВ) – это государственная организация, созданная в рамках закона “О страховании вкладов физических лиц в банках РФ”. В задачи АСВ входит контроль за взносами банков в специальный фонд из которого производятся выплаты пострадавшим в результате банкротства или отзыва лицензии у банка вкладчикам
Поскольку система страхования вкладов – это специальная государственная программа, для ее реализации в 2004 году была создана корпорация со 100-процентным государственным участием. Агентство по страхованию вкладов (АСВ) выступает в роли ликвидатора и конкурсного управляющего банков с отозванными лицензиями, а самое главное – распоряжается фондом обязательного страхования вкладов, из которого вкладчикам и выплачивается компенсация.
Объем фонда по состоянию на 1 октября 2017 года составлял около 40 миллиардов рублей. Впрочем, сама по себе эта цифра мало о чем говорит: процесс возвращения вкладов закрывшихся банков происходит постоянно, только в этом году АСВ привлек свыше 600 миллиардов рублей в качестве кредитов у Центробанка. Погашение этих кредитов происходит за счет притока в фонд отчислений от российских банков в рамках системы страхования вкладов.
Свободные средства Агентство инвестирует преимущественно в государственные ценные бумаги и депозиты ЦБ РФ, вкладывать деньги страхового фонда в акции банков запрещено законом.
Совет директоров АСВ возглавляет министр финансов РФ, в этот орган входит еще шестеро членов правительства страны, а также пятеро представителей Центробанка, что подчеркивает официальный статус Агентства и его надежность, обеспеченную государственными средствами.
Как работает система страхования вкладов
Сохранность вклада в случае краха банка гарантирована федеральным законом № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации».
Сейчас системой страхования охвачены две категории вкладчиков: физические лица и индивидуальные предприниматели.
Схема ССВ очень похожа на алгоритм любого обязательного страхования, только в роли страховщиков здесь выступают не граждане, а банки. Кредитные организации отчисляют в Агентство по страхованию вкладов долю от привлеченных финансовых средств. Из этих денег в АСВ формируется страховой фонд, который потом расходуется на компенсацию вкладчикам банков с отозванной лицензией.
Действующие ставки отчислений банков в систему страхования вкладов
Существует всего два страховых случая, при которых АСВ компенсирует вклад:
1 Отзыв, либо аннулирование Центробанком лицензии банка. Происходит в случае обнаружения признаков неплатежеспособности (надвигающегося банкротства) или нарушения требований ЦБ РФ. Добровольная ликвидация банка его владельцами под действие системы страхования вкладов не попадает – просто потому, что принять решение о закрытии собственники банка могут только после полного расчета со всеми кредиторами, включая вкладчиков.
Если владельцы решат просто запереть двери офиса и уехать за границу, банк будет ликвидирован по решению Центробанка – с отзывом лицензии и компенсацией клиентам в рамках системы страхования вкладов.
2 Мораторий. Запрет удовлетворения требований кредиторов банка (накладывает Банк России). Мораторий вводится тогда, когда банк сам допускает просрочку перед своими кредиторами из-за недостатка денежных средств на своих счетах.
Пример: банки, чтобы выдавать кредиты физическим лицам, сами берут деньги в кредит под меньший процент у других банков и организаций.
Суть этой меры в том, что Центробанк на 3 месяца приостанавливает любые платежи банка (выплаты по вкладам, по исполнительным листам, штрафы, пени и т.д.) кроме текущих расходов (зарплата персонала, социальные пособия, коммунальные и прочие хозяйственные платежи).
В течение этого периода ЦБ проверяет работу кредитной организации и решает, стоит ли отзывать у нее лицензию. Через две недели после введения моратория и до его окончания можно обратиться в АСВ с заявлением о компенсации вклада. За всю историю Агентства мораторий вводили всего два раза: во Внешпромбанке и «Нота-банке» в 2015 году.
Центральный Банк РФ
Если у банка отзывают лицензию, вкладчик может получить назад вложенную сумму (не более 1,4 миллиона рублей), не дожидаясь процедуры банкротства кредитной организации. Первые выплаты производятся уже спустя 14 дней с момента объявления об отзыве лицензии (если реестр вкладчиков в порядке и вовремя передан в АСВ).
Агентство по страхованию вкладов работает, как правило, через банки-агенты, всего их в реестре АСВ шестьдесят два. Это ведущие банки с госучастием (например, выплаты клиентам банка «Югра» осуществлял ВТБ24), а также крупные частные кредитные организации (Альфа-банк, Бинбанк и другие).
Сделано это для улучшения доступности: отделения банков-агентов, как правило, есть во всех крупных городах, вкладчикам проще обращаться туда, нежели отправлять документы по почте в АСВ.
Законодательство не предусматривает какой-либо очередности при выплатах возмещения: через две недели после отзыва лицензии в банк-агент может обратиться любой вкладчик (как физлицо, так и ИП) – главное, чтобы информация о нем была в реестре вкладчиков банка, у которого отозвали лицензию. Более подробно о случаях, когда информация о вкладчике отсутствует в реестре и что делать в таких ситуациях рассмотрена в конце данной статьи.
ЦБ РФ создаст реестр вкладчиков на базе блокчейна
Его внедрение поможет бороться с недобросовестными банкирами
Центробанк и Агентство по страхованию вкладов (АСВ) в 2019 году создадут в России единый реестр вкладчиков на базе блокчейна. Его внедрение поможет бороться с недобросовестными банкирами, которые уничтожают базу данных клиентов при отзыве лицензии. Об этом сообщают «Известия».
Это будет работать следующим образом: информацию об открытии депозита банк будет записывать в блок реестра, который будет храниться на сервере ЦБ. В каждом блоке будет представлена информация о названии кредитной организации, персональные данные вкладчика и сумма депозита. Если вклады пополняются либо закрываются, изменения будут записываться в новый блок реестра.
Данные из блокчейн-реестра нельзя изменить или удалить, таким образом, вся информация о вкладчиках будет надежно защищена. Это, по словам экспертов, повысит прозрачность рынка банковских депозитов.
Пока остается неизвестным, при создании реестра будет использоваться сторонняя технология на основе блокчейна или создадут свою собственную.
Ранее Росреестр зарегистрировал первый договор долевого участия с применением блокчейна.
Как оформить страхование вкладов в 2018 году
В ситуации банкротства банка, в котором у человека находится вклад, он задается вопросом, как вернуть свои деньги. При этом следует оформить страхование вкладов.
Как защитить свой вклад в банке, на случай его ликвидации? Когда вы вносите свои деньги на счет банка под проценты, существует риск не получить свои деньги обратно, на тот случай, если банк становится банкротом.
Для этого государство берет на себя ответственность выплатить компенсацию вкладчикам.
Первоначальная информация
Что же такое система страхования вкладов? Это государственная программа по защите депозитов, которая гарантирует компенсацию вкладов, в случае банкротства банковской организации.
Роль страховщика лежит на Ассоциации страхования вкладов физических лиц (в дальнейшем АСВ). Договор для вклада можно скачать здесь.
Что это такое
В связи с экономической ситуацией в стране, при которой многие банки лишаются разрешения, клиентов интересует сумма выплаты.
По закону клиентам будет возмещена вся сумма депозита, если она не превосходит 1,4 миллиона руб. Выплаты выдаются только в рублях, независимо от того открыт депозит был в иностранной валюте или в национальной.
Если же у клиента был вклад в зарубежной валюте, то конвертация происходит по курсу ЦБ РФ в день установления страхового случая.
Страхуются срочные и вклады до востребования, включительно и вклады в валюте. Застрахованными вклады являются от момента подписания договора о внесении их на депозитный счет.
Отдельно клиенту ничего не нужно подписывать или обращаться в отдельную компанию, что является очень удобным.
Страхуется ли прибавленные проценты?
По закону РФ № 395-1 «О банках и банковской деятельности» начисленные проценты попадают под страхование, если они прибавлены к первоначальной сумме вклада.
Если же у клиента имеются не один вклад в разных банках, то у него есть право получить 100% возмещения, но не больше максимально установленной законом 1,4 млн. руб.
Если же банк лишился гослицензии на деятельность, то выплата депозитов лежит на банках - агентах, в которые клиенты обращаются с соответствующим заявлением на получение вклада.
Клиент может обращаться за выплатой до того периода пока полностью не проведена ликвидация банка, на практике срок до 2-х лет.
Если по проживанию клиента нет отделения банка-агента, то заявление отправляется по почте, и деньги получить переводом по почте. Банк-агент – это банк, которому дано право действовать от лица АСВ и выплачивать вклады клиентам.
Как получить помощь через официальный сайт
На сайте можно найти информацию, которая описывает все возможные варианты получения вклада, есть очень полезный раздел «Вопрос/Ответ».
Есть возможность найти списки банков, которые работают с клиентами банков – банкротов. Для удобства на сайте размещен калькулятор, с помощью которого можно рассчитать сумму возмещения.
Предоставлены всевозможные бланки и примеры заполнения для получения денег. Есть раздел обратной связи, в котором клиент может задать интересующий вопрос, и оставить жалобу, и благодарность.
Телефон горячей линии 8 800 200 08 05 (звонок по России бесплатно),
Законодательная база
Согласно закону РФ № 177 «О страховании вкладов» застрахованными считаются вложения в рублях или иностранной валюте, которые находятся на депозитном счете в банке РФ на основании подписанного договора.
Страховое событие наступает, по закону № 127 «О банкротстве банка», со дня лишении банка право на предоставление услуг банка.
Вклад будет возвращен в 100% изначальной суммы, но не более установленной суммы государством в 1,4 млн. рублей.
Как работает процесс выплаты по системе страхования вкладов
После того как у банка-банкрота отозвали лицензию, банку запрещено обслуживать клиентов. Об этом будет указано в СМИ, на интернет – ресурсе Центрального Банка России, и на сайте самого обанкротившегося банка.
АСВ в течение семи дней получает реестр вкладчиков от банковского учреждения банкрота, и передает его в банк – агент, на которого положено обязательство выплатить вложение.
В течение месяца от получения реестра АСВ информирует вкладчиков о статусе их депозита, в какое отделение передано, как связаться с банком - агентом, что нужно для получения накопления.
Клиент обращается в отделение банка - агента с заявкой о выплате и паспортом гражданина РФ, и через три дня получает выплату по страхованию.
При несогласии клиента о размере выплаты, Агентство советует клиенту представить дополнительные документы, оспариваемые с выплатой и реально обоснованные, направляет их в банк для обработки.
Банк в свою очередь обязуется в течение 10 календарных дней пересмотреть сумму выплаты депозита.
Если клиент доказывает свою правоту, то банк вносит изменения в перечень обязательств и информирует об этом Ассоциацию, и направляет обновленный список. Потом выплачиваются клиенту выплаты.
Если клиент не согласен с суммой компенсации он может подать в суд для принятия состава и сумме возмещения. Выдача происходит через кассу банка так и путем перевода денег на счет в банке, указанный клиентом.
На каких условиях составляется договор
Соглашение страхования должно оформляться в письменном виде. Несоблюдение письменной формы несет за собой недействительность соглашения, за исключением соглашения обязательного государственного страхования.
Соглашение страхования может быть оформлено способом составления одного документа или вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.
В последней ситуации согласие страхователя оформить контракт на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первого настоящего пункта бумаг.
Страховщик при оформлении контракта страхования вправе использовать разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы контракта (страхового полиса) по некоторым видам страхования.
Регулярное страхование различных партий одинаковых активов (товаров, грузов и тому подобное) на похожих условиях в течение определенного времени может по договору страхователя со страховщиком осуществляться на основании одного контракта страхования – генерального полиса.
Страхователь должен в отношении каждой группы активов, подпадающих под действие генерального полиса, оповещать страховщику обусловленные таким полисом данные в предусмотренный им срок, а когда он не предусмотрен, немедленно по их получении.
Все вкладчики банков России застрахованы по закону на равных условиях:
- входят в систему обязательного страхования депозиты физических лиц в банках и страховые накопления в НПФ;
- возмещения платятся лишь при наступлении страхового случая;
- максимальный размер возмещения для одного клиента – до 1,4 млн. руб.;
- единый перечень документов для получения страховки;
- можно взыскать разницу между страховкой и реальной суммой вклада через суд.
Перед заключением депозитного договора работники банка должны рассказать клиенту об условиях. Отсутствие данных об участии банка в ССВ есть основанием для обжалования действий банка.
Характерные основания контракта страхования. В соглашении имущественного страхования должно быть достигнуто соглашение:
- Об определенном активе или другом имущественном интересе, который является объектом страхования.
- О характере ситуации, на случай наступления которой осуществляется страхование (страхового случая).
- О размере страховой выплаты.
- О времени действия соглашения.
Как открыть вклад Управляемый, читайте здесь.
Требуемые документы
Для получения компенсирующих выплат клиенту нужно предъявить заполненное Заявление по соответствующей форме, размещенной на сайте АНО «ФЗВ» о согласии на покупку АНО «ФЗВ» прав (запросов) к банковской организации, а также другие нужные бумаги.
- Цены на недвижимость обвалит новый налог Собственникам недвижимости в 28 субъектах РФ до 1 декабря предстоит заплатить налог на имущество физических лиц по новым правилам. Если раньше этот платеж государству за квартиры, дома, дачи, гаражи и офисы по ставке до 0,1% люди платили по символической инвентаризационной […]
- Нотариусы волгограда изоткин Нотариусы Ворошиловского района города Волгограда. Бытко Таисия ГригорьевнаНотариус города Волгограда. Адрес: г. Волгоград ул. Ковровская, д. 10. Тел.: 97-13-33. Глубокая Жанна ВладимировнаНотариус города Волгограда. Адрес: г. Волгоград, ул. Елецкая, д. 6. Тел.: 94-77-58. Изоткин Владимир […]
- Налогообложение крестьянского фермерского хозяйства: спецрежимы и отчетность 5 мая 38980 1 Автор: Как зарабатывать.ру 38980 1 Здравствуйте! В этой статье мы поговорим о налогообложении и отчетности в крестьянско-фермерских хозяйствах (КФХ). Сегодня вы узнаете: Какие системы налогообложения доступны для КФХ; […]
- Возможно ли понижение в должности без согласия работника? Понижение в должности без согласия работника, т.е. изменение условий труда невозможно. Обратите внимание на то, что если в трудовой книжке будет произведена такая запись без вашего согласия, то сделана она будет незаконно. Перевод на нижестоящую должность […]
- Ребенок в 10 месяцев (календарь развития) У вашего малыша круглая дата – десять месяцев. Он теперь многое понимает и умеет. Вы начали замечать появление индивидуальности у крохи. Теперь он стремится к самостоятельности, проявляет характер: активно двигается и лепечет или напротив, так сосредоточенно занимается […]
- Фильм Общее число несовершеннолетних правонарушителей-3000 | The Total Number of 3000 Juvenile Delinquents | Furyou Shounen: 3,000-nin no Atama Если не работает, попробуйте выключить AdBlock Вы должны быть зарегистрированы для использования закладок Информация о дораме Продолжительность: 74 мин. / 01:14 Фильм […]
- Патенты на иностранных граждан на 2017 Патент на работу иностранных граждан в 2017 году нужен всем, кто въезжает в Россию без визы и собирается здесь трудиться. Форма патента утверждена приказом ФМС России от 8 декабря 2014 г. № 638 . Временно или постоянно проживающему в России иностранцу получать патент не […]
- В соответствии с приказом министра обороны Федеральное государственное казенное общеобразовательное учреждение «Севастопольское президентское кадетское училище» создано распоряжением Президента Российской Федерации от 20 марта 2014 года №74-рп и распоряжением Правительства Российской Федерации от 6 июня 2014 […]
Обновлено 27.11.2016.
Большинство клиентов банков даже не подозревает, что они могут оказаться в положении, когда потребуется доказывать наличие вклада. Как часто бывает, пока форс-мажорные обстоятельства не касаются нас лично, мы не интересуемся ситуацией.
Однако в последнее время в банковской системе происходят очень серьёзные события, о которых должен знать каждый вкладчик. Всего за месяц Банк России отозвал лицензии у трёх банков, в которых были так называемые «тетрадки», т.е. забалансовые вклады. Речь идёт об ООО «КБ «Мико-Банк», ОАО «Акционерный Коммерческий Банк «Кроссинвестбанк», АО «Акционерный коммерческий банк «Стелла-Банк», вкладчики которых не обнаружили себя в Реестре на выплаты страхового возмещения.
Причём, масштабы мошенничества поражают, практически каждый вкладчик этих банков либо вовсе не нашёл себя в Реестре на выплаты, либо сумма положенного ему страхового возмещения заметно отличалась в меньшую сторону от фактической:
В случае с «Мико-Банком» АСВ заявило, что вообще все вкладчики шести дополнительных офисов банка поголовно отсутствуют в Реестре из-за недобросовестной работы сотрудников банка:
И главное, для включения в Реестр АСВ направило вкладчиков «Мико-Банка» прямиком в суд. Немногим отличалось официальное сообщение АСВ вкладчикам «Кроссинвестбанка», где также было заявлено, что в случае отсутствия данных о вкладе в Реестре необходимо подать иск в суд для установления состава и размера требований к банку.
Заявление АСВ по «Стелла-Банку» несколько отличается от предыдущих случаев, пропала формулировка про необходимость судебного разбирательства. Зато АСВ теперь требует оригиналы подтверждающих документов:
Похожая ситуация была с «тетрадочными» вкладами банков «группы Антала», где вкладчиков включили в Реестр на выплаты без суда, на основании анализа АСВ подтверждающих документов:
АСВ требовало предоставить оригиналы документов также у некоторых вкладчиков в «Русстройбанке» («тетрадки», правда, там не было, АСВ боролось с фиктивными вкладами). В итоге требования вкладчика были включены в Реестр без суда:
Правда, нельзя утверждать, что вкладчикам «Стелла-Банка» повезло больше, чем вкладчикам «Мико-Банка» или «Кроссинвестбанка», будем следить за ситуацией. В любом случае, непонятно, почему АСВ ведёт себя по-разному в столь похожих ситуациях.
В предоставлении АСВ оригиналов подтверждающих документов есть очень скользкий момент. Если по какой-то причине потеряются оригиналы Ваших подтверждающих документов, а Банк (читай, АСВ в лице временной администрации или конкурсного управляющего) откажется включать Вас в Реестр на выплаты страхового возмещения, то в суд идти будет просто не с чем. Без оригиналов в судебном порядке ничего доказать не получится.
По отзывам вкладчиков «Стелла-Банка», сотрудники АСВ говорят, что оригиналы можно и не сдавать, но в этом случае Вы получите отказ, и для включения в Реестр потребуется судебное решение:
В общем, пока имеем следующее: вкладчики «Мико-Банка» и «Кроссинвестбанка» получили отказ на включение в Реестр на выплаты страхового возмещения после подачи заявления о несогласии, которое они составляли в банке-агенте при попытке получить страховое возмещение. Вкладчики «Стелла-Банка» пока ждут действий от АСВ.
Как доказать наличие вклада в судебном порядке
Для многих ситуация, в которой необходимо доказывать наличие вклада в суде, является абсурдной, ведь у них на руках есть все подтверждающие документы, договоры, приходники, выписки. По их мнению, и так очевидно, что они никакие не мошенники, а добросовестные вкладчики, а АСВ обязано выплатить им страховку в пределах 1,4 млн рублей, поскольку это право гарантировано государством.
Однако, доказать что ты не верблюд наличие вклада все-таки придется. В Гражданских спорах никакой презумпции невиновности нет, т.е. утверждение, что Вы являетесь добросовестным вкладчиком, пока кто-то не докажет обратное, неверно.
Причём, что считать достаточным доказательством, а что нет, решает только судья, и только для каждого конкретного случая. Т.е. у вкладчика никогда нет 100% уверенности в том, что он сможет доказать наличие вклада, даже если у него будут абсолютно все документы, которые выдавал банк (договор вклада, приходники, выписки, справки о наличии вклада). К тому же по нашему законодательству банк изначально никто не обязывает ставить печать на эти документы.
Итак, что конкретно нужно делать для включения своих требований в Реестр на выплаты страхового возмещения.
Прежде всего нужно подать иск в суд. При составлении иска следует определиться с его содержанием и решить, к кому конкретно выдвигать свои требования.
В исковом заявлении необходимо указать наименование суда, истца и ответчика, написать, в чём именно заключается нарушение прав, обстоятельства, на которых истец основывает свои требования, с указанием доказательств своей позиции, цену иска и расчёт требований (можно воспользоваться ), сведения о досудебном урегулировании, если такое требуется, и список прилагаемых документов. Содержание иска должно соответствовать статье 131 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации:
А) Ответчик — АСВ.
АСВ выплачивает страховое возмещение согласно Реестру обязательств банка перед вкладчиками, который составляет сам банк (статья 12 Федерального закона от 23.12.2003 N 177-ФЗ (ред. от 13.07.2015) «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации»):
Другими словами, с точки зрения закона о страховании вкладов АСВ действует в рамках закона: нет в Реестре – отказ в выплате. Поэтому иски непосредственно к АСВ имеют очень небольшие шансы. Таганский районный суд почти во всех делах становится на сторону АСВ. Убедиться в этом можно, например, на сайте ГАС «Правосудие» . В разделе «поиск по делам и судебным актам» в поле «Субъект Российской Федерации» выберите «город Москва», в поле «наименование суда» — «Таганский районный суд», в поле «участник процесса» вбейте «Агентство по страхованию вкладов», задайте интересующий Вас период и оцените количество отказов в удовлетворении исковых требований к АСВ (здесь выборка вообще по всем искам к АСВ, а не только по «тетрадочным вкладам»):
Обжалование решений Таганского районного суда в Московском городском суде ничего нового истцу не приносит, практически всегда Мосгорсуд отказывает в обжаловании решений и поддерживает позицию АСВ.
Заходим на сайт Мосгорсуда в раздел «Информация по гражданским делам, рассматриваемым в апелляционной инстанции Московского городского суда» . Выбираем год, в поле «Суд первой инстанции» вводим «Таганский районный суд», в поле «участники» — «АСВ»:
Однако подать иск к АСВ всё-таки можно, выигрышных дел мало, но они есть. В этом случае при составлении иска упор делается на бездействие со стороны АСВ, что оно, например, не запросило нужные документы у банка (у временной администрации). Но, повторюсь, в Таганском районном суде очень часто принимаются решения не в пользу вкладчиков.
Размер пошлины для подачи иска к АСВ можно рассчитать, например, на сайте Мосгорсуда в разделе «Калькулятор госпошлины» или непосредственно на сайте Таганского районного суда . Вводим сумму иска в соответствующее поле и получаем сумму госпошлины, например, для искового требования в 1,4 млн рублей, госпошлина составит 15200 рублей.
Имейте также в виду, что есть категории граждан, которые имеют льготы при обращении в Верховный Суд Российской Федерации, суды общей юрисдикции, к мировым судьям. Посмотреть данную информацию можно в Налоговом кодексе Российской Федерации (часть вторая) от 05.08.2000 N 117-ФЗ (ред. от 05.04.2016, с изм. от 13.04.2016) (с изм. и доп., вступ. в силу с 05.05.2016), .
Б) Ответчик — банк, АСВ — третье лицо.
Итак, в том, что Вас нет в Реестре, виноват банк, а не АСВ, соответственно нужно подать иск именно к банку с неимущественным требованием включить Вас в Реестр обязательств банка перед вкладчиками, АСВ будет выступать как 3-е лицо.
Иск подаётся по месту регистрации ответчика, т.е. банка (в случае с «Мико-Банком» и «Кроссинвестбанком» иск подаётся в Симоновский районный суд г. Москвы). Госпошлина по неимущественному иску составляет 300 рублей. Отслеживать движение иска можно будет непосредственно на сайте Симоновского суда .
Собственно, именно такой вариант действий предлагает АСВ, выдавая образец искового заявление вкладчикам, несогласным с размером страхового возмещения:
Обратите внимание, что в варианте искового заявления, предложенном АСВ, перед подачей иска нужно дождаться отрицательного ответа на заявление о несогласии с суммой страхового возмещения (составляется непосредственно в банке-агенте, к нему прикладываются копии имеющихся у Вас подтверждающих документов). На самом деле, подавать иск в суд можно сразу после того, как Вы узнали, что Вас нет в Реестре, не дожидаясь ответа АСВ (в «Мико-Банке» большинство вкладчиков на заявление о несогласии с суммой страховой выплаты получило отказ от АСВ, опять же на том основании, что сведений об их вкладах нет в Реестре, несмотря на предоставленные вкладчиками копии имеющихся у них документов). Процедура досудебного урегулирования вопроса не является обязательной (теоретически, необходимость досудебного урегулирования может быть закреплена в договоре вклада. Однако, таких договоров, где было бы прописано, что в случае отзыва лицензии у банка и не включении Вас в Реестр обязательств банка, досудебный порядок разрешения спора является необходимым, я не встречал).
Отказ от АСВ выглядит так:
Если вдруг случится чудо, и АСВ выплатит Вам страховое возмещение на основании Вашего заявление о несогласии с суммой страхового возмещения, исковое заявление всегда можно отозвать.
UPD: 13.05.2016
Симоновский суд начал возвращать иски с формулировкой: «не соблюдён досудебный порядок урегулирования спора». Например, в договоре вклада «Рождественский» («Мико-банк») есть пункт 6.1. об обязательной процедуре досудебного урегулирования:
Правда, данный пункт, на мой взгляд, притянут за уши, требование включить в Реестр – это требование не в рамках договора вклада.
У некоторых вкладчиков иски были приняты без досудебного урегулирования:
Можно, конечно, обжаловать требование о досудебном урегулировании, но это долго. Проще всё-таки играть «по правилам суда» и написать претензию руководителю временной администрации с требованием включить в реестр, а также запросить полную информацию о движении денежных средств по своим счетам. Ниже можно скачать образцы документов:
Вот исковое заявление, выложенное пользователем с ником ИЮ1982 на портале banki.ru (спасибо ей огромное за это):
Обратите внимание, что оригиналы документов Вы в любом случае оставляете у себя, к исковому заявлению Вы прикладываете копии документов (одну копию для суда, другую для ответчика. Если ответчиков больше 1, то нужно приложить дополнительные комплекты копий документов), а оригиналы Вы обязуетесь показать непосредственно в суде. Исковых заявлений, соответственно, должно быть по числу лиц, участвующих в деле (суду, ответчику, третьему лицу). Если сдавать иск Вы будете лично через канцелярию суда, то нужно взять с собой ещё один экземпляр искового заявления, на котором Вам поставят отметку о подаче иска. Также можно отправить иск почтой заказным письмом с описью вложения и уведомлением о вручении.
Стоит отметить, что двух одинаковых ситуаций не бывает, поэтому просто копировать готовое исковое заявление бессмысленно, нужно составлять иск индивидуально для каждого случая.
Следует обратить внимание, что неимущественный иск к банку имеет очень серьёзный недостаток. Даже если Вы выиграете суд, и банк обяжут включить Ваш вклад в Реестр обязательств банка перед вкладчиками, то АСВ всё равно может довольно долго не выплачивать Вам страховое возмещение, поскольку напрямую суд не обязал именно АСВ выплатить Вам страховку. К тому же сам банк может затянуть с выполнением решения суда и включением Вас в Реестр. Другими словами, добиться выполнения неимущественного требования крайне трудно.
В) Ответчики — банк и АСВ.
Возможно ещё подать иск, в котором Банк (в лице временной администрации или конкурсного управляющего) и АСВ будут соответчиками. Т.е. Вы просите в своём исковом заявлении банк включить Вас в Реестр, а АСВ выплатить Вам страховку. В этом случае иск можно также подать в Симоновский районный суд, по месту нахождения одного из ответчиков (т.е. возможно избежать встречи с Таганским районным судом, где у АСВ «всё схвачено»). Размер пошлины также можно рассчитать на сайте Мосгорсуда или непосредственно на сайте Симоновского районного суда , там же можно распечатать саму квитанцию на оплату пошлины.
Если ответчиками у Вас будут и АСВ и Банк, то, в случае решения суда в Вашу пользу, вернуть свои денежки получится быстрее, т.к. суд обяжет АСВ выплатить Вам страховку (в случае с неимущественным иском к банку о включении Ваших требований в Реестр, АСВ – третье лицо, и напрямую суд ничего от АСВ не потребует).
Вариант иска, где АСВ и Банк соответчики, можно посмотреть ниже:
Нужно иметь в виду, что 100% гарантии выигрыша дела в суде не бывает,так что если какой-либо юрист говорит, что волноваться не о чем, и сомнений в выигрыше у него нет, нужно как минимум насторожиться, а лучше поискать другого юриста, который сможет рассказать Вам о всех рисках. Также нужно запастись терпением, доказать свою правоту в суде и вернуть свои деньги быстро не получится.
Кстати, пугаться большого количества проигранных в спорах с АСВ дел всё же не стоит, в статистике выигранных и проигранных дел не показаны случаи, когда требования вкладчика оказывались в Реестре во время течения судебного процесса. Отрицательная статистика никому не нужна, тем более АСВ, поэтому права вкладчика иногда удовлетворяются до официального решения суда.
Каждый должен решить для себя, сможет ли он разобраться в законах и самостоятельно участвовать в судебном процессе. К тому же нужно иметь достаточное количество свободного времени для посещения судебных заседаний.
Если Вы решите прибегнуть к помощи профессиональных юристов (составление иска стоит примерно 3-6 тыс рублей, услуги юриста с полным сопровождением дела — 30-40 тыс рублей), всё равно лучше самому немного разбираться в вопросе, чтобы никто не навешал Вам лапши на уши.
Общественный резонанс
Параллельно с тихим и размеренным отстаиванием своих прав в суде можно привлечь внимание общественности к проблеме. Для координации своих действий обманутые вкладчики «Мико-Банка», «Кроссинвестбанка», «Стелла-Банка» создали группу Вконтакте, где можно почерпнуть важную информацию
) речь шла:
- о порядке страхования банковских депозитов Агентством по страхованию вкладов
- о порядке возмещения АСВ денег вкладчикам лишенных лицензии банков
- о максимальной сумме компенсации от агентства
В этой, второй части мы поговорим о способах обмана вкладчиков банками и какие действия предпринимало при этом АСВ. Удивительно, но АСВ не всегда оказывалось на стороне вкладчиков, порой самостоятельно подавая на них в суд — почему это происходило, рассмотрим ниже.
Виды банкротств банков
Банки становятся банкротами по двум основным причинам. Первая — это рискованная кредитная политика, когда процент возвращаемых кредитов не покрывает выплаты вкладчикам по депозитам. При этом, если банки используют займы в иностранной валюте, возникает дополнительный . Этот риск реализовался например в 2014-15 годах, когда из-за сильной девальвации рубля российские банки вынуждены были возвращать в рублях значительно больше, а введенные санкции практически закрыли возможность реструктурирования кредита путем новых валютных займов.
Но есть и вариант криминального банкротства — такое банкротство осуществляется сознательно и имеет целью присвоить капиталы вкладчиков. В стандартном случае идет крупное кредитование подставного юридического лица, обязательства которого заведомо не могут быть выполнены. Затем подставное лицо и банк на бумаге становятся банкротами, а владельцы банков на практике — миллиардерами.
Можно сделать и совсем просто — например, владельцы банков прямо используют чужие деньги для кредитования своего стороннего бизнеса. Если такового нет, то деньги вкладчиков можно вкладывать в покупку собственной недвижимости, машин и других предметов роскоши — контроль позволяет. Главное — вовремя уехать за границу. Различие в реальных и указанных средствах банка даже привело к термину «дыра в балансе». Последствия всего этого оказываются печальными как для населения, так и для Агентства страхования вкладов.
Забалансовые вклады и действия АСВ
Забалансовые вклады - это обязательства банковской организации перед держателями депозитов без отражения их в балансе.
Как это выглядит на практике: когда после ликвидации банка сайт АСВ и СМИ сообщают о начале страховых выплат вкладчикам-физлицам, многие из них узнают в банке-агенте, что в реестре АСВ (согласно которому выплачиваются компенсации) либо совсем нет их вклада, либо значится намного меньшая сумма.
Почему это произошло? Лишенный лицензии банк передал в корпорацию Агентство по страхованию вкладов недостоверные сведения. Иначе говоря, деньги частных вкладчиков не проводились по бухгалтерии банка-банкрота.
Проблема забалансовых вкладов в подлежащих ликвидации банках АСВ всплыла в кризисном для банков 2014 году, а в 2016 году, на пике «зачистки» российского банковского сектора, факты выявления «черных тетрадок» стали массовыми. Количество пострадавших только за период 2014-16 годов составило несколько десятков тысяч человек при общем ущербе в несколько десятков миллиардов рублей. О манипуляции банков с депозитами я также писал .
Как выяснилось после обращения клиентов в Агентство по страхованию вкладов за суммами возмещения, первыми в деле мошенничества со вкладами физических лиц оказались Диг-банк и «Волга-кредит». По версии «Коммерсантъ» рекорд принадлежит МосОблБанку, где в середине 2014 года выявлены забалансовые вклады на 76 млрд руб. Позднее большой объем неучтенных вкладов был обнаружен АСВ и в смоленском банке Арксбанк, лишенном лицензии 19 июля 2016 года - в общей сумме 35 млрд рублей.
Что делает АСВ
Стоит признать, что в этом случае государственное Агентство по страхованию вкладов старалось защитить интересы вкладчиков. В деле с тем же Арксбанком в досудебном порядке агентством были восстановлены данные о депозитах частных клиентов, включая ИП, на сумму 33,5 млрд руб.
По данным агентства, за 2016 год общий размер забалансовых вкладов составил 57 млрд руб., количество обманутых - 68 тыс. чел. За 2017 год были выявлены неправомерные операции с вкладами около 12 тыс. лиц на сумму более 11 млрд руб. За девять месяцев 2017-го были восстановлены права 7,8 тысяч вкладчиков, 99% из них - в досудебном порядке.
Выявлять и документировать факты забалансового учета вкладов банками Агентству страхования вкладов помогает сотрудничество с правоохранительными органами. Те, в свою очередь, расследуют преступления банкиров и передают уголовные дела в суд. Первый приговор по делу о неучтенных вкладах был вынесен в конце февраля 2017 года Советским райсудом г. Владикавказа пяти топ-менеджерам Диг-банка - за злоупотребление полномочиями, а также присвоение и растрату, содеянные группой лиц, они получили условные сроки и штрафы от 300 тыс. до 500 тыс. рублей. В мае 2017 года Хамовнический суд Москвы приговорил бывшего президента Внешпромбанка Ларису Маркус к девяти годам колонии общего режима, однако без компенсации ущерба. При этом громадные растраты банков Открытия и Бинбанка оказались просто покрыты процедурой от Центробанка.
Что предпринимать вкладчику
Обнаружив несоответствие, пострадавшему следует заполнить в банке-агенте заявление о несогласии с предлагаемым размером компенсации и приложить к нему документальное подтверждение реального остатка на счете вклада в банке-банкроте.
Хотя по закону в банке-агенте для получения страховой выплаты АСВ не требуется никаких документов, кроме паспорта, не помешает при первом же визите захватить с собой:
- договор вклада либо распечатанные документы об открытии депозита дистанционно (в интернет-банке или мобильном банке) - заявление на присоединение (договор-оферту). При наличии оформленного дистанционно вклада рекомендуется сделать эти распечатки заранее и бережно хранить;
- документальное подтверждение внесения денег во вклад - приходный кассовый ордер, чек банкомата, квитанцию интернет-банка либо платежку о безналичном переводе;
- документы о расходе, если был открыт вклад с частичным снятием и оно имело место;
- выписку по счету либо справку об остатках на депозите. Совет вкладчикам: не лениться периодически заказывать эту бумагу в своем банке.
Может быть, будет достаточно только части от перечисленного, но чем больше различных бумаг у вас будет, тем в наших широтах лучше. Если АСВ не восстановит права вкладчика в досудебном порядке, нужно подавать грамотно составленное исковое заявление в суд.
Единый реестр вкладов?
Как стало известно СМИ, для борьбы с забалансовыми депозитами Центробанком уже длительное время рассматривается вопрос введения в России единого реестра банковских вкладов. Девятого апреля 2017 с аналогичной просьбой к ЦБ РФ обратились участники митинга вкладчиков ряда второстепенных банков. Они также попросили регулятора изменить порядок определения обоснованности требований держателя депозита (вкладчика).
По задумке, при наличии на сайте Банка России такого реестра вкладов АСВ будет работаться значительно легче, так как забалансовые депозиты в банках должны сойти на нет. Однако если любой посетитель сайта ЦБ РФ сможет найти в новом реестре данные о вкладах другого лица, а не только собственных, то данное нововведение будет противоречить принципу банковской тайны. Вероятно поэтому мировых аналогов такого реестра не прослеживается. Такой вариант может послужить сигналом к оттоку денег на фондовый рынок — что, может, неплохо для экономики, но явно не совпадает с интересами банков. Рассматривается возможность реализации единого реестра вкладов на технологии .
ЦБ РФ также инициировал принятие поправок в Уголовный кодекс РФ, согласно которым формирование неучтенных банковских вкладов станет самостоятельным составом преступления. Финансовый регулятор предлагает карать его сроком до 6 лет лишения свободы, либо сроком до 10 лет, если совершено в составе преступной группы. При этом, по мнению руководителей Центробанка, привлекать за содеянное следует как менеджмент банков, так и рядовых работников.
Банки кидают VIP вкладчиков
Другой, весьма простой вариант мошенничества — это убедить клиентов с солидными суммами сделать вклад под выгодный процент, в реальности направив эти деньги на покупку своей элитной недвижимости, автомобилей или ценных бумаг. Понятно, что деньги через кассу не проводятся, при взносе средств оформляются нетиповые договоры. Так, Мастер-банк украл у нескольких десятков своих топовых клиентов около 1 млрд. рублей. Подобные случаи были и в банках Российский кредит, Пробизнесбанке, Банке Москвы… Интересно, что иногда кинутыми топовыми клиентами становились даже масштабные юридические лица: так, в случае Внешпромбанка ими были Роснефтегаз, Транснефть, Роснефть и многие другие. В подавляющем большинстве случаев вернуть вкладчикам деньги не удалось.
Вкладчики «Траста» и кредитные ноты
Похожий вариант придумал банк «Траст», который в декабре 2014 года рьяно агитировал VIP клиентов переоформлять застрахованные в АСВ вклады в структурированные кредитные ноты. Причем эмитентом этих нот выступал не сам «Траст», а голландская компания C.R.R.B.V, что внушало некоторым вкладчикам надежность. После банкротства банк просто отказался выкупать эти ноты на 20 млрд. рублей и списал их в начале 2015 года. Подробнее об этой истории . В настоящее время иски клиентов банка рассматриваются судом, но часть заявлений были сразу отклонены. АСВ в данном случае вкладчикам никак не помогло.
Судебные иски АСВ к вкладчикам
Более необычно выглядит резонансный скандал с АСВ, засыпавшее суды исками против вкладчиков ликвидированных банков - в основном казанских Интехбанка и Татфондбанка, - которые примерно за месяц до лишения их лицензии изъяли деньги из вкладов. Агентство потребовало вернуть средства на счета банков, чтобы потом разделить их между всеми держателями депозитов для «справедливой» выплаты вкладов через АСВ. Причем АСВ вздумало судиться даже с теми клиентами, кто делал вклады на гораздо меньшую 1,4 млн руб. сумму, которую по закону так или иначе полагается выплачивать при ликвидации банка.
В самом Агентстве по страхованию вкладов заявили, что подавали иски только по фактам, которые расценили как удовлетворение банками требований (о возврате депозита) одних вкладчиков в ущерб другим. По их словам, суды должны признать недействительными сделки аффилированных лиц, то есть знавших заранее, что у конкретного банка проблемы, и выведших деньги в тот момент, когда другим клиентам они не выдавались.
Однако многих ответчиков по искам такой комментарий истца не устроил. Действия Агентства по страхованию вкладов побудили Союз вкладчиков России направить обращение к президенту В. Путину с критикой АСВ и ЦБ, а также требованием признать неправомерной ликвидацию ряда банковских организаций. В Союзе заявляют, что у регулятора и агентства-страховщика не наблюдается желания помочь клиентам банка «Югра» и прочих банков, хранившим в них свыше 1,4 млн руб.
Окончание следует…
