Здравствуйте!

В соответствии со ст.942, 943 ГК РФ При заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:1) об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования;2) о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая);3) о размере страховой суммы;4) о сроке действия договора.

То есть, если все вышеуказаннные условия Договора были согласованы, то Договор считается заключенным. При этом размер страховой премии, сроки и способы ее оплаты существенными условиями договора страхования не являются. Поэтому, не оплата страхового взноса не может являться основанием признания Договора не заключенным.

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила в силу настоящей статьи для него необязательны.

Таким образом, при заключении сделки страхования Вам следовало включить в Договор все условия, о которых Вы договорились со страховщиком.

В соответствии с пунктом 3 и 4 статьи 954 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором страхования предусмотрено внесение страховой премии в рассрочку, договором могут быть определены последствия неуплаты в установленные сроки очередных страховых взносов.

Если страховой случай наступил до уплаты очередного страхового взноса, внесение которого просрочено, страховщик вправе при определении размера подлежащего выплате страхового возмещения по договору имущественного страхования или страховой суммы по договору личного страхования зачесть сумму просроченного страхового взноса.

ЕСли заключая договор страхования, Вы согласовали условия его прекращения - неоплата страхователем очередной части страховой премии, то Договор считается прекращенным.

А следовательно обязательство страховой компании по несению риска ответственности прекратилось, поэтому обязанности по выплате Вам страхового возмещения по факту кражи, произошедшему у страховой компании не возникает.

П оэтому, для точного правового заключения о перспективах Вашего дела можно дать на основании Договора страхования и утвержденных ПРавил.

Можете скинуть Договор на эл. почту [email protected]

При наличии оснований смогу оказать услугу по составлению обоснованной претензии.
С уважением Ф. Тамара

Страховые взносы и страховые премии часто путают. Это немудрено, ведь понятия очень схожи. Однако, хоть термины и близки, но имеют множество отличий. Далее попытаемся разобраться, что же такое страховой взнос, а что такое страховые премии, чем они отличаются и в чем же их схожесть.

Что такое страховой взнос и страховая премия

Страховая премия представляет собой платеж за страхование, уплачиваемый страхователем в установленные сроки, которые указаны в договоре.

Такие страховые премии обычно применяются, чтобы страховщик в случае несчастного случая со страхователем, произвел выплату определенной суммы в срок, прописанный в заключенном договоре.

На рисунке представлены основные виды страховых премий в зависимости от целевого назначения:

Назначение страховых премий следующее:

Рисковая премия – взносы, которые обеспечивают покрытие возможного риска.
Сберегательная премия обычно используется для страхования жизни.
Нетто-премия – взносы, которые покрывают платежи по страховки за указанное время по определенному виду страховки.
Брутто-премия часто называют тарифной ставкой страховщика. Рассчитывается исходя из вклада и надбавок, которые покрывают расходы.

Получите 267 видеоуроков по 1С бесплатно:

Теперь разберемся, что же такое страховые взносы и как их разделяют.

Страховые взносы – обязательные платежи, которые уплачивают работники по трудовому контракту, а также предприятия.

На рисунке представлены, какие существует виды страховых взносов:

Назначение страховых взносов следующее:

Пенсионные страховые взносы образуют пенсионный бюджет, который состоит из страховой и накопительной пенсии.
Взносы на социальное страхование предназначены для случая нетрудоспособности временной или в связи с рождением ребенка.

Исходя из определений, уже можно отметить отличия между понятиями «страховой взнос» и «страховая премия». Ведь взнос – это обязательный платеж, который делается постоянно, а премия не является обязательной, хотя есть и так называемые обязательные премии, например ОСАГО или страхование военнослужащих.

Рассмотрим, какие еще отличия существуют между этими двумя определениями.

Отличия страховых премий от страховых взносов

Отметим следующие основные отличия:

Страховые премии в основном выплачиваются единовременно. А взносы же уплачиваются ежемесячно.
Страховые премии выплачиваются по тарифам, которые назначаются страховщиками. Тарифы по страховым премиям зависят от многих факторов и устанавливаются для каждого индивидуально. Они, как правило, прописываются в договоре. Сами договора заключаются между индивидуальным лицом и страховой компанией.
Еще одним отличием между понятиями является то, что в договоре на страховую премию можно изменить выгодоприобретателя, то есть тому, кому выплаты будут предназначены.
Также уплаты по страховым премиям можно прекратить досрочно, разорвав договор, а взносы уплачиваются все время, пока человек числится в штатном расписании компании.

Страховые взносы уплачиваются с 2017 году в налоговую инспекцию. Тарифные ставки установлены законодательством: на пенсионное страхование уплачивается двадцать два процента, на медицинское – 5,1%, на социальное страхование – 2,9%.

Предприятия заполняют специальные бланки, предоставляемые налоговой инспекцией для оплаты страховых взносов. Также ежеквартально и ежегодно в органы представляются отчеты по уплате этих взносов.

Страховая премия может стать страховым взносом, если платежи вносятся ежемесячно. Но данные условия должны быть прописаны в договоре, в котором указываются сроки уплаты и указаны штрафные санкции при неуплате вовремя этого взноса.

Таким образом, в статье раскрыты полностью понятия «страховой взнос» и «страховая премия». В статье также указаны отличия между этими двумя понятиями. Как видим, что термины очень близки по смыслу, но тем не менее, разница между ними велика и ее обязательно стоит понять.

Страхуя собственную жизнь, имущество или ответственность, люди часто сталкиваются с рядом особенностей, не до конца понимая, за что они вносят взносы. Чаще их волнует вопрос, что такое страховая премия, по какой формуле рассчитывается ее сумма и включается ли она в общий платеж. Приобретая полис ОСАГО или каско, страхуя личную жизнь либо риски, связанные с кредитованием, гражданин уплачивает определенную сумму, от величины которой и будет зависеть итоговая выплата в случае наступления страхового случая.

Страховая премия - что это

Говоря простыми словами, страховая премия – это та сумма денежных средств, которую уплачивает физическое или юридическое лицо страховой компании, желая застраховать определенные риски имущественного или нематериального характера. Только в случае поступления денег на расчетный счет страховщика, полис вступает в полную юридическую силу. Непосредственно с этого момента страховая организация обязуется возместить пострадавшему лицу причитающуюся сумму при наступлении страхового случая.

Страховой взнос носит возмездный характер страховой сделки, которая заключается между страховщиком и страхователем. В легальном определении она означает плату за услугу, которую оказывает страховая компания выгодоприобретателю по заключенному добровольному либо обязательному страхованию. Оплачивается премия деньгами либо же другими имущественными активами, например, векселями или акциями.

Для покрытия всех страховых выплат компании-страховщики вправе формировать резервный фонд, где происходит размещение средств, использование которых может быть направлено исключительно на выплаты по страховке. Соотношение активов и обязательств указывает на способность страховщика исполнять принятые им договоренности. Все аспекты, касающиеся вопроса страхования, регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации и рядом других нормативных документов.

С фиксированной ставкой

В имущественном страховании применимы фиксированные, или постоянные страховые премии. Взносы, которые уплачиваются страхующим свои риски лицом, с течением времени не изменяются, а остаются постоянными. Сразу стоит заметить, что абсолютно фиксированных взносов не существует, поскольку, договор заключается преимущественно на один год, после чего размер страховой премии может быть пересчитан.

Натуральная премия

Натуральная премия характеризуется тем, что взносы являются постоянными лишь на протяжении четко оговоренного промежутка времени. Впоследствии они могут быть скорректированы в одну или другую сторону в зависимости от поведения риска либо для покрытия роста убыточности компании. Так, например, человек с возрастом подвержен большему риску, поэтому и взнос по страховке будет увеличиваться с каждым годом, поскольку вероятность наступления страхового случая увеличивается по мере старения страхового лица.

Виды страховых премий

По своему целевому направлению в практике выделяют несколько премий, имеющих определенные особенности:

рисковая. Это денежные средства, которые обеспечивают полное покрытие возможного риска. Рассчитывается исходя из вероятности наступления страховых событий.
сберегательного характера. Особый вариант страхования жизни выгодоприобретателя, часто называемый накопительным видом. Он должен полностью покрыть платежи страхователя по окончанию действия страховки.
нетто-премия в страховании. Это взносы, покрывающие платежи по полису за оговоренный промежуток времени по обозначенному виду страхования. При равномерном развитии риска ее размер аналогичен рисковой премии. В противном же случае страховщики часто применяют гарантированную надбавку для защиты собственных интересов.
брутто-премия. Часто ее называют тарифной ставкой страховщика, поскольку сюда помимо нетто-премии включается доля нагрузки (фактические затраты страховщика), которая и увеличиваю конечную сумму уплаты.

Как рассчитать страховую премию

Разобравшись, что такое страховая премия, необходимо понять, как она исчисляется. Расчетом взносов занимаются представители страховых компаний. При желании ее можно рассчитать самостоятельно, но сделать это крайне сложно. Связано это с тем, что в каждой компании существуют собственные коэффициенты, которые в итоге и будут влиять на конечный результат. Размер вознаграждения зависит от следующих составляющих:

срок заключения договора;
размер страховых сумм по конкретному риску;
действующие тарифные ставки;
скидки и надбавки.

Формула расчета

На сайте каждой страховой компании можно найти калькуляторы, которые помогут рассчитать приблизительный страховой взнос в зависимости от выбранного вида страхования. Точную же сумму вам сможет назвать лишь страховой агент с учетом всех возможных бонусов и доплат. Для подсчета можно применить следующую формулу:

СП = СС х БТ х ПК, где:

СП – страховая премия;
СС – страховая сумма (величина максимальной выплаты);
БТ – базовый тариф, применяемый к определенному виду страхования;
ПК – поправочные коэффициенты, действующие в каждом определенном случае.

Страховой тариф

Показатель представляет собой систему ставок по страховому взносу с единицы страховой суммы или объекта страхования за определенный промежуток времени. Он может быть представлен как в денежном, так и процентном выражении. По обязательным видам страхования этот показатель устанавливается законодательно и является неизменным. В добровольном страховании компании-страховщики вправе самостоятельно определять его величину.

Страховые скидки и надбавки

Для привлечения клиентов страховые компании применяют разнообразные скидки, которые в итоге уменьшают сумму страховой премии. Снижение тарифов возможно и при дополнительной защите объекта страхования. Например, дом, в котором установлена противопожарная система, будет застрахован на более выгодных условиях. В некоторых же случаях итоговая плата по полису может быть увеличена за счет применения повышающих коэффициентов. Такие меры применяются к договорам с высокими рисками или клиентам, которые неоднократно получали выплаты в связи с наступлением страховых случаев.

Расчет страховой премии по ОСАГО

На современном этапе страховой взнос по ОСАГО может выплачиваться как одним платежом, так и частями на протяжении всего периода действия договора. Состоит он из базового тарифа, который устанавливается каждой компанией отдельно, и дополнительных коэффициентов. На совокупную сумму премии влияют разные факторы, среди которых можно выделить:

местность, где используется авто;
период эксплуатации;
технические характеристики транспортного средства;
число водителей, которые будут вписываться в полис.

Порядок погашения обязательств страхователя

В зависимости от выбранной компании и вида страхования, гражданин подписывает договор, где отражается полная стоимость полиса и строго регламентируются правила по внесению денежных обязательств. Они зависят от брутто-ставки, тарифа по страхованию, суммы страхования. По законодательству каждое лицо имеют право оплатить взнос одним платежом либо же разбить его на части, причем во втором случае последний платеж должен быть совершен до окончания срока действия полиса.

Единовременные платежи

Одноразовые выплаты подразумевают под собой внесение всей причитающейся денежной суммы по договору страхования одним платежом. Как правило, это происходит на этапе покупки полиса. Такие варианты расчета применяются при страховании жизни. Кроме этого, единовременные премии присущи краткосрочному страхованию, например при страховке багажа или выезда за границу.

Периодическая страховая премия

Законодательством РФ не возбраняется разбивать страховые взносы на части и уплачивать их с определенной периодичностью. Чаще встречается вариант внесения взноса в два тапа, особенно если это касается годовой премии, хотя в современной практике можно встретить и выплаты, которые производятся ежемесячно (обязательное пенсионное страхование) или, например, ежеквартально.

Чем грозит просрочка оплаты страхового полиса

При покупке полиса у любой компании необходимо внимательно ознакомиться со всеми пунктами соглашения, даже если вы уже не первый год пользуетесь услугами организации. Связано это с тем, что форма договора может претерпевать изменения, и в определенных случаях велика вероятность штрафных санкций при неисполнении определенных пунктов. Это касается и уплаты страховых взносов.

Первого или единовременного взноса

Покупая страховку, стоит понимать, что вступает она в силу с момента подписания договора обеими сторонам. Происходит это только тогда, когда страхователь уплатит причитающуюся с него денежную сумму, будь то первоначальный взнос либо вся стоимость полиса. Если же оплата не была произведена, то страховка не будет иметь юридической силы, и при наступлении форс-мажора выплаты пострадавшей стороне не будут произведены.

Последующих взносов

Если согласно договору страховая премия вносится частями на протяжении определенного отрезка времени (предусмотрена рассрочка), то, как правило, регламентируется, до какой даты должен быть внесен очередной платеж. При несоблюдении графика либо же дальнейшей неуплаты, страховая компания вправе расторгнуть соглашение с застрахованным лицом, о чем обязательно должно быть прописано в договоре.

Некоторые организации могут «закрывать газа» на разовые небольшие просрочки платежей, однако нужно понимать, что в случае наступления страхового случая, они вправе отказать в выплатах, поскольку договор считается неисполненным. Взимать штрафы страховщики не имеют право, поскольку, как показывает практика, суд остается на стороне выгодоприобретателя, считая, что тот вправе отказаться от страховки в любое время.

Можно ли вернуть страховую премию по кредиту

Согласно закону все страховки можно условно разделить на обязательные и добровольные. В первом случае возврат невозможен, а вот во втором варианте можно рассчитывать на возвращение ранее уплаченной суммы, если вы сможете доказать, что она была вам навязана, например, при заключении договора кредитования. Если страховая компания не идет на уступки, то сделать это можно через суд.

Кредитополучатель вправе отказаться от страхования при обращении за кредитом, в том числе и комплексном, которое выгодно больше банку. Однако стоит учитывать, что тогда он может получить менее выгодные предложения в виде повышенной процентной ставки или уменьшенного срока кредитования. Банк имеет на это полное право, поскольку предлагает альтернативные варианты – со страховкой и без.

В «период охлаждения»

В закон о страховании было введено понятие «период охлаждения» – время, в течение которого можно вернуть полностью уплаченную сумму за страховку. На это отводится всего 5 дней. Для этого необходимо написать заявление на возврат с указанием реквизитов, куда следует перевести деньги. Если полис вступил в силу, то вам будет возвращена сумма за вычетом этих дней. Следует понимать, что премия будет возвращена, если договор был напрямую заключен со страховой компанией. Коллективное страхование под эту норму не подпадает.

При досрочном погашении кредита

Часто при обращении за займом клиенту предлагается дополнительно оформить договор страхования жизни либо ответственности. Подписывается он на весь срок кредитования. Если же ссуда была возвращена досрочно, можно получить часть денег от премии назад. Для этого необходимо написать заявление. При заключении договора комплексного страхования оно подается в банк одновременно с заявлением о досрочном погашении. При других вариантах необходимо направлять свое прошение для решения о возврате денег страховой компании.

Через суд при непогашенном займе

Если вы не успели вернуть деньги в положенный законодательством срок, то сделать это будет весьма проблематично. Иногда банки сами идут на уступки своим клиента, предлагая более длительный период, а не законодательно установленные 5 дней (Сбербанк, Хоум Кредит и пр.). Если же такой возможности нет, то оспорить решение через суд будет тоже проблематично, поскольку вы самостоятельно подписали договор страхования. Можно попробовать нанять юристов, но делать это стоит, если сумма премии велика, иначе все расходы могут свести ваши усилия «на нет».

Порядок возврата страховой премии при досрочно погашаемом кредите

При возможности каждый человек старается раньше погасить взятую в банке ссуду с цель уменьшения кредитной нагрузки и уменьшения переплат. Рассчитавшись досрочно с банком, кредитный договор считается исполненным и утрачивает свою силу. Если вы покупали полис при оформлении займа, то можете рассчитывать на возврат части средств со страховки. Это возможно, если в договоре имеется пункт о досрочном расторжении договора страхования (досрочный отказ от страховки). В противном случае сделать это будет проблематично.

Сам процесс не представляет собой ничего сложного и состоит из нескольких последовательных действий:

полностью погасить ссуду и получить в банке документ, подтверждающий это;
обратиться в страховую компанию, захватив с собой паспорт, копию кредитного соглашения и справку об отсутствии задолженности;
написать заявление на имя руководителя организации с просьбой о возмещении остатка по страховой премии ввиду досрочного погашения займа;
дождаться решения, а при отказе обратиться в суд, наняв юриста либо защищая свои интересы самостоятельно.

Условия и сроки

Если подвести небольшой итог, то становится ясно, что возврат страхователю уплаченных за страховку денег возможен (если не обращаться в суд), когда в договоре четко прописан такой вариант. Кроме этого, опытные юристы способны найти определенные лазейки для возврата премии, но это возможно тоже не всегда. Если вы написали заявление в страховую компанию с просьбой вернуть часть денег по страховке, то знайте, что по законодательству вам должен быть дан ответ в срок не позднее 10 дней.

Сумма страховой премии подлежащей возврату

Подписывая кредитный договор, можно увидеть, каким способом исчисляется плата по страховке. Это может быть два варианта:

на всю сумму займа;
на остаток задолженности.

Если учесть эти нюансы, то можно определить, сколько денег вам положено к возврату в случае возврата кредита до истечения срока действия договора. В первом случае нужно разделить всю сумму страховки, уплаченной при покупке полиса, на количество периодов, предусмотренных соглашением. Далее полученное число умножается на количество периодов, оставшихся после досрочного погашения займа.

При условии, что страховка начислялась на остаток задолженности, необходимо вычислить ее стоимость за каждый отдельно взятый период, а затем сложить те периоды, которые остались после выплаты ссуды. Следует понимать, что все расчеты являются приблизительными и не отражают истинной картины, поэтому для того, чтобы узнать точную цифру, нужно обращаться к специалисту страховой компании.

Видео

Каждый владелец автомобиля знает о необходимости оформления полиса ОСАГО (обязательного страхования автогражданской ответственности). Все правила, связанные с получением полиса, его действием и причинами выплат страховой премии определяются Федеральным законом № 40 от 25 апреля 2002 года «Об обязательном страховании автогражданской ответственности владельцев транспортных средств».

Полис действует в течение года и гарантирует возмещение ущерба (материального) в случае наступления страхового случая. Одним из ключевых понятий полиса ОСАГО является страховая премия.

Что такое страховая премия по ОСАГО

Взаимоотношения между страхователем и страховщиком в нашей стране регулируются Гражданским кодексом. Статья 954 (п. 1) части 2 как раз определяет страховую премию, как плату, которую страхователь должен заплатить страховщику в период действия договора между ними.

По закону № 286 ФЗ «О взаимном страховании», также ею считаются средства, которые выплачиваются сторонами страхового оглашения.

Таким образом, в соответствии с формулировками в законах, страховую премию по ОСАГО можно определить, как денежный взнос, который получает страховая организация от застрахованного лица. Если полис действует весь год, то премия остается у страховой компании, если же договор расторгается раньше срока, то часть денег можно вернуть.

Виды страховой премии

Страховые премии классифицируются по различным признакам и, соответственно, могут иметь несколько типов.

По форме выплаты взнос может быть:

фиксированный – размер его не меняется в течение всего периода действия полиса;
натуральный – если в определенный срок выплачивается неизменная сумма, а в остальное время можно менять размер выплаты.

По цели премия может иметь такие типы:

рисковая – размер премии рассчитывается с учетом возможных рисков страховой компании;
сберегательная – ее главная цель – это возместить расходы после окончания действия периода страхования;
нетто – это фактическая стоимость страхового риска, то есть с ее помощью и будут возмещаться все платежи в течение установленного срока;
брутто – включает в себя ту же нетто-ставку и дополнительные расходы (на рекламу, предупредительные мероприятия, формирование прибыли и т. д.).

По времени выплаты премия может быть:

единовременная - взнос выплачивается сразу за весь срок действия страховки;
текущая - выплачивается определенная часть в каждый период;
годовая - это взнос, который вносится на конкретный срок – 1 год.

Кроме того, премии разделяются на авансовые и предварительные; срочные, пожизненные и рассроченные, а по причине выплаты могут быть справедливыми, необходимыми и конкурентными.

Расчет страховой премии

С 19 сентября 2014 года действует Положение Банка России № 431, в котором приняты главные правила страхования автогражданской ответственности и определяется порядок расчета и выплаты страховой премии.

Не существует единой схемы расчета размера страховой премии. Однако есть несколько важных моментов, которые обязательно учитываются при определении ее величины:

срок договора;
размеры выплат в зависимости от степени риска;
действующие ставки;
скидки и бонусы;
вознаграждение страховщика.

базовый тариф, умноженный на индивидуальный коэффициент.

Для определения размера страховой премии ОСАГО учитываются обязательно следующие факторы:

регион;
марка автомобиля;
его технические характеристики;
срок службы автомобиля;
количество водителей, вписанных в полис;
возможные льготы.

Заранее рассчитать приблизительную стоимость полиса можно с помощью онлайн-калькуляторов, которые можно найти на различных интернет-порталах. Для этого в специальном окне вы вводите данные о своем автомобиле и в результате получаете две суммы – максимальную и минимальную премию по полису ОСАГО. Это связано с тем, что страховые компании устанавливают базовые тарифные ставки в рамках допустимого коридора, который утвержден Банком России.

Когда выплачивается страховая премия

Каждый водитель знает, что в случае дорожного происшествия он имеет право обратиться в страховую компанию для восстановления последствий аварии. Максимальный размер выплат при нанесении ущерба здоровью или жизни составляет 500 тысяч рублей, а при порче имущества – 400 тысяч рублей.

Страховые случаи тоже определяются Федеральным законом № 40, однако в этом году в закон внесены значительные изменения. Изменились и случаи выплаты денежного пособия. Теперь получить премию можно в таких ситуациях:

По правилам выплаты по ОСАГО перечисляются единовременно. Оплата страховой премии может производиться только после того, как стороны подпишут договор. Деньги перечисляются на счет или непосредственно наличными.

Документы для выплаты страховой премии

Для того чтобы получить выплаты по страховке ОСАГО, нужно в страховую компанию подать документы. Перечень их тоже определен Федеральным законом № 40. К ним относятся:

заявление;
паспорт и копия всех его страниц с заверением каждой страницы владельцем паспорта;
полис ОСАГО;
водительские права;
документ, подтверждающий право собственности на автомобиль;
справка из ГИБДД об участии в ДТП, она должна быть оформлена на специальном бланке, утвержденном Приказом МВД № 185;
справка о самой аварии, тоже оформленная на бланке по специальной форме, тоже утвержденной Приказом МВД № 154;
извещение о ДТП;
протокол и постановление ГИБДД о ДТП;
квитанция об оплате штрафа;
если участники ДТП отказались от составления протокола, то нужно предъявить определение;
реквизиты для перечисления денег, если этого пункта не было в заявлении на выплату средств.

Помимо этих документов, следует приложить все квитанции, подтверждающие оплату эвакуатора, независимой экспертизы (если она проводилась, то следует предоставить и ее результаты) и других расходов, связанных с ДТП.

Если невиновным участником ДТП был несовершеннолетний гражданин, то потребуется согласие органов опеки и попечительства.

Если сам участник ДТП по каким-то причинам не может лично прийти в офис с заявлением, то документы от его имени может подать доверенное лицо, при наличии у него доверенности, заверенной нотариусом.

Таким образом, страховая премия - это тариф, который определяет страховщик своему клиенту. Все выплаты по ОСАГО как раз складываются и формируются из страховых премий. Размер тарифа устанавливается и регулируется правительством. При досрочном расторжении договора возможно получение возврата страховой премии за неиспользованный период.

Особое значение для страховых правоотношений имеют порядок и условия уплаты страховой премии, от которых зависит ряд существенных обстоятельств, связанных с исполнением договора страхования.

Так, в частности, если договором страхования предусмотрено внесение страховой премии в рассрочку, то могут быть определены и последствия неуплаты в установленные сроки очередных взносов. Это довольно распространенная в страховой практике ситуация, когда по соглашению сторон договора страховая премия подлежит уплате в рассрочку, регулярными платежами, в виде страховых взносов.

Следует отметить, что уплата страхователем (выгодоприобретателем) страховой премии по договору страхования является его обязанностью, которую он должен исполнить надлежащим образом.

Соответственно, нарушение страхователем (выгодоприобретателем) данной обязанности подлежит рассмотрению как отказ от дальнейшего исполнения договора страхования. В таких случаях наступают последствия, предусмотренные правилами ст. 310 ГК РФ, которая устанавливает, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Что касается страхового законодательства, им не предусматриваются случаи, допускающие односторонний отказа страхователя (выгодоприобретателя) от оплаты очередного страхового взноса.

Тем не менее, ст. 310 ГК РФ предусматривает исключение из данного правила применительно к лицам, осуществляющим предпринимательскую деятельность. Законодатель предоставил возможность лицам, осуществляющим такую деятельность, право одностороннего отказа от исполнения обязательства, если это право прямо предусмотрено договором страхования. Соответственно, данное правило не распространяется на граждан, за исключением предпринимателей, которые не вправе в одностороннем порядке отказываться от исполнения обязательства, в том числе обязательства по оплате страховой премии.

Односторонний отказ страхователя (выгодоприобретателя) - физического лица (кроме предпринимателя) от оплаты очередного страхового взноса предоставляет страховщику право применить одно из следующих последствий:

Потребовать в судебном порядке надлежащего исполнения условий договора по оплате текущих страховых взносов;

Потребовать в судебном порядке досрочно расторгнуть договор страхования по правилам гл. 29 ГК РФ.

Причем первое из указанных последствий может быть реализовано, только если данное условие прямо предусмотрено договором страхования. Во всяком случае, такова позиция Федерального арбитражного суда Московского округа. В частности, рассматривая жалобу страховщика по делу о принудительном взыскании неуплаченных текущих страховых взносов, окружной суд указал, что если в условиях договора с поэтапной уплатой страховой премии, кроме расторжения договора в одностороннем порядке в связи с невыполнением ответчиком обязательств по оплате страховой премии, других последствий неуплаты страховых премий не предусмотрено, то оснований для получения просроченных страховых взносов у страховщика нет.

Если страховой случай наступил до уплаты очередного страхового взноса, внесение которого просрочено, страховая компания вправе зачесть неуплаченный страховой взнос в счет предстоящей страховой выплаты или страхового возмещения. Данное правило установлено п. 4 ст. 954 ГК РФ. Следует заметить, что законодатель предоставил страховщику право, но не возложил на него обязанность провести указанный зачет. Поэтому, если страховщик не пожелает воспользоваться этим, он может способствовать наступлению последствий, которые можно реализовать и во внесудебном порядке, если подобное предусмотрено договором страхования.

В частности, в случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается соглашением сторон, договор может считаться расторгнутым или измененным с момента выражения такого отказа (п. 3 ст. 450 ГК РФ). Данное правило предоставляет участникам договора страхования, в особенности страховщику, возможность оговорить в договоре страхования условие и процедуру досрочного прекращения этого договора во внесудебном порядке, если страхователь нарушит свою обязанность по оплате очередного страхового взноса.

При этом реализация данной процедуры не должна быть неожиданной для страхователя (выгодоприобретателя), т.е. внезапной и не согласованной с ним. Ведь на практике зачастую встречаются такие ситуации, когда страхователь (выгодоприобретатель) в силу занятости, причем без всякого умысла, может забыть о необходимости оплаты очередного взноса. Или, например, страхователь (выгодоприобретатель) по объективным причинам вынужден временно отсрочить уплату страхового взноса в силу того, что он ждет от своих дебиторов (контрагентов) поступления денежных средств по денежным обязательствам и т.п. Это те случаи, когда просрочка оплаты очередного страхового взноса может произойти по объективным причинам, при добросовестном поведении страхователя (выгодоприобретателя), а не по причине его отказа от договора страхования.

Учитывая подобные ситуации, страховщику не следует проявлять спешку с досрочным прекращением договора страхования, а напротив, необходимо попытаться разобраться в причинах задержки оплаты очередного взноса, чтобы принять разумное, объективное решение о дальнейшей судьбе договора страхования.

С этой целью участникам договора страхования необходимо в договорах оговаривать условия, предусматривающие предварительное оповещение - предупреждение страхователя (выгодоприобретателя) о просрочке оплаты очередного взноса, которое может повлечь за собой досрочное прекращение договора страхования.

Кроме этого, желательно предоставить страхователю дополнительный срок для оплаты очередного взноса, чтобы страхователь (выгодоприобретатель) все же реализовал возможность по оплате взноса. Если страховой взнос не будет оплачен в течение дополнительного срока, без сомнения, можно считать договор прекращенным по правилам п. 3 ст. 450 ГК РФ.

Изложенная процедура предоставляет возможность участникам договора предпринять все возможные меры для сохранения действия договора страхования в силе. Если же страхователь (выгодоприобретатель) после указанных процедур не оплатит очередной взнос, его действия подлежат рассмотрению как нежелание дальнейшей реализации договора страхования.

В тех случаях, когда страхователь (выгодоприобретатель) просрочил уплату очередного взноса и в этот период наступил страховой случай, страховщик вправе отказать в страховой выплате вследствие нарушения страхователем (выгодоприобретателем) существенного условия договора страхования. Но при этом, как указывает ВАС РФ в своем Информационном письме от 28 ноября 2003 г. №75, страховщик обязан прямо выразить свою волю на отказ от исполнения договора страхования, известив об этом страхователя (выгодоприобретателя). Указанная позиция ВАС РФ не бесспорна, так как согласно ст. 450 и п. 1 ст. 452 ГК РФ законодатель предоставляет участникам обязательств (сделок) диспозитивное право на самостоятельное определение в договорах условий и процедуры отказа от исполнения обязательства. В частности, если в договоре страхования предусмотрена процедура предварительного извещения о расторжении договора в случае просрочки уплаты очередного страхового взноса, такое извещение должно быть направлено. Если же в договоре указанная процедура не согласована, но вместе с тем страховщик вправе отказать в выплате страхового возмещения в случае просрочки уплаты страхователем очередного страхового взноса, данное право вполне может быть реализовано страховщиком без какого-либо предварительного извещения, так как такое право, если оно прямо предусмотрено договором страхования, предоставляет страховщику законодатель.

При заключении договоров страхования участникам данной сделки, в особенности страхователям (выгодоприобретателям), следует в обязательном порядке предусматривать в договорах процедуру уведомления (извещения) или напоминания, желательно в письменной форме, о предстоящем отказе в страховой выплате в связи с просрочкой уплаты очередного взноса. Это позволит страхователю (выгодоприобретателю) предпринять все возможнее меры по оплате страхового взноса и получения страховой выплаты.

Особое значение в правовом режиме страховой премии имеет порядок ее уплаты, т.е. деньгами или иными имущественными активами. В страховой практике данный вопрос является весьма спорным, так как некоторые страховщики и страхователи считают, что страховую премию вполне можно оплачивать векселями, при этом полагая, что вексель является тем гражданско-правовым обязательством, на основании которого у векселедержателя возникает исключительно денежное право требования, т.е. право требовать уплаты денежных средств. Причем право безусловное, в силу которого векселедатель или акцептант обязан уплатить векселедержателю определенную в векселе денежную сумму, ибо, как вполне справедливо отмечает современный исследователь вексельного права В.А. Белов, Положение о переводном и простом векселе, несомненно, предполагает прежде всего денежную природу векселя.

На первый взгляд, точка зрения о том, что страховая премия может быть оплачена векселями, имеет некоторое правовое обоснование и не противоречит здравому смыслу. Причем лишь по той причине, что по векселю можно получить те же самые деньги, что и при оплате страховой премии, но только позже, в зависимости от даты платежа по векселю, а не при заключения договора страхования. И поскольку в этом случае произойдет замена чисто денежного обязательства (имеется в виду оплата премии) на вексельное обязательство, т.е. отложенный платеж, для этих целей вполне допустимо применение таких конструкций, как отступное (ст. 409 ГК РФ) или новация (ст. 414 ГК РФ). Поэтому, на наш взгляд, изложенные правовые посылки являются законными аргументами для применения их к гражданско-правовым возмездным обязательствам.

Однако с практической точки зрения применение указанных конструкций к страховым обязательствам неприемлемо по экономическим соображением. Дело в том, что целью страхования является страховая выплата (возмещение) при наступлении оговоренных в договоре страховых случаев. Достигается это только с помощью заранее сформированного страховщиками денежного страхового фонда, за счет которого осуществляются указанные платежи.

Учитывая, что обязанность по страховой выплате (возмещению) у страховщика может возникнуть в любое время действия договора страхования, так как данное обстоятельство является вероятностным и случайным, страховщики должны быть заранее подготовлены к исполнению данной обязанности. Такая готовность может быть обусловлена только одним обстоятельством - наличием необходимого денежного фонда для осуществления страховой выплаты по тем рискам, которые имеются в страховом портфеле страховщика, причем в любое время.

Вексельное обязательство не предоставляет страховщику возможности для обеспечения указанной оперативности, так как платеж по векселю можно получить только после наступления даты платежа, указанной в самом векселе. Именно это обстоятельство является, с одной стороны, основанием для непринятия векселя в качестве платежа страховой премии, а с другой стороны - предпосылкой для оплаты страховой премии только денежными средствами. Подтверждением этому является правило, установленное ст. 11 Закона о страховом деле, определяющее, что страховая премия уплачивается в валюте Российской Федерации, за исключением случаев, предусмотренных валютным законодательством РФ. Законным платежным средством для уплаты денежных обязательств в соответствии со ст. 140 ГК РФ является рубль, который обязателен к приему по нарицательной стоимости на всей территории Российской Федерации. Соответственно, мы приходим к выводу, что в страховых обязательствах страховая премия подлежит уплате только денежными средствами, а не векселями.

Тем не менее в страховой практике и доктрине имеется противоположная точка зрения, сторонники которой указанную позицию законодателя трактуют несколько шире, полагая, что страховую премию все же можно уплачивать векселями. Так, в частности, Ю.Б. Фогельсон считает, что термин «оплачивается» применяется законодателем для любого возмездного договора (п. 1 ст. 424 ГК РФ). Например, для купли-продажи предусмотрена не только обязанность «уплатить», но и указано, что уплатить нужно именно денежную сумму (п. 1 ст. 454 ГК РФ), однако никто на этом основании не запрещает использовать при купле-продаже вексель. Предложенная Ю.Б. Фогельсоном диспозитивность в данном вопросе, несмотря на императивность законодателя, обусловлена общими нормами Гражданского кодекса РФ, допускающими замену денежных обязательств путем применения таких конструкций, как новация, отступное, зачет. Однако в тех случаях, когда законодатель совершенно четко определяет, что расчеты должны осуществляться только в деньгах, а не в векселях, мы полагаем, что диспозитивность неприемлема, тем более когда речь идет о денежных обязательствах, к которым относится страховое обязательство.

Данное правило подлежит применению и в тех случаях, когда при досрочном прекращении договоров страхования страховая премия подлежит возврату страхователю (выгодоприобретателю) только в денежной форме с учетом положений ст. 958 ГК РФ.

Кроме того, в соответствии с п. 7 ст. 10 Закона о страховом деле при досрочном расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока либо наступления иного события, страхователю возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма). В связи с этим следует отметить, что страховые резервы, в том числе при формировании резервов по страхования жизни, формируются только в денежной форме.

премия демпинг страховой конкуренция

Страховая премия включает. Надбавки принято использовать с целью