Полная гибель автомобиля. Тотал автомобиля по каско: как зафиксировать случай, куда обращаться и сколько выплачивает страховщик

Часто полное КАСКО бывает очень дорогое, особенно для элитных марок. Поэтому многие опытные водители выбирают КАСКО от угона и полной гибели (тоталь),чтобы обезопасить себя от самых крупных трат, оставляя право ремонта автомобиля по ущербу за собой. На сегодняшний день по двум рискам принимают на страхование не многие страховые компании, в связи с повышенным количеством мошеннических действий со стороны страхователя. По статистике одной из страховых компаний такой пакет рисков оказался убыточным и они совсем закрыли реализацию данного продукта.

Определение угона и тоталя в КАСКО

Угон — это по УК РФ неправомерное завладение автомобилем или иным транспортным средством без цели хищения (ст. 166).

Хищение в уголовном праве — преступление, заключающееся в противоправном безвозмездном изъятии чужого имущества и (или) обращении его в свою пользу или в пользу других лиц в корыстных целях, причинившее ущерб собственнику или иному владельцу этого имущества. УК РФ различает следующие виды X.: кражу (тайное X.), грабеж (открытое X., совершенное без насилия или с насилием, не опасным для жизни и здоровья), разбой (нападение с целью завладения имуществом, соединенное с насилием, опасным для жизни и здоровья, или угрозой применения такого насилия), мошенничество, вымогательство.

Тоталь — это полная гибель автомобиля. Если стоимость ремонта составляет более 65 % от стоимости, то ТС признают как тоталь или восстановлению не подлежит. В разных страховых компаниях процент различен и прописывается в правилах страхования.

Список компаний по КАСКО угон/тоталь

Ниже мы приведем список компаний, которые отдельно страхуют угон, ущерб, и полную гибель + угон.От ущерба без угона можно застраховать машину во всех компаниях.

Только от угона можно застраховать машину в страховых компаниях:

• Ресо-гарантия (риск хищение)
• Тинькофф
• Зетта- страхование
• Либерти (МИНИ КАСКО)

КАСКО от угона и полной гибели можно купить в страховых компаниях:

• Ингосстрах
• Либерти (с большой франшизой по ущербу)
• Тинькофф
• Ресо- гарантия (с большой франшизой по ущербу)
• Зетта-страхование
• Ренессанс
• Эрго (с большой франшизой по ущербу)
• Альфастрахование

Как видите, список страховщиков не велик, но вполне можно Рассчитать стоимость можно на сайте страховой компании или обратиться к специалисту. А понять где КАСКО лучше вам поможет наша таблица, приведенная ниже.

Выплаты при КАСКО угон/полная гибель

Как мы уже говорили, выплаты, нормативы и сроки выплат во всех страховщиках различны и если уж приняли решение страховать, то нужно знать: когда заплатят и сколько.

Мы составили для вас подробную таблицу по страховым компаниям.
В ней обозначили процент от стоимости автомобиля при котором автомобиль признается тоталь. Учитывается ли износ в каждой страховой компании при угоне и полной гибели. Что происходит с годными остатками авто в результате полной гибели, как их высчитывают, и каков срок выплаты после признания СК(страховой компании) страхового случая. GAP – это страхование полной стоимости автомобиля без учета износа. Работает только при рисках угон и полная гибель. Т.е за маленькую сумму страховки вы докупаете возможность получить полную страховую сумму по КАСКО

Рассчитать КАСКО от угона и полной гибели

Рассчитать КАСКО от угона и полной гибели вы можете на сайте страховых компаний, но они, как правило, дают расчет полного КАСКО, а по расчету по 2-м рискам проще обратиться к нашим специалистам. Мы вручную рассчитаем стоимость во всех компаниях и дадим вам сравнительный анализ. КАСКО в нашем страховом брокере оформляется без комиссий и с дополнительной скидкой от нас.

Что влияет на стоимость?

В страховке от угона возраст и стаж водителей учитываться не будет, а вот наличие охранных систем будет учитываться в первую очередь. Сильно влияет на в сторону уменьшения спутниковая сигнализация. Сэкономить 15-20 % от стоимости полиса можно. Но нужно ли? Ведь спутник стоит не малых денег и обслуживание тоже платное. Решать только вам. Но это вы будете решать если марка и модель вашего авто находится не в списке самых угоняемых автомобилей.

Списки таких машин в каждой страховой компании разные. Как правило, самые дорогие, популярные и угоняемые автомобили принимаются на страхование по риску угон только со спутником и без такового машину не примут на страхование.

Если вы решили установить спутник, то вам следует уточнить у своего дилера возможность установки конкретной марки и модели спутника на ваш авто. При некорректной установке устройства автомобиль могут снять с гарантии. Обычные звуковые сигнализации, механические на капот и руль и прочие метки обычно не сильно влияют на стоимость при расчете КАСКО от угона и полной гибели.

Стоимость полиса от угона варьируется от 1 до 1,5 % от стоимости автомобиля, а вместе с полной гибелью от 2% до 3,5 % в зависимости от марки и модели автомобиля.

Когда могут отказать в выплате по КАСКО при угоне?

Нужно понимать, что для безопасности ключи и документы нужно забирать с собой, и ни в коем случае не оставлять в автомобиле. А ПТС должен храниться дома или в банковской ячейке. Особенно, угоны часты в местах массового скопления людей: торговых центрах, кинотеатрах, стадионах и прочих. Злоумышленник похитит ключи, и вы даже не заметите. Поэтому убирайте ключи и документы подальше. Если машину угонят вместе с документами, то страховая компания может отказать в выплате и тогда все споры придется решать через суд. Ингосстрах, например, может принять на страхование с опцией «Угон с ключами и документами», но за дополнительную плату. В стандартное покрытие входит «Угон без ключей и документов».

По статистике в год угоняется более 30 000 машин только по России. Самые угоняемые марки – это самые распространенные модели на дорогах. Некоторые угоняются под заказ для переделывания документов с целью продажи, а некоторые авто разбираются на запчасти, т.к. это ликвидный товар. Часто запчасти долго ждать с завода или вообще трудно достать. Злоумышленники уже давно научились угонять машины даже со спутниковыми сигнализациями, имея новейшее оборудование для отключения и «глушения» спутника. Они следят за хозяином примеченной машины, выстраивают план и действуют, пока вы спите.

Чтобы не стать жертвой такой печальной картины и не потерять своего «железного коня» купите КАСКО от угона и спите спокойно. Мы вам всегда поможем со страхованием вашего автомобиля.

Одним из страховых случаев, который в некоторых случаях учитывает полис КАСКО, является полная гибель транспортного средства.

Но прежде, чем заключать договор, подразумевающий выплаты за такую аварию, необходимо будет внимательно ознакомиться с действующим по этому поводу законодательством и понятием «полная гибель». Только так можно будет избежать различных спорных и даже конфликтных моментов.

Что это такое

Сегодня максимально подробно все вопросы, связанные с терминологией, применяемой в страховании, обязательно отражаются в правилах страхования.

Данный документ всегда выдается на руки при заключении договора КАСКО. Правила содержат исчерпывающую информацию о применении всех без исключения понятий, которые связаны с соглашением.

Под термином «полная гибель» понимается возникновение ситуации, после которой автомобиль становится уже невозможно восстановить или же стоимость ремонта составляет более 65% его изначальной рыночной цены.

Обычно страховым договором подразумевается, что при наступлении подобной ситуации выплачивается:

• максимально возможная выплата;
• сумма, покрывающая полностью стоимость убытков.

Но стоит помнить, что рассматриваемого типа страховой риск всегда существенно увеличивает стоимость самого полиса КАСКО.

Так как его присутствие создает вероятность существенных трат в случае, если по какой-то причине автомобиль действительно будет серьезно поврежден.

Потому необходимо перед выбором рисков заранее оценить вероятность возникновения подобного рода ситуаций. Обычно страховка от полной гибели приобретается на дорогие и редкие транспортные средства.

При этом следует помнить, что в возможно установление полной гибели транспортного средства даже в случае наличия возможности его технического восстановления.

Обычно под полной гибелью транспортного средства понимается следующее:

• угон с последующей разборкой;
• серьезные конструктивные повреждения в результате ДТП;
• утопление.

Также необходимо помнить, что существуют обстоятельства, при наличии которых полная гибель не подразумевает соответствующей выплаты.

Например, к подобным ситуация на данный момент относятся следующие:

• конструктивные поломки в результате стихийного бедствия, взрыва газа;
• получение повреждений транспортным средством по причине проведения забастовки, гражданской войны.

Перечню ситуаций, на которые действие страхового полиса КАСКО от полной гибели не распространяется, стоит обязательно изучить заранее.

Так можно будет избежать большого количества самых разных проблем и спорных моментов. Страховой компании в любом случае, вне зависимости от характера повреждений, невыгодно платить компенсацию.

Именно поэтому СК будет любым способом пытаться избежать необходимости производить соответствующую выплату.

Когда фиксируется

Условия страхования КАСКО от полной гибели в различных страховых компаниях могут существенно отличаться. Но следует помнить, что существует перечень ситуаций, которые можно включить в страховой полис практически в любой СК.

На данный момент зафиксирована полная гибель транспортного средства может быть в следующих случаях:

• при наступлении ДТП стоимость восстановления транспортного средства составляет более половины его цены – эта величина может несколько отличаться в зависимости от выбранной СК;
• автомобиль был разобран до состояния, при котором восстановление может быть возможно только после существенных затрат.

Для определения стоимости восстановления транспортного средства страховая компания пользуется услугами независимых оценщиков.

Но в большинстве своем «независимы» они только лишь на словах. Достаточно часто стоимость автомобиля в процессе самой оценки занижается.

Как и цена самого ремонта. Таким образом, возможность получить сумму, эквивалентную цене транспортного средства, становится практически достаточно сложно.

После проведения экспертизы составляется специальный акт, на основании которого и фиксируется полная конструктивная гибель автомобиля.

На основании составленного акта, где обозначается характер и серьезность повреждений, в последствии формируется специальная смета. Согласно ей формируется соответствующей величины компенсационная выплата.

Чтобы избежать необъективной оценки стоимости повреждений, стоит в обязательном порядке сделать собственную экспертизу. Так как в случае, если размер возмещения будет недостаточный, можно будет разрешить вопрос через суд.

Но важно помнить, что судебная практика по данному поводу крайне неоднозначна. И подобные страховые дела почти всегда достаточно сложны.

Именно поэтому если вам зафиксировали полную гибель и величина возмещения не достаточно велика – стоит приготовиться к судебному разбирательству.

Выплаты по КАСКО при полной гибели автомобиля

Сама процедура получения выплаты по КАСКО в случае тотальной гибели транспортного средства является стандартной.

Осуществляется она в несколько этапов:

• осуществляется сбор всех необходимых документов;
• автомобиль передается на оценку в страховую компанию;
• независимая экспертиза проводит оценку и обозначается величина возмещения;
• если клиент согласен с суммой – он подписывает специальное соглашение и в течение установленного в договоре периода времени получает соответствующую выплату.

Также существует два варианта развития событий, связанные с судьбой «останков» погибшего транспортного средства.

Они могут быть:

• переданы обратно владельцу;
• переданы самой страховой компании – в дальнейшем будет осуществляться реализация оставшихся целых деталей.

Страховая компания всегда осуществляет оценку их стоимости. Если владелец решил оставить остатки транспортного средства себе, то в обязательном порядке стоимость их будет вычтена из суммы возмещения.

Если поврежденный автомобиль будет оставлен страховой компании, то будет начислено полноразмерное возмещение. Данный момент в обязательном порядке освещается в заключаемом соглашении.

В отличие от ОСАГО, по КАСКО сроки выплаты не регламентируются жестко. Обычно время на перечисление компенсации, в зависимости от суммы, колеблется в разных промежутках времени.

Причем иногда выплата производится не единовременно. Она разбивается на две части, первая начисляется через две недели, вторая же несколько позже.

Чтобы узнать точное время, необходимо обратиться за соответствующей консультацией непосредственно к сотруднику компании.

В каких СК существует

На данный момент практически все страховые компании, работающие с полисами ОСАГО, имеют лицензию на предоставление КАСКО.

В перечень таких компаний на данный момент входят следующие:

• «Альянс»;
• «БИН Страхование»;
• «ВСК»;

При этом страхование в каждой из обозначенных выше компаний имеет как свои достоинства, так и недостатки.

Именно поэтому если требуется застраховать автомобиль от полной гибели, необходимо будет ознакомиться с предложениями от всех страховых компаний. Оптимальным решением будет обращение к кредитному брокеру.

Условия оформления КАСКО от полной гибели в наиболее надежных и стабильных на сегодняшний день страховых компаний следующие:

Продолжение таблицы:

Также условия страхования существенно зависят от статуса самого обратившегося клиента. Если он зарекомендовал себя с положительной стороны, ранее выплат по страховым случаям не осуществлялась, то стоимость полиса будет минимальной.

В противном же случае цена на рассматриваемого типа услугу будет максимальной. Уменьшить стоимость КАСКО можно будет различными способами.

Примеры из судебной практики

В 2018 году застраховал свой автомобиль 2009 года выпуска BMW X5 полисом КАСКО от компании «Ингосстрах». В перечень страховых случаев входила «тотальна гибель». Полис данного типа обошелся мне в 56 745 рублей.

В результате серьезного ДТП с моим участием в качестве виновного был серьезно поврежден кузов, моторный отсек и сама силовая установка.

По оценке независимой экспертизы, заказанной мной, сумма ущерба составила 80% стоимости транспортного средства. Соответственно, подал документы на выплату по причине полной гибели.

Страховая по причине наличия нескольких участников в ДТП задерживает выплаты. Обратился в суд города Москвы (Хамовнический) с соответствующей претензией в связи с нарушением условия страхового соглашения.

На основании , а также и иных представленных мной документов, суд вынес решение в мою пользу. Решение было передано в страховую компанию 21.12.2014 г. Через две недели вся обозначенная ранее сумма была перечислена на счет в банке.

Если со страховой компанией возник какой-либо спорный момент, стоит в обязательном порядке заранее ознакомиться с судебной практикой по этому поводу.

А также законодательными, нормативно-правовыми актами, регулирующими КАСКО. Так можно будет существенно увеличить вероятность разрешения ситуации в пользу конкретного застрахованного лица.

Выплату компенсации полной гибели по КАСКО в большинстве случаев получить достаточно проблемно. Так как страхования компания терпит убытки и постарается избежать компенсации. Именно поэтому стоит заранее подготовиться к длительному процессу разрешения такой ситуации.

Видео: Урок 6. КАСКО как быстро нужно заявить о страховом случае?

Заключая договор добровольного страхования, каждый водитель слышал такое понятие, как тотал КАСКО, но что такое даже не догадывается. Рассмотрим в статье, что это за понятие тотальная гибель автомобиля и как происходит возмещение ущерба при ДТП, если есть КАСКО тотал и машина признана непригодной для восстановления. Также обратим внимание на то, как необходимо фиксировать страховой случай и какие документы понадобятся в офисе страховщика, условия

Что это означает

Тотал КАСКО — это термин, который обозначает полную или частичную гибель транспортного средства, в результате наступления страхового события. Тоталом признают транспортное средство, которое не подлежит полному восстановлению, в случае повреждения более 70% от реальной рыночной стоимости автомобиля.

Важно! Страховая стоимость определяется очень просто. За каждый месяц действия договора страховая организация отнимает сумму износа, от страховой суммы, которая была определена при заключении КАСКО.

На практике тоталом может быть признана машина, которая получила ущерб в результате:

• пожара;
• серьезного ДТП;
• стихийных бедствий;
• противоправного действия третьих лиц.

При этом следует принимать во внимание, что процент повреждения устанавливает специальная независимая экспертиза, которая делает осмотр только по запросу страховой организации.

Варианты выплат по КАСКО и расчет

При оформлении бланка добровольной защиты необходимо внимательно изучать все правило, а в частности способ получения компенсационной выплаты. Страховщики подробно расписывают в правилах процент выплаты, и как определяется сумма годных остатков, при наступлении страхового события.

Мини тотал

Сегодня многие страховые компании предлагают своим клиентам добровольные программы страхования мини тотал по Каско. Данный продукт включать в себя фиксированный пакет рисков, таких так полная гибель автомобиля и угон.

Что касается стоимости договора, то в сравнении с привычным всем Автокаско он будет дешевле на 50 -60%. Однако стоит учитывать, что приобрести Мини тотал сможет не каждый желающий автолюбитель. Страховка оформляется исключительно на автомобили:

• которые находятся в собственности, а не куплены в кредит;
• с момента выпуска которых прошло не более 5-7 лет.

Некоторые страховщики дополнительно ставят ограничение по стоимости, в результате которого на страхование принимаются ТС не дороже 1 млн руб. Этот продукт отлично подходит водителям, которые аккуратно управляют транспортным средством и желают существенно сэкономить.

Если разбитое авто вам понадобиться

Что делать если случился тотал автомобиля по Каско, но страхователю необходимо разбитое авто? В таком случае страхователю потребуется:

• Получить оценку независимого эксперта, в котором будет указан процент тотала и рыночная стоимость авто;
• Обратиться в центр урегулирования убытков страховщика и написать заявление. В заявление следует указать, что просите оставить разбитый автомобиль и выплатить денежные средства за минусом годных остатков.

По итогам рассмотрения заявления страховщик принимает решение и делает выплату.

Если авто больше не нужно

Если транспортное средство вам больше не требуется, то при обращении в офис урегулирования убытков следует написать заявление-отказ, в котором указать, что страхователь не претендует на годные остатки транспорта.

В данном случае уполномоченный сотрудник страховой компании составляет дополнительное соглашение, в котором прописывает:

• рыночную стоимость транспортного средства;
• процент полученных повреждений;
• стоимость годных остатков.

После подписания дополнительного соглашения страхователь получает компенсацию и переоформляет транспортное средство на страховщика.

Почему невыгодно оставлять себе остатки автомобиля и выгодна гибель авто

Если случился тотал по Каско, почему не выгодно оставлять себе годные остатки транспортного средства? Такой вопрос возникает у многих автолюбителей, чьей машине причинён большой ущерб.

Все дело в том, что страховой компании намного выгоднее признать машину непригодной и выплатить своему клиенту всю сумму компенсации, чем оплачивать детали и ремонтные работы. Не секрет, что средняя стоимость норма часа по ремонту составляет не менее 1000 рублей. Такие траты совершенно неприемлемы для страховой компании, в случае, если машина признана непригодной для эксплуатации. Именно поэтому страховым компаниям выгодно признавать полную гибель автомобиля.

Что касается годных остатков, то клиенту не выгодно оставлять их себе:

1. По причине того, что их в дальнейшем будет крайне сложно реализовать или практически невозможно. Получается, оставляя себе годные детали, вы уходите в минус.
2. Получая годные остатки, страховая компания занижает сумму выплаты.
3. Все детали необходимо где-то хранить.

Получается, владельцу транспортного средства намного выгоднее сразу получить компенсационную выплату и приобрести новое транспортное средство, чем тратить время и продавать годные остатки самостоятельно.

Тотал кредитного авто

Поскольку многие транспортные средства приобретаются в кредит, возникает вполне закономерный вопрос: как происходит по кредитным авто выплата по каско, если машина признана тоталом? При заключении автокредита банк обязывает не только приобретать бланк добровольной защиты, но и назначать финансовую компанию выгодоприобретателем на весь срок действия кредитного договора.

Это означает, что все выплаты от страховщика первым будет получать банк. В случае признания тотала страховщик:

• делает экспертизу и официальные документы, подтверждающие сумму убытка;
• направляет письменное соглашение в банк, в котором спрашивают, куда перечислять денежные средства;
• получает официальный ответ и делает перевод компенсационной выплаты.

Если долг по кредиту меньше размера страховой выплаты, то компенсация делится между банком и страхователем. В официальном ответе финансовая компания указывает счет заемщика и прописывает точную сумму задолженности по кредитному договору, в пределах которой является выгодоприобретателем.

Также страховщик может сделать перевод в полном объеме на счет банка, когда тот в свою очередь спишет необходимую сумму и пригласит заемщика для получения оставшейся суммы.

Как оформить выплату

Для получения денежной выплаты страховой случай необходимо правильно оформить. Как правило, представитель страховой компании, при оформлении договора, выдает памятку, в которой четко прописаны все действия, при наступлении страхового события.

Фиксация гибели

Первым делом вам потребуется вызвать сотрудников ГИБДД и зафиксировать факт наступления страхового события. Если нет желания самостоятельно собирать пакет документов после страхового случая и ждать сотрудников ГИБДД длительное время, то можно воспользоваться услугами аварийного комиссара. Стоимость их услуг, как правило, не более 1 500 руб.

• не переставлять транспортное средство;
• сфотографировать автомобили, место ДТП и повреждения;
• взять координаты свидетелей, которые могут пригодиться при возникновении спорной ситуации.

Документы для получения выплат

Обращаясь в офис страховой компании при себе необходимо иметь обязательный пакет документов. Страховщик запрашивает:

• паспорт владельца транспортного средства;
• документ, подтверждающий право собственности: ПТС или СТС;
• водительское удостоверение;
• бланк полиса;
• справку с ГИБДД, как официальный документ, подтверждающий факт наступления страхового события.

Дополнительно в офисе страховой компании потребуется заполнить бланк заявления утвержденного образца.

Куда обращаться

Для получения компенсационной выплаты застрахованному автолюбителю необходимо обратиться в центральный офис страховщика, в центр урегулирования убытков. Если вы приобретали полис через интернет или у агента, то узнать адрес страховщика можно в интернете, на официальном сайте, или по бесплатному телефону службы поддержки клиентов который указан на бланке договора.

Срок получения выплат

Что касается срока получения компенсационной выплаты, то он строго устанавливается внутренним регламентом страховщика и прописывается в правилах. На практике сроки выплаты по КАСКО при тотале 20 рабочих дней с момента подачи последнего документа и проведения полной экспертизы.

Занижение суммы выплат по каско

На практике многие финансовые компании, в целях экономии, пытаются занизить сумму выплаты по договору КАСКО. Каждый водитель должен отстаивать свои права и при необходимости составить претензию и обратиться в суд.

Если вы оказались в такой ситуации, то предлагаем воспользоваться услугами нашего эксперта, который работает на сайте в режиме реального времени и предоставляет ответы совершенно бесплатно, на любые вопросы.

Когда не удастся получить возмещение

Необходимо учитывать, что страховая компания может отказать в выплате страхового возмещения, если выяснится, что событие произошло по злому умыслу страхователя или технической неисправности транспортного средства.

К примеру, страхователь получит отказ в случае пожара, если оно произойдет по вине владельца автомобиля или замыкание проводки. Также страховая компания откажет в возмещение, если в результате ДТП водитель находился в сильном алкогольном или наркотическом опьянении.

Подводя итог можно сделать вывод, что страховые компании готовы выплачивать денежные средства при тотале как в полном объеме, так и за минусом годных остатков. Главное это правильно зафиксировать страховой случай и своевременно обратиться в офис финансовой компании с полным пакетом документов.

Также для всех автолюбителей на нашем сайте представлен онлайн-консультант, который готов ответить на любой вопрос в режиме реального времени совершенно бесплатно.

А сейчас и почему это необходимо знать.

В настоящей статье узнаем, что такое КАСКО по тотал, рассмотрим при каких обстоятельствах выгодно оформлять полную гибель авто и как не стать обманутым клиентом СК.

Что это такое?

Для начала будет правильно узнать, что такое тотал автотранспорта. Данным термином обозначается состояние транспортного средства, при котором его целесообразнее утилизировать, а не восстанавливать.

Отсутствуют единые законодательно установленные нормы, каждая страховая компания самостоятельно выбирает порог для признания полной гибели ТС. Как правило, когда размер ущерба составляет 65–80%, страховые организации признают автомобиль непригодным к восстановлению и объявляют тотал.

Когда автомобиль уходит в тотал

Транспортное средство признается не подлежащим к восстановлению, когда возмещение ущерба при ДТП составляет более 70% от реальной стоимости машины. Для того чтобы определить реальную цену автомобиля необходимо от стоимости авто, указанной в договоре страхования, вычесть размер износа. Способ расчета износа также прописывается в соглашении и может осуществляться по дням или по месяцам.

Компания признает машину тотальной при сильном повреждении после:

• пожара;
• стихийного бедствия;
• противоправных действий третьих лиц.

Установить тотал по КАСКО вправе только экспертная организация.

Как проводятся расчеты и выплаты

Расчеты производятся по различным схемам, в зависимости от того у кого остается разбитое транспортное средство — у собственника или у страховой компании. Рассмотрим возможные варианты выплат по КАСКО при полной гибели подробнее.

Мини тотал

Мини тотал гарантирует покрытие ущерба страхователя при наступлении страхового риска, влекущего тотальное повреждение транспортного средства. При этом стоимость на этот вид страхования существенно ниже, чем стандартное КАСКО.

Имеются определенные требования и нюансы при расчете возмещения. Транспортное средство должно быть не старше 9 лет и его стоимость не может превышать 1 млн рублей. Кроме этого, в соответствии с договором мини тотал сумма возмещения составляет только 75% от реальной стоимости.

Для того чтобы сэкономить на добровольном страховании имущества до 50% от стоимости имеет смысл оформить полис с одним вписанным водителем. При заключении такого договора учитывается коэффициент аварийности водителя, а стаж в расчет не принимается.

Если разбитое авто вам еще понадобится

Для тех владельцев кто желает забрать остатки транспортного средства себе СК выплачивает ущерб за минусом размера износа. Например, реальная цена на авто, прописанная в соглашении 1 млн. руб., повреждение получено спустя 5 месяцев использования ТС, цена уменьшается на 5%. А ущерб по данным экспертной организации составил 80%. Собственник получит за тотал 75% от стоимости авто, в нашей ситуации это 750 тыс. руб.

Ситуация когда разбитый автомобиль вам не нужен

В ситуации когда автострахователь оставлять не желает СК забирает годные остатки себе, а страхователь может получить полную сумму за минусом износа. Рассматривая вышеописанную ситуацию, страховые выплаты выплачиваются компанией по таким расчетам: 1 млн. — 5% = 950 тыс. рублей.

Почему невыгодно оставлять себе остатки автомобиля

По какому именно варианту получать возмещение решает страхователь. Следует учитывать что добропорядочность СК перекрывает желание поживиться, в связи с этим стоимость пригодных запчастей авто существенно завышается, а размер ущерба занижается.

Период получения возмещения

Законодательством не регламентируются сроки выплаты по КАСКО при тотале, страховые компании самостоятельно устанавливают этот период и прописывают его в соглашении. В большинстве случаев срок возврата составляет от 14 до 30 календарных дней с момента обращения и подачи документов.

Кредитный автомобиль и его полная гибель

При покупке автомобиля в кредит банки выставляют обязательное условие - покупка полиса КАСКО. Это делается не только из прихоти кредитной организации. Посудите сами, при наступлении ДТП выплата по КАСКО кредитной машине причитается банку, ведь именно он является выгодоприобретателем. Банк забирает себе часть денег в счет погашения кредита, а остаток перечисляет водителю.

Возможно полученных финансов и недостаточно для первого взноса на такое же авто, но это намного лучше, чем остаться без средства передвижения и несколько лет выплачивать за него кредит.

Стоит отметить, что на практике возможна ситуация, когда банк просто забирает все деньги себе, а водитель остается ни с чем. Поэтому выгоднее перекрыть кредит и снять обременение с ТС, тогда вся выплата достанется автовладельцу и он сможет закрыть долг и остаться с деньгами. Кроме этого, в соответствии с договором абандона собственник ТС может получить всю сумму без учета износа. Только доказывать свое право в основном приходится в судебном порядке.

Когда не удастся получить возмещение

По условиям договора правила получения компенсации исключают некоторые ситуации. Например, повреждение при пожаре является страховым случаем, однако, имеются определенные оговорки. Пожар должен быть намеренно устроен третьими лицами. В СК необходимо предоставить протокол о пожаре, составлением которого занимается пожарная служба. Получается, если вы своими силами потушили пожар, то уже не можете обратиться за выплатой. В соглашении четко прописано, когда СК вправе не признавать условия наступления страхового случая, это:

• замыкание электрической проводки в ТС;
• несоблюдение правил пожарной безопасности;
• перевозка огнеопасных грузов в машине;
• пребывание водителя под действием дурманящих веществ.

В чем может быть подвох

Довольно часто СК осознано подводят к конструктивной гибели, это происходит по следующим причинам:

• организации выгоднее оформить тотал, чем заниматься ремонтом автомобиля;
• после полного возмещения стоимости ТС страховой договор перестает действовать, а при рядовом ремонте действие продолжается;
• получив остатки организация может восстановить авто, продать его и возместить понесенные убытки;
• когда водитель желает оставить поврежденное ТС, экспертная организация (по соглашению со СК) указывает минимальный порог по тоталу.

В итоге водитель получает меньше, чем положено и на этом полис прекращает свое действие.

Как видите, конструктивная гибель ТС это ситуация, при которой можно получить хорошее возмещение и остаться с поврежденным автомобилем. Главное - не пускать ситуацию на самотек, контролировать рассчитанный ущерб и сроки рассмотрения дела. При существенном завышении/занижения ущерба имеет смысл воспользоваться услугами независимой оценки, и с результатами обратиться за решением в суд.

В случае ДТП, последствия которого привели к полной гибели автомобиля, в первую очередь важно незамедлительно уведомить о происшествии подразделение ГИБДД с целью последующего получения справки, свидетельствующей о факте наступления страхового случая. После этого необходимо сразу уведомить страховую компанию, вкратце описав характер сложившейся ситуации.

Полная или тотальная гибель автомобиля по программам страхования КАСКО признается только в тех случаях, когда стоимость ремонта транспортного средства превышает указанный в страховом полисе лимит. Каждая страховая компания определяет этот лимит индивидуально и, как правило, он варьируется в диапазоне 60-80% от рыночной стоимости автомобиля.

В данной статье мы рассмотрим, какие случаи по КАСКО признаются полной гибелью автомобиля и что делать в таком случае автовладельцу; опишем основные схемы, к которым прибегают сотрудники страховых компаний при признании полной гибели авто и отметим на что нужно обратить внимание автовладельцу при урегулировании страхового случая; проанализируем как считаются и производятся выплаты по КАСКО при тотале.

Варианты урегулирования страховых случаев

Страховые случаи по КАСКО, подразумевающие полную гибель автомобиля, обычно могут быть урегулированы по следующей схеме:

1. Страховая компания предоставляет услуги эксперта, оценивающего характер повреждений авто после ДТП и составляющего ориентировочную смету на ремонт.
2. Осуществляется принятие решения о полной гибели автомобиля и владельцу транспорта предоставляется на выбор один из вариантов страховой компенсации:
   • отказ от права владения остатками автомобиля и получение полной страховой компенсации, из суммы которой вычитывается износ и франшиза, если она предусмотрена в полисе;
   • сохранение прав на владение автомобилем и получение частичной страховой компенсации, из суммы которой вычитаются стоимость остатков транспорта, износ, а также франшиза, если она предусмотрена в полисе.

Чаще всего страховые агенты рекомендуют оставлять автомобиль себе, по причине сложностей процедуры приема-передачи имущества на баланс юридического лица. Оплата налогов с продажи автомобиля и подготовка многочисленных документов создают неудобства обеим сторонам: как страховой компании, так и ее клиенту. Однако такое решение может стать финансово невыгодным для владельца автомобиля, что страховые компании не всегда готовы признать.

Почему невыгодно оставлять остатки автомобиля себе?

Оставлять себе автомобиль, не подлежащий восстановлению, невыгодно для страхователя по ряду причин:

• во-первых, остатки автомобиля необходимо продать, что может вызвать немало трудностей: поиск покупателей, торги, оформление доставки, а также подготовка всей необходимой документации;
• во-вторых, расходы на снятие автомобиля с учета в Государственной автомобильной инспекции (ГАИ) страховая компания не возмещает. Процесс оформления такого рода документов весьма трудоемкий и затратный по времени;
• в-третьих, оставляя себе автомобиль, владелец существенно сокращает сумму страховых выплат, что не всегда целесообразно. Например, если рыночная стоимость машины составляет 2 000 000 руб., общая сумма вычета из страховых выплат будет равна приблизительно 740 000 руб. (вычет в размере 12% за годовой износ + вычет в размере 25% за годные остатки).

На что стоит обращать внимание, если признана полная гибель автомобиля по КАСКО?

Страховщики всячески стремятся сэкономить на выплатах при полной гибели авто по КАСКО и, к сожалению, не всегда легальными или гуманными методами. Однако существуют способы борьбы с такого рода мошенничеством.

Пример 1. Страховая компания необоснованно признает полную гибель автомобиля для сокращения страховых выплат.

Признание тотальной гибели транспортного средства, как правило, более выгодно для страховщика, нежели для автовладельца. Поэтому страховые фирмы стремятся при любых возможных обстоятельствах вынести вердикт «полная гибель автомобиля». Объясняется это тем, что страховые выплаты производятся с учетом износа, месячная сумма которого обычно составляет 1-3 % от общей суммы страхования.

Например, если сумма страховой компенсации равна 250 000 руб., а размер вычета за износ равен 1% в месяц, тогда общая сумма вычета за износ при ДТП по истечению 1 года после покупки страхового полиса составит 30 000 руб. (12 % от суммы страховых выплат). Таким образом, сумма страховых выплат существенно сокращается и обходится страховщику значительно дешевле, нежели возмещение стоимости ремонтных работ.

Способ борьбы: определение полной гибели автомобиля по КАСКО осуществляется только с согласия владельца транспортного средства. В противном случае владелец автомобиля имеет право подать иск в суд.

Пример 2. Страховая компания намеренно завышает стоимость остатков автомобиля, что в итоге негативно для клиента отражается на сумме страховых выплат.

Чем дороже оценены остатки транспортного средства после ДТП, тем меньше сумма страховых выплат по КАСКО. Соответственно, страховщики проводят экспертизу штатными специалистами или услугами партнерских компаний, которые заинтересованы в оценке стоимости остатков с приоритетом в сторону личной выгоды.

Так, например, известны случаи, когда страховщики выставляли годные автозапчасти на аукцион с подставными участниками, которые искусственными методами завышали их цену. Таким образом, в качестве вычета из страховых выплат использовались завышенные суммы, назначенные на аукционе.

Способ борьбы: найм независимого эксперта для оценки объективной стоимости остатков транспорта. Если после экспертизы будет обнаружена существенная разница в цене, владелец авто имеет право требовать компенсацию на основании независимой оценки. При отказе целесообразно подать иск в суд.

Обратите внимание! Как показывает практика судебных разбирательств по вопросам страхования, суд в таких вопросах чаще всего поддерживает сторону страхователя. Поэтому страховые компании стараются не доводить дело до суда и идут на уступки клиентам.