Имущественное страхование - отрасль страхования, к которой согласно принятым в РФ нормативным актам относятся различные виды страхования, где в качестве объекта страхования выступает имущественный интерес, связанный с владением, пользованием и распоряжением имуществом. Также к имущественным видам страхования относится страхование гражданской ответственности.

По договорам имущественного страхования может быть застрахована любая часть (группа) имущества. Юридические и физические лица могут застраховать имущество как в полной его оценке, т.е. по действительной, реальной стоимости, так и в определенной доле. При страховании имущества страховая сумма не может превышать его действительной стоимости на момент заключения договора. Под действительной стоимостью имущества чаще всего понимается восстановительная (балансовая) стоимость. Стороны не могут оспаривать страховую стоимость имущества, определенную в договоре страхования, за исключением случаев, когда страховщик докажет, что он был намеренно введен в заблуждение страхователем. Если страховая сумма, определенная договором страхования, превышает страховую стоимость имущества, договор является недействительным в силу закона в той части страховой суммы, которая превышает действительную стоимость имущества на момент заключения договора.

Объектами имущественного страхования могут быть следующие имущественные интересы:

1) риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества;

2) риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам - риск гражданской ответственности;

3) риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов - предпринимательский риск.

Подотрасли имущественного страхования:

1)страхование имущества

2)страхование ответ-ти за причинение ущерба

3)страхование ответ-ти по договору

4)страхование предпринимательского риска

Виды имущественного страхования:

1)страхование средств наземного транспорта (за искл. ж/д)

2)страхование средств ж/д странспорта

3) страхование средств воздушного странспорта

4)страхование средств водного странспорта

5)страхование грузов

6)с/х страхование

7)страхование имущества юр.лиц (за искл. транспорта)

8)страхование имущества физ.лиц (за искл. транспорта)

30.Объекты и виды страхования гражданской ответственности

Под гражданской ответственностью понимается обязательство возмещения ущерба, нанесенного одним лицом другому. Это обязательство возникает только при наличии определенных действий или упущений, при которых будут нарушены какие-либо блага другого лица. Необходимо проводить различие между гражданской и уголовной ответственностью.

Цель гражданской ответственности - возмещение причиненного ущерба, а уголовной - наказание лица, совершившего преступление, подпадающее под уголовную ответственность. Уголовная ответственность не может быть объектом страхования. Страхованию подлежит только гражданская ответственность.

Страхование гражданской ответственности призвано обеспечить выплату потерпевшим денежного вознаграждения в суммах, которые были бы взысканы по гражданскому иску в пользу потерпевших в случае их увечья или смерти, гибели или повреждения их имущества от несчастного случая, происшедшего по вине страхователя.

Различают договорную и внедоговорную (деликтную) гражданскую ответственность. Внедоговорная ответственность наступает в случае нанесения вреда третьим лицам, не связанным договорными обязательствами.

Договорная ответственность наступает вследствие неисполнения или ненадлежащего исполнения договорных обязательств, носит имущественный характер.

Основным объектом страхования гражданской ответственности является внедоговорная ответственность. Потерпевшим в этом виде страхования является третье лицо, с которым до момента наступления ущерба у страхователя вообще не существовало никаких договорных отношений

Подотрасли страхования ответственности:

1)страхование гражданской ответственности владельцев автотранспорта;

2)страхование гражданской ответственности перевозчика;

3)страхование гражданской ответственности предприятий - источников повышенной опасности;

4)страхование профессиональной ответственности;

5)страхование ответственности за неисполнение обязательств;

6)страхование иных видов гражданской ответственности.

Страхование гражданской ответственности в большинстве своем является добровольным. Обязательными видами страхования гражданской ответственности являются следующие:

Страхование гражданской ответственности предприятий - источников повышенной опасности

Страхование профессиональной ответственности нотариусов

Страхование профессиональной ответственности оценщиков

Страхование профессиональной ответственности таможенных брокеров

Страхование ответственности организаций, эксплуатирующих объекты атомной энергии

Страхование гражданской ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью физических лиц, имуществу физических и юридических лиц в результате аварии гидротехнического сооружения

Страхование ответственности аудиторов: при проведении обязательного аудита аудиторская организация обязана страховать риск ответственности за нарушение договора

Страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств.

Является достаточно сложной и запутанной в своем роде. Если говорить в общем, то объектами при страховании имущества являются любые ценности, гражданская ответственность, а также жизнь человека, но, помимо этого, сюда можно отнести его здоровье и трудоспособность. Разновидностей, которые могут подлежать страхованию, на самом деле много, каждый конкретный случай будет рассматриваться страховым агентом индивидуально.

В этой статье

Общие положения

Когда речь идет о страховании собственности, всегда подразумевается наличие правовых отношений между двумя сторонами: страховщиком и страхователем. И интересы получателя услуги будут заключаться в том, что под защиту попадают его права на использование, распоряжение и владение своей собственностью.

Не только физические лица, а также и компании могут заключать страховые договора. Причем собственник предприятия заключать соглашение на страхование может не на все имущественные объекты, имеющиеся в компании, а лишь на отдельную их часть. И кроме основного документа, могут иметь место дополнительные соглашения.

Заключение основного документа актуально, когда в качестве объекта страхования определено любое имущество, которое имеется на балансе у организации. Под данную категорию могут подходить любые имущественные объекты.

Для чего же вообще необходимо обращаться к страховым агентам, чтобы застраховать свое имущество?

Экономическая сторона данного вопроса заключается в том, чтобы при нанесении имуществу ущерба получить от страховой компании денежное возмещение. Страхователем же может выступать любой гражданин, не обязательно собственник имущества, но в его интересах будет сохранность имущества.

Следует знать, что страхование может быть не только добровольным, но и иметь принудительный характер. В обязательном порядке застрахованы должны быть сельскохозяйственные предприятия и животные. То же самое относится и к страхованию ОСАГО.

Виды страхования

Объектами имущественного страхования могут быть различные типы собственности. Обобщенно данную классификацию можно разделить на следующие разновидности:

Каждый из представленных типов при оформлении страхового соглашения может иметь свои разновидности. Каждая ситуация может быть индивидуальной и зависеть от конкретного типа имущества.

Также имущество может быть застраховано и от возникновения определенных рисков. На некоторые обстоятельства человек не в силах повлиять, поэтому и возникает необходимость страховать свою собственность от воздействия непредвиденных ситуаций. Сюда будут включены:

природные катаклизмы, которые нельзя предугадать и остановить (ураганы, бури и прочее);
пожары, взрывы, воздействие от удара молний и подобное;
взрывы и поломки некоторых механизмов и устройств;
любые повреждения, которые будут иметь связь с воздействие воды (наводнение и прочее);
ущерб, нанесенный третьими лицами (кража, умышленное повреждение имущества);
иные виды ущерба.

Что относится к объектам страхования

Когда имущество страхуют физические лица, то объекты имущественного страхования будут следующими:

любые помещения, пригодные для проживания;
постройки хозяйственного типа, предназначенные для бытовых нужд;
личные вещи, а также редкое и драгоценное имущество.

Помимо этого, наличие правовых отношений может возникнуть у страховых фирм и с юридическими лицами. У них есть возможность застраховать ту собственность, которой они пользуются в процессе предпринимательской деятельности. Сюда будут относиться:

помещения как производственного, так и административного типа;
внутренние имущественные ценности, имеющиеся на предприятии;
конструкции, оборудование и различные сооружения;
товары, находящиеся в пути;
производимая продукция и исходный материал.

Объектом при страховании могут выступать любые имущественные ценности, находящиеся в собственности у граждан или организаций.

Помимо этого, объектами личного страхования также могут быть имущественные интересы, связанные с обеспечением сохранности личной собственности либо той, за которую гражданин несет ответственность.

Все ли можно застраховать

Но не всегда есть возможность заключать типичный страховой договор. Некоторые разновидности имущества подлежать страхованию попросту не будут.

К примеру, сюда относится та собственность, стоимость которой определить невозможно. Это могут быть некоторые документы, бумаги, имеющие ценность, каменья и драгоценности. Кроме этого, нет возможности застраховать рукописи и чертежи.

Если говорить о добровольном страховании, то не будет возможности застраховать специфическое имущество. Это, к примеру, техника, принимающая участие в строительных работах, или ценная древесина и прочее. В данном случае страховой договор может быть составлен как дополнение к основному документу.

Если же имущественный объекты располагаются в опасных зонах, то страхованию они также подлежать не будут. К данной категории относятся те сооружения и постройки, которые размещаются на территориях с возможными обвалами, наводнениями и прочими природными катаклизмами.

На сегодняшний день многие предприниматели все чаще начинают сотрудничать со страховыми компаниями, дабы обезопасить себя от некоторых рисков во время производственной деятельности. При наступлении страхового случая пострадавший сможет получить материальную компенсацию на восстановительные работы и в кратчайшие сроки продолжить свою деятельность.

"Юридическая и правовая работа в страховании", 2006, N 4

В настоящей статье продолжается разговор об объекте страхования, который автор оценивает как многоаспектную проблему. В публикации автор присоединяется к тем специалистам, которые рассматривают в качестве объекта страхования страховой интерес, высказывает оригинальные мысли о природе объекта страхования по генеральным полисам и договорам облигаторного перестрахования, дает рекомендации о том, как следует описывать объекты страхования, в том числе по договорам комплексного страхования. Статья насыщена примерами из практики арбитражных судов.

Хотя в юридической литературе объекту страхования посвящается немало исследований, эта тема остается до сих пор проблемной и актуальной. В настоящей статье мы попытаемся сделать обзор вопросов, возникающих при составлении договора страхования в части определения в нем объекта страхования, а также дать некоторые практические рекомендации.

Объект страхования - существенное условие страхового договора

Прежде всего необходимо обозначить причины, по которым объект страхования для нас столь важен при заключении договора. В ст. 942 ГК РФ объект страхования признается существенным условием договора. Так, по прямому указанию закона при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования, а при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице. Несоблюдение этих условий будет означать, что договор не заключен и каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке либо в случае возникновения спора между страховщиком и страхователем в страховом возмещении может быть отказано. Приведем в качестве примера Постановление Федерального арбитражного суда (ФАС) Восточно-Сибирского округа от 24 мая 2005 г. N А33-9981/04-С1-Ф02-1602/05-С2.

Пример. Истец - ООО обратилось в арбитражный суд с иском к страховщику о взыскании страхового возмещения. Страховой случай - похищение мобильных телефонов из торгового зала страхователя. Как следует из материалов дела, между сторонами подписан договор страхования имущества, по условиям которого застрахованы товарно-материальные ценности, отделка помещения, пластиковые стеклопакеты, принадлежащие ООО. Суд, отказывая в иске, правомерно исходил из того, что из содержания договора страхования имущества невозможно с достоверностью определить, какое конкретно имущество является предметом сделки, поскольку определение предмета страхового обязательства через понятие "ТМЦ" не позволяет определенно установить подлежащее страхованию имущество. При таких обстоятельствах, указал суд, предмет договора страхования имущества следует считать не согласованным сторонами в части страхования ТМЦ, а сам договор страхования незаключенным. Поскольку незаключенный договор не порождает установленных в нем прав и обязанностей, оснований для удовлетворения исковых требований о взыскании суммы страхового возмещения не имеется.

Далее суд указал, что представленные истцом первичные документы бухгалтерской отчетности не содержат сведений об индивидуальных номерах мобильных телефонов, что не позволяет достоверно установить как факт наличия застрахованного имущества, являющегося собственностью истца, в торговом зале в момент наступления страхового случая, так и действительную стоимость утраченного имущества. Акт инвентаризации товарных остатков, составленный за два дня до страхового события в торговом отделе, не позволяет определить наличие имущества на день наступления страхового случая. Акт инвентаризации остатков ТМЦ в торговом отделе в день страхового события не содержит сведений об идентификационных индивидуальных номерах мобильных телефонов.

Во всех указанных документах содержатся разные сведения о стоимости телефонов (при сопоставлении сведений по маркам телефонов). Данное обстоятельство свидетельствует о неопределенности объекта страхования, невозможности индивидуализации (идентификации) имущества, приобретенного истцом и похищенного из торгового зала.

Вопросов, связанных с индивидуализацией объекта страхования, мы коснемся отдельно, а пока нас интересует, что представляет собой объект страхования, как формулировать его в договоре.

Определение объекта страхования в договоре

В ст. 4 Закона РФ от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (ред. от 21 июля 2005 г.) (далее - Закон об организации страхового дела) объекты страхования отождествляются с имущественными интересами.

В соответствии с п. 1 ст. 929 ГК РФ объект страхования определяется так: "По договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы)".

В Законе об организации страхового дела имущественными интересами, подлежащими страховой защите, называются имущественные интересы, связанные:

с дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан (страхование жизни);
причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование);
владением, пользованием и распоряжением имуществом (страхование имущества);
обязанностью возместить причиненный другим лицам вред (страхование гражданской ответственности);
осуществлением предпринимательской деятельности (страхование предпринимательских рисков).

В рамках видов страхования, предусмотренных ст. 4 этого законодательного акта, объект страхования должен уточняться. Это следует из требований гл. 48 ГК РФ об индивидуализации объекта страхования.

В теории страхового права выделяются различные позиции по вопросам дуализма объекта страхования, соотношения понятий имущества и имущественного интереса.

Так, К.Е. Турбина, оценивая понятия страхового интереса, имущественного интереса и имущества, доказывает, во-первых, что содержание имущественного интереса значительно шире, чем просто понятие имущества, таким образом, включая имущество в разряд имущественных интересов. Во-вторых, объект страхования, как личного, так и имущественного, отождествляется ею со страховым интересом, который есть следствие двух обстоятельств: имущественного интереса (различного по предметам и субъектам) лица и риска нанесения ущерба или вреда имущественным интересам лица <1>.

<1> Турбина К.Е. Современное понимание имущественных интересов // "Финансы". 2005. N 11.

М.И. Брагинским проводится качественный сравнительный анализ теорий объекта страхования, в результате которого автор признает более обоснованной позицию В.И. Серебровского, который рассматривал в качестве объекта страхования страховой интерес <2>.

<2> Брагинский М.И., Витрянский В.В. Договорное право. Книга третья: Договоры о выполнении работ и оказании услуг. М., 2002. С. 535 - 539.

Ю.Б. Фогельсон также ссылается на пример В.И. Серебровского, приведенный в защиту позиции, согласно которой объект страхования - это страховой интерес: "Логика рассуждений следующая: если бы объектом страхования (то есть защиты) являлось само имущество, то страховщик при утрате или повреждении имущества обязан был бы его восстановить и лишь с согласия страхователя мог бы не восстанавливать имущество, а возместить страхователю убытки в денежной форме. Однако законодательство всех стран, в том числе и современное отечественное законодательство (ст. 929 ГК РФ), требует, чтобы страховщик возместил убытки в денежной форме и лишь в качестве отступного мог восстановить поврежденное имущество в натуре" <3>.

<3> Фогельсон Ю.Б. Комментарии к страховому законодательству. М., 2002. С. 24.

По мнению С.В. Дедикова, объект страхования составляет предметное содержание объекта (предмета) договора и указывает непосредственно ту материальную вещь или имущественный интерес, которому предоставляется страховая защита. С.В. Дедиков считает, что концепция монообъекта как страхового интереса еще не доказана <4>.

<4> Дедиков С.В. Предмет договора имущественного страхования // "Юридическая и правовая работа в страховании". 2005. N 4. С. 44 - 45.

Действительно, противоречие, заключающееся в формулировках ГК РФ и Закона об организации страховой деятельности, в настоящее время окончательно разрешить невозможно.

С одной стороны, Закон об организации страховой деятельности - специальный и принят позднее ГК РФ, и, следовательно, установлен приоритет ст. 4 этого законодательного акта. Однако даже краткий анализ правоприменительной практики показывает, что ни одно из приводимых в юридической литературе правил устранения коллизий в праве между федеральными законами не может быть реализовано в силу того, что в конкуренцию вступают уже не сами нормы, а правила определения приоритета нормы, это подтверждается переменой позиции Конституционного Суда РФ <5>.

<5> Для сравнения - Определение КС РФ от 5 ноября 1999 г. N 182-О и Постановление КС РФ от 29 июня 2004 г. N 13-П.

С другой стороны, с введением в действие второй части ГК РФ, когда в ней появилась гл. 48 "Страхование" и позднее была исключена гл. 2, посвященная регулированию договора страхования, из Закона об организации страхового дела, именно ГК РФ стал играть роль своеобразного "компаса" в регулировании общих вопросов заключения и исполнения договоров страхования. Однако трудно сказать, относится ли объект страхования только к вопросам заключения и исполнения договоров страхования, ведь определение объекта страхования находится в Законе об организации страховой деятельности, а значит, отнесено к его компетенции, кроме того, объект страхования влияет и на сферу лицензирования страховой деятельности.

Таким образом, теоретически вопрос об определении объекта страхования остается открытым.

Для договоров комплексного страхования удачным представляется условие об объекте страхования, разделенное на две части, когда в одной перечисляются интересы страхователя, а в другой - конкретное имущество или застрахованное лицо. Например , для договора страхования автотранспорта может быть предложена такая формулировка:

"1. Объектом страхования по настоящему договору являются имущественные интересы страхователя, связанные:

с владением, пользованием и распоряжением СНТ (средствами наземного транспорта, за исключением железнодорожного), дополнительным оборудованием вследствие их повреждения, уничтожения (утраты), а также несения дополнительных расходов в результате такого повреждения, уничтожения (утраты);
обязанностью возместить причиненный третьим лицам вред жизни, здоровью или имуществу при использовании (эксплуатации) СНТ;
причинением вреда жизни, здоровью водителя СНТ и пассажиров СНТ.

По договору страхования, заключенному на основании настоящего договора, могут быть застрахованы:

СНТ (легковые и грузовые автомобили, прицепы и полуприцепы, автобусы, мотоциклы и другие механические транспортные средства), зарегистрированные в органах ГИБДД или Гостехнадзора, прошедшие очередной государственный технический осмотр, не имеющие значительных механических и коррозийных повреждений кузова".

Следует также остановиться на вопросе о соотношении объекта страхования и страхового риска. Встречаются случаи, когда в договорах страхования объект страхования определяется не через конструкцию имущественного интереса, а как страховой риск. В договорах перестрахования риск иной раз становится самостоятельным оборотоспособным объектом гражданского права, что, конечно же, недопустимо. Это связано с неточностью понятия риска, который в ГК РФ выступает в различных значениях <6>.

<6> Фогельсон Ю.Б. Указ. соч. С. 48.

При заключении договора рекомендуется с осторожностью обращаться со словом "риск" и стараться максимально уточнять его значение, иначе договор может быть признан незаключенным в связи с несогласованием условия договора об объекте страхования. Так, например, формулировка договора: "Объектом добровольного медицинского страхования является страховой риск, связанный с затратами на оказание медицинской помощи при возникновении страхового случая" - неудачна, поскольку страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование, а страховой случай - то же событие, но уже совершившееся; защите по договору страхования подлежит не событие, а интересы страхователя. Лучше было бы сформулировать так: "Объектом добровольного медицинского страхования является имущественный интерес лица, в отношении которого заключен договор страхования (застрахованного лица), связанный с несением расходов, вызванных необходимостью обращения застрахованного в медицинские учреждения за медицинскими услугами, включенными в программу страхования".

Основания страхового интереса и его действительность

Страховой интерес, если он не установлен позитивно (то есть законодательным путем), должен быть подтвержден, доказан. В соответствии с п. 1 ст. 930 ГК РФ интерес в сохранении имущества должен быть основан на законе, ином правовом акте или договоре. В Приложении к Информационному письму Президиума ВАС РФ от 28 ноября 2003 г. N 75 "Обзор практики рассмотрения споров, связанных с исполнением договоров страхования" (далее - Письмо Президиума ВАС РФ N 75) высказана позиция, согласно которой при возникновении спора о действительности договора страхования имущества в связи с отсутствием интереса у лица, в пользу которого заключен договор, обязанность доказывать отсутствие интереса лежит на лице, предъявившем требование (п. 2).

Помимо названного в том же Письме Президиумом ВАС РФ в отношении подтверждения страхового интереса были сделаны такие важные выводы, как:

интерес в сохранении имущества имеется у его собственника и в том случае, когда обязанность нести расходы по замене утраченного или восстановлению поврежденного имущества возлагается на другое лицо;
договор страхования имущества может быть заключен в пользу лица, имеющего в сохранении этого имущества интерес, основанный на договоре безвозмездного пользования имуществом;
если стороны договора страхования не согласовали специальные требования в отношении застрахованного объекта, то это условие определяется стандартными правилами страхования.

Таким образом, при заключении договора страхования страховщику рекомендуется выяснять, на каком правовом акте или договоре основан имущественный интерес страхователя. Отсутствие основания может повлечь признание договора недействительным, и лицо, выступившее в договоре в качестве страхователя, может неосновательно обогатиться, незаконно получив страховое возмещение.

Индивидуализация объекта страхования

В соответствии со ст. 942 ГК РФ при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение об определенном имуществе, являющемся объектом страхования. В этой связи хотелось бы рассмотреть несколько судебных дел.

В деле, по которому принято Постановление ФАС Западно-Сибирского округа от 19 июня 2003 г. N Ф04/2683-909/А45-2003, существо спора сводится к вопросу о том, какова природа заключенного договора и можно ли его считать заключенным. Между истцом (страхователем) и ответчиком (страховщиком) был заключен договор страхования имущества. Стороны договорились принять на страхование товарный ассортимент, который находится в постоянно меняющемся видовом товарообороте страхователя, то есть имущество не было индивидуально определенным. Однако в п. 2.5 заявления-анкеты, которое заполнялось по условиям договора, ясно указано на страхование однородного товара: продуктов питания, парфюмерии, косметики, посуды.

Суд в иске о взыскании страхового возмещения отказал, мотивируя это тем, что данный договор не может быть признан заключенным, поскольку страхуемое имущество индивидуально не определено, в договоре не предусмотрено страхование имущества, которое возникнет у страхователя в будущем, а для страхования имущества, товарооборот которого постоянно меняется, требуется заключение договора страхования по генеральному полису.

Решение суда по данному делу, на наш взгляд, по существу неверное, так как в п. 15 Письма Президиума ВАС РФ N 75 суд указал, что отсутствие в договоре страхования точного перечня застрахованного имущества само по себе не может служить основанием для признания договора недействительным или незаключенным. Этот вывод имеет огромное значение, ведь, например, при страховании товаров на складе трудно индивидуализировать каждую единицу товара.

Обобщая судебную практику, Президиум ВАС РФ оценивал дело, по которому страховщик обратился в арбитражный суд с иском о признании незаключенным договора страхования имущества, ссылаясь на то, что сторонами не было достигнуто соглашение об определенном имуществе, являющемся объектом страхования.

Как установил суд, договор между сторонами заключен посредством выдачи страхователю полиса. Страхователем выступала организация, оказывающая услуги по ремонту оргтехники. В заявлении страхователя и полисе застрахованное имущество определено как оргтехника, принадлежащая третьим лицам и сданная ими согласно квитанциям в ремонт в мастерскую, расположенную по указанному адресу. Предусмотрены общая стоимость застрахованного имущества и максимальная страховая сумма по договору.

Согласно ст. 942 ГК РФ при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение об определенном имуществе, являющемся объектом страхования. Стороны согласовали родовые признаки, общую стоимость и местонахождение имущества. Совокупность этих признаков позволяет четко отграничить застрахованное имущество от незастрахованного и индивидуализировать его в момент наступления страхового случая. По условиям предпринимательской деятельности страхователя идентифицировать принятую им в ремонт оргтехнику иначе невозможно. Поэтому отсутствие в договоре перечня конкретного имущества не может служить основанием для признания договора незаключенным, поскольку его условие об имуществе, являющемся объектом страхования, имеет достаточную степень определенности, позволяющую при наступлении страхового случая установить, что страховой случай произошел именно с тем имуществом, которое было застраховано.

С учетом изложенного суд отказал в удовлетворении иска.

Комментируя приведенную здесь практику суда, обратимся к словам С.В. Дедикова о важном практическом значении Письма Президиума ВАС РФ N 75: "Этот Обзор, как и любой другой документ такого рода, хотя и не является строго обязательным, тем не менее достаточно четко определяет подход судов к разрешению конкретных ситуаций в страховании и поэтому требует прежде всего от страховщиков принятия определенных мер, которые в дальнейшем по возможности исключили бы их заведомый проигрыш в спорах со страхователями. В документе есть также ряд позиций, из которых выводы предстоит сделать и страхователям, а также иным субъектам гражданского оборота" <7>.

<7> Дедиков С.В. Арбитражная практика споров по договорам страхования // "Бизнес-адвокат". 2004. N 3. С. 6.

В развитие позиции ВАС РФ, однако с некоторыми вариациями, было принято Постановление по делу ФАС Московского округа от 14 октября 2004 г. N КГ-А40/9432-04-П, в котором суд отказал в удовлетворении исковых требований о взыскании денежных средств в порядке применения последствий недействительности ничтожного договора страхования и процентов за пользование чужими денежными средствами, так как суд признал договор страхования незаключенным. Основанием для такого решения стало утверждение о том, что стороны не согласовали перечень индивидуально определенного имущества, подлежащего страхованию по сделке, не была установлена действительная стоимость страхуемого имущества.

Логика судебного решения такова: согласно п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в надлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые определены в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу ст. 942 ГК РФ соглашение сторон об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования, входит в число существенных условий договора имущественного страхования.

Кроме того, как обоснованно установлено судом на основании содержания оспоренной сделки, стороны ее согласовали в качестве существенного условия наличие в тексте договора страхования перечня индивидуально определенного имущества. Таким образом, указание в договоре перечня индивидуально определенного имущества, подлежащего страхованию, являлось его существенным условием не только в силу закона, но и в силу соглашения сторон в порядке п. 1 ст. 432 ГК РФ.

Поскольку стороны, как установлено судами обеих инстанций и не оспаривается истцом и ответчиком, перечень индивидуально определенного имущества, предполагаемого к страхованию по оспоренной сделке, не согласовали в какой-либо допустимой с точки зрения закона форме, суды обеих инстанций, вновь рассматривая дело, правомерно признали указанный договор страхования незаключенным.

Кроме того, суд указал, что отсутствие сделки исключает возможность применения последствий ее недействительности в порядке ст. 167 ГК РФ, на основании которой и заявлен иск.

Таким образом, объект страхования имеет достаточную определенность, если:

совокупность признаков (родовые признаки, общая стоимость и местонахождение имущества) позволяет четко отграничить застрахованное имущество от незастрахованного и индивидуализировать его в момент наступления страхового случая;
иначе определить имущество невозможно;
стороны сами не согласовали признак индивидуальной определенности имущества как существенное условие договора.

В добавление к сказанному приведем мнение специалистов по вопросу о признаках, позволяющих отграничить застрахованное имущество от незастрахованного. В "Финансовой газете" N 14 за 2000 г. в разделе "Страхование" был опубликован ответ на вопрос об особенностях договора страхования товаров на складе. С рекомендациями, приведенными в статье, нельзя не согласиться. Авторы пишут, что выплата страхового возмещения зависит от того, каким образом были определены застрахованные товары в договоре страхования. Если при определении застрахованного имущества в договоре страхования был упомянут адрес хранения данного имущества, но точного описания каждой застрахованной вещи не было, то считается, что объект страхования определен родовыми признаками, одним из которых является адрес, и, следовательно, отказ при повреждении товаров после переезда страхователя на новый адрес в выплате страхового возмещения страховой компанией неизбежен, так как пострадали не те товары, которые были указаны в договоре, то есть страховой случай не произошел. Если при определении застрахованных товаров в договоре страхования конкретный адрес склада не был упомянут, то решающее значение имеют отличия нового склада от прежнего. В случае, когда отличия незначительны с позиций возможности повреждения хранящихся на складе товаров, страховщик обязан выплатить возмещение. Если же помещение нового склада существенно отличается от прежнего и степень риска повреждения в нем выше, о чем было известно страхователю до наступления страхового случая, страховщик может в судебном порядке потребовать расторжения договора страхования <8>.

<8> Ежова А., Фогельсон Ю. Особенности договора страхования // "Финансовая газета". 2000. N 14.

Таким образом, условие о страховании товаров на складе может быть сформулировано так: "Объектом страхования является каждая партия товаров, заявленная в отдельном передаточном акте (с указанием стоимости и родовых признаков) и помещаемая на склад страхователя.

Товары и транспортные средства считаются застрахованными только на территории склада страхователя, расположенного по адресу такому-то.

Если застрахованные товары и транспортные средства изымаются с места страхования, договор страхования в отношении перемещенных товаров прекращается".

Что касается личного страхования, то по аналогии со страхованием имущества определение застрахованного лица в договоре может ограничиваться указанием на профессию или статус лица, других характеристик, которые позволяют отличить его от других лиц (например, таким путем оформляется страхование пассажиров, водителей, работников какого-либо предприятия), если нет другой возможности индивидуализировать застрахованное лицо.

Страхование по генеральному полису и объект облигаторного перестрахования

Объекты страхования по генеральному полису и по договору облигаторного перестрахования - это особая и сложная тема. В теории и практике споры о природе договора страхования по генеральному полису и договору облигаторного перестрахования сводятся к вопросам о том, являются ли они договорами страхования, и если да, то как в них определяется объект страхования и каковы особенности его индивидуализации.

Страхование по генеральному полису может производиться при соблюдении следующих условий:

предметом страхования должно быть имущество;
это имущество должно состоять из партий;
условия страхования для однородного имущества должны быть сходны;
договор должен быть заключен на определенный срок.

Поскольку норма статьи о генеральном полисе является диспозитивной, стороны вправе отходить от ее требований. В практике коммерческого страхования генеральные полисы заключаются для всех партий имущества страхователя (однородного и неоднородного), в полисе предусматривается страхование на разных условиях, а действие договора не ограничивается определенным сроком.

Так, в Постановлении ФАС Северо-Западного округа от 9 октября 2002 г. N А56-7052/02 позиция суда по делу такова: генеральный договор страхования - это договор страхования имущества, который рассчитан на длительные отношения, регулирует систематическое страхование разных партий товара, поэтому он перечисляет лишь возможные объекты страхования, а размер страховых сумм в абсолютных цифрах не указывается, так как стоимость имущества и его количество заранее страхователю не известны. Конкретный интерес страхователя в сохранении имущества подтверждается в каждом отдельном случае при выдаче страховых полисов. Суд постановил, что ни законом, ни договором не установлено требование о наличии в самом генеральном договоре сведений о конкретной партии имущества, подпадающего под его действие, поскольку это противоречило бы правовой природе страхования по генеральному полису.

Статьи (пункты) договора страхования о предмете и объекте по генеральному полису могут быть представлены, например, таким образом:

"По генеральному договору страхования грузов страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе (грузе) либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором страховой суммы.

Объектами страхования являются имущественные интересы страхователя (выгодоприобретателя) связанные с владением и распоряжением грузом.

На страхование принимаются любые виды грузов, в том числе:

банковские ценности;
выставочные экспонаты;
художественные ценности и др.

Страховщик несет ответственность только за перевозки, своевременно заявленные страхователем. По отдельным отправкам грузов, подпадающим под действие генерального договора страхования, страховщик может выдавать страховые полисы (сертификаты), если это предусмотрено договором страхования. В случае расхождения в содержании страхового полиса (сертификата) и генерального договора страхования предпочтение отдается страховому полису (сертификату)".

Перестрахование - деятельность по защите одним страховщиком (перестраховщиком) имущественных интересов другого страховщика (перестрахователя), связанная с принятием последним по договору страхования (основному договору) обязательств по страховой выплате. Имущественный интерес перестрахователя устанавливается позитивно, то есть основан на законе.

В соответствии со ст. 967 ГК РФ риск выплаты страхового возмещения или страховой суммы, принятый на себя страховщиком по договору страхования, может быть им застрахован полностью или частично у другого страховщика (страховщиков) по заключенному с последним договору перестрахования.

Сложность в том, что по договору облигаторного перестрахования имущественный интерес перестрахователя, связанный с риском выплаты по основному договору страхования, индивидуализируется в бордеро-счетах, но между моментом заключения договора облигаторного перестрахования и представлением бордеро-счетов страховщику проходит довольно много времени.

Если следовать формальной логике, принятие на себя риска страховой выплаты страховщиком происходит в момент начала действия страхования, обусловленного основным договором страхования (п. 2 ст. 957 ГК РФ). В этот момент возникает страховой интерес, связанный с возможной выплатой, определяется объект перестрахования. Следовательно, договор перестрахования, заключенный до этого момента, как считает Ю.Б. Фогельсон, не соответствует правилам ст. 967 ГК РФ и является недействительным по основаниям ст. 168 ГК РФ <9>.

<9> Фогельсон Ю.Б. Комментарий к страховому законодательству. С. 226 - 227.

Если принять во внимание изложенный подход, получается, что договор облигаторного перестрахования, который заключается до заключения основных (оригинальных) договоров, имеет право на существование только в том случае, если он заключен по правилам ст. 429 ГК РФ о предварительном договоре, но и в этом случае он не порождает отношений по перестрахованию.

Однако по аналогии с генеральным полисом решаются и споры о действительности договоров перестрахования. Пример - в Постановлении ФАС Северо-Западного округа от 28 июля 2004 г. N Ф04-5253/2004(А45-3254-35).

Поводом к рассмотрению дела стал спор между страховщиком и налоговым органом об обоснованности занижения налогооблагаемой базы по налогу на прибыль, который рассчитывался по предварительным договорам перестрахования и прилагающимся к ним слипам как по единому договору.

Как следует из представленных договоров, общество является перестрахователем. В п. 1 данных договоров указано, что перестрахователь передает, а перестраховщик принимает в перестрахование риски по договорам страхования от 29 октября 2001 г. N 020/071-291001 и от 22 марта 2001 г. N 020/002-220301. При этом под передачей и принятием риска стороны понимают заключение слипов - договоров перестрахования на условиях, определяемых настоящим договором.

В п. 3 названных договоров указан лимит эксцедента - 800 тыс. руб. по первому договору и 760 тыс. руб. по второму договору. Перестрахование будет производиться частями, путем направления перестрахователем перестраховщику последовательных слипов, общая перестраховочная сумма будет составлять сумму, указанную в п. 3 договора (п. 5 договоров).

Как указано в решении суда, согласно названным договорам были переданы в перестрахование единовременно части одного риска, составляющие в сумме единое целое, путем заключения слипов, поэтому налоговым органом неправомерно рассмотрены слипы отдельно от предварительных договоров.

Исходя из изложенного, суд посчитал, что слипы являются неотъемлемой частью договоров перестрахования.

Таким образом, объект облигаторного перестрахования индивидуализируется при выдаче слипов, слипы и договор перестрахования составляют единый договор, объект перестрахования считается согласованным.

К сожалению, судебная практика пока не может служить верным ориентиром при составлении договоров перестрахования, так как мнения судей меняются от решения к решению. Все же некоторые рекомендации могут иметь место.

В частности, при определении объекта перестрахования следует избегать неправильного употребления термина "ответственность". Нередко, составляя договор, стороны определяют перестрахование как передачу части ответственности от перестрахователя к перестраховщику по рискам из оригинальных договоров страхования.

В этом определении верно отражена экономическая сущность перестрахования. Однако с юридической точки зрения оно, по нашему мнению, неприемлемо. Слова "передача части ответственности другому страховщику" в буквальном переводе на язык закона обозначают перевод долга, то есть замену лица на стороне должника. В действительности же при перестраховании ответственным перед страхователем за выплату суммы страхового возмещения и страховой суммы в договорах личного страхования остается по-прежнему страховщик (п. 3 ст. 967 ГК РФ).

Условие в договоре об объекте перестрахования можно сформулировать, практически не изменяя ст. 13 Закона об организации страхового дела в части определения объекта перестрахования: "Объект перестрахования - имущественные интересы, связанные с риском страховой выплаты перестрахователя по заключенному им в качестве страховщика основному договору страхования, либо риск страховой выплаты перестрахователя по заключенному им в качестве перестраховщика договору перестрахования".

В заключение хотелось бы сказать, что объект страхования - тема многоаспектная и детальное исследование в этой области достойно диссертации. Поэтому в настоящей статье затронуты лишь некоторые основные проблемы, связанные с определением объекта страхования в договоре. Формулирование объекта страхования имеет свои особенности в зависимости от вида страхования, от участников договора, заинтересованных лиц, от тех материальных объектов, на которых сосредоточены интересы страхователей (выгодоприобретателей).

Д.А.Ждан-Пушкина

Независимый эксперт

Вопрос об объекте страхового правоотношения тесно связан с таким его элементом, как страховой интерес.

В. И. Серебровский полагал, что объектом страхового правоотношения является страховой интерес. «Когдато в науке страхового права, - писал ученый, - много спорили о том, что является предметом страхования: имущество (вещь) или интерес, связанный с этим имуществом. Поле битвы осталось за сторонниками последнего мнения». И далее: «...страхуется не та или иная материальная вещь, а все то, с чем у страхователя связан имущественный интерес»1. Иначе говоря, страховой интерес выступает имущественным благом, служащим объектом страхования.

Мы также считаем, что страховой интерес выступает объектом страхового правоотношения как в личном, так и в имущественном страховании. Именно интерес, связанный с имуществом либо личностью гражданина (физического лица), а не вещь выступает в роли объекта страхового правоотношения. Нельзя рассматривать в качестве объекта (предмета) страхового правоотношения и сумму денег, выплачиваемую в качестве страховой компенсации при наступлении страхового события. Уплатой денежной суммы, составляющей страховое возмещение или обеспечение, производится исполнение любого страхового правоотношения.

А. И. Худяков возражает против использования термина «страховой интерес», поскольку ни в Гражданском кодексе, ни в Законе об организации страхового дела он (термин) не употребляется2. Между тем использование термина «страховой интерес» позволяет избежать споров и неопределенности, когда говорится об объекте страхования вообще, безотносительно к личному или имущественному. Однако нельзя думать, что данный термин появился лишь по этой причине. Начало появления в нормативных актах и в научной литературе понятия «страховой интерес» и наряду с ним понятия «имущественный интерес» соответствовало определенному периоду развития страховой мысли. Именно в эпоху транспортного (морского) страхования и произошло зарождение термина «страховой интерес», так как «один и тот же груз мог страховаться и грузоотправителем, и грузополучателем, и владельцем судна, и банкиром, кредитующим данную сделку». Дальнейшее развитие категории страхового интереса было связано с попытками ученых сформулировать единое (универсальное) определение страхования. Дело в том, что личное страхование длительное время не воспринималось как «подлинное» страхование, а потому страховой интерес мыслился как элемент, объединявший два разных вида страхования. При этом страховой интерес в имущественном страховании всегда был имущественным, в то время как имущественный характер страхового интереса при личном страховании признавался (и признается сейчас) далеко не всеми учеными.

Поэтому понятия «имущественный интерес» и «страховой интерес» соотносятся как род и вид. С этой точки зрения (используя такой критерий, как сфера применения) имущественный интерес может быть банковским, биржевым, инвестиционным и т. д. Однако с учетом содержания (другой критерий) понятия «страховой интерес» и «имущественный интерес» означают одно и то же. Возможно, это одна из причин, по которой ни Закон об организации страхового дела, ни Гражданский кодекс не используют термин «страховой интерес».

Итак, Гражданский кодекс (п. 2 ст. 929) и Закон об организации страхового дела (ст. 4) называют имущественный интерес (страховой интерес) в качестве объекта страхования. Однако между соответствующими положениями Кодекса и названного Закона имеются значительные расхождения. Так, в силу ст. 942 ГК объектом имущественного страхования является имущество или иной имущественный интерес. В свою очередь, в ст. 930 ГК говорится не об имуществе, а об интересе в сохранении имущества, который должен существовать для того, чтобы договор страхования был действительным. Перечень подобных примеров можно продолжить.

В соответствии со ст. 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования могут быть имущественные интересы, связанные:
с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица (личное страхование);
владением, пользованием, распоряжением имуществом (имущественное страхование);
возмещением страхователем причиненного вреда личности или имуществу физического лица, а также вреда, причиненного юридическому лицу (страхование ответственности).

Как видим, названный Закон в отличие от Гражданского кодекса (ст. 927) различает три вида добровольного страхования, что вряд ли представляется правильным.

Объектом страхования при страховании общегражданской ответственности служат имущественные интересы, являющиеся, по существу, объектами личного и имущественного страхования. Так, объект страхования ответственности - имущественные интересы страхователя, связанные с обязанностью последнего возместить ущерб, причиненный третьим лицам и выразившийся в повреждении либо уничтожении имущества.

Что касается личного страхования, то в Гражданском кодексе термин «объект личного страхования» вообще не употребляется.

Правда, это не означает, что применительно к личному страхованию объекта страхования в виде страхового интереса вообще не существует. Прав Ю. Б. Фогельсон, утверждая, что «возможность причинения вреда тождественна наличию страхового интереса».

Действительно, ничто не мешает признать в качестве объекта личного страхования интерес застрахованного лица.

Будучи разновидностью имущественного интереса, страховой интерес обладает рядом специальных признаков.

Вопервых, для того чтобы интерес мог стать объектом (предметом) страхования и получить право на судебную защиту, он должен отвечать определенным требованиям. Интерес должен быть имущественным благом, подлежащим денежной оценке. Моральные, научные и прочие интересы не страхуются.

Вовторых, страховой интерес в отношении имущества проявляется прежде всего в том, что заинтересованное в его целостности лицо обладает правом собственности или иным вещным правом либо находится в состоянии известной юридической связанности.

Втретьих, страхованию подлежит лишь субъективный интерес, т. е. не интерес в известном имущественном объекте сам по себе, а только интерес определенного (заинтересованного) лица.

Вчетвертых, интерес должен быть правомерным, не противоречащим правопорядку. Гражданский кодекс (ст. 928) прямо очерчивает круг интересов, страхование которых не допускается. В частности, не допускается страхование противоправных интересов; страхование убытков от участия в играх, лотереях и пари; страхование расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников. Условия подобных договоров страхования ничтожны.

Мы прекрасно понимаем, что определение объекта (предмета) страхования через категорию страхового интереса неизбежно наталкивается па официальную доктрину, получившую закрепление в ст. 128 ГК, в которой дан исчерпывающий перечень объектов гражданских прав. В данном перечне нет места имущественным интересам в целом и страховым, в частности. Поэтому предлагаем дополнить перечень объектов гражданских прав особым объектом - «имущественными интересами».

Возможно, по этой причине предметом договора страхования было предложено считать особого рода услугу, которую страховщик оказывает страхователю и которая воплощается в несении страхового риска в пределах страховой суммы. Однако сторонников этой точки зрения не смущает то обстоятельство, что страхование не подпадает ни под одно из обязательств по оказанию услуг, предусмотренных гл. 39 ГК.

Итак, объектом страхового правоотношения выступает страховой интерес как разновидность имущественных благ, существующих наряду с вещью, услугой, работой, имущественным правом, результатами действий, в том числе интеллектуальной деятельности (ст. 128 ГК). Самостоятельность значения страхового интереса как объекта страхового правоотношения определяется тем, что страховщик не принимает на себя обязательство восстановить ту или иную вещь, а обязывается возместить тот ущерб, который может понести страхователь; страховщик может возместить и косвенный ущерб, возникший у страхователя; возможно одновременное страхование рядом лиц, находящихся в различных юридических отношениях к одной и той же вещи". Обязанная сторона, совершая действия по уплате страховой суммы, реализует страховой интерес страхователя или застрахованного лица.

Не являются объектом (предметом) страхового правоотношения вещь или иное имущество, как не являются таковыми жизнь и здоровье страхуемого лица в рамках личного страхования. Здесь мы поддерживаем мнение К. А. Граве и Л. А. Лунца о необходимости проводить разграничение между объектом страхового правоотношения и предметом страховой охраны2. В состав последнего понятия входят застрахованные вещи, жизнь и здоровье страхователя (или застрахованного лица).

Обобщая вышеизложенное, следует отметить, что объектом страхового правоотношения выступает страховой интерес как самостоятельный объект гражданских прав. Страховой интерес - это осознанная страхователем или застрахованным лицом потребность (мера материальной заинтересованности) в получении имущественного блага (ценности) в виде страховой суммы при наступлении известного события.

Объекты страхования относятся к категории сложно определяемых понятий, использующихся в сфере страхования. Некоторые авторы предлагают вполне конкретную формулировку, звучащую следующим образом: объекты страхования - это подлежащая страхованию гражданская ответственность, доход или материальные ценности. Если речь идет о страховании человека, то тут имеется в виду жизнь, здоровье и трудоспособность самого гражданина.

Общая характеристика

Иногда могут использоваться формулировки, в которых понятие «предмет страхования» может и не звучать. Тогда принято говорить, что объекты страхования - это транспортные средства, здания, сооружения, домашнее имущество, а также остальные материальные ценности. К примеру, если говорить о страховании экспортных кредитов, то используется такая формулировка. В качестве объекта страхования транспортных кредитов выступают обязательства покупателя, которые вытекают из торгового договора, о необходимости уплаты обусловленной суммы в предписанное время за товары, являющиеся предметом договора при получении кредита. В случае, когда затрагивается вопрос о медицинском страховании, объектом становится риск, связанный с необходимыми затратами для оказания медицинской помощи.

Сопутствующая терминология

Обычно, чтобы обозначить объекты страхования, а также явления, сопряженные с самим процессом, могут использовать и такой термин, как страховой интерес. Его можно рассматривать в качестве осознанной потребности юридических и физических лиц в защите их имущественных интересов по причине возникновения возможных страховых случаев. В этой ситуации такой термин, как страховой интерес, вполне адекватен понятию интереса к страхованию. Данную категорию можно назвать продуктом взаимодействия таких факторов, как имущественный интерес и страховой риск. Однако в этом случае в качестве объекта защиты будет выступать имущественный интерес.

Имущественное страхование

Эта отрасль предполагает защиту имущественных интересов страхователей, для которых имущество выступает в качестве основы. Объекты имущественного страхования могут быть различными, и каждый из них следует рассмотреть отдельно.

С экономической точки зрения имущество страхуется с целью последующего возмещения ущерба, способного появиться при наступлении страхового случая. В качестве страхователя может выступать владелец имущества или иное физическое либо юридическое лицо, отвечающее за его сохранность, то есть обладающее в данном случае имущественным интересом.

В данном случае страхование может быть обязательным либо добровольным. Обязательные объекты имущественного страхования - это сельскохозяйственные и арендованные предприятия, а также животные. Страховка по ОСАГО - это еще один вид обязательного страхования.

Разновидности имущественного страхования

Существует несколько основных его типов. Это страхование:

Недвижимого имущества юридических и физических лиц;

Транспортных средств;

Инвестиций;

Кредитов, сюда же относится и ипотечное страхование;

Домашнего имущества;

Гражданской ответственности;

Предпринимательского риска ущерба, сопряженного с простоями либо невыполнением обязательств контрагентами.

У каждого из перечисленных видов имущественного страхования могут иметься свои подвиды в зависимости от того, какими особенностями обладают объекты страхования. К примеру, когда речь идет о транспортных средствах, то можно говорить об автостраховании и прочих типах, то есть страховании железнодорожного, воздушного, морского и космического транспорта.

Риски при имущественном страховании

Имущество требуется страховать от вполне определенных рисков. В этот набор входят следующие виды:

Стихийные бедствия в виде бури, урагана, града, землетрясения и прочих;

Взрывы, пожары, удар молнии и пр.;

Повреждения и взрывы таких устройств, как газохранилища, паровые котлы, а также прочие механизмы и машины;

Повреждения, сопряженные с воздействием воды из отопительных, канализационных и водопроводных систем, а также систем тушения пожаров;

Грабежи, кражи, умышленное нанесение ущерба третьими лицами;

Повреждение окон, зеркал, стеклянных витрин и пр.;

Другие типы ущерба.

Формирование перечня рисков

Обычно прописывается не только объект договора страхования, но и полный перечень рисков, которые будут покрываться. Все это предписывается правилами страховой организации, а также условиями заключенного договора. Самыми распространенными видами страхования имущества стало добровольное страхование от гибели или ущерба. Стоит затронуть и объекты страхования гражданской ответственности. Особенность этого вида страхования состоит в том, что он касается не собственного имущества страхователя, а его ответственности перед третьими лицами, если страхователем будет причинен ущерб их имуществу.

Опасные объекты

С 1 января 2012 года в России вступил в силу Федеральный закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте». Соответственно указанному закону, все владельцы подобных объектов должны застраховать гражданскую ответственность за свой счет на тот случай, если будет причинен вред здоровью, жизни либо имуществу третьих лиц, на весь срок эксплуатации.

Страхование опасных объектов, которые являются муниципальным или государственным имуществом, и для которых финансирование эксплуатации частично либо полностью производится за счет средств соответствующих бюджетов, начало проводиться с 1 января 2013 года. В эту категорию вошли эскалаторы и лифты в многоквартирных домах.

Процедура оформления

Страхование опасных объектов производится в соответствии с новыми требованиями законодательства, принятыми в Российской Федерации. Для того чтобы страховщик имел право заниматься деятельностью в данной области, он должен иметь не менее чем двухлетний опыт работы с операциями по страхованию гражданской ответственности организаций, занятых эксплуатацией опасных объектов. Страховщик просто обязан быть членом профессионального сообщества. На данный момент таким объединением стал национальный Союз страховщиков ответственности. Компания должна вносить отчисления, получаемые от страховых премий, которые пойдут на финансирование компенсационных выплат, то есть на их основе будет формироваться так называемый компенсационный фонд.

Страхование опасных производственных объектов осуществляется в соответствии с тарифами и размерами страховых сумм, установленными Правительством РФ. Уплата страховой премии может производиться единовременным платежом, в рассрочку несколькими равными платежами в течение четырех месяцев либо ежеквартальными платежами, если каждый новый взнос будет вноситься не позже, чем за 30 календарных дней до завершения оплаченного периода.

Особенности заключения договора

Страхование опасных производственных объектов производится в соответствии с предопределенными правилами. Для каждого объекта выделяется отдельный полис. Договор для каждого отдельного объекта заключается не менее чем на один год.

Страхование ответственности опасных объектов производится посредством публичного договора, что подразумевает следующее:

Заключается договор с каждым страхователем, обратившимся к страховщику;

У страховщика нет права оказывать предпочтение какому-то одному лицу;

Для всех страхователей устанавливается единая цена страхования и прочие условия публичного договора;

Не допускается отказ страховщика в заключении договора страхования.

К опасным объектам относятся

Гидротехнические сооружения;

Опасные производственные объекты;

Автозаправочные станции.

Обязательное страхование опасных объектов производится по каждому отдельному объекту, то есть для каждого из них оформляется полис. Обычно договор начинает действовать сразу же после внесения первого страхового взноса либо страховой премии.

Что такое опасные объекты?

К первому виду относятся опасные производственные объекты, которые необходимо регистрировать в государственном реестре. На них осуществляется:

Использование, получение, переработка, образование, хранение, транспортировка, уничтожение опасных веществ. Такими составами могут быть: горючие, воспламеняющиеся, токсичные, взрывчатые, высокотоксичные, окисляющие и прочие, представляющие повышенную опасность для всего окружающего;

Использование оборудования, работающего под высоким давлением, превышающим 0,07 мегапаскаля, либо при температуре нагрева воды на +115 градусов Цельсия и более;

Использование стационарно монтированных грузоподъемных механизмов, эскалаторов, фуникулеров и канатных дорог;

Получение расплавов цветных и черных металлов, а также сплавов на их базе;

Ведение горных работ, работ в подземных условиях и работ по обогащению полезных ископаемых.

В Российский реестр гидротехнических сооружений требуется вносить сооружения, подлежащие обязательному страхованию, а именно:

Судоходные;

Несудоходные объекты страхования ответственности: плотины, здания ГЭС, водоспускные и водосборные сооружения, каналы, туннели, судоходные шлюзы, насосные станции, судоподъемники, хранилища жидких отходов сельского хозяйства и промышленности, сооружения, используемые для защиты от разрушений и наводнений водохранилищ, дна, русел и берегов рек, гидроузлы.

Об имущественном страховании

Объект договора страхования в данном случае может принадлежать юридическому или физическому лицу. При имущественном страховании могут быть задействованы промышленные предприятия, транспортные средства, имущество людей, сельскохозяйственные предприятия. Сейчас принято страховать машины, здания, оборудование, сооружения разного рода, инвентарь, транспортные средства. Могут быть задействованы и иные виды имущества, которые стали собственностью предприятий разных сфер деятельности. Существуют объекты обязательного страхования, о которых уже упоминалось, а есть и такие объекты, которые невозможно застраховать: документы, чертежи, деньги, а также какие-либо бумаги, представляющие ценность.

Что страхуем?

В качестве таких элементов могут послужить разнородные вещи, которые пригодны в сельском хозяйстве, предметы, используемые в домашнем обиходе, строения, животные, а также транспортные средства. Страхование производственных объектов в данном случае осуществляется только в порядке, соответствующем действующему законодательству. Процесс страхования не затрагивает такие объекты, как драгоценные камни, рукописи, коллекции, антикварные предметы, деловые бумаги. Каждый объект обязательно вносится непосредственно в страховой оценочный лист. Если затрагиваются объекты страхования гражданской ответственности, то в документ вносятся еще некоторые сведения:

Год возведения;

Тип постройки;

Назначение строения (здание, дом, сарай, гараж и пр.);

Используемые материалы;

Параметры постройки по норме и фактические;

Полная стоимость постройки в денежном выражении без скидок и отклонений;

Сумма при страховании с учетом скидок на износ.

Как заключается договор?

Объекты страхования ответственности записываются в договор с учетом постоянного места жительства. В случае смены человеком места жительства производится переписывание документа о страховании, а в новом указывается текущий адрес. Страхователем самостоятельно устанавливается сумма, по которой можно произвести страхование имущества. Договор заключается на период до года либо на 1-5 лет. В результате ущерба страховому имуществу сумма, выплачиваемая застрахованному лицу, будет рассчитываться в соответствии со степенью тяжести ущерба.

Важные моменты

При страховании любых объектов необходимо определить некоторую денежную сумму, которая будет служить характеристикой этого имущества. Если человек играет существенную роль в процессе страхования, то он может распоряжаться своей собственностью по своему усмотрению: может пользоваться ею, продать или обменять. Теперь понятно, что объектом страхования является жилища, транспорт, производственное предприятие и пр.

Объектами страхования выступают. Объектами имущественного страхования могут быть