Приветствую! Я уверен, что не обязан знать и уметь все на свете. Да это и невозможно в принципе. Но в самых важных для человека сферах стоит ориентироваться хотя бы на уровне «чайника».
К жизненно важным сферам я отношу работу, бизнес, семью, здоровье и, конечно же, деньги. К чему я веду? К тому, что любые инвестиции требуют . Даже если это банальный банковский депозит или кредит на развитие бизнеса.
Если честно, я очень давно не делаю подобные расчеты вручную. Зачем? Ведь есть куча удобных приложений и онлайн-калькуляторов. В крайнем случае, выручит «безотказная» таблица Excel.
Но элементарные формулы базовых расчетов знать не помешает! Согласитесь, проценты по вкладам или кредитам точно можно отнести к «базовым».
Ниже мы будем вспоминать школьную алгебру. Должна же она хоть где-то в жизни пригодиться.
Считаем процент от суммы вклада
Напомню, что проценты по банковскому вкладу могут быть простыми и сложными.
В первом случае банк начисляет доход на начальную сумму депозита. То есть, каждый месяц/квартал/год вкладчик получает от банка один и тот же «бонус».
Конечно, формулы расчета для простых и сложных процентов отличаются друг от друга.
Рассмотрим их на конкретном примере.
Доходность по вкладу с простыми процентами
- Сумма % = (вклад*ставка*дней в расчетном периоде)/(дней в году*100)
Пример. Валера открыл вклад на сумму 20 000 рублей под 9% годовых на один год.
Рассчитаем доходность вклада за год, месяц, неделю и один день.
Сумма процентов за год = (20 000*9*365)/(365*100) = 1800 рублей
Понятно, что в нашем примере годовую доходность можно было посчитать гораздо проще: 20 000*0,09. И в результате получить те же самые 1800 рублей. Но раз решили считать по формуле, то и будем считать по ней. Главное – понять логику.
Сумма процентов за месяц (июнь) = (20 000*9*30)/(365*100) = 148 рублей
Сумма процентов за неделю = (20 000*9*7)/(365*100) = 34,5 рублей
Сумма процентов за день = (20 000*9*1)/(365*100) = 5 рублей
Согласитесь, формула простых процентов элементарна. Она позволяет рассчитать доходность по вкладу за любое количество дней.
Доходность по вкладу со сложными процентами
Усложняем пример. Формула расчета сложных процентов уж чуть «мудреней», чем в предыдущем варианте. Калькулятор должен иметь функцию «степень». Как вариант, можно использовать опцию степень в таблице Excel.
- Сумма % = вклад*(1+ ставка за период капитализации)число капитализаций — вклад
- Ставка за период капитализации = (годовая ставка*дни в периоде капитализации)/(число дней в году*100)
Вернемся к нашему примеру. Валера разместил на банковском вкладе те же 20 000 рублей под 9% годовых. Но в этот раз — .
Сначала посчитаем ставку за период капитализации. По условиям вклада проценты начисляются и «плюсуются» к депозиту один раз в месяц. Значит, в периоде капитализации у нас 30 дней.
Таким образом, ставка за период капитализации = (9*30)/(365*100) = 0,0074%
А теперь считаем, сколько наш вклад принесет в виде процентов за разные периоды.
Сумма процентов за год = 20 000*(1+0,0074) 12 – 20 000 = 1 850 рублей
В степень «12» мы возводим, потому что год включает двенадцать периодов капитализации.
Как видите, даже на такой символической сумме и коротком сроке разница в доходности вклада с простыми и сложными процентами составляет 50 рублей.
Сумма процентов за полгода = 20 000*(1+0,0074) 6 – 20 000 = 905 рублей
Сумма процентов за квартал = 20 000*(1+0,0074) 3 – 20 000 = 447 рублей
Сумма процентов за месяц = 20 000*(1+0,0074) 1 – 20 000 = 148 рублей
Обратите внимание! Капитализация процентов никак не влияет на доходность вклада за первый месяц.
Вкладчик получит все те же 148 рублей и с простыми, и со сложными процентами. Расхождения в доходности начнутся со второго месяца. И чем длиннее срок депозита – тем существенней будет разница.
Пока мы не отошли далеко от темы сложных процентов, давайте проверим, насколько справедлива одна из рекомендаций финансовых консультантов. Я имею в виду совет выбирать не раз в полгода или квартал, а раз в месяц.
Предположим, наш условный Валера оформил депозит на ту же сумму, срок и под ту же ставку, но с капитализацией процентов раз в полгода.
Ставка = (9*182)/(365*100) = 0,0449%
Теперь считаем доходность по вкладу за год.
Сумма процентов за год = 20 000*(1+0,0449) 2 – 20 000 = 1 836 рублей
Вывод: при прочих равных условиях полугодовая капитализация принесет Валере на 14 рублей меньше, чем ежемесячная (1850 – 1836).
Понимаю, что разница совсем невелика. Но ведь и другие исходные данные у нас символические. На крупных суммах и длинных сроках 14 рублей превратятся в тысячи и миллионы.
Считаем процент от кредита
От вкладов переходим к кредитам. По сути, формула расчета займа ничем не отличается от базовой.
Пример. Юрий оформил потребительский кредит в Сбербанке в размере 100 000 рублей на 2 года по 20% годовых.
- Сумма % = (остаток долга*годовая ставка*дней в расчетном периоде)/(число дней в году*100)
Сумма процентов за первый месяц = (100000*20*30)/(365*100) = 1644 рубля
Сумма процентов за один день = (100000*20*1)/(365*100) = 55 рублей
Обратите внимание! Вместе с остатком задолженности уменьшается и размер процентов по кредиту. В этом плане дифференцированная схема гораздо «справедливей» аннуитетной.
Теперь предположим, наш Юрий погасил половину своего кредита. И сейчас остаток его задолженности перед банком составляет не 100 000, а 50 000 рублей.
Насколько уменьшится для него нагрузка по процентам?
Сумма процентов за месяц = (50 000*20*30)/(365*100) = 822 рубля (вместо 1644)
Сумма процентов за один день = (50 000*20*1)/(365*100) = 27 рублей (вместо 55)
Все по-честному: долг перед банком уменьшился в два раза – в два раза снизилась «процентная» нагрузка на заемщика.
А Вы просчитываете для себя проценты по кредитам и вкладам? Подписывайтесь на обновления и делитесь ссылками на свежие посты с друзьями в социальных сетях!
Важно понимать, что перед оформлением договора лучше спросить о предстоящем размере переплаты и о виде расчета расходов по кредитному предложению.
Выдавая человеку,примерный график оплаты по займу, финансовые организации, как правило, не дают разъяснений, как считаются проценты по кредиту.
Навигация по статье
Какие бывают схемы начисления процентов
Практически все люди брали деньги в займы, в финансовой организации. И им знакомо, что за пользование кредитными средствами финансовая организация взимает .
Он является значимой долей прибыли банка, поэтому другого варианта и не будет. Перед оформлением займа в финансовой организации, нужно разобраться, какая схема начисление процентов будет производиться, по данному кредитному предложению.
Важно знать, о таком понятии, как период начисления процентов. Он начинается, с момента подписания человеком кредитного договора и соответственно пользования займом. Заканчивается он, когда заемщик полностью выплачивает взятые в финансовой организации средства.
Обычно, кредитные предприятия предлагают своим клиентам следующие виды начисления по займам:
- аннуитетные
- дифференцированные
В описаниях всех кредитных продуктов, всегда должна быть указана схема начисления процентов. Большая часть финансовых организаций сама устанавливает схему выплаты. Но некоторые из них дают возможность человеку выбрать способ .
Дифференцированные платежи
При такой классической схеме, вся сумма оформленного займа делится на одинаковые части всего срока выплат. Определенного числа, клиент должен платить банку, некоторую часть взятых денежных средств и начисленные ежемесячно проценты за их использование.
Каждый месяц, после оплаты, задолженность по займу уменьшается, всегда на равную сумму. Платеж, в начале , получается самым большим.
Постепенно, в связи с сокращением остатка по основному долгу, взнос становится меньше. Сумма процентов по нему тоже идет на уменьшение.
Поэтому, спустя некоторое количество времени, взносы по займу значительно снизятся и будут не такими огромными.
При такой схеме, взносы изначально будут значительно выше, чем при аннуитетной схеме. Важно понимать, для получения займа на этих условиях, должен быть платежеспособен.
Если подтвержденный доход клиента будет не достаточный, финансовая организация, скорее всего, откажет в оформлении кредита. Но, если банк все же одобрил заем на этих условиях, по истечении небольшого периода времени такой клиент будет платить меньшими взносами.
В момент списания взноса, часть общей задолженности сокращается. На списанную задолженность проценты не накручиваются.
То есть, при дифференцированных видах , как считаются проценты по кредиту в сбербанке, текущий месячный платеж будет меньше того, который был в прошлом расчетном периоде.
Для того, чтобы было более понятно, рассмотрим пример:
Предположим, человек оформил заем в декабре 10 000 на 5 месяцев под двенадцать процентов годовых.
При дифференцированной схеме начислений, возвращает задолженность одинаковыми частями.
Заем делим на общее время пользования им и получаем 10 000 / 5 месяцев = 2000. Другими словами, одинаковый платеж, на данном примере, 2000 за месяц пользования, позволит клиенту за пять месяцев выплатить заем (не учитывая проценты).
Теперь посчитаем ежемесячные проценты, с учетом погашения основной задолженности:
- январь: 10 000 х 12% /12 (общее количество месяцев в году) = 100
- февраль: (10 000 — 2 000) х 12% / 12 = 80
- март: (10 000 — 4 000) х 12% / 12 = 60
- апрель: (10 000 — 6 000) х 12% / 12 = 40
- май: (10 000 — 8 000) х 12% / 12 = 20
Получаем общий платеж за месяц:
- январь: 2 000 + 100 = 2 100
- февраль: 2 000 + 80 = 2 080
- март: 2 000 + 60 = 2 060
- апрель: 2 000 + 40 = 2 040
- май: 2 000 + 20 = 2 020
Разберем наглядно ещё один пример. Клиент взял 30000 под 28 % годовых на двенадцать месяцев.
Образец графика погашения такого займа:
Этот вариант подойдет для клиентов, которые:
- Получают не стабильный доход.
- Не имеют уверенности, в завтрашнем дне.
- Желают уменьшить размер переплат.
- Рассматривают возможность досрочного погашения, с целью уменьшения переплаты.
- Берут крупную сумму денежных на длительное время.
Достоинства:
- Всегда легко можно определить остаток задолженности.
- Переплата меньше, чем при другой схеме.
- Выгода при досрочной выплате.
Недостатки:
- Изначальный взнос самый большой, бывает его не реально оплатить.
- Это, несомненно, наиболее выгодный способ погашения для клиентов финансовых организаций.
Аннуитет
В наше время, большинство финансовых , используют при кредитовании именно аннуитетные схемы в основном по всем видам кредитования. Дело в том, что для кредитной компании это самый прибыльный способ погашения.
Конечно, клиенту очень комфортно и легко постоянно вносить одинаковые суммы в погашение займа. Ведь размер этого взноса с легкостью можно вспомнить. Кроме того, нет необходимости периодически ходить в кредитную организацию для того, чтобы выяснить оплаты.
Взнос в каждом расчетном периоде составляется по специальной формуле:
ООД х ЕП /
Расшифровка:
- ООД – остаток задолженности
- ЕП – процент пользования займом за каждый месяц
- ПК – период кредитования, который остается до окончательного закрытия займа
Рассмотрим пример расчета такого вида взноса по конкретным данным:
- Размер оформленного займа составляет 100000.
- Процентная ставка по нему назначена 12 % в год.
- Посчитаем ставку кредита в месяц, она составит: 12 / 12 = 1 %.
- Период выплаты по займу составляет 120 месяцев.
Образец графика уплаты по кредитным обязательствам, за первый год:
Это идеальный способ для клиентов, которые:
- Получают постоянный доход.
- Не могут вносить огромные оплаты в первые месяцы.
- Желают уменьшить срок использования займа, за счет досрочного взноса.
- Берут заем на не большой период.
Преимущества:
- В начальных периодах взносы будут меньше, чем по предыдущей схеме.
- Оплата всегда будет одинаковой.
- Общая переплата получится больше, чем при классическом погашении.
Конечно, выплата займа таким менее выгодна, но некоторые преимущества являются очень значимыми.
Как считаются проценты по кредиту при досрочном погашении
Все добросовестные клиенты, когда берут деньги взаймы, планируют выполнить кредитные обязательства вовремя.
А многие заемщики финансовых организаций стараются выплатить кредит раньше срока.
Когда происходят такие ситуации, банк должен поменять график платежей.
Поэтому, для своей подстраховки, он включает дополнительный пункт в .
В нем указывается, что при досрочном погашении, срок уменьшается, а размер взноса остается постоянным.
Внутри самого займа в данном случае происходит перерасчет. Некоторые кредитные компании изначально предоставляют клиенту выбор, сократить срок выплаты или сам взнос. Конечно, морально каждому человеку будет удобнее понимать, что заем будет выплачен не через десять, а через семь лет.
Но лучшим вариантом будет выбрать уменьшение платежа. В деньгах человек свободен уже сейчас. Соответственно появляется возможность скопить сумму и направить её на досрочное погашение, либо просто получить шанс решать другие финансовые .
Расчёт графика оплаты при досрочном погашении очень похож на расчёт при классической схеме. Разница только в том, что при вычислении остатка по займу берётся не основной взнос, а разница между процентами и платежом по заемным средствам.
При классической схеме погашения сразу видно, что погашение досрочными взносами будет наиболее выгодно для клиента, так как общая выплата по займу здесь будет значительно ниже.
В случае, если клиент совершает полное досрочное гашение, процент пересчитывается на текущую дату, вносятся средства и заем закрывается.
Но следует отметить, что финансовые организации не любят, когда по кредитам происходят досрочные гашения. Банк теряет проценты и вынужден опять искать, кому дать денежные средства в займы.
Когда человек принимает решение о том, чтобы сделать досрочное погашение, стоит обратить внимание на важные нюансы:
- Оно будет учтено не в текущем, а в следующем за ним периоде платежей. Другими словами, если дата оплаты 11 числа каждого месяца, а внесение средств, произошло 7 июля, 11 июля спишется только очередной взнос. А вот уже 11 августа произойдет списание суммы досрочного платежа и размер долга по займу значительно снизится.
- Все финансовые организации устанавливают минимальный размер денежных средств для досрочного погашения.
- Многие организации устанавливают и комиссии за досрочное погашение. Поэтому, необходимо обязательно изучать кредитный договор. И обращать внимание на все его детали.
- Для того, чтобы произошло списание досрочного погашения не достаточно положить деньги на кредитный счет. Нужно идти в финансовую организацию и писать заявление. То есть уведомить банк, что нужно произвести списание некоторой суммы. Без этого документа, мало какие финансовые организации, делают списание досрочного погашения самостоятельно.
Какая схема начисления выгоднее
На финансовом рынке в основном везде используется такой способ начисления процентов, как аннуитетный. Конечно, он очень простой, благодаря равным размерам взносов на всем протяжении периода кредитования. Но классическая схема, при которой взнос сокращается постепенно каждый месяц, тоже имеет свои преимущества.
Рассмотрим конкретный пример:
Предположим, два клиента в декабре оформили на двенадцать месяцев заем на 100 000 под 17% в год. Для того человека, который будет платить аннуитетными взносами, плата в месяц составит 9 120, 48.
Стоимость кредита за двенадцать месяцев составит: (9120, 48 х 12 =109 445, 76; 100 000 — 109 445, 76) 9 445, 76.
У человека взявшего денежные средства с классической схемой погашения, взносы составят:
- январь: 9 750
- февраль: 9 631, 94
- март: 9 513, 89
- и в последний месяц — декабрь: 8 451, 43
В общей сложности он переплатит 9 208, 34.
При сравнении переплаченных можно увидеть, что разница составляет 237, 42.
Следует отметить, чем больше будет размер кредита и длительность его использования, тем больше будет эта разница.
Но не всегда финансовые организации дают возможность выбрать классическую схему в погашении займов. В девяноста девяти процентах из ста банки устанавливают именно аннуитетную формулу расчёта, потому что для них она выгоднее.
В этом случае, кредитная организация должна пересмотреть график оплаты займа. В основном финансовые организации включают дополнительный пункт на этот случай в договорах.
Он гласит, что при досрочном внесении средств, срок займа уменьшается, а размер взноса остается постоянной. Содержание самого кредита в данном случае пересчитывается.
Некоторые финансовые организации предоставляют клиенту возможность самому выбрать, сократить срок или сам взнос. Конечно, психологически каждому человеку будет приятнее понимать, что заем будет выплачен не через двадцать, а через пятнадцать лет.
Задайте свой вопрос в форму ниже
Еще по этой теме:
Банковские вклады – самый распространенный способ сохранения и приумножения собственных средств. Большая часть населения хранит свои в банках. И это не мудрено, так как что делает вклады еще и самым безопасным способом хранения капитала.
Процентная ставка по вкладу для многих является показателем прибыльности вклада. Так ли это? Нет, необходимо еще учитывать свойства банковских вкладов, такие как наличие капитализации процентов, ее периодичность, возможность пополнения, а также снятия части вклада. Тем не менее, для того чтобы спрогнозировать ожидаемую доходность по вкладу, необходимо уметь считать эти самые проценты.
Мой опыт работы в банке показал, что люди не умеют это делать. Качество обслуживания в банках, зачастую, оставляет желать лучшего. Многие менеджеры и сами не умеют считать проценты по вкладу. Поэтому важно уметь самостоятельно рассчитывать доходность вклада, учитывая как процентную ставку, так и свойства вклада.
Пример для расчета мы возьмем из статьи
Там мы рассматривали сумму 100 000 рублей, размещенную сроком на 12 месяцев. У нас было три разных , которые отличались (начисление процентов за определенный период к первоначально вложенной сумме):
- Капитализация процентов в конце срока
- Для расчета простых процентов
- Для расчета сложных процентов.
Формула простого процента
Простой процент – это когда процент по вкладу начисляется в конце срока. Например, открыт вклад на год, с выплатой процентов в конце срока вклада, значит будут применять эту формулу.
Расчет простых процентов.
S = (P x I x t / K) / 100
I
– годовая процентная ставка
t
– количество дней начисления процентов по привлеченному вкладу
K
P
– первоначальная сумма привлеченных в депозит денежных средств
S
– сумма начисленных процентов.
Формула сложного процента
Сложный процент – это когда в течение срока вклада, производится капитализация процентов внутри срока вклада (ежемесячно, ежеквартально). Например, открыт вклад на год. Если в течение года будет происходить капитализация процентов, значит будут применять формулу для расчета сложных процентов.
Расчет сложных процентов.
S = (P x I x j / K) / 100
I
– годовая процентная ставка
j
– количество календарных дней в периоде, по итогам которого банк производит капитализацию начисленных процентов
К
– количество дней в календарном году (365 или 366)
P
– Первоначальная сумма привлеченных во вклад денежных средств, а также последующая сумма с учетом капитализации процентов
S
– сумма денежных средств, причитающаяся к возврату, равная первоначальной сумме привлеченных средств плюс начисленные капитализированные проценты.
Пример первый – Капитализация процентов ежемесячно
Капитализация процентов ежемесячно
В этом случае, мы применяем формулу сложных процентов, так как капитализация процентов происходит ежемесячно.
Янв: S=(100 000 х 14 х 31 / 365) / 100
S=1189,04 руб.
Далее, получившийся процент в размере 1189,04 руб., мы прибавляем к нашему первоначальному вкладу в размере 100.000 руб. Получаем 101 189,04 руб. Так выглядит ежемесячная капитализация. Дальше февраль рассчитываем аналогичным образом, не забывая про то, что в феврале 28 или 29 дней.
Фев: S=(101 189.04 х 14 х 28 / 365) / 100
S=1086,74 руб.
(сумма получилась меньше, так как в феврале было меньше дней, чем в предыдущем месяце). Прибавляем полученные проценты 1086.74 к 101189,04 = 102275,78 руб. И так далее, полученные проценты прибавляем к предыдущей сумме и расчет нового месяца делаем с учетом первоначального вклада и всех накопленных процентов.
Пример второй – Капитализация процентов ежеквартально
Капитализация процентов ежеквартально
Капитализация процентов – ежеквартально. Применяем формулу сложных процентов. Действуем по аналогии с первым примером. Но, обращаю ваше внимание на достаточно распространенную ошибку при расчете. Многие, при расчете ежеквартальной капитализации, подставляют в формулу j – неправильное количество дней. Нужно ставить не 30 или 31 день, по количеству дней в месяце, а количество дней за общий календарный период. Для этого мы суммируем количество дней за 3 месяца каждого квартала.
- В первом квартале – это будет 90, либо 91 день, в зависимости от того, сколько дней в феврале, например: Январь (31 день) + Февраль (28 дней) + Март (31 день) = 90 дней.
- Во втором квартале – это будет 91 день: Апрель (30 дней) + Май (31 день) + Июнь (30 дней) = 91 день.
- Во третьем квартале – это будет 92 дня: Июль (31 день) + Август (31 день) + Сентябрь (30 дней) = 92 дня.
- Во четвертом квартале – это будет 92 дня: Октябрь (31 день) + Ноябрь (30 дней) + Декабрь (31 день) = 92 дня.
1 кв.: S=(100 000 х 14 х 90 / 365) / 100
S=3452,05 руб.
Прибавляем это к первоначальной сумме. Получаем 103452,05 руб. Дальше по аналогии с первым примером.
Пример третий – Капитализация процентов в конце срока
Капитализация процентов ежегодно
Капитализация процентов в конце срока. В этом случае применяется формула расчета простых процентов.
S=(100 000 х 14 х 365/365) / 100
S=14000 руб.
Вот, собственно и вся премудрость. Теперь вы знаете, что в случае с банковским депозитом выгоднее выбирать тот, где ежемесячная капитализация. Однако, это не единственный критерий по которому следует выбирать вклад. Более подробно о других критериях пойдет речь в статьях ниже:
P.S. На десерт, чтобы отдохнуть от цифр и расчетов, приготовил вам видео про экстремальные виды спорта. Мне больше всего понравились виды, точки обзора с которых снималось видео. Рекомендую к просмотру:
Перед оформлением займа важно правильно оценить собственные финансовые возможности. Сумма переплаты зависит не только от скорости погашения задолженности и установленной ставки, но и от применяемой системы расчета процентов по кредиту.
Формула расчета процентов по кредиту
В банковском секторе действует 2 системы определения величины платежей: дифференцированная и аннуитетная. Начисление процентов по ним отличается. Банки часто предлагают своим клиентам самостоятельно выбрать схему погашения задолженности. Поэтому важно заранее узнать, какой способ расчета более выгодный.
Аннуитетные платежи
По этой системе размер выплат одинаков на протяжении всего срока действия займа. Аннуитет – равные друг другу платежи. Основная часть потребительских кредитов и микрозаймов погашается таким способом.
При аннуитете сначала все средства идут на выплату процентов банку, т.е. кредитор первые месяцы получает наибольшую прибыль, а затем деньги начинают перечисляться на закрытие основного долга (тела займа).
Алгоритм подсчета размера платежей:
- ВП= (ПК ×ГП/12)/(1-((1/(1+ГП⁄12))) (КП-1) , где:
- ВП – величина платежа.
- ПК – первичная сумма кредита.
- ГП – годовая процентная ставка.
- КП – количество взносов по кредиту.
Пример. Клиент оформил ссуду на 65000 р. под 15% годовых сроком на 1 год. Величина платежей за все грядущие месяцы равна (65000*15/12)/(1-((1/(1+15/12))) (12-1) = 5866,79 р. При аннуитете просто посчитать итоговую сумму переплаты за год. Она равна (5866,79*12)-65000=5401,48 р.
Дифференцированные платежи
При этом типе расчета величина ежемесячных траншей постоянно уменьшается. По автокредитам и ипотекам часто устанавливают дифференцированную систему начисления процентов. Платеж состоит из фиксированной суммы, с помощью которой можно равными частями погашать тело займа, и постоянно уменьшающейся суммы начисляемых процентов. Расчет кредита будет проводиться по следующей формуле:
- СП= (ОЗ*СТ*ДМ)/(100*365), где:
- СП – сумма процентов.
- ОЗ – остаток основного займа.
- СТ – процентная ставка.
- ДМ – количество дней в выбранном месяце.
- 365 или 366 – количество дней в году.
- 100 – количество процентов.
Фиксированная сумма равна результату деления суммы кредита на 12 месяцев. Пример. Клиент оформил ссуду на 65000 р. под 15% годовых сроком на 1 год. Фиксированная сумма равна 65000/12=5416, 6 р. В первый месяц платеж составит 5416,6+((65000*15*30)/(100*365))= 5416,6+801,3=6217,9 р. При оплате второго месяца тела кредита уменьшится на 5416,6, а взнос будет равен 5416,6+((59583,4*15*30)/(100*365))= 6151,2 р.
Какой метод начисления процентов более выгодный
Гражданин не может выбрать вид платежей при покупке товара в рассрочку, оформлении микрозайма. Если заемщик решил взять автокредит или получить ипотеку, то ему могут предложить на выбор дифференцированную или аннуитетную схему погашения задолженности. Плюсы и минусы обоих методов расчета процентов:
| Метод расчета процентов | Преимущества | Недостатки |
| Аннуитетный |
|
|
| Дифференцированный |
|
|
Критерии выбора процентной ставки
Прежде, чем оформить кредит в выбранном банке, стоит ознакомиться с условиями кредитования. При выборе способа начисления процентов надо учесть:
- Возможность досрочного погашения долга. Некоторые банки запрещают клиентам погашать кредит, пока не пройдет определенный период времени. Например, если ссуда взята на 2 года, то досрочно погасить ее можно будет через год. В некоторых учреждениях закрытие займа задолго до конца срока сопровождается дополнительной комиссией.
- Регулярность и величину собственного ежемесячного дохода.
Дифференцированные платежи выгодны, если заемщик собирается погашать кредит на протяжении всего срока его действия, потому что итоговый размер переплаты будет меньше.
Если же гражданин собирается быстро выплатить долг, то можно выбрать аннуитетную систему, т.к. при досрочном погашении сумма процентов будет меньше.
Способы расчета
Гражданину стоит учесть, что итог самостоятельных вычислений может отличаться от суммы, получившейся у банка. Связано это с тем, что к выплатам прибавляют величину комиссии, расходы на оформление контракта, обязательную страховку. Их величины обязательно указывают в кредитном договоре. Рассчитать кредит можно следующими способами:
| Способ расчета | ||
| По формуле с составлением графика платежей вручную | Заемщик полностью поймет алгоритм подсчета процентов. |
|
| С помощью электронных таблиц Excel |
| Необходимо хорошо изучить функционал Excel. |
| Онлайн-калькулятором | Автоматический расчет. |
|
Видео
На сегодняшний день большинство гражданам прибегают к оформлению кредитных продуктов. Банки все более становятся востребованными. Гражданин со средним доходом минимум один раз точно обращался за ссудой или намерен ее получить.
Кредитных предложений становится все больше, ведь финучреждения разрабатывают проекты для разных категорий населения. Но каждый банк выставляет свои условия кредитования.
И как определиться самостоятельно, куда обратиться? Как рассчитать кредит самому? Платеж по кредиту можно произвести на онлайн калькуляторе.
Также сумму кредита и ежемесячные выплаты можно правильно посчитать в Иксель, введя все необходимые данные. Со знанием формул с легкостью рассчитывается потребительский или ипотечный займ. Заодно Вы можете сверить расчеты.
Как рассчитать кредит самому?
Сколько платить все же придется? Данный вопрос волнует. Рассчитать ежемесячные выплаты не составит особого труда.
Формула для вычисления ежемесячного платежа является классической. Главный нюанс при расчете – это вычет всех комиссионных сборов и платежей и учет только главных показателей.
Какие показатели требуется для того, чтобы высчитать платеж в месяц?
Для расчета в книге Иксель платежа в месяц необходимо взять точную сумму кредита, временной период кредитования и учетный процент. После подсчета потенциальный заемщик видит точную картину по платежному графику, видит значение процентной переплаты и всю стоимость кредита.
Какова цель проведения расчетов в книге Иксель? Это элементарная проверка выданных данных кредитным калькулятором. После вычислений можно определить, есть ли какие-то скрытые сборы, которые финучреждение включило в ежемесячный платеж, а клиента не уведомило.
Финучреждения желают, как можно больше заработать на потребителе собственных услуг, поэтому практикуют это постоянно.
Основные термины, которые должен знать каждый потребитель
| Термин | Описание |
|---|---|
| 1. График внесения платежей | В графике внесения платежей числятся размеры ежемесячных платежей по займу. В размер ежемесячного платежа входят аннуитетный платеж, размер начисленных процентов, размер основной задолженности, остаточная сумма задолженности, суммарный размер переплат и суммарный размер всех выплат. В платежном графике могут быть выведены и дополнительные услуги, которые будут присоединены к платежу. Допуслуги могут отдельно выделяться, а могут сразу идти в составе. |
| 2. Платеж в месяц | Платеж месяц – минимальная сумма выплаты, которая состоит из суммы основной задолженности, начисленных процентов, страхования и допуслуг. Чаще всего рассчитывается платеж методом аннуитета, реже финучреждения соглашаются на метод дифференциации. |
Расчет платежа в месяц
Беря кредит на потребительские нужды и на ипотеку, клиент должен брать во внимание следующую формулу:
Платеж по методу аннуитета = Размер кредитного займа * ((i*(i+1)^n)/(1+i)^n-1), где:
- n – временной период кредитования,
- i – учетный процент по займу.
В книге Иксель потребителю предложена специальная формула:
ПЛТ (Учетный процент/12;временной период кредитования; размер кредитования ).
Ниже мы приведем пример расчета всеми способами. Итак условия:
- Временной период кредитования –полгода.
- Размер выдачи – 100000 рублей.
- Учетный процент – 18%.
С помощью калькулятора в режиме онлайн ежемесячный платеж выходит 28591,01 рублей . Беря во внимание формулу ПЛТ, получается такая же сумма – 28591,01 рублей . С помощью первой формулы, указанной самой первой, выходит следующее:
Платеж в месяц = 100000 * ((0,18*(0,18+1)^6)/((1+0,18)^6)-1).
Платеж в месяц = 28591,01 рублей.
По расчетам получилось, что всеми способами мы получаем одинаковый ответ. Но так бывает не всегда. К тому же в расчете по формуле может выходить немного иное значение. Это достигается за счет округлений до целых.
Как построить платежный график?
Чтобы построить кредитный график платежей, нужно создать в книге Иксель таблицу со следующими столбцами: платежная дата, сумма платежа, основная задолженность, начисленные проценты, остаточная сумма.
Для внесения дат в автоматическом режиме для начала нужно самостоятельно внести первые 2 даты , а затем крестиком протянуть на нужные период (в данном случае на 6 месяцев ). Выходит 6 дат – с 01.02.2018 по 01.07.2018.
Как самостоятельно просчитать сумму начисленых процентов?
Видео
Расчет начисленных процентов:
Проценты = (Основная задолженность * % * календарные дни в конкретном месяце)/ (100 * 365(366)).
Расчет размера основной задолженности
Рассчитываем основную задолженность как разницу аннуитетных платежей и начисленных процентов.
Формула
Основная задолженность = Сумма платежей методом аннуитета – начисленные проценты.
Расчет размера остаточной задолженности
Рассчитывается как разница между размером кредита и внесенной суммой основной задолженности за месяц.
Формула
Остаточная задолженность = Размер займа – основная задолженность в месяц.
Во втором месяце аналогичная процедура расчета, но вместо всего размера кредитного займа вписываем остаточную сумму основной задолженности. Предшествующая календарная дата минус текущая календарная дата – выходит количество дней в периоде.
Бывает, что случается такое, когда все же остается сумма после последнего платежа. В связи с такими обстоятельствами финучреждения могут завышать сумму последнего платежа или наоборот – занижают его.
Вывод
Результаты в разных финучреждениях могут отличаться. Это абсолютно нормальное явление. Каждое финучреждение прибегает к своим принципам расчетов. Законность в таких действиях соблюдена.
Поэтому Вы можете попросить у сотрудника их собственной формулой расчета, чтобы произвести вычисления, а также сделать сравнение полученных данных. Финучреждения по-особому могут подходить к расчету даты или берут во внимание выходные дни.
