Как показывает практика, россияне очень не любят страховать свое жилье, считая это бесполезной тратой денег. Ведь с квартирой в течение года может ничего не случиться, а деньги будут потрачены? и каждые 12 месяцев необходимо делать новый взнос. Так что не приживается у нас эта европейская традиция — страховать не только свое недвижимое имущество, находящееся в квартире или доме, но и оформлять страховку, собственно, на сами стены.
Как яркое подтверждение этих слов — оценка Всероссийского союза страховщиков (ВСС). Согласно данным этой организации, на сегодняшний день в России добровольно застраховано не более 5 процентов жилья.
Но жизнь зачастую преподносит неприятные сюрпризы. Лесные пожары и наводнения с завидной периодичностью уничтожают сотни домов, а ущерб от разгула стихии возмещает не страховая компания, а государство. Эксперты утверждают, что это особенно касается отдаленных регионов, где практически вся недвижимость не застрахована. Яркий пример — опустошительное наводнение на Дальнем Востоке обошлось только федеральному бюджету более чем в 40 миллиардов рублей, которые были выделены как пострадавшим от стихии, так и на строительство нового жилья взамен затопленного и разрушенного. А если учесть, что была еще помощь региональных бюджетов, то цифры получаются еще более внушительными.
Или возьмем недавние пожары в Хакасии, когда сгорали целые населенные пункты. Также нельзя забывать и о разрушительном наводнении в Крымске, где почти все погибшее жилье тоже не было застраховано.
Сенаторы настроены весьма решительно в этом вопросе и не скрывают своих позиций. “Дальше ничего не предпринимать нельзя. Надо кончать с иждивенчеством”, — заявил в одном из интервью заместитель председателя Комитета Совета Федерации по науке, образованию и культуре Виктор Кресс. По мнению, единственный способ защиты населения от последствий стихии — это страхование.
Между тем, во Всероссийском союзе страховщиков убеждены, что страхование жилья должно быть исключительно добровольным. Но, по мнении. Экспертов этой организации, необходимо создать такие механизмы, которые будут необременительны для людей и постепенно приучат собственников ответственно относиться к своему имуществу.
Эксперты считают, что обязательное страхование жилья просто необходимо.
“Я обратил внимание, что тема обязательного страхования недвижимости всегда поднимается после какого-нибудь серьезного стихийного бедствия. Но если раньше все ограничивалось только разговорами и пожеланиями, то сейчас, похоже, наши власти намерены принять соответствующие законы, — говорит юрист Михаил Бриль. — И это, на мой взгляд, правильно. Если жилье застраховано, то человек в любом случае будет чувствовать себя более спокойно. И последствия стихийных бедствий, если семья получит денежную компенсацию потерянной недвижимости, уже не будут восприниматься так трагически. Если помните, этот вопрос очень серьезно поднимался в 2013 году после наводнения на Дальнем Востоке. Премьер-министр российского правительства Дмитрий Медведев тогда даже дал поручение ряду ведомств разработать предложения по массовому страхованию жилья, но, в итоге, власти отказались от этой инициативы. Но сейчас, после пожаров в Хакасии, пришло время изменить ситуацию. И граждане сами должны понимать, что страхование жилья — это благо для них самих, а не обуза”.
Доля застрахованного жилья в России невелика - всего несколько процентов. Да и то, по признанию самих страховщиков, это в основном договоры ипотечного страхования: когда граждане берут кредит на покупку квартиры или дома, а банки обязывают их эти квадратные метры страховать.
Несколько лет назад после разрушительных наводнений в Крымске и на Дальнем Востоке, с большим количеством пострадавших и огромным ущербом, власти задумались о создании системы страхования жилья, которая позволила бы сократить выплаты из бюджета и переложить часть ответственности на страховщиков и самих граждан. Разработать специальный законопроект минфину поручил премьер-министр Дмитрий Медведев.
Документ, который Госдума приняла в первом чтении в 2015 году, подразумевал, что люди, не застраховавшие жилье, лишившись крова из-за природных катаклизмов, смогут получить другое жилье только на условиях соцнайма. В новом варианте законопроекта этого пункта нет. Страхование жилья остается делом добровольным. В поправках лишь сказано, что в случае чрезвычайных ситуаций наличие договора со страховой компанией будут учитывать при оказании пострадавшим финансовой помощи и возмещении ущерба.
Страховщики уверены, что в такой конструкции будущий закон работать не будет. Эксперты менее категоричны. Они ожидают, что объемы страхования жилья в России вырастут, но массовым оно не станет. "Граждане продолжают пребывать в уверенности, что государство в случае чего им поможет. Чтобы страховать жилье, им нужен серьезный мотивирующий фактор, - говорит управляющий директор Национального рейтингового агентства Павел Самиев. - Но в законопроекте его нет. Так что вряд ли ситуация со страхованием в ближайшее время кардинально изменится. Хотя подвижки, безусловно, будут".
В новой версии законопроекта нет и пункта о том, что плата за страховку может быть включена в платежную квитанцию за ЖКУ - такая практика сейчас действует в Москве и ранее приводилась в качестве примера удачно организованной системы страхования жилья. Планируется, что порядок заключения договора со страховщиками и уплаты страховой премии будут определяться региональными программами. Законопроект не обязывает регионы их разрабатывать, это будет лишь право.
Из законопроекта исчез пункт о том, что плата за страховку может быть включена в квитанцию за ЖКУ
Во Всероссийском союзе страховщиков (ВСС) надеются, что регионы не будут игнорировать эту возможность. "Мы рассчитываем, что они активно включатся в эту работу, ведь такой подход позволит сохранить большую часть средств бюджетов и перераспределить нагрузку", - отметил глава ВСС Игорь Юргенс. По его прогнозам, на первом этапе реализации закона интерес к разработке таких программ, возможно, проявят те регионы, которые регулярно страдают от стихийных бедствий, в том числе от наводнений.
Обязательное страхование жилья в России может появиться в стране уже в 2014 году. Законопроект в Госстрое начали готовить еще весной и планируют «порадовать» им уже в конце года. Принцип аналогичный обязательному страхованию автогражданской ответственности — есть жилье, обязан платить за страховку. Новые правила не могут не сказаться на рынке жилья, считают эксперты.
Новый оброк
Самый главный спасатель страны — глава МЧС Владимир Пучков — очень надеется на то, что в России появится обязательное страхование жилья. Это поможет решить массу проблем, например, с погорельцами и теми, кто пострадал от природных катаклизмов. После долгого перерыва тема стала «топовой» уже во время выплаты компенсаций пострадавшим от наводнения в Крымске. Недавняя история с потопом на Дальнем Востоке только оживила разговоры.
Любопытно, что еще в октябре министерство финансов и Совет при президенте РФ по кодификации и совершенствованию гражданского законодательства сообщили о том, что обязательное страхование жилья противоречит Конституции, Гражданскому кодексу и закону о страховом деле, поэтому оно не может быть претворено в жизнь. Но что властям протесты, когда очень надо? Обязательное страхование жилья не только обезопасит владельцев квартир и домов. Но и наполнит бюджет и обогатит страховщиков. Некоторые из них в частном разговоре шутят, что как только закон примут, нужно будет прикупить еще пару страховых компаний, потому что бизнес станет таким же рентабельным, как и торговля оружием .
Что до самой инициативы, то законопроект «Об обязательном страховании жилого фонда в РФ» предусматривает страхование недвижимости, находящейся в частной собственности россиян. К постоянно растущей квартплате добавятся страховые отчисления за жилплощадь. К слову, сейчас страхование имущества и жилого фонда является добровольным видом страхования. Единственное, на что не будут распространяться обязательства — так это на жилье с износом более 70 %, так называемое ветхое и аварийное жилье.
Судя по всему, закон будет действовать следующим образом: страховщик оценит квартиру или дом и назовет страховую сумму, с которой и будет начисляться процент по страховым выплатам. Эту сумму проект предлагает установить в размере «50 % от остаточной восстановительной стоимости на начало календарного года». Причем стоимость будет рыночной. То есть если ваша «двушка» в Красноярске оценена в 3 млн руб., максимум, что вы сможете получить при страховом случае — 1,5 млн.
А вот что насчет тарифов, то они пока не ясны. Скорее всего, полагают эксперты, цифры не будут сильно отличаться от нынешних тарифов страховых компаний — 0,3-2 % от общей страховой суммы. Получается, что все за ту же «двушку» придется платить от 4,5 до 30 тыс руб. в год .
Комментарии:
Сергей Бинчуров, адвокат:
В настоящее время закон отозван из Госдумы, поэтому ознакомиться с его текстом нельзя. Однако, исходя из информации в интернете, полагаю, что документ не может быть принят, так как он действительно противоречит положениям Гражданского кодекса РФ, который устанавливает, что страхование жизни и здоровья, а также личного имущества осуществляется в добровольном порядке, если к этому не обязывает действующее законодательство в интересах третьих лиц.
Многие сравнивают этот закон с законом об ОСАГО. Однако, это сравнение не корректно, так как ОСАГО — это страхование ответственности автовладельца перед третьими лицами на случай причинения им вреда. Здесь же предлагается страхование именно имущества, то есть жилья. Можно понять, если страховать свое жилье заставят собственника квартиры. А как быть с теми, кто проживает в квартире по договору социального найма или по договору аренды?
С юридической точки зрения страховое возмещение может получить только собственник, то есть в случае муниципальной собственности — государство (муниципальное образование). А как быть с теми, кто проживает в этих помещениях? Помощь им может быть оказана тем же государством, ответственность которого разработчики этого закона хотят частично переложить на страховые компании. И все становится на круги своя только в пределах страховых выплат, которые, как правило, осуществляются в размерах, значительно меньших реального ущерба.
Мне представляется, что наиболее оптимальным вариантом было бы принять закон о страховании ответственности ремонтных и эксплуатационных организаций, обслуживающих жилой фонд. Поскольку практически все респонденты говорят о том, что жилой фонд крайне изношен, коммунальные сети давно требуют капитального ремонта, а обслуживающие организации не желают тратить на это деньги.
Если ущерб причинен стихийным бедствием, о чем также говорят разработчики этого закона, то здесь тоже могут быть виновные лица, в частности, чиновники, ответственные за меры по предотвращению или минимизации вредных последствий стихийных бедствий.
Принятие закона об обязательном страховании жилья, как объекта собственности, будет элементарным дополнительным налогом на имущество.
Ирина Комаровская, заместитель генерального директора агентства недвижимости «Аревера»:
Меня, как собственника, никто не может заставить страховать жилье. Я слышала, что предполагается сделать обязательное страхование приобретателя прав на жилье при долевом строительстве. И платить будет застройщик. Если так случится, разумеется, это скажется на цене. По итогу платить будет все равно потребитель, потому что сумма страховки будет зашита в цену квартиры. Если суммы вырастут на долевое, это шлейфом поднимет стоимость недвижимости и на вторичном рынке. Однако не думаю, что повышение станет существенным.
Алексей Ильин, специалист страховой компании «Согласие»:
Я работаю в направлении автогражданской ответственности, и мне кажется, что закон об обязательном страховании жилья очень похож на ОСАГО. Для страховых компаний новый обязательный вид страхования — это всегда увеличение объемов, штата сотрудников и расходов. Если на заре ОСАГО на рынке было 500 компаний, то сейчас многие предпочитают сужать деятельность и скидывать объемы — стоимость ремонтных работ увеличивается, а ставки давно не менялись. Думаю, что при включении нового обязательного вида страхования жилья, в первые годы действия закона страховые компании смогут что-то заработать, их самих станет больше, соответственно борьба за доли рынка будет серьезной. Через три-четыре года рынок станет уменьшаться.
- Страхование путешественников . Страховая компания «Согласие» в рамках договора обеспечивает оказание квалифицированной медицинской помощи застрахованным лицам при наступлении любого страхового случая - травмы любой степени тяжести, отравления, аллергической реакции, обострения или острого течения заболевания и т.д. Медицинская помощь включает диагностику, госпитализацию, приобретение препаратов и услуги врачей.
- Страхование граждан и иностранных лиц, путешествующих по России и за ее пределами . По полису компании «Согласие» подлежат возмещению медицинские расходы, в т.ч. госпитализация, лечение, диагностика, приобретение назначенных препаратов. Медицинскую, консультативную и юридическую защиту граждан на территории иностранного государства обеспечивает ассистанская компания Balt Assistance .
- Страхование гражданской ответственности . СК «Согласие» принимает обязательство компенсировать ущерб, причиненный сторонним лицам и организациям неосторожными и/или неумышленными действиями клиента. Возмещению подлежат только те расходы, размер и обоснованность которых подтверждены вступившим в законную силу решением (постановлением) суда или удовлетворенной страховой компанией претензией. Также компенсируются судебные и прочие расходы, которые подлежали уплате при рассмотрении спорного дела.
- Страхование багажа . В рамках договора с СК «Согласие» в случае утери (порчи/уничтожения) багажа компания выплатит страховое возмещение, исходя из его массы, при условии, что багаж был вовремя сдан перевозчику.
- Страхование несчастного случая . Основанием для выплаты страхового возмещения компанией «Согласие» являются травма любой степени тяжести или инвалидность любой группы Застрахованного лица, полученные в период действия страховки, но до истечения 6 (шести) месяцев со дня прекращения срока действия договора.
- Страхование консультативной и юридической помощи . СК «Согласие» оплачивает расходы на оказание консультативной и юридической (правовой) помощи, которая понадобилась Застрахованному лицу для защиты собственных интересов в случае участия в судебном или ином разбирательстве на территории иностранного государства.
