Срок исковой давности по взысканию долга. Какой срок исковой давности по кредитам

Юридическое определение этого понятия приводится в статье 195 Гражданского кодекса Российской Федерации. Там срок исковой давности (ИД) объясняется как период, в течении которого лицо с нарушенными правами может защитить свои интересы через суд. Самые типичные случаи касаются возврата долга, возникшего по договору аренды, купли-продажи и при других похожих ситуациях.

Сроки исковой давности по взысканию задолженности

В юриспруденции различаются два вида разных вида периодов разрешенного взыскания задолженности:

Общий. Он применяется во всех случаях, когда законодательством (федеральным или местным) не предусмотрены другие варианты ИД. Этот период составляет три года.
Специальный. Он регулируется отдельными нормативными актами, причем этот промежуток времени может быть как больше, так и меньше общего 3-летнего срока. Традиционно, небольшие интервалы исковой давности применяются к вопросам, не связанным со взысканием задолженности (например, на оспаривание решения руководства предприятия при увольнении отводится всего 1 месяц).

Предельный интервал, установленный российским законодательством, составляет 10 лет. Сроки давности для взыскания задолженности не могут изменяться по соглашению сторон, но могут приостанавливаться или прерываться. При этом, даже если максимально допустимый хронологический интервал смог истечь (то есть, прошло более 10 лет с момента нарушения прав) это не лишает гражданина формальной возможности обращения в суд по этому вопросу.

Распространенной ошибкой является смешивать понятия периода ИД и срока давности. Разница между ними заключается в том, что:

Срок исковой давности – это понятие гражданского права. Оно означает, что существует определенное время, в течении которого гражданин может подать иск по взысканию задолженности и других нарушений обязательств и прав.
Срок давности – это термин административного и уголовного права. Он подразумевает совершение правонарушения/преступления и период, в течении которого виновный может быть привлечен к ответственности.

С какого момента начинается отсчет

Юридический смысл срока исковой давности по взысканию долга состоит в предоставлении хронологического интервала кредитору для возврата своих средств в судебном порядке. При этом, ГК РФ различает разные периоды времени – в зависимости от стадии истребования задолженности они берутся из нормативных документов, заключенного договора, или назначаются судьей. Помимо ИД к числу таких интервалов относятся:

Процессуальные периоды – вводятся для совершения действий при судебных разбирательствах.
Исполнительские сроки – определены для действий по возврату долга системой судебных приставов.

По закону, начало срока исковой давности подразумевает сочетание двух обстоятельств - истец должен знать о нарушении своих прав и ему известно лицо, к которому необходимо предъявить иск. В случае с взысканием задолженности процесс упрощается наличием договора, где прописано предельное время, когда обязательства должны быть исполнены. Это правило распространяется на платежи по кредитам, рассрочке при покупке и повременной оплате. Действующая судебная практика показывает разные точки зрения на момент начала отсчета интервала допустимого искового периода:

Самая распространенная точка зрения изложена в Постановлении Верховного Суда № 15 от 12.11.2001. Там говорится, что просрочка при внесении периодических платежей исчисляется отдельно для каждого взноса. Например, общая задолженность по кредиту составляет 1 000 000 рублей и нужно вносить по 50 000 р. до последнего дня месяца. При неуплате в феврале, с 1.03 начинает отсчитываться срок исковой давности, причем только на невыплаченную сумму (50 000 р.). Если в марте заемщик снова просрочит платеж, то для новой суммы будет насчитываться другой интервал разрешенного взыскания – с 1.04.
Альтернативная точка зрения заключается в том, что интервал исковой давности отсчитываться только с момента окончания договора. Например, если займ получен на 10 лет, то период ИД начинается только по истечении этого срока целиком на всю сумму дебиторской задолженности. Это дает существенное преимущество банку, у которого появляется больше времени для истребования долга, но может быть оспорено заемщиком со ссылкой на вышеприведенное Постановление.

Прерывание или восстановление

Отсчет периода ИД может прекращаться по причине особых ситуаций. К их числу по закону относятся:

Судебное рассмотрение данного иска (статья 204 ГК РФ).
Действия, свидетельствующие о признании заемщиком своего долга (статья 203 ГК РФ).

При подобных прерываниях набежавший исковой срок нельзя будет восстановить. Если затем отсчет возобновляется, то он начинается заново – прошедшее до перерыва время не берется в расчет. Примером может быть следующая ситуация:

Должник 2 года не выплачивал кредитную задолженность. По закону этот интервал учитывается в счет срока ИД и банк принимает меры к возврату средств.
Заемщик начал выплачивать деньги добровольным образом в досудебном порядке, например, после звонка по телефону или письма из банка. Размер произведенного взноса в данном случае не имеет значения, важен сам факт платежа. В этом случае происходит прерывание интервала взыскания и аннулирование набежавшего срока.
Если этот заемщик вновь допустит уклонение от выплаты долга, то отсчет ИД для него начнется снова, без учета прежнего (в текущем примере – 2-летнего) периода.

Восстановление интервала ИД допускается законом в виде исключительных случаев по усмотрению суда. Такие ситуации рассмотрены в статье 205 Гражданского кодекса Российской Федерации, и к ним относятся:

тяжелая болезнь;
беспомощное состояние;
неграмотность истца.

Когда срок ИД не прерывается

Ситуация, когда после перерыва, отсчет интервала давности продолжается, а не начинается снова, называется «приостановкой». Такое продление возможно при наступлении определенных событий:

Наличия непреодолимой силы, физически мешающей предъявлению иска.
Нахождение одной из сторон в рядах Вооруженных Сил РФ, находящихся на военном положении.
Установление законодательной отсрочки (моратория) в исполнении обязательств.
Приостановление действия закона (иного нормативно-правового документа), регулирующего отношения между сторонами.

Как рассчитывается

Точное исчисление пределов исковой давности требует знания продолжительности интервала ИД и момента, с которого начинается отсчет периода допустимого взыскания. Способы расчета различаются в зависимости от конкретного случая. Таблица отражаает условия, при которых происходит возникновение и прекращение срока исковой давности в отдельных ситуациях:

Возможные варианты задолженности	Длительность ИД, лет	С какого момента отсчитывается	Особые условия прекращения (за исключением истечения законодательно отведенного времени)
По кредитному поручительству		С момента прекращения заемщиком исполнения своих обязательств (при невозможности выявления этой даты – со времени предъявления кредитором требований о возмещении).	Период ИД утрачивает действие по окончании интервала, указанного в кредитном договоре.
То же, но в случае умершего заемщика		С момента отказа наследников выплатить долг или в других случаях, предусмотренных кредитным договором.
По кредитной карте		С момента просрочки платежа, для каждого несделанного взноса формируется свой исковой срок.
По налогам		Со времени неисполнения требования фискального органа об уплате налога при сумме долга выше 3 000 рублей. Если недоимка меньше, то иск для взыскания может подаваться в одном из случаев: когда наберется указанная задолженность; по истечении 3-х лет.	Особые условия отсутствуют
По коммунальным платежам		Начисляется аналогично кредитной задолженности – с отдельным интервалом давности для каждого просроченного платежа за услуги ЖКХ. Максимальный срок, за который может быть истребована коммунальная задолженность по суду (если этот период не прерывался допустимым по закону образом) – 3 года.
При наличии исполнительного производства	Срок давности исполнительного производства судебных приставов составляет 3 года для общих случаев и имеет ограничение 2 года для штрафов за административные правонарушения.	С момента вступления в силу решения суда.

Возникновение кредиторских отношений подразумевает ограничение сроков по возврату займа. Должники появляются не только у банков, или физических лиц, занимающихся финансированием. Долги появляются при уклонении от оплаты коммунальных платежей. Сроки истребования задолженности регулируются законом. В той же степени регламент касается наступления срока, когда средства с должника требовать нельзя – слишком много прошло времени.

О сроках исковой данности

Статистические данные

В России порядка 40 млн должников. Из них в состоянии обслуживать кредиты только 8 млн человек.

Гражданский Кодекс РФ (ст. 195) определяет исковую давность как срок, в течение которого кредитор имеет права на требование возврата от заемщика. Если сроки давности по взысканию задолженности подошли к концу – вернуть средства не представляется возможным. Для разных видов долгов существуют свои сроки.

Юридическая грамотность заемщика сыграет ему на руку, достаточно выждать определенный отрезок времени, чтобы кредитор потерял возможность взыскания. К большинству законодательных норм прилагаются исключения, в данном случае предполагающие продление срока взыскания долгов.

Ограничение и нераспространение сроков исковой давности

Согласно ГК РФ, сроки давности разделяются на общие и специальные:

Общий срок (ст. 196 ГК РФ) – не менее 3-х лет, не более 10 лет с момента начала наступления срока.
Специальный срок давности (ст. 197 ГК РФ) предлагает сторонам продлять или сокращать общий срок по необходимости. Чаще всего специальные сроки касаются срочных разбирательств, о долгах по скоропортящимся товарам.

Изменение или прекращение действия регламентируются ст. 198 ГК РФ, в соответствии с которой, стороны могут решать изменить или прекратить действие сроков, но исключительно по взаимной договоренности.

Начало действия сроков давности указано в ст. 200 ГК РФ – в момент, когда кредитор выявил нарушение собственных прав (невыплату долга), начинается отсчет времени, в течение которого подается иск в суд на должника. Через 3 года с этого момента возможность пропадает — это истекший срок исковой давности.

В соответствии со ст. 208 ГК РФ, исковая давность не назначается на некоторые блага или вещи:

Нематериальные ценности и блага;
Выдача банком вкладов клиентам;
Возмещение ущерба здоровью или материальным благам;
Нарушение прав собственника (ст. 304 ГК РФ);
Иные, предусмотренные нормами закона, случаи.

В видео подробно рассматриваются сроки исковой давности по кредиту

Сроки в области кредитования

Срок взыскания задолженности по кредиту начинает действие с момента первого уклонения от платежа заемщиком. Система кредитования отвечает общим срокам исковой давности – 3 года. Обнуление срока наступает при определенных обстоятельствах:

Кредитор направил заказное письмо с выдвижением требований о возврате на имя должника.
Заемщик признает факт существования задолженности и это документально зарегистрировано.
Заемщик внес платеж по кредиту (учитываются даже просроченные платежи, или внесение средств, не покрывающих общую сумму долга).

Не прерывают исковую давность:

Бездействие должника.

Многократные звонки из банка, даже если они записываются.

Письма, вручаемые без подписи должника.

Визиты и настойчивые беседы, которых добиваются представители кредитной организации.

Передача кредитного договора коллекторам или третьим лицам.

Иногда заемщику не выгодно ожидать истечения сроков исковой давности. Банки могут намеренно оттягивать момент подачи иска для получения максимальной выгоды с должника, за счет пени и штрафных санкций.

Взыскание долга после истечения срока давности

Требование возврата средств, если истек срок исковой давности по взысканию долга, невозможно. Кредитор, добровольно упустивший отведенное на подачу заявления в суд время, полностью теряет возможность отсудить средства. Ст. 202 ГК РФ предусматривает некоторые исключения, допускающие приостановление сроков.
Исключения касаются лишь уважительных причин для пропуска:

Непреодолимые препятствия, при которых подача иска невозможна;
Любая из сторон находится на службе во время военного положения;
Отсрочка при исполнении обязательства;
В случаях, установленных законодательством.

Остановка действия срока давности возможна лишь в течение 6 мес. с момента истечения 3-х лет. Если срок приостановлен до истечения, то после остановки иск можно подать в оставшийся промежуток времени. Если сроки уже прошли, продление составляет еще 6 мес.
Долги перед государством, физическими лицами – разница есть
Сроки давности по взысканию задолженности по кредитам, налогам, или перед физическими лицами различны, изменяются и правила принуждения к возврату долга, и меры наказания.

Долг перед физическим лицом

Физические лица часто занимаются инвестированием или выдачей займов с небольшой процентной ставкой. Это выгодно и кредитору, и заемщику – деньги выдаются быстрее, а проценты, обычно, ниже, чем в банке.
Срок исковой давности в данном случае составляет 3 года. Долгам перед физическими лицами сопутствует ряд нюансов:

Обязательно наличие правильно составленной и нотариально заверенной расписки, указывающей срок возврата долга.
Время на подачу иска начинает отсчитываться с момента истечения срока на возврат долга заемщиком.
Никакие средства не помогут взыскать долг по истечению срока исковой давности.

Долг перед государством, или почему налоги надо платить
Задолженность по налогам не имеет срока на подачу иска. Налоговая служба, при обнаружении долга, направляет уведомление на имя должника. В случае отсутствия реакции от последнего, налоговая служба (ст. 854 и 855 ГК РФ) принудительно спишет недостающую сумму со счета должника. Государство заберет причитающиеся средства, перенесет их на баланс бюджета.

Долги по коммунальным платежам

Коммунальные службы имеют срок на подачу иска при возникновении задолженности согласно общим порядкам исковой давности – в течение 3-х лет. К тому же, для коммунальщиков не предусмотрено возможности к продлению или приостановке сроков на обращение в суд. Взыскать задолженность по коммунальным платежам можно не позднее, чем через 3 года с момента первого пропущенного срока оплаты.

Пропуск срока исковой давности выглядит заманчиво для должников и видится в кошмарах кредиторам. Юридическая грамотность поможет даже при пропуске отведенного на подачу иска в суд срока. Для должников, пытающихся уклониться от выплаты кредита, займа или платежа за свет, печальным известием станет то, что пропуск сроков относится к ошибкам системы, нежели к стабильной практике государственных и финансовых структур.

Если у вас есть вопросы относительно срокам взыскания долгов, задавайте их в комментариях

Срок давности по кредиту предусмотрен действующим гражданским законодательством. Как и для большинства видов нарушения прав, по кредиту срок давности составляет 3 года. С какого момента он исчисляется, как им воспользоваться и что делать, если кредитор все же подал в суд, читайте в нашей статье.

Когда долг можно не платить? Существует ли срок давности по кредиту?

Если срок давности долга по кредиту прошел, можно ли не платить его вообще? В жизни встречаются разные ситуации, и вполне может возникнуть и такой вопрос. Например, у заемщика появились финансовые затруднения, вследствие которых он не в состоянии погашать свою задолженность долгое время, либо проблемы — вплоть до отзыва лицензии — могут появиться у банка. Как поступать в таком случае?

Во-первых, нужно напомнить, что при заключении договора кредита денежные средства заемщику выдаются на условиях возвратности. Таким образом, обязанность возврата кредита у него остается вплоть до окончания срока договора, а в случае нарушения сроков исполнения обязательств — и далее.

Поэтому, когда речь идет о сроке давности по кредиту, в контексте времени рассматривается не обязанность уплаты долга, а возможность его истребования путем предъявления исковых требований (то есть в судебном порядке).

Во-вторых, законодательно определен ряд условий, при наличии которых кредитор не может требовать исполнения должником обязанностей. К этим условиям в первую очередь относится срок, который прошел с момента нарушения договора кредитования и появления у кредитора права требовать исполнения обязательств должника, — так называемый срок исковой давности по кредиту.

Какой срок исковой давности по неуплаченным кредитам?

Срок исковой давности по кредиту составляет 3 года. Он устанавливается с того момента, в который права кредитора по договору кредитования были нарушены — это общее требование, которое закреплено в ст. 200 ч. 1 ГК РФ. Поэтому для того, чтобы точнее определить момент, с которого будет исчисляться срок давности, необходимо обратиться к договору.

Важно! Срок давности по дополнительным обязательствам (штрафам, процентам и т. п.) истекает в одно время со сроками по основной сумме долга, вне зависимости от даты их начисления.

В случае если срок исковой давности по кредиту не определен, срок исковой давности исчисляется с момента, когда очередной платеж по кредиту не был выплачен. При отсутствии очередных платежей на протяжении более 90 дней банк имеет право заявить требование о единовременном погашении всей суммы по договору. В этом случае срок исковой давности будет исчисляться с момента заявления требования.

Важно! Если в требовании указан срок исполнения требования, то исчисления срока давности по кредиту начинается с момента окончания этого срока.

Существуют нюансы при расчете срока давности по кредиту, который подлежит исполнению в определенные сроки. Положения Гражданского кодекса указывают, что по кредитам с определенным сроком исполнения течение срока давности по кредиту начинается с момента окончания срока исполнения, но в любом случае он не может превышать 10 лет с даты возникновения обязательства.

Истечение срока исковой давности для задолженности по кредиту

Следует помнить о том, что истечение срока давности по кредиту не является препятствием для подачи кредитором иска об истребовании задолженности (ст. 199 ч. 1 ГК РФ). Суды принимают такие иски для рассмотрения и даже выносят по ним положительные решения. Чтобы оспорить решение, нужно обратиться в суд с апелляцией, содержащей требование о признании срока исковой давности истекшим, однако лучшим решением будет сделать соответствующее заявление еще в ходе судебного разбирательства.

Несмотря на прочную позицию заемщика при истечении срока исковой давности, нужно знать, что в некоторых случаях у кредитора имеются возможности добиться отказа в установлении срока исковой давности. Основаниями для этого могут послужить:

Обращение в суд для истребования задолженности ранее истечения срока давности по долгу. При этом сам суд может состояться и позже.
Работа с задолженностью. В данном случае имеются в виду любые формы внесудебного урегулирования задолженности:

официальные письма заемщику — при этом кредитор должен доказать, что заемщик лично получил письмо (как правило, для этого используются заказные письма с уведомлением о доставке или доставка курьером);
телефонные переговоры (при условии того, что они были записаны с ведома заемщика и содержат его признание наличия долга).

Кроме того, сам заемщик, не зная особенностей установления сроков исковой давности, может посодействовать сокращению учитываемого срока. Так, срок давности может быть прерван, если заемщик в этот период:

подписал хотя бы один документ, имеющий отношение к оспариваемому долгу;
оплатил часть долга (пусть даже незначительную);
добровольно признал себя должником по кредиту (заявил об этом).

В этих случаях исчисление срока исковой давности останавливается и начинается заново с момента происшествия, послужившего причиной остановки.

Когда невыплата кредита становится мошенничеством?

Попытка воспользоваться сроком исковой давности для невыплаты кредита может иметь серьезные последствия. Например, помимо искового заявления о выплате долга кредитор может потребовать возбудить дело о мошенничестве со стороны заемщика. В результате заемщик рискует оказаться в более тяжелой ситуации, чем рассчитывал.

Чтобы этого не произошло (к примеру, если причиной неуплаты являются финансовые неурядицы добросовестного заемщика), необходимо письменно уведомить банк о временной невозможности возврата кредита.

Кроме того, об отсутствии злого умысла у заемщика может свидетельствовать:

наличие нескольких платежей по кредиту;
наличие залогового имущества по кредиту;
несущественная сумма невыплаченного долга (если сумма остатка по кредиту не превышает полутора миллионов рублей).

Важно! Если срок исковой давности по кредиту истек, преследовать должника в суде по делу о мошенничестве кредитор не имеет права.

Тем не менее даже в случае истечения срока исковой давности и отсутствия у кредитора возможностей истребования долга заемщик может получить в результате определенные негативные последствия в виде испорченной кредитной истории.

Есть ли срок исковой давности по кредиту после решения суда о банкротстве банка?

Многих граждан интересует особенность применения срока исковой давности по кредиту в банке, признанном судом банкротом или лишенном лицензии. Как поступить заемщику в этой ситуации — платить или не платить? Ведь лишение лицензии банка не всегда ведет к ликвидации кредитной организации, хотя часто способствует приостановлению ее деятельности.

Вариантов развития ситуации несколько. Во-первых, заемщик почти всегда может продолжать платежи по своим обязательствам. Во-вторых, даже если оплата по каким-либо не зависящим от него обстоятельствам невозможна (закрыт офис банка, не работает банкомат и так далее), в действие вступает п. «а» ст. 202 ч. 1 ГК РФ, регулирующий приостановление срока исковой давности по причине действия обстоятельств непреодолимой силы.

В том случае, если банк признан банкротом, работа с задолженностью также будет производиться. Кроме того, в дальнейшем, когда определится правопреемник кредитной организации, он будет пытаться истребовать долги обанкротившегося банка.