Отказаться от страхования кредита после его получения. Новые правила отказа от страхового полиса по займу

В последнее время будущие заемщики всё чаще сталкиваются с необходимостью приобретения страхового полиса, а иногда и нескольких сразу. Банк стремится таким образом застраховать себя от невозвращенных заемных средств и увеличить свои доходы. Заемщики же, в свою очередь, не желают переплачивать за и не хотят быть обманутыми. Поэтому, прежде чем оформить кредит, необходимо разобраться, можно ли отказаться от страховки по кредиту. Нюансы в рассмотрении разных вариантов могут отличаться. Давайте рассмотрим, когда не стоит оформлять страховой полис, а когда лучше застраховать себя и свои финансы.

Что такое страховка по кредиту?

Страховой полис представляет собой гарантию возврата денежных средств, взятых у банка, когда у заемщика наступит страховой случай.

Первая причина, по которой банку выгодно сотрудничать со страховыми организациями, - это продажа страховых полисов и получение агентских выплат от страховых компаний при продаже их продуктов заемщикам.

Вторая причина заключается в том, что страховая компания размещает страховые резервы в депозиты банка. Фондирование финансовых учреждений производится в обмен на привлечение ими в страховую организацию определённого числа застрахованных лиц. Обмен совершается в соотношении 7:1, где на каждые 7 рублей от проданных страховок банк получает 1 рубль от страховой компании в виде депозитов.

Зачем нужно страховаться?

Ни для кого не является секретом, что банки не вправе осуществлять принудительное страхование клиентов. Но это в теории. На практике, дабы не попасть впросак, необходимо очень внимательно читать кредитный договор, чтобы затем не задаваться вопросом, как отказаться от страховки по кредиту и не писать исковые заявления. Суд в каждом конкретном случае выясняет, зависит ли получение заемщиком кредита от приобретения страхового полиса, и является ли главным фактором, влияющим на принятие банком положительного решения, отсутствие или, напротив, наличие страхового договора. Ведь согласно одной из статей закона «О защите прав потребителей» запрещается ставить в зависимость приобретение одних услуг от обязательного приобретения иных.

Но конечно, необходимость в как условия получения займа отсутствует в кредитном договоре. Эта фраза закамуфлирована как «обеспечение по исполнению обязательств со стороны заемщика перед банком». Так что банк, получается, чист перед законом.

Возможно ли отказаться от страховки?

По факту, оформляя заём, кредитные менеджеры осуществляют навязывание страховки. Но как отказаться от страховки по кредиту? Инструкция состоит всего из двух шагов.

Шаг 1. Отказ от страховки совершается сразу же после заключения кредитного договора. Но необходимо удостовериться, что расторжение страхового договора не повлечёт за собой увеличение годового кредитного процента или иных «карательных» мер со стороны банка.

Шаг 2. После этого в страховую организацию пишется заявление, и через определенное время страховая премия будет возвращена полностью или частично (это может быть предусмотрено в страховом договоре при его расторжении).

Некоторые кредитные менеджеры рассказывают свои клиентам, как правильно отказаться отстраховки по кредиту. Для этого достаточно в течение 6 месяцев с даты заключения кредитного договора осуществлять ежемесячные платежи своевременно и полностью. После истечения полугодового срока следует обратиться с письменным заявлением о расторжении страхового договора в кредитный отдел банка. Почему необходимо выжидать 6 месяцев? Страховой договор заключается минимум на полгода. Не стоит удивляться заемщику, когда после расторжения страхового договора на остаток основного долга будет начисляться повышенный процент, а ежемесячные платежи увеличатся. Таким образом банк компенсирует себе потерянные средства.

Еще один вариант, как отказаться от страховки по кредиту,заключается в подаче заявления в суд. К исковому заявлению необходимо приложить кредитные документы, а при возможности и письменный отказ банка.

Судебная практика

Исходя из судебной статистики, в 80% случаев суд принимает сторону заемщика, заставляя кредитора принудительно расторгнуть договор, выплатить страховку и сделать перерасчет основного долга.

Страховка по кредиту: как можно отказаться от страховки потребкредита?

Как правило, потребительское кредитование характеризуется небольшим сроком, отсутствием обеспечения и высокой процентной ставкой. В нее уже по умолчанию включены все риски, которые может понести банк.

Но некоторые финансовые учреждения проявляют настойчивость, стараясь застраховать жизнь и здоровье своих заемщиков. Широко используется И если первый вид страховки немного оправдывает себя, то от второго заемщик несет прямые убытки. А все потому, что в качестве страхового случая рассматривается потеря работы не по собственному желанию, а в связи с ликвидацией предприятия или сокращения работника. Но, как показывает практика в России, при наступлении одного из таких моментов работодатель подведет своего работника к написанию заявления по собственному желанию, чтобы не выплачивать ему причитающуюся компенсацию. Также при оформлении займа банк в сумму основного долга по умолчанию включает плату за страховку, и уже от этой суммы ведется исчисление годового процента.

Стоит обратить внимание, что в договоре очень запутанно формулируется само понятие страхового случая. Очень часто при наступлении страхового момента застрахованному лицу практически невозможно получить компенсацию. И пример тому пункт страхового договора, который гласит, что «при малейшем изменении в своем здоровье застрахованное лицо обязано сообщать об этом страховщику». Но на деле большинство просто подмахивает договор, не вдаваясь в детали и, соответственно, не соблюдая этого условия. Чем и пользуется страховщик, чтобы не платить. В этом случае, рассматривая вопрос о том, как отказаться от страховки по кредиту, ответом будет внимательное изучение кредитного договора.

Автокредит

Оформляя в кредит автомобиль, от заемщика требуют приобретение двух страховых полисов: жизни+здоровья и КАСКО. Но при этом в одном их пунктов страхового договора сказано, что не обязательно страховать предмет залога. Пример: банк ВТБ предлагает своим заемщикам автокредит без оформления полиса КАСКО. Но при этом годовой процент, под который выдается кредит, повышается на 5-7,5 пункта. Поэтому в данном случае будет правильнее оформить данный полис.

Нужно ли страховать жизнь?

Но каждому заемщику лучше самому решать: отказаться от страховки по кредитуВТБ и получить повышенный годовой процент или поискать банк с лучшими предложениями. А вот над стоит поразмышлять: срок автокредита составляет от 2 до 5 лет, и если заемщик получает кредит на автомобиль в молодости и при этом не увлекается быстрой ездой, то вероятность наступления страхового случая невелика.

Страховка в банке по кредиту - как отказаться по ипотеке?

Здесь от страховки отвертеться не получится. Закон обязывает заключить страховой договор «От утраты и повреждения предмета залога» (ст. 31 закона «Об ипотеке»). Еще две программы страхования, которыми по желанию может воспользоваться заемщик - прекращение и ограничение права собственности (титульное страхование), а также утрата жизни и трудоспособности. Но если он отказывается, то у банка появляется право пересмотреть процентную ставку в большую сторону. Вообще, крайне редко встречаются банки, у которых повышение процентной ставки не зависит от оформления страхового полиса.

И если при отказе от титульного страхования годовая ставка увеличивается на 1,5 пункта, то отказ от оформления двух полисов (титульного и страховки жизни) приведет к повышению процента сразу на 10 пунктов.

Расчет процентов по страховке происходит следующим образом

• Заложенное имущество оценивается в пределах 0,5% от страховой суммы.
• колеблется от 0,1 до 0,4%.

А вот страхование жизни тянет уже на 1,5% от суммы страховки. Но, принимая во внимание условия, по которым выдается ипотека в России, необходимость в оформлении титульного страхования и жизни+здоровья для желающего взять ипотеку неизбежна.

Существуют ипотечные программы, которые предполагают страхование только предмета залога. Данными программами пользуется страховки по другим страховым программам? Да, но при отказе от титульного страхования годовой процент поднимется на 1 пункт.

Выгода для банка, как уже говорилось выше, заключается в агентском вознаграждении, которое финучреждение получает от страховой компании при оформлении полисов. Поэтому кредитной организации крайне невыгодно доводить до сведения заемщика информацию о том,как отказаться от страховки банка по кредиту.

Также очень часто встречаются случаи, когда банк и страховая компания являются аффилированной структурой. Именно по этой причине банк настаивает на покупке заемщиком страховых полисов у определенных страховых компаний.

Надеемся, что теперь каждый из читателей знает, как отказаться от страховки по кредиту. Главное - внимательно читайте договор!

Подавая заявку на получение займа, многие физические лица, становясь клиентами учреждений, ощущают на себе навязывание полисов.

Всегда ли они нужны, и в чем их суть, нужно разобраться?

Обязательна ли страховка при получении кредита?

Навигация по статье

О кредитном страховании

В некоторых семьях из-за нехватки денежных средств периодически возникает потребность в получении кредита. Это различные случаи, которые могут касаться как крупных приобретений, так и погашения долгов.

Если речь идет о крупной кредитной сумме, то неизбежно, что клиент столкнется с вопросом относительно процесса страхования, наряду с этим возникают моменты относительно расходной части, которая связана с процедурой оформления.

Процедура по страхованию кредита представляет собой некую услугу, которая направлена на реализацию страховой функции. В данном процессе неизбежно задействована компания, занимающаяся страховки.

Клиенту необходимо заключить определенный договор, в котором предусматривается, что в случае невозможности выполнения кредитных обязательств, страховая компания предоставляет клиенту финансовую поддержку. Такое положение распространяется на ряд непредвиденных обстоятельств, которые изначально прописываются в договоре.

Услуга предусматривает необходимость приобретения некоего документа, который именуется страховым полисом. Его получение гарантирует, что страховая компания в ряде случаев окажет финансовую поддержку клиенту. Это распространяется на следующие обстоятельства:

• возникновение серьезных проблем со здоровьем
• возникновение риска для жизни клиента
• утрата прав на имущественные ценности
• непредвиденная утрата рабочего места
• различные стихийные бедствия

Если не углубляться в рассматриваемый , то многим клиентам на первый взгляд кажется, что страхование это очень выгодно. Однако есть ряд моментов, которые заставляют изменить свое мнение.

Стоит ли прибегать к кредитному страхованию

Эксперты отмечают, что для кредитного страхования присущи некоторые минусы, которые заставляют задуматься о необходимости его использования в процессе оформления сделки по кредиту.

Одно из важнейших отрицательных проявлений рассматриваемой операции заключается в том, что клиент должен каждый месяц вносить определенный страховой платеж, размер которого определяется в соответствии с имеющимися .

Если внимательно изучить состав суммы к погашению, которая включает тело кредита, различные комиссии и прочие платежи, то можно удостовериться в том, что расходы по страхованию часто превышают сумму по долгу.

Таким образом, возникает вопрос о возможности и необходимости отказа от страховой операции, так как данное мероприятие позволит существенным образом сократить расходную часть.

При этом специалисты обращают внимание на тот факт, что все возможные риски, которые могут возникнуть в процессе кредитования и вносятся в страховой договор, отмечаются параллельно и в договоре по займу. Чаще всего случай, на который распространяется страховка так и не наступает. А вот деньги, указанные в страховом договоре все равно придется выплачивать, что кажется нецелесообразным.

Об участниках процесса

Банк – это самый главный участник, который в большей степени заинтересован в реализации страхового . Представитель банка при общении с клиентом убеждает его в том, что проведение страховой сделки обязательно. Для кредитного учреждения это важно потому, что таким образом совершается защита банка от возможных рисков по невыплате кредитной суммы.

Эксперты обращают внимание на то, что рассматриваемая процедура может быть 2 типов:

• Производится страхование только непогашенного кредита
• Производится страхование относительно ответственности самого заемщика при непогашении.

Если принять во внимание первый вариант, то в роли страхователя выступает непосредственно сам банк. Второй случай задействует уже и страховую компанию, так как договорная основа подписывается между клиентом и компанией, которая предоставляет страховку.

В том случае, когда клиент отказывается от страхования, для банка повышается возможность того, что заемная сумма не будет возращена в срок, или же будет полностью потеряна.

Преимущества получения страховки при займе денег в банковских учреждениях очевидны, однако клиент вправе самостоятельно принимать решения и соглашаться на оформление полиса, заставить его никто не может. При давлении со стороны банковских , следует поискать более приемлемого заимодателя, с которым комфортно сотрудничать.

Отменяем страховку

Получение полиса не связано с трудностями. Когда заполняется заявка на заем, ставится отметка в определенном поле документа. При отсутствии потребности получить услугу страхования, об этом уведомляется банковский сотрудник.

При этом имеется некоторый . У банковского учреждения тоже есть право в отказе предоставления займа. Оно не должно разъяснять причины отказа.

Неосведомленные граждане, которые не знают о своем праве отказаться от полиса, приобретают его безоговорочно. Со временем, вникнув в ситуацию, может быть оформлен отказ от страховки, когда кредит уже получен. В Сбербанке сумма возвращается в полном размере на протяжении до 30 дней с момента выдачи кредита.

Задайте свой вопрос в форму ниже

Еще по этой теме:

В практике участились случаи, когда клиенту банка удается доказать, что страховка по кредиту была им навязана. Но все равно кредитные структуры продолжают активно предлагать выгодное для них страхование.

Но для заемщика чаще всего дополнительные расходы на страховой полис являются дополнительным бременем. Поэтому часто возникает вопрос: «Можно ли отказаться от страхования кредита?»

Возможен ли отказ от страховки по кредиту

По законодательным актам нашей страны, кредитозаемщик вправе отказаться от заключения страхового соглашения при оформлении потребительского займа.

Для успешности мероприятия ему необходимо осуществить его в течение 14 дней, если оформлялся кредит не на конкретные цели, и 30 дней, если соглашение было целевым. Но, чтобы осуществить данное ему право, заемщик должен полностью выплатить полученные средства. В таком случае происходит расторжение страхового договора не потому, что так пожелал страхователь, а потому, что закончилось действие обязательства, на которое распространялся полис.

Часто задается вопрос, можно ли отказаться от страхового соглашения, если заем выплачен не полностью. Нет однозначного ответа на поставленный вопрос.

Заключенное со страховщиком соглашение - это самостоятельная процедура. Она не имеет никакого отношения к кредитному договору и не может оказать на него какого-либо влияния. Это дает полное право кредитодержателю обратиться к страховщику с желанием расторгнуть договор.

Но чаще всего деньги за страховку переводятся целой суммой при оформлении кредитных отношений. А по закону страховая структура имеет право на самостоятельное решение по поводу возврата выплаченных средств. Естественно, что ни одна компания не откажется от полученных денег. Таким образом, в результате страховой договор расторгнут, а деньги возвратить не получилось.

Как отказаться от страховки при оформлении кредита? При процедуре подписания договора на ссуду с кредитной организацией заемщик может объявить ей о том, что отказывается приобретать страховой полис. В этом случае нужно быть готовым к тому, что банк может пересмотреть процентную ставку в сторону увеличения.

Чтобы отказаться от страхового соглашения следует действовать так:

1. Объявить представителю кредитного учреждения о своих намерениях.
2. Взять бланк на оформление заявления.
3. Написать заявку и подтвердить ее своей подписью.

Если кредитные отношения уже оформлены и финансы получены, то отказаться от обременительных выплат в виде страховки можно.

Для начала этой процедуры следует тщательно изучить договор:

• найти там пункт, в котором сказано, что такая возможность предусмотрена;
• обратить внимание на правомерность навязывания страхового полиса, ведь если будет выявлен обман клиента, то действовать дальше будет значительно легче.

Прекратить действие страхового полиса можно следующими способами:

• Выплатить полученные средства раньше срока. Получить документ, подтверждающий это и, посетив страховщика, написать соответствующее заявление.
• Обратиться в страховую компанию и если договор на получение займа не включает в себя никаких условий, то можно расторгнуть отношения со страховщиком досрочно.

Что говорит закон

В законе «О защите прав потребителей» четко сформулировано, что запрещается ставить оформление одной услуги в зависимость от другой.

В данный период времени Центробанк обращает особое внимание на проведение таких попыток кредитными учреждениями. Поэтому в случае возникновения конфликта на почве навязывания полиса можно оповестить об этом Центробанк.

Внимание! Всем гражданам, имеющим намерение на заключение кредитных отношений, необходимо знать, что в нормах закона нашей страны оформление страховки является личным делом человека.

Любые методы, направленные на то, чтобы убедить заявителя на кредит приобрести полис, являются противозаконными.

Нюансы периода «охлаждения»

Обязало кредитные структуры устанавливать период «охлаждения» Указание ЦБ РФ. По нормам, предусмотренным в данном указе, если заемщик в пятидневный период после подписания страхового соглашения откажется от него, то ему следует возвратить средства, уплаченные по договору, в таком объеме:

• возврату подлежат 100% выплаченных денег, если соглашение не успело вступить в законную силу;
• возврату подлежат все выплаченные средства, исключая из них сумму, которая рассчитывается и оплачивается за дни действия соглашения;
• отказать в возвращении финансов можно только на основании наличия страхового случая, возникшего за время действия вышеупомянутого периода.

Кредитные организации вправе скорректировать время действия периода «охлаждения» и предложить своим кредитодержателям более привлекательные условия, чем те, что существуют в Указе ЦБ.

Банки стали активно пользоваться предоставленным им правом с целью дать заемщику время на размышление по поводу моментального отказа от страхового полиса.

Условия действия данного периода в разных банках могут существенно разниться, но они обязательно должны включать в себя:

• Стандартное время действия (не менее 5 дней), на протяжении которого, отказавшийся от страховки заемщик обязан получить уплаченные взносы в полном объеме. Например, у Сбербанка этот срок равен 14 дням.
• Увеличенное время действия, на протяжении которого, отказавшийся клиент может рассчитывать на получение оговоренного процента от оплаченных платежей по страховке. Например, Сбербанк предусмотрел 90 дней такого времени и возможность возвратить лишь определенный процент, от внесенных финансов, который не может быть больше их половины.

Единственное, чем может это грозить клиенту, увеличение процентной ставки по кредитному соглашению. Но это допустимо лишь в случае наличия такого пункта в подписанном договоре.

Возможные пути отказа от страховки

Некоторые кредитные структуры сами объясняют претендентам на заем, что при условии внесения платежей по кредиту в указанные сроки в течение полугода, он может подать заявку на прекращение действия страховки.

Если банк не предложил кредитодержателю подобной схемы, то стоит действовать так:

1. Оформить отказ в кредитной организации. Необходимо посетить отделение, в котором был подписан договор на ссуду, и написать заявку на расторжение отношений со страховщиком и просьбой сделать перерасчет кредитной стоимости. Организации, которые стараются беречь свою репутацию, исполняют просьбу заемщика. Стоит обратить внимание на маленький нюанс, что наименьший срок действия полиса 6 мес. Поэтому провести расторжение соглашения ранее указанного периода не удастся. После прекращения действия полиса, на оставшуюся задолженность по займу, возможно начисление дополнительного процента.
2. Если кредитное учреждение отказывает в расторжении страхового соглашения, то следует действовать через судебные инстанции.

Документы для обращения в суд

Для того чтобы оспорить отказ кредитной организации в расторжении страхового договора, необходимо подготовить такой комплект документации:

• договор с банком на получение займа;
• страховое соглашение, заключенное со страховщиком;
• отказ кредитной структуры в письменном виде.

Если полис был навязан с помощью обмана, то есть кредитный менеджер сообщил, что страховка не нужна, а размер платежей увеличен на стоимость страховки и полис отсутствует на руках у заемщика, то стоит указать на этот факт в заявлении.

Также стоит подготовить для судебного разбирательства доказательство, что полис был навязан. Для этого можно отправиться в отделение банка и задать менеджеру, проводившему собеседование, вопрос, нужно ли страховаться, чтобы взять ссуду в банке.

В большинстве банковских организаций последует ответ, что без заключения страхового соглашения не будет оформление даже заявки на кредит. Можно записать разговор на диктофон и представить в суде в качестве доказательства. Согласно статистическим данным более 3/4 судебных тяжб, связанных с навязыванием услуг страхования банковскими организациями, выигрывается заемщиками. Но это касается только потребительского кредитования.

Если речь идет о кредите, связанном с залоговым имуществом, особенно ипотечном кредитовании, то суд встает на сторону кредитодателя.

Если с момента подписания кредитного соглашения прошло не более 5 дней, то можно провести процедуру отказа от полиса и возврат, затраченных на него средств, самостоятельно, ведь никаких препятствий и отказов возникнуть не должно.

В случае когда кредитодержатель имеет намерение отказаться от страховки в более поздние сроки, то стоит обратиться за юридической помощью. При поддержке профессионала вероятность положительного исхода дела существенно повышается.

Посмотрите видео о возврате страховки по кредиту

17 февраля 2018, 20:00 Мар 3, 2019 13:39

При оформлении кредита в Сбербанке сотрудники банка практически всегда настоятельно рекомендуют приобрести . У клиента есть право на отказ от страховки после получения кредита Сбербанка в течение 14 дней.

Условия оформления страхового полиса и отказа от него

Стоит отметить, что Сбербанк в этом плане законодательство не нарушает, т.к. в договоре указывается, что страховой полис приобретается заемщиком добровольно. Оформив полис, Сбербанк предоставляет скидку процентной ставки на 1%.

14-дневный срок на отказ от страховки после получения кредита в Сбербанке

Возвращаемые суммы взносов страховки в зависимости от разных условий

• заявление на возврат написано не позже 30 дней после подписания страхового договора, тогда есть шанс вернуть всю сумму страховых взносов;
• если прошло более 30 дней, то величину возвращаемых выплат определяет страховая компания, исходя их понесённых расходов. Можно потребовать расходные документы, подтверждающие конкретную сумму выплат.

Если написать отказ в кратчайшие сроки, то можно полностью вернуть уплаченные страховые взносы.

Порядок выполнения процедуры возврата страховки

1. Положительное решение о выдаче кредита принимается в течение 2-5 дней, в редких случаях банк затягивает с решением до 10-14 дней.
2. После одобрения кредита, деньги должны быть в распоряжении заемщика не позднее чем через 1 месяц.

Юридические детали

«Можно ли вернуть деньги за страховку?» - наверное, самый частый вопрос, который задают клиенты, желающие расторгнуть договор страхования. Мы расскажем о том, в каких случаях вы можете вернуть деньги за страховку, а в каких закон на стороне страховщика.

Законодательство

Согласно ст. 958 Гражданского кодекса РФ страхователь имеет право на возврат части уплаченной страховой премии пропорционально неиспользованному периоду, если возможность наступления страхового случая отпала или существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. В частности, к таким случаям относятся полная гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем страховой случай, и ликвидация страховщика в порядке, установленном законодательством.

Данная статья ГК РФ также предусматривает возможность досрочного прекращения договора страхования по инициативе страхователя. В этом случае уплаченная страховая премия возврату не подлежит, если договором страхования не предусмотрено иное.

Указанные правила расторжения договоров страхования являются основополагающими, если другие условия не прописаны в правилах страхования или в нормативных правовых актах, регламентирующих правила расторжения по отдельным видам страхования.

Период охлаждения

Был введен указанием Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У в результате большого количества жалоб граждан на «навязывание» дополнительных полисов при оформлении ОСАГО или получении кредита.

Под периодом охлаждения понимается срок в пять рабочих дней со дня заключения договора, в течение которых страхователь (физическое лицо) может расторгнуть договор страхования по своей инициативе с минимальными финансовыми потерями или вообще без потерь, при условии отсутствии страховых событий в указанном периоде. Согласно указанию, при отказе страхователя от договора в течение пятидневного срока с даты заключения и до даты начала действия страхования уплаченная страховая премия подлежит возврату в полном объеме. Если расторжение происходит в период охлаждения, но после начала действия страхования, страховщик вправе удержать часть уплаченного страхового взноса пропорционально сроку, в течение которого действовала страховка. Пятидневный срок является минимальным, и по усмотрению страховой компании он может быть увеличен, что должно быть зафиксировано в Правилах страхования. Возврат денежных средств должен быть осуществлен в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления об отказе от договора.

Перечень видов страхования, на которые распространяется требование о наличии периода охлаждения, четко ограничен. К таким видам страхования относятся: накопительное страхование, инвестиционное страхование, пенсионное страхование, страхование от несчастных случаев и болезней, добровольное медицинское страхование (за исключением ДМС для мигрантов), каско, страхование имущества, страхование гражданской ответственности владельцев автотранспорта, водного транспорта, за причинение вреда третьим лицам и страхование финансовых рисков.

Как воспользоваться периодом охлаждения

Заявление должно быть написано в свободной форме в адрес страховой компании. Однозначно ответить на вопрос, куда подавать заявление - в само отделение банка или в офис страховой компании - нельзя, так как между банком и страховщиком может быть заключен агентских договор, не распространяющий полномочий для агента на принятие подобного рода заявлений. Лучше написать заявление непосредственно в отделении страховщика. Если в вашем регионе отсутствует представительство страховой компании, заявление о расторжении и реквизиты счета необходимо направить заказным письмом с уведомлением и описью вложения на адрес головного офиса страховщика. При этом датой отказа страхователя от договора страхования будет являться не дата поступления заявления к страховщику, а дата отправки письма.

Многие пользователи портала Банки.ру оставляют информацию, что при расторжении страховая компания требует прикладывать к заявлению . Точный перечень документов, которые необходимо приложить к заявлению о расторжении, в указании ЦБ РФ не регламентирован. Если в правилах страхования список документов также не определен, то достаточно предоставления одного заявления, в котором должна содержаться информация о страхователе, номере и дате расторгаемого договора страхования. Если же список документов четко оговорен и требует приложения оригинала полиса, а у вас его нет, можно одновременно с заявлением о расторжении подать заявление на предоставление дубликата полиса.

Расторжение страховок, оформленных при получении кредита

Чаще всего вопросы о расторжении договора страхования и возврате денежных средств возникают именно по страхованию жизни, оформленному при заключении кредита.

Для определения возможности возврата части уплаченного первое, на что стоит обратить внимание, это вид заключения договора. В банке вам могут оформить как индивидуальный страховой полис, так и подключение к коллективной программе страхования. Подключение к коллективной страховой программе означает, что между банком и страховой компанией заключен договор на страхование жизни и здоровья заемщиков банка и банк добавляет вас в этот договор в качестве застрахованного. При этом в кредитном договоре большая часть платежа за страховку будет являться не оплатой страхового взноса, а оплатой комиссии банку за подключение к программе страхования. В этом случае воспользоваться периодом охлаждения и расторгнуть договор в пятидневный срок нельзя.

Отказаться от страхования и вернуть часть денежных средств можно, только если это прямо предусмотрено в правилах. Некоторые банки предусматривают наличие определенного периода, в течение которого можно отказаться от страховки с возвратом полного взноса. Но чаще всего, если в правилах и предусмотрена возможность отказа от страховки, оплата за услуги страхования возвращается не в полном объеме, а пропорционально неиспользованному периоду за вычетом комиссии банка, которая в некоторых банках достигает 90%. Даже в случаях, когда банк возвращает оплаченную комиссию, он может удержать НДФЛ с этой суммы. Согласно разъяснению Минфина (письмо № 03-04-05/57984 от 17 ноября 2014 года), сумма, уплаченная за подключение к договору страхования, является платой за оказанную услугу. При отказе от страхования банк фактически безвозмездно перечисляет клиенту сумму, равную оплаченной комиссии, а подобные перечисления подлежат обложению налогом на доходы физических лиц.

В случае если при заключении кредитного договора вам оформили индивидуальный страховой полис, по которому вы выступаете и как страхователь, и как застрахованный, то воспользоваться периодом охлаждения можно. При этом главное - успеть написать заявление на отказ от страхового договора в течение пяти рабочих дней со дня его заключения, независимо от момента уплаты страховой премии. Если с момента оформления договора страхования прошло больше пяти дней, расторгнуть договор страхования с возвратом части уплаченной премии можно, только если это предусмотрено страховой документацией.

Это же правило относится и к расторжению договора при досрочном погашении кредита. Возможность расторжения с возвратом части премии при досрочном погашении кредита связано в том числе с порядком определения размера страховой суммы в договоре. Если есть четкая привязка к размеру остатка задолженности, шанс расторгнуть с возвратом премии есть, но, вероятнее всего, доказывать это придется в судебном порядке. Если страховая сумма устанавливается в размере задолженности по кредиту на дату начала срока страхования и остается неизменной в течение всего срока страхования, вернуть часть страхового взноса пропорционально неиспользованному периоду, скорее всего, не получится, если не будет доказано, что договор был навязан. Сделать это очень непросто.

Расторжение договоров по добровольным видам страхования

При расторжении договора добровольного страхования, с даты оформления которого прошло более пяти рабочих дней, необходимо руководствоваться правилами страхования. Многие страховщики прописывают условие, согласно которому при расторжении договора клиент может вернуть часть уплаченного страхового взноса пропорционально неиспользованному периоду за вычетом расходов на ведение дел. При этом указанные расходы могут составлять 25-90%. Также в правилах страхования часто присутствуют формулировки, предполагающие вычет из суммы, причитающейся после расторжения, размера произведенных выплат. Если такого положения страховая документация не содержит, уплаченный страховой взнос не возвращается.

В случае расторжения страхователь может вернуть себе часть затраченных на страховку средств. По факту это не возврат страхового взноса, а сумма сформированного страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма). Размер выкупной суммы устанавливается на момент заключения договора страхования и должен обязательно быть указан в страховой документации. Как правило, в первые годы действия страхования размер выкупной суммы находится на очень низком уровне и только к концу страхования приближается к размеру страхового взноса.

В обязательных видах страхования порядок расторжения сформулирован в законе или подзаконных актах. Например, в ОСАГО четко обозначены случаи, в которых договор может быть расторгнут или прекращает свое действие (например: смена собственника или гибель транспортного средства), и порядок расчета размера возврата премии - пропорционально не истекшему периоду действия полиса исходя из доли премии, предназначенной на осуществление страховых выплат, то есть изначально вычитается 23%.

С введением периода охлаждения потребителям стало проще отказаться от страховки и вернуть оплаченный страховой взнос, но все равно в этом вопросе остается много тонкостей и нюансов. Если в данной статье вы не смогли найти ответ на интересующий вас вопрос по расторжению, можете воспользоваться Банки.ру, и мы постараемся вам помочь.