С 1 июня 2016 года вступают в силу изменения в АПК РФ. Для компаний будет упрощен порядок взыскания незначительных долгов с контрагентов в порядке приказного или упрощенного производства. Изменения закона избавят бизнес от утомительных и долгих судебных процедур.
Дополнительно, фонды и налоговая инспекция теперь смогут в упрощенном порядке взыскивать с организаций взносы и налоги на сумму задолженности до 100 000 рублей.
Федеральные законы от 2 марта 2016 года № 45-ФЗ, № 47-ФЗ, № 48-ФЗ, внося изменения в АПК, предусматривают для взыскания долгов совершенно новый алгоритм действий.
Досудебный порядок
С 1 июня 2016 года появляется обязательный досудебный порядок взыскания долга. Компания, перед тем как идти к арбитрам, сначала должна будет направить претензию в адрес должника. Закон предоставляет ему 30 дней на то, чтобы вернуть деньги. Если этого не происходит, то взыскатель обращается в суд с иском (ч. 5 ст. 4 АПК РФ).
На сегодняшний день стороны договора самостоятельно предусматривают наличие претензионного порядка разрешения споров. На практике многие контрагенты вообще исключают такой порядок урегулирования конфликта и фиксируют в договоре право пострадавшей стороны сразу подать заявление в суд.
На мой взгляд, введение с 1 июня 2016 года нового порядка приведет к увеличению срока взыскания, что для бизнеса повлечет затягивание процесса возврата долгов.
В то же время, для судов это нововведение окажется положительным, порядок рассмотрения споров будет упрощен: претензия направлена, должник имел возможность в течение более чем достаточного времени погасить задолженность или фактически исполнить договор, однако не сделал этого; соответственно, суд затратит меньше времени на сбор и исследование доказательств.
Приказное производство
Важным нововведением является и появление в арбитражном процессе приказного производства. Эта норма ранее уже применялась – и довольно успешно – в гражданском процессе, но в арбитражных судах вводится впервые.
Напомню, что приказное производство – это порядок рассмотрения и разрешения заявлений о выдаче судебного приказа, который одновременно выступает и исполнительным документом (гл. 29.1 АПК РФ). Приказное производство позволяет одновременно получить решение суда и исполнительный лист по истечении 25 рабочих дней после обращения, что важно – без участия в судебных заседаниях и без проведения таковых. Этот временной срок распределяется так: 10 рабочих дней отведено на рассмотрение заявления судом, пяти рабочих дней – на отправку решения должнику и 10 рабочих дней с даты получения должником – на обжалование.
Обратите внимание
500 000 рублей – такова предельная сумма долга для рассмотрения спора в упрощенном порядке.
Кроме того, будет снижена денежная нагрузка на взыскателя при подаче заявления – нужно оплатить госпошлину в размере 50 процентов от размера госпошлины, которая обычно взимается при подаче искового заявления при рассмотрении долговых споров.
Следует отметить, что должник вправе направить в суд возражения по поступившему от взыскателя заявлению. В этом случае арбитры отменяют приказ, после чего взыскатель вправе обратиться в суд с иском. В том случае, если приказ вступает в законную силу, оспорить его можно будет только в порядке кассационного производства.
С моей точки зрения, введение порядка приказного производства при рассмотрении коммерческих споров сократит временные сроки на разрешение конфликта и ускорит получение средств.
Упрощенное производство
Упрощенное производство в арбитражном суде также претерпит изменения с 1 июня 2016 года: в его рамках смогут рассматриваться дела с ценой иска, не превышающей 500 000 рублей для организаций и 250 000 рублей для индивидуальных предпринимателей (сейчас максимальные пороги составляют 300 000 рублей для юрлиц и 100 000 рублей для ИП); будет установлен порядок вынесения судом решения о взыскании долга в полном объеме, суды смогут публиковать в сети Интернет лишь резолютивную часть решения, а полностью – только по заявлению стороны процесса; увеличен срок, отведенный на подачу апелляционной жалобы на решения по делам упрощенного производства, – до 15 рабочих дней (сейчас этот срок составляет 10 рабочих дней). При этом апелляционные и кассационные жалобы судья будет рассматривать единолично, без вызова сторон.
Обратите внимание
Важное нововведение – появление в арбитражном процессе приказного производства. Эта норма ранее уже применялась – и довольно успешно – в гражданском процессе, но в арбитражных судах вводится впервые.
Эти нововведения сократят срок рассмотрения предпринимательских споров. Кроме того они упростят и процедуру разбирательства: изучать дела о долгах арбитры будут без вызова сторон, а публиковать – только резолютивную часть решения.
Рассмотрим на примере, как будет происходить с 1 июня 2016 года взыскание задолженности с недобросовестного контрагента.
Покупатель не оплатил последнюю поставку.
Вариант № 1
У поставщика возникла задолженность на общую сумму до 400 000 рублей, покупатель ее признает. Взыскатель в этом варианте сможет без участия в судебных заседаниях и в сокращенные сроки получить судебный приказ, который является решением по его делу и исполнительным листом одновременно.
Поставщик обязан сначала направить претензию покупателю о взыскании долга. После чего, по истечении 30-дневного срока, если обязательство покупателем не было исполнено, он обращается в арбитраж с заявлением о выдаче судебного приказа. При отсутствии возражений со стороны покупателя в течение 25 рабочих дней с момента обращения в суд, поставщик получает приказ, который он подает в банк для списания средств должника или направляет его судебным приставам для взыскания.
Вариант № 2
У поставщика возникла задолженность на общую сумму до 500 000 рублей, при этом покупатель не признает ее. Поставщик обязан сначала направить претензию покупателю о взыскании задолженности. По истечении 30-дневного срока и при отсутствии исполнения обязательств покупателем поставщик имеет право обратиться в арбитраж с исковым заявлением (общий порядок) и с ходатайством о рассмотрении заявления в упрощенным порядке.
В этом варианте взыскатель может в сокращенные сроки без своего участия в судебных заседаниях получить решение арбитров. Однако для его исполнения сохраняется процедура получения исполнительного листа и предъявления его к исполнению в общем порядке. Исходя из практики, это может занять от 15 до 30 календарных дней.
Для предпринимателей поправки в АПК носят двоякий характер. Что касается обязательного претензионного порядка разрешения споров, то фактически он способствует увеличению срока возврата средств взыскателем.
Что касается введения процедуры приказного производства, то здесь картина более радужная и для взыскателей: отсутствуют судебные заседания и вызовы сторон, нет отдельной процедуры на получение и предъявление исполнительного листа – все это сократит сроки вынесения решения и его исполнения.
В заключение хотела бы отметить, что учитывая внесенные изменения, с 1 июня 2016 года при возникновении задолженности по какому-либо договору первоначально следует внимательно отнестись к порядку и сроку обязательного досудебного разрешения спора, чтобы не было отказа от иска или оставления его без движения (в зависимости от времени обнаружения нарушения). В то же время рекомендую использовать процедуры приказного и упрощенного производства, если соблюден денежный лимит по сумме задолженности – это значительно сократит срок взыскания и фактического получения денег.
Помогайте вашему бизнесу развиваться
Бесценный опыт решения актуальных задач, ответы на сложные вопросы, специально отобранная свежая информация в прессе для бухгалтеров и управленцев.
С нового года в силу вступило новое законодательство, регулирующее поведение сотрудников коллекторских служб. РБК Новосибирск разбирался, насколько новый закон изменил поведение специалистов взыскания
По данным Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств (НАПКА), в 2016 году общероссийская сумма просроченных кредитов, размещенная банками для взыскания в рамках первого размещения, составила 408 млрд руб., или более 5 млн долгов. Это около 50-60 % от общего объема просроченных кредитов физлиц. В прошлом году объем агентских взысканий впервые за четыре года снизился более чем на четверть по сравнению с предыдущим периодом.
Сумма просроченных кредитных выплат среди жителей Сибири на начало мая текущего года составляла почти полтора триллиона рублей, что на 5% меньше в сравнении с аналогичным промежутком прошлого года. В первом полугодии текущего года специалисты «Объединенного кредитного бюро» в Новосибирской области 169 тыс. должников с кредитной просрочкой.
Как рассказали в региональном ФССП, летом 2016 года судопроизводство в отношении должников было упрощено. Компания может подать в суд, где без участия сторон иск будет рассмотрен. Размер задолженности при этом не должен превышать 500 тыс. руб. Иск рассматривается судом в течение 5дней, после чего выносится приказ. В случае несогласия ответчик может обжаловать решение суда.
«Рассмотрение в суде дел в упрощённом порядке, ведёт к увеличению количества исполнительных производств на исполнении, но не к росту исполнения исполнительных производств в обсуждаемых категориях» — отметили в пресс-службе УФССП по Новосибирской области.
Что и почему отдают коллекторам
Чаще всего коллекторам на взыскание передают долги перед банками, телекоммуникационными и ресурсоснабжающими организациями, в последнее время все чаще передают долги по услугам ЖКХ. Кредиторы прибегают к помощи коллекторских агентств в связи с медлительностью и неповоротливостью аппарата службы судебных приставов. «За мою многолетнюю практику я ни разу не встречал судебного пристава, который бы с полной ответственностью относился к своим должностям обязанностям. Их постоянно приходится «подпинывать», — поделился с РБК Новосибирск один из руководителей юридических компаний, пожелавший остаться неизвестным.
Реклама на РБК www.adv.rbc.ru
Однако если коллекторы и берутся за работы с задолженностями, то кредитору придется выложить немалые деньги, чтобы оплатить их услуги — до 30 % от суммы долга.
По словам директора НАПКА Бориса Воронина, крупные агентства неохотно работают с долгами физлиц. «Долги от частников требуют более индивидуальной работы, часто они неправильно юридически оформлены, а порой и вовсе не имеют документальных подтверждений», — говорит эксперт. По словам гендиректора «Секвойя кредит консолидэйшн» Алексея Терского, к помощи коллекторов прибегают при крупных долгах — от 300 тыс. до 15 млн руб., — которые выдавались на открытие бизнеса. «Мы беремся за это в единичных случаях: одно-два дела в месяц, — говорит и замгендиректора «ГК Финансовые услуги» Григорий Галицких. — Коллекторский бизнес — оптовый, и браться за отдельный случай — дело хлопотное».
Новый год — новые правила
С 1 января текущего года в силу вступил так называемый «Закон о коллекторах», регулирующий деятельность коллекторских агентств. Согласно законодательству, взаимодействовать с должниками имеют право исключительно лишь кредиторы, либо лица, действующие от их имени. Причем под «лицом» понимается кредитная организация или лицо, занимающееся взысканием долгов. И организация, и лицо должны иметь специальную лицензию на работу и быть внесены в специальный реестр.
Как рассказал Воронин РБК Новосибирск, на текущий момент в Новосибирской области действуют два коллекторских агентства. В России — 142.
«Коллекторский» закон регулирует время общения взыскателей с должниками. Теперь коллекторы могут лишь напоминать должнику о задолженности. Встречаться лично с должником можно не чаще, чем раз в неделю. Звонить — не чаще раза в сутки, двух раз в неделю, восьми раз в месяц. Никакого давления — ни физического, ни психологического — коллекторы оказывать на должника не имеют права. У должников появилось право отказываться от общения с коллекторами — через четыре месяца после появления просрочки. Согласно закону, основным видом деятельности агентства должно быть взыскание долгов, размер чистых активов должен быть не менее 10 млн руб. Каждое коллекторское агентство должно быть застраховано на случай причинения убытков должнику.
«Вне всякого сомнения, закон помогает очистить рынок от так называемых «серых» коллекторов и исключить возможность использования незаконных методов при взыскании задолженности с физических лиц, — отметил Воронин. — Безусловно, реальная практика работы внесет определенные коррективы, позволит выстроить реально работающий процесс».
С момента старта работы нового закона взыскание долгов должно идти по новому. Однако на практике не всегда выходит так.
Требования закона пытаются обойти банки, выдающие кредиты. Так, по данным «Коммерсанта» часть российских банков воспользовалась возможностью применять допсоглашение, предусмотренное новым законом. Согласно ему банки могут самостоятельно регулировать частоту взаимодействия коллекторов с должниками по просроченным кредитам. На деле же банки стали подписывать с клиентами данное соглашение еще до факта наступления просрочки. Например, так поступают Московский кредитный банк и Тинькофф-банк.
«Как звонили коллекторы должникам, так и звонят. Угрожают не только имуществу должников, но и их здоровью, и их близких. Я не ощутила изменений. Мои клиенты продолжают жаловаться на коллекторов», — прокомментировала ситуацию адвокат Ольга Забалуева.
В июле текущего года НАПКА опубликовала отчет , согласно которому 11 % россиян пожаловались на незаконные методы воздействия со стороны коллекторов: угрозы, порча имущества, грубое общение. По данным ассоциации, этот показатель с начала года несколько раз колебался: сначала — 7 %, весной он стал равняться 13 %, к концу июня вырос до 19 %. В прошлом году за аналогичный период в НАПКА поступило 15 % жалоб.
Согласно данным НАПКА, Новосибирская область занимает шестое место в ТОП-10 регионов по числу жалоб на коллекторские агентства.
Как отметили в УФССП, на сегодняшний день жители Новосибирской области чаще всего жалуются на то, что коллекторы звонят и пишут смс-сообщения чаще, чем позволяется действующим законодательством. На конец июля в отношении коллекторских агентств сотрудниками регионального ФССП был составлен 21 административный протокол, вынесено 5 постановлений о привлечении к административной ответственности на сумму 70 тыс. руб.
Сейчас у приставов нет полномочий на проведение досудебного административного расследования в рамках статьи 14.57 КоАП, что затрудняет сбор доказательств о правонарушениях коллекторских агентств. Минюст предлагает внести поправки в закон и предоставить ФССП такие полномочия. Всего на рассмотрение ФССП в текущем году поступило свыше 5 тысяч жалоб на коллекторов. При этом обоснованными удалось признать немногим более 130 обращений.
Законопроект "О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату долгов"
21 июня был принят Думой и направлен в Совет Федерации.
Можно считать, что существующий текст законопроекта сохранится без существенных изменений, потому, что на этом этапе как правило они уже, не вносятся.
Для тех, кто не осилит прочтение всего поста свои выводы напишу в самом начале.
Новый законопроект определенно усложнит взыскание задолженности. Но в целом нет ни чего критичного, что может полностью остановить взыскание долгов. В первую очередь, я уверен закон «ударит» как раз не по коллекторам и МФО, а как раз по самим заемщикам.
С заемщика, который «прятался» от взыскания и изначально не хотел отдавать свой долг, и до этого законопроекта взыскать долг было делом нелегким и часто практически не возможным. Многие МФО уже давно используют во взыскании технологии своих департаментов рисков. Они на этапе выдачи уже предполагают с кого из рисковых заемщиков получится взыскать, а на кого не нужно тратить свои ресурсы в последующем. Теперь я уверен просто будет «поднята планка» для заемщиков с высокими рисками. Многие скоро не смогут получить не только кредит, но и заем в МФО. И это не всегда мошенники.
Ну и конечно эти изменения коснутся небольших игроков рынка микрофинансирования. С рынка взыскания должны будут уйти небольшие коллекторские агентства. Их место займут крупные игроки рынка, а им не всегда интересны небольшие объемы МКК. Предположу, что их портфели (МКК) будут постепенно уменьшатся, соответственно будет уменьшаться и доход. Возможно многим придётся уйти с рыка.
Кредиторы пойдут в суды. И долги будут взыскивать уже не коллекторы, а судебные приставы, у которых есть полномочия по принудительному взысканию. Так что в-третьих законопроект значительно увеличит нагрузку суды.
Вместе с этим законопроектом были приняты изменения в ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» :
МФО не вправе начислять заемщику - физическому лицу проценты по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, за исключением неустойки (штрафа, пени) и платежей за услуги, оказываемые заемщику за отдельную плату, в случае, если сумма начисленных по договору процентов достигнет трехкратного
размера.
Напомню, ранее данное ограничение было четырехкратным
.
При просрочке проценты начисляются только на непогашенную часть основного долга и только до достижения общей суммы подлежащих оплате процентов двухкратного размера непогашенной части займа.
К примеру заемщик должен 10 000 рублей, проценты не могут быть начислены более 20 000 рублей. Что в конечном счете не превысит предыдущего ограничение в трехкратном размере 30 000 рублей.
Неустойка начисляется только на непогашенную сумму основного долга.
Этим изменения будут применяться к договорам потребительского займа, заключенным с 1 января 2017 года.
Теперь попробуем разобраться с новым законопроектом. И так основные моменты того, что нас ожидает:
1. Взаимодействие с третьими лицами по взысканию долга (контакты, которые указал заемщик, помимо своих) будет ограничено.
Для взаимодействия с третьими лицами нужно соблюсти следующие условия:
согласие самого должника и третьим лицом, и не выражено несогласие на осуществление с ними взаимодействия. Согласие можно отозвать, в том числе направив заказное письмо.
2. Взаимодействовать с заемщиками путем личных встреч, телефонных переговоров, смс и прочее (все кроме почты) может только:
- кредитор
;
- лицо, действующее от имени и (или) в интересах кредитора
, только в том случае, если оно является лицом, имеющим статус банка
или лицом, осуществляющим деятельность по возврату долгов в качестве основного вида деятельности
, включенным в государственный реестр (коллектора). При этом, при уступке прав требования, новый кредитор для взаимодействия этими же способами должен быть банком или коллектором.
3. Нельзя привлекать к взаимодействию с должником лиц, имеющих неснятую или непогашенную судимость за преступления против личности, преступления в сфере экономики или преступления против государственной власти и общественной безопасности, лиц, находящихся за рубежом, а также взаимодействовать с должником из-за рубежа.
4. Нельзя размещать информацию о должнике в интернете, жилом доме и ином здании, а также сообщать по месту работы.
5. Кредитор вправе передать данные должника новому кредитору или лицу при заключении с ним договора, предусматривающего осуществление действий, направленных на возврат долгов (коллектору) только при наличии согласия должника в форме отдельного документа. При этом должник будет иметь право отозвать свое согласие, соответственно, после отзыва, совершить цессию будет нельзя, так, как и передать долг на взыскание коллекторам
6. Кредитор вправе взыскивать долг (взаимодействовать с должником путем личных встреч, телефонных переговоров, смс - все, кроме почты) только либо лично, либо при привлечении только одного коллектора одновременно .
7. С должником нельзя взаимодействовать:
- в рабочие дни в период с 22 до 8 часов
- в выходные и нерабочие праздничные дни в период с 20 до 9 часов по местному времени по месту жительства (пребывания) должника, известному кредитору или коллектору, в соответствии с договором или другим документом, на основании которого возник долг, либо в соответствии с письменным уведомлением должника;
Частота взаимодействия:
посредством личных встреч – более одного раза в неделю;
при взаимодействии посредством телефонных переговоров:
- не более одного раза в сутки;
- не более двух раз в неделю;
- не более восьми раз в месяц.
8. Введены ограничения по количеств у смс сообщений и времени их отправки, установлено обязательное содержание сообщения.
Личные встречи и телефонные переговоры запрещены
:
- с лицами в процедуре банкротства
;
- с должником, в отношении которого известно, что он:
- является лицом, лишенным дееспособности, ограниченным в дееспособности;
- находится на излечении в медицинской организации
;
- является инвалидом первой группы
;
- является несовершеннолетним лицом
(кроме эмансипированного).
9. Звонить по телефону можно только с абонентских номеров, принадлежащих кредитору или коллектору. Скрывать номер нельзя .
10. Должник вправе отказаться от взаимодействия либо указать своего представителя (имеются ввиду отказа от личных встреч, телефонных переговоров, смс и пр. - все кроме почты; представителем может быть только адвокат). Такое уведомление может быть направлено через нотариуса или по почте заказным письмом с уведомлением о вручении либо путем вручения заявления под расписку. Заявление об отказе от взаимодействия может быть направлено кредитору или коллектору не ранее чем через 4 месяца с даты возникновения просрочки. При этом принятие судебного акта о взыскании приостанавливает заявление об отказе на 2 месяца.
11. Кредитор обязан в течение 30 рабочих дней с даты привлечения коллектора в письменной форме уведомить об этом должника.
12. Коллекторов обяжут включится в реестр , завезти сайт в интернете, застраховать свою ответственность (страховая сумма - не менее 10 млн руб.) и т.д. Установлен размер чистых активов такой организации - не менее 10 млн руб.
13. Коллекторы должны вести и хранить аудиозаписи переговоров, хранение текстовых отправлений, отчитываться по своей работе в уполномоченный орган .
Привлечение кредитором к взысканию задолженности коллекторов в сознании многих должников ассоциируется с переходом к этапу серьезного воздействия - по сути, к выбиванию долга. И, несмотря на то, что законодательство никогда не наделяло коллекторов существенными полномочиями по взысканию задолженности, отсутствие в законах прямо прописанных ограничений трактовалось расширенно - как возможность делать все что не запрещено. Более того, практика коллекторской деятельности последних лет стала изобиловать примерами агрессивных действий, вплоть до причинения вреда здоровью.
Факты угроз, поджогов и повреждений имущества, нанесения увечий, постоянные оскорбления со стороны коллекторов приобрели в 2015-2016 годах практически повсеместное распространение. На фоне этого вполне логичной стала разработка изменений и дополнений в законодательство, регулирующее вопросы взыскания долгов и привлечения для этой цели специализированных организаций. Новшества затронули буквально все аспекты коллекторской деятельности и в целом деятельности, направленной на возврат задолженности по кредитам и микрозаймам. Параллельно был внесен и ряд изменений, касающихся процедур нотариального и судебного взыскания, на которые, судя по всему, и будет сделан в настоящее время акцент в решении задачи сокращения долгов перед банками и МФО.
Сегодня мы подробно разберем новый закон о коллекторах, который вступит в силу с 1 января 2017 года. В частности многих очень интересует вопрос о правах коллекторов по новому закону.
Основные изменения законодательства, касающиеся взыскания долгов
В общей сложности основополагающие моменты, касающиеся взыскания задолженности физических лиц, включают:
- Изменения законодательства о нотариальной деятельности, расширившие круг оснований для получения исполнительной надписи на договоре для последующего возбуждения исполнительного производства.
- Повышение порога для обращения за судебным приказом - с 50 тысяч до 500 тысяч рублей долга.
- Принятие закона о защите прав физических лиц при возврате долгов (так называемый закон о коллекторах). В полном объеме его положения вступят в силу с 1 января 2017 года.
- Внесение поправок и дополнений в законодательство о потребительском кредитовании, деятельности МФО и некоторые другие акты, которые в целом призваны снизить размер возможного долгового бремени и определить новый порядок взаимодействия между кредиторами, должниками и коллекторами.
С точки зрения процедур взыскания с привлечением коллекторских организаций наибольший интерес вызывают закон о коллекторах и изменения, внесенные в законодательство о потребительском кредитовании и МФО.
Основные положения и новшества, касающиеся коллекторской деятельности и работы с должниками
Ключевые положения, затрагивающие процесс досудебного взыскания долгов, можно обозначить следующим образом:
- О привлечении коллекторов банк (МФО) обязан письменно уведомить заемщика-должника в течение 30-дневного периода.
- Любое взаимодействие с заемщиком по поводу взыскания долга, за исключением почтовой переписки, вправе осуществлять только непосредственно кредитор или лицо, действующее от его имени и обязательно имеющее либо статус банка, либо статус коллектора (коллекторской организации), внесенного в госреестр. При смене кредитора (уступка права требования) для того, чтобы новый кредитор получил аналогичные правомочия взаимодействия с заемщиком-должником, он также должен иметь статус банка или коллектора.
- Взаимодействие с заемщиком предполагает установление контактов только с ним, но допускает возможность взаимодействия и с третьими лицами при условии, что на это выражено и не отозвано их согласие и согласие должника.
- Кредитор можете передать данные о должнике коллектору или новому кредитору только при наличии согласия самого должника. При этом должник может в любой момент отозвать свое согласие, что станет прямым препятствием для передачи взыскания долга коллектору. Исходя из смысла закона, отсутствие или отзыв заемщиком согласия сделает невозможным для банка или МФО заключение договора цессии, то есть продажу долга.
- При взаимодействии с должником запрещается:
- публиковать данные о должнике в интернете, направлять по месту работы, размещать в зданиях;
- беспокоить должника ночью - с 22 до 8 в рабочие дни, с 20 до 9 в нерабочие праздничные и выходные;
- нарушать установленную частоту взаимодействия - раз в неделю для личных встреч, один раз в сутки, два раза в неделю и восемь раз в месяц для телефонных переговоров;
- привлекать одновременно больше чем одного коллектора для взаимодействия с конкретным должником;
- вести взаимодействие и работу по взысканию долга в части проведения личных встреч и телефонных переговоров с гражданами, проходящими процедуру банкротство, ограниченными или лишенными дееспособности, находящимися на лечении в медучреждении, являющимися инвалидами 1 группы или несовершеннолетними, кроме признанных эмансипированными;
- скрывать телефонный номер, с которого ведется общение с должником или отправляются СМС, а также звонить с номеров, не принадлежащих кредитору или коллектору.
- Установлены критерии, ограничивающие категории лиц и организаций, которые правомочны вести работу по взысканию и взаимодействию в этом направлении с должниками. Это касается, прежде всего, ранее судимых лиц, в частности, за преступления против личности, экономические преступления и некоторые другие, а также лиц и организаций, находящихся за рубежом или не включенных в реестр коллекторов. Коллекторы должны иметь официальный веб-сайт, заключить договор страхования ответственности на сумму минимум 10 миллионов рублей и иметь чистые активы в таком же размере.
- Основным, а при несогласии или отзыве согласия должника единственным вариантом взаимодействия признается почтовое, что, по сути, означает возможность заемщика свести свое общение с коллектором только к получению от него писем-претензий.
- Для общения, переговоров, иных видов взаимодействия заемщик вправе привлечь представителя, но им может быть только адвокат. О наличии представителя должник уведомляет кредитора или коллектора.
- Свое несогласие общаться с коллектором (кредитором), то есть официальный отказ от взаимодействия, заемщик-должник может выразить только спустя четыре месяца со дня образования просрочки по кредиту (микрозайму). Таким образом, у банка (МФО) и коллекторов будет возможность минимум 4 месяца с даты просрочки вести работу с должником, направленную на стимулирование к возврату долга. Если заемщик сделал такое заявление и после этого вынесен судебный акт, касающийся взыскания, то у банка и коллектора будет 2 месяца приостановки действия отказа должника от взаимодействия на то, чтобы вести свою взыскательную работу.
В целом основные новшества призваны навести порядок в коллекторской деятельности и в ее осуществлении на практике, применительно к непосредственной работе с заемщиками. В большинстве своем действия, допустимые для кредитора и для коллекторов в рамках взаимодействия с должником, идентичны, но при этом кредитор, конечно же, сохраняет за собой все права по судебному взысканию долга.
Наши юристы знают ответ на ваш вопрос
или по телефону:
Первые экспертные оценки законодательных новшеств
Анализ законодательных новшеств позволяет сделать вывод об усложнении процедуры взыскания с привлечением коллекторов и, в отличие от предыдущих законов, установлении прямых запретов и ограничений на их действия. С другой стороны, любые сложности с возвратом долгов, как известно, прямо сказываются на заемщиках, причем зачастую добросовестных.
Каким бы ни было законодательство, по отношению к тем, кто не желает платить по долгам, скрывается, использует различные средства противодействия процессу взыскания, деятельность коллекторов малоэффективна. Проблемные долги в подавляющем большинстве случаев можно взыскать только через суд, а потому затраты на досудебные процедуры на этом фоне необоснованны. Заемщики, временно попавшие трудную финансовую ситуацию, не скрывающиеся, готовые к погашению задолженности, но в текущий момент неспособные сделать это - основная категория должников, на которых были ориентированы действия коллекторов. И вот здесь с учетом всех законодательных новшеств ожидается, по мнению экспертов, мало серьезных изменений в вопросах взыскания:
- Все введенные ограничения и запреты существовали и ранее, только не были прямо прописаны в законах. От того, что законодательство изменилось с дозволительного на запретительное вероятность практических изменений в деятельности недобросовестных коллекторов невелика.
- По-прежнему остается открытым вопрос о специальной ответственности коллекторов за нарушения закона.
- С позиции всех законодательных изменений отчетливо прослеживается стремление государства усилить роль и значение взыскания задолженности в порядке исполнительного производства. Для заемщика в этом есть не только плюсы, но и минусы. С коллекторами, пусть и не с каждым, но можно было договориться. Исполнительное производство формализовано, отступлений от закона не допускает. В то же время увеличение количества судебных приказов и нотариальных исполнительных документов пополнит число исполнительных дел, а значит, вероятность того, что будет наложен арест на имущество, счета, приняты другие ограничительные меры коснется огромного количества заемщиков-должников.
Первые оценки законодательных изменений со стороны банков и коллекторов неоднозначны. Многие эксперты говорят о том, что с рынка должны исчезнуть мелкие агентства, не способные нести издержки и иметь активы, достаточные для соответствия статусу. В отношении заемщиков-должников, скорее всего, будут более активно применяться меры судебного взыскания, инициирования банкротства и получения по кредитам, не обеспеченным залогом недвижимости, нотариальной исполнительной надписи на договоре.
