Процессинг транзакций

Процессинг - собственный или третьесторонний: за и против

Процессинговый центр (ПЦ) - организационно-технологическое подразделение финансового института или специализированной компании, осуществляющее поддержание жизненного цикла банковских продуктов на основе пластиковых карт. В перечень функций, выполняемых ПЦ, входит обслуживание жизненного цикла карты, подключение и мониторинг сети терминальных устройств, захват и техническая обработка (процессинг) транзакций, подготовка данных для осуществления взаиморасчетов (клиринга) с клиентами и контрагентами. Отдельной функцией, которую в ряде случаев также выполняет ПЦ, является персонализация карт.

При реализации проектов с использованием пластиковых карт существуют три основные технологические схемы - с использованием собственного процессинга (in house), стороннего или в соответствии с терминологией международных платежных систем, - третьестороннего процессинга (third party processor или member service provider), а также комбинированная схема.

В первом случае выполнение всех технологических функций, связанных с обслуживанием пластиковых карт, производится персоналом финансового института с использованием программно-аппаратного комплекса, принадлежащего ему же.

Во втором случае основные технологические функции передаются на выполнение (аутсорсинг) сторонней организации, сертифицированной платежными системами на предоставление подобного рода услуг - третье-стороннему процессору (third party processor или member service provider).

В третьем случае часть функций (например, поддержка эмиссии и продуктового ряда) выполняется непосредственно на технологических мощностях банка, а другая часть (поддержка терминальной сети, обслуживание подключений к платежным системам, подготовка данных для клиринга) - сторонним процессором.

Выбор схемы процессинга для пластикового проекта банка определяется в первую очередь экономическими причинами, однако важную роль при принятии решения играет также оценка потенциальных рисков рассматриваемых альтернатив - как бизнес, так и технических. Поэтому к моменту принятия решения о технологической части проекта, банк должен иметь четкую концепцию развития бизнеса с пластиковыми картами, оформленную в виде бизнес-плана с перспективой на несколько ближайших лет, в котором обозначены как минимум следующие параметры:

Продуктовый ряд и позиционирование банка на рынке (какие тенденции имеются на рынке, какие продукты банк собирается предлагать, какую долю рынка планирует занять и на чем предполагает зарабатывать);

Параметры эмиссии (какие карты какой платежной системы выбраны для проекта, соотношение транзакций в своей и в чужой сети, коэффициенты использования карты);

Экономика продуктов (затратная и доходная части);

Характеристика терминальной сети (наличие собственной терминальной сети и терминальной сети других банков, работающих в регионе; стоимость доступа к чужой терминальной сети по тарифам присутствующих в регионе платежных систем);

Финансовые возможности и амбиции банка (сколько мы готовы вложить в инфраструктуру этого проекта).

Для понимания доли технологической составляющей, рассмотрим вкратце типичную экономику проекта по выпуску и обслуживанию продуктов с пластиковыми картами. Банк работает с клиентами и получает прибыль от их обслуживания - доходную и расходную составляющие можно приближенно представить в виде следующей таблицы (табл. 1).

Из табл. 1 видно, что существенную долю расходов финансового института составляют транзакционные платы в пользу процессора. При этом с увеличением объема эмиссии и количества устройств, принадлежащих банку, вес технологической составляющей в расходной части проекта увеличивается.

Рассмотрим, из чего складывается экономика работы процессора (табл. 2).

Из табл. 2 следует, что значимую долю в расходах процессора составляют единовременные инвестиции в построение и сертификацию датацентра и центра персонализации, а также регулярные затраты на поддержание их работоспособности. Поэтому очевидно, что для небольших эмиссионных проектов (оценочно до 50 000 карт) организация собственного полнофункционального процессинга как правило не окупается.

Существенную роль при выборе решения для обработки транзакций играет оценка технологических и бизнес-рисков. В частности, при выборе стороннего процессора следует обратить внимание на такие факторы, как размер бизнеса и организационная структура компании, предлагаемый продуктовый ряд, используемые технологические решения, существующую клиентскую базу процессора в вашем регионе (какие финансовые институты и с каким продуктовым рядом). Особое внимание следует обратить на договорную базу - наличие прописанных процедур взаимодействия, термины соглашения об уровне сервиса (SLA - Service Level Agreement). Неприятным сюрпризом для банка может оказаться наличие в договоре с процессором exit fee - обязательства компенсировать те или иные затраты, либо выплатить штраф в размере предполагаемого оборота за срок действия договора в случае его досрочного расторжения.

Основные аргументы в пользу того или иного решения приведены в табл. 3.

Ещё одним ограничением при выборе процессора для банков, вступающих в платежные системы под спонсорством другого финансового института, является тот факт, что обычно условия спонсорского пакета предусматривают имплементацию на процессоре, аффилированным с данным финансовым институтом.

В настоящее время на рынке процессинговых услуг в России присутствует достаточное количество игроков, как отечественных (ЗАО «Компания объединенных кредитных карт», ряд банков, предлагающих услуги процессинга в составе спонсорских пакетов), так и зарубежных (First Data Inc., Global Payments Inc.) с конкурирующими тарифами. Поэтому представляется, что выбор технологического партнера для реализации карточного проекта при наличии четкого понимания его предполагаемой экономики не должен представлять затруднений.

Технология работы финансового института с процессором

Как известно, в организационно-технологическом плане процессинговые системы можно разделить на фронт-офис, бэк-офис, центр персонализации и инфраструктурные подсистемы, не участвующие напрямую в процессе авторизации транзакций и персонализации пластика (рис. 1).

Рассмотрим элементы технологических процессов, связанных с обслуживанием транзакционного и жизненного циклов карты, с указанием технологических подсистем процессингового центра и участвующих подразделений процессора и финансового института (табл. 4).

Очевидно, что часть процессов, перечисленных в табл. 4, может выполнять процессор, часть - банк.

Существуют два предельных случая - оффлайновое (рис. 2, 3) и онлайновое взаимодействие банка с процессором (рис. 4). При онлайновом подключении авторизация транзакций происходит в реальном времени против актуальных значений остатков средств на счетах клиента в АБС банка. Часть функций персонала процессора делегирована подразделениям банка с помощью средств удаленного доступа к фронт- и бэк-офисным подсистемам процессора. Тем не менее, основной обмен информацией, имеющей финансовые последствия (поручения на выпуск карт, клиринговые файлы и т. п.) производится файлами с использованием нотаризованного документооборота. Достоинствами данного способа работы с процессором является оперативность доступа к данным, приближающая возможности банка к возможностям работы с собственным процессингом, без необходимости построения последнего и, как следствие, более низкие риски. Недостатками являются более высокие затраты на коммуникации и необходимость в ряде случаев иметь квалифицированный персонал, дублирующий персонал процессора.

При оффлайновом взаимодействии с финансовым институтом процессор авторизует транзакции по лимитам, предоставляемым с определенной периодичностью. Банк же обрабатывает транзакционные отчеты, предоставляемые процессором и осуществляет учет операций в своем бэк-офисе. Весь обмен данными с банком осуществляется также путем нотаризованного документооборота. Преимуществом данного способа являются крайне низкие первоначальные затраты для старта карточной программы (фактически - закупка ПО карточного бэк-офиса, совместимого по форматам обмена данными с процессором). Недостатками являются более высокие риски и отсутствие гибкости - продуктовый ряд ограничен возможностями взаимодействия с провайдером услуг, а предоставляемый сервис - возможностями его клиентской службы.

Следует отметить, что в реальной жизни в настоящее время чисто оффлайновая схема практически не используется. Использование средств удаленного доступа к ресурсам процессора и организация нескольких сеансов файлового обмена с процессором в день приближают её по возможностям к онлайну.

Построение процессингового центра банка

Построение процессингового центра банка является многостадийным проектом, в ходе реализации которого необходимо решить комплекс задач по проектированию и подготовке помещений, инженерной инфраструктуры, выбору программно-аппаратной платформы, разработке организационных процедур.

Особое внимание на стадии проектирования должно быть уделено вопросам физической, логической и информационной безопасности, так как внесение изменений в уже реализованные элементы конструкций и инфраструктуры по результатам аудитов (помещения, элементы программно-аппаратного комплекса) может быть сопряжено со значительными финансовыми и временными затратами. Привлечение к процессу проектирования внешних консультантов и поставщиков, знакомых с процедурами аудита и требованиями платежных систем, позволит избежать возможных ошибок и дополнительных затрат на их устранение.

В процессе построения и ввода в эксплуатацию процессингового центра, как и в создании любой автоматизированной системы управления, можно выделить несколько стадий (табл. 5).

Отдельным вопросом при построении ПЦ является выбор программно-аппаратной платформы, так как именно она определяет пользовательские характеристики всей системы. В мире существует достаточное количество поставщиков решений для обработки транзакций с использованием пластиковых карт. Заинтересованный специалист без труда составит список на основе публикаций в профильной прессе («European Card Review», «ПЛАС») либо по каталогам отраслевых выставок типа CARTES (.

Большинству пользователей пластиковых платёжных инструментов неизвестно, что такое процессинг. Для них важно, чтобы дебетовая или кредитная карта стабильно работала и принималась терминалами и банкоматами, была удобным инструментом для интернет-расчётов и помощником, благодаря которому можно совершать необходимое количество финансовых операций.

Всё перечисленное имеет отношение к процессингу. Именно он является гарантом того, что деньги с карты попадут в конечную точку отправки. Благодаря ему, продавец получает деньги, а покупатель заказанный товар.

Процессинг: суть понятия

Процессинг – это процедура обработки платежей. Речь идёт о сложном процессе, происходящем за считанные секунды. Суть его такова: держатель банковского платёжного инструмента расплачивается им за полученную услугу либо приобретённый товар. С пластика списываются денежные средства, которые перенаправляются продавцу или компании, предоставившей услугу.

Процессинг банковских карт – это процесс обработки электронных данных. Его задача организовать перевод средств на расчётные счета компаний.

Понятие «процессинг» - это перевод фразы Credit Card Processing. Оно появилось вместе с дебетовыми картами и возможностью делать проверку карточного баланса в онлайн-режиме. Тогда, в 90-х прошлого столетия банковское законодательство ещё не определилось с законами в области интернет-платежей, чем воспользовались некоторые специалисты, начавшие создавать собственные электронные валюты. Вскоре процесс узаконился, а компании получили название процессинговых центров (Transaction Processing Clearinghouse).

Деятельность процессинговых центров

На международном финансовом рынке процессинговые услуги предоставляют некоторые банки и процессинговые компании. По своей сути они являются посредниками в цепи:

• покупатель;
• мерчант, то есть продавец, зарегистрировавший специальный счёт, куда из платёжного шлюза переводятся деньги;
• банковская система.

Transaction Processing Clearinghouse оперирует большими деньгами. Однако при этом она не является их владельцем.

Особенности процессинга банковских карт

Понятие «процессинг» можно рассматривать с 2-х позиций:

1. Банковский. Кредитные компании занимаются выпуском карт в рамках различных платёжных систем, а также обеспечивают их обслуживание.
2. Небанковский. Сюда входит приём таких видов регулярных платежей как оплата услуг ЖКХ, провайдеров телефонии и интернета, телевидения и т. п., а также обслуживание транспортных, подарочных и прочих небанковских платёжных инструментов и денежные переводы.

Процессинг пластиковых карт должен соответствовать базовым правилам, которых придерживаются как международные, так и российские платёжные системы. В международном пространстве действует 2 наиболее известные процессинговые системы: MasterCard – европейская и Visa – американская. Они имеют отношение к банковской системе, но сами по себе не являются кредитными организациями. Тем не менее, Виза и МастерКард совершают большую часть международных карточных расчётов.

Организация процессинга

Компания, предоставляющая населению услуги или продающая товары в онлайн-режиме, должна организовать процессинг, то есть, обзавестись мерчант-счетом, заключив соглашение с банком, к примеру, со Сбербанком, или процессинговым центром.

Некоторые представители бизнеса решают сами открыть процессинговые центры. Это даёт им такие преимущества, как:

• возможность оперативного внедрения новых функций и платёжных инструментов;
• обеспечение безопасности и конфиденциальности данных платежей;
• снижение издержек за процессинг;
• возможность обеспечения полного контроля всех бизнес процессов.

В любом случае, собственный или заказанный процессинг необходим.

Что проверяется во время расчета

В процессинговых центрах, хранятся платёжные данные пользователей эквайеров, с которыми они сотрудничают. Как только оборудование торговых заведений считывает с карты информацию, она поступает на проверку в центр. Производится сверка данных:

• реквизитов;
• наличия необходимой для оплаты услуги или товара суммы;
• не действуют ли запреты на вывод средств.

Только после того, как система убеждается в возможности проведения платежа, денежные средства переходят с пластика продавцу.

Разновидности процессинговых систем

На международном финансовом рынке функционирует 3 типа процессинговых систем:

• «Белые»;
• «Серые»;
• «Чёрные».

Рассмотрим подробнее каждый из видов,

«Белые»

К «Белым» относятся максимально безопасные системы, деятельность которых абсолютно прозрачна. По большей части они зарегистрированы в Европейском Союзе или Соединённых Штатах. К ним легко подключиться, затраты на подключение минимальны. Вы получаете качественные услуги за небольшие деньги и совершенно спокойны по поводу безопасности производимых платежей.

«Серые»

К данному типу относятся компании, зарегистрировавшиеся на азиатском континенте в различных оффшорах. Их нельзя назвать законопослушными, так как представители «серого» процессинга охотно заключают контракты с любыми видами бизнеса, в том числе и с сайтами для взрослых, и с компаниями из категории High Risk. «Серые» представители процессинга похожи на закрытые клубы, с которыми не так просто начать сотрудничество. Если получится, можно получить взаимовыгодные условия, в которых цена и качество соответствуют друг другу.

«Черные»

Тут ни о какой законности не идёт и речи. Представители данного сегмента не гнушаются никакими видами бизнеса и готовы предложить сотрудничество компаниям, ведущим откровенно противозаконную деятельность. Большинство представителей «чёрного» процессинга – банки, расположенные на территории Китая и не самые чистые на руку офшоры. Такие структуры работают в условиях глубокой конспирации, что затрудняет выход на них для заключения соглашения. Сотрудничество с «чёрными» связано с рисками.

Основы безопасности (стандарты)

Безопасность платежей – вопрос, который волнует всех участников процессинга. Безопасность процессов обеспечивают специальные технологии безопасности электронных платежей, соответствующие международным стандартам.

Для банков-эмитентов

Банки эмитенты пользуются специальными протоколами для защиты данных. В идеале это 2 системы:

• 3D Secure;
• Secure Socket Layer.

Secure Socket Layer – основной, 3D Secure – работающий на базе 3-х доменов: эквайера, эмитента и взаимодействия. Каждый домен имеет свою зону ответственности и обеспечения безопасности.

Для процессинговых центров

Процессинговые центры также используют сертификаты и протоколы безопасности платежей, так как несут ответственность за сохранность данных о клиентах. В частности, применяется описанный выше протокол SSL.

Российские процессинговые карточные системы

К наиболее востребованным процессинговым карточным системам России относятся:

• Robokassa, созданная ООО «Бизнес Элемент» в 2003 году;
• Platron, запущенная в Москве в октябре 2009 года;
• PayOnline, действующая на базе международного холдинга Net Element с января 2009 года.

Это 3 надёжных сервиса, с которыми сотрудничает большинство российских компаний, принимающих оплату онлайн. Стоит обратить на них свое внимание.

Выводы

Процессинг стал неотъемлемой частью современного бизнеса. У дельцов XXI века, не должно возникать вопроса, что это значит: «ожидаем резервирования в процессинге». Сбербанк и другие финучреждения, а также процессинговые компании готовы к сотрудничеству с начинающими дельцами. Остаётся сделать выбор, к кому обратиться.

Процессинг платежей. Необходимая историческая справка:
До начала эпохи Интернет и появления возможности проверки баланса по кредитной карте в режиме “online”, существовало три вида организаций, принимающих участие в карточных платежах:

Процессинг пластиковых карт

Карточные компании-регуляторы, выпускавшие карты для банков и оборудование для их считывания. Это были VISA, MasterCard, American Express и некоторые другие

Банки, которые под контролем регуляторов выдавали кредитные карты своим клиентам и осуществляли операции списания/начисления средств между собой, используя базы данных и финансовые гарантии регуляторов

Процессинговый центр

Типы процессинговых систем

В 90-годы с развитием Глобальной сети появилась возможность проверять баланс платежных карт в режиме “online” и банки начали выпускать первые дебетовые карты (до этого карты были только «кредитные»). Одновременно с этим появились группы специалистов, которые, пользуясь отсутствием законодательства в области Интернет-платежей, начали создавать свои собственные электронные валюты. Эти компании являлись по сути своей Интернет-банками, но по факту действовали вне банковского законодательства. И появилась необходимость дать название такой деятельности, появился термин «Процессинг», как сокращение от «Credit Card Processing». Серверные комнаты с биллинговыми серверами начали называть «Процессинговыми центрами» (Transaction Processing Clearinghouse), а компании, оказывавшие процессинговые услуги стали именовать «Платежными процессингами» (Payment Processor).

Наши процессинговые услуги

Подбор процессингового центра предоставляющего наилучшие условия

Подбор оффшорной процессинговой компании для новой бизнес-модели

Проведение переговоров по подключению

Консультации по любым вопросам получения услуги процессинга

Мы подключаем любые классы торговцев и помогаем в реализации самых сложных схем биллинга, таких, как исходящие платежи физическим лицам , массированные микроплатежи или создание пунктов обмена электронных валют. Наша компания заинтересована как в выполнении разовых заказов, так и в проведении исследований рынка и сопровождении вашего бизнеса на протяжении длительного времени в области юридического, налогового, маркетингового и IT консалтинга. Мы всегда рады вам. Обращайтесь.

Все представленные на этой Интернет-странице текстовые и графические материалы
являются собственностью ООО «Смарт Групп» - компании зарегистрированной на территории Российской Федерации.
Использование этих материалов без письменного согласия правообладателя запрещено и будет преследоваться в соответствии
с законодательством путем обращения в хостинг центры, обслуживающие Интернет-сайты нарушителей, а также путем обращения
в судебные инстанции по месту регистрации компании нарушителя или проживания физического лица нарушителя.

Процессинг (Payment Processing)

Тарифы на подключение процессинга:

Использование пластиковых карт сопряжено с удобством и надежностью при расчете за товары и услуги. Обычному потребителю важна простота операций. Они и не задумываются о том, какие процессы совершаются в момент оплаты и сколько электронных систем задействовано в процессе платежа. Этот сложный комплекс, связывающий в одно целое множество операций, называется процессинг.

Процессинговая система – что это?

Процессинг – это процесс обработки данных, предусматриваемых при проведении платежных операций. Процессинговые центры, предоставляющие услуги по поставке программного обеспечения и обслуживания платежных систем, являются одним из звеньев системы эквайринга. Его цель – осуществление платежных транзакций по платежным картам.
Участниками эквайринговых операций являются:

• компания-эквайер, непосредственно осуществляющая расчет;
• банк-эмитент, который выпустил пластиковую карту;
• платежная система – посредник между предыдущими участниками.

Процессинговая система обязана обеспечить постоянную бесперебойную связь между участниками расчётов.

Функции системы эквайринга

Во время оплаты картой проверяются следующие реквизиты:

• дееспособность карты;
• сумма средств на чипе;
• статус банка-эмитента.

Также процессинговая система осуществляет транзакции по переводу денежных средств через платежный шлюз и обеспечивает сохранность и секретность проводимой операции, защиту от мошенников.

Управление этими процессами производится в аппаратно-программных комплексах, которые подключены в эквайриновую систему каналов связи. Очень важным фактором хорошего центра является её быстрая модернизация, скорость обработки и передачи данных.

Особенности организации процессинга

Систему обработки платежей с применением пластиковых карт, основанную на автоматизации процесса, чаще всего используют в сфере e-commerce. При помощи отлаженной работы всех систем, быстро отслеживающих расчеты между держателем карты, банком-эквайером, платежным шлюзом, магазином и владельцем платежного чипа, связующим звеном между участниками сделки становится процессинговый центр.
Схема функционирования производит реализацию таких задач:

• обработка данных платежной карты плательщика;
• передача данных платежного запроса на совершение транзакции в компанию-эмитент;
• обработка протокола платежных реквизитов;
• формирование и поддержка базы данных;
• ежедневный отчет перед банком-эквайером о проведенных взаиморасчетах;
• сведение стоп-листов и рассылка сведений контрагентам.

В дополнительные услуги подобных центров входит изготовление пластиковых карт, их персонализация и защита. Процессинговая система банка может включать в свой состав платежные центры.

Функциональность процессингового центра

Платежные системы ежеминутно обрабатывают огромное количество информации и запросы на финансовые транзакции. Поэтому процессинговые центры обладают высокопроизводительными мощностями вычислительной техники. Также компании снабжаются защитным программным обеспечением, так как безопасность платежных систем – гарант надежности в глазах потребителя. Процессинговые системы включают в свой состав штат высококвалифицированных программистов, способных обслуживать оборудование и своевременно отражать хакерские атаки.

Виды и типы процессинговых систем

В России для электронных расчетов финансовые компании создают собственные платежные центры. Они снабжаются программным продуктом, который осуществляет контроль эмитированных карт.
Интеграция в международные системы обязывает наши финансовые учреждения использовать услуги зарубежных процессинговых центров и внедрять их программное обеспечение. Также отечественные банки зависят от мировых монстров как юридически, так и финансово. То есть полностью обязаны выполнять требования по сотрудничеству ради удобства потребителя.

Крупнейшие процессинговые системы в России используют платежные комплексы, разработанные «Компанией объединенных карточек». Самые известные зарубежные центры – Visa, Master Card, Skrill и другие. Все процессинговые комплексы производят интернет-эквайринг при помощи единой сети.

Проблема российских финансовых систем в том, что каждый банк производят свою собственную платежную систему, не предоставляя возможности пользования ею другим игрокам рынка.

Безопасность

К сожалению, на сегодняшний день ни одна процессинговая система не может обеспечить полную защиту клиентов от мошенников. Одним из методов борьбы с хакерами явилось появление комплекса мер безопасности по стандарту PCI DSS.
Согласно его положениям, на всех этапах удаленных банковских операций с карточным счетом на каждого участника платежной схемы накладываются обязательства:

1. Каждый банк-эмитент снабжает пластиковую карту защитой от подделок. В качестве такой защиты могут выступать магнитные чипы или полоски, номера типа CVV, дополнительный идентификационный код PAN, PIN для владельцев платежных карт. Также держатель платежного инструмента проходит 3-D Secure аутентификацию. Каждому владельцу присваивается логин и одноразовый пароль посредством СМС.
2. Каждый процессинговый центр проходит сертификацию. Без должной аттестации к участию в платежных транзакциях он не допускается, пока не пройдет переаттестацию. Все сотрудники проходят проверку национальной службы безопасности.

Вся информация передается при помощи криптографических алгоритмов и защитных протоколов по стандартам PCI DSS. Каждых участник финансовой операции постоянно проходит аудит по мерам безопасности. Стандарт PCI DSS также предъявляет требования и к электронным платежным системам, которые проходят обязательную сертификацию.

Лицензия платежной системы (процессинг)

При запуске процессинга необходима лицензия, которую можно получить у провайдера, предоставляющего услуги для процессинговых центров. Подобные компании предоставляют безопасный и эффективный сервис, используя знания и многолетний опыт работы в индустрии процессингового центра.

Требования платежных систем

Процессинговая система должна отвечать основным требованиям расчетов по пластиковым картам. При использовании интернет-касс покупатель входит в защищенную форму оплаты. На этом этапе задача процессингового центра - верифицировать статус платежной карты и параметры интернет-магазина.

Подключение платежных систем

По сравнению с банковскими переводами, электронные финансовые системы имеют ряд преимуществ. Основным фактором является легкодоступность. Достаточно просто зарегистрироваться на сайте, получить виртуальный счет или карту компании, зайти в личный кабинет, получить индивидуальные данные для входа - и можно совершать платежи.
Безопасность электронных транзакций осуществляется по международному шифровальному протоколу SSL с применением 128-ми битного кода.
Наиболее известными являются компании WebMoney, PayPal, Western Express, "Яндекс.Деньги" и другие.

Обзор некоторых международных платежных систем

Международные процессинговые системы представлены следующими известными компаниями:

• PayPal – наиболее распространенная и безопасная платежная система. Занимается администрированием, выпуском депозитных сертификатов, выпуском финансовых инструментов, исполнением платежных транзакций, ведением банковских операций по лицензиям оффшорных банков.

• WebMoney – самая рапространенная платежная система на просторах стран СНГ. Поддерживает Visa и MasterCard. Выдает займы клиентам. Имеется возможность совершать переводы без дополнительной регистрации в системе. Платежи можно осуществлять посредством терминалов. Комиссия системы за транзакцию – 0,8% от суммы платежа.
• Western Express – сервис по обналичиванию чеков. Русскоязычный интерфейс. Вывод денежных средств на банковскую карту PayCard, WebMoney или Western Union.
• LiqPAY – поддерживает Visa и MasterCard. Можно переводить деньги на мобильный телефон. Поддерживает такие валюты, как евро, доллар, российский рубль и украинская гривна.
• Payza - международная платежная электронная система. Простая регистрация. Возможность дополнительного заработка в виде партнерского вознаграждения.
• "Яндекс.Деньги" – самый знаменитый российский электронный сервис интернет-платежей. Для регистрации необходимо зарегистрировать почтовый адрес в системе "Яндекс". Простая привязка банковской карты. Возможность проводить платежи посредством терминала.

Каждый может выбрать для себя ту систему, которая отвечает его представлениям о качестве услуг, скорости операций и безопасности.

Внешне расчеты платежными картами выглядят достаточно монолитно, однако «внутренняя кухня» – обработка платежей – может удивить любого неискушенного в карточном бизнесе.

В процессе участвуют карточные компании, которые обычно не выпускают карты, а занимаются обработкой и поддержкой транзакций в интересах других игроков. Есть процессинговые центры, которые предоставляют услуги торговцам и способны перебрасывать деньги между банками. Есть банки, которые работают с торговцами и организовывают точки приема карт, а есть банки, которые выпускают дебетовые и кредитные карты для потребителей.

Хотите черную кредитку Монобанка с лимитом до 100 000 гривен? Просто нажмите на этот баннер!

Более того, в последние годы появились игроки, которые делают практически все из вышеперечисленного. И это один из интересных трендов, который наблюдаются в развитых странах.

В обычной карточной транзакции принимают участие полдюжины игроков – от потребителя к торговцу, после чего к платежному шлюзу и процессинговому центру, потом через сети банка-эмитента и банка-эквайера, и затем назад.

В этой статье проект предлагает более пристально взглянуть на роли основных участников процесса расчетов платежными картами.

Платежные системы

Платежные системы – Visa, MasterCard, American Express и Discover – находятся в самом сердце платежной индустрии, оказывая поддержку в проведении транзакций между потребителями, торговцами, процессинговыми центрами и банками. Они создали специальные электронные сети, которые позволяют игрокам рынка обмениваться информацией, данными и обрабатывать транзакции. За это они удерживают комиссии с финансовых учреждений, вовлеченных в процесс, основываясь на общем объеме транзакций (а не отдельно по каждой транзакции).

На чем зарабатывают платежные системы?

Платежные системы, для простоты возьмем Visa, получают комиссии от финансовых учреждений. Visa получает доход в виде небольшого процента (0.13% в 2015г) от общего объема транзакций, а не от каждой транзакции в отдельности. Но кроме этого, она также устанавливает и распределяет комиссию, уплачиваемую торговцем остальным игрокам. И, хотя этот процент может показаться незначительным, миллиарды ежегодных транзакций превращают его в огромный доход для всех игроков этого рынка.

Самое интересное, что у систем вроде Visa существуют устоявшиеся отношения с банками, а их технологии очень глубоко проникли в финансовый сектор и укоренились там, что создало высокий барьер для входа новых игроков на этот рынок. Международные платежные системы также имеют низкие маржинальные затраты, что делает их бизнес-модели весьма привлекательными для инвесторов.

Бизнес-модели American Express и Discover отличаются от Visa и MasterCard. Они консолидируют в себе функции банка-эквайера, банка-эмитента и платежной системы, самостоятельно открывают кредитные линии своим клиентам и выпускают платежные инструменты, таким образом уменьшая количество участников процесса обработки транзакций.

Эмитенты карт

Эмитенты карт – финансовые учреждения, которые выпускают карты платежных систем своим клиентам. Например, американский Capital One может эмитировать (выпустить) платежную карту Visa. Эти учреждения также переводят деньги банку, который организовал для торговца приём карт и в котором открыты счета торговца (его обычно называют банк-эквайер), в интересах своих клиентов – держателей карт определенных платежных систем, выступающих покупателями по какой-либо транзакции.

На чем зарабатывают банки-эмитенты?

От каждой транзакции банк-эмитент получает комиссию, которая называется интерчейндж (interchange fee). Наверняка, вы где-то уже слышали это слово. Интерчейндж платится банком-эквайером, в котором открыты счета торговца, банку-эмитенту, картой которого расплатился покупатель в магазине.

Интересно, что интерчейндж устанавливается платежной системой, а размер этой комиссии может сильно меняться в зависимости от комбинации факторов – тип карты, тип транзакции, тип торговца, а также от уровня риска определенной транзакции.

Торговые эквайеры

Для того, чтобы торговец (магазин) смог принимать платежи по картам покупателей, ему необходимо работать с финансовым учреждением, чаще всего банком. В мире платежей их называют торговыми эквайерами. Они бывают двух разных видов и выполняют задачи процессинга платежей или организации платежных шлюзов.

Процессинговые центры

Процессинговые центры – это технологические системы, работающие на площадках банков и интегрированные в сети платежных систем, чтобы помочь торговцам принимать и обрабатывать платежи по предоплаченным, дебетовым и кредитным картам. Они проверяют детали транзакций, наличие средств на картсчете, а также осуществляют определенные мероприятия, чтобы исключить или снизить уровень мошенничества с использованием платежных инструментов.

Они могут принадлежать банкам, например, такой есть у американского Bank of America. Либо они могут быть независимыми, например, как американский Vantiv (когда-то отделился от Fifth Third Bank). Характерной особенностью процессингов является их способность, в техническом плане, обрабатывать транзакции. И иногда эти центры используют услуги платежных шлюзов, чтобы продвигать и продавать свои услуги.

На чем зарабатывают процессинговые центры?

Процессинг способен делать деньги двумя путями – принимать и обрабатывать платежи, а также осуществлять урегулирование счетов. Некоторые процессинговые центры, как Vantiv, также работают с финансовыми учреждениями для интеграции других сервисов.

С точки зрения эквайринга, доход зависит от количества транзакций и объема продаж торговца в денежном эквиваленте. Комиссия процессинга может устанавливаться как процент от продаж торговой точки (так называемая скидка торговца), или быть фиксированной по отношению к каждой транзакции.

Независимые торговые организации (платежные шлюзы)

Независимые торговые организации (их часто называют ISO – Independent Sales Organizations) и платежные шлюзы служат посредником между торговцем и его банком, и перепродают услуги процессинговым центрам. В некоторых случаях ими могут выступать банки. Например, американский банк Wells Fargo выступает в качестве ISO -компании для независимого процессингового центра First Data (когда-то он принадлежал American Express).

ISO -компании, работающие как платежные шлюзы, обеспечивают безопасную передачу данных по транзакции. Они также обслуживают счета банка-эквайера и могут продавать его услуги торговцам. Например, многим известный Square предлагает торговцам эквайринг компании Chase Paymentech. Кроме этого, они могут сдавать торговцам в лизинг POS -терминалы и решать проблемы клиентов, у которых возникли трудности с платежными картами.

Поскольку ISO -компания не является банком, она физически не способна управлять деньгами торговца и, соответственно, ее деятельность в этой сфере не регулируется. Частично это является причиной того, почему наибольшее количество инноваций в платежной сфере происходит именно вокруг независимых торговых организаций. Например, мы писали про платежный шлюз BrainTree , используемый Uber и AirBnB.

Традиционными ISO -компаниями, которые в США предлагают POS -технологии торговцам в оффлайне, являются Verifone и NCR . Однако с развитием онлайн-платежей на рынке появилось много новых игроков – BrainTree, Stripe, Square и другие.

На чем зарабатывают независимые торговые организации?

ISO -компании делают деньги разными путями и это очень зависит от особенностей контракта и контрагента. Им могут платить остаток комиссии, взимаемой с торговца, после вычета интереса банка-эмитента, платежной системы и компании-эквайера. Например, Square получит свою долю только после того, как соответствующее вознаграждение поделят меду собой Capital One, Visa и Chase Paymentech.

На некоторых транзакциях ISO даже могут терять деньги. Однако эти убытки возмещаются в тот момент, когда потребитель делает покупку с помощью дебетовой карты, по которой устанавливается очень низкий интерчейндж, либо когда они получают оплату за другие услуги.

Как все это выглядит на примере?

Например, торговец использует услуги ISO -компании (платежного шлюза), такого как Square, комиссия которого указана на их сайте и составляет 2.75%.

Потребитель делает покупку в магазине на $100, но торговец в итоге получит на свой счет $97.25. Комиссия, которую магазин заплатит за торговый эквайринг, составит $2.75.

• $2.20 уходит банку-эмитенту, который открыл счет и выпустил карту потребителю. Эта сумма состоит из интерчейнджа (например, здесь он в качестве примера составляет 2.10% + $0.10), который устанавливается платежной системой Visa, однако, в нашем примере, платится банку Capital One.
• $0.13 забирает себе Visa – это 0.13% от общего объема транзакций (в качестве примера).
• $0.19 уходит компании-эквайеру, в нашем примере это Chase Paymentech, который удерживает комиссию по ставке интерчейндж плюс – это $0.13 + $0.06.
• Что остается – это доход ISO -компании (платежного шлюза).

Вот как это выглядит на картинке:

Популярные предложения (Украина)