К сожалению, никто из нас не гарантирован от возникновения такой ситуации, когда по какой – либо причине приходится брать деньги в кредит у банка.

При этом все понимают, что деньги легко брать, а вот отдавать – намного сложнее. Хотя есть надежда на то, что будет повышение зарплаты, премия, которые помогут потихоньку отдать кредитную задолженность.

Но жизнь способна преподносить неприятные сюрпризы: , болезнь близкого человека и пр. Источник поступления денег исчезает и возникает вопрос: «Что делать, если нет денег погасить кредит?».

В этой статье мы попытаемся дать ответ на этот сложный и актуальный для многих вопрос.

Навигация по статье

Если вы предпримите какие – либо неправильные решения, это может в последствии привести к возникновению кредитной задолженности довольно большого размера или же к тому, что ваша кредитная история будет окончательно испорчена. Кроме этого, можете попасть в черный список банка, которые лишаются брать кредит в последствии навсегда.

Чего же не следует делать, если у вас возникли проблемы с погашением кредита:

Нельзя игнорировать возникшую проблему. Не надейтесь на то, что проблема решится сама собой или деньги появятся вдруг и ни откуда. Если не погасили кредит на протяжении нескольких месяцев, и еще не позвонили представители корректорской службы, это ни в коем случае не означает, что банк не заметил задолженности. Вам начисляются за своевременную неуплату кредита, а кредитная история потихоньку ухудшается.
Не стоит игнорировать письма или звонки от сотрудников банка. В таком случае мнение о вас, как о надежном заемщике, кардинально меняется. К вам начинают относиться, как к вору.
Не стоит брать новый кредит для погашения старого. Помните, чем больше кредита, тем сложнее ее будет погашать.
Не паниковать. При возникновении задолженности по уплате кредита, звонят постоянно сотрудники банка, приходят коллекторы. Это повергает большинство людей в шок, и вызывает неоправданную агрессию: они начинают ругаться с банком, угрожать коллекторам подачей на них заявления в суд, пытаются найти у антиколлекторов и пр. Этого лучше не делать. Проблема с кредитной задолженностью – это проблема финансовая. Здоровью членам семьи и вашему никто не угрожает. Просто просят рассчитаться с долгами и все.
Не стоит затягивать и доводить до разбирательства возникшей ситуации в суде. В этом случае первое, что сделают судебные приставы, это распродадут имущество через аукцион. А в результате, останетесь без всего нажитого имущества, долги по кредиту могут полностью не погаситься ( от реализации имущества не хватит для этого), а также придется самому оплатить все судебные расходы.

Если не будете предпринимать необдуманных поступков и не будете скрываться от банка, у вас появится реальная возможность договориться с банком.

Какие возможные варианты решения проблемы

Хотелось бы немного подробнее остановиться на возможных вариантах ответа на вопрос: «Что делать, если нет денег платить кредит банку?»:

Во время заключения Договора о предоставлении кредита, в пакете идет Страховка, в которой оговариваются возможные случаи, когда вы будете не в состоянии погашать задолженность (болезнь, потеря работы, сокращение и пр.).

Теперь пришло именно то время, когда следует более детально ознакомиться с текстом Страховки, текст которой не каждый из нас читает. Если у вас именно тот случай, который оговорен в Страховке, вам необходимо максимально быстро собрать все необходимые , которые подтверждают причину возникновения долга.

Затем эти документы предоставляются в страховую компанию. Ее сотрудники проведут тщательную проверку подлинности и реальности всей документации и может быть принято два возможных решения: срок погашения кредита будет продлен; задолженность может быть вообще аннулирована.

Может быть принято решение о реструктуризации долга. В этом случае срок погашения значительно увеличивается, а, следовательно, и минимальная погашения каждый месяц будет существенно снижена.

Менеджер банка составит новый кредитный Договор и разработает новый график погашения долга.

Есть возможность самостоятельно распродать имущество, которое находится под залогом. Если будете делать это без привлечения сотрудников банка, полученная сумма будет существенно выше, чем смогли бы получить в случае реализации имущества через аукцион.

Вы можете предложить банку заключить Договор цессии. Суть такого вида Договора заключается в том, что долг покупает другой человек, например, ваш родственник или хороший знакомый.

При таком варианте решения проблемы сумма, которую в результат банк, становится немного меньше. Но, несмотря на это, банки часто идут на такой шаг. Ведь лучше получить меньше , чем вообще ничего не получить!

Можете попросить о рефинансировании долга. Это означает, что этот же банк даст другой кредит, средства от которого будут потрачены на погашение первой кредитной задолженности.

Второй же кредит будет выдан под значительно меньшие проценты, а срок, на протяжении которого вы сможете погасить первый кредит, сотрудниками банка будет увеличен.

Вам необходимо будет оформить новую кредитную карточку, на которую будет установлен кредитный лимит, пусть и не очень большой. Обратите внимание на тот факт, что новая кредитная карточка должна обязательно иметь Грейс – период.

Чем больше будет этот период, тем больший срок будете иметь на то, чтобы погасить кредитный лимит. Преимущество данного варианта заключается в том, что взяв деньги с кредитного лимита, будете иметь возможность некоторое время его не погашать. А в вашем положении — это важно.

Как правило, срок Грейс – периода у большинства банковских учреждений составляет не больше 55 дней. А после того, как своевременно погасите взятый лимит, сможете взять его еще раз, и сумма его будет увеличена.

Чем платить по кредиту, если потеряли работу

Для нашей страны такие ситуации, как увольнение, сокращение, развал компании и пр. – не редкость.

Но что делать, если нет денег платить кредит и нет работы?

Случай, конечно сложный, но не безнадежный.

Можно сделать следующее:

Если есть надежда на то, что в ближайшее время у вас появится новый источник доходов, например, новая , советуем попытаться договориться с банковской организацией и предоставлении «кредитных каникул». Суть данного варианта заключается в том, что банк дает возможность на протяжении нескольких месяцев не платить кредит. Но есть и один минус: проценты за пользование кредитом за этот период времени все равно будут начисляться.
Если нет никакой надежды на то, что вы сможете найти работу в ближайшее время, кредит все равно придется платить. Спросите, где взять деньги? В данной ситуации придется продать что – то дорогостоящее (транспортное средство, дача, земельный участок). Можно также поменять жилплощадь на меньшую с доплатой. Но будьте внимательны, не стоит затягивать время, и в то же время суммы доплаты должно хватить на то, чтобы погасить, если не всю задолженность, то хотя бы ее большую половину. В противном случае, сделка с обменом просто не имеет никакого смысла.
При составлении Договора о кредитовании, вам предоставлялась Страховка, в которой оговорились отдельные условия, при которых банк может полностью списать кредит или увеличить срок его погашения. Для этого необходимо обратиться в страховую компанию и рассказать о сложившейся затруднительной ситуации. Скорее всего, страховик предложит собрать все необходимые документы, которые подтверждают ваш страховой случай: справку о том, что попали под сокращение или о том, что компания прекратила свое существование. Представив все в банк, можете реально решить свою проблему.
Искать работу. Рано или поздно все равно придется искать работу. Если не для того чтобы погасить кредит, то хотя бы для того чтобы на что-то жить и кормить семью. К сожалению, в наше время найти высокооплачиваемую работу довольно сложно. Не ждите милости от природы. Деньги никто не принесет. Беритесь за ту работу, которая есть. Чтобы иметь возможность погашать долг по кредиту, советуем найти дополнительную подработку.

Реальным выходом при потере работы и невозможности в связи с эти платить кредит, является биржа по трудоустройству. Вам необходимо будет стать на бирже на учет. Это имеет существенные плюсы: вы будете на протяжении года получать пособие по безработице, пусть деньги и небольшие, но хоть что-то; на протяжении всего срока специалисты биржи будут представлять возможные варианты трудоустройства.

Кроме этого можете параллельно искать подходящую работу самостоятельно. На бирже есть возможность получения определенной суммы средств на развитие собственного бизнеса.

Правда, для этого придется потрудиться, но все в ваших руках. Подумайте и взвесьте все хорошенько. Может быть это ваш шанс!

Если у вас возникли затруднения с деньгами, и вы не можете платить по кредиту, не отчаивайтесь, выход есть. Запомните некоторые основные правила, которые помогут выйти их сложившейся непростой ситуации с достоинством:

Не паникуйте и не убегайте – это только усугубит и без того сложную ситуацию. Но и не спешите делать необдуманные и поспешные решения. Есть некоторые шаги, делать которые ни в коем случае нельзя.
Идите на переговоры с банковской организацией. Это не только поможет найти обоюдовыгодное для обеих сторон решение, но и не испортит кредитную историю. Лучше, чем менеджеры банка, вам никто не поможет в решении затруднительной ситуации.

О том, что будет, если не платить кредит, можно посмотреть на видео:

Задайте свой вопрос в форму ниже

Еще по этой теме:

Получить кредит просто, дают деньги в долг практически всем, причем часто на довольно крупную сумму – в разы и десятки раз превышающую ежемесячный доход. Удобно? Да, но деньги потом нужно возвращать – и вот тут возникают сложности. Тем более что проценты по чаще оказываются драконовскими, чем лояльными, а если умножить их на срок возврата тела долга, то сумма за пользование кредитными средствами часто превышает сумму самого кредита. Решили вернуть кредит досрочно? Чтобы грамотно гасить долг, нужно знать, как это делать. Приведем список советов о том, как быстро выплатить кредит, избежать санкций со стороны банка и сэкономить деньги.

Досрочное погашение: как все сделать правильно

Как можно закрыть имеющиеся долгие – самое верное решение для профессионального заемщика. Вот только банки не особо жалуют клиентов, возвращающих кредиты раньше прописанного в договоре срока, а в некоторых случаях даже вносят соответствующие данные в кредитную историю. Поэтому давайте посмотрим, как возвращать кредит правильно .

Начните вести анализ доходов и расходов. Благодаря такому учету вы поймете, где можно урезать расходы, чтобы направить деньги на погашение долгов. Но не усердствуйте – обязательные траты убирать нельзя.

Резюме : составьте графики кредитных выплат.

Когда вы разберетесь с первым пунктом, переходите ко второму – экономьте и, конечно, откладывайте. Питание вне дома, булочки у метро, кофе из автоматов – это не то, что нужно в период жесткой экономии.

Резюме : откладывать умеет тот, кто понимает принципы движения своих денег.

Экономия – это хорошо, но если денег в принципе мало, экономить будет нечего. У многих людей есть куча свободного времени – задействуйте его с пользой. Найдите Если это возможно, оформляйте пособия, пользуйтесь бесплатными услугами и так далее.

Резюме: деньги есть там, где они есть и где их разумно тратят.

Минимальные проценты рассчитываются таким образом, чтобы заемщик выплачивал долг дольше и в итоге заплатил больше. Увеличьте прописанный в договоре платеж на 10%.

Резюме : увеличьте выплаты по кредиту, но сначала по одному (если займов несколько), а потом и по остальным.

Совет пятый: в первую очередь погасите займы с высокими процентами

Если кредитов у вас несколько, выберите тот, который обходится вам дороже всего. Его нужно вернуть первым.

Резюме : определите самые невыгодные займы, закройте их и больше не берите под драконовский процент.

Заемщики банкам очень нужны, поэтому если вы уже и приносите доход финансовому учреждению, то можете просить его о своего рода «одолжениях» – например, рефинансировании долга.

Резюме : сделать из нескольких кредитов один – это выгодно, но не стоит брать крупный займ для погашения мелких.

Документы – это важно

В конце на забудьте взять справку о том, что вы вернули все деньги. Расторгните страховой договор. Это не мелочи – даже если на счету останется пара рублей, через десяток лет из них вырастет немаленький долг.

Можно ли вернуть долг раньше срока?

Банку не выгодно, если заемщик возвращает кредит раньше времени – ведь процентов в данном случае получается тоже меньше. Поэтому некоторые учреждения прибегают к следующим мерам:

устанавливают запреты на полное погашение тела долга досрочно;
налагают штрафы за частичное или полное досрочное погашение;
устанавливают фиксированный ежемесячный платеж – то есть заемщик просто не может увеличить его, а значит, и вернуть долг быстрее.

Прежде чем строить планы о досрочном возврате кредита, узнайте, возможно ли это. Выгодно ли раньше времени выплачивать долг, если на преждевременное погашение предусмотрены штрафные санкции? Все зависит от суммы штрафа – уточняйте.

Можно ли погасить долг материнским капиталом?

Семейный (или материнский) капитал кредитор может принять в счет уплаты банковской ссуды. При этом выплачивать с его помощью потребительский займ может только владелец сертификата, ранее оформлявший или планирующий оформить ссуду на строительство либо приобретение жилья. Оформляется сертификат на мать или ее мужа – отца ребенка. Банк при этом принимать данный сертификат в качестве взноса не обязан, но не имеет права отклонять заявку клиента, который хочет направить маткапитал на оформленный ранее потребительский кредит.

Резюме : погасить материнским капиталом кредит можно, но только если его цель – покупка (в том числе ипотечного ) или строительство жилья. При этом как называется кредит в банке – не важно. Главное, что написано в договоре.

Как рассчитаться с кредитом, если нет денег?

Если вам не нравятся проценты по кредиту, но их есть чем платить – это одно. Куда хуже, если кредиты есть, а вот возможность возвращать их пропала. Просто перестав возвращать долг банку, вы рискуете получить повестку в суд, близко познакомиться с коллекторами или остаться без залогового имущества (в том числе без квартиры, купленной в кредит и оплаченной минимум наполовину вместе с процентами). Поэтому пускать ситуацию на самотек нельзя.

Чтобы не потерять залоговое имущество и не испортить себе историю:

Не берите новый кредит, чтобы вернуть старый – при условии, что денег у вас нет, мероприятие это не просто рисковое, а заведомо обреченное на провал.
Обратитесь к знакомым и родственникам, попробуйте получить ссуду на работе (беспроцентную) – гарантий, что вам окажут поддержку, нет, но кто знает. Если повезет, то этот способ получится самым простым, верным и дешевым для вас.
Срочно ищите дополнительные источники заработка – если на работе вам задерживают зарплату, ищите .
Используйте подушку безопасности – она составляет три месячных дохода семьи и предусмотрена как раз для таких ситуаций. Проблема в том, что есть она не у всех.
Оформите налоговый вычет. Для примера – для тех заемщиков, которые взяли ипотеку впервые, он будет 13% от суммы покупки и столько же от уже уплаченных процентов. Получить его может каждый заемщик, который был трудоустроен официально, а его работодатель платил налоги. Деньги вы получите не сразу, но иногда именно они становятся спасательным кругом для должника.

Обязательно расскажите о своих проблемах сотруднику банка. Банки предоставляют клиентам две услуги, способные существенно облегчить процесс выплаты долга в сложных ситуациях – это рефинансирование и кредитные каникулы. Рефинансирование предполагает пересчет кредита и снижение процентной ставки. Кредитные каникулы – это льготный период (обычно несколько месяцев), в течение которого вносить аннуитетные платежи будет не нужно. Чем раньше вы обратитесь в банк – тем лучше. Если он пойдет вам на встречу, санкций получится избежать.

Резюме : долги – это яма, поэтому каждый заемщик должен рассчитывать свои силы перед тем, как брать кредит. Если уже поздно думать об этом, а финансовой подушки нет, оформляйте налоговый вычет, просите банк рефинансировать кредит или дать вам каникулы, ищите дополнительные источники заработка.

Реструктуризация кредита физическому лицу

Вы брали деньги в долг на покупку квартиры или, например, развитие бизнеса, и где-то треть уже выплатили? Сделайте запрос о реструктуризации долга. Данный вариант хорош не всегда, но если сегодня банк дает займы на аналогичные цели, но уже по другим, сниженным ставкам, его стоит рассмотреть. Если вам подойдут на встречу, вы уменьшите общую сумму долга и увеличите срок возврата по новому займу (если то необходимо). Учтите только, что реструктуризацию проводить не всегда выгодно – при оформлении нового договора вы должны будете заплатить целый ряд дополнительных комиссией и платежей, поэтому все выгоды нужно заранее просчитать.

Резюме : если платить по долгу трудно, его можно реструктуризировать – реструктуризация соберет в одну платежку все кредиты и уменьшит сумму ежемесячных платежей.

Кредит – добро или зло? Все зависит от ситуации, но не обманем вас, если скажем, что большинство проблем у заемщиков возникают от их финансовой безграмотности. Главное, что вернуть долг раньше срока и сэкономить деньги можно. Есть способы выйти сухим из воды даже, если кредит есть, а средств на его погашения недостаточно — основные способы мы рассмотрели в статье.

Не могу платить кредиты. Что делать? Банки не идут на уступки!!! Что делать, если остался без работы, а нужно платить кредит?

С такими вопросами чаще всего к нашим юристам обращаются граждане, начиная с 2016 года. Сегодня мы дадим вам несколько дельных советов, которые помогут вам выйти из непростой финансовой ситуации и окончательно решить для себя, платить ли кредит или искать другой выход. Если же вам понадобится более подробно разобрать именно ваш случай, то наш дежурный юрист онлайн всегда готов ответить на все ваши вопросы.

Законные способы не платить кредит:

Нежелательные способы не платить по кредиту:

Последствия:

Когда возникают проблемы с деньгами, а за плечами «висит» кредит, который непросто погасить и по которому все время набегают проценты, самое важное - не паниковать и по возможности выработать стратегию, как выйти из трудной жизненной ситуации и определить, какую в реальности сумму вы можете платить ежемесячно. Неразрешимых задач не бывает. Если уж совсем нет никакой возможности погасить кредит, то даже в этом случае можно найти выход, например, через суд добиться признания банкротства или же договориться о реструктуризации долга, что может значительно снизить нагрузку на собственный бюджет.

Согласно российскому законодательству, намеренное уклонение от погашения кредиторской задолженности ведет к уголовному наказанию (статья 177 УК РФ). То есть одного простого желания не платить банку не достаточно, чтобы отказаться от погашения кредита. Для этого должны существовать законные основания, попросту говоря, если у кредитора вообще отсутствуют средства, нет никаких ценностей, которые можно было бы продать и тем самым собрать деньги для банка. В таком случае действительно можно либо полностью аннулировать кредит, либо добиться пересмотра отношений с банком, заключить более удобный для кредитора в конкретных обстоятельствах договор.

Законные способы не платить по кредиту

Есть несколько законных способов не платить по кредиту, воспользоваться которыми советуют абсолютное большинство юристов и финансовых консультантов. О них и поговорим.

Проводим процедуру оформления банкротства

С 2015 году в России у всех физических лиц появилась возможность доказать свою неплатежеспособность путем проведения процедуры оформления банкротства через арбитражный суд. Хотя судебная практика по этому вопросу только вырабатывается, многие люди уже обратились за такой помощью и доказали отсутствие возможностей погасить кредит или кредиты. Чтобы человека признали банкротом, важно, чтобы общая сумма его долга превышала полмиллиона рублей.

При положительном решении суда все имущество гражданина подлежит продаже. Все вырученные средства идут на выплату компенсации кредиторам, которые предъявили к заемщику денежные претензии. По окончании процедуры все долги, независимо от их суммы, аннулируются, таким образом, признанное банкротом лицо освобождается от обязательств оплачивать кредиты, в том числе и те, что не были рассмотрены в судебном порядке.

Какие ограничения получает банкрот взамен:

в течение пяти лет гражданин не сможет взять заём ни в одном из финансовых учреждений, поскольку будет обязан предупреждать кредиторов о проведенной процедуре;
повторное аннулирование долгов становится невозможным в течение пяти лет;
обанкроченному гражданину в течение трех лет запрещается заниматься управленческой деятельностью в организациях и компаниях, оформленных как юридическое лицо.

Добиваемся реструктуризации долга

Во время рассмотрения арбитражным судом дела о банкротстве, суд может принять решение об активизации процедуры реструктуризации долга . В таком случае заёмщику назначают финансового управляющего, который получит возможность в течение трех лет оспаривать все сделки физического лица без начисления штрафов и пени за просрочки, вести переговоры с кредиторами.

Добиться реструктуризации можно и во внесудебном порядке. Для этого заёмщику необходимо составить для банка письменную просьбу отсрочить платежи по кредиту или провести реструктуризацию долга. Поводом для такого обращения могут быть любые возникшие материальные трудности, к примеру, если человек потерял работу и не имеет дополнительных источников дохода. Подтвердить причину пересмотра нужно документально. Банк может согласиться на пересмотр договора. При реструктуризации увеличивается срок кредитования и, соответственно, уменьшается сумма ежемесячного платежа (естественно, что суммарно размер процентов по кредиту вырастает и, в целом, еще больше ударяет по кошельку, зато процедура позволяет избежать начисления штрафов и пени). При отсрочке платежа заёмщик не оплачивает тело кредита, а только погашает набежавшие проценты. Оба этих варианта подходят только в том случае, если у заёмщика возникли кратковременные трудности с деньгами, и он уверен, что скоро у него появятся необходимые для осуществления всех платежей средства.

Если вы не знаете, как написать письмо в банк о невозможности платить кредит, реструктуризации долга и отсрочке платежа, то предлагаем ознакомиться с образцами данных документов:

Погашаем кредит через страховую компанию

Этот вариант будет действителен, если при составлении кредитного договора заёмщик оформлял страховку на случай появления материальных затруднений, связанных с утратой трудоспособности или работы. Если так и складываются обстоятельства, человек вправе обратиться в компанию с требованием погасить его задолженность в соответствии с условиями страховки .

Далеко не все страховые организации сразу соглашаются на выполнение требований. Однако не стоит опускать руки: нужно обратиться в суд, где при наличии всех доказательств, скорее всего, примут решение в пользу заёмщика.

В целях безопасности необходимо предварительно договориться с банком об отсрочке платежа, чтобы не копилась кредитная неустойка. Впрочем, требовать выплату неустойки, возникшей в период судебных разбирательств, можно и с компании-страховщика.

Оспариваем положения кредитного договора

В некоторых случаях гражданам удается избавиться от непосильных долгов оспариванием законности кредитного договора . Человеку необходимо подать иск в суд по месту регистрации заимодавца, мотивировав свое обращение тем, что при составлении договора были серьезно нарушены права заёмщика, а именно, что договор был заключен на крайне невыгодных для него условиях.

Подобный метод достаточно трудноисполним. Затевать судебные тяжбы стоит только после консультаций с профессиональным юристом и при уверенности, что правда на вашей стороне и подкреплена многочисленными фактами. В случае если судебное дело завершится не в пользу заёмщика, это грозит ему еще большими финансовыми трудностями.

Наши юристы знают ответ на ваш вопрос

или по телефону:

Что нежелательно делать, если не получается погасить кредит

Иногда людям дают крайне «вредные советы», как избежать уплаты по кредиту. Они чреваты большими проблемами и ведут, например, к уголовному наказанию или к тому, что долговая яма становится все глубже.

Рефинансирование кредита

В принципе, человек может погасить долг, взяв кредит в другом финансовом учреждении на более выгодных условиях. Иногда, действительно, такой вариант вполне жизнеспособен, но как показывает практика и многочисленные свидетельства людей, перекредитование только запутывает человека и совсем не помогает ему справиться с проблемами. Поступать подобным образом можно только просчитав все и сопоставив возможные риски и преимущества, ведь, по сути, такая процедура практически ничего не меняет: меняется, разве что, вторая сторона. К тому же не всякий банк готов предоставлять средства человеку с непогашенным кредитом в другом банковском учреждении, а если и готов, это может свидетельствовать о плохой репутации учреждения.

Исчезновение заёмщика

По законам, действующим в России, через три года после совершения заёмщиком последней операции через банк, организация уже не сможет потребовать от него погашения кредита даже через суд, так как к этому времени истекает срок исковой давности.

Этим многие люди пользуются. Просто в один момент они уезжают из дома, оставляют семью, работу. Конечно, в таком случае человек уже не может рассчитывать на получение на новом месте официальной работы, он становится, можно сказать, изгоем, который отказался от всего родного. Что важнее всего, работники банка или коллекторские агентства начинают требовать долги с членов семьи заёмщика, иногда это заходит очень далеко, так что такой путь не должен выбирать человек, которому более или менее дорого благополучие близких.

Другие незаконные способы решения проблемы

Чтобы избежать каких-либо денежных потерь из-за решений суда и требований судебных приставов, заёмщики могут предпринимать незаконные действия. Конечно, в ряде случаев это может сойти им с рук, однако Закон предусматривает за такие нарушения уголовное наказание. К уголовно наказуемым действиям относятся:

продажа имущества, находящегося в залоге (действие не только попадает под статью, но вообще бессмысленно, поскольку сделку в любом случае признают недействительной);
осознанное выведение активов (относится к умышленному уклонению от погашения долга);
переписывание имущества на родственников, друзей, знакомых (также можно привязать к умышленному уклонению).

Любой банк всегда предусматривает наличие определенного количества заёмщиков, которых можно отнести к категории трудных, у каждого такого учреждения разработана своя схема работы с неплательщиками.

Начинается все с того, что заёмщика штрафуют. Какую сумму начисляют за каждый день просрочки, обычно указано в договоре. Это может быть какая-нибудь фиксированная сумма или определенный процент от выданных под кредит средств. Некоторые учреждения начисляют просто громадные штрафы.

На следующем этапе организация пытается воздействовать на заёмщика с целью погашения долга. Для этого в банках существуют специальные группы уполномоченных сотрудников. Банки, как правило, действуют менее жестко, чем коллекторские агентства . Коллекторы - это представители организаций, выкупивших права на взыскание денег с заёмщика по определенному кредиту. Что предпринимают коллекторы, известно, наверное, всем. Они звонят по телефонам, домашнему, мобильному, рабочему, приходят на работу, делают визиты на дом, к близким, друзьям заёмщика. Все это, конечно, очень усложняет жизнь.

Завершающая стадия всего этого процесса - судебное разбирательство. Если кредит был взят под залог, банк может потребовать продажи этого имущества, чтобы полностью погасить долг. Остаток, при этом, выплачивается самому заёмщику. Если кредит был взят без залогового имущества, банк имеет право потребовать, а суд удовлетворить это право, конфисковать любое имущество заёмщика с целью реализации и погашения кредита.

Звонки с угрозами, приходы на дом - все это попытки надавить на клиента, которые не имеют юридической силы. Поэтому самое главное в том случае, если дело дошло до такой ситуации, добиваться рассмотрения всех обстоятельств в судебном порядке. Надо отметить, что финансовые структуры и коллекторские агентства весьма неохотно соглашаются на судебные разбирательства, поэтому, как правило, они могут пугать своих клиентов, что повесят на них все судебные издержки, а исходом суда станет уголовное дело. На самом деле, в большинстве случаев это не так. Во-первых, у каждого банка в штате есть юрист, и никаких судебных издержек, связанных с его работой, не будет. Во-вторых, уголовное наказание предусмотрено только для злостных уклоняющихся, если заёмщик действительно оказался в трудной ситуации и не намеренно не платит по кредиту, уголовные статьи ему не грозят.

Не сработают и статьи о мошенничестве и причинении ущерба путем обмана, поскольку заёмщик не подделывал никаких документов, не планировал взять деньги, а после скрыться, что докажет, например, хотя бы частичное погашение долга и какие-либо осуществленные по кредиту платежи. Конечно, после суда могут запретить выезд за границу , но это вполне объяснимо и, по идее, не должно волновать человека, который хочет честным путем справиться со всеми своими долгами.

Итак, если начались звонки с угрозами, заёмщик вправе не отвечать ни на какие вопросы. Право на молчание закреплено в российской Конституции (статья 51). Это же касается и личных встреч. Заёмщик вправе не открывать двери коллекторам и сотрудникам банка. Если они все-таки пришли и настойчиво стучатся в дверь, можно и даже нужно вызвать полицию. Также можно открыто фиксировать все разговоры с ними на видеокамеру (запись может пригодиться потом в суде).

Что нужно предпринять, если долг «выбивают» коллекторы?

Когда человек сталкивается с коллекторскими конторами, у него есть несколько вариантов для действия. Причем оба могут быть эффективными и значительно помочь в решении кредитного вопроса:

Тщательно изучите договорные документы , и если в них не было прописано условие, что банк вправе уступить долги по кредитам коллекторам , смело обращайтесь в суд. Это значит, что такую операцию банк провел незаконно, а значит и заёмщик может на законных основаниях не выплачивать им деньги.
Обратитесь к антиколлекторским фирмам . Эти организации хорошо разбираются в тонкостях отношений между заёмщиком, банком и коллекторами. Профессиональные юристы помогут лучше разобраться в условиях договора, а также выявить нарушения в работе коллекторов, которые могут стать поводом для обращения в прокуратуру.

Выводы

Единственным законным способом избежать уплаты по кредиту является процедура признания человека банкротом. Есть и другие законные методы, позволяющие заёмщику отсрочить выплаты, изменить суммы платежей и т.д. В любом случае, когда появились серьезные финансовые затруднения, лучше всего выяснять отношения с банком через суд. Это поможет закрыть все неясности вопроса, определить более или менее равные условия и возможности для кредитора и неплатежеспособного заёмщика.

Например, суд никогда не заставит выплачивать кредитору пени и штрафы, которые по размерам превосходят тело кредита. В первую очередь в качестве возможной уплаты будет рассмотрено личное имущество гражданина, при этом квартиру, если она единственная у человека, отнять не смогут. Если человеку действительно нечем расплатиться, становится возможным закрытие исполнительного производства и списание долга: определенное количество таких решений каждым банком всегда предусмотрено и является для них, в принципе, обыкновенной и некритической, просчитанной, практикой.

По всем вопросам, связанным с невозможностью выплаты кредита банку, вы можете обратиться к нашему дежурному юристу онлайн.

Непредвиденные жизненные обстоятельства способны столкнуть заемщика в пропасть долговой ямы.

Из-за потери работы или утраты трудоспособности заемщик запросто может оказаться в ситуации, когда денег не хватает даже на хлеб – об уплате по кредиту и речи не идет.

В условиях кризисной экономики и катастрофической нехватки рабочих мест все больше россиян задаются вопросом: как быть, если платить за кредит нечем?

Прочитайте статью до конца и узнайте, что следует делать заемщику, лишенному постоянного дохода, и чего делать не нужно.

Распространенные ошибки должников

Берут новые кредиты. Заемщики обращаются к другому кредитору, чтобы погасить долг перед первым. Они считают так: если перед вторым займодавцем долга нет, значит, удастся сэкономить на штрафах, которые уже начал начислять первый кредитор. Это не выход, а шаг навстречу долговой яме: снизить сумму долга не удастся, зато есть риск, что из-за неверных расчетов вместо одного кредита придется погашать два. Да и кредит заемщику, чья кредитная история уже испорчена, выдадут только на невыгодных условиях.Под влиянием страха многие кредитные должники допускают одни и те же ошибки:

Впадают в панику и отчаяние. Что бы ни говорили коллекторы, вам и вашей семье ничего не угрожает. Лучше соберитесь и подойдите к решению кредитного вопроса с «холодной головой».
Игнорируют требования банка или пропадают. Проблема не решится сама собой – пока вы не начнете прикладывать усилия к ее решению, проценты и пени будут продолжать накапливаться. В результате вы окажетесь на скамье подсудимых, и вам будет грозить не только потеря имущества, но и уголовная ответственность за мошенничество.

Имущество продается по ликвидационной стоимости, а она может быть вдвое ниже реальной.

Все кредитные эксперты рекомендуют заемщикам занимать проактивную, а не реактивную позицию. Это значит, дожидаться коллекторов не нужно – следует пойти в банк и признаться в ухудшении материального положения. Чем раньше вы это сделаете, тем лучше будет для вас.

Как вести себя, если денег на погашение кредита нет?

Например, если вы оказались сокращены, нужна трудовая книжка с отметкой об увольнении.Прежде всего нужно получить документы, которые указывают на причину, почему ваше финансовое положение ухудшилось.

Если вы утратили трудоспособность из-за болезни, покажите банковским сотрудникам медицинскую справку. На слово вам банк верить не будет.

Напишите заявление и приложите к нему документ. В заявлении укажите, на какое решение банка вы рассчитываете. Потребуйте у сотрудников кредитного учреждения копию заявления с отметкой о принятии, иначе доказать, что вы действительно приходили и что-то просили, будет невозможно.

Если при оформлении кредита вы привлекали поручителей, оповестите их о том, что испытываете финансовые сложности. Поручители также отвечают по вашим кредитным обязательствам, поэтому неожиданный звонок от коллекторов может стать для них крайне неприятным сюрпризом.

Какие варианты может предложить банк?

Реструктуризация. Банк соглашается «переделать» кредитный договор: снизить размер аннуитетных платежей, увеличив при этом длительность срока договора. Одной из форм реструктуризации являются «кредитные каникулы»: банк позволяет заемщику платить только проценты или только «тело» кредита в течение некоторого времени.Есть несколько вариантов:

Кредитная карта. Возьмите карту с небольшим кредитным лимитом и максимальным грейс-периодом. Грейс-период – это время, в течение которого проценты на снятые средства не начисляются. Стандартный беспроцентный период составляет 55 дней, однако, некоторые банки в рамках акций предлагают до 200 дней. Держите в голове два следующих обстоятельства: во-первых, беспроцентный период может не распространяться на обналичивание средств, во-вторых, почти все кредитные карты предполагают оплату за обслуживание, поэтому вернуть все равно придется больше, чем брали. Кредитные карты подходят только для погашения небольших задолженностей и спасти от кредитной ямы не смогут.
Рефинансирование. В начале статьи рекомендовалось не брать кредит, чтобы перекрыть старый долг, однако, с рефинансированием все иначе: это специальный заем, предназначенный для снижения долговой нагрузки. Наличные заемщик не получает – деньги сразу направляются на полное погашение действующего кредита.

Прежде чем обращаться за рефинансированием в другой банк, убедитесь, что досрочное погашение действующего кредита возможно и не противоречит условиям договора.

Где найти деньги, если банк отказывает в помощи?

Возьмите деньги в долг у родственников или друзей. Так вы сможете избежать процентной переплаты и жестких сроков.Если банк не готов протянуть руку помощи, сдаваться и ждать суда не нужно – попытайтесь найти деньги житейскими способами:

Найдите дополнительную работу. Интернет дает много возможностей – попробуйте себя на биржах копирайтинга, комментариев, фриланса. Заработок может быть небольшим (особенно на первых этапах), но на погашение займа должно хватать.
Продайте имущество . Если вы запустите долг, то ситуация рано или поздно все равно придет к этому, вот только имущество будет продаваться за половину стоимости.
Получите налоговый вычет . Если вы брали ипотеку в первый раз, вам положен вычет в размере 13% от суммы займа и выплаченных процентов. Деньги удастся получить не сразу, а лишь спустя 2-3 месяца после обращения, но они все равно могут стать для вас «спасательным кругом».
Пройдите через банкротство физического лица . Эта процедура целесообразна при крупной задолженности, которую не сможет перекрыть даже совокупная стоимость всего вашего имущества. Банкротство физического лица – это крайняя мера, которая приводит к ряду негативных последствий: банкроту сложно найти достойную работу и открыть бизнес, а о том, чтобы взять новый кредит, и мечтать нечего. Кроме того, банкротство – это довольно дорого: следует запасти 15-20 тыс. рублей. Зато по завершении процедуры заемщик сможет почувствовать себя полностью освобожденным от кредитного ига.

Главное правило – не скрываться от банка. В первую очередь, заемщик должен оповестить банк о пошатнувшемся материальном состоянии.

Однако без документального подтверждения заемщик будет голословен, банк вряд ли отреагирует на данное сообщение. Нужно представить банку официальное подтверждение неплатежеспособности. Это может быть выписка из трудовой книжки, если клиент уволен; справка о рождении ребенка или появление других иждивенцев; чеки и справки из больниц и аптек, если он или член его семьи серьезно болен. Логично также представить справки о доходах, причем лучше будет, если 2: за тот период, когда был оформлен кредит и на настоящий момент. Справками подтвердите снижение суммы доходов.

Следует просить банк о реструктуризации долга. Это может быть увеличение срока выплаты кредита, «кредитные каникулы» или разрешение выплачивать лишь сумму основного долга, оставив комиссии «на потом».

Иногда в качестве варианта предлагают оформить новый кредит на более выгодных условиях для погашения первого. На такие меры банк может пойти лишь в том случае, если до этого момента заемщик показал себя как добросовестный клиент, регулярно и своевременно вносил ежемесячные платежи.

Если же банк отказывает в реструктуризации, есть смысл попросить его оформить отказ письменно и обратиться в суд с целью одностороннего расторжения договора о кредите.
Конечно, долг никто не простит, но удастся добиться реструктуризации через суд. Главное, с момента подачи заявления все штрафы и пени не начисляются к сумме основного долга. Таким образом, обращение к банку (а возможно, в суд), прояснение положения для заемщика - наиболее выгодная модель поведения.

Видео по теме

Совет 2: Как быть, если нечем платить кредит по кредитной карте

Причина неспособности возвращать долг банку по ной карте может быть любой: потеря работы, болезнь, авария. Не стоит избегать диалога с банковскими сотрудниками, а наоборот, нужно постараться решить этот вопрос с наименьшими потерями в кратчашие сроки.

Вам понадобится

- договор с банком;
- документы, подтверждающие невозможность производить оплату;
- план решения проблемы.

Инструкция

Если вы уже предполагаете, что у вас могут возникнуть финансовые затруднения, обратитесь в банк заранее с просьбой пересмотреть условия договора. Рядовые менеджеры могут вам сразу сказать, что банк не может пойти на уступки, и вы должны решать свои проблемы сами. В этом случае вам необходимо добиваться встречи с руководством финансовой организации. Разработайте и предоставьте управляющему свой план ваших дальнейших действий для выхода из сложившейся ситуации.

Если кризис настал внезапно, напишите в банк письмо о том, что у вас нет никакой возможности производить дальнейшие платежи по имеющемуся кредиту. Попросите, чтобы банк реструктурировал задолженность, то есть изменил платежный график. В этом случае вам необходимо будет предоставить все документы, подтверждающие вашу неспособность осуществлять своевременный возврат долга по кредитной карте . Это может быть трудовая книжка с записью об увольнении или справка из центра занятости о том, что вы являетесь безработным. Если вам снизили заработную плату по каким-либо причинам, вы можете предоставить справку о доходах с места работы. Учтите, что все документы будут тщательно проверяться.

На время решения своих финансовых проблем и поиска основной работы найдите подработку, которая даст вам возможность делать хотя бы какие-нибудь платежи в банк, чтобы вас не сочли за злостного неплательщика. Поскольку при полном отказе производить выплаты, если сумма долга составляет 250 000 рублей и более, в случае судебного разбирательства это может расцениваться как мошенничество.

Если не удается найти компромисс с банком, попросите финансовую помощь у друзей или родственников. Близкие люди всегда окажут поддержку в сложной ситуации и вряд ли станут требовать от вас переплату процентов за несвоевременно отданный долг.

Источники:

Что делать, если нечем платить по кредиту?

Невозможность заплатить по кредитному обязательству может возникнуть даже у самого добросовестного заемщика - от потери работы или болезни никто не застрахован. Однако не надо сразу продавать последнюю рубашку, чтобы заплатить кредит. Отложить платежи или даже совсем избавиться от кредита возможно!

Как законно отложить платежи по кредиту?

Если у вас возникли проблемы с деньгами, с банком можно попробовать договориться, чтобы пересмотреть график платежей - растянуть его на некотрое время или вообще добиться "каникул" (платить только проценты, а выплаты по основному долгу отложить на разумное время). Также, сравнительно недавно, появились такие предложения банков, как перекредитование под более низкий процент, объединение нескольких кредитов и т.п. Такое поведение может дать возможность найти новую работу, подработку или иной выход из этой сложной ситуации.

Как законно не платить кредит совсем?

Конечно, не платить кредит совсем это не лучший путь, но в такой сложной ситуации не стоит слушать страшилки, которые могут рассказывать коллекторы, сотрудники банка или иные люди. Никто не имеет права предъявить претензии родственникам неплательщика (если они при получении кредита не выступали поручителями), ну и, тем более, никто не имеет права на физическую расправу.

Если возможности платить кредит нет и не будет, то стоит побеседовать с грамотным юристом. Он может, например, посоветовать попробовать признать кредитный договор недействительным, рассмотреть такой путь как банкротство. При этом стоит понимать, что такие варианты также потребуют значительных затрат, а успех не гарантирован. Дело в том, что даже если скрыть имеющееся имущество, могут найтись внимательные представители кредитора или правосудия, которые признают сделки передачи имущества третьим лицам недействительными. Ну а если у заемщика действительно нет имущества для продажи на аукционе при процедуре банкротства, его можно признать неплатежеспособным и освободить от долгов.

Также существует вариан выкупа долга у кредитора или коллекторов третьми лицами. Это достаточно выгодный вариант, поскольку сумма, которую могут потребовать за долг - 20-50 % от его суммы. Однако, как и остальные варианты урегулирования данного конфликта, он не имеет гарантии успеха при переговорах.

Последний выход из неприятной ситуации с кредитом - использование срока давности, который составляет 3 года со дня первой просрочки, если между заимодавцем и заемщиком не было контактов все это время. При этом, отсутствие контактов надо будет доказать в судебном порядке.

Как закрыть кредиты если нет денег. Что делать, если нет денег платить кредиты