В каких банках выдают кредиты под залог депозита. Кредит под залог депозита: что это и как работает

Возможность получить кредитные средства под залог депозита заемщики получили не так давно. Однако сегодня такие продукты в своем списке имеет практически каждая крупная финансовая организация, занимающееся предоставлением заемных средств. В тоже время многие заемщики даже не знают о существовании этого довольно выгодного банковского продукта. При этом популярность и, соответственно, востребованность займов с обеспечением в виде открытого депозита увеличивается с каждым годом. Ниспадающий спрос объясняется, прежде всего, более простыми и, чаще всего, выгодными условиями оформления такого кредита. А это в свою очередь обусловлено тем, что предоставление кредитных средств под залог вклада относится к видам кредитования с минимальным уровнем риска. Ведь если заемщик по каким-то причинам вовремя не выплатит полученный им кредит, то сумму оставшегося долга финансовая организация просто спишет с депозита. Поэтому данный вид предоставления заемных средств выгоден не только для их получателя, но и для самого кредитора. Какие существенные преимущества имеет кредит под залог депозита? В чем заключаются особенности получения такого продукта кредитного рынка?

Особенности процесса оформления

Главная отличительная черта кредитов под залог вклада – это то, что получить его можно лишь при условии наличия депозита, причем открытого в банке, где и оформляется займ. Вклад в этом случае предоставляется заявителем в качестве основной гарантии возврата, получаемых денежных средств. Как правило, условия получения кредитных средств и процесс оформления займа под залог открытого вклада в большинстве финансовых организаций одинаковые. В частности, продолжительность срока погашения, полученных у кредитора денежных средств, всегда меньше периода действия депозита, открытого в данном банке. При этом промежуток времени между датой завершения срока действия займа и окончанием договора банковского вклада обычно составляет не менее одного календарного месяца. Конкретный период выплаты заемных средств вкладчик выбирает, конечно, сам, но, при этом должно соблюдаться указанное условие. То есть какой бы срок кредитования заемщик не выбрал, дата его завершения должна опережать дату окончания действия договора вклада. Данное условие в свою очередь связано и с тем, что, если владелец депозита не вернет кредитный долг по истечению срока займа, то банк не сразу спишет недостающую сумму с его депозитного счета. Другими словами, этот промежуток необходим в первую очередь для самого заемщика, поскольку таким образом у него есть время полностью погасить кредит.

Кроме того, свои особенности есть и при определении максимальной суммы кредитных средств. Этот лимит банк рассчитывает по следующей схеме:

Общая сумма займа вместе с процентами начисленными в течение всего срока действия кредитного договора сопоставляется с суммой денежных средств, размещенных на депозите. При этом первая цифра обязательно должна быть меньше последней.

Максимально возможный размер заемных средств по условиям таких программ почти никогда не превышает 90 процентов от суммы вклада. В тоже время средний показатель соответствующего лимита составляет 70-80 процентов. Ко всему прочему на размер кредита под залог вклада влияет и валюта, в которой открыт депозитный счет В том случае, если заемные средства вкладчик получает в одних денежных единицах, а валюта депозита другая, то размер кредита будет меньше. Следовательно, рассчитывать на получение максимальной суммы кредитных средств можно, если валюта займа совпадает с валютой вклада.

Главные преимущества кредитов под залог депозита

Самая положительная сторона получения заемных средств под залог вклада – это менее высокие процентные ставки. Кроме того, проценты, которые регулярно начисляются за пользование займом, заемщик может выплачивать за счет прибыли, получаемой все с тех же процентов, но уже по депозиту. Разница между величиной ставки по кредиту и по вкладу, как правило, не превышает 2-4 процентов. Поэтому суммы дополнительного дохода, получаемого с депозита, вполне может быть достаточно для выплаты процентов по займу. Еще один плюс данного вида получения кредитных средств – отсутствие необходимости предоставления какого-либо ликвидного залога в качестве обеспечения. Это в свою очередь гарантирует сохранность имущества вкладчика при возникновении проблем, связанных с невыплаченным долгом перед кредитором. Причем в качестве залога многие финансовые организации принимают вклады не только заявителя, но и других физических лиц.

К очевидным преимуществам таких программ кредитования относится и довольно короткий период оформления, а также непосредственно получения денежных средств. Ведь вкладчик уже является клиентом данного кредитора, следователь, все документы, касающиеся его финансовых возможностей и благонадежности, он уже предоставлял. Таким образом, процесс оформления займа сокращается до минимума, включая и время принятия кредитором определенного решения. Дополнительно к этому вклад, открытый в кредитной организации, существенно увеличивает шансы заявителя на получение необходимой ему суммы заемных средств. Ведь банк уже имеет представление о репутации данного клиента, а наличие депозита всегда идет в плюс потенциальному получателю кредита.

Совсем недавно банки России начали предлагать своим клиентам возможность воспользоваться финансовыми ресурсами под залог собственных сбережений, данная услуга называется кредитом под залог депозита. В этом случае выгоду получают обе стороны договора, как кредитор, так и заемщик. Для наглядности проведем небольшой подсчет такой сделки.

Скажем, на вашем счету в банке лежат 10 000 долларов, по которым вы получаете 10% годовых. Вам срочно потребовалось взять 9 000 долларов для того, чтобы, к примеру, приобрести автомобиль. Займ оформляется на 11 месяцев под 13%. Таким образом, вам не нужно искать имущество и оформлять на него обеспечение, на вашем счету остаются ваши деньги, которые работают на вас и позволяют существенно уменьшить вашу переплату по договоренности.

Можно ли взять кредит в банке под залог депозита?

Если вы имеете депозитный счет, то можно его заложить, чтобы оформить займ на очень выгодных условиях. Это более выгодная сделка, чем , или любой другой . Сразу же возникает вопрос, какие банки предоставляют кредит под залог депозита?

В России это:

• Сбербанк;
• ПромТрансБанк;
• иные финансовые учреждения.

Каждое учреждение при предоставлении такой услуги выдвигает свои условия. Стоит рассмотреть их на примере общих принципов данного кредитования. Сроки таких займов достаточно небольшие, они не могут превышать тот период, на который заключен депозитный счет. При этом полностью погасить задолженность нужно до того момента, пока не закончится срок действия данного счета.

Что касается суммы такого кредитования, то, если счет открыт в иностранной валюте, его владелец может рассчитывать на получение суммы, равной 70 или 80% от вклада. При создании вкладов в национальном эквиваленте, можно взять в долг почто 95% от общего размера сбережений. Такие ограничения действуют во всех банках. Кредитование происходит, как правило, в национальной валюте, то есть, в рублях.

Важно! Можно в качестве обеспечения предоставлять и сбережения третьих лиц, не обязательно они должны быть вашими личными. Но для успешного подписания такого договора потребуется согласие самого вкладчика.

Хотя в нашей стране такой продукт могут предоставить всего несколько банков, он очень выгодный. Если погасить задолженность на несколько месяцев раньше срока действия депозита, то переплата будет мизерной.

Кредит под залог депозита: преимущества и недостатки

Если взять кредит под залог депозита, то выгода клиента состоит в следующем:

• деньги предоставляются без каких-либо комиссий, и под небольшой процент;
• решение по вашему запросу примут очень быстро;
• вы сможете сохранить свои депозитные проценты, которые начисляются регулярно;
• при подписании такого договора не требуется его целевого назначения;
• для того, чтобы получить положительный ответ и воспользоваться требуемой суммой, не нужно собирать множество документов.

Но в данном случае выигрывает не только владелец счета и заемщик, выгоду получает и сам банк, и она состоит в следующем:

• минимальные риски для финансового учреждения;
• новый заемщик;
• если заемщик просрочит задолженность, и не выплатит сумму своевременно, то для того, чтобы изъять вклад, не нужно решение суда.

Как показывает практика, воспользоваться данным продуктом могут не все. Поскольку срок, на который банк дает деньги, является небольшим, то взять их могут только те, кто получает стабильный высокий доход. Но для них выгода, прежде всего, состоит в том, что процентная ставка уменьшается и составляет около 3% в среднем.

Конечно, как и любое другое предложение, данный кредитный продукт имеет свои недостатки. Главным образом, это тот момент, что оформить займ можно лишь в той компании, где вы сохраняете сбережения. Это создает некоторые ограничения в выборе условий договора. Есть ограничения и по срокам, поскольку банк оставляет себе в запасе еще месяц или два до того, как закончится срок депозита. В том случае, если вы завели долгосрочный депозит, то можете рассчитывать, что вам предоставят требуемую сумму сроком до 2 лет.

В целом же, можно говорить об актуальности данного предложения для владельцев бизнеса и состоятельных клиентов. Это выгодно, если вы уверены в своей платежеспособности и нуждаетесь в деньгах срочно. К тому же оформить такой договор достаточно просто и быстро.

Заклад депозита по кредиту.

Несмотря на многочисленные предложения банков о предоставлении кредитов, получить действительно выгодный займ довольно сложно. В посткризисный период кредитные учреждения предъявляют к заемщикам высокие требования и особенно тщательно изучают его кредитную историю. Малейшая помарка – и в займе будет сразу же отказано. Охотнее банки выдают кредиты под заклад. В этом случае возврат займа (или его части) уж точно гарантирован, однако, волокиты здесь не меньше. В банках плохо налажена системы оценки рыночной стоимости залога.

В качестве залога может приниматься недвижимость, земля, транспорт и даже депозиты. Если имущество кажется привычным средством для залога, то в случае депозита у многих возникает вопрос, зачем влезать в долги, если есть деньги на вкладе? Рассмотрим подробнее, зачем банки принимают депозиты в виде залога под кредиты, как в этом случае оформляется займ, на какую сумму и действия банка в случае расторжения договора заклада.

Что такое заклад депозита по кредиту?

Заклад депозита по кредиту представляет собой предоставление средств на вкладе под залог для получения займа в банке. На первый взгляд, идея может показаться странной и бессмысленной – зачем вешать на себя обязательства, когда есть лишние средства на вкладе? Однако, несмотря на это, многие люди охотно этим пользуются, а банки выдают подобные займы. В России такая практика не распространена, и кредит под залог вклада практически не предоставляются. В других странах такой способ займа является весьма востребованным.

На самом деле этот вид кредитования является выгодным. Клиенту практически не нужно в поте лица доказывать свою платежеспособность – достаточно предоставить депозитный договор, подтверждающий, что есть средства для погашения кредита.
Люди пользуются закладом депозита по кредиту в случаях:

• Срочно понадобились деньги, а все свободные средства лежат на выгодном вкладе . Деньги могут понадобиться, например, на срочный ремонт автомобиля, или на лечение, или на отдых и проч., а у человека в это время свободные средства находятся на вкладе с выгодными условиями (но в случае расторжения договора, все проценты аннулируются). Чем терять свой хороший доход, клиент может спокойно взять нужную сумму в кредит, предоставив депозитный договор, подтверждающий его платежеспособность.
• Исправление своей кредитной истории. Бывает так, что клиент испортил свою кредитную историю, и теперь ему банки отказывают в обслуживании. Чтобы взять новый кредит и исправить «темные пятна» в кредитной истории, человек открывает вклад и предоставляет его в заклад по кредиту. Затем долг успешно погашается, и в кредитную историю заносится новая запись о добропорядочности заемщика, и прочие ситуации.

Особенности кредитования в случае заклада депозита под залог.

Среди особенностей можно выделить следующие:

• Максимальная сумма кредита будет достигать до 95% от суммы депозита, если валюты вклада и займа совпадают, и до 70%, если валюты отличаются.
• Депозит может быть открыт как в любой валюте, так и только в валюте кредита (на усмотрение банка).
• Воспользоваться закладом депозита могут как физические лица, так и юридические.
• В заклад банки могут принять как личный вклад заемщика, так и вклад, оформленный на третье лицо.
• Срок кредита будет меньше (на 1-3 месяца) или равным сроку депозита (на усмотрение банка).
• Процентная ставка по кредиту будет на 2-5% выше, чем средняя процентная ставка по вкладу в банке.
• Простота оформления. Для оформления займа под заклад депозита понадобится только паспорт и депозитный договор (на усмотрение банка, в зависимости от требуемой суммы и банка, где открыт вклад). Если вложение открыто в том же банке, где берется кредит, то сроки рассмотрение ограничиваются одним днем, если в разных, то рассмотрение заявки может затянуться.

Таким образом, имея открытый депозит, можно отдать его в заклад получить кредитные средства на выгодных условиях. Однако, в России данная практика пока не получила широкого распространения. Это связано с тем, что по ГК РФ, заемщик может в любой момент истребовать вклад обратно. Получается, что банк выдал обеспеченный закладом депозита кредит, а заемщик расторгнул договор вклада – и кредит оказался уже необеспеченным.

Кредит под заклад депозита оформляется почти так же, как и обычный залоговый займ. Банк вносит данные депозитного договора в заявку и на основании этого уже выдается решение о предоставлении или отказе.

Действия банка при расторжении договора заклада депозита по кредиту.

• Расторжение договора заклада происходит только при полном погашении займа (в срок или досрочно).
• Кредитный счет закрывается, и клиенту выдается справка об отсутствии задолженности.
• Договор заклада расторгается с приложением в досье справки о полном погашении долга заемщиком.
• Если заемщик по каким-то причинам не может погасить свой долг, то сумма депозита, с учетом начисленных пеней и штрафов по кредиту, идет на погашение долга. Остаток выдается клиенту.

Таким образом, прежде чем брать кредитные деньги под залог депозита, необходимо посчитать, будет ли эта сделка выгодной. Для этого нужно сравнить доход, который теряется при досрочном расторжении договора вклада, и сумму, которую нужно внести за пользование заемными средствами.

Кредитный договор предусматривает возможность получить капитал, принадлежащий банку, в пользование на условиях платности и срочности.

Таким образом, клиенту предстоит в установленный срок вернуть сумму долга и проценты за полученные средства.

Данное обязательство может быть обеспечено залогом. Данный способ является законным и регламентируется в рамках ГК РФ.

В залог может быть представлено движимое и недвижимое имуществом. Обычно, банки просят предоставить обеспечение квартирой или домом. Клиент может получить средства под залог депозита. Немногие знают о такой возможности.

На первый взгляд, она выглядит нелогично – зачем заемщику средства банка, если он располагает определенными деньгами, которые уже принадлежат ему.

Тем не менее, сам клиент может быть заинтересован в том, что пользоваться не своим капиталом, а получать его в банке.

Основные сведения

Сразу разберемся, зачем брать кредит под депозита вкладчику при наличии у него денег? Чем это выгодно Кредитное соглашение оформляется для того, чтобы не расторгать действующий депозит.

Так, клиент не потеряет начисленные проценты. Напоминаем, что банк утверждает различные программы для вкладов, в том числе с повышенной ставкой.

При этом, досрочное расторжение договора приводит к тому, что клиенту рассчитывают платеж по минимальной ставке для депозитов до востребования.

Соответственно, такой человек теряет деньги. Если средства нужны ему на непродолжительный период, то он может не трогать свой вклад, а получить кредит в банке.

Причем кредитор будет лояльно относиться к такому заемщику и предложит ем выгодные условия кредитования, в том числе пониженную процентную ставку.

Что это такое

Правильность оформления

Оформление данного вида займа не имеет сложностей. Если банк предлагает подобную программу кредитования, а клиент – депозит в данном кредитном учреждении, то процедура выглядит следующим образом:

• формируется пакет документов;
• заполняется заявка;
• в банк передают собранные данные;
• кредитор выносит свой вердикт.

При положительном решении кредитор и заемщик подписывают договор. Затем клиенту перечисляются средства.

Кстати, владельцем депозита может быть не сам заемщик, а другое лицо. При этом, следует понимать, что в пакет обязательных документов будет добавлена и заемщика.

Некоторые программы допускают возможность оформления кредита на организацию в залог депозита физического лица.

Правовые аспекты

Особенности получения такого займа

Выдача займа под залог депозита – это кредитование с обеспечением. В качестве залогового имущества выступает вклад. Он может быть открыт на имя заемщика или на другое лицо.

Имеет смысл кредит под залог депозита, если кредитные средства нужны клиенту на короткий период, а вклад размещен на длительный срок. Бланк кредитного договора можно .

В иных ситуациях – такой заем будет невыгодным для самого клиента, так как размер начисленных процентов за пользование кредитным капиталом будет превышать сумму выплаты по вкладу. В подобной ситуации лучше снять свои деньги, а не брать кредит.

Необходимые условия

Итак, если вы хотите получить кредит под залог депозита, то учитывайте, что максимальная сумма займа не может превышать определённый процент от размера вклада.

По аналогии – сумма по ипотеке составляет 60-80% от стоимости недвижимости. Хотя в случае со вкладом данный процент будет выше.

Конечно же, это объясняется высокой ликвидностью предмета залога – банку не надо совершать какие-либо дополнительные операции с этим объектом.

Сама процедура оформления также проще, так как нет необходимости проводить оценку предмета залога, а также представлять объемный пакет документов.

Сбербанк

Также, как и Альфа-Банк, Сбербанк не предлагает своим клиентам оформить кредит под залог депозита.

В то же время, заемщики могут получить кредитный капитал с обеспечением. В качестве такового принимается и залог недвижимого имущества.

ВТБ 24

Как мы уже убедились, крупные кредиторы не работают с таким продуктом, как заем под залог депозита. Например, ВТБ 24 также не предлагает подобный кредит.

Часто задаваемые вопросы

Как мы уже отмечали выше, данный продукт не является распространенным и популярным, поэтому заемщики мало знакомы с ним.

Чтобы прояснить некоторые моменты, рассмотрим вопросы клиентов, которые возникают при оформлении кредита под залог депозита.

Можно ли взять кредит под залог валютного депозита

Депозит может быть открыт в разной валюте. Необязательно клиенту делать вклад в рублях. В настоящее время отечественная валюта отличается нестабильностью и постоянно теряет свою ценность.

В таких условиях хранить средства в рублях становится невыгодно. Именно поэтому граждане открывают вклады в иностранной валюте.

Можно ли подобный депозит представить в залог по займу? Да, это возможно. Причем сам заем может быть оформлен в рублях.

При этом следует учитывать, что ставка будет увеличена. Это связано с постоянными колебаниями валюты, а также с необходимостью совершать дополнительные операции по перерасчету.

Где получить ипотечный

Ипотека – залог недвижимости, то есть в данном случае предметом обеспечения служит не депозит, а квартира или дом.

Таким образом, даже если средства клиент получает на приобретение недвижимости, называть данный продукт ипотечным будет неверно.

В данном случае банк получает в качестве предмета залога не недвижимости, а вклад, открытый в кредитном учреждении.

Будет ли такой заем носить целевой характер? Да, если это прописано в кредитном договоре. Имеет ли смысл брать подобный заем? Только в том случае, когда средства необходимы на непродолжительный срок.

Как правило, на покупку недвижимости нужна большая сумма. Именно поэтому — долгосрочное обязательство. Обычно, клиент гасит задолженность переда банком в срок от 15 до 25 лет.

Как мы уже отметили, кредит под депозит будет выгоден заемщику, если деньги необходимы ему на пару месяцев. В иных ситуациях, плата за заем будет выше, чем полученный процент по вкладу.

Как оформить потребительский

– заем, который приобретается физическими лицами для целей, несвязанных с предпринимательскими.

Таким образом, клиент не должен получать данный капитал для развития своего бизнеса, покрытия текущих долгов перед контрагентами и пр.

Потребительский кредит – широкое понятие, которое включает в себя и специальные виды кредитования – , ипотеки и пр.

Такой заем может быть выдан с обеспечением или без него. В первом случае, в качестве предмета , недвижимое имущество, а также депозиты. Во втором случае, клиент привлекает поручителя или же получает заем без какого-либо обеспечения.

Для оформления потребительского кредита надо обратить в банк. Сейчас многие кредитные учреждения дают возможность сформировать первоначальную заявку удаленно – через интернет.

В этом случае клиент также заполняет заявку на официальном сайте банка и ждет решения. Вердикт будет сообщен ему либо по телефону, либо через личный кабинет.

При положительном решении потенциальный заемщик обязан явиться в банк, чтобы передать оригиналы необходимых документов.

Окончательный вердикт выносится после их рассмотрения. Клиент может сразу же обратиться в банк для со всеми документами.

Плюс удаленной передачи анкеты в том, что заемщик не теряет времени на посещение кредитора, чтобы узнать о своих шансах на положительное решение.

Если клиент желает получить кредит под залог депозита, то он обязательно представляет соответствующий договор.

Учитывая специфику соглашения, многие банки не требуют от таких заемщиков объемный пакет сведения. Помимо договора, клиент обязан передать паспорт и свою заявку.

Справку о доходах по данному виду кредитования запрашивают в редких случаях. Это объясняется тем, что кредитор получает высоколиквидный залог.

При положительном решении по заявке клиента, банк и заемщик подписывают кредитное соглашение. Также они оформляют специальное залоговое соглашение.

Преимущества и недостатки

Данный вид кредитования имеет много преимуществ. Перечислим только некоторые из них:

• простота процедуры оформления займа;
• к заемщику предъявляются минимальные требования;
• кредитор не проверяет платёжеспособность заемщика и факт его официального трудоустройства;
• неограниченная сумма кредитования(при наличии достаточного вклада);
• выгодная процентная ставка;
• минимальный пакет документов для оформления заявки;
• лояльное отношение кредитора, высокие шансы на положительное решение.

Что касается недостатков, то основной из них – это риск заключения невыгодного договора.

Именно поэтому необходимо внимательно знакомиться с соглашением, в том числе дополнительными комиссиями по займу, штрафными санкциями и прочими сопутствующими расходами.

Напоминаем, что такие кредиты будут выгодны, только если оформляются на непродолжительный срок.

Видео: что нужно знать про депозиты в банке