Условия получения кредита. Как получить кредит в сбербанке

Если вы оформляете потребительский кредит, то, в таком случае, банк, предоставляющий деньги в кредит, должен перечислить необходимую сумму денег на счет кредитной карты или наличными. Выдается потребительский кредит на определенных условиях, возможные варианты которых можно узнать на сайте finnews.ru, что позволит определить наиболее приемлемые. Все обговоренные условия утверждаются в договоре потребительского кредитования. В условия входит следующая информация: процентная ставка, срок погашения кредита, сумма каждого платежа и другая важная информация.

Для того чтобы получить потребительский кредит, заемщик должен гарантировать банку, что взятые у него деньги будут выплачиваться строго по договору. То есть, вовремя и без задержек. Условия получения потребительского кредита во всех существующих банках практически одинаковые, различия могут быть только в процентных ставках, количестве комиссий и некоторых других условиях.

После того, как договор будет подписан, банк открывает заемщику счет, на который тот должен будет переводить деньги, идущие на погашение задолженности. Для того, чтобы банк согласился подписать кредитный договор, заемщик должен предоставить подробную информацию о себе, а также документы, подтверждающие личность. Обычно это паспорт гражданина страны и некоторые другие документы. Если сумма кредита значительная, то банк может потребовать от заемщика предоставить сведения с постоянного места работы, которая должна быть официальной, а также справку о доходах, на основании которой и будет приниматься решение по тому, какую максимальную сумму денег может получить клиент.

Для большинства банков основным показателем, конечно, является официальная заработная плата клиента. Но все понимают, что реальная заработная плата большинства людей намного выше, чем официальная, поэтому сейчас многие сотрудники кредитных отделов обращают внимание и на не официальную заработную плату, выдавая потребительские и любые другие кредиты. Это позволяет заемщикам получать значительно большие суммы денег, чем это было раньше. Главное, убедить сотрудника банка, что заработная плата выше официальной. Посетив страницы портала forbes.ru, каждый желающий взять потребительский кредит найдет для себя кладезь полезной и очень важной информации, которая поможет получить необходимый кредит.

Хотя количество банковских предприятий в России все еще велико даже после «чисток» ЦБ, и на рынке появляются новые наименования - большинство россиян по-прежнему предпочитают работать с одним из самых старых и надежных финансовых учреждений — Сбербанком. Это неудивительно - ведь все люди привыкли доверять только тому, что проверено временем, и эта привычка относится абсолютно ко всему, включая потребление банковских услуг. Позитивные реформы по качеству обслуживания, которые провел в последние 5 лет Герман Греф, дают «Сберу» большой плюс к репутации. Именно поэтому, когда нам нужно взять кредит, в первую очередь мы задумываемся именно о .

Чтобы сэкономить время, силы и нервы, и зря лишний раз не ходить в отделение, лучше заранее подробно узнать, как же именно выглядит процедура получения кредита, что для этого необходимо, и какие вообще есть варианты его получения. IQR постарается детально раскрыть основные вопросы этой процедуры.

Отделение сбербанка

Два простых слова - «взять кредит » - на самом деле скрывают огромное количество возможностей и вариаций.

Взять кредит наличными . В свою очередь он может подразделяться на:

— обычный потребительский кредит;

— кредит на покупку автомобиля;

— кредит на покупку жилья (квартиры или дома, готового или для постройки);

— кредит на покупку гаража;

— кредит на образование.

Оформить и получить кредитную карту . Они, опять-таки, бывают самые различные - более десятка вариантов. Следует сказать, что условия у Сбербанка достаточно выгодные и привлекательные, особенно если вы уже являетесь его клиентом.

Каждый из перечисленных вариантов имеет свои особенности практически во всем: в оформлении, в необходимых документах, в кредитном лимите, в процентной ставке, в льготных условиях, в бонусах (касается кредитных карт - некоторые из них выпускаются совместно с компанией-партнером и обеспечивают скидки и бонусы за использование в определенных компаниях, например, в «Сбербанке», в «Аэрофлоте» ).

Именно по этой причине вы должны четко определиться, для чего именно вам нужны деньги . По этому принципу можно выделить следующие основные варианты:

покупка недвижимости (жилой или гаражей);

оплата образования;

покупка автомобиля;

разовая покупка (к примеру, бытовой техники, мебели, строительных материалов);

регулярные мелкие расходы.

Исходя из этого, вы легко сможете определиться, какой же именно способ из перечисленных выше вам подойдет лучше всего.

Требования Сбербанка к заемщикам

Как говорилось выше, все условия, которые касаются выдачи кредитов, напрямую зависят от способа его получения. К примеру, если вы придете оформлять карту «Подари жизнь» , от вас потребуется лишь небольшой пакет документов и справка с официального места работы. А вот, если вы желаете - будьте готовы к сбору большого количества документов и поиску поручителей, поскольку столь крупные суммы просто так не выдаются.

Рассмотрим основные ограничения и требования к заемщикам :

Возраст. В «Сбербанке» установлена строгая и четкая возрастная граница: вы можете получить одобрение и пользоваться кредитными средствами, если вам — от 21 до 75 лет. Однако этот предел - лишь официальные цифры, на самом деле все обстоит немного иначе. Например, вы же сами прекрасно понимаете, что вам никто не выдаст долгосрочный ипотечный кредит, если вам завтра исполнится 70 лет? Помимо этого, существуют некоторые исключения: к примеру, образовательные кредиты можно получить уже в 14 лет, а потребительские под поручительство физических лиц - в 18.

Гражданство Российской Федерации. Вы обязательно должны являться гражданином РФ, единственное исключение - получение корпоративного кредита.

Прописка (временная регистрация) на территории отделения, в которое пришли за кредитом.

Наличие положительной кредитной истории (если таковая имеется). Естественно, вам никто не выдаст кредит и даже самую простую кредитную карту, если вы не выплатили взятый заём, причем даже у другого банка, это проверяется через Бюро Кредитных Историй.

Предоставить определенный набор документов. Может ограничиваться паспортом, а может потребоваться полный набор всех бумаг, которые только можно представить, вплоть до водительских прав и свидетельства о браке - зависит от выбранного способа кредитования.

Непрерывный и общий стаж работы. На текущем месте - не менее полугода, вообще - не менее года. Опять-таки - может варьироваться.

Платежеспособность. Если хотите взять кредит на покупку автомобиля или квартиры - вы обязательно должны представить справку о доходах. Естественно, они должны быть достаточными, чтобы своевременно и полноценно возвращать кредитные средства.

«Чистая совесть». Наличие судимости или нахождение под следствием, естественно, не сделают вас благонадежным заемщиком для банка. В этом случае кредит получить, само собой, не получится. В некоторых случаях причиной для отказа могут стать даже приводы в милицию, пребывание в вытрезвителе, учет в психологическом или наркологическом диспансере.

Желательно предварительно изучить условия кредита, который подходит для ваших нужд. Сделать это можно прямо на официальном сайте «Сбербанка» (sberbank.ru), но лучше не пожалеть времени, и изучить отзывы и описания этого кредитного продукта на других сайтах - зачастую банк не спешит афишировать не очень выгодные условия, выставляя напоказ лишь положительные стороны. Приведем далее базовую официальную информацию по всем кредитным продуктам банка по состоянию на конец апреля 2015 года.

Таблица условий по всем кредитам Сбербанка

Условия по кредитным картам Сбербанка

В настоящий момент ставка для всех кредиток, эмитированных «Сбербанком», варьируется от 25,9% до 33,9% годовых. При этом нижний порог предоставляется «в рамках персонального предложения». Максимальный кредитный лимит для всех карт установлен в размере 600000 рублей. Исключения - кредитные карты мгновенной выдачи Visa / MasterCard «Momentum» с лимитом 120000 рублей и молодёжные карты Visa Classic / MasterCard Standard с лимитом 200000 рублей.

Карты отличаются по условиям обслуживания и количеству требуемых документов, подробнее уточняйте на сайте Сбербанка, в ближайшем отделении или по телефону горячей линии 8 800 555 55 50 (бесплатно из любой точки России) . В Сбербанке есть программы, позволяющие взять кредит и пенсионеру, и студенту, и официально безработному - все индивидуально. На «горячей линии» вас сориентируют по наиболее подходящему варианту.

Процентные ставки по кредитам в последнее время выросли примерно в пределах 2-3%, это объясняется ожиданием банками второй волны кризиса .

Но, тем не менее, банки находятся в условиях довольно жесткой конкуренции, они заинтересованы в привлечении большего числа клиентов. Это отражается в разнообразии предлагаемых кредитных программ, среди которых можно выбрать более подходящую.

Однако банки, широко рекламируя свои услуги, сплошь и рядом упоминают о низких процентах и выгодных условиях без переплаты. Не всегда стоит верить такой рекламе, а лучше убедиться в выгодности предложения, детально изучив условия предлагаемого кредита. В этой статье будут приведены различные советы, которые помогут вам определиться с выбором, разобраться в некоторых хитростях и «подводных камнях» кредитования.

Стоит помнить о том, что проценты по кредиту и проценты по вкладу не стоит рассматривать как равноценные суммы, так как они рассчитываются по разному принципу. Проценты по кредиту, как правило, больше, но они начисляются на остаток долга, который постепенно становится меньше. Поэтому, взяв кредит в 100 тыс. рублей под 23% годовых, вы переплатите в год около 12,5 тыс. рублей, а, оформив вклад под 12,5% годовых (некоторые банки предлагают такие условия), получите ту же сумму в качестве прибыли.

Практически любой банк может предложить несколько программ кредитования. Их можно условно разделить на две группы:

• кредиты тем, кому важно получить средства в кратчайшее время, при этом нет возможности доказать свои финансовые доходы;
• кредиты для тех, у кого имеется некоторое время и возможность собрать необходимые документы.

Экспресс-кредит – самый быстрый способ получить деньги , но процент здесь, конечно, очень высок. В этом случае, при отсутствии у банка времени на проверку надежности заемщика, все риски заложены в высокую ставку. Обычные кредиты, когда банк проверяет документы, предоставленные клиентом, и выносит решение в течение нескольких дней, являются более выгодными в смысле переплаты.

Поскольку выбор предлагаемых программ кредитования очень широк, стоит выбрать для себя несколько подходящих в разных банках, и в каждый подать заявку на кредит, а затем окончательно выбрать наиболее выгодный вариант. Можно использовать сеть Интернет, посетив сайты банков. Часто на таких сайтах можно рассчитать предстоящие выплаты при помощи специальных кредитных калькуляторов.

• www.banki.ru
• www.credcalc.ru
• www.sravni.ru.

При выборе стоит учесть следующие моменты:

1. Первым делом обратите внимание на свой зарплатный банк. Банки предлагают дополнительные льготы, если клиент получает заработную плату на карту данного банка. Если условия вас не устраивают, тогда рассматривайте предложения крупных банков. Лучше, если это будет государственный или иностранный банк, ставки у таких банков более низкие за счет меньших рисков.
2. Обязательно поинтересуйтесь, какова будет эффективная ставка, или полная стоимость кредита. Для вас это самый главный показатель, по которому можно сравнить предложения разных банков. Эффективная ставка будет включать в себя номинальную ставку и различные комиссии, взимаемые банком при оформлении и обслуживании кредита. Здесь стоит отметить, что в рекламных целях банки часто предлагают беспроцентные кредиты, но отсутствие процентов они компенсируют различными комиссионными платежами. В итоге получается, что беспроцентный кредит – не самый выгодный.
3. Для большинства заемщиков проще сориентироваться в различных предложениях, сравнивая размер переплаты. Этот показатель является еще более наглядным, чем процентные ставки, и позволит узнать, дорогой или дешевый кредит вы выбираете.
4. Сумма, срок и валюта вклада. Сумма должна быть такой, которая вам действительно необходима, срок лучше выбирать максимально короткий, но так, чтобы ежемесячные выплаты составляли около 20-30% от ваших доходов – эти условия специалисты считают наиболее комфортными. Брать кредит лучше в рублях, чтобы не зависеть от изменений курса валют.
5. Страховку, по возможности, стоит брать всегда, особенно если кредит составляет большую сумму. Страховой полис, при небольшой стоимости, снизит ваши риски.
6. Внимательно изучайте условия договора, особенно пункты, отмеченные знаком «*» и имеющие пояснения в виде сноски мелким шрифтом. Иногда можно встретить довольно завуалированные расшифровки и объяснения в этих сносках, неким «волшебным» образом превращающие 0% годовых в 15%, либо маскирующие большие единовременные комиссии, но их всегда нужно приводить к трем важным показателям: эффективная ставка в годовых, единовременная комиссия, ежемесячная комиссия.

Очень большое значение имеют условия досрочного погашения кредита , так как это позволяет снизить итоговые расходы. По закону банки обязаны позволять досрочное погашение, но, поскольку они не желают терять свои доходы в виде процентов, то применяют различные санкции.

Например, существуют моратории на досрочное погашение кредита на некоторый срок от момента выдачи кредита. Это вводится для того, чтобы банк мог получить определенную гарантированную выгоду от кредитования. Для потребительских и автокредитов этот срок может быть равен 3 месяцам, для ипотеки – от полугода.

При досрочном погашении кредита банк может предусматривать различные комиссии, но они с 2011 года считаются незаконными, и вы имеете полное право подать иск в суд. Если кредит составляет небольшую сумму, то комиссия будет так же невелика, но вот в случае ипотеки сумма будет значительной.

Выясните размер и порядок внесения минимальной суммы досрочного погашения кредита. В случае появления дополнительных свободных средств вы сможете снизить базу задолженности по кредиту, и, тем самым, уменьшить процент переплаты по нему. Но здесь существует определенная особенность: банки, как правило, устанавливают нижнюю границу суммы досрочного платежа.

Следует учитывать, что сначала банк списывает с вашего счета сумму , а затем сопоставляет остаток средств с размером минимальной суммы досрочного погашения. Если с вашей стороны было заявление на досрочное погашение, и размер остатка на счете превышает требуемую минимальную сумму, то досрочное погашение состоится. Если же остаток на счете менее обозначенной суммы, то он просто будет лежать на вашем счете до следующего платежа.

Существует две схемы платежей по кредиту. Аннуитетная схема предполагает выплату равных сумм в течение всего срока погашения кредита. Сначала преобладают выплаты процентов, затем выплачивается сумма основного долга. Удобна такая схема тем, что внесение средств происходит достаточно равномерно.

При дифференцированной схеме платежей начальные суммы погашают основной долг, их размер достаточно велик, что приемлемо далеко не для всех. Такая схема более выгодна для тех, кто хотел бы . Она позволит снизить сумму платежей за счет снижения основной суммы долга, в соответствии с которой начисляются проценты. Естественно, чем меньше остаток долга, тем меньше и сумма процентов по нему. В итоге, сумма процентов при дифференцированных платежах меньше, чем при аннуитетных.

Существенно снизить процентную ставку по кредиту (иногда до 10%) можно, представив в банк документы, подтверждающие ваши доходы (справка 2-НДФЛ). Так же определенное значение имеет положительная кредитная история , работа на последнем месте не менее года, наличие поручителей, а так же то, являлись ли вы ранее клиентом данного банка.

Что касается крупных сумм долга, например, в случае ипотеки, то, возможно, имеет смысл обратиться за советом к специалисту – брокеру. В этом случае оплата его услуг может быть гораздо меньше суммы полученной экономии, как времени, так и денег.

Сбербанк предлагает россиянам выгодные программы потребительского кредитования. Ссуды доступны различным категориям населения, в том числе пенсионерам и студентам. В банке предусмотрены льготные программы кредитования. Комиссии и единовременные выплаты за выдачу средств банк не предусматривает. Статья содержит актуальные условия предоставления займов на потребительские нужды(*).

Прежде чем обращаться в финансовую организацию за кредитом, выполните следующие действия:

• выберите программу кредитования;
• определитесь с размером и сроком займа;
• произведите расчет ежемесячных платежей и размера переплат на кредитном калькуляторе;
• проведите анализ недвижимости и активов, которые можно оформить в залог;
• уточните, кто из родственников или знакомых согласен стать поручителем;
• составьте предварительный список документов, которые вы сможете представить.

Чтобы оформить кредит в Сбербанке, вам необходимо:

1. Обратиться в отделение банка по месту жительства.
2. Предоставить пакет документов.
3. Заполнить специальную анкету на потребительскую ссуду.
4. Дождаться решения финучреждения.
5. Изучить и подписать кредитное соглашение и ознакомиться с графиком платежей.
6. Получить заемные средства.

Если вы оформляете ссуду с дополнительными гарантиями, предоставьте:

• документы на залоговую недвижимость;
• поручителя.

Финучреждение выдает нецелевые ссуды клиентам без обеспечения и под гарантии частных лиц на следующих условиях:

• цель получения средств – для личных нужд;
• валюта – рубли РФ;
• сумма – до 1,5 млн р. без обеспечения и до 3-х млн р. при наличии поручителя;
• кредитный период – от 1 мес. до 5 лет;
• предоставление займа – единовременное зачисление на банковский счет или карточку.

Военнослужащие, которые участвуют в накопительно-ипотечной программе, могут оформить потребительскую ссуду на условиях:

Для ведения подсобного хозяйства частным лицам доступна льготная кредитная программа:

• цель кредитования – развитие частного хозяйства;
• максимальная сумма – до 1 млн р.;
• срок – от 3 мес. до 5 лет;
• обеспечение – поручительство физических лиц;
• деньги предоставляют частями / единовременной суммой, наличными / перечислением на счет/карту.

В зависимости от программы кредитования, вы можете рассчитывать на минимальную сумму:

• заем без обеспечения и с поручительскими гарантиями – 45 тыс. р. для жителей Москвы и 15 тыс. р. для населения других регионов;
• кредит под – 500 тыс. р.;
• программа, рассчитанная на военнослужащих НИС – 45 тыс. р. для москвичей и 15 тыс. р. для жителей других регионов;
• ссуда с поддержкой государства для владельцев подсобных хозяйств – 15 тыс. р.

Без привлечения залога и поручителей, заемщикам доступна сумма займа до 1,5 млн р. Если нужно больше кредитных средств, следует привлечь поручителя или созаемщика. Чтобы стать обладателем максимальной суммы – 3 млн р., необходимо:

• представить банку полный пакет документов;
• иметь положительную кредитную истории;
• заручиться гарантиями третьих лиц;
• оформить страховку жизни и здоровья;
• привлечь доход супруга/супруги;
• подтвердить свою платежеспособность.

Подать заявку на ссуду банк предлагает 2-мя способами:

1. Заполнить дистанционную анкету на официальном сайте.
2. Посетить филиал, расположенный в зоне вашей регистрации.

Больше шансов получить максимальную сумму кредита у постоянных и благонадежных клиентов, а также у держателей зарплатных карт.

Владельцы ликвидной недвижимости могут ее оформить в виде залога по программе нецелевого кредитования. Средства выдаются на условиях:

• пределы сумм – от 500 тыс. до 10 млн р., до 60% рыночной стоимости залога;
• кредитный срок – до 20 лет;
• подтверждать направление средств не требуется;
• допускается привлечение созаемщиков;
• страхование жизни и здоровья клиента в добровольном порядке.

В качестве залога принимаются:

• квартира, таун-хаус, частный дом;
• жилое помещение с прилегающим участком;
• гараж;
• гараж с участком земли, на котором он расположен.

Порядок получения и обслуживания займа следующий:

• предоставляется по месту регистрации клиента или аккредитации компании, в которой он работает;
• решение по заявке банк принимает на протяжении 2–8 дней;
• кредит выдается разовой суммой;
• погашается аннуитетными платежами;
• при досрочном погашении необходимо предупредить письменно, комиссия не взимается;
• за несвоевременный платеж взимается 20% годовых от суммы просрочки.

Одним из весомых аргументов при выборе кредитного продукта является ставка по процентам. В условиях программы указывается ее приблизительный размер, а конкретные цифры определяются при заключении договора. На величину процентной ставки влияет:

1. Категория заемщика:

• Участники зарплатного проекта и пенсионеры обычно имеют предложения от Сбербанка по кредитному лимиту и льготной процентной ставке.
• Клиенты, которые обслуживаются на общих основаниях, получают кредиты на стандартных условиях с высокими ставками.
• Сотрудникам партнерских предприятий, прошедших аккредитацию, доступны льготные ссуды. Ставки по ним выше, чем у зарплатных клиентов, но ниже, чем у рядовых заемщиков.

2. Срок погашения займа – чем он дольше, тем выше процент.

3. Количество предоставленных заемщиком документов.

4. Оформление страховки жизни и здоровья клиента, а также залоговой недвижимости.

5. Наличие обеспечения – поручительских гарантий или недвижимости в качестве залога.

Также на льготные условия кредитования могут рассчитывать следующие категории:

• военнослужащие, которые состоят в программе НИС;
• частные лица, ведущие подсобное хозяйство.

Сбербанк предлагает по следующие годовые ставки.

Без обеспечения:

• от 15,9 до 22,9% для срока от 3 мес. до 2 лет;
• от 16,9 до 23,9%, если кредитный период более 2 лет.

Под поручительские гарантии:

• от 14,9 до 21,9%, для срока 3 мес. – 2 года;
• от 15,9 до 22,9% – более 2 лет.

Под залог имущества – ставка зависит от соотношения размера кредита к рыночной стоимости объекта:

• до 40% – от 15,5 до 16,0%;
• от 40 до 60% – от 15,75 до 16,25%.

Для военных, которые участвуют в НИС:

• 16,5% – с поручительскими гарантиями;
• 17,5% – без обеспечения.

На ведение подобного хозяйства – 21% годовых.

При возникновении срочной необходимости в деньгах, воспользуйтесь моментальной кредиткой Visa или MasterCard Momentum. Она выдается в день обращения и обладает оптимальным комплексом услуг. По карточке предусмотрено следующее:

• кредит предоставляется в рублях;
• максимальный размер ссуды – 120 тыс. р.;
• период действия – 3 года;
• годовая ставка – 25,9%;
• беспроцентный срок – 50 дней;
• программа скидок «Спасибо от Сбербанка»;
• оформление в течение 15 минут.

Держателям кредиток доступны возможности:

Сбербанк выдает моментальные карты в рамках заранее одобренного предложения следующим категориям клиентов:

• участникам зарплатного проекта;
• пользователям пенсионной карточки;
• держателям дебетовой карты;
• владельцам вкладов;
• обладателям потребительских займов.

Получить ссуду в Сбербанке вы можете при наличии необходимого комплекта документов. В зависимости от категории заемщика и типа потребительской ссуды, этот список может различаться.

Программа кредитования без обеспечения доступна гражданам возраста от 21 до 65 лет. Вам потребуется заполнить специальную анкету-заявление и предоставить:

1. Паспорт гражданина РФ с отметкой о регистрации, допускается временная прописка.
2. Справку, подтверждающую финансовое состояние клиента, по форме 2-НДФЛ.
3. Документальное свидетельство о трудовой занятости. В качестве подтверждения банк примет:

• копию трудовой книжки или выписку из нее;
• справку от работодателя, содержащую сведения о занимаемой должности и рабочем стаже.

Обратиться за кредитом под поручительские гарантии могу заемщики от 18 до 75 лет. Вам потребуются перечисленные выше документы. Поручителю и созаемщику также нужно представить:

• паспорт РФ;
• справку о доходах;
• справку с места работы.

Получить ссуду под залог недвижимости могут граждане от 21 до 75 лет. Для рассмотрения кредитной заявки финучреждение требует стандартный пакет документов. После ее одобрения следует предоставить справки по залоговой недвижимости:

Военнослужащим при оформлении потребительского кредита по специальной программе для участников НИС кроме общего пакета потребуется справка о прохождении военной службы.

Владельцам личного подворья следует взять выписку из похозяйственной книги о состоянии его на учете.

К обычным заемщикам банк предъявляет общие требования:

• минимальный стаж на текущей работе – 6 мес.,
• общий стаж в течение последних 5 лет – не менее года.

Зарплатным клиентам достаточно проработать 3 месяца. Требование о суммарном стаже более года на них не распространяется.

Оформить ссуду с минимальным количеством документов доступно клиентам льготной категории:

• участникам в зарплатного проекта финучреждения;
• владельцам депозитных счетов;
• , получающим деньги на карту на вклад.

Для них действуют особые условия:

Без справки о доходах вы можете получить моментальную карточку Сбербанка. Для этого необходимо:

1. Узнать о наличии персонального предложения в отделении Сбербанка или в интернет-банкинге.
2. Посетить филиал организации, предоставить паспорт и заполнить анкету.
3. Ознакомиться с договором кредитования и подписать его.
4. Получить на руки карту за 15 мин.

Виды кредитов.

Финансовое обеспечение предпринимательской деятельности выражается в получении краткосрочных и долгосрочных ссуд. За займами обращаются в банковские учреждения, преимущественно в тот банк, в котором предприятие имеет расчётный счёт и который осуществляет для предприятия расчёты и кассовые операции.

Для того, чтобы стать клиентом банка, в частности, для открытия счёта, требуются следующие документы:

1. Две нотариально заверенные карточки с подписью должностных лиц предприятия (руководителя и главного бухгалтера).

2. Протокол собрания учредителей организации.

3. Временное свидетельство о регистрации.

5. Заявка на регистрацию.

6. Справка их налоговой инспекции о размерах внебюджетных фондов, за которые данное предприятие должно платить.

После представления этих документов руководитель или главный бухгалтер заполняют стандартное заявление на открытие счёта и обслуживание. Однако, обращение в банк за кредитом не всегда гарантирует его получение. Выдача кредита – ответственная банковская операция.

Для определения надёжности клиента ведётся расчёт следующих показателей: рентабельности, оборачиваемости оборотных средств, ликвидности, суммы кредиторской задолженности. Эти расчёты снижают риск как для банка, так и для самого клиента.

Существуют определённые условия выдачи кредита:

1. Кредит должен носить целевой характер.

2. Необходимо определение срочности выдачи кредита.

3. Необходимо указать возможность возврата суммы и процента.

4. Банк в договоре о кредите может поставить условие об изменении процента (плавающий процент).

5. В кредитном договоре обязательно должна быть указана валюта, в которой получают и возвращают кредит.

6. В договоре о выдаче кредита определяется обязательство, что сумму кредита возвращает получивший деньги.

Различают следующие виды кредитов:

· Краткосрочные (от нескольких дней до полугода);

· Среднесрочные (от года до 2 – х, 3 – х лет);

· Долгосрочные (до 8, 10, 15 лет).

Особенно велик спрос на краткосрочные кредиты. Оформление краткосрочных ссуд сводится к тому, что банк определяет уровень платежеспособности и ликвидности предприятия, составляет кредитный договор и выдаёт ссуду. Обеспеченность краткосрочных ссуд предполагает, что у предприятия – заёмщика есть в наличии товарно – материальные ценности, отгруженная продукция, ценные бумаги и др.

Получение среднесрочных займов требует специального залога. В качестве залога используются товарно – материальные ценности, складские помещения, товары, готовая продукция высокого качества.

Долгосрочные кредиты обеспечиваются недвижимостью. Долгосрочные займы связаны с техническим переоснащением, строительством, реконструкцией. Ссуды, выдаваемые на эти цели, называются ипотеками. Под залог идёт всё имущество предприятия, включая уставный фонд.

Получая кредит, предприятие стремится не перейти границу допустимого, то есть своих возможностей по погашению кредита. Существует несколько коэффициентов, определяющих платежеспособность фирмы:

К1 = (собственный капитал / весь капитал) x 100 %

К2 = (заёмный капитал / весь капитал) x 100 %

К3 = (заёмный капитал / собственный капитал) x 100 %

Для К1 и К2 существует определённый норматив: 40 – 50 % (причём в США – 60 %, в Японии – 80 %).