Надежность банков в 2019 году поможет оценить рейтинг банков России по размеру собственного капитала. По данным Центробанка, именно этот показатель учитывается сегодня при принятии решений об отзыве лицензии у кредитной организации.
Выбирая, куда вложить деньги, клиенты, как правило, обращают внимание на процентные ставки по вкладам и, конечно, надежность банков. Оценивают ее по многим показателям, в том числе опираясь на различные рейтинги надежности банков в 2019 году. Их составляют:
√ журнал Форбс ежегодно представляет свой рейтинг надежности банков России;
√ так называемые «народные рейтинги банков» составляют некоторые сайты.
Но многие вкладчики хотят найти именно рейтинг надежности банков, по данным Центробанка .
К сожалению, если ЦБ и составляет его, то официально не обнародует. Однако Центробанк составил системно значимых банков России, в который вошли 11 крупнейших кредитных организаций страны. В какой-то мере его можно считать рейтингом Центробанка . Но как оценить надежность остальных банков?
Надежность банков 2019, по данным Центробанка
Сам ЦБ РФ, принимая решение об отзыве лицензии того или иного банка, обращает, в том числе, внимание на норматив достаточности собственных средств (капитала) Н1.0. Это основной норматив, который по требованию Центрального банка, обязаны соблюдать все банки России.
Средняя величина норматива Н1.0 установлена Центробанком РФ в размере 10 — 11%. Если у какого-либо банка этот показатель, по данным Центробанка, становится низким, например, меньше 2%, то ЦБ РФ может отозвать у него лицензию.
Таким образом, достаточность собственного капитала сегодня вполне можно считать одним из показателей надежности банков, по данным Центробанка.
Рейтинг надежности банков России — 2019 по размеру собственного капитала
Значения нормативов достаточности собственного капитала Н1.0 по большинству банков опубликованы на официальном сайте ЦБ РФ в 135 форме отчетности кредитных организаций. Но можно оценить размер собственного капитала банков и по рейтингу, который составляет рейтинговое агентство RAEX («Эксперт РА») .
Лидером его, безусловно, является Сбербанк России. В топ 10 банков по размеру собственного капитала сегодня также входят: ВТБ, Газпромбанк, Россельхозбанк, Альфа-Банк, Московский кредитный банк, Банк ФК Открытие, ЮниКредит Банк, Райффайзенбанк и Росбанк.
Топ 50 банков России 2019 по размеру собственного капитала
| № | Наименование банка | Собств. капитал на 01.01.2019, млн. руб. |
| 1 | ПАО | 4 260 563,7 |
| 2 | Банк (ПАО) | 1 583 663,0 |
| 3 | Банк (АО) | 697 604,8 |
| 4 | АО « « | 483 655,9 |
| 5 | АО « « | 450 867,3 |
| 6 | ПАО «МОСКОВСКИЙ КРЕДИТНЫЙ БАНК» | 272 089,1 |
| 7 | ПАО Банк « « | 231 300,3 |
| 8 | АО Банк | 217 303,9 |
| 9 | АО « « | 156 394,3 |
| 10 | ПАО | 134 804,7 |
Данный рейтинг надежности не является базой для однозначных выводов о перспективах стабильной и устойчивой работы организаций, входящих в него. Сайт 10 Банков не несет никакой ответственности за последствия любых интерпретаций настоящего рейтинга и принятых на его основе решений.
|
01 Марта 2019 г. 01 Февраля 2019 г. 01 Января 2019 г. 01 Декабря 2018 г. 01 Ноября 2018 г. 01 Октября 2018 г. 01 Сентября 2018 г. 01 Августа 2018 г. 01 Июля 2018 г. 01 Июня 2018 г. 01 Мая 2018 г. 01 Апреля 2018 г. 01 Марта 2018 г. 01 Февраля 2018 г. 01 Января 2018 г. 01 Декабря 2017 г. 01 Ноября 2017 г. 01 Октября 2017 г. 01 Сентября 2017 г. 01 Августа 2017 г. 01 Июля 2017 г. 01 Июня 2017 г. 01 Мая 2017 г. 01 Апреля 2017 г. 01 Марта 2017 г. 01 Февраля 2017 г. 01 Января 2017 г. 01 Декабря 2016 г. 01 Ноября 2016 г. 01 Октября 2016 г. 01 Сентября 2016 г. 01 Августа 2016 г. 01 Июля 2016 г. 01 Июня 2016 г. 01 Мая 2016 г. 01 Апреля 2016 г. 01 Марта 2016 г. 01 Февраля 2016 г. 01 Января 2016 г. 01 Декабря 2015 г. 01 Ноября 2015 г. 01 Октября 2015 г. 01 Сентября 2015 г. 01 Августа 2015 г. 01 Июля 2015 г. 01 Июня 2015 г. 01 Мая 2015 г. 01 Апреля 2015 г. 01 Марта 2015 г. 01 Февраля 2015 г. 01 Января 2015 г. 01 Декабря 2014 г. 01 Ноября 2014 г. 01 Октября 2014 г. 01 Сентября 2014 г. 01 Августа 2014 г. 01 Июля 2014 г. 01 Июня 2014 г. 01 Мая 2014 г. 01 Апреля 2014 г. 01 Марта 2014 г. 01 Февраля 2014 г. 01 Января 2014 г. 01 Декабря 2013 г. 01 Ноября 2013 г. 01 Октября 2013 г. 01 Сентября 2013 г. 01 Августа 2013 г. 01 Июля 2013 г. 01 Июня 2013 г. 01 Мая 2013 г. 01 Апреля 2013 г. 01 Марта 2013 г. 01 Февраля 2013 г. 01 Января 2013 г. 01 Декабря 2012 г. 01 Ноября 2012 г. 01 Октября 2012 г. 01 Сентября 2012 г. 01 Августа 2012 г. 01 Июля 2012 г. 01 Июня 2012 г. 01 Мая 2012 г. 01 Апреля 2012 г. 01 Марта 2012 г. 01 Февраля 2012 г. 01 Января 2012 г. 01 Декабря 2011 г. 01 Ноября 2011 г. 01 Октября 2011 г. 01 Сентября 2011 г. 01 Августа 2011 г. 01 Июля 2011 г. 01 Июня 2011 г. 01 Мая 2011 г. 01 Апреля 2011 г. 01 Марта 2011 г. 01 Февраля 2011 г. 01 Января 2011 г. 01 Декабря 2010 г. 01 Ноября 2010 г. 01 Октября 2010 г. 01 Сентября 2010 г. 01 Августа 2010 г. 01 Июля 2010 г. 01 Июня 2010 г. 01 Мая 2010 г. 01 Апреля 2010 г. 01 Марта 2010 г. 01 Февраля 2010 г. 01 Января 2010 г. 01 Декабря 2009 г. 01 Ноября 2009 г. 01 Октября 2009 г. 01 Сентября 2009 г. 01 Августа 2009 г. 01 Июля 2009 г. 01 Июня 2009 г. 01 Мая 2009 г. 01 Апреля 2009 г. 01 Марта 2009 г. 01 Февраля 2009 г. 01 Января 2009 г. 01 Декабря 2008 г. 01 Ноября 2008 г. 01 Октября 2008 г. 01 Сентября 2008 г. 01 Августа 2008 г. 01 Июля 2008 г. 01 Июня 2008 г. 01 Мая 2008 г. 01 Апреля 2008 г. 01 Марта 2008 г. 01 Февраля 2008 г. 01 Января 2008 г. 01 Декабря 2007 г. 01 Ноября 2007 г. 01 Октября 2007 г. 01 Сентября 2007 г. 01 Августа 2007 г. 01 Июля 2007 г. 01 Июня 2007 г. 01 Мая 2007 г. 01 Апреля 2007 г. 01 Марта 2007 г. 01 Февраля 2007 г. 01 Января 2007 г. 01 Декабря 2006 г. 01 Ноября 2006 г. 01 Октября 2006 г. 01 Сентября 2006 г. 01 Августа 2006 г. 01 Июля 2006 г. 01 Июня 2006 г. 01 Мая 2006 г. 01 Апреля 2006 г. 01 Марта 2006 г. 01 Февраля 2006 г. 01 Января 2006 г. 01 Декабря 2005 г. 01 Ноября 2005 г. 01 Октября 2005 г. 01 Сентября 2005 г. 01 Августа 2005 г. 01 Июля 2005 г. 01 Июня 2005 г. 01 Мая 2005 г. 01 Апреля 2005 г. 01 Марта 2005 г. 01 Февраля 2005 г. 01 Января 2005 г. 01 Декабря 2004 г. 01 Ноября 2004 г. 01 Октября 2004 г. 01 Сентября 2004 г. 01 Августа 2004 г. 01 Июля 2004 г. 01 Июня 2004 г. 01 Мая 2004 г. 01 Апреля 2004 г. 01 Марта 2004 г. 01 Февраля 2004 г. |
Выберите отчет: |
Под надежностью банка будем понимать совокупность факторов, при которых банк способен выполнить свои обязательства, иметь достаточный запас прочности при кризисных ситуациях, не нарушать установленные Банком России нормативы и законы.
Следует учитывать, что только но основе отчетности невозможно точно определить степень надежности банка, поэтому приведенное ниже исследование носит ориентировочный характер.
Устойчивость банка - это способность противостоять каким-либо внешним воздействиям. Динамика за некоторый период может показать стабильность (либо улучшение, либо ухудшение) различных показателей, что также может свидетельствовать об устойчивости банка.
Публичное акционерное общество Банк «Финансовая Корпорация Открытие» является крупнейшим российским банком и среди них занимает 7 место по активам-нетто.
На отчетную дату (01 Февраля 2019 г.) величина активов-нетто банка ФК ОТКРЫТИЕ составила 2147.69 млрд.руб. За год активы уменьшились на -8,90% . Спад активов-нетто положительно повлиял на показатель рентабельности активов ROI (данные на ближайшую квартальную дату 01 Января 2019 г.): за год рентабельность активов-нетто выросла с -8.50% до 0.15% .
По оказываемым услугам банк в основном привлекает клиентские деньги . Банк специализируется на вложениях в ценные бумаги (инвестиционный банк).
Банк ФК ОТКРЫТИЕ - находится в ломбардном списке
, и Банком России принимаются в качестве залога облигации рассматриваемой кредитной организации; имеет право работать с Пенсионным фондом РФ
и может привлекать его средства в доверительное управление, в депозиты и накопления для жилищного обеспечения военнослужащих; имеет право работать с негосударственными пенсионными фондами, осуществляющими обязательное пенсионное страхование
, и может привлекать пенсионные накопления и накопления для жилищного обеспечения военнослужащих; имеет право открывать счета и вклады по закону 213-ФЗ от 21 июля 2014 г.
, т.е. организациям, имеющими стратегическое значение для оборонно-промышленного комплекса и безопасности РФ; находится под прямым или косвенным контролем ЦБ или РФ
; в кредитную организацию назначены уполномоченные представители Банка России
.
- Moody`s : Долгосрочный международный увеличился (был B1 ); Прогноз изменился (был позитивный );
Ликвидность и надежность
Ликвидными активами банка являются те средства банка, которые можно достаточно быстро превратить в денежные средства, чтобы возвратить их клиентам-вкладчикам. Для оценки ликвидности, рассмотрим период примерно в 30 дней, в течение которых банк будет в состоянии (или не в состоянии) выполнить часть взятых на себя финансовых обязательств (т.к. все обязательства вернуть в течение 30 дней не может ни один банк). Эта "часть" называется "предполагаемым оттоком средств". Ликвидность можно считать важной составляющей понятия надежности банка.
Кратко структуру высоколиквидных активов представим в виде таблицы:
| Наименование показателя | 01 Февраля 2018 г., тыс.руб | 01 Февраля 2019 г., тыс.руб | ||
|---|---|---|---|---|
| средств в кассе | 22 973 985 | (3.78%) | 33 562 934 | (5.24%) |
| средств на счетах в Банке России | 20 755 942 | (3.41%) | 19 551 166 | (3.05%) |
| корсчетов НОСТРО в банках (чистых) | 9 117 398 | (1.50%) | 8 789 699 | (1.37%) |
| межбанковских кредитов, размещенных на срок до 30 дней | 214 122 896 | (35.23%) | 221 902 628 | (34.64%) |
| высоколиквидных ценных бумаг РФ | 322 306 676 | (53.02%) | 284 749 136 | (44.46%) |
| высоколиквидных ценных бумаг банков и государств | 21 857 119 | (3.60%) | 84 653 753 | (13.22%) |
| высоколиквидных активов с учетом дисконтов и корректировок (на основе Указания №3269-У от 31.05.2014) | 607 855 448 | (100.00%) | 640 511 253 | (100.00%) |
Из таблицы ликвидных активов мы видим, что незначительно изменились суммы средств на счетах в Банке России, корсчетов НОСТРО в банках (чистых), межбанковских кредитов, размещенных на срок до 30 дней, высоколиквидных ценных бумаг РФ, увеличились суммы средств в кассе, сильно увеличились суммы высоколиквидных ценных бумаг банков и государств, при этом объем высоколиквидных активов с учетом дисконтов и корректировок (на основе Указания №3269-У от 31.05.2014) вырос за год с 607.86 до 640.51 млрд.руб.
Структура текущих обязательств приведена в следующей таблице:
| Наименование показателя | 01 Февраля 2018 г., тыс.руб | 01 Февраля 2019 г., тыс.руб | ||
|---|---|---|---|---|
| вкладов физ.лиц со сроком свыше года | 238 883 476 | (30.33%) | 476 178 418 | (36.69%) |
| остальных вкладов физ.лиц (в т.ч. ИП) (сроком до 1 года) | 180 797 391 | (22.95%) | 354 889 130 | (27.34%) |
| депозитов и прочих средств юр.лиц (сроком до 1 года) | 282 545 805 | (35.87%) | 322 895 905 | (24.88%) |
| в т.ч. текущих средств юр.лиц (без ИП) | 186 836 222 | (23.72%) | 206 304 437 | (15.90%) |
| корсчетов ЛОРО банков | 40 086 173 | (5.09%) | 19 345 512 | (1.49%) |
| межбанковских кредитов, полученных на срок до 30 дней | 18 677 112 | (2.37%) | 94 369 924 | (7.27%) |
| собственных ценных бумаг | 361 302 | (0.05%) | 546 674 | (0.04%) |
| обязательств по уплате процентов, просрочка, кредиторская и прочая задолженность | 26 306 517 | (3.34%) | 29 638 655 | (2.28%) |
| ожидаемый отток денежных средств | 228 473 339 | (29.01%) | 332 356 961 | (25.61%) |
| текущих обязательств | 787 657 776 | (100.00%) | 1 297 864 218 | (100.00%) |
За рассматриваемый период с ресурсной базой произошло то, что незначительно изменились суммы депозитов и прочих средств юр.лиц (сроком до 1 года), в т.ч. текущих средств юр.лиц (без ИП), обязательств по уплате процентов, просрочка, кредиторская и прочая задолженность, сильно увеличились суммы вкладов физ.лиц со сроком свыше года, остальных вкладов физ.лиц (в т.ч. ИП) (сроком до 1 года), межбанковских кредитов, полученных на срок до 30 дней, собственных ценных бумаг, сильно уменьшились суммы корсчетов ЛОРО банков, при этом ожидаемый отток денежных средств увеличился за год с 228.47 до 332.36 млрд.руб.
На рассматриваемый момент соотношение высоколиквидных активов (средств, которые легко доступны для банка в течение ближайшего месяца) и предполагаемого оттока текущих обязательств дает нам значение 192.72% , что говорит хорошем запасе прочности для преодоления возможного оттока средств клиентов банка.
В корреляции с этим важны для рассмотрения нормативы мгновенной (Н2) и текущей (Н3) ликвидности, минимальные значения которых установлены в 15% и 50% соответственно. Тут мы видим, что нормативы Н2 и Н3 сейчас на достаточном уровне.
Теперь отследим динамику изменения показателей ликвидности в течение года:
По медианному методу (отброс резких пиков): сумма норматива мгновенной ликвидности Н2 и экспертная надежность банка в течение года имеет тенденцию к значительному падению , однако за последнее полугодие имеет тенденцию к уменьшению, а сумма норматива текущей ликвидности Н3 в течение года и последнего полугодия имеет тенденцию к уменьшению.
Другие коэффициенты для оценки ликвидности банка ПАО БАНК "ФК ОТКРЫТИЕ" можно увидеть по этой ссылке .
Структура и динамика баланса
Объем активов, приносящих доход банка составляет 88.85% в общем объеме активов, а объем процентных обязательств составляет 64.30% в общем объеме пассивов. Объем доходных активов примерно соответствует среднему показателю по крупнейшим российским банкам (87%).
Структура доходных активов на текущий момент и год назад:
| Наименование показателя | 01 Февраля 2018 г., тыс.руб | 01 Февраля 2019 г., тыс.руб | ||
|---|---|---|---|---|
| Межбанковские кредиты | 530 926 838 | (24.32%) | 368 905 617 | (19.33%) |
| Кредиты юр.лицам | 678 496 283 | (31.07%) | 606 800 512 | (31.79%) |
| Кредиты физ.лицам | 104 268 164 | (4.78%) | 203 174 281 | (10.65%) |
| Векселя | 251 746 | (0.01%) | (0.00%) | |
| Вложения в операции лизинга и приобретенные прав требования | 87 745 421 | (4.02%) | 88 524 195 | (4.64%) |
| Вложения в ценные бумаги | 755 875 830 | (34.62%) | 653 935 012 | (34.26%) |
| Прочие доходные ссуды | 3 638 686 | (0.17%) | 6 453 683 | (0.34%) |
| Доходные активы | 2 183 521 078 | (100.00%) | 1 908 559 680 | (100.00%) |
Видим, что незначительно изменились суммы Кредиты юр.лицам, Вложения в операции лизинга и приобретенные прав требования, Вложения в ценные бумаги, сильно увеличились суммы Кредиты физ.лицам, уменьшились суммы Межбанковские кредиты, сильно уменьшились суммы Векселя, а общая сумма доходных активов уменьшилась на 12.6% c 2183.52 до 1908.56 млрд.руб.
Аналитика по степени обеспеченности выданных кредитов, а также их структуре:
| Наименование показателя | 01 Февраля 2018 г., тыс.руб | 01 Февраля 2019 г., тыс.руб | ||
|---|---|---|---|---|
| Ценные бумаги, принятые в обеспечение по выданным кредитам | 215 238 634 | (17.86%) | 249 442 553 | (20.87%) |
| Имущество, принятое в обеспечение | 565 146 340 | (46.90%) | 642 496 870 | (53.75%) |
| Драгоценные металлы, принятые в обеспечение | (0.00%) | (0.00%) | ||
| Полученные гарантии и поручительства | 4 579 998 298 | (380.06%) | 4 231 764 130 | (354.04%) |
| Сумма кредитного портфеля | 1 205 075 392 | (100.00%) | 1 195 294 806 | (100.00%) |
| - в т.ч. кредиты юр.лицам | 546 646 968 | (45.36%) | 520 523 071 | (43.55%) |
| - в т.ч. кредиты физ. лицам | 104 268 164 | (8.65%) | 205 421 460 | (17.19%) |
| - в т.ч. кредиты банкам | 330 926 838 | (27.46%) | 285 905 617 | (23.92%) |
Анализ таблицы позволяет предположить, что банк делает упор на диверсифицированное кредитование , формой обеспечения которого являются имущественные залоги . Общий уровень обеспеченности кредитов достаточно высок и возможный невозврат кредитов, вероятно, будет возмещен объемом обеспечения.
Краткая структура процентных обязательств (т.е. за которые банк обычно платит проценты клиенту):
| Наименование показателя | 01 Февраля 2018 г., тыс.руб | 01 Февраля 2019 г., тыс.руб | ||
|---|---|---|---|---|
| Средства банков (МБК и корсчетов) | 70 009 170 | (4.62%) | 125 850 561 | (9.11%) |
| Средства юр. лиц | 401 350 741 | (26.51%) | 362 418 261 | (26.24%) |
| - в т.ч. текущих средств юр. лиц | 191 024 638 | (12.62%) | 213 675 913 | (15.47%) |
| Вклады физ. лиц | 415 492 451 | (27.44%) | 823 696 072 | (59.63%) |
| Прочие процентные обязательств | 627 157 012 | (41.42%) | 69 291 654 | (5.02%) |
| - в т.ч. кредиты от Банка России | 565 262 924 | (37.34%) | 5 791 986 | (0.42%) |
| Процентные обязательства | 1 514 009 374 | (100.00%) | 1 381 256 548 | (100.00%) |
Видим, что незначительно изменились суммы Средства юр. лиц, сильно увеличились суммы Средства банков (МБК и корсчетов), Вклады физ. лиц, а общая сумма процентных обязательств уменьшилась на 8.8% c 1514.01 до 1381.26 млрд.руб.
Подробнее структуру активов и пассивов банка ПАО БАНК "ФК ОТКРЫТИЕ" можно рассмотреть .
Прибыльность
Прибыльность источников собственных средств (рассчитываемая по балансовым данным) увеличилась за год с -4.17% до 1.40% . При этом рентабельность капитала ROE (рассчитываемая по формам 102 и 134) увеличилась за год с -153.31% до 1.25% (здесь и ниже приведены данные в процентах годовых на ближайшую квартальную дату).
Чистая процентная маржа увеличилась за год с 1.87% до 4.16% . Доходность ссудных операций увеличилась за год с 10.98% до 11.14% . Стоимость привлеченных средств уменьшилась за год с 6.29% до 4.47% . Стоимость привлеченных средств банков уменьшилась за год с 6.23% до 5.67% . Стоимость средств населения (физ.лиц) уменьшилась за год с
По данным годовой отчетности (на 01.01.2017 года), в ТОП-10 кредитных организаций, вызывающих доверие у населения и компаний, 7 позицию занял банк «Открытие».
- По ликвидным показателям: моментальным (Н2) 144 %, текущим (Н3) 108%, долгосрочной (Н4) 43 % при допустимых показателях ≥ 15 %, ≥ 50 % и ≤ 120 % соответственно.
- Достаточности собственных средств (Н1.0) 13.2 % при нижней границе от ≥ 10 %, базового объема капиталов (Н1.1) - 6.8 % при минимальных показателях от ≥ 5 %, основных (Н1.2) - 16.2 % при предельной норме от ≥ 5,5 %.
Активы банка
На 01.01.2017 размер активных средств ПАО «Открытие» составили сумму в 2868.29 миллиардов р., что позволяет судить об их уменьшении за год на -6,68%. Это положительно отобразилось на рентабельности ликвидных средств ROI: их годовой показатель увеличился с 0.17% до 0.59%.
Среди предоставляемых продуктов банк отдает предпочтение размещению капиталов в кредитные линии для юридических лиц (то есть ведет корпоративную кредитную деятельность). Он включен в перечень ломбардных организаций, составленный ЦБ РФ.
Кредитоспособность банка
S&P обозначил высокую уязвимость к риску дефолта при отрицательных изменениях бизнес-среды или экономики по истечению времени. Но гибкость бизнеса способствует поддержанию возможности обслуживания финансовых обязательств. Негативный прогноз также сделало независимое агентство Moody`s, предвещая возможное снижение рейтинга в будущих периодах, в противовес национальным компаниям. НРА установил максимальный уровень кредитоспособности, что соответствует показателям AAA.
Ликвидность и надежность
Ликвидные активы:
По данным годового отчета резкое изменение отображено по операциям в кассе и на счетах в ЦБ. Увеличен объем ликвидных ц/б РФ с 40 до 132 тыс. р., что в процентном соотношении отображает прирост в 27 п.п. за год. Одновременно уменьшилось количество ц/б финансовых учреждений и стран с 4.86% до 2,53%. По краткосрочным займам, оформленных другими финансовыми организациями, также видна отрицательная тенденция с 33% до 19%. Корсчета НОСТРО достигли показателя 10 млрд. р., что в сравнении с данными 2016 года отображает разницу на 12% (в сторону уменьшения).
Ликвидные активы выросли за год с 185 до 273 миллиардов р. (учтены дисконтные и корректировочные показатели). Эксперты утверждают, что уровень высоколиквидных ц/б РФ вызывает некоторые сомнения. Напомним, что в условиях нестабильной ситуации на финансовых рынках допускается использование ликвидных активов для покрытия оттоков денег, позволяющее снизить фактические показатели НКЛ (не возобновляемые кредитные линии).
Текущие обязательства банка:
Положительная тенденция наблюдается по депозитам физлиц сроком от 1 года. Об уровне доверия населения можно судить по суммам и показателям нормативов, увеличенных втрое - с 92 млрд. до 349 млрд. р. На начало 2017 года также заметен прирост текущих средств юридических лиц - 1%. Краткосрочные вклады физических и юридических лиц, корреспондентские счета ЛОРО и собственные ц/б отображают незначительный спад в размерах.
Одновременно увеличен ожидаемый отток средств на 3% и общий объем текущих обязательств, снижен размер долгов по процентам и просрочкам. Это отображает критические запасы прочности, необходимые для преодоления оттока денег вкладчиков. В корреляции с этим важно ориентироваться на моментальную (Н2) и текущую (Н3) ликвидность, позволяющую убедиться в достаточной прочности.
Изменения ликвидности:
По ликвидным средствам, обеспечивающим мгновенное покрытие обязательств (Н2) на протяжении года отображалась тенденция к снижению, а на протяжении последнего полугодия она придерживалась стабильных показателей. Текущая ликвидность Н3 в течение года отображала положительные параметры, а к концу года привела к незначительному уменьшению. А экспертные показатели надежности увеличены в конце года.
Анализ баланса
Размер активов, обеспечивающих доходность финансовой организации, достигли 91.79% в общих показателях, а процентное соотношение обязательств равно 87.05% в общих параметрах пассивных средств. Доходные активы приравниваются со средними показателями по крупнейшим кредитным организациям РФ (87%), ниже рассмотрены их структурные характеристики:
Увеличены капиталовложения в лизинговые операции и ц/б, банк активно кредитовал физических лиц и одновременно предоставил отрицательные тенденции по межбанковским ссудам. Меньше кредитных сделок заключено с юридическими лицами и заметно снижение сумм, потраченных на векселя (с 433 до 204 млн. р.). А общие показатели по доходным активам снижены на 8.8% с 2886 до 2632 миллиардов рублей.
Обеспеченность выданных займов:
Банк делает ставку на диверсифицированном кредитовании с гарантиями и поручительством в качестве обеспечения. Выданные ссуды достаточно обеспеченны, и в случае отсутствия возврата займов, банк легко покроет убытки обеспечением.
Процентные обязательства, погашаемые банком перед клиентами:
Небольшие изменения имеются в графе юридических лиц, которым банк обязуется заплатить 780 млрд. р. Двойному увеличению подвержены деньги кредитных организаций (МБК и корреспондентских счетов). С ростом вкладов физлиц увеличены и обязательства по уплате процентов на 12% (в полтора раза). Общие показатели процентных обязательств снизились на 11.0%, или 4 млрд. рублей.
Собственные средства
По размерам собственного капитала - 7 место, его структура отображена в таблице:
Источники получения собственных активов изменились на 24.2%, что в денежном эквиваленте оценивается на 30 млрд. р. Только в декабре 2016 года их показатели увеличились на 3.3%.
Оценка капиталов по ф. 123:
Объем собственных средств, определяемый по формам 123 или 134 (о достаточности базового, основного и общего) достиг 270 миллиардов р.
Анализ финансовой отчетности и статистических данных ФК «Открытие» сообщает о наличии отрицательных тенденций, способных привести к финансовой неустойчивости кредитной организации. Оценка надежности - удовлетворительная.
При оценке банка огромную роль играет рейтинг надежности. Он позволяет вступить в доверительные отношения с той или иной финансовой организацией. Одним из крупнейших банков России, являющихся стабильными организациями, выступает ФК Открытие. Его позиции на банковском рынке находятся на высоком уровне. Надежность банка «Открытие» обоснована его высокими рейтинговыми показателями по различным критериям и многочисленными клиентами.
Характеристика банка
Финансовая корпорация «Открытие» входит в число крупных финансовых групп России. Общая величина активов колеблется в пределах двух триллионов рублей. Собственный капитал организации составляет 2,8 миллиарда рублей. На финансовом рынке находится с 1993 года.
Основным направлением деятельности банка считается банковские услуги. А также предлагаются услуги страхования и инвестирование. К дополнительным видам деятельности относится управление активами и оказание посреднических услуг (брокеридж). ФК «Открытие» образована четырьмя финансовыми организациями. А именно «ВЭО-Окрытие», «Петрокоммерц», «Ханты-Мансийский банк», «НОМОС-банк».
Анализ надежности
Надежность банка оценивается по нескольким критериям. Среди них можно назвать:
- размер банка;
- позиции в различных рейтингах;
- открытость данных об организации;
- наличие системы страхования вкладов.
По размеру финансовой организации судится об объеме имеющихся ресурсов. Если она располагает маленьким количеством ресурсов, соответственно получает ограниченную величину дохода. Это основано на традиционном методе распределения активов и ресурсов. При наличии множества ресурсов организация начинает вкладывать их в различные сферы. При этом возникает риск утраты или, наоборот, получения большой прибыли.
Вторым критерием оценки банка считается позиционное расположение в рейтингах различных агентств. Кроме агентств, такие списки составляет Центробанк, аналитический центр «Интерфакс». Эти организации на основе финансовых показателей банка составляют зависимость, отображаемую в виде рейтинга. Рейтинг ФК «Открытие» позволяет оценить его возможности и кредитоспособность.
Третьей характеристикой, позволяющей оценить надежность банка, является наличие информации в открытом доступе. При нахождении множества данных о деятельности банка, его учредителях. Если у банка есть свой сайт, то на нем должен располагаться максимальный объем информации о его деятельности.
Имеющаяся система страхования вкладов также играет важную роль при анализе финансовой организации. Причем подразумевается, что организация обеспечивает защиту средств.
Эти критерии позволяют оценить надежность банка «Открытие». Конечно, информацию о банке «Открытие» можно найти на его сайте. Этот банк считается довольно крупной финансовой организацией, участвующей в страховании вкладов. Остается оценить его рейтинг, по мнению различных аналитических оценок.
Оценка по активам
Надежность банка подразумевает способность выполнять взятые на себя обязательства перед кредиторами и вкладчиками. Надежность финансовой организации оценивается на основании таких показателей:
- ликвидность;
- кредитоспособность;
- платежеспособность.
Существуют определенные критерии при установлении надежности банка:
- изменение активов:
- положительная рентабельность или ее устойчивость;
- объем вкладов физических лиц;
- процентное отношение показателей ликвидности;
- размер инвестиционных вложений в ценные бумаги.
На 2017 год Центробанк провел анализ надежности банков по размеру собственного капитала. Эта характеристика служит для принятия решения об отзыве лицензионного сертификата у кредитной организации.
Был составлен список банков, которые имеют огромное значение на финансовом рынке страны. При учете статистических данных применялись следующие показатели:
- величина активов;
- объем выданных кредитных сумм;
- размер вкладов.
Банк «Открытие» в рейтинге надежности Центробанка занимает пятое место из ста участников. Находясь на пятом месте, банк считается той организацией, которой можно доверять. Такой список будет полезен клиентам, которые ходят вложить средства в банковские депозиты.
Пятое место рейтинга по активам в июне 2017 года уменьшает риск закрытия банка в ближайший период. Конечно, не исключаются варианты слияний, но лицензия у банка сохранится. Хотя в июле 2017 года организация стала занимать уже седьмое место по объему активов. Но при оценке такого показателя следует учитывать, что активы должны увеличивать доходность банка. Поэтому распоряжаясь активами, финансовая организация берет курс на повышение прибыльности.
Банк Открытие занимается в основном вкладами собственных средств в кредитные ресурсы, предназначенные для юридических лиц. Таким образом, можно сказать, что он занимает позиции корпоративного кредитного деятеля.
Для оценки доверия банку еще нужно учитывать рейтинги других организаций. К примеру, независимые рейтинговые агентства регулярно составляют список финансовых организаций на основании различных характеристик. Например, рейтинговое агентство RAEX или известное под названием Эксперт РА опубликовал топовый список банковских организаций по величине собственного капитала. В этом списке банк «Открытие» занимает седьмое место . Находясь рядом с известными банками (Альфа-банк, ВТБ 24, Россельхозбанк), ФК «Открытие» является организацией с высоким уровнем доверия.
Оценка кредитоспособности
Кредитоспособность банка позволяет оценить готовность обслуживать свои долговые обязательства. На основе кредитоспособности рассчитывается кредитный рейтинг. При его составлении учитывается финансовое состояние и рынок, на котором работает данный банк. Выступая мерой кредитного риска, этот инструмент является важной составляющей при оценке надежности банка.
Рейтинговая шкала обозначается разными комбинациями. Наивысший уровень кредитоспособности соответствует обозначению ААА. Наличие буквы В предполагает понижение кредитоспособности. Рейтинг ВВ соответствует спекулятивному характеру деятельности. Наличие в рейтинговой шкале комбинации СС свидетельствует о состоянии дефолта. Рейтинги с обозначениями ААА, АА отражают инвестиционный характер бизнеса, а позиции ВВ, В, С, SD, D характеризуются спекуляцией и приближением дефолта.
Кредитный рейтинг банка «Открытие» в июле 2017 года, разработанный агентством АКРА, привел в шок финансовый рынок. По национальной шкале банку присвоена позиция ВВВ. Она означает, что банк не может привлекать бюджетные и пенсионные средства. Тем более предполагается, что его облигации не будут приниматься Центробанком как залог. Данный кредитный рейтинг агентства АКРА основан на анализе активов банка. Было выяснено, что активы имеют «плохое качество». По мнению агентства АКРА, ФК «Открытие» сконцентрировало свою деятельность на совершении крупных сделок.
Еще одно агентство S&P также понизило рейтинг этого банка в отношении долгосрочных кредитов по общей национальной шкале. Позиция сменилась с ВВ- до В+. Это означает, что банку присущ спекулятивный рейтинг в значительной степени. Такая рейтинговая шкала связана с влиянием рисков на деятельность банка.
По оценке других независимых агентств надежность банка «Открытие» высокая. Национальное кредитное агентство указало на максимальную кредитоспособность ФК «Открытие». Это обосновано большой долей активов. Так, центр «Интерфакс-ЦЭА» поместил эту организацию на четвертое место среди ста участников.
РА «Эксперт» при анализе 600 лучших компаний в 2016 году присвоило банку 43 позицию, что влияет на устойчивость ФК «Открытие».
При разнообразии услуг банк «Открытие» считается благонадежной организацией. Наличие подробной информации и онлайн-сервиса по осуществлению многих операций указывает на эффективность деятельности данной финансовой организации. Рассуждая о надежности банка, следует учитывать многие факторы. Относительно целей сотрудничества каждый клиент основывается на разных данных при оценке надежности.
Банк «Открытие» рейтинг имеет весьма высокий. В одно время данная организация активно рекламировалась. Но сейчас в этом просто нет нужды. Уже очень популярным и прославленным стал банк «Открытие». Место в рейтинге лучших финансовых организаций во всей России он занимает пятое. А всего их порядка 600. Так что пятое место - это более чем солидный показатель.
Общая информация
АО «Открытие Холдинг» является самой крупной во всей Российской Федерации частной финансовой группой по размеру своих активов. Их количество составляет чуть меньше трёх триллионов рублей на момент декабря 2016 года. Это три тысячи миллиардов. В общем, показатель солидный. «Открытие» всего на 4 позиции отстаёт от Сбербанка, ВТБ и ВТБ 24.
Основное направление этой организации - банковский бизнес. Но помимо этого, «Открытие» ещё предлагает страховые и инвестиционные услуги. Также занимается управлением активами и брокериджем (оказанием посреднических услуг).
Немного истории
Банк «Открытие», рейтинг которого сейчас очень высок, начал свою историю в 1990 году. Точнее, тогда стартовало формирование одноимённой финансовой группы. В 2001-м компания «ВЭО-Инвест» объединилась с брокерской фирмой «Открытие». Тогда она занималась биржевой торговлей. В итоге сформировалась организация «ВЭО-Открытие» с широким спектром услуг, который сейчас известен всем клиентам учреждения. В итоге в 2016 году, 23 августа, было объявлено о том, что группа «Открытие» интегрировалась. Она и несколько организаций (Ханты-Мансийский банк, НОМОС-банк, а также организация «Петрокоммерц») объединились в единую систему. Которая стала называться банком «Открытие».
Почему организации стоит верить?
Пятое место в рейтинге - это весомая причина для доверия. Но кроме того, имеется ещё масса других нюансов, лишний раз подтверждающих надёжность такого предприятия, как банк «Открытие». Рейтинг, выпущенный аналитическим центром под названием «Интерфакс-ЦЭА», впечатляет. В списке сотни России «Открытие» занимает четвёртое место.
Авторитетное агентство «Эксперт РА» в своём перечне, состоящем из 600 самых лучших и крупных компаний во всей Российской Федерации, поставило на 43 место (неплохой показатель!) именно банк «Открытие». Рейтинг состоит из шести сотен наименований, и то, что он оказался в ТОП-50, причем не на последней строчке, не может не вызывать уважения.
Уровень современности
В интернет-сфере тоже преуспел банк «Открытие». Какое место в рейтинге он занимает, если вести речь об онлайн-финансах? Чтобы найти ответ на этот вопрос, надо обратиться к организации под названием Markswebb Rank & агентство, которое занимается исследованием, аудитом и консалтингом в сфере развития интернет-продуктов.
Так вот, онлайн-банку организации присвоен рейтинг «А» - самый высокий. Эта буква значит многое. Что онлайн-банк организации, по сути, является полноценной заменой физического отделения. И в нём реализованы все операции неплатёжного типа. Которые в традиционном понимании подразумевают посещение реального отделения.
Также «Открытию» присвоено второе место в рейтинге мобильных банкингов для iPad (2015) и четвёртое - для Android Mobile Banking Rank (планшеты).
А ещё, что немаловажно, организация стоит на 10 строчке в списке самых эффективных интернет-банков, предназначенных для зрелого бизнеса.
Рассказывая о том, какое имеет банк «Открытие» место в рейтинге, нельзя не затронуть вниманием тот факт, что данная организация ещё занимается обслуживанием иностранных клиентов. И делает это максимально профессионально. 7 декабря текущего, 2016 года, был запущен предназначенный для этого сервис.
Более того, для обслуживания иностранных клиентов на работу в организацию приняты высококвалифицированные англоязычные сотрудники, отличающиеся от остальных особым бейджиком. Даже в системе офиса для удобства появилась кнопка Speak English - специально для записи в электронную очередь.
Новости
Несколько раз в месяц банк «Открытие», рейтинг надежности которого стремительно растёт, радует своих клиентов свежей и интересной информацией. Месяц назад, например, 16.11.16, было объявлено, что запущены партнёрские мероприятия по ипотечному кредитованию и недвижимости. Это очень кстати, поскольку каждый солидный банк должен всегда быть в курсе ситуации на рынке недвижимости - ведь тогда он сможет предложить клиентам самые актуальные ипотечные продукты.
А в начале ноября был открыт доступ к самому безопасному и лёгкому платёжному инструменту наших дней. И речь идёт об Apple Pay.
В конце июля тоже появилась приятная новость. Банк объявил, что для пенсионеров, получающих выплаты в «Открытии», было решено увеличить кредитный лимит. Теперь максимальный тариф называется «Уважительным». Теперь на срок от 91 до 1 115 дней пенсионеры могут оформить заем на сумму от 1000 до 200 000 рублей.
Об услугах
Выше было вкратце рассказано о том, чем занимается банк «Открытие». В он стоит на 5 месте, поэтому логично предположить, что инвестиции и прочее вышеупомянутое - это ещё не всё.
Естественно, предлагается масса услуг для физических лиц. Очень выгодные вклады - особенно тариф «Максимальный доход» со ставкой 8.85% годовых. И предложения интересные имеются - например, карта «Аэрофлот». По акции человеку начисляется 10 000 приветственных миль, а потом за каждые 50 истраченных рублей - по 1.65 м. Плюс ко всему держателям карты - бесплатное страхование при поездке за границу.
На самом деле банк «Открытие» - достойная и надёжная организация. И в этом сомневаться не приходится, ведь десятки тысяч людей доверяют ему свои средства.
