Процентные ставки по ипотечным кредитам на конец 2016 оставались достаточно высокими. Именно поэтому количество приобретенных жилых помещений на первичном рынке было несколько ниже, чем прогнозировалось банками и кредитными организациями еще пару лет назад.
Для того чтобы помочь гражданам с приобретением в собственность путем ипотечного займа квартир, государство запустило программу под названием “Жилище”. Актуальна она будет до 2020 года.
Общая информация
Военная ипотека или военный жилищный сертификат
Данная мера социальной поддержки подразумевает выделение средств на приобретение жилых помещений военнослужащими. В том числе и теми, кто уже находится на пенсии по выслуге лет.
Средства предоставляются исключительно в виде сертификата, потратить который можно только по целевому типу — на приобретение жилого помещения в собственность.
Военная ипотека же предоставляется на льготных условиях военнослужащим, чей срок службы превышает 3 календарных года. Так, процентная ставка в государственных банках составляет 9,9% годовых.
Государство субсидирует военную ипотеку, оплачивая оставшиеся проценты из федерального бюджета. Фактически для банка процентная ставка остается на установленном уровне (например, 14,5% годовых), с той лишь разницей, что гражданин выплачивает 9,9%, а оставшиеся — государство.
Участие в программе по получению жилищного сертификата исключает возможность участия в льготном ипотечном кредитовании. Фактически государство помогает военнослужащим приобрести в собственность жилое помещение, но только по одному из существующих вариантов.
Вам нужна по этому вопросу? и наши юристы свяжутся с вами в ближайшее время.
“Материнская” ипотека
Ипотечный кредит, который берется под материнский сертификат, предоставляется на льготных условиях. Фактически семья берет целевой кредит на приобретение жилого помещения или улучшение жилищных условий в банке, который погашается средствами материнского капитала.
На практике это выглядит примерно так: женщина или мужчина оформляют займ целевого типа, прописывая в договоре, что погашена сумма будет сертификатом. После получения сертификата семья переводит средства в счет погашения существующей ипотеки.
Обязательным условием такого кредитования является выделение долей в праве собственности всем членам семьи. При этом государство допускает, что осуществить такое выделение можно не сразу, а в течение полугода.
Ипотека молодой семье
Субсидирование ипотеки со стороны государства в данной программе представляет собой выплату молодой семье для приобретения в собственность жилого помещения. Однако у госпомощи есть существенный недостаток – максимальная сумма, которую семья может получить, составляет 1 миллион рублей. Оставшиеся средства при приобретении жилого помещения молодая семья должна изыскать самостоятельно. В том числе путем оформления ипотечного займа.
Как это работает на практике
Молодая семья из четырех человек приобретает в собственность квартиру, стоимость которой 3,5 миллиона рублей. Государство субсидирует 1 миллион рублей на приобретение квартиры, а остальную сумму семья ищет самостоятельно или получает через ипотеку в банке.
В этом случае сумма, которую требуется “занять”, будет составлять 2,5 миллиона рублей или меньше, если на балансе супругов есть собственные средства.
Губернаторские программы помощи молодым семьям
Каждый регион самостоятельно устанавливает способы помощи разным слоям населения. Так, молодые семьи во многих регионах могут рассчитывать на поддержку со стороны региональных органов власти при приобретении в собственность жилого помещения.
При этом каждый регион самостоятельно решает, какая именно это будет помощь — сертификат на конкретную сумму (обычно не более 300-350 тысяч рублей) или субсидирование ипотеки. То есть снижением процентной ставки при займе в банке.
Перед тем как рассчитывать на помощь, необходимо обратиться в местную администрацию по месту жительства для ознакомления с действующими программами помощи.
Пример региональной помощи
В рамках материальной государственной помощи “Жилье молодым семьям 2015-2020” в Пензенской области молодым семьям, у которых родился ребенок в первые 12 месяцев брака, дается выбор: получение единовременного пособия или участие в самой программе на получение сертификата на приобретение жилого помещения.
Как показывает практика, участие в программе дает возможность получить от региональных властей порядка 300 тысяч рублей на покупку дома или квартиры или улучшения существующих жилищных условий.
При этом выделение средств происходит в установленные сроки, согласно очередности, после поступления финансов в бюджет региона.
Доступное жилье российской семье
В рамках государственной программы «Обеспечение доступным и комфортным жильем и коммунальными услугами» семьи могут рассчитывать на помощь государства, которая заключается в строительстве жилых домов среднего экономического класса.
Например, участвуют семьи врачей, которые работают в сельской местности, и нуждаются в приобретении в собственность жилых помещений.
Государство выделяет средства на строительство жилых домов с выкупом земельного участка под ними, а затем эти дома распределяются между участниками программы.
В некоторых регионах в рамках этой программы молодые семьи получают жилые дома эконом-класса в собственности, при условии, что соответствуют всем требованиям.
Для того чтобы узнать о полных условиях жилищной помощи в регионе, необходимо обращаться в УСЗН по месту жительства или в местную администрацию.
Дорогие читатели!
Мы описываем типовые способы решения юридических вопросов, но каждый случай уникален и требует индивидуальной юридической помощи.
Для оперативного решения вашей проблемы мы рекомендуем обратиться к квалифицированным юристам нашего сайта.
Последние изменения
В 2017 году работа программы была приостановлена. Это связано со снижением ставок по ипотеке до 10%. Было принято решение прекратить господдержку, так как спрос на ипотечном рынке достаточно высокий. Ключевую роль также сыграло и снижение ставки Центробанка.
По прогнозам экспертов, ставки по ипотеке продолжат снижение в 2018 году.
В декабре 2017 г. Президент РФ поручил Правительству РФ разработать до конца этого года программу и соответствующие документы по государственному субсидированию ипотеки для семей с 2-мя и более детьми, родившимися в 2018 г.
Наши эксперты отслеживают все изменения в законодательстве, чтобы сообщать вам достоверную информацию.
Подписывайтесь на наши обновления!
Продление программы субсидирования ипотеки
17 января 2017, 13:04 Мар 3, 2019 13:50 
Год назад стартовала программа «Государственная поддержка жилищного (ипотечного) кредитования», разработанная Минфином в рамках оказания поддержки строительной отрасли экономики, банковского сектора и граждан Российской Федерации.
Основным аргументом в пользу продления программы субсидирования ипотечных ставок стали результаты программы государственной поддержки.
Программа дала ожидаемые от нее результаты, она стала тем противовесом, который противостоял падению рынка. За год работы, с марта 2015, заключено 270 590 кредитных договоров на общую сумму 484 735 млн. рублей, приобретено свыше 13 млн. квадратных метров жилья. Лидерами предоставления кредитов по программе госсубсидирования ипотечных ставок являются Сбербанк, ВТБ24, Россельхозбанк.
Напомним, в связи с чем Правительство РФ было вынуждено утвердить данную программу. Декабрь 2014 года, Центральный банк РФ в связи с ростом инфляции и ослаблением рубля меняет ключевую ставку сразу на 6 пунктов, повысив до 17%. Следствием этого стал предсказуемый в данной ситуации ответ со стороны банков, которые подняли ставки по всем программам кредитования.
Материалы по теме
Заметнее всего это отразилось на залоговых кредитах, ставки по ипотеке доходили до 20% годовых. Некоторые банки и вовсе временно приостановили кредитование по отдельным продуктам, в том числе по программе «Военная ипотека». Влезать в долговую яму никто не хотел, итог - остановилось все: рынок недвижимости, банковский сектор, производители, строители, все осознавали, что не смогут продолжать функционировать в таких условиях. Началась паника, как среди граждан, так и среди остальных участников рынка, никто не видел выхода из сложившейся ситуации.
По указанию Правительства РФ в марте 2015 года внедрена программа госсубсидирования ипотеки, направленная на выравнивание ситуации и спасение рынка (в течении года все участники данной программы так и называли ее — «спасательный круг»). Программа предусматривала предоставление государством банкам субсидий, в виде разницы процентов между ставкой банка и ставкой по льготной программе кредитования, которая не могла быть выше 12% годовых. Льготная ставка фиксировалась в кредитном договоре, заключенном для приобретения квартиры на этапе строительства или в готовом доме, но приобретаемая у застройщика.
Стоит отметить, что результат первого месяца работы программы был весьма скромным, не все банки подали заявки на участие и потенциальные заемщики, еще не отошедшие от сумасшедших ставок, не решались на оформление кредитов.
В марте-апреле 2015 года заключено 4 147 кредитных договоров по программе господдержки на общую сумму 21 668 млн. рублей. В течении двух месяцев шла раскачка, были подключены средства массовой информации, интернет, и начиная с мая кредиты стали пользоваться популярностью.
Май 2015, отмечается резкий рост популярности программы льготного кредитования (увеличение составило 548,47%), заключено 26 892 кредитных договора. Пиковым месяцем, по объему выданных кредитов, явился февраль 2016 года.
На фоне окончания срока действия программы субсидирования (март 2016 года) и отсутствия единого мнения, между Правительством РФ, Минфином и Минстроем, в целесообразности продления данной программы на 2016 год, создался ажиотаж. Все, кто еще не успел оформить льготный кредит, поспешно обращались в банки. Итогом такого ажиотажа стало предоставление в феврале 2016 года кредитов на сумму 79 639 млн. рублей, заключено 42 951 кредитных договоров.
Банки, прогнозировавшие в начале 2015 года, обвал ипотеки в несколько раз, по прошествии нескольких месяцев работы программы, уже говорили про обнадёживающие факты. Да, уменьшение кредитования было на лицо, но оно не настолько ударило по кредитному портфелю, как ожидалось. По статистике каждый четвертый кредит выданный в банке, был именно по программе госсубсидирования ипотечной ставки.
Строительный сектор, «раскисший» в начале 2015 года, по результатам работы программы господдержки за 11 месяцев, письменно обратился, в начале 2016 года, к Президенту РФ, с просьбой продления программы льготного кредитования, для предотвращения краха отрасли строительства многоквартирных жилых домов.
В данном обращении, застройщики аргументированно описали все положительные аспекты действия программы, такие как развитие смежных отраслей экономики, рост объемов импортозамещения строительных материалов, увеличение количества рабочих мест, решение «квартирного» вопроса не одной тысячи российских семей.
Увеличение количества «долгостроя», рост числа обманутых дольщиков, увеличение процента безработицы, общее падание объема продаж - такой прогноз прописали девелоперы, в случае отказа от продления программы льготного кредитования.
В совокупности всех факторов, Правительством РФ было принято решение, после которого многие вздохнули с облегчением, о продлении программы льготного кредитования ипотечной ставки для приобретения квартиры на этапе строительства.
Господдержка ипотеки продлена до 1 января 2017 года, с коррективами. В частности, снижена маржа банков до 2,5 процентных пунктов, т.е. банки будут меньше «зарабатывать» на данной программе. Но стоит отметить, снижение доходности, не стало «тормозом» для банков и на участие в программе государственного субсидирования подано заявок свыше 1,2 трлн. рублей, при том, что общий лимит программы составляет 1 трлн. рублей.
Банки, уже внесли коррективы в свои программы кредитования, в том числе по программе «Военная ипотека». Ставки некоторых банков (Связь-банк, банк Открытие) уже претерпели изменения, повышение ставок не существенное, но присутствует.
Несмотря на изменение условий, прогнозируется, что до 1 января 2017 года дополнительно будет просубсидированно не менее 500 млрд. руб. ипотечных кредитов, а вливание в строительный сектор за счет ипотечных кредитов не менее 900 млрд. рублей. Исходя из средних значений стоимости квадратного метра по программе госсубсидирования (56,55 тыс. рублей) это позволит профинансировать около 16 миллионов квадратных метров жилья, что несомненно будет являться «спасательным кругом» для строительного сектора экономики.
Участники НИС, являются одними из наиболее активных пользователей программы государственного субсидирования ипотечных ставок, приобретения квартир в собственность по программе «Военная ипотека». Число военнослужащих желающих приобрести квартиры на этапе строительства или в готовом доме у застройщика с каждым годом растёт, 2016 год не станет исключением.
На сегодняшний день, застройщики, при обращении к ним военнослужащих, озвучивают стоимость квадратного метра исходя из общей ситуации на рынке недвижимости, а зачастую и завышая ее, в надежде на то, что не каждый военнослужащий будет заниматься доскональным подбором объектов, в связи с постоянной занятостью, командировками, просто невозможностью находится в регионе приобретения жилья.
«Военный переезд», осознавая социальную значимость жилищного обеспечения военнослужащих, готов всегда оказать помощь, как на этапе выбора и покупки нового жилья, так и в случае необходимости его продажи.
При возникновении любых вопросов касательно работы, функционирования системы НИС, покупки и продажи объектов недвижимости, получения скидки от застройщика, наши сотрудники всегда готовы прийти на помощь как участнику НИС, так и его близким.
За последние годы цены на жилье в России существенно выросли. И уже не каждый среднестатистический гражданин может себе позволить купить дом мечты. Раньше бесплатным жильем могли обзавестись работники различных госпредприятий, но сегодня это нереально. Особенно трудно приходится молодым семьям, многодетным, бюджетникам с маленькой зарплатой, государственные и муниципальные служащие, те, у кого заработная плата - минимальная. За счет использования собственных средств и средств, привлеченных за счет ипотечного кредитования, проблема покупки жилья становится популярной. Но многие люди просто не могут себе позволить воспользоваться классическими продуктами кредита, которые выдают банки. И государство с целью защиты прав таких категорий граждан, выдвигает различные социальные программы, которые дают шанс на приобретение жилья. Государство перенаправляет часть средств из Пенсионного фонда на погашение таких кредитов. Такого рода социальные программы направлены не только для того, чтобы улучшить жилищные проблемы социумов, но и для того чтобы оживить строительную сферу России в целом. Ведь недаром такая льготная ипотека нацеливается именно на первичное жилье. Но программа имеет свои нюансы. Удача оборачивается не всем. Что это за программа? Как стать счастливчиком такой программы? На каких условиях приобретается жилье? Более подробно ознакомимся ниже.
Как понять государственное субсидирование ипотеки?
Как мы уже отметили, государство перенаправляет некую часть средств из Пенсионного фонда, тем самым финансирует программы кредитования жилья. Такая форма финансовой помощи дает потенциальным заемщикам более щадящие условия и возможность выплачивать субсидированную ипотеку. А размер такой формы ипотеки (именно процентная ставка) значительно ниже размеров обычных ипотечных кредитов, имеющих стандартные условия. При этом стоит отметить, что процентная ставка не имеет фиксированного значения (не более 12 пунктов), их могут самостоятельно утвердить органы местных властей.
Данная программа государственное субсидирование ипотеки начал действовать с 1 марта 2015 года по 1марта 2016 года на основании Постановления Правительства РФ от 13.03.2015 № 220. Но несмотря на большие затраты государственного бюджета, Президент страны дал новое распоряжение о продлении срока действия программы пока до конца 2016 года. В рамках данной программы было оформлено 210,6 тыс. заявок на кредит, а общая сумма составила 374,3 млрд. рублей. Согласно постановлению Правительства РФ № 1276 от 27 ноября 2015 года внесены изменения в действующие правила программы.
Данные изменения предусматривают:
Выравнивание расходов по ипотеке
Компенсирование потерь банковских учреждений
Привлечение граждан на приобретение жилой недвижимости в 2016 году
Оживление сферы строительства жилых помещений эконом класса.
Для реальной поддержки нуждающихся слоев населения, на территории Российской Федерации запущены несколько социальных ипотечных программ:
Военная ипотека, которая включает в себя взносы за счет бюджета + индексация и %;
Ипотека молодым семьям предоставляет погашение от 35 до 40% займа из бюджета;
Ипотека с материнским капиталом
Ипотека для преподавателей – до 20% займа погашается из бюджета;
Ипотека с государственной поддержкой;
Военная ипотека
Чтобы получить поддержку государства, военнослужащему необходимо обратиться в «Росвоенипотека», где ему следует писать рапорт с просьбой включить его в накопительно-ипотечную систему. Там ему уже как участнику программы предоставляют именной счет, на который каждый месяц от годового взноса будут начисляться денежные средства из бюджета Министерства Обороны. Размер накопительного взноса ежегодно устанавливается в законе о бюджете РФ.
После трехлетней службы военнослужащий имеет все основания распоряжаться этими средствами для оплаты уже имеющейся ипотеки или же для первоначального взноса в случае оформления ипотечного кредита. В течение 10 лет внесенные деньги будут направляться из бюджета в банки, где был оформлен кредит. По такой программе закону не важно имеется ли у военнослужащего в собственности иная недвижимость. Но при этом участник программы продолжает нести свои обязательства перед государством до увольнения из войск, и несет ответственность перед банком до полного закрытия кредита.
Ипотека молодым семьям
Статус «Молодая семья» получают семьи, где хотя бы одному из супругов не исполнилось 35 лет. За получением соответствующего свидетельства, необходимо обратиться в органы местного самоуправления. Документы рассматриваются в течение одного года. И уже приобретенный сертификат будет означать, что государство покроет от 35до чуть более 40% от суммы займа в зависимости семья с детьми или без детей. Как видно, это ощутимая помощь в погашении основного кредита. Такая ипотека предоставляется максимум на 30 лет.
Ипотека для преподавателей
В 2016 году данная программа, предназначенная для учителей, особых изменений не повлек. Главное условие: заемщик по такой программе во время подачи заявления должен числиться работником образовательного учреждения и предъявить соответствующие доказательства, что работает там более 3 лет. По программе ипотека для преподавателей, государство гасит 20 % кредита заемщика. И как видно, здесь не трудно догадаться, что для учителя первоначальный платеж по кредиту погасится за счет средств из регионального бюджета.
Ипотека с господдержкой
Кредиты по программе «Ипотека с государственной поддержкой» предоставляются на приобретение построенных или же строящихся квартир у юридического лица (застройщика, инвестора и т. д.) по сниженным процентным ставкам. Часть процентной ставки государство покрывает за собственный счет.
На сегодняшний день эту программу поддерживают более 40 банков. Обычно предлагаемые условия у всех банков одинаковые. В зависимости от распределенных из бюджета средств, банки выдвигают свои процентные ставки. Но немало важным фактором остается ставка до 12 % , которая является общеустановленным условием для всех банковских учреждений, занимающихся выдачей именно таких типов кредита. В зависимости от распределенных из бюджета средств, банки могут ставить как 11, так и 9,10. Они включают следующие условия:
Первоначальный платеж – 20%;
Ипотека выдается от 1 года до 30 лет;
Максимальная сумма ипотеки 8 млн. (к примеру, Москва) и 3 млн. (регион);
Ипотека с господдержкой дается на первичное жилье;
Идет только со страхованием жизни заемщика.
Какая маленькая хитрость скрыта в процентных ставках?
Осуществляется некий маневр при страховке жизни заемщика. Страховка предоставляется только на один год, на остальные же года она только продлевается. В случае отказа заемщика по какой-либо причине (отсутствует необходимая сумма), процентная ставка автоматически подымется на 1%. Допустим, кредитополучатель в среднем будет платить лет 30, то один только этот пункт сильно ударит по его карману.
Есть еще один значительный фактор: по истечении срока действия социальной программы банки по закону не смогут менять условия кредитования. Допустим, госпрограмма закончилась, а все остальные банки выдают кредиты с заоблачными ставками. В этом случае заемщик, получивший кредит еще при действии программы, будет защищен на уровне закона. Он остается неприкосновенным.
Какие документы необходимы для оформления кредита с государственным субсидированием?
Для оформления кредита с государственным субсидированием необходим перечень документов, с которыми следует обратиться в органы местной власти. Это обычный набор документов, который потребует любой банк, выдающий ипотечные кредиты.
Список необходимых документов:
Заявление заемщика;
Справка о доходе членов семьи за последние полгода с места работы (главное, что после вычета ипотечных платежей доход каждого из членов семьи должен быть менее установленного прожиточного минимума);
Справка о составе семьи;
Справка о состоянии на учете в Государственном фонде содействия молодежному жилищному строительству;
Справка на нахождение в очереди на получение жилья;
Заверенные копии паспорта, идентификационного кода, свидетельства о бракосочетании и трудовой книжки членов семьи;
Свидетельства о рождении ребенка;
Подтверждение доходов поручителя и его идентификационный код
Выписка из домовой книги при имеющемся в собственности жилье.
Естественно допустимо, что перечень документов может быть изменен по усмотрению банка.
С какими минимальными требованиями сталкивается заемщик?
У каждого банка существуют стандартные требования к заемщику. Требования же к заемщику, приобретающему жилье с государственной поддержкой, особо не отличается от стандарта. Итак, рассмотрим главные пункты:
Возраст от 21 года до 65 лет;
Гражданство Российской Федерации;
Официальное место работы;
Стаж работы не менее 6 месяцев на последнем рабочем месте.
Если заемщик находится в браке, то обязательное привлечение поручителя. По желанию можно привлечь дополнительно до 3 поручителей.
С какими плюсами и минусами сталкивается участник господдержки?
Плюсы ипотеки с государственным субсидированием:
- Мы полностью можем быть уверены с годами проверенными банками (Сбербанк, Россельхозбанк, ВТБ 24 и т. д.);
- Объект предоставляемого жилья банками качественно проверяется;
- Ипотека по низким процентам;
- Лояльность к клиентам по возрасту.
Минусы, с которыми придется столкнуться кредитополучателю:
- Жесткий контроль при проверке документов;
- Неустойка прямо в договоре прописывается;
- Обязательный порядок страхования, как жизни заемщика, так и приобретаемого жилья (в противном случае процентная ставка подымется ровно на 1%);
- Необходим первоначальный взнос размером в 20 %;
- Деньги по социальной программе напрямую зачисляются на счет застройщика.
Что происходит с другими сегментами ипотечного рынка, жилья?
Сосредоточение государственного субсидирования ипотеки только на первичном виде жилья, плохо отображается на вторичках, апартаментах, ЖСК…Мало того, что с кризисом спросы на недвижимость и так падают, то еще некую часть клиентской базы переманивается именно программой господдержки в ипотеке. В отдаленной зоне оказывается рынок ипотеки на вторичное жилье, апартаменты, коммерческие недвижимости. Особенно это заметно на примерах вторички. Число сделок на покупку недвижимости сокращается. Потенциальные покупатели без оглядок убегают на рынок новостроек. Чтобы предлагать клиентом конкурентоспособные условия, нередко компаниям приходится снижать цену на недвижимость наряду с программой. Тяжко и инвестором, которые, как правило, вкладываются в те объекты, которые с его точки зрения должны принести ему максимальную прибыль при небольшом уровне риска. И тут случается парадокс: либо идти на демпинг, либо деньги «заморозятся» до окончания госпрограмм.
Любой банк при выдаче ипотеки проводит аккредитацию объекта. От того, что госпрограммы действуют только на новостройки, все объекты новостроек тщательно проверяются банками. У нас же в стране очень много не аккредитованных построек. Получается, что госпрограмма ставит на грань банкротства многих небольших строительных предприятий. Что касается банков, не участвующих в процедурах выдачи ипотеки с субсидированием, большинство из них оказываются вне рынка. Вероятно, если банки процентную ставку опустят, то не будет необходимости обращаться и в госпрограмму. Но в стране наблюдается довольно таки сложное время кризиса, курс рубля по отношению к другим валютам существенно падает. Из-за такой критической ситуации банки вынуждены поднимать ставки кредита. И пока самым оптимальным вариантом, на мой взгляд, остается программа государственного субсидирования ипотеки.
Большинство россиян решают свои жилищные проблемы с помощью .
Долговременная рассрочка под банковский процент позволяет стать владельцем жилья практически сразу, но ежемесячный платеж в течение 15-20 лет лежит тяжким бременем на семье. Львиную долю в нем составляют накрутки банка: в результате заемщик переплачивает за квартиру или дом в 2-3 раза.
Чтобы снизить платежную нагрузку и помочь гражданам обрести крышу над головою, государство предложило возможность возмещения процентов. В чем суть их условий, продолжится ли субсидирование ипотеки в 2019 году, рассмотрим ниже.
Государственная инициатива и законодательная база
Для населения стартовавшая в 2015 году государственная программа 12-процентных субсидий стала популярной антикризисной мерой льготного жилищного кредитования.
Но государство преследовало и другую, не менее важную цель: сохранить «на плаву» рынок первичной недвижимости.
Помощь застройщикам
Когда в конце 2014 года резко выросли ставки банков по ипотеке с 12 до 17-20%, люди просто перестали оформлять займы под запредельный процент, и «первичка» оказалась на грани обрушения.
В марте 2015 на основе Постановления Правительства от 13 марта 2015 года за номером 220 «Об утверждении правил предоставления субсидий из федерального бюджета кредитным учреждениям на возмещение недополученных доходов по выданным жилищным (ипотечным) кредитам» стартует . Банки стали выдавать ипотеку по ставкам до 12 годовых, разница компенсировалась государством.
Субсидирование велось до конца 2016 года. Решение о дальнейшем продлении или закрытии программы на правительственном уровне пока не принималось.
Социальные программы поддержки
Нормативная основа господдержки представлена целевыми программами
:
- губернаторскими программами «Молодая семья»;
При оказании помощи населению в приобретении жилья государственные представители и кредитные учреждения руководствуются федеральными законами в сфере социальной помощи, ФЗ «Об ипотеке», региональными нормативными актами.
Госпрограммы
Федеральная целевая программа «Жилище» содействует улучшению условий проживания широкого круга россиян. Инициатор разработки и также главный куратор Программы – Правительство РФ. В рамках проекта предусмотрены мероприятия на 2010-2020 годы.
Ипотечная поддержка граждан предусматривает два варианта :
Программа «Жилье для российской семьи» . Выступает дополнением к госпрограмме «Обеспечение доступным и комфортным жильем и коммунальными услугами».
Основное направление проекта – возведение доступного жилья экономического класса в сегменте ИЖС с выделением земельного участка. Планируется возвести более 25 миллионов «квадратов» жилой площади.
Целевая группа населения – молодые семьи, специалисты востребованных профессий , граждане возраста 25-40 лет.
Проект реализуется в 70 субъектах РФ. Приобрести дом с участком можно за счет собственных средств или ипотечного кредитования.
Ипотечная программа «Молодая семья» на 2016 – 2020 годы. В зависимости от категории семьи государство субсидирует до 30% стоимости квартиры в новостройке или возведения/приобретения частного дома. Субсидия ограничена максимальной суммой 1 млн рублей для семьи из четырех человек.
Требования к претендентам:
- возраст до 35 лет;
- нуждаемость в жилье;
- наличие постоянного дохода, позволяющего оплатить оставшуюся стоимость.
Недостающую сумму семья может выплатить из собственных средств или оформить ипотеку в банках-партнерах. , ВТБ – основные участники этой программы.
Губернаторские проекты «Молодая семья» представляют региональную помощь нуждающимся в жилье гражданам. По целевому назначению аналогична федеральной программе помощи.
Основные условия помощи молодым семьям на местах включают следующие моменты:
- возраст претендентов в большинстве регионов установлен до 35 лет;
- максимальная выплата составляет 300-400 тысяч рублей;
- формат помощи – сертификат на приобретение жилья или субсидирование процентов по жилищному кредиту.
Узнать о подобных проектах в регионе проживания можно в муниципалитетах и отделах СЗН
. Также нужно уточнить ограничения. В некоторых регионах поддержка в 2019 году возможна при отсутствии федерального субсидирования.
Военная ипотека или сертификат предусматривают содействие государства в обеспечении жильем военнослужащим и приравненным к данной категории гражданам:
- сотрудник должен прослужить в ведомстве на должностях рядового/офицерского состава не менее 3-х лет;
- сертификаты предоставляются целевым назначением. В 2019 году его максимум – 2 400 000 рублей;
- ипотека для военного подразумевает государственное субсидирование процентов по займу – военный оплачивает ставку 9,9%, остальная часть возмещается государством.
На вышеназванную поддержку претендуют и , не имеющие собственного жилья или нуждающиеся в улучшении условий. Воспользоваться поддержкой можно только однократно, причем военный должен определиться между сертификатом или субсидией.
Ипотека с использованием . Одним из вариантов использования средств материнского капитала является улучшение жилищных условий семьи. Причем, такая цель позволяет использовать средства сертификата до исполнения второму ребенку трех лет.
Семья заключает соглашение с кредитором о погашении части ипотеки или оплаты первоначального взноса государственными средствами. Затем ПФР переводит необходимую сумму на указанный счет.
Обязательное условие этого способа приобретения недвижимости – выделение долей в праве собственности на каждого члена семьи в течение 6 месяцев после регистрации жилья.
Основные условия программ
Поскольку официальной отмены Постановления № 220 пока не произошло, стоит подробнее остановиться на условиях предоставления населению государственного субсидирования ипотечных займов:
Других ограничений и условий не существует. Проблема в другом: в прошлом году правительство выделило на гос. субсидирование чуть больше 20 миллиардов рублей. Этой суммы оказалось недостаточно для удовлетворения спроса, и банкам пришлось ввести внутренние фильтры для снижения числа претендентов.
Нововведения в текущем году
В 2019 году семьи, в которых до 31.12.2022 г. родится второй либо третий малыш, ожидают сюрпризы со стороны государства. В данном случае речь идет не только о социальных дотациях, но и о возможности принять участие в ипотечной программе, по которой можно приобрести в кредит жилье по существенно сниженной процентной ставке. Под 6,00% годовых купить недвижимость смогут многодетные семьи на следующих условиях:
- Программа вводится в действие Постановлением Правительства №1711 от 30.12.2017 г.
- На сниженную ставку могут рассчитывать семьи, которые после 01.01.2018г. пополнятся вторым или третьим малышом, а также те, которые ранее оформили ипотеку, но после рождения в 2018 году 2-3 ребенка провели ее рефинансирование. В последнем случае у претендентов должен быть заключен договор на страхование жизни, здоровья и несчастного случая.
- Государством будет субсидироваться кредит семьи, в которой родился второй малыш на протяжении трех лет. Если у пары родится третий малыш, то поддержка государства им будет оказываться в течение пяти лет.
- Максимальная сумма ипотеки по данной программе составляет 8 000 000руб. для жителей столицы, СПБ, а также Ленинградской области и МО. Семьи из других российских регионов могут рассчитывать не более чем на 3 000 000 руб.
- При оформлении ипотеки, которая частично субсидируется государством, придется сделать первоначальный взнос, величина которого может достигать 20,00% от стоимости приобретаемой недвижимости.
- По условиям программы приобретаемое жилье должно быть только с первичного рынка.
- Субсидии от государства будут получать только те заемщики, которые своевременно вносят обязательные платежи по оформленной ипотеке.
Другие способы оформления льготных кредитов на жилье
Банки заинтересованы в росте числа клиентов, поэтому разрабатывают собственные ипотечные продукты, которые действительно привлекательны для населения:
- Сбербанк предлагает программы жилищного кредитования молодых семей, в том числе . Годовые ставки колеблются от 10,75 до 11,5%. Предлагаются программы для женщин, родивших/усыновивших второго малыша, по приобретению готового или строящегося жилья.
- ВТБ-24 предлагает жилищные кредиты со ставкой от 11% и минимальной суммой 600 тыс. рублей.
Практически в каждом кредитном учреждении действуют программы жилищного кредитования с государственной поддержкой.
АИЖК – возможность облегчить «ипотечную долю»
Коммерческая структура с государственным участием АИЖК (Агентство по ипотечному жилищному кредитованию)
непосредственно оформлением ипотеки с субсидированием не занимается. Организация сотрудничает с банками-партнерами, куда и может обращаться гражданин.
В кризисные времена именно АИЖК взяло на себя львиную долю работы по реструктуризации долгов ипотечных заемщиков, да и других категорий кредитополучателей. Программа государственной поддержки проблемных «ипотек» через АИЖК оказалась настолько успешной, что в январе 2017 с измененными условиями она продолжалась до 01.03.17.
Итоги применения «кризисной» программы поддержки российского рынка недвижимости выглядят более чем обнадеживающими: число ипотечных заемщиков в 2018 году возросло на 50%, ведется строительство, люди въезжают в новые квартиры. Но она себя исчерпала. Придет ли на смену новая форма масштабного субсидирования, покажет время и экономическая ситуация.
Описание программ предоставления льготного ипотечного кредитования смотрите в следующем видеосюжете:
Повышение ставок по ипотеке и нестабильность в экономике серьезно отразились на ситуации на ипотечном рынке. Правительство приняло решение дополнительно стимулировать покупателей новой недвижимости и тем самым поддержать строителей. Была утверждена программа жилищного кредитования с государственной поддержкой, рассчитанная на 2015-2016 годы. Программа стартовала в марте текущего года и продлится до 1-го марта будущего года. О том, на каких условиях будет выдаваться государственная ипотека в 2016 году и кто сможет ее получить, и поговорим далее.
Суть программы
Поскольку данная инициатива преследует сразу несколько целей, она имеет целый ряд ограничений. С помощью государственных преференций можно приобрести только новое жилье и только у застройщика. Купить новую квартиру, но у физического лица нельзя, равно как и приобрести жилье на рынке вторичной недвижимости. В то же время разрешается покупать квартиры в строящихся домах. Суть госпрограммы по субсидированию ипотеки 2015-2016 года заключается в уменьшении процентной ставки по жилищному кредиту до 12%.
Для того, чтобы банк мог безболезненно выдавать ипотеку в отечественной валюте под 12%, государство выделяет ему определенную сумму субсидий. В программе принимают участие такие крупные финансово-кредитные структуры, как Сбербанк, ВТБ24, Газпромбанк, Банк Москвы, Россельхозбанк, банк Открытие и другие. Недвижимость можно купить только у строителей, которые аккредитованы банком. По словам зампредседателя Северо-Кавказского отделения Сбербанка Марии Михеевой, это позволяет снизить риск заемщиков стать жертвами строительных аферистов, а банку гарантирует наличие ликвидного залога.
Условия ипотеки с государственной поддержкой на 2016 год
В следующем году условия предоставления ипотечного кредита с ничем не будет отличаться от действующих сейчас. Стоит отметить, что для всех банков были установлены единые правила выдачи таких займов. В частности, кредит можно получить на следующих условиях:
- начальный взнос – от 20%;
- максимальный период кредитования – 30 лет;
- максимальная сумма займа – 8 млн. руб. для столицы, области и Санкт-Петербурга и 3 млн. руб. для остальных регионов;
- процентная ставка – около 12% (может быть меньше в зависимости от предложения конкретного банка).
Потенциальный заемщик должен быть готов к тому, что наименьшая процентная ставка предоставляется только тем, кто застрахует не только объект залога, но и собственную жизнь, а также трудоспособность. Кроме того, к примеру, в Сбербанке ипотека с государственной поддержкой в 2016 году не объединяется с другими предложениями и акциями банка. Для погашения данного кредита нельзя использовать даже .
Предложения от разных банков
Предлагается различными банками. Здесь же следует отметить, что некоторые финансовые учреждения отказываются от предоставления такого кредитного продукта. Это обусловлено минимальными процентными ставками, которые не позволяют банковским организациям рассчитывать на получение хорошей прибыли. Ниже представлены актуальные предложения для клиентов от различных кредитодателей.
- Связь-Банк. Кредит на покупку жилья предоставляется в рублях. Изначально заемщик должен уплатить сумму от 20 до 90% общей стоимости недвижимости. Максимальный срок погашения не может превышать 362 месяца. Ипотечный заём в размере 3 или 8 млн рублей (для жителей столицы или Санкт-Петербурга) предоставляется под 12%.
- Сбербанк. Деньги предоставляются на покупку готового или строящегося жилья под 12%. Максимальный срок погашения не должен превышать 30 лет. В качестве дополнительных расходов при оформлении займа с клиента финансового учреждения может взиматься определенная сумма за проведение оценочных мероприятий. Страхования имущества также является одним из обязательных условий предоставления займа.
- ВТБ24. Величина процентной ставки в этом случае держится на уровне 12%. Сразу при заключении договора заемщик должен заплатить сумму в размере 20% от общей стоимости жилья. Максимальная сумма, на которую может рассчитывать потенциальный заемщик, не превышает 8 млн рублей. При оформлении всей документации с клиента финансового учреждения не взимается дополнительных комиссий.
- Транскапиталбанк. В этом случае ипотека может оформлена по предоставлении всего двух документов. Денежные средства в размере до 8 млн рублей можно получить под 10,9%, которые заемщик обязуется вернуть по прошествии 25-ти лет. Полученную сумму можно направить на покупку нового или вторичного жилья. При этом следует заметить, что на получение кредита могут рассчитывать только те заемщики, возраст которых на момент полного погашения кредитной задолженности не превышает 75 лет.
- Райффайзенбанк. Максимально возможная сумма в этом случае варьируется от 3 до 8 млн рублей. Период погашения кредитной задолженности ограничивается 25-ю годами, а величина процентной ставки держится на уровне 11%. Величина первоначального взноса может колебаться от 20 до 50-ти %.
Кто может рассчитывать на помощь государства по ипотеке в 2016 году?
Специальный кредит смогут получить любые потенциальные заемщики, чьи кандидатуры будут соответствовать требованиям банков. Исключение составляют только участники федпрограммы «Жилище», реализацией которой занимается АИЖК. В соответствии с ее условиями помимо льготной процентной ставки потенциальные заемщики получат возможность купить жилье по сниженной цене, которая примерно на 20% будет меньше, чем средние цены на аналогичную недвижимость на рынке. Однако это будет доступно только определенным категориям граждан.
Чтобы претендовать на выделение льготного кредита на общих условиях необходимо подать соответствующий пакет документов в выбранный банк. У каждого кредитора перечень необходимых бумаг будет свой. Стоит учитывать, что сумма субсидирования ограничена, в частности в целом на всю программу выделено около 400 миллиардов рублей, которые будут равномерно распределены между банками-участниками программы в зависимости от выполнения плана по выдаче ипотечных кредитов, установленным Минфином.
Кроме того, Правительство заложило в программу условие о том, что если ЦБ РФ снизит ключевую ставку до 9,5% годовых, то субсидирование будет полностью прекращено, поскольку банки смогут выдавать жилищные кредиты под 12% своими силами.
