Заявка на кредит для бизнеса

Ваша заявка будет отправлена в несколько банков в вашем городе, которые занимаются кредитованием малого бизнеса. Можно выбрать один или сразу несколько банков.

Помимо традиционной, единовременной выдачи кредита на определенный срок, широкое распространение в банковской практике имеет кредитование по частям, по мере возникновения у заемщика потребностей в денежных средствах. Такой способ называется кредитная линия и представляет собой обязательство банка в течение определенного времени выдавать заемщику кредиты в пределах согласованного лимита.

Первая ассоциация, которая возникает у большинства людей при упоминании кредитной линии - это многомиллионные транши, передаваемые крупным промышленным предприятиям или даже целым государствам. Однако, данный вид кредитования активно используется и в работе с физлицами: например, при выдаче денег на проведение ремонта или при оформлении кредитной карты.

Особенности и виды кредитных линий

Кредитная линия является оптимальным вариантом в случае, если у имеется потребность регулярно получать денежные средства в течение продолжительного промежутка времени.

Открывая кредитную линию, можно сэкономить:

• на издержках, связанных с оформлением сделки (заключается один договор вместо нескольких),
• на выплате процентов за пользование заемными средствами (оплачиваются только фактически полученные деньги)

Основные параметры кредитной линии - ее срок, т.е. промежуток времени, в который заемщик вправе воспользоваться линией и сумма - общее количество денег, которые может получить заемщик за весь период действия договора. Разовый кредит, получаемый в рамках линии называется траншем.

Различают три основных вида кредитных линий:

• Невозобновляемая кредитная линия (кредитная линия с лимитом выдачи) - позволяет заемщику получать денежные средства в пределах установленного лимита. Количество и предельный размер траншей оговаривается с банком, однако, выбрав общий лимит выдачи, заемщик уже не сможет рассчитывать на дополнительное финансирование, даже при условии полного погашения задолженности
• Возобновляемая кредитная линия (кредитная линия с лимитом задолженности или револьверная) - вариант, при котором заемщик вправе получать любое количество траншей, но в пределах установленной банком суммы единовременной задолженности. Для получения транша после выбора всей этой суммы, необходимо полностью или частично погасить текущую задолженность.
• Смешанная кредитная линия (возобновляемая линия с лимитом выдачи и лимитом задолженности) - объединяет в себе параметры двух вышеописанных продуктов. За период действия договора заемщик вправе получить определенную сумму, при этом единовременная задолженность не должна превышать установленного лимита.

Открытие кредитной линии

Большинство банков открывают кредитные линии в рамках индивидуальных договоренностей с клиентами (за исключением вышеупомянутых кредитных карт). При открытии кредитной линии банк принимает на себя обязательства по выдаче кредита на фиксированных условиях, он несет дополнительные риски , связанные с возможным изменением ситуации на рынке (например, существенно вырастет стоимость фондирования и выдавать новые транши на текущих условиях станет невыгодно). Поэтому, открывая кредитную линию, банк особо тщательно проверяет как целесообразность выдачи денег, так и платежеспособность заемщика.

Наиболее желанными клиентами в рамках данной услуги являются, конечно, крупные предприятия с открытыми и понятными источниками прибыли. Однако, при наличии четкого бизнес-плана, рассчитывать на открытие кредитной линии могут и представители малого бизнеса, в том числе индивидуальные предприниматели.

Что касается физических лиц, то есть два основных направления, на которые практикуется предоставление данной формы кредитования: индивидуальное жилищное строительство и проведение ремонта. Кроме того, кредитная линия иногда используется в качестве способа ипотечного или иного крупного займа: под дополнительный залог заемщик получает невозобновляемую линию с лимитом выдачи, с помощью которой может проводить ипотечные выплаты до полного восстановления платежеспособности.

Кредитная линия является особым договором, составляемым в соответствии с основными юридическими нормами и правилами. В качестве сторон выступают заемщик и банк. Банковское учреждение на основании данного документа передает заемщику деньги в определенном размере на конкретный срок, причем воспользоваться средствами можно многократно без повторного оформления договора. Каждый заемщик должен знать, что такое кредитная линия, а также каковы ее виды и особенности.

Кредитные линии могут быть:

• возобновляемыми - в которых имеется лимит задолженности, причем есть возможность восстановить его, если другие транши, полученные ранее, будут погашены;
• невозобновляемые - в которых имеется лимит выдачи, причем общая сумма денег, полученная заемщиком в течение срока, указанного в договоре, не будет выше ранее установленного лимита.

Подобная услуга является специальным банковским обязательством, в соответствии с которым представленное учреждение обязано предоставить заемщику на определенных условиях заемные средства. При осуществлении данного процесса банк открывает кредитную линию своему клиенту. Оформляется процедура документально с помощью договора, а также непременно указывается сумма, необходимая заемщику, причем она должна укладываться в ранее согласованный лимит.

Для клиентов такой займ прост и выгоден, так же как и для банка. Линия является возможностью для заемщика получать от банка в определенное время нужные денежные средства, находящиеся на счету. За такой кредит плата либо вовсе отсутствует, либо является незначительной.

Отличиями займа от других предложений банка являются:

• кратность выплат;
• заемщик, являющийся платежеспособным и надежным плательщиком, может погашать займ в установленные сроки в соответствии с договором, не уплачивая при этом проценты за применение транша.

Наиболее часто используется линия бизнесменами, которым периодически требуются небольшие заемные суммы для развития или поддержания бизнеса. Кроме этого, становятся клиентами частные лица, являющиеся владельцами кредитных карт. Они пользуются беспроцентным периодом, а если не нарушают сроки, то не платят какие-либо средства за использование заемных денег.

Преимущества такого кредитования

Возобновляемая кредитная линия обладает определенными преимуществами, за счет которых пользуется спросом как среди частных лиц, так и среди разных компаний.

К плюсам относится:

• удобство выплат для заемщиков;
• отсутствие начисления процентов, если в установленные сроки вернуть заемные средства;
• условия для погашения являются простыми и комфортными;
• получать денежные средства можно многократно, поэтому всегда при возникновении необходимости в свободных деньгах можно воспользоваться таким предложением банка.

Требования кредитора

Для открытия линии выдвигаются банком определенные условия, причем обычно они являются индивидуальными для каждого клиента . Одинаковым требованием всех банков является высокая и доказанная платежеспособность заемщика, чтобы он имел возможность справляться со всеми кредитными нагрузками. Чем лучше финансовое положение потенциального клиента, тем больше вероятность, что возобновляемая кредитная линия будет открыта банком на выгодных для него условиях. Это обусловлено тем, что банк уверен в надежности и платежеспособности заемщика, поэтому риски невозврата минимальны. Такая ситуация позволяет устанавливать для него невысокую процентную ставку и предлагать другие уникальные, а также привлекательные условия для постоянного сотрудничества.

Если выступает клиентом организация, то она должна быть надежной, давно функционирующей и имеющей устойчивое финансовое положение. Срок, на который открывается кредитная линия в западных странах, варьируется от 3 месяцев до 5 лет. Российские банки предлагают обычно ее на один год.

Размер линии может быть разным, причем он рассчитывается в зависимости от различных финансовых показателей компании или официального заработка частного лица.

Если в качестве заемщика выступает компания, то возобновляемая кредитная линия обычно представляется на срок исполнения какой-либо значимой и крупной сделки. Также допускается устанавливать для этого фиксированный и заранее оговоренный период времени.

Использование такого предложения банка удобно для заемщика экономией времени и расходов, необходимых для оформления обычного кредита. Человек может в любое удобное время получить нужное количество денег без лишних действий.

Банк работает только с проверенными заемщиками, однако, организация не может предугадать изменения на рынке, поэтому нередкими являются ситуации, когда клиенты становятся банкротами или просто теряют платежеспособность, поэтому не могут далее справляться с платежами.

Виды кредитных линий

Возобновляемая кредитная линия может быть представлена в следующих разновидностях:

1. Рамочная. Представлена целевым займом, например, банковское учреждение выдает денежные средства на оплату поставок товара по одному договору в течение определенного срока.
2. Контокоррентная линия. При этом займе банк открывает счет для заемщика, который может снимать с него деньги в любое время. При его пополнении осуществляется погашение кредита. Это дает возможность каждому клиенту всегда иметь возможность мгновенно получить денежные средства.
3. Онкольная. При может восстанавливаться после погашения долга. Сюда относится ситуация, когда банк выделяет кредит для компании 1 млн руб., но обналичивается всего 200 тыс. руб. После погашения кредита с соблюдением основных условий и сроков вновь автоматически предоставляется новый кредит на 1 млн руб.

Таким образом, каждый вид линии является уникальным, поэтому заемщик самостоятельно определяет для себя подходящий вариант.

Возобновляемые кредитные линии - это удобные варианты кредитования для любого заемщика и банка. Российские банки стали пользоваться данным предложением относительно недавно, причем предоставляются такие кредиты не только в рублях, но и в других свободно конвертируемых валютах.

Максимальная сумма займа определяется в индивидуальном порядке для каждого заемщика, поскольку непременно изучается его доход, кредитная история, состояние компании и иные параметры, позволяющие определить надежность, ответственность и платежеспособность клиента. Предоставляется как плавающая, так и фиксированная процентная ставка. Может быть ситуация, когда для каждой отдельной сделки применяется специальная схема с определенными процентами.

Таким образом, кредитные линии считаются интересным и необычным способом кредитования, обладающие многочисленными преимуществами. Компаниям получить их достаточно сложно, поскольку для этого непременно заемщик должен налаживать доверительные отношения с банком. А вот частным лица кредитные карты финансовые организации выдают без лишних проблем, часто для этого необходимо всего несколько документов.

Кредитная линия – юридически оформленные обязательства между банком и клиентом. Первый обязуется выдать кредит на определённый срок, второй – вовремя производить оплату процентов и комиссий, возврат кредитных средств.

Существует несколько разновидностей кредитных линий:

• Простая , когда заёмщик берет деньги один раз.
• Возобновляемая , когда заёмщик может взять деньги неоднократно на протяжении срока кредитования в пределах лимита.
• Рамочная – кредит на условиях соглашения по финансированию нескольких поставок или единого бизнес-проекта.
• Онкольная – схема кредитования, при которой погашение кредита возобновляет лимит кредитования.
• Контокоррентная – открытие банком единого счёта, с которого займы снимаются автоматически и гасятся при первом поступлении средств.

Максимально удобной для предприятий, распространённой формой кредитования, является кредитная линия с ограничением по сумме задолженности.

Что такое кредитная линия с лимитом задолженности?

Данный вид кредитования – ссуда, позволяющая профинансировать запас товаров или дебиторскую задолженность, используя отрицательный остаток на р/с фирмы. Его рамки определяются лимитом суммы, сроком задолженности.

Преимущество данного кредита в том, что его выгодно использовать, когда сумма кредитования востребована не единовременно, а частями. Ежемесячно необходимо лишь выплачивать проценты за взятый лимит, а погашение предприниматель может планировать на удобное для своего предприятия время. Как происходит , мы писали в прошлой статье.

Величина лимита определяется в зависимости от суммы постоянных доходов, текущих кредитных обязательств, кредитной истории предприятия-заёмщика.

Сама кредитная линия привязывается к зарплатному счёту фирмы и может предоставляться в разной валюте. Главное – заёмщик должен быть старше 21 года, иметь постоянные доходы. Обязательна хорошая кредитная история. Тогда банк определяет минимум ежемесячных доходов, ниже которого (с учётом выплаты налогов) кредитная линия не предоставляется вовсе.

Данный тип кредита используется, когда фирма нуждается в постоянном обеспечении определённых запасов (дебиторской задолженности, когда покупатели расплачиваются в рассрочку).

Например, рассмотрим ситуацию. Предприятию необходимо поддерживать складские запасы не менее оборота за месяц. Поставщики требуют оплаты не позднее 20 дней после поставки. В таком случае необходим лимит задолженности больше, чем обороты предприятия за 20 дней.

Величина лимита зависит от суммы постоянных доходов.

Возможности, предоставляемые кредитной линией с лимитом задолженности

1. Финансирование дебиторов , обеспечение достаточных финансовых или материальных запасов. Это позволяет предоставить клиентам выгодные конкурентные условия, льготные условия оплаты, широкий ассортимент товаров.
2. Возможность сотрудничества с контрагентами , не предоставляющими отсрочки оплаты за поставки.
3. Улучшение структуры финансовых средств фирмы .
4. Возможность отслеживания состояния счёта предприятия и оперативной оплаты счетов при помощи интернет-банкинга.
5. Уменьшение отрицательного остатка за счёт поступления любой суммы на расчётный счёт фирмы, независимо от происхождения и назначения. Проценты за пользование кредитом насчитываются в конце финансового дня, исходя из фактического баланса.

Срок возврата кредитов данного типа — до 12 месяцев, но может быть продлён в зависимости от ситуации и условий конкретного банка.

При предоставлении кредитной линии с лимитом задолженности кредитором может устанавливаться фиксированная либо плавающая ставка на сумму текущей задолженности. Это зависит от:

• текущей ситуации на финансовом рынке,
• уровня риска деятельности фирмы,
• обеспечения кредита,
• общей задолженности предприятия,
• опыта деятельности на рынке и прочих факторов.

Лимит данной кредитной линии зачастую плавающий. Он устанавливается в сумме 80% от месячного оборота фирмы. Удельный вес собственных средств должен быть не ниже 20%, кредитные риски должны соответствовать нормативам ЦБ. Однако конкретные условия могут отличаться в различных банковских учреждениях.

Многих должников интересует вопрос: как происходит . Порядок взыскания читайте на нашем сайте.
Как узнать свои долги по кредитам . Величину задолженности нужно знать с точностью до копейки.

Залоги по обеспечению кредитной линии

1. Недвижимость . Жилые, коммерческие и промышленные здания, находящиеся в собственности предприятия.
2. Производственное оборудование, автомобили и прочие ОС , находящиеся на балансе фирмы-заёмщика.
3. Запасы товаров (готовой продукции или комплектующих) на складах фирмы.
4. Дебиторская задолженность — долги за поставленные товары и услуги, предоплата за товары, услуги, комплектующие.

Преимущества кредитной линии с лимитированной задолженностью

Использование данного вида кредитования обладает множеством преимуществ, которые нельзя оставить без внимания.

1. Увеличение скорости расчётов. При отсутствии собственных средств всегда можно оплатить счёт поставщика за счёт заёмных финансовых ресурсов.
2. Возможность погашения займа не только на установленную дату, но и за период (месяц, квартал, промежуток времени между датой займа и погашения).
3. Возможность изменения лимита кредитования в большую и меньшую сторону в зависимости от потребности в финансах и текущего финансового состояния заёмщика.
4. Длительное время пользования кредитными ресурсами с отсутствием ограничений по срокам кредитования и целям займа.
5. Возможность открытия кредита в любой валюте и в разных банках, независимо от банка обслуживания.

Срок возврата займов по кредитной линии — до 12 месяцев.

Данный вид кредитования выгоден юридическим лицам и частным предпринимателям. Главная задача найти подходящую финансовую организацию и всё тщательно просчитать.

Для поддержания конкурентоспособности организации нужны долгосрочные инвестиции. Привлечь дополнительные ресурсы можно за счет овердрафта, целевого займа или кредитной линии. О сути и условиях предоставления данной услуги вы узнаете из этой статьи.

Определение

Кредитная линия — это предоставленное организации право использовать банка в оговоренный отрезок времени и в установленном объеме. Конкретные условия прописываются в договоре. Данная услуга позволяет ликвидировать финансовые разрывы, не изымая капитала из оборота. Клиент может самостоятельно выбирать, когда и какой объем средств ему использовать.

Виды

Невозобновляемая кредитная линия предоставляется траншами в пределах определенного срока и лимита средств. Заемщик сам выбирает, когда использовать деньги. Погашение части долга не увеличивает лимит.

Возобновляемая кредитная линия - это заем, который предоставляется частями в пределах оговоренного в договоре срока. Своевременно погашенная задолженность увеличивает лимит доступных средств. Клиент платит только за фактическую сумму использованного капитала.

В первом случае заемщик возвращает банку тело кредита и проценты, после чего линия закрывается. А во втором - после погашения первого транша лимит доступных средств увеличивается, и можно снова использовать заемные деньги. Есть только одно ограничение - долг должен быть погашен в течение определенного срока. Чаще всего это 3 месяца.

Невозобновляемая кредитная линия с лимитом выдачи применяется, если клиенту нужны заемные средства на определенный период. Но точная дата начала расходов не известна.

Рамочная кредитная линия открывается для оплаты поставок, которые осуществляются с определенной периодичностью, в пределах установленного отрезка времени.

Существует отдельная программа, в рамках которой новый транш можно получить только после полной оплаты предыдущего в пределах установленного периода времени несколько раз. Она называется революционной кредитной линией.

Есть еще несколько специфических видов:

• онкольная (возврат части средств позволяет получить будущий заем на эту сумму);
• контокоррентная (кредит выдается автоматически после погашения предыдущего);
• мультивалютная (краткосрочное финансирование внешнеэкономических операций);
• по требованию (заем выдается по запросу) и другие.

Примеры

• У компании-заемщика открыта невозобновляемая кредитная линия в банке на сумму 1 млн рублей. Было взято три транша: 500, 200 и 300 тыс. руб. После получения последней части был достигнут лимит. Теперь клиент должен погасить заем полностью. Использовать средства даже при частичной уплате долга он больше не может.

• Кредитный лимит организации - 1 млн рублей. Заемщик взял транш — 700 тыс. руб. После этой операции лимит уменьшился до 300 тыс. руб. В следующем месяце была погашена часть задолженности - 500 тыс. руб. Теперь объем доступных средств составляет: 500 + 300 = 800 тыс. руб. То есть клиент может снимать средства несколько раз и своевременно их погашать. Так, чтобы сумма не превысила ту, на которую была предоставлена кредитная линия. Это и есть возобновляемый заем.

Иногда банк взимает комиссию за неиспользованную часть средств. В вышеописанном примере эта цифра составляет 300 тыс. руб. Также при возобновляемой схеме устанавливается срок возврата каждого транша. Договор может быть оформлен и на один год. Но каждая отдельная часть использованных средств должна быть погашена в течение 2-3 месяцев.

• По условиям револьвертной программы установлен лимит 1 млн руб. на 1 год. Клиент может брать средства в пределах этой суммы неограниченное количество раз в течение 12 месяцев.

Отличие кредитной линии от целевого займа

• Удобство и выгода для предприятия. Дата возникновения потребности в деньгах заранее не известна. Кредитная линия с лимитом выдачи позволяет получить заем точно в срок и погасить при наступлении возможности.
• На тратится меньше времени.
• Хотя данная услуга в банках доступна практически всем клиентам, но лимиты и условия обслуживания зависят от масштаба деятельности организации.
  В некоторых случаях придется предоставить залог. Это может быть сырье, которое предприятие приобретает на заемные средства, или другие активы. При наличии залога ставка снижается, а процесс оформления сделки ускоряется.
• Можно оформить в Сбербанке. Условия его использования будут менее выгодны заемщику. По кредитной линий обычно устанавливается меньшая

Особенности предоставления услуги российскими банками

Заем можно получить в рублях, долларах или евро. Сумма зависит от платежеспособности юрлица, его кредитной истории и оборотов по счету. Сроки варьируются от 3 месяцев до 5 лет. Если открыта «длинная» кредитная линия с лимитом задолженности более 1000 тыс. руб., банк может затребовать адекватное обеспечение: недвижимость, землю, транспорт, оборудование. Предприятие может получить заем:

• под фиксированную\плавающую процентную ставку;

• % комиссии будет рассчитываться отдельно для каждого транша.

Вознаграждение банка всегда устанавливается индивидуально, зависит от суммы, валюты, сроков, финсостояния заемщика, репутации организации и уровня риска. Комиссия колеблется в пределах 10-20% годовых. Открытие кредитной линии обойдется заемщику в 2% от суммы лимита. В возобновляемой схеме может быть предусмотрена ежемесячная комиссия за обслуживание. Также могут быть установлены ограничения по сумме одного транша.

Преимущества юридического лица

1. Экономия времени: нет необходимости оформлять каждую сделку отдельно.
2. Проценты начисляются только на используемые средства.
3. Погашение происходит автоматически при переводе денег от контрагентов на счет заемщика.
4. Процентная ставка за пользование услугой ниже, чем по целевым кредитам.
5. С помощью ссуды клиент может увеличить оборотные средства, покрыть или направить деньги на развитие бизнеса.

Кредит в Сбербанке: условия получения услуги

Крупнейшее финансовое учреждение сраны предоставляет заем на сумму до 3 млн руб. по ставке 19-19,5% без залога и поручительства. Компания может использовать эти средства для пополнения оборотных активов или на развитие бизнеса. В то же время банк имеет право в одностороннем порядке заморозить транши при возникновении первых финансовых трудностей.

Лимит средств, по которому предоставляется кредитная линия Сбербанка, зависит от специфики бизнеса, конкретного проекта, финансовой устойчивости фирмы, обеспечения, деловой репутации организации. При большой сумме займа потребуется оформить залог. Это могут быть здания, оборудование, автотранспорт, запасы, ценные бумаги. Размер ссуды на 50-70% зависит от стоимости залога. Заявка рассматривается около недели. За это время оцениваются внешние и внутренние факторы, ликвидность залога. Если банк примет положительное решение, то можно сразу подписывать договор кредитной линии. Дополнительное время на повторную оценку активов тратиться не будет.

Немного статистики

Потребность предприятий в "длинных" кредитах достигает 900 млрд руб. в год, но компании получают не более 10% от этой суммы. вложений достигает 7-10 лет. Сбербанк активно финансирует предприятия малого бизнеса. Около половины кредитного портфеля организации - долгосрочные инвестиции на сумму более 600 млрд руб., которые были предоставлены более 1 млн компаний. Для предприятий малого бизнеса была разработана кредитная линия «Бизнес», в рамках которой можно получить заемные средства на любые цели: от покупки материалов до ОС и финансирования кредитов в других учреждениях.

Новости

Банкам становится невыгодно предоставлять кредитивные линии юридическим лицам. Об этом свидетельствует судебная практика с обанкротившимися клиентами. Подобные иски расцениваются так же, как по обычным кредитам. Объем средств, которые должен вернуть клиент, рассчитывается не из лимита заема, а валового объема совершенных платежей. Банкиры же рассматривают данный продукт не как разовый, а как возобновляемый. В результате, расходы кредитных организаций сильно увеличиваются.

Вариант для физических лиц

Россияне также могут оформить кредитную линию, но эту услугу предоставляют далеко не все банки и только под залог. В качестве последнего используется открытый депозит. Цель - финансирование заема в другом банке или получение оборотных средств для старта бизнеса. Тем ни менее, у данной услуги есть преимущества:

• возможность пользоваться заемными средствами, не разрывая депозита и процентов по нему;
• оформить услугу можно на ЧП, используя в качестве залога депозит физического лица;
• кредит предоставляется в виде открытия счета в банке;
• минимальный пакет документов;
• расходы на оформление обеспечения отсутствуют;
• процентная ставка обычно равна той, что предусмотрена по депозиту с учетом небольшой маржи;
• ежемесячные комиссии отсутствуют;
• кредитную линию можно открыть в долларах, евро или рублях;
• максимальный срок - полгода.

Есть еще один пример - возобновляемая «кредитка». Средства можно получить в любой момент, а погашать их с отсрочкой. Сюда же можно отнести кредиты на образование, строительство жилья, когда деньги поступают траншами, и можно сэкономить на процентах.

Вывод

Кредитная линия - это новый вид финансирования предприятий. Заемный капитал дается на определенный срок. Средства можно использовать именно тогда, когда в них возникает необходимость. Проценты начисляются только на использованную сумму. При этом ставка может быть фиксированной, плавающей или индивидуальной для каждого транша. Кредитная линия Сбербанка в зависимости от потребности в капитале может предоставляться без залога и поручительства. Обслуживается она по ставке 19,5% годовых.