Как вернуть проценты за кредит оплаченный досрочно. Как возвратить проценты при досрочном погашении

Многие потребители считают, что взять определенную сумму на свои нужды в банке – это как повесить себе на шею тяжелый груз. В чем-то они и правы. Как показала практика, это доказывают выплаты заемщиками аннуитентных платежей по банковским кредитам. Банк может сжульничать не только при установлении комиссии, но и при начислении процентов по кредиту.

Особенностью аннуитентного платежа является то, как осуществляется возврат банковских процентов или возврат процентов по кредиту. При погашении взятого долга заемщик сначала осуществляет возврат именно процентов, которые довольно большие, а потом уже долга, который он взял в банке. Получается, что когда он решает закрыть долг досрочно, может оказаться, что он выплатил уже существенную его часть, но его долг перед банком меньше не стал. На эту, уже уплаченную по кредиту, банк необоснованно обогатился.

Однако, немногие знают, что большую часть этих уже уплаченных процентов по кредиту можно вернуть. Это является правом заемщика, если тот выплачивает свой займ досрочно. Например, крупнейший банк страны – Сбербанк – осуществляет возврат излишне уплаченных процентов по кредиту без проблем. На данный момент Сбербанк не штрафует за досрочное погашение кредита и не устанавливает комиссии в таких случаях. Так же, как и многие другие банки, Сбербанк предоставляет возможность произвести частичное досрочное погашение по кредиту. Либо будут пересчитаны суммы платежей, либо график уплаты, но долг будет погашаться в меньший срок или на меньшую сумму, чем была изначально.

Высший арбитражный суд, ссылаясь на статью УК РФ, отмечает, что заемщик осуществляет уплату процентов только за пользование займом. Соответственно, проценты уплачиваются только за период с моменты выдачи займа до даты его полного погашения. Возврат банковских процентов за то время, что заемщик не пользовался фактически деньгами, не является законным.

Однако, существуют некоторые оговорки

Сбербанк, например, не дает право погасить всю сумму займа в первый же месяц его пользования. К тому же, каждый из продуктов, которые предоставляет Сбербанк, имеет свои условия возврата по кредиту, где может быть расписано, что раньше назначенного срока вы не можете его погасить. Чаще всего, по крайней мере, в Сбербанке, речь идет о полном погашении долга и процентов по нему, поскольку частично вернуть кредит вы можете в любое время.

Потребитель понимает, что банк может его обсчитать, хотя многие и верят в то, что банк не может включить в сумму выданных денег скрытых процентов, но на какую сумму – определить не может. А сделать это и не сложно. Вам понадобится рассчитать величину начисленных процентов по кредиту к погашению процентов и посчитать то количество денег, которые пропорционально выплачиваются каждый месяц до полного погашения.

Например, по ипотечному кредиту на сумму 2 миллиона рублей, взятому на 20 лет, по ставке 13.75% заемщик должен выплатить банку процентов на 3,88 млн рублей (согласно онлайн-калькулятору «Сбербанк»). При досрочном погашении, например, по истечению трех лет, потребитель может осуществить возврат уплаченных 26% или 230 тыс.рублей от суммы всех платежей за 3 года.

Что касается возврата по ипотечному кредиту, здесь тоже есть свои особенности. Во-первых, чтобы сделать возврат уже уплаченных банковских процентов по ипотечному кредиту, заемщик должен быть устроен официально и платить страховые отчисления. Кроме того, такой потребитель может рассчитывать на возврат НДФЛ, который он уплатит по месту работы и возврат налога, рассчитываемого в зависимости от размера процентов по кредиту.

По ипотечному кредиту заемщик также может вернуть переплаченные деньги, только за счет работодателя. Для этого необходимо, чтобы такая схема действия была предусмотрена трудовым договором, займ должен быть целевым, т.е. взятым на определенные нужды, а также сотрудник должен выплачивать эти деньги сам, а вот работодатель уже возмещает сумму уплаченных процентов.

Работодателю это также выгодно, поскольку он имеет право уменьшить доходы на сумму этих выплат, освобождается от уплаты взносов в ФСС и уплаты НДФЛ.

Вернуть проценты можно даже по потребительскому кредиту.

Для этого нужно подать заявление в филиал, где был оформлена сделка, или отправить его в центральный офис банка. Если же вы решили обратиться сразу в суд, заявление подаете в отделение по месту жительства и прилагаете к нему сумму, на которую вы хотите осуществить возврат денежных средств и оплату морального вреда. Сюда же вписываются расходы на юриста, если вы к нему обратились. Но срок таких заявлений – 3 года. Не спешите доводить дело до суда, крупнейшие банки страны — Сбербанк и ВТБ24 , скорее всего, вернут вам переплату сразу.

А теперь о том, как же осуществить возврат переплаченных процентов по кредиту. Ниже будет представлен алгоритм действий

Следует отметить, что ваши действия зависят от вида кредита, но общая схема такая:

Вы «закрываете» всю сумму кредита обычным способом. Можно это сделать даже через онлайн-сервисы, например, Сбербанк-онлайн.
Обращаетесь по месту получения кредита в тот день, когда наступает очередной платеж.
Банк пересчитывает либо график погашения задолженности, если вы осуществили частичный возврат средств, либо полностью освобождают вас от кредита.

Такая схема работает при аннуитентных, то есть одинаковых, ежемесячных платежах.

При дифференцированном способе выплаты процентов немного иной набор действий:

Пополняете счет любым удобным образом.
Обращаетесь в офис банка в день платежа и подписываете документ на досрочное погашение. Все крупные банки, например, Сбербанк, делают перерасчет в случае, если вы закрыли задолженность частично, и рассчитывает новую сумму долга.

В обоих вариантах досрочное погашение предполагает закрытие суммы основного долга, проценты уже не выплачиваются. Перед тем, как гасить всю сумму или частично долг, узнайте, сколько вы остались должны банку. Например, через онлайн-сервисы, которые предоставляет всем своим клиентам Сбербанк.

Объем досрочного погашения различных видов кредитов в России довольно велик, особенно с учетом досрочного погашения средств по потребительскому кредитованию. И еще неизвестно, каких претензий к банкам больше: по возврату переплаченных процентов по кредиту или возврату средств за скрытые комиссии.

Возврат процентов при досрочном погашении кредита Галина Семеновна взяла кредит, чтобы оплатить свадьбу своему сыну.

Молодая семья развелась через полгода, однако, кредит-то все равно нужно выплачивать. Накопив нужную сумму, Галина Семеновна хотела выплатить долг весь сразу, но тут услышала историю о том, что при досрочном погашении ей могут вернуть проценты!

Возможен ли возврат процентов при досрочном погашении кредита? И да, и нет. Все зависит еще и от конкретного договора кредитования. Рассмотрим подробно этот вопрос.

Кредит в банке - игра в одни ворота, считают некоторые потребители, и они недалеки от истины. Во всяком случае, разъяснения Высшего Арбитражного суда по поводу выплаты заемщиками аннуитетных платежей при погашении кредита это наглядно показывают (письмо тут, см пункт 5).

Внимание!

Из обзора судебной практики ВАС следует, что незаконными могут быть не только комиссии, но и проценты - в случае аннуитетного платежа.

Аннуитетный платеж - самый популярный вид платежей при кредитовании физлиц. Это равный по сумме ежемесячный внос в уплату задолженности по кредиту, который включает в себя сумму начисленных процентов за кредит и сумму основного долга.

Его особенность в том, что в начале срока проценты очень большие (они уплачиваются вперед), а погашения основного долга - маленькие. Если заемщик решит погасить кредит досрочно, то окажется, что он уплатил банку суммы, составляющие значительную долю от суммы кредита, но сам долг практически не уменьшился.

При досрочном погашении эти проценты, уплаченные заемщиком вперед, становятся, по сути, необоснованным обогащением банка. Значительную часть излишне уплаченных процентов можно вернуть - это право у заемщика возникает при досрочном погашении, в том числе при рефинансировании (перекредитовании).

«Когда нет досрочного погашения, то проценты считаются уплаченными согласно договору. Но если была «досрочка», то в составе аннуитета могут оказаться излишне уплаченные проценты.

Иными словами, заемщик за пользование кредитом, исходя из его фактического срока до погашения, переплатил», - пояснил Slon начальник управления частного права ВАС Роман Бевзенко. Позиция ВАС основана на требованиях статьи 809 ГК РФ, согласно которой проценты являются платой за пользование заемщиком суммой займа.

Таким образом, проценты, являющиеся платой за пользование денежными средствами, подлежат уплате только за период с даты выдачи кредита и до даты его полного возврата, говорится в обзоре ВАС. Взыскание процентов за период, в котором пользование суммой займа не осуществлялось, незаконно.

Часто заемщики подозревают, что банк при выдаче кредита их банально обсчитал, но в какой степени, как правило, оценить не могут. До сих пор мало кто задумывался о том, что из себя представляет аннуитетный платеж.

«Многие идеализируют положение банков и думают, что банки как финансовые организации не нарушают закон», - замечает начальник юридического отдела Contrust Наталья Кашкина.

Рассчитать проценты, которые заемщик может вернуть, несложно. Надо взять сумму всех начисленных процентов в составе аннуитетных платежей за весь срок к погашению процентов и посчитать ту часть, которая пропорционально приходится на месяцы до фактического погашения.

Предупреждение!

Общую сумму процентов банки указывают в графике платежей, который прилагается к кредитному договору. В случае, если кредит достаточно длинный, то сумма возврата может оказаться значительной.

Например, по ипотечному кредиту на сумму 2 млн рублей на срок 20 лет по ставке 13,75% заемщик должен уплатить банку проценты на общую сумму 3,9 млн руб. (кредитный калькулятор Сбербанка). При досрочном погашении, например, через три года, заемщик может вернуть 230 000 рублей или 26% от суммы всех уплаченных за 3-летний период аннуитетов.

В 2011 году, по данным ЦБ, заемщики досрочно погасили ипотечные кредиты на сумму 174 млрд руб. С учетом потребительского кредитования общая сумма досрочных погашений еще больше. Это существенный объем и не исключено, что масштаб претензий к банкам по возврату процентов при досрочном погашении может превзойти суммы претензий к банкам по возврату незаконных банковских комиссий.

По оценке вице-президента Ассоциации региональных банков Олега Иванова, количество исков потребителей к банкам через пару лет вырастет вчетверо и достигнет миллиона. С учетом разъяснений ВАС по возврату излишне уплаченных банку процентов по кредиту, прогноз не выглядит фантастическим.

Роман Бевзенко, ВАС: «Если деньгами пользовался меньше, чем договаривался, часть процентов должна быть возвращена»

В октябре тихо и незаметно произошла революция на кредитном рынке. Высший арбитражный суд опубликовал обзор судебной практики. В нем даны разъяснения по поводу возврата излишне уплаченных процентов в составе аннуитетных платежей по кредитам.

Право на возврат, согласно обзору, возникает при досрочном погашении ссудной задолженности. Документ дополняет позицию ВАС в отношении платежей, которые банки неправомерно удерживают с заемщиков.

Внимание!

Ранее в своих постановлениях и обзорах ВАС назвал незаконным взыскание с заемщиков-физлиц различных комиссий. Это вызвало шквал судебных исков к банкам и радикально изменило правила игры на рынке потребительского кредитования.

Разъяснения по поводу возврата процентов, возможно, сулят банкам еще большие неприятности, однако пока поводом для массовых обращений потребителей в суды еще не стали. Почему мало исков и как вернуть «лишние» проценты, Slon спросил у начальника управления частного права ВАС Романа Бевзенко.

Поясните, пожалуйста, о возврате каких процентов при досрочном погашении идет речь в обзоре ВАС. О тех, что были уплачены заемщиком в составе регулярных текущих аннуитетных платежей? Почему они могут быть излишне уплачены?

Смотрите, как считается аннуитет: заемщик платит каждый месяц одну и ту же сумму, но в ней первые месяцы большая часть - это проценты. По мере того, как платится аннуитет, та часть, которая приходится на проценты, уменьшается, а доля платежей в уплату основного долга увеличивается.

Если кредит по тем или иным причинам возвращается досрочно, то оказывается, что в составе уже уплаченных аннуитетных платежей «сидят» проценты за те периоды, в которых пользование деньгами не осуществлялось.

В аннуитете, по сути, авансируются проценты. Например, вы пользовались кредитом три месяца и на четвертом его вернули, но в составе первых аннуитетных платежей вы заплатили такие проценты, как будто вы пользовались кредитными деньгами и четвертый месяц, и пятый.

Когда нет досрочного погашения, то проценты считаются уплаченными согласно договору. Но если была «досрочка», то в составе аннуитета могут оказаться излишне уплаченные проценты. Иными словами, заемщик за пользование кредитом, исходя из его фактического срока до погашения, переплатил.

Совет!

Чтобы рассчитать излишне уплаченные проценты надо взять проценты начисленные по той кредитной ставке, которая указана в договоре и посчитать, какая часть приходится на месяцы, в течение которых осуществлялось фактическое пользование деньгами.

Допустим, в составе аннуитета, по той формуле аннуитета, которая есть в договоре, вы заплатили проценты за три месяца по годовому кредиту в размере 225 рублей. При этом за меньший срок кредита проценты набежали только в размере 200 рублей. В этом случае 25 рублей банк должен вернуть, потому что это были проценты, уплаченные заемщиков авансом.

Тем не менее, при аннуитете заемщик сам соглашается с первоочередным погашением процентов. Проценты при этом начисляются на остаток ссудной задолженности. Между этими положениями договора и разъяснениями ВАC нет противоречия?

Главное ведь не в том, сколько будет мой ежемесячный платеж. Я когда беру кредит в банке, то договариваюсь с ним в первую очередь о процентной ставке по кредиту. Есть разные способы уплаты процентов - ежемесячно, ежеквартально, в конце срока пользования.

Почему банки предпочитают брать проценты именно вперед - это отдельная тема, есть разные причины популярности аннуитета. Но, согласно Гражданскому Кодексу, я должен заплатить, только если я пользовался деньгами.

Расчеты показывают, что для длинных кредитов, например, ипотечных со сроками 20-30 лет, возврат излишне уплаченных процентов при досрочном погашении может составить значительную сумму.

Действительно, можно попользоваться деньгами по 20-летней ипотеке, скажем, 5 лет, и погасить кредит. Тогда банк будет должен вернуть часть уплаченных в составе аннуитета процентов. Не бывает такого, чтобы клиент деньгами в последующие годы не пользовался, а вознаграждение за пользование деньгами банку заплатил.

Разъяснение о возврате процентов помещено в обзор судебной практики по делам юридических лиц. Но пункт 5, наверное, больше затрагивает физических, а не юридических лиц. Этот пункт более актуален для физлиц, хотя и помещен в обзор практики, где в основном рассматриваются дела юрлиц. И прислушаются ли суды общей юрисдикции к толкованию норм права ВАС, это еще вопрос.

Внимание!

Аннуитеты в коммерческих кредитах не сильно распространены, их чаще можно встретить в потребкредитовании. Кредитование коммерческих организаций имеет свои особенности - для них досрочный возврат кредита запрещен по инициативе заемщиков.

Возврат процентов юрлицом, например, может быть в ситуации, когда банк досрочно взыскивает задолженность по кредиту из-за ухудшения обеспечения по кредиту.

Какие подводные камни могут быть в судебном споре по этому поводу? Может ли помешать несвоевременное исполнение обязательств до кредитному договору, просрочка?

При нарушении заемщиком условий договора у кредитора могут возникнуть требования по возмещению убытков. Не исключено, в таком случае кредитор откажется возвращать заемщику излишне уплаченные проценты по кредиту. Много он себе оставил при этом или нет - возможно решить в суде.

Как часто суды рассматривают иски о возврате излишне уплаченных процентов при досрочном погашении кредита? Есть единообразие в решениях?

До обзора ВАС вообще мало кто задумывался, что такое аннуитет. Помещение в обзор 5-го пункта как раз и было направлено на то, чтобы показать - в чем природа аннуитеных платежей и авансирования процентов. В апелляционных инстанциях дела единичные, но в первых инстанциях, конечно, больше.

Предупреждение!

Позиция ВАС по возврату процентов выглядят не менее революционно, чем по возврату незаконных банковских комиссий. Во всяком случае, суммы претензий к банкам могут быть больше.

Если деньгами пользовался меньше, чем договаривался, а с меня взяли проценты авансом за весь период, то часть процентов должна быть возвращена. Не вижу в этом революции.

источник: http://www.finmedia.ru

Как вернуть переплаченные проценты по кредиту?

Многие потребители считают, что взять определенную сумму на свои нужды в банке – это как повесить себе на шею тяжелый груз. В чем-то они и правы.

Как показала практика, это доказывают выплаты заемщиками аннуитентных платежей по банковским кредитам. Банк может сжульничать не только при установлении комиссии, но и при начислении процентов по кредиту.

Получается, что когда он решает закрыть долг досрочно, может оказаться, что он выплатил уже существенную его часть, но его долг перед банком меньше не стал. На эту, уже уплаченную по кредиту, банк необоснованно обогатился.

Внимание!

Немногие знают, что большую часть этих уже уплаченных процентов по кредиту можно вернуть. Это является правом заемщика, если тот выплачивает свой займ досрочно.

Например, крупнейший банк страны – Сбербанк – осуществляет возврат излишне уплаченных процентов по кредиту без проблем. На данный момент Сбербанк не штрафует за досрочное погашение кредита и не устанавливает комиссии в таких случаях.

Так же, как и многие другие банки, Сбербанк предоставляет возможность произвести частичное досрочное погашение по кредиту. Либо будут пересчитаны суммы платежей, либо график уплаты, но долг будет погашаться в меньший срок или на меньшую сумму, чем была изначально.

Высший арбитражный суд, ссылаясь на статью УК РФ, отмечает, что заемщик осуществляет уплату процентов только за пользование займом. Соответственно, проценты уплачиваются только за период с моменты выдачи займа до даты его полного погашения.

Возврат банковских процентов за то время, что заемщик не пользовался фактически деньгами, не является законным. Однако, существуют некоторые оговорки.

Чаще всего, по крайней мере, в Сбербанке, речь идет о полном погашении долга и процентов по нему, поскольку частично вернуть кредит вы можете в любое время. Потребитель понимает, что банк может его обсчитать, хотя многие и верят в то, что банк не может включить в сумму выданных денег скрытых процентов, но на какую сумму – определить не может. А сделать это и не сложно.

Предупреждение!

Кроме того, такой потребитель может рассчитывать на возврат НДФЛ, который он уплатит по месту работы и возврат налога, рассчитываемого в зависимости от размера процентов по кредиту.

По ипотечному кредиту заемщик также может вернуть переплаченные деньги, только за счет работодателя. Для этого необходимо, чтобы такая схема действия была предусмотрена трудовым договором, займ должен быть целевым, т.е. взятым на определенные нужды, а также сотрудник должен выплачивать эти деньги сам, а вот работодатель уже возмещает сумму уплаченных процентов.

Вернуть проценты можно даже по потребительскому кредиту. Для этого нужно подать заявление в филиал, где был оформлена сделка, или отправить его в центральный офис банка.

Если же вы решили обратиться сразу в суд, заявление подаете в отделение по месту жительства и прилагаете к нему сумму, на которую вы хотите осуществить возврат денежных средств и оплату морального вреда. Сюда же вписываются расходы на юриста, если вы к нему обратились.

Совет!

Но срок таких заявлений – 3 года. Не спешите доводить дело до суда, крупнейшие банки страны - Сбербанк и ВТБ24 , скорее всего, вернут вам переплату сразу.

А теперь о том, как же осуществить возврат переплаченных процентов по кредиту. Ниже будет представлен алгоритм действий.

Следует отметить, что ваши действия зависят от вида кредита, но общая схема такая:

Вы «закрываете» всю сумму кредита обычным способом. Можно это сделать даже через онлайн-сервисы, например, Сбербанк-онлайн.
Обращаетесь по месту получения кредита в тот день, когда наступает очередной платеж.
Банк пересчитывает либо график погашения задолженности, если вы осуществили частичный возврат средств, либо полностью освобождают вас от кредита.

Такая схема работает при аннуитентных, то есть одинаковых, ежемесячных платежах.

При дифференцированном способе выплаты процентов немного иной набор действий:

Пополняете счет любым удобным образом.
Обращаетесь в офис банка в день платежа и подписываете документ на досрочное погашение.

Все крупные банки, например, Сбербанк, делают перерасчет в случае, если вы закрыли задолженность частично, и рассчитывает новую сумму долга.

В обоих вариантах досрочное погашение предполагает закрытие суммы основного долга, проценты уже не выплачиваются. Перед тем, как гасить всю сумму или частично долг, узнайте, сколько вы остались должны банку. Например, через онлайн-сервисы, которые предоставляет всем своим клиентам Сбербанк.

источник: http://creditnation.ru

Есть ли переплата процентов при досрочном погашении ипотечного кредита? — Деньги есть!

Больше месяца просторы Интернета будоражит новость, что некая гражданка Ирина Шиченко из села Завьялово Алтайского края победила в Верховном суде Сбербанк и смогла взыскать сумму переплаченных процентов по кредиту.

Огромное число граждан судилась и судится по всей стране в попытках вернуть себе «переплату» по кредиту, погашение которого осуществлялось аннуитетными платежами.

Предупреждение!

Из графика платежей по кредиту, выданному на длительный срок, заемщик видит, что при аннуитетной схеме погашения в первые годы пользования кредитом львиная доля платежа идет на оплату процентов, а сам кредит практически не гасится.

На вопрос почему так, заемщик зачастую получает ответ от разных «специалистов», что таким образом банк страхуется от досрочного погашения и берет у заемщика проценты авансом. Естественно при досрочном погашении заемщик хочет вернуть уплаченные авансом проценты и для этого производит нехитрые вычисления.

Берется вся сумма процентов за весь период кредитования из графика платежей делится на количество процентных периодов и умножается на количество периодов фактического использования. Полученная сумма сравнивается с суммой фактически уплаченных процентов, и разница объявляется «переплатой» по кредиту.

Хотя иногда заемщики используют и более иезуитские методы вычисления излишне уплаченных процентов, получая иногда поистине выдающиеся результаты. Комментировать такие математические операции бессмысленно, поскольку они основаны на полном непонимании аннуитетной схемы погашения кредита.

Аннуитетным платежом называют ежемесячный платеж, который включает полный платеж по процентам, начисляемым на остаток основного долга, а также часть самого кредита, рассчитываемую таким образом, чтобы все ежемесячные платежи при фиксированной процентной ставке были равными на весь кредитный период.

Именно такое определение содержит Постановление Правительства РФ от 11.01.2000 года «О мерах по развитию системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации», которое также специально уточняет, что аннуитетный платеж – это удобно как для заемщика (поскольку он может четко планировать свой семейный бюджет), так и для кредитора.

Иными словами, аннуитетный платеж всегда состоит из двух частей:

Процентов за кредит, начисленных за фактическое пользование кредитом в конкретный процентный период (как правило месяц) по ставке указанной в кредитном договоре;
Платежа в погашение основного долга по кредиту.

При этом в начале жизни кредита, выданного на длительный срок, аннуитетный платеж практически полностью состоит из процентов, и лишь незначительная часть платежа идет на погашение основного долга по кредиту. Это связано с тем, что аннуитет – это минимально возможный платеж, который позволит погасить кредит за установленный срок при заданной процентной ставке.

Внимание!

Оборотной стороной минимально-возможного ежемесячного платежа, является очень медленное погашение основного долга. Шаг за шагом по мере уменьшения суммы основного долга все меньшая часть аннуитета идет на погашение процентов и все большая на погашение основного долга.

Размер аннуитетного платежа вычисляется по малопонятной и трудной для понимания простым гражданином формуле, что естественно усугубляет непонимание:

Размер Аннуитетного платежа = ОСЗ х ПС/(1 - (1 +ПС)-(ПП-1))

Где:
ОСЗ - остаток ссудной задолженности (суммы обязательства) на расчетную дату;

ПС - месячная процентная ставка, равная 1/12 от годовой процентной ставки, установленной на сумму обязательства в соответствии с Договором Микрозайма (в долях единицы);

ПП - количество Процентных периодов, оставшихся до окончательного погашения ссудной задолженности.

Ежемесячный аннуитетный платеж содержит только проценты, начисленные за фактическое количество дней в конкретном месяце по процентной ставке, указанной в кредитном договоре.

Это утверждение легко проверить, использовав рекомендованную Банком России формулу расчета суммы начисленных процентов:

Сумма процентов за период пользования = остаток основного долга x годовая процентная ставка / количество дней в году x количество дней пользования кредитом.

Аннуитетный платеж не содержит авансовых платежей в счет будущих периодов. Диспропорция в графике платежей возникает из-за того, что аннуитет минимально возможный платеж и аннуитеты за первые годы практически полностью состоят из процентов, начисленных за фактический месяц пользования кредитом.
Основной долг по кредиту при аннуитетной схеме гасится очень медленно. Действительно, взяв кредит на 20 лет, через 10 лет можно обнаружить, что тело кредита практически не погасилось.
Чем короче срок кредита, тем меньше процентов будет заплачено по кредиту за счет более быстрого погашения основного долга. Но при этом аннуитетный платеж по 5-летнему кредиту в среднем в полтора раза больше, чем по 10-летнему кредиту и в два раза больше, чем по 20-летнему кредиту.

Помимо сокращения срока кредита, уменьшить сумму выплаченных процентов можно регулярными частичными досрочными погашениями. Каждый досрочный платеж уменьшает итоговую сумму выплаченных процентов.

Предлагаю заняться математикой.

Допустим, гражданин захотел взять в кредит 1 млн. рублей на 5 лет под условную ставку 10% годовых.
Не будем вдаваться в формулу расчета аннуитетного платежа, такие расчеты доступны сейчас в интернете, поэтому просто зафиксируем, что размер аннуитета в этом случае составит 21 525 рублей.

Напомню, что в аннуитет входят и проценты, и часть погашаемого долга. За 5 лет заемщик планово должен будет уплатить порядка 280 тысяч рублей процентов и вернуть 1 млн.рублей.

Но вот заемщик через 3 года погасил кредит досрочно, полностью погасил. В итоге получится, что клиент уплатил процентов примерно 228 тысяч. Что меньше, чем предполагалось при плановом погашении в течение 5 лет (вспомним, по плану было 280 тысяч рублей).

Если бы клиент погасил кредит еще раньше, а не через 3 года, то сумма выплаченных процентов была бы еще меньше. Ведь проценты всегда начисляются от остатка долга по кредиту.

Совет!

Чем остаток меньше, тем меньше проценты. Гасите досрочно, остаток долга снижается быстрее.

Но гражданка Ирина считает, что банк ее все-равно обманул. Она считает, что если бы банк сразу рассчитал кредит на 3 года, то она заплатила бы процентов намного меньше, а если точнее, на нашем примере - 165 тысяч рублей. И ведь действительно, меньше!

Обман? А вот и нет. Если бы банк рассчитал кредит сразу на 3 года, то аннуитетный платеж бы составил не 21 525 рублей, а 33 058 рубля. Разница примерно 7 тысяч. Т.е. условная Ирина каждый месяц должна была отдавать банку на 7000 рублей больше.

Это означает, что примерно 250 тысяч она должна была вернуть не через 3 года, единовременно как досрочку, т.е. когда ей стало комфортно вернуть эту сумму, а возвращать каждый месяц в виде повышенного, обязательного платежа.

Стоит отметить, что при выдаче кредита всегда оценивается отношение платежа по кредиту к доходу заемщику. Среднестатистическое нормативное значение этого отношения у банков составляет 45%. И вполне возможно, что аннуитет, рассчитанный на срок 3 года, не позволил бы клиенту взять нужную сумму кредита.

Например, доход у клиентки был 48000 рублей. Если взять платеж на 5 лет в размере 21525 рублей, то она смогла бы получить 1 млн.рублей. А вот на 3 года 1 млн. рублей ей бы уже не дали, максимум на что она могла бы рассчитывать, это на 770 тысяч рублей.

Таким образом, определение нужного срока кредита и требуемой суммы кредита вкупе с комфортным платежом - дело клиента. А возможность досрочного погашения без штрафов позволяет вносить «лишние» деньги в любое время и этим снизить плановую сумму процентов.

источник: https://www.dengiest.ru/

Как вернуть переплату по кредиту при досрочном погашении?

Кредитным рынком называется сфера финансовых отношений, которая связана с процессом осуществления кредитных операций с целью обеспечения кругооборота ссудного капитала.

Есть три участника кредитного рынка:

заемщики (потребители),
кредиторы (владельцы денежных средств),
посредники – финансово-кредитные организации, привлекающие деньги и предоставляющие их потребителям на условиях платности, возвратности и срочности.

Кредитный рынок России на сегодняшний день оказался в практически парализованном состоянии, хотя до этого момента наблюдалось его активное развитие.

Причиной этому стало повышение ключевой ставки до 17% Центробанком, а на руках у населения осталось займов на одиннадцать триллионов рублей – их заемщикам всё равно придется возвращать в банки. По статистике банковского кредитования существенная часть кредитов погашаются заблаговременно.

Внимание!

Знаете ли вы, что большинство заемщиков даже не представляют, что часть денег, выплаченных в виде процентов за пользование кредитом можно вернуть? Да, именно так, это право заемщика отстаивает закон и Высший арбитражный суд России.

Речь идет о ситуации, когда гражданин досрочно погашает кредит, при этом излишне уплаченные банковские проценты он имеет право вернуть на законном основании. В данной статье мы расскажем, каким образом заемщик может возвратить переплату по кредиту, погашенному до назначенного срока.

Как образуется переплата при досрочном погашении кредита?

Кредитная система российских банков в большинстве случаев работает следующим образом: на протяжении всего периода выплаты кредита заемщик выплачивает банку сумму займа равными частями – обычно, один раз в месяц. Данные платежи, в которых, в первую очередь, производится выплата процентов за весь срок пользования кредитными средствами, называются аннуитетными.

Выплата основного долга осуществляется во вторую очередь, а сперва гасятся проценты за пользование кредитом, именно поэтому в начале большую часть суммы аннуитетного платежа составляют «проценты», а тело собственно погашения долга минимально, и пропорции сходятся только ближе к концу выплаты кредита в установленный договорными обязательствами срок.

В соответствии со статьёй 810 Гражданского Кодекса РФ заемщик обладает правом погасить кредит досрочно, и именно тогда возникает переплата по кредиту при досрочном погашении.

Информационное письмо Президиума Высшего арбитражного суда РФ от 13.09.2011 №147 («Обзор судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений Гражданского Кодекса Российской Федерации о кредитном договоре») разъясняет каким образом заемщик, досрочно погасивший кредит с аннуитетными платежами, может вернуть себе переплату.

Существует проблема, что точную сумму переплаты процентов самостоятельно рассчитать будет не так просто, и уж точно банк не станет помогать в этом процессе, так как он не заинтересован возвращать переплату.

Как возвратить переплаченные проценты по кредиту?

Опираясь на статью 10 Закона РФ «О защите прав потребителей», взявший кредит гражданин имеет право потребовать у банка информацию, как именно рассчитывалась сумма процентов аннуитетных платежей.

Заемщик, проанализировав полученную информацию и уверившись, что его права были нарушены, может в законном порядке подать в банк претензию с требованием возврата переплаченных процентов по досрочно погашенному кредиту.

Предупреждение!

Как правило, банк должен отреагировать на претензию по возврату переплаты в течении 10 дней – именно такое время в соответствии с законом «О защите прав потребителей» выделяется на удовлетворение требований граждан, связанных с возвращением денежных средств.

Если банк отказывается добровольно выполнять требования потребителя, последний имеет право подать судебный иск для взыскания в его пользу суммы переплаты, судебных издержек и, вдобавок, процентов за пользование банком заемными средствами (то есть при досрочном погашении кредита заемщиком переплаченные проценты будут считаться для банка заемными средствами).

Если истец будет ходатайствовать о проверке обоснованности предоставленных банком расчетов переплаты, то может быть назначена судебная экспертиза и привлечен соответствующий специалист для независимого подсчета суммы переплаченных процентов.

Может ли банк запретить возврат переплаты в кредитном договоре?

Подписывая кредитный договор, заемщику-потребителю рекомендуется обратить внимание на один важный момент.

Некоторые банки вносят в документ пункт о том, что проценты, начисленные за пользование кредитными средствами, уплаченными заемщиком на дату досрочного полного погашения, пересчету и возврату не подлежат.

Если потребитель является физическим лицом, то данный договорной пункт может быть по решению суда признан недействительным. Это возможно на основании ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» по причине ущемления прав потребителя. Если углубиться в конкретику – действие банка противоречит п.2 ст. 809 ГК РФ.

Если потребитель берет деньги у банка для осуществления предпринимательской деятельности, то данный пункт отменить тоже возможно на основании ст. 165 ГК РФ «Недействительность сделки, нарушающей требования закона или другого правового акта».

Внимание!

Если заемщик видит такой пункт в кредитном договоре, он имеет право потребовать его исключения, причем закон позволяет подать также жалобу в Роспотребнадзор. Потребителю необходимо приложить копию кредитного договора, а в жалобе прописать просьбу о привлечении банка к административной ответственности по ст. 14.8 КоАП РФ.

Судебная практика по возвратам переплат по кредиту

Вы, как заемщик, должны знать, что у вас есть достаточно высокие шансы выиграть суд у банка и в судебном порядке возвратить себе проценты переплаченные при досрочном погашении кредита с аннуитетными платежами.

Так, например, в Информационном Письме Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 №147 «Обзор судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений Гражданского кодекса РФ о кредитном договоре» рассматривается вердикт суда по реальному судебному делу, в котором индивидуальный предприниматель требовал у банка возврата части процентов за пользование кредитными средствами, при досрочном погашении кредита с аннуитетными платежами.

В результате рассмотрения судебного дела предприниматель суд выиграл. Причина, по который суд удовлетворил его просьбу, отражена в статье 809 ГК РФ, а именно:

проценты, являющиеся платой за пользование заемными средствами банка, подлежат уплате лишь на период, начинающийся с момента выдачи кредита и заканчивающийся датой его полного погашения (в том числе и полного досрочного погашения).

По закону, взыскание процентов за период, в который заемщик уже не пользовался кредитными средствами, осуществляться не может.

В Челябинске летом 2013 года подобным образом был выигран суд у банка ОАО «Уралсиб», жительнице Челябинска была возвращена сумма в размере 147 175 рублей 46 копеек, признанная переплаченными процентами по кредиту, погашенному ранее указанного в договоре срока.

В судебном решении также был пункт, согласно которому заемщику должны быть возвращены проценты за пользование денежными средствами – их сумма равнялась 14 164 рубля 97 копеек.

Иск … Юлии Борисовны к ОАО «Уралсиб» о взыскании неосновательного обогащения и процентов удовлетворить. Взыскать с ОАО «Уралсиб» в пользу … Юлии Борисовны неосновательное обогащение 147 175 рублей 46 копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами 14 164 рубля 97 копеек.

Заявление ООО «Тотал прогрессив консалтинг» о взыскании судебных расходов удовлетворить. Взыскать с ОАО «Уралсиб» в пользу ООО «Тотал прогрессив консалтинг» расходы за производство экспертизы в размере 10 000 (десять тысяч) рублей. На настоящее решение может быть подана апелляционная жалоба в Челябинский областной суд в течение одного месяца со дня его принятия в окончательной форме, через Центральный районный суд г. Челябинска.

Юристы достаточно высоко оценивают шансы выигрыша аналогичных исков к банкам со стороны заемщиков, досрочно погашающих кредиты с аннуитетными платежами, и сегодня судебная практика свидетельствует о том, что эти оценки близки к действительности.

Совет!

Поэтому не бойтесь в законном порядке отстаивать свои финансовые интересы - вернуть переплату по кредиту при досрочном погашении реально! Если банк в 10ти дневных срок не отреагировал на вашу претензию с требованием возврата переплаченных процентов - подавайте иск в суд, закон на вашей стороне!

Немногие граждане нашей страны знают, что они могут осуществить возврат процентов по кредиту в налоговой при соблюдении некоторых условий. Ведь каждый резидент РФ по действующему налоговому законодательству обязан заплатить 13% от полученного дохода. При официальном трудоустройстве этим занимается работодатель. И именно эти тринадцать процентов можно вернуть в ФНС. Давайте разберемся в условиях возмещения, процедуре и других особенностях.

В ряде случаев вернуть подоходный налог можно через . К этим случаям относится и оформление кредита. В то время как в России процентные ставки по займам высоки, а отказаться от комфортной жизни в кредит гражданам сложно, возможность вернуть хотя бы уплаченные налоги для многих довольно значима.

Существует 3 ситуации, при которых возможен :

приобретение недвижимости в ипотеку;
досрочное погашение кредита вне зависимости от его цели;
оформление кредита на образование.

Какую сумму можно вернуть

У каждого налогоплательщика есть возможность вернуть часть уплаченных налогов, оформив налоговый вычет. Если жилая недвижимость приобретена в ипотеку, то 13% от ее стоимости будут возвращены, но в пределах 2 миллионов рублей. Таким образом, если стоимость квартиры или дома превышает указанную цифру, все равно будет выплачено 260 000 российских рублей, не больше. Эти деньги можно вернуть, даже если жилье было приобретено не за счет займа в банковской организации.

Также по законодательству можно оформить налоговый вычет на проценты по кредиту с суммы, ограниченной 3 миллионами рублей. С нее будет возмещено дополнительно 390 000 денежных знаков.

Это интересно! В общей сложности по кредиту можно вернуть до 650 000 рублей.

При этом если максимально возможная сумма не может быть достигнута, остаток переносится на следующую покупку или следующие налоговые периоды (по желанию и возможности).

Условия

Для того чтобы получить возмещение, гражданин должен удовлетворять сразу нескольким условиям. Будем разбираться:

Гражданин должен быть налоговым резидентом той страны, в которой он находится на постоянной основе (в нашем случае это РФ). Резидент — это тот человек, который проживает в границах одной страны более половины календарного года.
Резидент обязан уплачивать НДФЛ со своих доходов, ведь возврат возможен только с налогообложения. Например, все официально трудоустроенные граждане уплачивают налоги.
Гражданин должен приобрести недвижимость за свой счет (или в кредит). Если жилье приобретено за счет работодателя, но оформлено на претендента на вычет, то возмещение получить он не сможет.
Жилье не должно быть куплено у родственника, причисляемого к близким.
Гражданин не должен был ранее получать вычеты в полном объеме, так как оба вычета предоставляются по новому законодательству неограниченное количество раз, но только не более ограниченной суммы в общем эквиваленте.
Если резидент является индивидуальным предпринимателем, то он должен работать по стандартной схеме уплаты налогов с прибыли. ИП, работающие по упрощенке, вычеты получить не смогут.

Процедура возмещения

Нужно отметить, что у гражданина есть два способа получения налогового вычета. Можно оформить возврат всей суммы целиком из налоговой службы раз в год после подачи декларации о доходах, либо при заключенной договоренности с работодателем налог 13% не удерживается из заработной платы совсем.

Прежде всего, требуется подтвердить в налоговом органе свое право на получение налогового вычета. Достаточно подать в отделение по месту жительству пакет документов, включающий в себя:

справку о доходах по форме 2-НДФЛ;
правоустанавливающий документ на квартиру (договор купли-продажи, акт о передаче в собственность и др.);
свидетельство о регистрации права собственности;
кредитный договор с банком;
подтверждения совершенной оплаты (квитанции, расписки, платежные поручения банка и др.);
заявление на получение свидетельства о праве на налоговый вычет (при получении возмещения в бухгалтерии по месту трудоустройства);
банковская справка об уплаченных процентах за пользование кредитными средствами.

На основании этих документов налоговая служба способна установить право на налоговый вычет. На этом этапе можно предоставить работодателю соответствующее налоговое уведомление и получать заработную плату в полном размере в пределах полагающегося вычета.

Во втором случае пакет документов должен также включать в себя заполненную декларацию формы 3-НДФЛ.

Подать документы можно лично, по почте или при помощи личного кабинета на сайте налоговой службы.

При подаче налоговой декларации проводится камеральная проверка в течение 3 месяцев, после чего при положительном решении будет выплачена удержанная за год сумма. Для получения всех положенных денежных средств необходимо подавать декларацию каждый последующий год. Но это не совсем удобно, поэтому в последующем будет лучше подать заявление на получение свидетельства о праве на вычет и получать вычет с заработной платы без удержания процентов.

Возврат налога с потребительского кредита

Право на такой возврат возникает у гражданина в случае досрочного погашения кредита с аннуитетными платежами или его рефинансирования.

При равных ежемесячных платежах, в первую очередь, уплачиваются проценты по основному долгу, исходя из срока самого кредита и оставшейся суммы.

Это можно заметить, если внимательно изучить график платежей. Банки таким образом страхуют себя от возможного невыполнения обязательств заемщиком и финансовых потерь.

При досрочном или частично-досрочном погашении фактически сокращается установленный ранее срок пользования кредитом или его частью, за что можно попросить компенсацию у банка.

Возникшие излишне уплаченные проценты, включенные в аннуитетные платежи, можно потребовать пересчитать, написав соответствующее заявление в банк.

В судебной практике имеется достаточно много положительных решений в этом вопросе, поэтому при отказе банка в приеме соответствующего заявления можно смело подавать иск в судебный орган вашего района.

Возврат потраченных средств за образование

Максимально возможная сумма составляет 15 600 за год. Право оформления налогового вычета возникает на весь период обучения в образовательном учреждении, включая автошколу или курсы, при ежегодной подаче декларации. Компенсация возможна за собственное обучение или образование ребенка, не достигшего 24 лет, на очной форме. Эти деньги не возвращают проценты за кредит, однако могут понизить денежное бремя.

Необходимые документы:

справка о доходах 2-НДФЛ;
, заполненная на ее основании;
договор с образовательным учреждением;
подтверждающие документы об оплате обучения;
документы, устанавливающие родство, если оплачивается не свое образование.

Такой вычет также можно получить через работодателя или в налоговой службе.

Налоговые вычеты — прекрасная возможность сэкономить средства на приобретении собственного жилья, стимулирующая как молодые семьи, так и строительную отрасль. Очень жаль, что многие по незнанию не пользуются такими поблажками от государства.

При оформлении любого займа в банке заемщик реально оценивает свои возможности и рассчитывает, что вернуть взятые деньги он сможет за год, два или пять лет. Но могут появиться новые источники дохода, человек может быть переведен на более оплачиваемую должность, может продать недвижимость, получить наследство. И когда появляются свободные деньги на досрочное погашение, заемщик вполне обоснованно может хотеть и требовать возврат в банке части процентов – никому не хочется переплачивать лишнее. Причем, если все сделать правильно, то часть денег действительно может подлежать возврату.

Заявление на возврат излишне уплаченных процентов по кредиту

Проценты по кредиту насчитываются двумя способами – аннуитетным и дифференцированным. Последний подразумевает начисление процентов лишь на остаток задолженности. Это значит, что при дифференцированном способе начисления сумма ежемесячного платежа уменьшается к концу срока выплаты. И если заемщик досрочно погашает ссуду в банке, то ставка применяется только на период фактического пользования заемными деньгами.

Совсем другой случай с займом, который подразумевает аннуитетный способ погашения. Ежемесячный платеж будет являться в таком случае одинаковым, то есть начисляться равнозначными суммами. И в его расчете присутствует часть от оплаты тела займа и часть процентной выплаты, изначально рассчитанной на всю сумму долга. Причем если взять распечатку выплаты платежей, то будет видно, что в первые месяцы потребитель оплачивает банку преимущественно проценты за пользование заемными средствами, а к окончанию срока большую часть ежемесячного платежа составляет уже тело займа.

Поэтому если потребительский или ипотечный кредит был оформлен аннуитетным способом (а в большинстве случаев банк начисляет именно так), тогда по собственной инициативе финансовое учреждение не будет возвращать переплату. И чтобы получить деньги, придется писать в банк заявление на перерасчет.

По потребительскому кредиту

Потребительский займ в банке может оформляться и на полгода, и на 5 лет. Соответственно, за этот срок заемщик может быстрее уплачивать всю сумму кредита. Но вернуть излишне выплаченные деньги можно только, если составить в банк заявление на возврат процентов по потребительскому кредиту, образец которого можно посмотреть на сайте.

Кроме этого заемщик имеет право вернуть страховку, если она была предусмотрена договором. Если с момента оформления страховки прошло меньше месяца, то вернуть можно полный взнос. Если же страховка оформлена до полугода назад, то можно вернуть 50% от суммы взносов.

По кредиту в Сбербанке

Законодательство РФ предусматривает порядок подачи в любом банке заявление на возврат процентов по кредиту в Сбербанке образец. Такое заявление в Сбербанке на пересчет подается за месяц до даты желаемого погашения займа. В тексте заявления на возврат излишне уплаченных денег указываются:

персональные данные заемщика;
номер кредитного договора;
сумму к погашению;
дату перечисления средств в банк;
способ погашения – уплата наличными или же с банковского счета.

Если займ будет погашаться полностью, то желательно предварительно получить выписку из банка о точной сумме задолженности. В противном случае на счете могут остаться копейки долга, на которые могут пересчитывать деньги и даже начислять пеню. За короткий срок долг вырастет, и банк поставит перед своим клиентом очередное финансовое обязательство – заемщик снова будет должный платить деньги.

Как написать заявление на возврат процентов по кредиту?

При досрочном возврате кредита в банке заемщик вполне обосновано хочет вернуть часть выплаченных денег. Для этого пригодится образец заявления на возврат процентов по кредиту при досрочном погашении. Ведь если такое условие не прописано в договоре, то банк не отдаст средства по собственному желанию.

Разбираемся, как написать заявление на возмещение процентов, налога или страховки по ипотечному кредиту в банке. Форма документа предусматривает указание:

личных данных заемщика;
причин, почему он хочет досрочно погасить долг;
просьбу выполнить перерасчет за то время, когда заемщик не пользуется средствами банка;
экономический расчет – сколько денег оплачено фактически, сколько должно было получиться за фактический период кредитования, а также сумма переплаты.

Исковое заявление на возврат процентов по кредиту НДФЛ при покупке квартиры

Нередко возникают ситуации, когда банки отказывают заемщикам в пересчете. Но если на заявление на возврат уплаченных процентов по ипотечному кредиту не отреагировал банк, то его примет во внимание суд. Такое средство работает, если грамотно составить исковое заявление и заполнить бланк. Есть случаи судебной практики Верховного суда РФ, когда признается, что банк должен брать свой доход за тот период, когда человек пользуется заемными средствами. И заемщик не должен оплачивать деньги за то время, когда он ссудой не пользуется, то есть при досрочном погашении.

Главное в этой ситуации – не просто обращаться в суд, а сделать правильный расчет, чтобы показать переплаченные банку деньги. Сделать это можно при помощи грамотного экономиста. Или же самостоятельно при использовании онлайн-калькулятора. Только он должен не только показывать ежемесячную сумму платежа, но и давать расшифровку:

какую часть в составе ежемесячной выплаты составляет тело займа;
а сколько – оплаченные банку проценты.

Причем абсурдность оплаты этих денег за время, когда заемщик не пользуется средствами банка – не единственный довод. В заявлении можно показать, что при досрочном погашении сумма оплаченных процентов существенно повышает кредитную ставку. И это особенно хорошо видно при покупке квартиры – ведь ипотека оформляется лет на 20.

В случае получения денег в долг от банка гражданам приходится уплачивать вознаграждение за пользование кредитом. Его размер определяется по кредитному договору и зависит от вида займа. Банковские учреждения переживают за возврат процентов по кредиту, ведь это их доход. Если до 2015 года процесс оставался неурегулированным законом, то с начала прошлого года Верховный суд официально установил право заемщиков возвращать денежные средства, внесенные в счет уплаты суммы займа.

Способы возврата выплаченных процентов по кредитному договору

До вынесения определения ВС России №83-КГ 14-9 от 23 декабря 2014 года вернуть плату за пользование заемными средствами разрешалось по ипотеке и в соответствии с налоговым законодательством.

Порядок прописан в статье 220 Российского НК. По этой норме получить имущественный вычет из доходов может гражданин, фактически уплативший в налоговом периоде проценты по ипотечному займу на сумму до 3 миллионов рублей.

В этом случае налогоплательщику возвращается до 390 тысяч рублей. Возврат уплаченных процентов по договору кредитования происходит, исходя из реально полученного бюджетом налога с дохода физического лица. Если этой суммы не хватает, чтобы вернуть все деньги, то процедура растягивается на два, три, четыре года. С конца 2014 года, судебная практика разрешила оформлять возврат процентов по потребительскому кредиту.

Хотите минимизировать процентную ставку? Всё зависит от вашей кредитной истории. Чем она лучше, тем больше банк вам будет доверять, и тем меньше придется переплачивать. Как взять кредит с плохой кредитной историей ? Взять то не сложно, только вот проценты будут заоблачными.

Почему теперь разрешается требовать возврата денег от банка?

Верховный суд России детально расписал позицию по поводу возвращения процентных выплат, переданных банку. В своих определениях он допустил возврат процентов по кредиту при досрочном погашении, указав, что по смыслу закона (статьи №809 Российского ГК) проценты по договору займа - это плата за использование финансовых средств, предоставленных кредитором. Они начисляются только во время фактического пользования деньгами - до момента возврата суммы долга. Если кредит погашен досрочно, то платить за оставшееся время, на которое он выдавался, нет необходимости.

Исходя из постановления высшей судебной инстанции, вернуть деньги банку досрочно - это право кредитора, и поэтому сотрудники учреждения обязаны либо пересчитать общую суммы займа, либо возвратить заемщику излишние, внесенные в счет уплаты вознаграждения за пользование долгом, денежные средства.

Согласно правилам, которые установил Верховный суд (Определение ВС России №83-КГ 14-9, вынесенное 23 декабря 2014 года), для получения назад денежных средств, переданных банку, нужны следующие условия возврата денег:

Досрочное погашение всей суммы долга.
Отказ банка пересчитать размер общей задолженности в случае желания заемщика вернуть кредит до окончания действия договора займа.

При таких обстоятельствах после проведения расчетов с банком нужно требовать возвращения годовых процентных выплат по кредиту. Если кредитор не желает возвращать их, то заемщик получает право обращения в суд.

Пошаговая инструкция возврата процентов по кредиту

1. Погасить долг ранее срока кредитования.

По закону (статья №810 Российский ГК) заемщик вправе вернуть сумму кредита досрочно, если он взят для личных или семейных целей, которые не связаны с предпринимательством. О таком желании он уведомляет кредитную организацию за тридцать дней (в договоре разрешается прописать меньший срок). После окончания времени уведомления вся сумма долга передается банку через кассу или путем перечисления средств на счет, который предусмотрен в договоре займа. При совершении этого действия помните, что любые штрафы, налагаемые банком по досрочному возврату денег, незаконны. При их установлении разрешать спорную ситуацию предстоит в суде.

2. Получить справку об отсутствии долга перед кредитной организацией.

По завершению расчетов с банком взять справку об отсутствии задолженности. Ее выдача обязательна и бесплатна. Банк не вправе требовать уплаты пошлины за получение этого документа.

3. Рассчитать излишне выплаченные банку деньги.

Для этого стоит взять из договора процентную ставку за пользование кредитом, потом рассчитать время, которое прошло с момента выдачи займа и до его возвращения, далее посчитать размер процентов, которые начислены за период фактического пользования деньгами (до их реального возвращения). В конце полученная сумма вычитается из общего количества переданных банку денег. Результат станет излишне выплаченными процентами. Советуем доверить рассчет процентов по кредиту профессионалам еще до того, как возьмете его.

4. Написать заявление о возвращении денежных средств.

Оно составляется в свободной форме. Помимо личных данных и сведений о выданном кредите, в нем следует указать:

Время, на которое выдавался долг.
Дату фактического возвращения.
Сумму излишне уплаченных процентных выплат.\
Требование вернуть неосновательное обогащение.
Извещение об обращении в суд при отказе в возврате денег.
Подпись заявителя и дату.

Бумагу с доказательствами уменьшения периода возвращения долга направить в кредитную организацию (заказным письмом с уведомлением, отнести лично и получить отметку о принятии заявления, принявшим его сотрудником банка).

5. Дождаться ответа кредитной организации.

Если придет отказ в возвращении денег, или ответа не последует, то можно смело обращаться с исковым заявлением в суд.

Возврат процентов по ипотечному кредиту 2016 года - способ защитить себя от злоупотреблений банков при выдаче и возврате ипотеки.

Если вы столкнулись:

С нежеланием кредиторов пересчитывать сумму долга при досрочном погашении.
С отказом банка возвращать уплаченные деньги.
С начислением штрафных санкций за досрочный расчет по договору займа, то обращение за правовой помощью на сайт сайт позволит защитить свои нарушенные права.

Сотрудники портала сайт - грамотные юристы с опытом работы в области кредитования. Они объяснят, как заставить банк возвратить деньги, помогут обратиться за судебной защитой. Оформим претензию и исковое заявление, соберем доказательства незаконности действий сотрудников банковского учреждения, заставим вернуть неосновательное обогащение. Обратившись к нам, отстоите имущественные права, восстановите законный порядок возврата долга. Также наши специалисты помогают клиентам избавляться от кредитов законным способом . Если для вас данная тема актуальна - обращайтесь, мы вам поможем!