Страховой брокер - юридическое или физическое лицо, зарегистрированное в установленном порядке в качестве предпринимателя и осуществляющее посредническую деятельность по страхованию от своего имени на основании поручений страхователя либо страховщика (в договорах перестрахования).
Брокер должен быть экспертом в области законодательства и практики страхования. Считается, что он, как профессионал, обязан знать о страховании все, поскольку знания должны способствовать обеспечению наилучших условий страхования и ставок премий для страхователя. Брокер является агентом страхователя, а не страховщика. В международной практике брокер не несет юридической ответственности перед страховщиком, что не исключает моральной ответственности. Брокер также не может гарантировать платежеспособность страховщика (перестраховщика) и не несет ответственности за оплату убытков и возврат премии. Если брокер допустил небрежность при выполнении своих обязанностей, в результате которой нанесен ущерб страхователю, последний имеет право потребовать от брокера возмещения ущерба. Если страхование (перестрахование) размещено брокером, он несет ответственность за уплату премии вне зависимости от того, получил он ее или нет.
Оплата услуг страхового брокера производится в виде комиссии, которую страховой брокер имеет право вычесть из премии в свою пользу за оказанные им посреднические услуги.
Регулирование деятельности страховых брокеров в России осуществляется на основе Временного положения о порядке ведения реестра страховых брокеров, осуществляющих свою деятельность на территории России, утвержденного приказом Федеральной службы России по надзору за страховой деятельностью от 9 февраля 1995 г., и Примерного положения о страховом брокере, являющимся приложением к нему.
Страховые брокеры - юридические лица могут вести свою де-ятельность в любой организационно-правовой форме, предусмотренной, российским законодательством. При этом их посредническая страховая деятельность должна быть обязательно указана в учредительных документах. Никакими иными видами деятельности, в том числе посредническими, страховые брокеры заниматься не могут.
В соответствии с действующим Положением страховые брокеры - юридические лица могут предоставлять своим клиентам следующие виды услуг:
поиск и привлечение клиентуры к страхованию;
разъяснение клиенту интересующих его вопросов по определенным видам страхования;
подготовка или оформление (в зависимости от предоставленными брокеру полномочий) документов, необходимых для заключения договора страхования;
подготовка или оформление (в зависимости от полномочий) необходимых документов для получения страховой выплаты;
организация страховых выплат по поручению страховщика и за его счет при наличии соответствующего соглашения;
размещение страхового риска по поручению клиента по договорам сострахования или перестрахования;
предоставление экспертных услуг, услуг по оиенке страхового риска при заключении договора страхования;
подготовка документов по рассмотрению и урегулированию убытков при наступлении страхового события по просьбе заинтересованных лиц;
организация услуг аварийных комиссаров, экспертов по оценке ущерба и определению размера страховых выплат;
консультационные услуги по страхованию;
инкассация страховых взносов по договорам страхования при наличии соответствующего соглашения со страховщиком;
другие услуги.
Страховые брокеры - физические лица могут предоставлять все перечисленные виды услуг, кроме инкассации страховых премий по договорам страхования и организации страховых выплат.
Страховой брокер, представляющий интересы страхователя, обязан наилучшим, т.е. самым выгодным и надежным образом, разместить его риск на страхование. Он имеет право разместить риск по одному договору страхования как в одной страховой организации, так и в нескольких, т.е. через систему сострахования.
В обязанности страхового брокера входит не только оказание помощи клиенту при заключении договора страхования, но и содействие по правильному и своевременному оформлению документов при наступлении страхового случая на выплату страхового возмещения. Конкретный перечень обязанностей страхового брокера и его ответственность перед страхователем и (или) страховщиком оговаривается в соглашении, которое заключается между ними.
Принципиально важный пункт соглашения - порядок проведения взаиморасчетов между заинтересованными сторонами, сроки перечисления страховых премий на счет страховщика, условия и порядок выплаты комиссионного вознаграждения страховому брокеру. Взаимоотношения между брокерами и страховщиками не должны переходить определенные пределы. В частности, запрещено участие страховых брокеров в уставных капиталах страховых организаций (владение акциями, паями и другие формы участия).
Общепризнанный порядок финансовых отношений брокера со страховой организацией состоит в следующем. Страховые премии
поступают на счет страхового брокера (юридического лица), после чего он обязан незамедлительно перечислить их на счет страховщика, если соглашением между ними не предусмотрено иное. При несоблюдении брокером сроков перечисления страховых премий или их необоснованной задержке ответственность перед страхователем по выплате страхового возмещения (страховой суммы) в этот период несет страховой брокер.
Для обеспечения контроля за соблюдением действующего законодательства при предоставлении посреднических услуг в страховании органы надзора ведут реестр страховых брокеров. Реестр содержит регистрационный номер, наименование брокера, юридический адрес, номер свидетельства о занесении в реестр, дату выдачи (отзы- ва) свидетельства. Страховые брокеры, осуществляющие деятельность на территории РФ, должны быть включены в реестр. Для этого они направляют в органы надзора за 10 дней до начала своей деятельности извещение о намерении осуществлять брокерскую деятельность по страхованию.
Страховые брокеры - юридические лица представляют извещение и нотариально заверенные копии свидетельства о государственной регистрации и устава (положения). Извещение содержит в себе следующую информацию;
полное и сокращенное наименование предприятия;
юридический адрес;
- дату государственной регистрации, номер регистрационного свидетельства (решения о регистрации) и название органа, выдавшего его;
организационно-правовую форму;
размер уставного капитала;
дату заключения договора страхования ответственности перед клиентами на случай причинения вреда их имущественным интересам, название и юридический адрес страховой организации, его заключившей (копия прилагается);
фамилию, имя, отчество руководителя, телефон.
Страховые брокеры - физические лица представляют извещение, в котором указывают свои фамилию, имя, отчество, паспортные Данные, юридический адрес, телефон, дату государственной регистрации в качестве предпринимателя, номер документа о регистрации, название органа, выдавшего его, дату заключения договора страхования ответственности перед клиентами на случай причинения вреда их имущественным интересам, название и юридический адрес страховой организации, его заключившей (копия прилагается). Брокеры - физические лица также представляют нотариально заверенные
копии свидетельства о государственной регистрации в качестве предпринимателя и документа об образовании и (или) трудовой книжки, а также положения о брокере.
Страховой брокер - физическое лицо и руководитель брокерской организации - юридического лица должны иметь высшее или среднее специальное экономическое или юридическое образование и стаж работы в области финансовой или страховой деятельности не менее 3 лет.
Органы страхового надзора рассматривают представленные документы в течение одного месяца с момента их получения. При установлении нарушений действующего законодательства или Временного положения о порядке ведения реестра страховых брокеров, осуществляющих свою деятельность на территории РФ, органы надзора могут отказать страховому брокеру в занесении в реестр, о чем сообщают в письменной форме с указанием причин отказа.
При положительном решении страховому брокеру выдается свидетельство о внесении в реестр, которое является документом, удостоверяющим право владельца на ведение брокерской деятельности по страхованию на территории РФ. Свидетельство включает следующие реквизиты:
номер свидетельства;
наименование организации или фамилия, имя, отчество лица, владеющего регистрационным свидетельством, юридический адрес;
дата решения о внесении страхового брокера в реестр;
регистрационный номер по реестру страховых брокеров;
подпись руководителя или заместителя руководителя органа надзора и гербовую печать.
Органы страхового надзора вправе исключить из реестра страховых брокеров и отозвать выданное свидетельство, если страховой брокер в течение года не ведет брокерскую деятельность, систематически не выполняет принятые обязательства или сообщил о прекращении брокерской деятельности. Страховой брокер может быть исключен из реестра при получении органами страхового надзора информации о несоблюдении им условий Временного положения и действующего законодательства.
Кроме того, органы страхового надзора оставляют за собой право:
изменять и дополнять условия занесения страхового брокера в реестр, в том числе предусматривать проверки квалификации и профессиональной подготовки страхового брокера в форме тестирования, экзаменов и т.д.;
разрабатывать нормативные документы, координирующие деятельность страховых брокеров, в том числе квалификационные требования;
по мере необходимости осуществлять проверки брокерской деятельности;
запрашивать необходимую информацию в пределах своей компетенции.
Список страховых брокеров публикуется не реже одного раза в год.
Посредническая деятельность от имени иностранных страховых организаций
В соответствии с Федеральным законом «Об организации страхового дела в Российской Федерации» посредническая деятельность по страхованию, связанная с заключением договоров страхования от имени иностранных страховых организаций, за исключением договоров страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств, выезжающих за пределы РФ, на территории РФ не допускается, если это не предусмотрено межгосударственными со-глашениями с участием Российской Федерации.
В связи с тем что Россией в 1996 г. ратифицировано Соглашение о партнерстве и сотрудничестве, учреждающее партнерство между Российской Федерацией, с одной стороны, и Европейскими сообществами и их государствами, с другой стороны, заключенное на острове Корфу 24 июня 1994 г., на территории России разрешена посредническая деятельность от имени иностранных страховщиков по следующим видам страхования:
страхование морских и коммерческих воздушных перевозок (включая пассажиров, фрахт, экспортируемые и импортируемые товары," транспортные средства, гражданскую ответственность);
космическое страхование (космические запуски, спутники, ответственность) ;
товары, перевозимые международным транзитом;
страхование здоровья и от несчастных случаев;
страхование ответственности при трансграничном перемещении личных транспортных средств.
В соответствии с указанным Соглашением Россия должна предоставлять режим «наиболее благоприятствуемой нации» всем странам, входящим в Соглашение, в отношении трансграничного предостав-ления этих видов страховых услуг. При этом трансграничное предо- ставление услуг означает страхование иностранной страховой компанией имущественных интересов российских граждан и юридических лиц, предмет которых на момент заключения договора страхования находится на территории России. Режим наиболее благоприятствуе- мой нации означает, что Россия не должна устанавливать для стран, входящих в Соглашение, условия деятельности худшие, чем для любой третьей страны.
Страховые брокеры являются представителями одной из разновидностей страховых посредников. В отличие от страховых агентов, страховые брокеры в меньшей степени распространены в посреднической деятельности среди участников страховых правоотношений. Но это обстоятельство не является свидетельством их пассивного участия в организации страхового дела, так как страховые брокеры как посредники в последнее время достаточно востребованы. Более того, они расширяют сферу своей деятельности. Этому способствуют их правовое положение, статус, функциональное назначение, а также цели и задачи, которые призваны осуществлять страховые брокеры. Свидетельством более широких полномочий, нежели у страхового агента, является правовое положение страхового брокера, определенное в п. 2 ст. 8 Закона о страховом деле.
Законодатель определяет, что страховые брокеры- постоянно проживающие на территории Российской Федерации и зарегистрированные в установленном законодательством Российской Федерации порядке в качестве индивидуальных предпринимателей физические лица или российские юридические лица (коммерческие организации), которые действуют в интересах страхователя (перестрахователя) или страховщика (перестраховщика) и осуществляют деятельность по оказанию услуг, связанных с заключением договоров страхования (перестрахования) между страховщиком (перестраховщиком) и страхователем (перестрахователем), а также с исполнением указанных договоров (далее - оказание услуг страхового брокера). При оказании услуг, связанных с заключением указанных договоров, страховой брокер не вправе одновременно действовать в интересах страхователя и страховщика.
На основе правового анализа изложенной нормы закона можно выделить ряд существенных признаков, характеризующих правовое положение страхового брокера.
Законодатель совершенно четко устанавливает, что в качестве страхового брокера вправе выступать физические и юридические лица. Что касается физических лиц, они должны отвечать двум обязательным требованиям:
- физические лица, занимающиеся брокерской деятельностью, должны постоянно проживать на территории Российской Федерации;
- постоянно проживающие на территории РФ физические лица, желающие заниматься страховой брокерской деятельностью, должны обладать статусом индивидуального предпринимателя, который приобретается по правилам ст. 23 ГК РФ, требующей от гражданина государственной регистрации в качестве индивидуального предпринимателя.
Законом установлено, что в качестве страховых брокеров могут выступать не только физические, но и юридические лица, характеризующиеся также двумя основными признаками:
- страховые брокеры - юридические лица должны быть исключительно российскими юридическими лицами, т.е. резидентами, зарегистрированными на территории Российской Федерации;
- юридические лица, занимающиеся страховой брокерской деятельностью, должны быть исключительно коммерческими организациями, целью деятельностью которых является извлечение прибыли.
Законодатель наделил страхового брокера еще и статусом субъекта страхового дела, деятельность которого подлежит урегулированию по правилам Закона о страховом деле.
В частности, ст. 4.1. указанного закона устанавливает, что страховой брокер является субъектом страхового дела, деятельность которого подлежит лицензированию и внесению в Единый государственный реестр субъектов страхового дела в порядке, установленном Федеральной службой страхового надзора.
На страховых брокеров распространяются все положения Закона о страховом деле, которые регулируют деятельность субъектов страхового дела. Процедура лицензирования страховых брокеров определена правилами ст. 32 Закона о страховом деле, в том числе положениями п. 10 данной нормы закона, устанавливающими порядок информирования в письменной форме органа страхового надзора об изменениях, внесенных в документы страхового брокера, которые ранее представлялись в орган страхового надзора для получения лицензии. Срок информирования об изменениях и представления документов, подтверждающих данные изменения, установлен в 30 дней.
Кроме того, к страховым брокерам предъявляются квалификационные требования, касающиеся также руководителя и главного бухгалтера страхового брокера. В частности, указанные лица должны иметь высшее экономическое или финансовое образование и стаж работы в страховой, перестраховочной и (или) брокерской организации, зарегистрированной на территории Российской Федерации, не менее двух лет, что прямо предусмотрено в ст. 32.1 Закона о страховом деле.
Об особом статусе страхового брокера как субъекта страхового дела свидетельствует также требование положений п. 3 ст. 4.1 Закона о страховом деле, устанавливающего необходимость обязательного указания в наименовании страхового брокера на вид страховой деятельности с использованием словосочетания "страховой брокер". Несоблюдение данной процедуры может послужить основанием для принятия органом страхового надзора решения о прекращении деятельности страхового брокера.
Все изложенные признаки правового положения страхового брокера, характеризующие его как страхового посредника и субъекта страхового дела, свидетельствуют о существенном различии статуса страхового брокера и статуса страхового агента, который также осуществляет посредническую деятельность в сфере страхования. Данное различие проявляется и в условиях взаимоотношений между страховым брокером и участниками договора страхования - страховой организацией и страхователем.
Что касается форм взаимодействия между страховым брокером, страховой организацией и страхователем, они определяются в рамках гражданско-правовых договоров, предусмотренных гл. 49, 51, 52 ГК РФ - "Поручение", "Комиссия" и "Агентирование".
В частности, по договору поручения (ст. 971 ГК РФ) страховой брокер при заключении договоров страхования может выступать как в интересах страхователя, так и в интересах страховщика.
Выступая в интересах страхователя, страховой брокер по договору поручения действует от имени страхователя и за его счет на основании выданной страхователем доверенности. В частности, страховой брокер вправе заключать от имени страхователей договоры страхования со страховщиками, в том числе с правом получения страхового вознаграждения за счет страхователей. Права и обязанности по договору страхования, заключенному страховым брокером от имени страхователя, возникают непосредственно у страхователя. Данная конструкция в полной мере соответствует правовым функциям страхового брокера, предусмотренным ст. 8 Закона о страховом деле.
Осуществлять аналогичную деятельность, связанную с заключением договоров страхования от имени и в интересах страховой организации, тем более получать за это комиссионное вознаграждение, страховой брокер не вправе по двум причинам. Во-первых, законодатель строго предписывает, что при оказании услуг, связанных с заключением указанных договоров, страховой брокер не вправе одновременно действовать в интересах страхователя и страховщика, и, во-вторых, данная деятельность приравнивается к агентской деятельности, что запрещено абз. 2 п. 2 ст. 8 Закона о страховом деле.
В то же время законодатель разрешает страховому брокеру оказывать содействие страховой организации при заключении договоров страхования, т.е. в этой части действовать в интересах страховщика. Если договор страхования заключается при посредстве страхового брокера, действующего исключительно в интересах страхователя, т.е. от его имени и за его счет, то при этом страховой брокер может одновременно оказать и определенную услугу страховщику, который в результате заключения договора страхования получает определенную выгоду.
В частности, от заключенной при посредстве страхового брокера страховой сделки страховщик получает плату за оказываемую страховую услугу. Поэтому вне зависимости от того, в чьих интересах действует страховой брокер в момент заключения договора страхования, все равно при этом его действиями охватываются одновременно интересы и страхователя, и страховой организации. Данные действия страхового брокера не являются одновременным представительством интересов страхователя и страховой организации в процессе оказания услуг по заключению договора страхования, так как это запрещено законом.
Подобные действия подпадают под одновременное коммерческое представительство, которое допускается только с согласия непосредственно сторон договора и в других случаях, предусмотренных законом (п. 2 ст. 184 ГК РФ). В рассматриваемом случае законодатель императивно запрещает одновременное коммерческое представительство (п. 2 ст. 8 Закона о страховом деле).
Чтобы исключить правовые противоречия в действиях страхового брокера, необходимо четко определить его функциональные обязанности перед каждой из сторон договора страхования. Взаимоотношения страхового брокера со страховщиком, когда брокер действует от имени и за счет страхователя в момент заключения договора страхования, включают одновременно с договором поручения другую правовую конструкцию - действие в чужом интересе без поручения. В отношениях со страхователем страховой брокер действует на основании договора поручения, а в отношениях со страховщиком - в интересах страховщика без поручения по правилам гл. 50 ГК РФ.
Действуя в интересах страховщика без его поручения, но с последующим одобрением этих действий, страховой брокер может осуществлять следующие мероприятия:
- привлекать клиентуру для заключения договоров страхования, в том числе осуществлять поиск клиентов;
- проводить разъяснительную работу по интересующим клиента видам страхования;
- подготавливать или в соответствии с предоставленными полномочиями оформлять необходимые для заключения договоров страхования документы, а также осуществлять сбор интересующей клиента информации;
- по поручению страховой организации размещать страховой риск по договорам перестрахования или сострахования;
- оказывать страховой организации консультационные услуги в части страхования.
Все перечисленные выше услуги, которые могут оказывать страховые брокеры, непосредственно связаны с заключением договоров страхования (перестрахования) и вполне могут быть реализованы путем последующего оформления договора поручения, как это предусмотрено ст. 982 ГК РФ. Соответственно, для установления определенных правоотношений между страховым брокером и страховщиком вполне могут применяться правила, предусмотренные гл. 49 ГК РФ "Поручение", но только без прямого представительства от имени страховой организации.
Кроме договоров поручения страховые брокеры могут устанавливать взаимоотношения со страхователями и страховщиками на основании договоров комиссии (гл. 51 ГК РФ). Особенность данных договоров заключается в том, что, действуя в интересах страхователей по договорам комиссии, страховые брокеры выступают от своего имени, но за счет комитента. При этом по договору страхования, заключенному страховым брокером, приобретает права и становится обязанным непосредственно страховой брокер, а не страхователь, хотя страхователь и назван в договоре в качестве лица, в чью пользу заключен договор. Однако это не означает, что страховой брокер, действуя от своего имени при заключении договора страхования, приобретает все имущественные права по такому договору, в том числе право на получение страховой выплаты в свою пользу. Заключая договор страхования от своего имени, на основании договора комиссии, страховой брокер всего лишь расширяет услугу, оказываемую страхователю. То есть кроме формального подписания договора страхования от своего имени, но за счет страхователя и в пользу последнего страховой брокер фактически принимает на себя дополнительные обязательства по полному сопровождению заключенного договора страхования, вплоть до получения страхового возмещения. Полученное брокером страховое возмещение по факту наступления страхового случая передается в последующем страхователю.
По большому счету, это достаточно удобная для страхователя комплексная услуга, оказываемая брокером, что называется, "под ключ". Целесообразность данного взаимодействия объясняется еще и тем, что страховой брокер является профессионалом на рынке страховых услуг. То есть, страховому брокеру гораздо проще решать многие вопросы, возникающие в процессе реализации договора страхования, нежели страхователю - лицу, менее сведущему в страховом деле.
Например, при данном посредничестве страхователю фактически не приходится сталкиваться с какими-либо процедурными сложностями для получения страхового возмещения при наступлении страхового случая. У страхователя для этого есть надежный партнер, который вполне может заменить его в процессе урегулирования всех вопросов, возникающих у страховой организации по условиям договора страхования. Но для того, чтобы страхователь доверил страховому брокеру решение таких приватных вопросов, как защита страховых интересов, у последнего должны быть достаточно доверительные и безупречные отношения со страхователем, так как проявление малейшей некорректности со стороны страхового брокера в отношении страхователя может повлечь за собой потерю данного партнера и клиента.
Интересы страхователя в рамках договора комиссии охраняет норма закона, которая возлагает на страхового брокера обязанность проявления необходимой осмотрительности в выборе страховой организации (п. 1 ст. 993 ГК РФ). Если предложенный брокером страховщик окажется недобросовестным, брокер обязан незамедлительно собрать все необходимые доказательства его недобросовестности и уступить все права требования по договору страхования страхователю с соблюдением правил об уступке требования. Кроме того, страховой брокер в рамках договора комиссии вправе без предварительного запроса отступать от указаний страхователя, если это необходимо в интересах последнего.
Полученная страховым брокером в результате наступившего страхового случая сумма страхового возмещения будет являться собственностью страхователя, за вычетом вознаграждения страхового брокера. Следует также отметить, что страховой брокер не вправе, если иное не предусмотрено договором комиссии, отказаться от исполнения принятого на себя обязательства.
Если для взаимоотношений страхового брокера со страхователем конструкция договора комиссии является вполне приемлемой, то применять ее к взаимоотношениям со страховой организацией страховой брокер не может. Дело в том, что конструкция договора комиссии между брокером и страховщиком должна предусматривать, что комиссионер, в данном случае страховой брокер, обязан действовать в интересах комитента - страховщика путем заключения договора страхования со страхователем, при этом выступая от своего имени, т.е. заменить страховщика. Подобная замена, как известно, фактически влечет выполнение страховым брокером полностью или в части функций страховой организации, что прямо запрещено п. 2 ст. 8 Закона о страховом деле. Данная норма определяет, что страховые брокеры не вправе осуществлять деятельность в качестве страховщика. Поэтому во взаимоотношениях со страховщиком страховой брокер на праве применять конструкцию договора комиссии.
Третий вид правовой конструкции, которую страховой брокер может применять при оказании услуг страхователю, - это агентский договор. Данная конструкция включает обе предыдущие правовые конструкции- поручение и комиссию. В частности, по агентскому договору страховой брокер может представлять интересы страхователя как от своего имени (комиссия), так и от имени страхователя (поручение), но в обоих случаях за счет принципала. Об особенностях взаимоотношений страхового брокера со страхователем с использованием одной из указанных форм речь пойдет дальше. Новеллой здесь является лишь то, что, в отличие от договора поручения, по агентскому договору страхователь может не выдавать страховому брокеру отдельную доверенность с полномочиями, так как эти полномочия можно предусмотреть агентским договором, указав их непосредственно в договоре.
Если в агентском договоре, заключенном в письменной форме, предусмотрены общие полномочия страхового брокера на заключение договоров страхования от имени страхователя, страхователь впоследствии не вправе ссылаться на отсутствие у страхового брокера полномочий (п. 2 ст. 1005 ГК РФ). Подобная правовая конструкция подлежит применению, когда страховой брокер, представляя интересы страхователя перед страховщиком, действует по агентскому договору от имени и за счет страхователя. При этом весь объем полномочий, которыми наделяет страхователь брокера, оговаривается в договоре. Страховщику для удостоверения полномочий страхового брокера достаточно убедиться в том, что заявленные брокером полномочия оговорены в агентском договоре. Здесь просматривается аналогия взаимоотношений страховой компании и страхового агента. Поэтому в страховом деле издавна бытует мнение, что для страхователя его страховым агентом является страховой брокер. Данное мнение является вполне обоснованным, брокер не может рассматриваться в качестве агента страховщика, так как это запрещено п. 2 ст. 8 Закона о страховом деле.
Проводя сравнительный анализ правового режима страхового брокера и страхового агента, В.В. Шахов отмечал, что главное отличие брокера от страхового агента заключается в том, что он выступает в качестве независимого посредника страховой компании. Обладая обширными знаниями об оперативно-финансовой деятельности страховых компаний, действующих на страховом рынке, систематизируя эту информацию, брокер выступает в качестве квалифицированного эксперта для страхователя, во многом определяющего его последующие действия *(184).
В суждениях В.В. Шахова заслуживает внимание то, что автор выделяет один из существенных признаков, характеризующих правовое положение страховых брокеров. Это их независимость от страховой компании, что не свойственно страховым агентам. Законодатель определяет еще несколько существенных признаков, определяющих правовое положение страхового брокера. В частности, обладая представительскими функциями, страховой брокер вправе осуществлять посредническую деятельность по поручению не только страховщика, но и страхователя (агент, как известно, вправе выступать только представителем и по поручению страховщика). Кроме того, страховые брокеры, выступая в качестве представителей страхователя, вправе действовать не только от его имени (это свойственно правовому положению страховых агентов, когда агент выступает от имени страховщика), но и от своего, поэтому страхователь зачастую наделяет страхового брокера большими полномочиями, нежели страховая организация страхового агента.
Если страховой брокер в принципе является представителем страхователя, то назвать его представителем страховщика нельзя. И абсолютно права Л.Н. Клоченко, считая определенной иллюзией, которая закралась в определение статуса брокера в ст. 8 Закона о страховом деле, то, что брокер может представлять интересы как страхователя, так и страховщика. Да, действительно, отмечает далее Л.Н. Клоченко, брокер может представлять интересы и страховой компании, но в ее взаимоотношениях с перестраховщиком, т.е. в отношениях перестрахования. С точки зрения конструкции этих правоотношений страховщик является стороной, схожей со страхователем, он называется перестрахователем. Если брокер обслуживает и страхователей в их взаимоотношениях со страховщиками, и перестрахователей в их взаимоотношениях с перестраховщиками, то это многопрофильный, или страховой и перестраховочный брокер. Однако такая широкая специализация никак не означает столкновения интересов с точки зрения субъективности представительских полномочий *(185).
Кроме многопрофильности, упомянутой Л.И. Клоченко, законодатель, определяя правовое положение страхового брокера как посредника между страхователем и страховщиком, охарактеризовал его еще и признаком универсальности. Ведь страховой брокер в силу своей профессиональной деятельности способен обеспечивать обратную связь между страхователями и страховщиками, при этом исключая какое-либо столкновение представительских интересов указанных лиц. Поэтому в одних случаях брокер оказывает содействие страховщику в заключении договоров страхования, обеспечивая продажу страховых продуктов, в том числе путем привлечения клиентов, а в других - обеспечивает страхователей выгодными условиями по страховой защите.
Об универсальности правового положения страхового брокера высказал интересные суждения и Н.Ф. Галагуза, полагая, что брокерская деятельность в страховании, перестраховании или состраховании - это посредническая деятельность по покупке или продаже страховых услуг, подразумевающая содействие соглашению между сторонами, заинтересованными в страховании, предусматривающая ведение переговоров по страхованию согласно волеизъявлению страхователя или страховщика (в договорах перестрахования). Ее конечной целью является нахождение условий и форм страхования, взаимоприемлемых для сторон. Брокеру на страховом рынке отводится особая роль. Она заключается в том, что брокер помогает своему клиенту реализовывать свободу выбора, действуя как посредник между продавцами и покупателями, сводя их вместе для заключения контракта к их взаимному удовлетворению *(186).
Обращаясь за услугами к страховому брокеру, страховщик и страхователь, как правило, уплачивают ему определенное комиссионное вознаграждение в размере, оговоренном в соответствующем посредническом договоре. Расходы, возникающие у страховщика и страхователя по оплате брокерских услуг, являются в некотором роде однородными, но при этом они подпадают под различный налоговый режим. Если для страховой организации оплата брокерских услуг относится к расходам, уменьшающим налогооблагаемую базу (пп. 8 п. 2 ст. 294 НК РФ), то для страхователей аналогичные расходы не являются таковыми, так как не входят в перечень расходов, предусмотренных ст. 263 НК РФ, снижающих налогооблагаемую базу страхователей.
Данный налоговый режим можно обосновать, на наш взгляд, тем, что страховая организация несет эти расходы исключительно с целью обеспечения своей основной деятельности. В связи с этим обозначенные расходы страховщики включают в структуру тарифной ставки в качестве нагрузки - брутто ставки. Для страхователя аналогичные расходы не являются таковыми.
Что касается финансовых взаимоотношений между страховым брокером и его контрагентами - страховой организацией и страхователем (имеются в виду условия оплаты комиссионных вознаграждений), на практике сложились следующие формы расчетов. Первая форма расчетов определяется по правилам п. 2 ст. 972 ГК РФ, предусматривающего уплату вознаграждения страховому брокеру после исполнения поручения страхователя или страховщика, что должно подтверждаться соответствующим актом выполненных услуг. Вторая форма расчетов может определяться по правилам ст. 997 ГК РФ, предоставляющей страховому брокеру право удерживать свое комиссионное вознаграждение из сумм - страховых премий (взносов), поступивших на его счет. Для этого страховой брокер должен подтвердить обоснованность удержания своего вознаграждения путем представления соответствующего отчета об оказанных услугах страхователю или страховой организации, в том числе подписания акта выполненных работ. Отчет страхового брокера перед страховой организацией или страхователем является обязанностью первого.
Н.Ф. Галагуза полагает, что страховые брокеры на основе анализа потенциальных рисков разрабатывают и рекомендуют страхователю оптимальную страховую программу. Они внедряют на рынок новые современные страховые продукты, действуют в интересах клиента, культивируют конкуренцию между местными страховыми компаниями. Опыт взаимоотношений с этими компаниями в сочетании с объективным анализом их хозяйственной деятельности позволяет брокеру произвести оценку каждой компании и рынка в целом. Брокер является арбитром для страховщика и страхователя при возмещении убытков *(187).
В процессе реализации своих функциональных обязанностей по содействию страхователям и страховщикам в заключении, исполнении договоров страхования страховые брокеры зачастую выполняют роль финансовых проводников. Это происходит, когда страховые брокеры получают от страхователей страховые премии (взносы), временно аккумулируя их у себя для дальнейшего перечисления страховщикам. Кроме того, страховщики вполне могут прибегать к услугам страхового брокера по проведению сюрвейерского расследования и осуществления страховых выплат за счет страховой организации. Изложенные и другие подобного рода функции страхового брокера придают ему признак в некотором роде "финансового института". В связи с этим законодатель установил для страхового брокера, в отличие от страхового агента, особый правовой режим организации деятельности, связанный с ее лицензированием и предъявлением в орган страхового надзора отчетности по результатам такой деятельности.
В частности, п. 3 ст. 28 Закона о страховом деле определено, что страховые брокеры обязаны представлять в орган страхового надзора сведения о страховой брокерской деятельности в порядке, установленном органом страхового регулирования, в данном случае Министерства финансов РФ. Данный порядок подлежит определению до 2007 г.
Кроме того, деятельность страховых брокеров как субъектов страхового дела подлежит государственному надзору со стороны Федеральной службы страхового надзора по правилам, определенным ст. 30 Закона о страховом деле. Что касается процедуры лицензирования деятельности страховых брокеров, она достаточно подробно определена положениями ст. 32 Закона о страховом деле.
Устанавливая определенный правовой режим деятельности для страховых брокеров, законодатель вместе с тем ввел ряд ограничений.
Прежде всего следует отметить, что страховые брокеры не вправе осуществлять деятельность, не связанную со страхованием.
Страховым брокерам запрещается осуществлять деятельность, связанную с оказанием услуг по заключению и исполнению договоров страхования (за исключением договоров перестрахования) с иностранными страховыми организациями или иностранными страховыми брокерами на территории Российской Федерации (п. 3 ст. 8 Закона о страховом деле). Здесь законодатель вводит два ограничения деятельности страховых брокеров, характеризующихся признаками территориальности и субъектного состава участников страховых отношений. В первом случае законодатель строго регламентирует законность деятельности страховых брокеров только на территории Российской Федерации. Во втором случае законодатель фактически запрещает страховым брокерам вступать в правоотношения с иностранными страховыми организациями или иностранными страховыми брокерами на территории России, за исключением нерезидентов, являющихся участниками договоров перестрахования.
В последнем случае введены определенные ограничения по отношению к иностранным страховым организациям, с которыми, как правило, заключаются в основном договоры перестрахования. Существо данных ограничений сводится к тому, что вступать в правоотношения с иностранными страховыми организациями можно только через иностранных страховых брокеров и только по договорам перестрахования (п. 4 ст. 8 Закона о страховом деле), т.е. российские страховые брокеры не вправе напрямую оказывать содействие иностранным страховым компаниям, зарегистрированным за рубежом, по заключению договоров перестрахования. С этой целью российские страховые брокеры должны обратиться за посреднической услугой к иностранным страховым брокерам, и только при их посредничестве они могут вступать в правоотношения с иностранными перестраховщиками.
Несоблюдение всех указанных выше правовых предписаний может послужить основанием для принятия органом страхового надзора мер, предусмотренных ст. 32.6 и 32.8 Закона о страховом деле. Это ограничение, приостановление или отзыв лицензии у страхового брокера.
Видите ли вы различия между страховым брокером и агентом? Знаете ли вы, что это две принципиально разных формы работы? Известно ли вам, что работу одних оплачиваете вы, а других – страховщик? В России зачастую между понятиями «страховой брокер» и «страховой агент» ставят знак равенства. Классическая же модель брокерского обслуживания сильно отличается от представленной на российском рынке.
Уникальная особенность работы брокера
Непредвзятость и высокая компетентность – не единственные преимущества страхового брокера. Брокер представляет интересы своего клиента в отношениях со страховщиком и содействует получению компенсации за понесенный ущерб. В западной версии организации работы страхового брокера круг его функциональных обязанностей следующий:
- подбор оптимальной программы КАСКО в соответствии с ожиданиями клиента;
- ведение договора на протяжении всего срока его действия;
- защита интересов клиента и содействие в получении страхового возмещения.
Брокер способен оказать значительное влияние на страховщика, что особенно актуально в вопросе урегулирования убытков. Управление убытком – настоящая проверка на профпригодность для каждого брокера. Чем лучше работа брокера, тем быстрее и полнее выплата. Ведение договора страхования, то есть консультационные услуги во время его действия, а также содействие в получении выплат, оговаривается индивидуально. Так как эта часть работы – отдельная статья расходов, потребитель страховых услуг вправе исключить ее из договора обслуживания. Размер гонорара не фиксирован и определяется в каждом конкретном случае.
Чем отличается брокер от агента?
Таблица 1. Отличия брокера от агента.
таблица скроллится вправо| Параметр | Брокер | Агент |
|---|---|---|
| Организационно-правовая форма | ООО, ЗАО, ОАО, ИП. | Частное лицо, имеющее договор с одной или несколькими страховыми компаниями. |
| Лицензирование | Требуется лицензия (основание – ст. 32 «Об организации страхового дела в РФ»). | Лицензия не нужна. |
| Форма сотрудничества со страховщиком | Брокер – независимый эксперт, обладающий информацией по всем страховым компаниям. Он заключает договор страхования по поручению и от имени своего клиента . | Агент – удалённый сотрудник страховой компании. Действует в интересах страховщика. |
| Вид услуги | Брокер может быть указан в договоре в качестве страхователя, и именно он в таком случае занимается урегулированием вопросов со страховой компанией. При этом выгодоприобретателем по договору будет автовладелец. | Агент – лишь посредник. В договоре страхования он не фигурирует. |
| Защищает интересы | Блюдёт интересы потребителя
страховых услуг . Он помогает выбрать оптимальную программу, руководствуясь потребностями клиента. | Всегда представляет
интересы страховщика . Он заинтересован в продаже продуктов тех страховых компаний, с которыми у него подписан договор о сотрудничестве. |
| Компетенция | Брокер производит оценку
рисков клиента и выделяет те, которые наиболее всего нуждаются в хеджировании. | В обязанности агента не
входит оценка страховых рисков . |
| Комиссионное вознаграждение | В России комиссионные за брокерское обслуживание могут достигать 40-50% от стоимости полиса (на западе обычно 15-25%). | Клиент не платит за услуги
агента. Комиссионные выплачивает страховая компания. |
| Ответственность перед страхователем | Брокер несёт полную ответственность перед страхователем. | Ответственность перед страхователем несёт страховщик, а не агент. |
Будучи независимым экспертом, страховой брокер может специализироваться на какой-то одной отрасли страхования (автострахование, личное, строительно-монтажные риски и пр.) или быть широкопрофильной компанией.
В чем выгода для клиента?
- Профессиональная консультация по всем вопросам страхования, что называется, информация «подается на блюдечке с голубой каемкой».
- Содействие посредника при страховании сложных или новых рисков способно уменьшить необоснованно завышенную премию и сделать договор страхования предельно понятным и не имеющим двоякого толкования.
- Производя качественную и финансовую оценку страховых компаний, брокер способен посоветовать наиболее надежную из них.
Резюме
Страховой брокер, работающий по западной модели, – это лицензированный посредник между страховой компанией и страхователем. Он заключает договор страхования от имени своего клиента. Согласно Закону РФ № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27.10.1992, брокерское обслуживание исключает продажу полисов страхования, так как это прерогатива агентов. Однако чаще всего именно эта деятельность является значимой статьей дохода российского «брокера». Более того, он нередко получает комиссионные от страховщиков, продвигая продукты «своей» страховой компании.
Как можно представлять интересы клиента в отношениях со страховщиком и получать от последнего вознаграждение за заключенный контракт?
Впрочем, в последнее время брокеры потеснились, и на рынке начали появляться компетентные компании, работающие по примеру западного рынка. На сегодняшний день, по данным Ассоциации Профессиональных Страховых Брокеров (АПСБ), в России работает более 160 лицензированных страховых брокеров. Большинство из них специализируются на автостраховании, (ОСАГО, КАСКО, ДСАГО) и добровольном медицинском страховании.
Также на территории России осуществляют деятельность иностранные брокеры. В крупных городах открыты филиалы «Аон», «Жардин», «Хис-Ламберт» и других мегаброкеров. Среднему и мелкому страхователю они должны быть не интересны, так как при урегулировании убытков они не ценят «мелкую рыбешку» и нередко не доводят дело до ожидаемых выплат. При выборе страхового брокера следует ориентироваться, в первую очередь, на следующие показатели:
- наличие лицензии;
- наличие брокерской комиссии (если нет – точно агент);
- количество урегулированных убытков по страховым случаям вашего профиля.
1. Возможные сроки выдачи временной лицензии
указанный в заявлении соискателя лицензии, но не более чем на три года
от года до пяти лет при отсутствии информации, позволяющей достоверно оценить страховые риски, предусмотренные правилами страхования
только на один год
только на два года
более трех лет
2. Формы осуществления страхования
добровольная
обязательная
личная
имущественная
3. Примеры страхования ответственности
медицинское страхование
страхование грузов
страхование профессиональной ответственности
страхование ответственности владельца автотранспортного средства
4. Страховой агент может представлять интересы …
одной или нескольких страховых компаний
только одной страховой компании
не более двух страховых компаний
исключительно свои
5. Часть страхового тарифа, предназначенная для покрытия страховых выплат
брутто-тариф (брутто-ставка)
нетто-тариф (нетто-ставка)
6. Формы осуществления страхования по законодательству РФ
частное и государственное
обязательное и добровольное
индивидуальное и взаимное
личное и коллективное
7. Страховая премия – это …
плата за страхование, которую страхователь обязан внести страховщику в соответствии с договором или Законом
8. Часть страхового тарифа, предназначенная для покрытия затрат на проведение страхования, фонда предупредительных мероприятий и прибыли
рисковая надбавка
брутто-ставка
дельта-надбавка
9. Соглашение между страховщиком и страхователем, регулирующее их взаимные обязательства
правила страхования
договор страхования
меморандум страхования
аварийный сертификат
договор перестрахования
10. Плата за страхование (страховую услугу), которую страхователь обязан внести страховщику в соответствии с договором или Законом, называется …
страховым возмещением
страховым обеспечением
страховой премией
страховым тарифом
11. Срок действия лицензии ограничен.
да
нет
да, если это оговорено при ее выдаче
12. Первичное страхование-это …
передача риска от страховщика другой страховой компании
предоставление страховой защиты клиентам
страхование крупных промышленных рисков
защита своего капитала или труда от непредвиденных событий
13. Объектами личного страхования могут быть имущественные интересы, связанные с …
жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица
перестрахованием
14. Лицензирование страховой деятельности на территории РФ осуществляет …
министерство финансов РФ
Федеральная служба по надзору за страховой деятельностью
государственный комитет по вопросам развития страхования РФ
Государственный комитет по антимонопольной политике
15. Плата за страхование, которую страхователь обязан внести страховщику в соответствии с договором или Законом
страховая премия
страховой тариф
страховая сумма
страховое возмещение
страховая стоимость
16. Объектами имущественного страхования могут быть имущественные интересы, связанные с …
владением, пользованием, распоряжением имуществом
возмещением страхователем причиненного им вреда личности или имуществу физического или юридического лица
перестрахование
17. Регрессное право (принцип суброгации) – это право …
страховщика отказываться от выплаты страхового возмещения при нарушении договора страхования
страховщика, выплатившего страховое возмещение, требовать эту сумму с виновного лица
страхователя на получение возмещения с виновного лица
страхователя требовать от страховщика выплату страхового возмещения
18. Экономическая сущность страхования состоит в …
формировании страховщиком страхового фонда за счет взносов страхователей, предназначенного для производства страховых выплат при наступлении страховых случаев
особых перераспределительных денежных отношениях между участниками страхования по поводу формирования специального фонда, предназначенного для возмещения возможного ущерба в результате страхового случая
формировании фонда за счет страховых взносов страхователей, предназначенного для возмещения возможного ущерба в результате страхового случая
19. Сущность понятия «страховой риск»
предполагаемое событие, на случай наступления, которого проводится страхование
страховая (рисковая) надбавка
20. По договору имущественного страхования при наступлении страхового случая …
возмещаются убытки, причиненные застрахованному имуществу
выплачивается указанная в договоре страховая сумма
компенсируется стоимость утраченного имущества
возмещается ущерб, понесенный страхователем
21. Договор страхования вступает в силу (если иное не предусмотрено договором) с момента …
подачи письменного заявления страхователя
подписания договора страховщиком и страхователем
оплаты страховой премии
наступления страхового случая
22. Ответственность по выплате страхового возмещения перед страхователем при наличии договора перестрахования несет…
прямой страховщик
перестраховщик
страховая кампания
23. В основе построения нетто-ставки лежат …
вероятность наступления страхового случая
размер ущерба
убыточность страховой деятельности
размер страховой суммы
24. Контроль за деятельностью страховщиков осуществляет …
Государственная Дума РФ
Федеральная служба страхового надзора
Президент РФ
25. Физическое или юридическое лицо, действующее от имени страховщика и по его поручению в соответствии с представленными полномочиями – страховой …
агент
брокер
менеджер
коммивояжер
26. Страхование представляет собой …
отношение между страховщиками и страхователями по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплачиваемых страхователями страховых взносов
систему экономических отношений, включая образование специального фонда средств за счет предприятий, организаций и населения и его использование для возмещения ущерба в имуществе от стихийных бедствий и других явлений
плату «за страх»
27. По договору личного страхования при наступления страхового случая …
выплачивается страховое возмещение нанесенного ущерба жизни и здоровью застрахованного лица
выплачивается обусловленная в договоре страховая сумма
компенсируется потеря трудоспособности застрахованного лица
компенсируется потеря в результате наступления страхового случая личных доходов застрахованного
28. Тарифы при обязательном страховании устанавливаются …
законом
по соглашению сторон
Федеральной службой страхового надзора
страховщиком
29. При заключении договора страхования была неправильно определена страховая стоимость имущества. Причем, страховая сумма превышает страховую стоимость. Такой договор действителен.
да, в любом случае
нет
недействителен в той части страховой суммы, которая превышает действительную стоимость имущества
30. Объектами страхования ответственности могут быть имущественные интересы, связанные с …
жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица
владением, пользованием, распоряжением имуществом
возмещением страхователем причиненного им вреда личности или имуществу физического или юридического лица
31. Пример имущественного страхования
медицинское страхование
страхование грузов
страхование профессиональной ответственности
страхование ответственности владельца автотранспортного средства
32. Выкупная сумма договора страхования жизни — это сумма, …
которую страховщик выдает страхователю в виде ссуды
которую страховщик выплачивает страхователю при досрочном расторжении договора
на которую может быть переписан страховой договор в пользу другого лица
которую выплачивает страховщик в случае дожития застрахованного до срока окончания договора
33. Основной целью страхования является обеспечение …
страховой защиты материальных интересов физических и юридических лиц
пополнения госбюджета за счет налоговых поступлений от страховых компаний
социальной помощи населению
эффективной экономики за счет увеличения инвестиций страховых компаний
34. Страховой интерес конкретизируется в …
имущественном интересе
страховой ответственности
договоре страхования
страховой сумме
условиях страхования
35. В имущественном страховании страховой интерес выражается в …
страховой сумме
стоимости застрахованного имущества
ответственности страховщика
страховом договоре
условиях страхования
36. Основной документ, регламентирующий отношения страховщика и страхователя
договор страхования
закон РФ «Об организации страхового дела в РФ»
правила страхования
налоговый кодекс РФ
37. Договор страхования имущества считается недействительным при отсутствии страхового интереса у …
страхователя
выгодоприобретателя
владельца имущества
страхователя или выгодоприобретателя
38. Страховое возмещение – это …
денежная сумма, которую платит страховщик страхователю при наступлении страхового случая
определенная договором страхования или установленная законом денежная сумма в размере страховой ответственности, принимаемой на себя страховщиком
39. Под франшизой понимают …
оговорку, вносимую в договор страхования
высылаемый перестрахователем потенциальным перестраховщикам документ с предложением на перестрахование
часть убытка, не подлежащую возмещению со стороны страховщика
передачу риска другому юридическому лицу
40. Функции страхования
осуществление предупредительных мероприятий
формирование специализированных фондов
воспроизводственная
возмещение ущерба
выплата страховой суммы
41. Основания в отказе страховой выплаты
соблюдение Правил (Условий) страхования
действия страхователя, застрахованного или выгодоприобретателя, направленные на сохранение застрахованного имущества
сообщение страхователем страховщику заведомо ложных сведений об объеме страхования
страхование конфискованного по суду имущества или получение возмещения от причинителя вреда (ущерба) и др.
42. Договор страхования признается недействительным, если …
он заключен до наступления страхового случая
предметом страхования является имущество, подлежащее конфискации на основании решения суда
договор страхования признан действительным по решению арбитражного или третейского суда
43. Функция страхования, направленная на предупреждение страхового случая и минимизации ущерба
сберегательная
рисковая
превентивная
контрольная
44. Определенная договором страхования или установленная законом денежная сумма в размере страховой ответственности, принимаемой на себя страховщиком
страховая премия
страховой тариф
страховая сумма
страховое возмещение
страховая стоимость
45. Величина страхового возмещения ущерба зависит от …
страховой суммы
системы страхового покрытия
брутто-ставки
срока заключения договора
46. Страхователями признаются …, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона и уплатившие страховые взносы.
юридические лица
дееспособные физические лица
юридические и дееспособные физические лица
третьи лица и выгодоприобретатели
47. Отрасли страхования в соответствии с законами РФ
страхование жизни
страхование финансовых рисков
личное
имущественное
страхование ответственности
финансовое
48. Страховой риск – это … событие.
запланированное
случайное
ожидаемое
произошедшее
49. Документы, которые требуется представить страховщику для получения лицензии
информацию о потенциальных страхователях
свидетельство о государственной регистрации
справку о размере уплаченного уставного капитала
сведения обо всех работниках страховой компании
50. Цена за единицу страховых услуг
страховой тариф
страховой взнос
страховая премия
страховая сумма
51. Не относится к обязанностям страховщика:
ознакомление страхователя с правилами страхования
при наступлении страхового случая выплачивание страховое возмещение
продление договора страхования при истечении срока его действия
не разглашение сведения о страхователе
52. Федеральная служба страхового надзора может …
получать от страховщиков установленную отчетность о страховой деятельности и информацию об их финансовом состоянии
вмешиваться в оперативную деятельность страховых компаний
производить проверки соблюдения страховщиками законодательства
при выявлении нарушений давать страховщикам предписание по их устранению
отвечать по обязательствам страховых организаций
53. Юридическое или физическое лицо, зарегистрированное в установленном порядке в качестве предпринимателя и осуществляющего посредническую деятельность от своего имени и на основании поручений страхователя – страховой …
агент
брокер
менеджер
коммивояжер
54. Сущность понятия «страховой риск»
предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование
страховой случай, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или третьим лицам
событие, вероятность наступления которого равна единице
событие, которое никогда не наступит
55. Объект страхования
имущественные интересы юридических и физических лиц
замкнутая раскладка ущерба в рамках создаваемого страхового фонда
перераспределение рисков юридических и физических лиц по времени и по территории
страховое событие
56. Денежная сумма, которую платит страховщик страхователю при наступлении страхового случая, называется …
страховой премией
страховым тарифом
страховой суммой
страховым возмещением
страховой стоимостью
57. Объектом страхования может быть …
страховое событие
страховой риск
несчастный случай
страховая сумма
договор страхования
58. Страховая сумма – это …
плата за страхование, которую страхователь обязан внести страховщику в соответствии с договором или Законом
денежная сумма, которую платит страховщик страхователю при наступлении страхового случая
определенная договором страхования или установленная законом денежная сумма в размере страховой ответственности, принимаемой на себя страховщиком
59. Страховые фонды позволяют …
влиять на процесс производства путём финансирования отечественных предприятий
обеспечивать природоохранные мероприятия, финансируя их за счёт специально определённых источников
оказывать специальные услуги населению путём выплаты пособий, пенсии, субсидий
покрыть ущерб, причиняемый обществу стихийными бедствиями и различного рода случайностями
60. Случаи прекращения договора страхования
истечения срока действия
исполнения страховщиком обязательств перед страхователем по договору в полном объеме
уплаты страхователем страховых взносов в установленное договором время
невыплаты страховой суммы
61. Договаривающиеся стороны могут после даты заключения договора оспаривать страховую стоимость, определенную в договоре.
да
нет
да, но только страхователь
да, но только страховщик
Клиент страховой компании может заключить договор с ней напрямую или же обратиться к брокеру либо агенту. В чем особенности работы каждого из них?
Кто такой страховой брокер?
Брокер - это человек, содействующий заключению договоров страхователей со страховой компанией, но работающий независимо от нее. Он может обеспечивать подписание соглашений не с одной, а с несколькими фирмами - в зависимости от того, какая из них предложит услуги, подходящие для конкретного клиента. Страховой брокер заинтересован предложить покупателю услуг лучший вариант - так, чтобы он остался доволен и обращался к данному брокеру и в дальнейшем.
С точки зрения юридического статуса страховой брокер, как правило, не является физлицом. Обычно он зарегистрирован как ИП или же действует от имени хозяйственного общества. Страховые брокеры в основном относятся к самым компетентным участникам рынка, находятся в курсе основных его трендов (включая ценовую политику организаций), знают специфику бизнес-моделей большинства страховых фирм и могут подсказать клиенту оптимальный вариант заключения договора с какой-либо из них.
Посреднические услуги в области заключения страховых контрактов - не единственная возможная сфера деятельности брокеров. Они также могут заниматься рекламной работой, предоставлять консультационные услуги, вести аналитику в качестве партнера страховых организаций. Но выполнение функции посредника - чаще всего основное занятие брокера.
Со специалистами, о которых идет речь, предпочитают работать страхователи в статусе средних и крупных бизнесов. Это связано с тем, что подобные организации испытывают потребность в оформлении договоров на крупные суммы и страхуют, как правило, дорогое имущество. Им важно, прежде всего, найти компетентного партнера, в то время как размер комиссионных за посреднические услуги зачастую играет второстепенную роль.
Компетентность страховой фирмы в данном случае выражается, во-первых, в ее репутации, отражающей качество исполнения договоров, а во-вторых - в готовности настолько детально, насколько это понадобится, обсуждать с клиентами условия контрактов индивидуально. То имущество, которым владеют крупные бизнесы, может требовать особых подходов к определению условий страхования. Часто бывает, что только самый опытный брокер способен найти для большой фирмы партнера, готового к переговорам, направленным на составление индивидуальных контрактов.
Кто такой страховой агент?
Агент - это человек, который, как и брокер, содействует заключению договоров страхователей со страховой компанией. Однако он имеет от нее юридическую зависимость: он может быть сотрудником данной фирмы или же человеком, выполняющим посреднические функции по договору подряда. Агент чаще всего является физлицом или ИП, реже - представляет хозяйственное общество.
В интересах страхового агента - содействовать заключению страхователями как можно большего количества договоров именно с той компанией, с которой он связан контрактом (для того, чтобы фирма продолжила сотрудничество с ним и в дальнейшем).
Как правило, страховые агенты знают практически все об организации, интересы которой они представляют, но не так хорошо владеют информацией о положении дел на рынке в целом, как брокеры. Их компетенция не столь широка - агент редко занимается видами деятельности, не связанными с посредническими услугами.
Со страховыми агентами чаще всего работают граждане в статусе физлиц, а также малые организации, поскольку для них главное - застраховать свое имущество по выгодным тарифам и при этом не переплатить за комиссию, уплачиваемую посреднику.
Повышенного внимания качеству проработки договоров в данном случае может не уделяться - по той причине, что они в основном содержат типовые, общепринятые для всего рынка формулировки. В принципе, страхование типичных для физлиц и малых бизнесов видов имущества и не требует заключения особо сложных договоров.
Сравнение
Главное отличие страхового брокера от агента в том, что первый является юридически независимым от каких-либо фирм лицом, второй - имеет контракт (трудовой или подрядный) с определенной компанией. Брокер заинтересован в продаже страхователю самой качественной и подходящей для него услуги, агент - в той, которая предоставляется его работодателем или заказчиком.
Брокер, скорее всего, будет осуществлять свою деятельность как ИП или хозяйственное общество. Это связано главным образом со спецификой юридических взаимоотношений специалистов данного профиля со страховыми компаниями, а также с налогообложением. Агент, как правило, является физлицом, иногда - ИП, достаточно редко - хозяйственным обществом. Причины здесь те же - особенности юридического взаимодействия специалиста со страховой фирмой, а также специфика налогообложения оказываемых агентом услуг.
Безусловно, один и тот же специалист страхового рынка способен быть одновременно и брокером, и агентом - закон не запрещает ему этого. Но при условии, что агентский контракт не накладывает на то ограничений или не предполагает объективных препятствий (например, в виде обязательства отрабатывать на страховую фирму 8 часов в день, если договор составлен по Трудовому кодексу, - в этом случае у человека попросту может не оказаться времени на другую работу).
Следовательно, термины «брокер» и «агент» допустимо также рассматривать не только как обозначающие профессии, но и как соответствующие видам деятельности человека на рынке страховых услуг. Компетентный специалист может заниматься ими одновременно.
Определив, в чем разница между страховым брокером и агентом, зафиксируем ее ключевые критерии в таблице.
Таблица
| Страховой брокер | Страховой агент |
| Что между ними общего? | |
| И тот и другой выступают посредниками между страховыми фирмами и страхователями, получая за свою работу комиссионное вознаграждение | |
| В чем разница между ними? | |
| Юридически независим от страховых компаний | Как правило, юридически связан со страховой компанией - посредством трудового или гражданско-правового договора |
| Заинтересован в продаже клиенту наилучшего предложения на рынке, чтобы иметь возможность работать с ним и в дальнейшем | Заинтересован в продаже клиенту услуг своей компании, чтобы иметь возможность работать с ней в дальнейшем |
| Чаще всего является ИП или представителем хозяйственного общества | Чаще всего является физлицом |
| Как посредник может быть предпочтителен для средних и крупных бизнесов | Как посредник чаще всего востребован физлицами и малыми бизнесами |
| Может заниматься деятельностью, прямо не связанной с посредническими услугами | Как правило, не занимается иной деятельностью, кроме как оказанием посреднических услуг |
