Что такое закладная по ипотеке? Оформление и продажа закладных. Закладная на квартиру по ипотеке — что это

Условиями предоставления ипотечных кредитов является передача в залог приобретаемой недвижимости. Об этом правиле знают все заемщики, но не многие знакомы с процедурой оформления закладной и подводными камнями этого процесса.

В статье мы расскажем, что такое закладная на квартиру при ипотеке и как правильно ее оформить.

Закладная и права на недвижимость

Закладной называют именную ценную бумагу. Это официальный документ, дающий своему владельцу определенные права на залог.

В случае с ипотекой залогом в подавляющем большинстве случаев выступает приобретаемая квартира. Иногда банку в залог передается имеющаяся в собственности недвижимость, в качестве дополнительного залога может выступать автомобиль или земельный участок.

Закладная на квартиру или другую собственность дает право кредитору присвоить имущество, если заемщик не выполнит обязательства по ипотечной ссуде. Другими словами, банк оставит себе залоговую недвижимость, если кредит не будет погашен.

Документ хранится в банке до полного возврата долга с процентами.

После погашения кредита, заемщик получает закладную обратно и с этого момента имеет полные права владения своей собственностью.

Важно знать, что банк может передать закладную другой финансовой организации. Это бывает в редких случаях, например, для покрытия банковского долга. На договорных отношениях с заемщиком это не отражается: размер процентов и сроки погашения не меняются. Разница в том, что залогодержателем становится не прямой кредитор, а другая структура. Соответственно, права на квартиру в залоге переходят ей.

Заемщику стоит обеспокоиться, если у банка-кредитора отзовут лицензию. В этом случае кредиты (в том числе ипотечные) со всеми обязательствами будут переданы другому банку. В таких случаях новый кредитор может изменить условия договора, заранее предупредив об этом заемщика.

Таким образом, всем желающим купить жилье в кредит, нужно понимать, что такое закладная и какие риски она несет для владельца имущества.

Видео на эту тему:

Какую недвижимость банк не примет в залог

Выдавая ипотечные кредиты на длительный срок, банк хочет минимизировать свои риски и получить в обеспечение ликвидную недвижимость. Именно этим объясняются требования кредитора к техническим параметрам и рыночной стоимости ипотечного залога.

Например, оформляя ипотеку в Сбербанке можно передать в обременение земельные участки, нежилые постройки (гаражи), дома и квартиры. При этом потребуется независимая оценка каждого объекта, подтверждение его рыночной стоимости и юридической «чистоты».

Банк может отказать в выдаче кредита под залог недвижимости, не отвечающей его критериям ликвидности.

Например, не удастся оформить закладную Сбербанка на жилье под снос, удаленные от города земельные участки без коммуникаций, квартиры с прописанными в них инвалидами или малолетними детьми. По такому же принципу работают и другие крупные финансовые структуры.

Документы для оформления залога

Для оформления ипотеки, заемщики должны представить в банк необходимые документы, подтверждающие права владения имуществом. Обычно в перечень документов для закладной входят:

• копии паспортов участников сделки (продавцов и покупателей недвижимости);
• оригинал выписки ЕГРП;
• технический паспорт, отчет об оценке, правоустанавливающие документы;
• согласие супруга (супруги) заемщика на передачу в залог недвижимости. Если составлен брачный договор, предоставляется его копия;
• справку из органов опеки на разрешение сделки (если в квартире прописаны несовершеннолетние).

Могут понадобиться и другие справки. Полный список необходимых документов нужно получить у кредитного специалиста банка.

Процедура оформления

При оформлении собственности в залог составляется закладная. Типовой шаблон документа можно получить на любом сайте юридических услуг. Как правило, банки используют свои формы документов, и каждый из них содержит обязательные для заполнения разделы.

В бланке указывается информация:

1. Сведения о залогодателе (заемщике) и кредиторе (банке).
2. Сумма ипотечного кредита и процентная ставка.
3. Срок кредитования и способ расчета.
4. Описание предмета залога.
5. Реквизиты и подписи участников сделки.

Стоит знать, что любые изменения можно вносить, когда оформляется документ. После составления и проверки он передается на регистрацию в Росреестр. В результате этой процедуры присваивается уникальный номер закладной. Эту информацию заемщик увидит в строке «Дата, номер и место государственной регистрации».

В зарегистрированную закладную изменения внести нельзя. После регистрации закладная поступает на хранение в банк.

Отметим, что у закладной по военной ипотеке будет сразу два залогодержателя: банк и государство в лице Росвоенипотеки.

Мы рекомендуем заемщикам сделать копию документа и хранить до получения оригинала. К сожалению, практика знает случаи утери банками закладных. Для заемщика это означает обращение в суд для получения своего имущества или предоставления заверенной копии.

Возврат закладной

После полного погашения ипотечной ссуды нужно вернуть имущество из залога.

Многие заемщики, не знают, как получить свои документы и оформить снятие обременения. Это относительно простая процедура, но и здесь возможны подводные камни. Алгоритм действий:

• получить от банка-кредитора справку о полном погашении долга по ипотеке;
• обратиться к залогодержателю с заявлением на выдачу закладной;
• передать полученные документы в Регистрационную палату и сопроводить их заявлением. При этом нужно приложить копию паспорта владельца недвижимости, квитанцию на оплату пошлины.

При обращении в государственные органы, вопрос, сколько ждать документов, очень актуален. В данном случае Росреестр должен выдавать свидетельства в течение 30 дней, но на практике все происходит быстрее.

Возврат имущества из обременения – процедура, требующая сбора документов и похода по инстанциям, но нельзя спорить, что это необходимо для владельца недвижимости.

Заключение

В статье мы рассказали, что такое закладная и какие подводные камни могут встретиться в процессе ее составления.

Передавая свое имущество банку в качестве залога, граждане редко уделяют внимание качеству оформления закладных. Это приводит к неприятным последствиям, и чтобы их избежать, мы рекомендуем на этапе заполнения бланка проверять информацию и вносить необходимые изменения. После погашения долга не стоит затягивать процесс высвобождения имущества из залога: получение полного права владения даст свободу и позволит распоряжаться недвижимостью по своему усмотрению.

При покупке жилья на первичном и вторичном рынке с оформлением ипотеки банки часто требуют регистрации закладной. В статье мы расскажем, что такое закладная при ипотеке , как ее правильно оформить и что банк сможет с ней сделать.

Что это такое

Закладная на квартиру по ипотеке - именная ценная бумага, обеспеченная ипотекой. Она подтверждает передачу приобретаемого недвижимого имущества в залог, то есть то, что при определенных обстоятельствах банк может воспользоваться закладной и получить свою прибыль.

Закладную можно оформить на:

📃 квартиру в многоэтажном доме на первичном и вторичном рынке;

📃 частный дом, коттедж или таунхаус;

📃 земельный участок с построенными зданиями или без;

📃 дачный участок за городом;

📃 коммерческий объект;

📃 любой другой вид недвижимости.

Порядок оформления и использования ценной бумаги прописан в ФЗ №102 «Об ипотеке» . Несмотря на то, что закладная не является обязательным условием для оформления ипотеки, многие банки требуют ее подписания. Закладная для них - дополнительная гарантия того, что организация получит прибыль, даже если вы перестанете вносить ежемесячные платежи.

Для чего нужна закладная при ипотеке

Заемщику . Заемщики, предоставляющие банку гарантии возврата денежных средств - в том числе залог - получают более выгодные условия кредитования. В остальном закладная заемщику не нужна - она нужна банку.

Банку . Документ обеспечивает право банка требовать возврата денежных средств или взыскания имущества, если заемщик не выполняет условия кредитного договора. Например, организация может передать или продать закладную без согласия заемщика, а только с его уведомлением. Кроме того, ценная бумага позволяет привлекать сторонние инвестиции - если банк сможет заработать на сделке, он может предоставить более выгодные условия кредитования заемщику. С помощью закладных банки формируют качественный финансовый портфель.

Как оформить закладную при покупке новостройки или вторичного жилья

Внимание! Мы описываем стандартный порядок регистрации. С 1 июля 2018 года действует электронная закладная. Чтобы оформить ее, нужно заполнить форму на сайте Росреестра и заверить документ электронными подписями залогодателя, залогодержателя и государственного регистратора.

Шаг 1: обратиться в банк

Закладную обычно подписывают сразу, при оформлении кредитного договора. Формально ее составляют обе стороны, фактически бумагу заполняет сотрудник банка, а от вас требуется только подпись. Чтобы оформить договор, узнайте , какие документы нужны для закладной для банка по ипотеке - в разных организациях требования могут отличаться. Документы для оформления закладной те же, что и для оформления ипотеки. Обычно нужны :

📋 Паспорт гражданина РФ . Понадобится паспорт того, на кого оформляется ипотечный договор. Многие банки требуют, чтобы заемщик имел постоянную прописку - можно прописаться в приобретенном жилье.

📋 Свидетельство о собственности или выписка из ЕГРН . Нужно будет предоставить документы, подтверждающие право собственности на имущество, которое вы приобретаете.

📋 Документы основания собственности . Например, таким документом может выступать договор купли-продажи жилой недвижимости.

📋 Отчет об оценке рыночной стоимости жилья . Некоторые банки формируют его самостоятельно, некоторые просят обратиться к аккредитованным оценщикам. Отчет нужен, чтобы подтвердить рыночную стоимость недвижимости. Его средняя стоимость - 2,5–5 тыс. рублей.

📋 Страховка недвижимости, заложенной в пользу банка . Она гарантирует банку выплату остатка долга по кредиту в случае потери залога - например, пожара. Если заемщик потеряет жилье по независящим от него причинам, страховая заплатит банку.

Сведения всех этих документов указывают в закладной. Обычно оформление не занимает больше получаса - банк подготавливает ценную бумагу вместе с кредитным договором, а вам остается только подписать и зарегистрировать ее.

ВАЖНО! Список документов, необходимых для оформления кредитного договора и закладной, отличается в зависимости от вашей ситуации, требований банка, региональных законов. Нет единого списка, который подходил бы под все ситуации - узнавайте о том, какие документы нужны, в банке или у риэлтора.

Шаг 2: оплатить государственную пошлину

Закладную нужно будет регистрировать вместе с правом собственности на жилье, которое вы покупаете по ипотеке. А за регистрацию права собственности нужно будет заплатить. Поэтому рекомендуем оплачивать пошлину перед регистрацией закладной, чтобы не посещать Росреестр несколько раз.

Согласно Налоговому кодексу Российской Федерации , регистрация права собственности на недвижимость облагается госпошлиной . Ее размер зависит от формы лица, которое вступает в право собственности, и составляет:

💰 для физических лиц - то есть людей - 2 000 рублей;

💰 для юридических лиц - компаний - 220 000 рублей.

Оплатить госпошлину можно в кассе Росреестра, в любом банке или в специальных терминалах. Не забудьте взять квитанцию - без нее у вас не примут документы для дальнейшей регистрации.

Фактически вы платите только за регистрацию права собственности. Если вы оформляете закладную без покупки жилья, то есть на уже имеющуюся у вас недвижимость, расходов на оформление закладной нет. Стоимость закладной по ипотеке равна нулю. Например - вы берете ипотеку на новую квартиру и оставляете банку в качестве залога старую, то есть оформляете закладную на нее. В этом случае закладную зарегистрируют бесплатно.

Шаг 3: зарегистрировать

Перечень документов для регистрации закладной, а, соответственно, и права собственности на имущество , может отличаться в зависимости от назначения участка и типа недвижимости. Обычно Росреестр требует:

📝 Паспорт собственника . Если собственников несколько - например, при покупке жилья супругами, то следует предоставить паспорта всех собственников. Если покупаете жилье на первичном рынке, понадобятся и документы застройщика - их принесет его представитель. Если на вторичном рынке - нужен будет продавец. Если один из будущих собственников несовершеннолетний, возьмите свидетельство о рождении и разрешение от органов опеки.

📝 Документы, подтверждающие право собственности . К ним относится подписанный договор купли-продажи, акт приемки-передачи жилья и ранее оформленная в банке закладная.

📝 Подтверждение оплаты . Росреестр принимает только оригинал квитанции об оплате.

Весь пакет документов нужно передать в Росреестр, причем сделать это можно в любом его отделении согласно поправкам к №218 ФЗ . Если вас направляют в отделение по месту нахождения объекта залога, это незаконно. А вот если вы принесете помятые бумаги или документы с исправлениями и вам откажут в регистрации, это будет законно. Согласно №122 ФЗ , к рассмотрению принимаются только целые бумаги.

Важно! Подать документы для регистрации закладной и права собственности можно через МФЦ. В этом случае срок процедуры увеличится на несколько дней, а сотрудники МФЦ сами отправят документы в Росреестр.

После того, как Росреестр примет у вас документы, его сотрудник выдаст расписку - одну для вас, другую для банка. В ней будет указан перечень принятых документов, срок выдачи свидетельства и контактный номер. По нему можно узнать, сколько делается выписка, подтверждающая право собственности, и когда она будет готова. Обычно процедура занимает от 1 до 5 рабочий день.

Важно! Есть определенные сроки регистрации закладной по ипотеке в МФЦ или Росреестре. Они прописаны в кредитном договоре.

Шаг 4: получить свидетельство

Придите в Росреестр в назначенную дату. После предоставления расписки сотрудник госоргана выдаст:

📌 заемщику - выписку из ЕГРН с отметкой об обременении;

📌 банку, который выдал ипотеку на покупку жилья - оригинал закладной на квартиру.

Шаг 5: получить дубликат

Сразу попросите банк выдать вам дубликат закладной. Это нужно, чтобы у вас на руках было подтверждение условий залога - в некоторых банках закладные теряют. Дубликат оформляется бесплатно, на нем ставится соответствующая отметка. При выдаче попросите сверить сведения в дубликате с оригиналом - небольшие ошибки в дальнейшем смогут сыграть с вами злую шутку.

Например, банк выдал вам дубликат с внесенными изменениями. А оригинал потерял. Вам понадобится потратить время и деньги, чтобы доказать свою правоту, даже при условии правильно составленного кредитного договора.

Как выглядит закладная по ипотеке

Цвет, размер бланка и шрифтов на нем могут отличаться в разных банках. Зато ФЗ №102 «Об ипотеке» выдвигает требования к сведениям, которые обязательно должны содержаться в документе. Это:

✅ название документа и его идентификационный номер - место, где указывается номер закладной по ипотеке , не регламентируется, но обычно его размещают в шапке;

✅ информация о заемщике - фамилия, имя, отчество, дата рождения и данные паспорта;

✅ информация о банке - юридические данные, включая ИНН, КПП и другие сведения;

✅ номер, дата заключения и другая информация о подписанном кредитном договоре;

✅ данные о кредите: его срок, сумма ежемесячного платежа, процентная ставка и другие;

✅ требования банка к погашению кредита;

✅ объект залога и сведения о нем - номер кадастрового паспорта, точный адрес и другие;

✅ стоимость залога по экспертной оценке;

✅ информация о праве залогодателя на собственность - сведения о регистрации права на имущество;

✅ подписи всех участников договора, дата регистрации кредитного договора и закладной.

Обязательно проверяйте всю информацию в ней и сверяйте данные в документе со сведениями в кредитном договоре. Если в договоре будут одни условия погашения займа, а в закладной - другие, приоритет будет отдан закладной.

Что делать после погашения ипотеки

После того, как вы погасили кредит на недвижимость, закладная аннулируется, а обременение с собственности снимается. То есть после погашения ипотеки банк уже никак не сможет воспользоваться вашим имуществом. Возврат закладной после оплаты ипотеки обычно происходит в течение нескольких дней, допустимый законодательством срок - календарный месяц, если иное не указано в кредитном договоре. Некоторые банки предлагают платную услугу по ускорению выдачи закладной.

Чтобы снять обременение на недвижимость:

❗ Полностью выплачиваете кредит и берете справку о полном погашении обязательств.

❗ Подаете заявление о выдаче закладной, забираете ее в течение месяца или другого срока, указанного в договоре.

❗ Идете в Росреестр или МФЦ и подаете закладную, справку из банка, заявление о снятии обременения.

❗ Получаете выписку из ЕГРН о праве собственности без обременения и аннулированную закладную - ее лучше сохранить.

Что банк сможет сделать с закладной

Частично продать . В этом случае банк продает другой организации определенную часть залога, и перенаправляет платежи по ипотеке ей в течение определенного времени.

Переуступить права. Эта сделка считается сделкой купли-продажи. Фактически банк продает закладную, а вместе с ней - и ипотечный кредит. Новый владелец не может менять условия ранее заключенного договора, поэтому для вас ничего не поменяется.

Обменять . Банк также фактически продает закладную, но получает в обмен на нее другую. В этом случае вы тоже просто вносите ежемесячные платежи своему банку или залогодержателю напрямую, если он - МФО, физическое, юридическое лицо или кредитный кооператив. Если кредитор - не банк, он может сменить расчетный счет, и тогда придется платить кредит через другой банк.

Выпустить эмиссионные бумаги . Это - своеобразное разделение закладной на несколько частей, которые банк продает юридическим лицам. В этом случае условия договора также не меняются - вы продолжаете выплачивать ипотеку, но ежемесячный платеж будет делиться на части и уходить нескольким получателям.

Любая сделка с закладной и изменения, внесенные в нее впоследствии сделки, должны быть зарегистрированы в Росреестре. Новые владельцы закладных или их частей не могут менять условия кредитного договора - любые дополнения вносятся только двусторонним соглашением, с согласия плательщика. А вот после погашения закладной могут возникнуть сложности с ее поиском. Но вы всегда можете получить дубликат, чтобы снять обременение.

Возможные подводные камни и ответы на частые вопросы

❓ Что такое депозитарий закладных

Депозитарием называют компании, которые хранят закладные. Если банк передает закладные депозитарию, он может быстро обеспечить переход прав собственности по документу без участия Росреестра. Кроме того, депозитарии проводят централизованную обработку платежей - например, если банк продаст закладную, заемщик может платить депозитарию, а он будет перенаправлять деньги на нужные счета.

❓ Где хранится закладная по ипотеке

Оригинал хранится только у залогодержателя. У вас на руках может находиться дубликат - при утере оригинала он даст возможность снять обременение. Кстати, если банк потерял оригинал, он все равно обязан предоставить дубликат. Отказ в выдаче дубликата можно легко обжаловать в суде.

❓ Что делать, если банк потерял закладную

Если у вас есть дубликат, можно ничего не предпринимать и использовать его для снятия обременения. Если дубликата нет - банк должен получить его в Росреестре или оформить самостоятельно.

❓ Что делать, если банк не выдает закладную после погашения кредита

Важно - чтобы получить закладную, нужно написать заявление на ее получение. Без заявления никто не начнет процесс поиска и выдачи документа. Если вы не получили оригинал документа на руки в течение срока, установленного в договоре, после погашения ипотеки, напишите жалобу в банк или обратитесь в суд.

❓ Можно ли внести изменения в закладную

Закон не ограничивает внесение изменений в ценные бумаги. То есть в случае смены собственников, изменений кредитного договора или других изменений вы сможете поменять сведения в закладной. Для этого нужно обратиться в банк и составить соглашение о внесении изменений, а затем обратиться в Росреестр с подписанным соглашением и остальным пакетом документов.

❓ Как узнать, оформлялась ли закладная по ипотеке

Информация о наличие обременения на квартире не означает наличие или отсутствие закладной. Если вы планируете покупать квартиру, то перед сделкой продавец должен снять обременение. Если закладная оформлялась, то это повлияет на сроки снятия (придется ждать закладную у банка), если нет — сделка пройдет быстрее. Уточните этот момент у продавца, а реальные сроки выдачи закладной вы можете узнать и сами, обратившись в банк-залогодержатель (он указан в справке ЕГРН по данному объекту). Все это позволит правильно определить сроки проведения сделки.

❓ Если ипотека погашена досрочно

Если вы погасили займ досрочно, в порядке получения закладной на руки и снятии обременения с недвижимости ничего не меняется. Банк обязан выдать документ в течение календарного месяца с момента поступления запроса вне зависимости от того, выплатили вы кредит в срок или раньше.

❓ Возможна ли ипотека без закладной

Ипотека без оформления закладной возможна - мы говорили выше, что оформление ценной бумаги не является обязательным условием для получения займа. Но на практике большинство банков требуют ее регистрации.

❓ Если покупать строящееся жилье

Если вы покупаете строящееся жилье, в качестве залога выступают права требования к застройщику. То есть гарантии залогодержателя - то, что он сможет требовать от застройщика исполнения обязательств по строительству жилой недвижимости.

Не многим людям известно, что такое закладная на ипотечную квартиру. Еще меньше людей знает, для чего она нужна и какими функциями обладает. Данный документ не особо распространен в сфере банковских услуг. Тем не менее, закладная на квартиру по ипотеке используется «Сбербанком».

Что это такое

В странах Европы закладная на квартиру это неотъемлемая часть ипотечного кредитования. В России этот документ не относится к числу обязательных. Однако в отдельных случаях «Сбербанк» требует оформления такой закладной при оформлении ипотеки.

Закладной по ипотеке называется ценная именная бумага. Владелец таковой получает право на присвоение имущества, обеспеченного ипотекой.

Проще говоря, банк при наличии закладной может подтвердить свои притязания на предмет залога, если клиент не сможет выплачивать свой долг.

Если говорить о форме документа, то это ценная бумага, в которой отображены основные параметры залогового имущества и наличествует свободное место для передаточных записей.

В чем необходимость закладной на квартиру по ипотеке? При выдаче ипотечного займа банк получает прибыль в виде процентов. Но банк отдает заемщику внушительную сумму и, как правило, на довольно длительный период.

Если банку срочно потребуются деньги, то он вправе продать закладную другому банку или передать ее в залог. При этом залогодержателем становится банк, получивший закладную, и именно он начинает получать проценты по кредиту.

Еще один вариант использования закладных это выпуск эмиссионных ценных бумаг, обеспеченных такими закладными.

Это позволяет привлекать средства с открытого рынка для ипотечного кредитования. Закладная действительна до тех пор, пока заемщик не погасит полученный кредит.

Что касается права банка на распоряжение закладными, то таковое бесспорно. Заемщик никак не может воспрепятствовать передаче закладной. По закону банк волен распорядиться документом как сочтет нужным. Но, по сути, для заемщика ничего не меняется.

Условия кредитования остаются прежними. Изменяются лишь реквизиты получателя. В некоторых случаях не меняется вообще ничего – заемщик оплачивает кредит в тот же банк, который сам отправляет средства по назначению.

После полного погашения ипотечного займа закладная возвращается клиенту. При этом на документ ставится отметка с указанием даты полного исполнения обязательств заемщиком и подписи залогодержателя.

В трехдневный срок заемщик обращается в орган, исполняющий госрегистрацию прав, для подачи закладной с отметкой. На этом основании погашается запись об ипотеке.

Как получить

Закладная на квартиру по ипотеке оформляется одновременно с ипотечным договором. Подписывая документы, стоит внимательно ознакомиться с содержанием, как договора, так и закладной. Не должно присутствовать ни малейших противоречий.

Нужно знать, что при возникновении спорных ситуаций приоритет имеет именно закладная. Потому оба документа должны полностью соответствовать друг другу.

Закладная по ипотеке подлежит обязательной государственной регистрации. Обратиться в госорганы следует в установленный срок, иначе документ теряет юридическую силу и признается недействительным.

Статус документа закладная получает лишь после того, как банк занесет в свою базу данных информацию о регистрации.

После оформления и регистрации закладная по ипотеке хранится у залогодержателя, то есть у банка. На руки заемщику закладная выдается только после погашения ипотеки. При этом банк обязан выдать закладную немедленно по исполнении обязательств с наличием отметки о погашении.

Образец закладной на квартиру по ипотеке «Сбербанка»

Закладная на квартиру по ипотеке в «Сбербанке» имеет довольно сложную форму. Прежде всего, обусловлено это обилием всяческих пунктов, цель которых сделать закладную максимально подробным документом.

Заполняя документ, нужно быть крайне внимательным – малейшая ошибка способна сделать закладную недействительной.

Инструкция по заполнению стандартной закладной на ипотеку такова:

1. Пишется название документа – «Закладная».
2. Указываются подробные данные лица, выдавшего закладную.
3. Прописываются реквизиты залогодержателя, включая полное наименование и юридический адрес.
4. Перечисляются важные условия ипотечного договора. Важно, что при изменении договора ипотеки закладная становится недействительной и требуется составление нового документа.
5. Вписываются данные, касающиеся порядка погашения кредита с указанием правил и графика погашения.
6. Указывается итоговая сумма кредита и величина процентной ставки.
7. Максимально подробно описывается предмет залога, чтобы не возникало проблем с идентификацией предмета недвижимости.
8. Ставятся подписи сторон.
9. Документ регистрируется. При этом указывается дата регистрации, данные регистратора и присвоенный номер.

При составлении закладной нужно учесть такие нюансы:

• должна указываться точная дата возврата кредита;
• при наличии совладельцев залогового имущества на закладной ставится и их подпись;
• обязательно прописываются платежные реквизиты.

Составляет закладную непосредственно залогодатель и подписывает документ. После этого документ отправляется на госрегистрацию вместе с заявлением, совместно написанным участниками сделки. Спустя день зарегистрированная закладная передается залогодержателю.

Предметом залога по закладной ипотеки может становиться зарегистрированное недвижимое имущество, предусмотренное законом.

В частности:

• земельные участки;
• квартира или ее часть;
• жилой дом;
• дача;
• садовый дом;
• нежилое здание;
• промышленное предприятие и подобные объекты.

Какие нужны документы

Каких-то особых документов для составления закладной собирать не придется. Все нужные документы уже предоставлены банку для оформления ипотечного кредита.

Из них значение при создании закладной имеют:

• паспорт заемщика;
• правоустанавливающие документы на предмет залога.

Однако закладная «Сбербанка» подлежит оценке. Поскольку основной целью банка является извлечение прибыли, то возможные риски должны сводиться к минимуму.

Защита банка от непредвиденных убытков обеспечивается оценкой залога. Потому перед составлением закладной необходимо осуществить независимую оценку стоимости залогового объекта.

Для оценки квартиры потребуются такие документы:

• копия документа, удостоверяющего личность владельца объекта;
• правоустанавливающие документы на имущество;
• акт приема-передачи объекта;
• технический паспорт;
• справка о регистрации;
• выписка из ЕГРП.

В отчете независимого эксперта указывается дата проведения оценки, задачи и цели процедуры. Основная часть данного документа содержит сведения о рыночной стоимости объекта, что и интересует банк.

Здесь приводится подробное описание квартиры, как внутреннее, так и относительно местонахождения и внешних факторов.

Сколько стоит

На день сегодняшний закладная на квартиру по ипотеке не входит в число обязательных документов. Это более выгодно заемщикам, поскольку стоимость оформления документа полностью ложится на них. Причем сам клиент никаких выгод от наличия закладной не получает.

Так закладная по ипотеке в «Сбербанке» не дает абсолютно никаких привилегий. Но негласно банк может потребовать закладную. И согласие на оформление таковой может быть решающим фактором при рассмотрении кредитной заявки.

Сколько стоит оформление закладной? Составление закладной в банке не стоит для заемщика ничего. Никакие дополнительные платежи за оформление не взимаются.

Закладная заполняется в процессе стандартного составления ипотечного договора. Но поскольку документ подлежит обязательной государственной регистрации, то необходимо заплатить госпошлину. Платит ее заемщик в размере 1 000 рублей.

Упомянуть нужно и ситуацию, когда залогодержатель потерял закладную. И такое возможно. В этом случае банк обязан сделать дубликат документа.

При этом расходы по оформлению несет финансовая организация. Если данный нюанс не прописан в договоре, то требовать оплаты дубликата от заемщика банк не вправе.

Требования к заполнению

Суть закладной можно свести к тому, что документ подтверждает право залогодержателя на получение заложенного имущества при невыполнении в срок условий ипотеки. На закладную по ипотеке полностью распространяется режим именных ценных бумаг.

Стороны могут самостоятельно решать, какие именно данные должно отобразить в накладной. Но некоторые элементы являются обязательными, как то:

• название документа;
• наименования сторон с указанием идентифицирующих реквизитов;
• основание создания закладной – где, когда и меж кем заключен договор ипотеки;
• полное описание обязательств по договору;
• личные подписи сторон;
• отметка о госрегистрации;
• дата получения документа первым залогодержателем.

При соблюдении этих не сложных условий закладная считается юридически значимой. В закладной «Сбербанка» все эти пункты предусмотрены. Посмотреть, как выглядит образец закладной по ипотеке, можно .

Закладная возвращается заемщику после полного погашения ипотеки. При этом на возврат банку отведен период в календарный месяц.

Чаще закладная возвращается в течение нескольких дней. Но если по каким-то причинам закладная не возвращена банком, заемщик вправе обратиться в суд.

В целом же составление закладной не несет никаких рисков для добропорядочного клиента. Это всего лишь инструмент, гарантирующий банку возврат заемных средств.

Видео: Что это такое, для чего она нужна?

Закладная на квартиру по ипотеке – это ценная бумага, которая предоставляется физическим лицом-залогодателем (должником, созаемщиком, поручителем) залогодержателю, т.е., кредитору, для обеспечения ипотечного договора. Документ может быть использован банком для перевода залогового имущества в его собственность – в том случае, если должник не справляется с кредитным бременем.

В качестве залога по ипотечному договору может выступать:

жилой дом или квартира;

• дача или загородный дом;

  коммерческая недвижимость.

Зачем нужна закладная на квартиру по ипотеке

Банку она гарантирует возврат средств, выданных им должнику. Разумеется, реализовать недвижимость в случае невыплаты кредита он может и на основании ипотечного договора. Однако наличие именной ценной бумаги существенно расширяет способы возмещения ущерба. Бумага может участвовать в обороте и использоваться для частичной переуступки прав, перепродажи залога (полной переуступки) другому лицензированному субъекту кредитно-финансовых отношений или обмена заложенной недвижимостью с доплатой.

Должник от закладной на квартиру в банке , как правило, никакой выгоды не имеет. Единичные кредиторы согласны на снижение процентной ставки. Также она может помочь в защите прав заемщика – в том случае, если сам кредитный договор был утерян. На этом преимущества заканчиваются.

Как получить закладную на квартиру по ипотеке

Закладную на квартиру по ипотеке делает тот, кто в ней больше заинтересован – обычно инициатива принадлежит банку. Участие заемщика сводится к предоставлению документов, оформлению бланка и оплате комиссии, которая редко превышает 1 тыс. рублей.

Когда нужно оформлять закладную на квартиру по ипотеке, непременно обращайте внимание на совпадение всех пунктов договора и закладной. Указание противоречивой информации в этих двух документах приводит к приоритету закладной – при вынесении решения суд будет опираться на условия, указанные в ней, а не в ипотечном соглашении. Поэтому перед подписанием обязательно сличите документы и убедитесь, что в закладной в банке при ипотеке содержится заверенная печатью и подписью регистратора информация о:

регистрации кредитного договора госорганами с их полным наименованием;

место регистрации и порядковый номер ипотеки;

дата выдачи ценной бумаги кредитору.

Когда выдается закладная на квартиру по ипотеке

Закладная на квартиру при ипотеке оформляется тогда же, когда и сам кредитный договор. Ее вступление в законную силу может занять некоторое время – до внесения закладной в Росреестр и присвоения ей порядкового номера, который позволит отслеживать статус ценной бумаги. Если вы забыли уточнить порядковый номер закладной сразу, его можно будет посмотреть на бланке уведомления о регулярных платежах.

Где регистрировать и получать закладную на квартиру по ипотеке

Пертурбации, происходящие в системе госорганов приводят к тому, что вопрос, где оформлять закладную на квартиру по ипотеке, требует ежегодного уточнения. В 2017 году ипотечный договор, документы, подтверждающие право собственности на квартиру и заполненный бланк закладной подаются в Регистрационную палату по месту жительства заемщика или расположению недвижимости.

После присвоения номера и проставления отметок в Реестр вносятся сведения о:

органе-регистраторе обременения;

месте регистрации кредитного договора;

дата выдачи уже оформленной закладной представителю кредитора.

До внесения в базу Росреестра закладная не имеет законной силы и не влечет никаких правовых последствий. Задумываться о том, где получать документ, заемщику не стоит – на руки этот документ выдается только уполномоченному представителю банка. Должник получает свидетельство о праве собственности на недвижимость, где содержится информации об обременении и условии его снятия.

Как выглядит закладная на квартиру по ипотеке

Цвет, вид и последовательность пунктов в бланке закладной может существенно варьироваться. Точный вид документа можно узнать непосредственно в отделении банка или на сайте кредитно-финансовой организации. Однако объем информации остается неизменным – в бланк вносятся сведения о:

залогодателе (паспортные данные, контактный телефон, реквизиты и другие сведения);

полное наименование залогодержателя и данные о его лицензии;

описание недвижимости, ее оценочная стоимость, данные об эксперте и реквизиты документа, который подтверждает права собственника;

дополнительных обременениях в пользу третьих лиц;

основных условиях кредитования;

дате оформления и порядковом номере закладной.

Так как ценная бумага может использоваться банком при проведении финансовых операций, на ней обычно предусматривается место для дополнительных записей о передаче документа и тому подобной информации.

Скачайте образец закладной на квартиру (Сбербанк) для ознакомления: Закладная .

Где хранится закладная на квартиру по ипотеке

Реализовать свои права при помощи нее способен только банк, поэтому дополнительные экземпляры при оформлении не выдаются. Хранится документ у залогодержателя или передается третьим лицам на законных основаниях (о чем должен быть уведомлен залогодатель). По этой причине рекомендуется обратиться в банк и снять копию, которая может стать подспорьем в ситуациях, связанных с утерей оригинала, судебным разбирательством и выдачей дубликата.

Закладная на квартиру по ипотеке: документы

Список документов, которые нужно собрать очень короток:

удостоверение личности заемщика;

правоустанавливающие документы собственника квартиры.

Закладная на квартиру по ипотеке в новостройке имеет свои особенности: стандартный пакет документов, необходимых для оценки залогового имущества, дополняется договором участия в долевом строительстве и актом приема-передачи квартиры.

Возврат и продажа закладной на квартиру в ипотеке

Когда долг перед банком полностью погашен, возврат закладной залогодателю должен производиться автоматически в течение 1 месяца. Если эта нехитрая процедура не была выполнена в срок, заемщик должен обратиться в арбитражный суд для снятия обременения .

Возвращенная закладная должна содержать отметку о прекращении взносов в связи с полной выплатой долга . Если она была передана третьим лицам в ходе финансовых операций банка, получаться она может либо у них, либо по месту проживания.

Иногда установить кому передавалась закладная практически невозможно – в этом случае банк, потерявший «след» обязан выдать дубликат бумаги. Отказ в его выдаче или некорректность дубликата служит основанием для судебного разбирательства.

На сегодняшний день, лучший способ улучшения жилищных условий - взять ипотеку.

Ипотека - это вид кредита на покупку недвижимости, который выдается на длительный срок. Иногда он достигает даже 20 лет. Еще ипотеку оформляют на приобретения, например, автомобиля. В любом случае, сумма кредита будет немаленькой, поэтому для заключения договора об ипотеке нужно много документов и разрешений. Одна из важнейших бумаг - это закладная на имущество.

Закладная - это официальный документ, который подтверждает разрешения заемщика о залоге земли, дома, квартиры, автомобиля, коммерческой недвижимости и т.п. Такой документ заверяется юридически банком или нотариусом. Обычно закладная составляется в двух экземплярах: одна отдается кредитору, а другая в руки заемщика. В случае непогашения сумы долга ипотеки, у заемщика официально изымают заложенный им товар.

Чтоб правильно оформить закладную, нужно учесть и знать все условия составления подобного документа. Они подтверждаются даже на законодательном уровне. Когда составляется закладная нужно указать:

• «Закладная по ипотеке» - эта фраза должна стоять в заглавие документа. Это устранит путаницу и неразбериху в документах.
• Фамилия, имя, отчество заемщика. Если вы являетесь предпринимателем, то следует указать полное название вашей фирмы. Также указывается информация о месте жительства физлица и адрес фирмы/компании юридического.
• Реквизиты банка, а также полное наименование кредитора.
• Укажите номер договора ипотеки.
• В закладной укажите сумму долга. Если ваш залог стоит больше взятого кредита, то банк обязан вернуть вам разницу .
• Особое внимание уделяется выплате ипотеки. В этот пункт входит размер долга, строки его погашения, система оплаты, сумма ежемесячного взноса и т.д. При нарушении этих пунктов и правил заемщиком, кредиторы могут немедленно изъять залог. Что-либо изменить будет невозможно даже через суд.
• Детальная характеристика и описание заложенного имущества. Вы должны максимально точно описать квартиру, которая стала предметом залога, чтоб можно было без проблем её идентифицировать.
• Внизу документа обе стороны ставят подписи и все необходимые печати.

Это ключевые пункты составления закладной. Некоторые банки или физические лица могут потребовать дополнить контракт некоторыми пунктами. Это также разрешено. Например, банк указывает сумму штрафа, если заемщик не оплатит месячный взнос.

Закладная на квартиру по ипотеке

Часто, чтобы получить новую квартиру, нужно для начала заложить старую. Когда банком составляется закладная на квартиру по ипотеке, то сотрудники обязательно проверят наличие жилья и все ли в порядке с документацией. Так что врать в анкете о том, что вы имеете недвижимость нецелесообразно. В случае отсутствия наличия ценного имущества, банк откажет в оформлении ипотеки.

Закладная - это самый надежный вариант для оформления кредита на покупку жилья как со стороны банка, так и со стороны заемщика. Даже если вы имеете слишком низкий доход или вообще не работаете, то банк позволит вам оформить ипотеку, если на руках будет закладная.

В зависимости от вида ипотеки, закладные бывают:

• дом вместе и прилежащий к нему земельный участком;
• квартира;
• недвижимость коммерческого характера;
• земля в аренде;
• земельный участок.

Проще всего оформляется закладная на квартиру. Но есть некое условие: цена закладной должна хоть немного превышать стоимость будущего кредита. Именно по этой причине, при оформлении кредита банк просит сделать максимальный первый взнос.

Кроме этого, некоторые банковские организации определяют ряд причин, по которым залог могут не принять. Это может быть имущество в другом городе, отдаленный участок земли и т.д. Перед тем, как заключать какие-либо контракты с финансовым учреждением, нужно уточнить все детали.

Наши юристы знают ответ на ваш вопрос

или по телефону:

Что делать при потере закладной?

Когда кредитная история подойдет к финалу, то нужно снять обременения по ипотеке . Банк должен в обязательном порядке вернуть заемщику его закладную. Этот экземпляр документа у вас будут требовать с письмом из банка, которое подается в регистрационный отдел. В большинстве случаев банк затягивает возвращение заемщику его закладной. Если ваше отделения банка не вернуло вовремя эту бумагу, то стоит писать жалобу в центральный офис . После жалобы, закладная возвращается немедленно.

Иногда банк действительно теряет этот документ. В таком случае у вас есть 2 выхода из положения:

1. Снять обременения закладной с помощью судебной инстанции.
2. Взять собственный экземпляр и сделать его дубликат.

Правила составления дубликата

Дубликат оформляется банком, который выдал кредит. Перед тем как подписать очередную копию, стоит проверить все данные. Лучше всего сверить его со своим оригиналом закладной, который должен быть у вас на руках, или с его копии.

На новой закладной ставится печать или отметка «Дубликат». Нельзя забывать или игнорировать этот пункт.

Если оригинала закладной или заверенной копии нет, тогда установить идентичность документа будет нереально. Особенно если прошло уже немало лет после её составления.

Иногда кредиторы специально уничтожают оригиналы закладных. Таким образом, они затягивают процесс снятия обременения с клиента. Сотрудники финансовой организации могут изъять с вас штраф или заставить оплатить расходы по составлению дубликата закладной. Такая модель поведения неприемлема для банка и карается законом. Обязательно пожалуйтесь на подобные действия в центральный офис финансового учреждения, или решайте такой спор через суд.

Запомните, выдача дубликата банком - бесплатная процедура. Чтобы себя обезопасить, лучше этот пункт прописать при заключении договора об ипотеке и в самой закладной. Не забывайте делать заверенные ксерокопии подобных документов для своего же блага.

Составление дубликата закладной регулируется законодательной базой России, не забывайте обращаться к закону.

Если у вас остались какие-либо вопросы по данной теме, то наш юрист онлайн готов бесплатно вас проконсультировать прямо на сайте.