Если Вы время от времени следите за экономическими новостями в России, то Вы должны знать, что ситуация в экономике страны очень непростая. И не только в экономике, но и в банковской сфере, как главных игроков в этой экономике, ведь они выступают некими центрами, в которых сосредотачивается капитал, причем любой, как физических лиц, так и юридических. И все потому, что в эти банки несут капитал сами люди.
Вот взять к примеру, и , различных депозитов и прочего, и все, этими центрами станут сами люди, причем они ими становятся уже сейчас - на данный момент формируется так называемый рынок p2p (pi-too-pi)-кредитования, в котором финансирование в долг (в займ) чего-либо предоставляют физические лица, а не организации (юр-лица), например, банки, как это происходит сейчас.
Но дело то все в том, что держать деньги у себя «под матрасом или подушкой» невыгодно. В этом и вся суть. А альтернатива банковским депозитам пока сейчас не очень-то и найдена. Ведь не могут все сразу начать скупать металлы и сырье, людям нужен, так сказать более удобный и простой вариант сбережения денег, который будет похож на банковский вклад, но с более высокими процентами по доходу.
И на данный момент появляются различные новые тренд, которые вскоре могут заменить полностью все банки уже формируется при которых не только существует доходность, выше чем в банках по депозиту, но и новые возможности, которые можно успешно реализовывать во благо себя и всего общества.
Однако, это все в ближайшем будущем, когда банки начнут схлапываться и останутся лишь единицы на всем рынке. А вопрос сегодняшних дней заключается в том, стоит ли сейчас делать вклады в банках вообще? И если стоит, то при каких условиях?
Главное правило открытия вкладов в банках
Если Вы вкладчик банков (банковских пирамид), да-да, банки это пирамиды, которые не гарантируют Вам возврата Ваших вкладов, то Вы должны знать и соблюдать следующее правило по открытию вкладов.
Страховая сумма по вкладам сейчас 1 400 000 рублей, то есть, Вы должны четко понимать, что делать вклад в банке на сумму превышающую 1,4 млн. рублей не нужно, потому как никто Вам разницу между Вашим вкладом, допустим в 2 миллиона рублей и страховой суммой в 1,4 млн. рублей возвращать никто не будет, а это в нашем случае, целых 600 000 рублей.
Не кисло так будет да, если не возвратят? Не жалко терять такие деньжищи? Тогда вперед и с песней в банк! Идите в эти пирамиды, которые работают даже по законам страны и крышуются чиновниками и миллиардерами! Поверьте, там на верхах все схвачено и все уже решено, куда Ваши пойдут денежки, в случае закрытия банка.
Ну и еще одно правило, сам банк должен являться участником по страховым случаям по вкладам. Список такие банков можно найти по этой ссылке:
- //www.asv.org.ru/insurance/banks_list/
Теперь Вы знаете, сколько сейчас страховая сумма вкладов в России. От этого «пляшем» дальше.
Что делать с рублевыми вкладами сейчас?
Что делать с валютными вкладами?
Если Вы ранее делали вклады на суммы, которые превышают страховую сумму в 1,4 млн. рублей, то Вам нужно немедленно и, естественно, по возможности, сократить эти суммы депозитов до страховой суммы.
Если Вы этого еще не сделали, то спешите, ведь в 2016 году и в последующих годах ликвидация банков и отзывы лицензий продолжаться, а это значит, что Вам, как вкладчику, банки могут доставить проблемы и не выплатить сверх страховой суммы.
Если Вы делаете вклады под «вкусные» проценты, то в этом также ничего хорошего нет, банковские пирамиды это и есть пирамиды, которые не исключены целью наживы деньгами вкладчиков и более высокий процент используется лишь как приманка. Вы же не хотите оказаться в мышеловке? Правильно? Тогда думайте головой, когда открываете вклад.
Также не стоит разбрасываться деньгами в ненадежных банках, особенно, в частных и в которых нет и никогда не было государственной поддержки, а также, если банк не подпадает под программу страхования вкладов от АСВ (Агентство по Страхованию Вкладов). Поэтому, выберите один (если вклад небольшой) или несколько более-менее надежных банков и откройте в них вклад.
Но имейте ввиду, что надежных банков никогда не было и не будет - про надежность банков это все миф, в который, как ни странно, люди почему-то верят.
Пример: если Вы хотите открыть вклад на сумму, допустим, в 100 000 рублей, то эту сумму лучше отдать не в один какой-то банк, а разделить на 2 выбранных банка.
Если же суммы вкладов доходят до нескольких миллионов рублей, то здесь стоит «разбросать» весь капитал на несколько банков, опять же, более-менее надежных и, главное, не забыть о том, чтобы сумма вкладов не превышала страховую сумму по каждому вкладу, а сам банк был участником программы страхования.
Если Вы не хотите «разбрасывать» капитал по банкам, то Вы можете просто не делать много вкладов, открыть 1-3 вклада на суммы до 1,4 миллиона рублей, а остальной капитал куда-либо инвестировать, ведь возможностей для инвестирования сейчас не мало, где можно не только сберечь капитал, но и приумножить. И банковские вклады, точно находятся не на первом месте - об этом тоже нужно знать.
Что сейчас делать со вкладами в банках?
Естественно, закрытия любого банка, будь-то даже самого надежного, никто не отменял. А это значит, что держать деньги в банках сейчас очень опасно, как никогда.
Поэтому, если Вы хотите вообще избежать каких-либо проблем с банками - Вам стоит полностью закрыть вклады в банках.
Если же Вас устраивают некоторые проблемы с банками, которые могут неожиданно появиться, то Вам следует просто держать деньги в более надежных банках и не делать вклады на суммы, которые превышают страховой порог в 1,4 млн. рублей.
Никогда не держите «яйца (деньги) в одной корзине»
Если Ваша цель не только сберечь Ваши деньги, но и приумножить их, то всегда рассматривайте инвестиционные предложения.
Не стоит надеяться только лишь на банки, деньгами нужно научиться управлять самостоятельно. И именно этому и хочет научить государство всех граждан России, вот только методы какие-то оно выбрало неправильные. Лишь стоит вспомнить о пенсионных реформах в России, по которым можно сделать вывод о том, что власти похоже сами не знают, как правильно управлять пенсионными накоплениями, раз уж весь этот бардак длится уже не первый год.
Однако ясно одно, что все идет к тому, чтобы граждане страны сами научились и стали управлять своими собственными деньгами. Причем целью государства является и то, что оно хочет вытащить денежные капиталы из «под подушек и матрасов», чтобы люди начали инвестировать и нести деньги в реальный сектор экономики и на финансовые рынки - в ценные бумаги, облигации и прочее-прочее. Об этом тоже нужно помнить.
И в этой ситуации, Вы и государство, как бы по разные «углы ринга» и государство хочет победить, то есть выбить из Вас деньги. А что банки? - спросите Вы.
А банки, это лишний игрок, для него места на ринге не находится, так что, даже вклады, это пустая трата времени, потому что вклады не являются способом приумножения капитала, вклад - это способ сохранения сбережений. И в этом, государство явно не заинтересовано.
И самое главное то, что банковские вклады это самое простое, что есть сегодня на финансовом рынке. Используя вклады в банках не нужно ничему учиться. Открыл вклад и все.
Мы же советуем Вам начинать учиться инвестировать и управлять своими собственными капиталами, не обращаясь и не сотрудничая с банками. И уж поверьте, способов инвестирования - и приумножать их, действительно немало. Поэтому, используйте сразу несколько способов инвестирования капитала и не сидите на одних банковских вкладах.
Один любопытный факт о банковском рынке
Интересный факт!
Более половины банков России от их общего количества, работающих на сегодняшний день, убыточные! А люди по-прежнему, если не делают новые вклады, то просто держат там триллионы рублей!
Вы представляете себе, как такое вообще возможно? Мы нет! Это какой-то парадокс! И почему-то люди в России, похоже что, даже и не задумываются об этом и о том, как спасти свои деньги, куда вкладывать, если не в банк, что может быть банк это для человека и не финансовый партнер вовсе и о многих других вопросах, на которые неплохо было бы каждому из нас найти для себя правильные ответы.
Наглядный пример:
ВнешПромбанк, у которого в декабре 2015 года появились проблемы и который привлек средства в виде вкладов от физлиц в размере более 72 млрд. рублей. И это только один банк! А еще есть сотни других банков. И чтобы убедиться в том, сколько денег привлекает тот или иной банк по вкладам, смотрите различные рейтинги банков. Ну и, разумеется, не "кормите" сильно банки деньгами, соблюдайте умеренность своих инвестиций - это в Ваших же интересах.
Что лучше всего предпринять со вкладами в рублях в плохой экономической ситуации для страны. Чего следует избегать.
Напряженная экономическая остановка в России, серьезные проблемы в стране-соседке и санкции со стороны ЕС и США – все это в комплексе пошатнуло экономику России в целом и банковскую систему в частности. Многие люди задались вопросом, что делать с рублевыми депозитами. Появился серьезный риск обесценивания капитала, и клиенты банков начали активно снимать свои вклады и собирать деньги в валюте. Но стоит ли прибегать к таким крайностям?
В период экономического кризиса не стоит делать никаких поспешных решений. Сегодня есть три эффективные стратегии, которые позволят не только сохранить капитал, но и наконец-то добиться серьезного прироста. Рассмотрим каждую стратегию более подробно:
- Сохраняем вклады в рублях. Если ранее вы не успели перевести средства в зарубежную валюту, то делать это в период роста рубля себе дороже. Еще полгода назад тысячи людей были готовы отдать 80-90 рублей за один доллар США, что в дальнейшем привело к огромным финансовым потерям.
К счастью, после достижения своего пика курс рубля немного стабилизировался и остановился на уровне 50-51 рубля. Дальнейшее снижение вряд ли предвидится, поэтому можно потихоньку собирать валюту. - Покупаем доллары. С другой стороны нет никаких гарантий, что национальная валюта снова не начнет свое «пике». В такой ситуации вклады в зарубежных деньгах смогут защитить от неприятных сюрпризов. Конечно, переводить все свои вклады в валюту не стоит, но использовать их в качестве альтернативы – это большой плюс. То есть можно открыть депозит в рублях и одновременно с этим в одной из зарубежных валют – евро или долларах.
Чего не стоит делать?
Чтобы знать, как правильно поступать с вкладами, нужно уметь правильно реагировать на кризисные ситуации и не допускать грубых ошибок. Далее мы рассмотрим те шаги, которые не стоит делать:
- Во-первых, не стоит паниковать и делать резкие движения с вкладами. Многие клиенты банков на пике роста национальной валюты закрывают свои давние депозиты и покупают валюту просто-таки по огромной цене. Доллары США и евро продаются спекулянтами намного дороже реальной цены, что нисколько не смущает покупателей. Это ошибка. В период роста от валюты нужно избавляться, а не скупать ее.
Можно поступить более умно. При наличии валютного вклада его можно снять, перевести в национальную валюту (по отличному курсу) и положить в банк, но уже на обычный депозит в рублях. Такой вариант только на первый взгляд кажется сумасшедшим. На самом же деле рост национальной валюты не бесконечен и по своей сути ничем не подкреплен, поэтому подобный перевод поможет заработать. Со временем, когда курс вернется на свои позиции, можно снять рублевый депозит и перевести его в валюту (если в этом еще будет необходимость). - Во-вторых, не нужно сразу же закрывать свои долгосрочные вклады и одновременно с этим заключать договора на небольшие промежутки времени – от 1 до 3-х месяцев. Специалисты крайне не рекомендуют идти на такую глупость. Здесь есть целый ряд негативных моментов.
Во-первых, можно потерять потенциальный доход от процентов. Во-вторых, финансовые учреждения предлагают хорошие ставки в национальной валюте только временно. Повышенная «активность» национальной валюты рано или поздно спадет, что вернет уровень процентов к прежним параметрам. Вот почему так важно воспользоваться своим шансом и работать именно с рублевыми вкладами. На практике они намного перспективнее и могут принести неплохой доход.
С другой стороны не стоит слишком верить банкам, которые предлагают заоблачные ставки. Как правило, в таких финансовых учреждениях есть серьезные проблемы с привлечением капитала. В любой момент банк может остаться без лицензии. Конечно, застрахованные вклады обязательно вернутся, но все равно придется понервничать и подождать. Приятного здесь мало.
Вывод
Таким образом, даже при резком скачке национальной валюте и наличии крупного рублевого вклада на счету, не стоит делать резких движений. Лучший вариант – оставить свои деньги в покое и дать им долежать положенный срок. Как показывает практика, экономика по своей сути является цикличной. Еще недавно курс рубля по отношению к доллару держался на отметке 60-65 рублей. По происшествие нескольких месяцев удалось стабилизировать национальную валюту до уровня 50 рублей, и предпосылок для роста пока нет.
С другой стороны не стоит упускать свой шанс. Сейчас именно тот период, когда можно укрепить свое финансовое состояние путем покупки дополнительной валюты. Если выбирать между долларом США и евро, то лучше предпочесть первый вариант. ЕС сегодня переживает далеко не лучшее время, поэтому его курс по отношению к доллару США будет снижаться и дальше.
По итогам третьего квартала процентные ставки для сбережений в гривне выросли. Доходность долларовых вкладов снизилась, а в евро - незначительно подорожали только "длинные" вклады.
Всему виной доллар
Рост ставок в гривне был обусловлен в основном девальвацией и ростом цен, говорит заместитель председателя правления Мегабанка Андрей Онопко.
"Рост курса доллара, начиная с июля, вынуждает население активнее переводить свои сбережения в иностранную валюту или приобретать товары долгосрочного потребления, - поясняет Онопко. - Учитывая эти факторы, а также по-прежнему высокие темпы потребительского кредитования, банки увеличивают процентные ставки, параллельно расширяя продуктовую линейку депозитов".
По данным НБУ, в течение июля и августа объем гривневых депозитов по банковской системе снизился на 11,214 млрд грн (4%). Портфель валютных вкладов, напротив, вырос на $8,711 млрд или на 3%.
Оттоку гривневых вкладов и приросту валютных депозитов также способствовала девальвация гривни, говорит старший эксперт сектора развития розничного бизнеса ОТП Банка Марина Стальникевич. Для удержания уровня гривневых депозитов банки предлагают повышенные ставки по депозитам в нацвалюте, добавляет она.
"Банкам невыгодны валютные сбережения в связи с отсутствием кредитования в иностранной валюте, - рассказывает Стальникевич. - Финучреждения, которые не снизили ставки до минимума ранее, сделали это в третьем квартале".
На сколько и по сколько
Средние ставки по депозитам в гривне. Больше остальных выросли в цене гривневые вклады на срок от 1 до 3 месяцев, которые подорожали в среднем на 1,18 п.п. до 11,04% годовых. Немногим меньший прирост доходности у вкладов сроком от 6 до 12 месяцев - на 1,17 п.п. до 13,81% годовых.
Сбережения свыше года подорожали на 1,04 п.п. - по таким вкладам банкиры предлагают 13,22% годовых.
Депозиты на срок от 3 до 6 месяцев выросли в цене на 0,90 п.п. до 12,78% годовых. Бессрочные сбережения подняли свою стоимость на 0,23 п.п. до 7,76% годовых. Огорчили вкладчиков лишь депозиты на период до 1 месяца: они упали в цене на 3,1 п.п. до 6,48% годовых.
Средние ставки по депозитам в долларах. Лидерами падения доходности среди валютных сбережений стали вклады в долларах сроком от 6 до 12 месяцев: они просели на 0,09 п.п. до 2,58% годовых. Вслед за ними подешевели и депозиты периодом от 1 до 3 месяцев, доходность которых снизилась на 0,07 п.п. до 1,18% годовых.
Следующими по снижению доходности стали вклады свыше года - они подешевели на 0,05 п.п. до 2,83% годовых. Бессрочные сбережения сбросили 0,03 п.п. Теперь за них предлагают 0,96% годовых.
Выросли в цене депозиты на срок до 1 месяца - на 0,06 п.п. до 1,10% годовых. Вклады сроком от 3 месяцев до 6 подорожали на 0,03 п.п. до 2,10% годовых.
Средние ставки по депозитам в евро. Бессрочные сбережения в валюте потеряли 0,02 п.п. - средняя доходность такого вклада составляет 0,59% годовых. Вклады сроком до месяца упали в цене на 0,04 п.п. до 0,61% годовых. Синхронно поднялась стоимость депозитов на сроки от 1 до 3 месяцев и от 3 до 6 месяцев (на 0,13 п.п. до 1,01% и до 1,49% годовых соответственно).
Средняя ставка для сбережений от полугода выросла на 0,08 п.п. и составляет 1,90% годовых. Вклады сроком свыше года выросли в цене на 0,05 п.п. до 2,10% годовых.
Гривня дорожает, валюта - падает
Банкиры сходятся во мнении, что нынешние тенденции сохранятся до конца года: гривневые вклады продолжат перетекать в валютные. Ключевая причина - высокие девальвационные ожидания населения вкупе с инфляцией и ростом коммунальных тарифов, считает начальник отдела развития розничного бизнеса МТБ Банка Наталия Могилевская.
"Ставки по депозитам в гривне в 4 квартале могут повыситься в пределах 0,5–1 п.п. - считает Могилевская. - Банки будут удерживать свой портфель обязательств в национальной валюте, поскольку с 4 квартала будут увеличиваться расходы населения в связи с повышением цен, началом отопительного сезона и т.п., накоплений соответственно будет меньше".
Ставки по депозитам в валюте постепенно снижаться, говорит руководитель по вопросам сбережений и транзакционных услуг Райффайзен Банка Аваль Сергей Анников.
"Существующий объем депозитов в валюте достаточен для фондирования существующего кредитного портфеля в валюте, - отмечает Анников. - В то же время возможности нового валютного кредитования ограничены".
*Обзор составлен на основании данных по 153 депозитным программам
от 31 украинского банка, дата последнего обновления – 10.10.18
Вконтакте
Одноклассники
Как получить деньги с депозита умершего родственника и что происходит со вкладами усопших, которые никто не востребовал?
Год от года у россиян растет популярность банковских продуктов. Например, по данным Агентства по страхованию вкладов (АСВ), только за девять месяцев прошлого года соотечественники положили в банки почти 554 млрд рублей. Увеличивается и число - в 2017 году их количество выросло на 20,9%, одних только новых займов на покупку потребительских товаров было оформлено 15,25 млн, свидетельствуют данные Национального бюро кредитных историй (НБКИ). Разумеется, есть среди держателей вкладов и кредитов и умершие люди. Что происходит с их финансами и долгами? Вместе с юристом, директором департамента частного обслуживания «3 В Консалтинг» Рустамом Исмайловым разбирался АиФ.ru.
Как получить деньги умершего родственника?
Если вы являетесь официальным наследником умершего, то в таком случае никаких препятствий для получения средств с банковского счета быть не должно - вклад, можно сказать, закреплен за наследником.
Что нужно сделать, чтобы его получить? В первую очередь обратиться к нотариусу, который запрашивает в банке информацию об оставленном наследстве. Через полгода со дня смерти нотариус выдаст вам документы, подтверждающие факт наследования, и вместе с ними вы пойдете в банк, снимать деньги усопшего родственника.
Что происходит с невостребованными вкладами?
Другое дело, если завещания не было, а наследник не в курсе, что у его покойного родственника имелись счета в банках.
«На то, чтобы подать заявление о вступлении в наследственные права, у наследника есть срок в полгода. По его истечению наследство является вымороченным. Это означает, что по закону имущество умершего полностью отходит государству. Правда, если наследник банковского вклада все же объявится даже через полгода, у него есть шанс вернуть причитающееся наследство. Здесь придется предоставить веские доказательства, по которым вы не подали заявление в предусмотренный законом срок. Вполне работают такие причины, когда вы не знали о смерти родственника, или болели», - говорит Исмайлов.
По его словам, в России без внимания наследников остаются миллиарды рублей. Все дело как раз в том, что наследники не знают о том, что у умерших родственников были вклады, или знают, но не в курсе, в каком банке хранятся деньги.
«Еще одна причина - сумма вклада невелика, и игра не стоит свеч. То есть оформление наследства не окупит потерянного времени наследников или даже суммы госпошлины, которую необходимо заплатить нотариусу. Если, например, вклад составляет сумму до 1000 рублей, логично, что оплачивать госпошлину даже в размере тех же 1000 рублей не имеет никакого смысла», - добавляет юрист.
Сам наследник не имеет права самостоятельно и без нотариуса узнать о размерах своего наследства. Поэтому единственным доступным способом получить информацию о банковских счетах усопшего является обращение к нотариусу.
Что происходит с кредитами?
Точно так же, как квартиры, автомобили и деньги, наследуются и долги умершего родственника. Соглашаясь на наследование имущества родственника, имевшего непогашенный кредит, следует понимать, что платить по кредиту придется вам.
Единственное, что может спасти от возврата долга - это страхование жизни, которое предусмотрительно оформил родственник.
Если вы следите за средствами массовой информации, то наверняка не раз слышали предположения, что в России может случиться дефолт. Возможна ли такая ситуация применительно к нашей стране, и что будет в этом случае с вкладами обычных граждан? На эти вопросы мы постараемся ответить далее.
Что такое дефолт, и при каких условиях он возможен?
Начнем с определения: под данным термином понимается неспособность государства отвечать по своим внутренним обязательствам перед гражданами, и по внешним обязательствам перед другими странами.
Говоря простым языком, признание в какой-то стране дефолта означает, что у ее правительства нет в наличии достаточного количества денег, чтобы выплачивать внешние и внутренние долги. Если такое происходит, то руководство страны обязательно делает официальное объявление.
После этого возможно несколько вариантов развития событий:
- Деньги простого населения обесцениваются, вклады замораживаются. Иными словами, государство использует наличные своих граждан в личных целях, чтобы покрыть свои расходы.
- Страна начинает усиленно печатать новые денежные средства. При этом общеизвестно, что при увеличении количества денежной массы, по отношению к другим иностранным валютам. Иными словами, наблюдается девальвация. При этом долги покрываются за счет напечатанных «бумажек», кризис может быть преодолен, однако, для обычных граждан это все равно означает снижение уровня жизни и повышение цен в магазинах, особенно на импортные товары,
- После официального заявления о своем банкротстве, высшие эшелоны власти начинают искать возможности внешнего займа. Его может предоставить как любая другая страна, так и специальная уполномоченная организация, к примеру – ФМФ ( . Конечно, денежные средства предоставляются не просто так, а на строго определенный срок и, чаще всего, под процент.
Возможна ли такая ситуация в России?
Нет, даже не смотря на нестабильность экономики, в целом ситуация в финансовом секторе нашей страны положительна. В РФ есть огромные золотовалютные резервы, которые помогут преодолеть практически любой кризис, и не затронуть при этом интересы обычных граждан.
Да, сейчас мы действительно наблюдает , т.е. частичное его обесценивание, но это совершенно нормальная ситуация, которая связана с политической ситуацией, внешними санкциями и уровнем . То, что цены повышаются вовсе не означает, что наступил кризис, который неминуемо приведет нас к банкротству страны в целом.
До того момента, пока президент официально не объявит о банкротстве страны, говорить о дефолте нельзя. Не стоит слушать малообразованных людей, которые только поднимают панику среди населения.
Именно от таких панических настроений больше всего и страдает реальный финансовый сектор, в частности банки, когда люди безрассудно начинают скупать иностранную валюту или массово закрывать вклады.
Это произошло 2 года назад, и именно тогда началось повальное закрытие банков из-за нехватки наличности, а также резкий скачок курса долларов и евро, в которые россияне хотели вложиться.
Что будет с вкладами, если дефолт все же настанет?
Еще раз оговоримся, что в РФ нет совершенно никаких предвестников или условий для панических настроений. Если судить о нынешнем положении дел, то рейтинг нашей страны наоборот укрепляется, курс рубля становится выше, авторитет по отношению к другим странам только растёт.
Если вы беспокоитесь за свои депозиты, размещенные на банковских счетах, то есть смысл перевести их в государственные банки. Конечно, процент доходности там гораздо ниже, чем в частных компаниях, однако и несравненно выше.
Стоит помнить о том, что государство гарантирует компенсацию вкладов в том случае, если банк, в котором вы разместили свои накопления, потеряет свою лицензию по различным причинам. Если он сотрудничал с , то выплаты начнутся уже через 2 недели после официального заявления об отзыве лицензии.
Какая сумма является застрахованной? Не более на одного человека в одном банке, валютные счета также подлежат компенсации, но в пересчете на рубли. Страхуется не только первоначально вложенная сумма, но и начисленные проценты. Поэтому если вы оформили депозит в указанных выше пределах, то можно ни о чем не переживать.
Какой можно сделать вывод? На сегодняшний день в России дефолта нет и в ближайшее время не будет, а потому за свои депозиты можно не бояться, самое главное – размещать их в надежных компаний, которые сотрудничают с .
