О кредитах и займах наслышаны все, но при упоминании термина «Овердрафтный кредит» многие в недоумении спрашивают: это что, такой? Нет, ребята. Овердрафт – это одна из форм предоставления кредита на обычную дебетовую карту, выражается в предоставлении возможности перерасхода средств (проще говоря, вы можете «уйти в минус»). Рассмотрим подробнее.
Проще всего рассматривать овердрафт как…заначку. Воспользоваться им можно, когда на карте недостаточно средств для совершения платежа или покупки. Вы пользуетесь деньгами, а при поступлении на счет заработной платы восполняете минус.
Чем овердрафт отличается от кредита?
- Основное различие состоит в способе оплаты задолженности. В случае с овердрафтом она списывается автоматически при поступлении средств на счет.
- Часто, овердрафт предоставляется без процентов на срок до 30-50 дней (вроде на кредитных картах).
- Максимальный лимит овердрафта по счету банковской карты в большинстве Банков составляет 30000 рублей, но чаще всего предоставляются минимальные овердрафты – около 5000.
Как получить овердрафт?
Чаще всего он предоставляется на карты зарплатных проектов – представители Банков сами приходят в организации с предложением подключить лимиты желающим или предлагают эту возможность руководителям, которые, к сожалению, не всегда доносят сведения до своих подчиненных.
Впрочем, подключить эту опцию можно и самостоятельно, обратившись в свой Банк. Для этого необходимо доказать платежеспособность – предоставить справку о доходах или выписку со счета, где отражается ежемесячное регулярное поступление денежных средств или напомнить Банку об имеющемся депозите.
Требования Банка в отношении возраста, уровня заработной платы и т.д., как правило повторяют условия получения кредитных карт. Вряд ли вам будет одобрен лимит, если вам не исполнилось 23 года, и официальный доход еле превышает прожиточный минимум.
Оформление лимита заверяется документально с помощью договора, который теряет силу при увольнении из организации, если овердрафт оформлялся на зарплатную карту.
Лимит является возобновляемым, и может быть увеличен по запросу в Банк. Без согласия заёмщика увеличить его невозможно.
Почему не всем одобряется овердрафт?
Во-первых, как в любом виде кредита, одобрение зависит от наличия положительной кредитной истории. Во-вторых, по условиям предоставления, стаж работника должен быть не менее 6 месяцев, а в некоторых случаях и 1 года.
Опять же, часть Банков и вовсе не предоставляет подобную опцию, так как не все могут реализовать кредитную и дебетовую функцию на одной карте одновременно. В Сбербанке, Альфа Банке, ВТБ 24 данная услуга есть точно.
Если вы проходите по всем параметрам для получения лимита овердрафта, советуем воспользоваться возможностью и обязательно его оформить. Конечно, «про запас» можно иметь и кредитку, но воспользовавшись её однажды, каждый год придется платить комиссию за обслуживание, плюс – комиссию за , если деньги потребовались в «живом» виде.
Возник технический овердрафт на -121 000р. Я раньше и не слышал о таком (о тех. овердрафте).
Вся история началась 02.01.2013. Были платежи и я зафиксировал остаток - 111 000р. на текущем счете карты.
03.01.2013 я пополнил счёт на 37 000 р. Приходит СМС, что остаток на счёте -90 000р. Я не понял сначала, но после следующего пополнения на 12 000 и получив СМС с остатком -70 000р., я понял, что что-то не так. Но вот только не думал, что попал в такой капкан тогда.
От Альфы не было проблем раньше, подумал разберусь. Операций много, за месяц штук 100, а за два - штук 300, всё проверить и разобраться нужно время.
Но через пару дней звонит сотрудник банка и в наглой манере наезжает на меня как на злостного неплатильщика.
К слову, я ни разу ни по одной кредитной карте, а у меня их 7 штук, не был неплательщиком.
Неприятно...
Еду в отделение. Делают распечатку по счёту (в процессе выясняется, что и по кредитному счёту такая же ситуация). Сотрудник, долго изучая выписку за последний месяц, заявляет: "Вы ушли в минус из-за разницы курсов валют!".
Я смотрю на него - не шутит, серьёзно говорит.
Человек с серьёзным лицом заявляет, что при обороте по карте примерно 200 тысяч/месяц (далеко не все валютные) - из-за разницы курсов образовался долг -120 000р. Он держит в руках распечатку и делает такой вывод.
Я написал заявление, где описал ситуацию и попросил объяснить.
Объяснение пришло через 10 дней примерно, в таком же духе, наверно мне повезло, два раза подряд нарвался на шутников. В объяснении выдержки из правил, договора и мне понравилась фраза "несанкционированный расход". Т.е банк НЕ санкционировал, а я не послушался, такой нехороший, и потратил таки деньги банка. Ну ладно.
Тут хоть я про "технический овердрафт" узнал.
Я просил только об одном - уберите штрафы, закрою минус. За что штрафовать-то меня? За то, что я постоянно пользуюсь картой?
В течении месяца на мою карту было зачислений на 84 000, на сегодня баланс -65 899р.
Заявление рассматривалось около 10-ти дней, пока туда-сюда, в общем, сейчас у меня штрафов набежало примерно на 20 000р.
Как мне расценивать действия банка, неужели я не прав в этой ситуации и должен платить штрафы и выслушивать глумление сотрудников в 7 утра?
Прошу людей знающих посоветовать мне как быть в этой ситуации.
Проблема усугублена ещё и тем, что мои лимиты в этом месяце исчерпаны и имея баланс -65 тысяч на текущем счёте и по кредитной просроченный платёж образовался на 25 тыс.(ни разу не было просрочек)
Я, на ровном месте попал в НЕПРИЯТНУЮ ситуацию!
К тому же у меня нет 100% уверенности, что я действительно столько потратил, надо проверять, а как - не знаю.
Заранее спасибо за любой совет!
Разнообразие банковских продуктов, которые предоставляет «Альфа-Банк» позволяет в любой жизненной ситуации решить финансовые вопросы быстро и легко. Ситуации, в которой могут срочно потребоваться денежные средства, случаются практически у каждого человека. чтобы не занимать деньги у знакомых или не оформлять срочный кредит, удобный способ предлагает Альфа-Банк. Овердрафт – возможность воспользоваться средствами банка на короткий период, и вернуть займ сразу после поступления денег на основной счет. Согласитесь, это удобный банковский продукт, быстро решающий возникшую проблему.
Услуга «Овердрафт» в Альфа-Банке
Овердрафт является отдельным видом займа, а не разновидностью кредита. Несмотря на их сходство, различий все-таки больше. Именно поэтому эта услуга выделяется в отдельную категорию.
Кто может пользоваться
Воспользоваться ей могут:
- Физические лица: зарплатные и корпоративные клиенты, ИП, клиенты банка, постоянно использующие дебетовые карты.
- Юридические лица. Предоставляет Альфа-Банк овердрафт для юридических лиц при условии, что бизнес был зарегистрирован не меньше года на момент подачи заявки.
Как видите, потребителями этого банковского продукта могут стать большинство клиентов «Альфа-Банк», имеющие дебетовые карты и расчетные счета.
Основные отличия от кредита
Чтобы понять, чем овердрафт отличается от кредита, проведем сравнение этих банковских продуктов.
Финансовая грамотность: отличие овердрафта от кредита, зачем он нужен зарплатным клиентам на банковской карте.
Овердрафт выдается:
Возможности юридических и частных лиц
Подведем итоги:
- Овердрафт не рассматривается как кредит, хотя и имеет ряд сходных с ним черт.
- Это фактически «деньги сверх зарплаты/дохода», которыми удобно пользоваться при необходимости «перезанять до з/п» или сделать платеж в тот момент, когда на р/с предприятия недостаточно средств.
- Деньги автоматически возвращаются с первой же поступившей на счет суммы, то есть, восстанавливается лимит денег по услуге «Альфа-Банк овердрафт».
- На кредитной карте превысить установленный банком лимит невозможно, чтобы получить дополнительные средства придется обращаться в банк за новым кредитом.
Подключение услуги
Эта информация потребуется тем, кто решил воспользоваться услугой Альфа-Банк «овердрафт зарплатная карта». Как подключить ее и что потребуется для активации?
Зарплатные клиенты
Процедуры максимально упрощена для зарплатных клиентов, будет достаточно заявки и паспорта, чтобы активировать услугу сроком на один год.
Юридические лица
Больше документов потребуется юридическим лицам, которые хотят подключить в Альфа-Банк «овердрафт для ооо» (перечень документов, необходимых для активации услуги для юридических и физических лиц ИП имеется на официальном сайте «Альфа-Банк»).
Кроме документов потребуется поручительство:
- Для ИП – супруги/супруга, при условии, что заемщик состоит в браке:
- Для юридических лиц – соучредителей бизнеса (в качестве физических лиц), при условии, что их доля в уставном капитале совместного бизнеса составляет более 50%.
Виды овердрафта в Альфа-Банке
Кроме разрешенного в Альфа-Банк овердрафта (предоставленного по заявке клиента) в силу некоторых обстоятельств на банковской карте может произойти неразрешенный, так называемый «технический овердрафт» (ТО).
По сути, это превышение лимита, разрешенного к использованию. Если образовался «излишек» денежных средств, и в силу невнимательности человек ими воспользовался, то наступает ТО. На него начисляются большие проценты (могут достигать 50 или 60%), его обязательно нужно погасить в кратчайшие сроки, иначе в силу вступают жесткие штрафные санкции.
Причины возникновения ТО
- Колебания курсов валют. Это происходит при оплате товаров или услуг в валюте с рублевого счета. Конвертация происходит по текущему курсу, если до восстановления лимита и погашения долга по рублевой карте курс резко изменился, то сумма займа автоматически возрастет и может превысить установленный банком лимит, и долг клиента окажется больше, чем установленная изначально банком сумма.
- Неподтвержденные операции. Клиент совершает покупку/оплачивает услугу при небольшом количестве денег на счету. Если после этого произойдет списание средств по другой, совершенной ранее операции, то лимит будет превышен и счет уйдет в «минус», то есть наступит неразрешенный в Альфа-Банк овердрафт.
- Технические ошибки. В результате сбоя в программе банк на р/с клиента дважды выслал одну и ту же сумму за одну операцию. Обычно после восстановления работы системы «лишний» платеж списывается. Если в этот момент на счету будет недостаточно средств (не будет этой конкретной суммы), то сумма все равно спишется, а лимит окажется превышенным.
Как избежать технического овердрафта
Чтобы избежать ошибок и возникновения ТО, внимательно следите за поступающими платежами. «Лишние» деньги – это не подарок, а результат сбоев, поэтому чтобы избежать ТО в такой ситуации следует обратиться в банк для устранения ошибки.
Выбор овердрафта в Альфа-Банке
Открыть в Альфа-Банк овердрафт – значит обеспечить себе удобный и свободный доступ к определенной денежной сумме, которая может потребоваться на короткий срок. Вам не нужно будет искать средства при непредвиденных расходах. Не обращаясь в банк или к частным лицам, Вы спокойно воспользуетесь имеющимся запасом денег сверх лимита, и автоматически вернете его при ближайшем поступлении нового платежа на личный р/с.
Овердрафт – одна из форм предоставления кредита, воспользоваться услугой можно даже в тех случаях, когда на счёте дебетовой карты недостаточно средств. Большинство банков предлагают овердрафт для карт зарплатных проектов. Оплата задолженности происходит при поступлении средств на счёт.
Что такое овердрафт от Альфа-банка?
Альфа-банк предоставляет своим клиентам кредит овердрафт, процентная ставка, которого 13,5 %. Лимит денежных средств устанавливается в индивидуальном порядке. Среди преимуществ овердрафта от Альфа-банка клиенты отмечают:- Автоматическое погашение задолженности при поступлении зарплаты на карточку.
- Минимальный пакет документов.
- Отсутствие комиссии при досрочном погашении кредита.
- Бесплатное подключение услуги.
- Возможность пользоваться кредитом неограниченное количество раз.
- Решение о выдаче кредита-овердрафт специалисты Альфа- банка обычно принимают в течении нескольких дней.
Условия предоставления овердрафта от Альфа-банка
Альфа-банк предлагает несколько программ кредитования, некоторые рассчитаны на физических лиц, другие разработаны специально для организаций, а также ИП. Юридическим лицам овердрафт поможет в расчете с контрагентами, в ситуациях, когда недостаточно собственных средств на счёте. Клиенты банка могут оформить кредит на сумму от 300 000 до 10 миллионов рублей. Решение о процентной ставке решается в индивидуальном порядке. Если необходим кредит для бизнеса, то с момента регистрации предприятия должно пройти не менее 12 месяцев. Для физических лиц лимитный размер устанавливается после анализа суммы поступлений на зарплатную карту. Обычно лимит составляет не более 2-х зарплат клиента. Для того, чтобы кредит был доступен вновь, необходимо погасить прошлую задолженность. При просрочке платежа предусмотрена неустойка в размере 1%.Овердрафт для зарплатных клиентов
Оформить овердрафт в Альфа банке довольно просто, для этого нет необходимости искать поручителей и оформлять страховку. Если овердрафт подключен к зарплатой карте, то процентная ставка будет ниже, чем в случаях с обычным кредитом. Срок погашения займа может составлять от 30 до 180 дней. Альфа банк предлагает зарплатным клиентам, подключившим услугу овердрафт ряд дополнительных возможностей, среди которых:Бесплатное открытие и обслуживание счёта.
- Возможность использовать онлайн-сервис Альфа- клик.
- Участие в акциях и розыгрышах от банка.
- Льготные тарифы и бонусные предложения.
- Выгодные условия оформления кредитной карты для других членов семьи.
Экспресс овердрафт
Программа экспресс- овердрафт предполагает минимум документов, достаточно лишь паспорта гражданина РФ. Возможно начисление средств как на расчетный счёт, так и на карту Альфа банка. Максимальный срок погашения кредита – 36 месяцев. Решение о предоставлении услуги принимается за 3-5 дней. Обычно при предоставлении экспресс-овердрафта не требуется залога, однако, с его помощью можно увеличить объём финансирования. Экспресс -овердрафт позволяет вовремя покрыть регулярные кассовые расходы. Для того, чтобы банк одобрил заявку необходимо поручительство частного лица.Способы погашения
Клиенты Альфа банка могут выбрать один из удобных способов погашения овердрафта. Чаще всего такой вид кредитования предполагает погашение займа за счёт средств, поступающих на карту или расчётный счёт. Если зарплата или другая выплата не поступила вовремя, то клиенту банка придётся внести личные средства. Для юридических лиц возможно два варианты погашения задолженности. Первый предполагает ежемесячно снятие процентов за пользование услугой и погашение долга при поступлении финансовых средств на карту или расчетный счёт. Второй способ заключается в ежемесячном погашении части долга и процентной ставки при поступлении денег на счёт.Недостатки овердрафта
Как и у других банковских продуктов у овердрафта есть ряд минусов. Среди них можно отметить:- Просрочку платежа при несвоевременном поступлении начислений.
- Достаточно высокая процентная ставка.
- Зависимость лимита овердрафта от официального дохода.
- Все поступающие автоматически списываются в счёт погашения долга.
Для многих клиентов современных банков становится настоящим спасением от долгов и серьезных денежных проблем. Это касается физических и юридических лиц, которые не могут своевременно осуществить важные платежи или сделать определенные покупки. Финансовые учреждения предлагают пользоваться своими деньгами вне зависимости от того, какой сейчас баланс на вашей карточке. Это очень удобный вариант для тех, кто не хочет долгое время оформлять традиционный кредит и выплачивать его долгое время. В случае с овердрафтом также происходит начисление процентов на остаток долга по карте. предлагает свои решения относительно оказания этой услуги.
Как оформить микрокредит?
На ссуду потенциальный клиент обычно претендует, предоставляя для этого документы. Но в данной ситуации представители банка могут сами предложить заключить соглашение и всегда иметь «запасной» кошелек в случае необходимости. Обычно для оформление овердрафта требуется посетить офис компании с паспортом и другим документом для удостоверения личности, написать заявление, указав свои паспортные данные. Размер предложенного лимита составит определенную часть от ежемесячного дохода или оборотных средств на счету клиента. Можно подключить услугу не только к зарплатной, но и к обычной дебетовой карте. Пользоваться этой формой финансовой помощи можно неоднократно, но перед подключением еще одной линии следует погасить предыдущие долги с процентными начислениями. Если не сделать этого своевременно, на просроченную сумму будет начисляться штраф в размере 1% в день.
Чтобы подключить овердрафт в Альфа Банке, необходимо предоставить пакет документов вместе с заявлением в один из офисов компании. Также организация может самостоятельно инициировать предложение этой услуги. Главное - это наличие расчетного счета в финансовом учреждении и регулярных доходов на эту карточку. Размер лимита может составлять не более семидесяти процентов от среднемесячного дохода по «пластику».
Предложения для физических лиц
Граждане могут воспользоваться услугами Альфа Банка и открыть кредитную линию при наличии дебетовой или зарплатной карточки. Погашение будет осуществляться автоматически после поступления необходимой суммы на счет пластиковой карты. Первоначально размер лимита не может превышать 75 тысяч рублей. Открытие второй линии предполагает возможность получения максимальной суммы - до 150 тысяч. Процентные ставки зависят от суммы, которая была предложена клиенту, и колеблются в диапазоне от 18 до 23%.
Оформить овердрафт в Альфа Банке могут физические лица, которые:
- не имеют просрочек по другим займам;
- являются резидентами РФ;
- имеют постоянную прописку в регионе присутствия филиала учреждения;
- имеют стаж работы не меньше года;
- могут предоставить информацию о поручителях по требованию потенциального кредитора.
Еще один важный момент - это сбор пакет документов перед обращением непосредственно в банковский офис. Следует подготовить паспорт и ИНН, справку о доходах, ксерокопии всех страниц трудовой книжки заемщика и паспортов поручителей. Обычно заявление рассматривается представителями кредитора в течение трех-четырех дней.
Что могут получить юридические лица?
Овердрафт в указанном учреждении рассчитан на компании, предприятия и индивидуальных предпринимателей. Они могут получить заем на следующих условиях:
- сумма лимита - от 300 000 до 10 000 000 рублей (граждане, которые не являются постоянными клиентами, смогут рассчитывать максимум на 6 000 000 в национальной валюте);
- размер процентной ставки - 13-14% годовых;
- начисление комиссии за открытие линии овердрафта составляет лишь процент;
- сроки - до 12 месяцев;
- претендовать на банковское предложение может индивидуальный предприниматель (в возрасте от 18 до 60 лет), юридическое лицо со сроком регистрации не меньше года.
Оформить займ не получится без предоставления перечня документов, которые укажет потенциальный кредитор. Стандартный пакет включает:
- анкету получателя и поручителя;
- ксерокопии свидетельства государственной регистрации и постановки на налоговый учет;
- ксерокопии паспортов граждан, принимавших участие в организации предприятия, протоколов и Устава, решения о создании юридического лица.
Выплаты по договору также осуществляются автоматически и не позднее последнего дня каждого месяца, следующего за датой подписания соглашения. Проценты начисляются в автоматическом порядке. Многие организации предпочитают подобный вид кредитования из-за быстроты перечисления средств, минимальных требований и простой процедуры оформления.
