Стоит ли брать кредит. Брать ли кредит

Для большинства граждан нашей страны оформление кредита - это единственный способ приобрести нужные товары или оплатить услуги. Позволить себе купить автомобиль или квартиру за наличные могут немногие. В связи с этим вопрос о том, стоит ли брать кредит сейчас, для россиян актуален как никогда.

Перспективы кредитования в настоящее время

В условиях напряженности внешнеполитических отношений с Европой и США и роста инфляции отечественные банковские структуры испытывают серьезные проблемы с ликвидностью. По этой причине они серьезно задумались о повышении процентных ставок, чтобы хоть как-то увеличить объем оборотных средств. Дело осложняется тем, что у части банковских учреждений отзываются лицензии, поэтому степень доверия со стороны вкладчиков существенно снизилась.

Вопрос о том, стоит ли брать кредит сейчас, достаточно остро стоит и для представителей малого и среднего бизнеса. Предлагаемые условия займа ужесточились в разы. Многие компании просто не могут исполнять взятые на себя обязательства по погашению кредита и вынуждены прибегать к процедуре банкротства.

Тактика поведения банковских учреждений

Как уже подчеркивалось, кредитные организации ужесточили требования к заемщикам. Однако до реального повышения процентных ставок дело пока не дошло. Несмотря на растущие проблемы с показателем Н1, крупные банковские структуры не торопятся изменять свои курсы. Вместе с тем эксперты полагают, что повышение процентных ставок по кредитам в текущем году все же произойдет. Конечно же, процент заемщиков, беспокоящихся по поводу того, стоит ли брать кредит сейчас и которым будет отказано в выдаче денег, увеличится. Что им останется делать? Вполне вероятно, что они будут искать альтернативные варианты решения материальной проблемы путем обращения в МФО. Да, эксперты прогнозируют в 2015 году высокие темпы роста в микрофинансовом секторе.

Однако и в учреждениях экспресс-займа процентная ставка будет немаленькой. Все это на фоне экономического кризиса, урезания заработной платы и сокращения штата сотрудников будет свидетельствовать об одном - долговая яма будет расти. Безусловно, вопрос о том, стоит ли брать кредит сейчас, каждый для себя должен решать сам, но эксперты дают неутешительный прогноз - именно высокие процентные ставки и дефицит денежных средств у населения будут провоцировать просрочки по погашению долговых обязательств.

Какие кредиты будут востребованы в текущем году

Финансовые аналитики заверяют, что в текущем году повысится спрос на программы ипотечного кредитования. Сложная геополитическая ситуация и нестабильность валютного курса будут способствовать тому, что существенно возрастут в стоимости базовые объекты - недвижимость и земля.

Ипотечный кредит

Если вы раздумываете над тем, стоит ли сейчас брать кредит, то лучше всего сделать выбор в пользу ипотечного кредитования, тем более что в ближайшее время существенного увеличения процентных ставок в этом сегменте не предвидится.

Автокредит

Также востребован в 2015 году будет и кредит на покупку автомобилей, причем российского производства.

Это можно объяснить несколькими причинами. В первую очередь стремительно возрастет стоимость иностранных авто. Кроме этого, после ухудшения отношений со странами ЕС спрос на иномарки в России снизился. К тому же граждане нашей страны из соображений патриотизма хотят повысить престиж отечественного автомобилестроения, продукция которого в разы дешевле импортных «железных коней». Таким образом, если вы не знаете, стоит ли сейчас брать кредит, то покупка российского автомобиля на заемные средства будет правильным решением!

Потребительский кредит

Безусловно, не потеряют своей популярности и программы потребительского кредитования. Однако заемщики должны учесть, что величина процентной ставки в этом сегменте серьезно вырастет. Объясняется это опять же кризисными явлениями в экономике и девальвацией национальной валюты. Если по первым двум видам процентные ставки будут расти незначительно и постепенно, то по данному виду кредита - резко и быстро.

Затрудняетесь ответить на вопросы: «Стоит ли брать кредит? Жить в кредит сейчас или купить позже?»

В 2015 году потенциальные заемщики должны будут еще более серьезно оценивать степень собственной платежеспособности при оформлении нового договора займа.

Будет ли дефолт в текущем году

Многие россияне опасаются наступления дефолта в отечественной экономике. Что это такое? Отчасти это ситуация, при которой страна не имеет возможности погасить Радует тот факт, что наша страна почти не имеет таковых. В определенной степени дефолтом можно назвать неудачи в реформировании пенсионной системы. Рассматриваемое негативное явление в экономике может наступить вследствие дефицита бюджета, если, например, речь идет о снижении объема денежных средств, поступаемых от реализации на экспорт природных ресурсов.

Мировой кризис в текущем году снизит потребление, а следовательно, упадет спрос на энергоносители, что, безусловно, ударит по российской экономике. Для улучшения ситуации необходимо налаживать деловые связи с Китаем, в который наша страна уже поставляет углеводороды, что благоприятно сказывается на экономической обстановке восточных регионов страны.

Что будет с финансовой стабильностью и заработными платами

В настоящее время зафиксирован рост цен на бензин, а также увеличение Цены на продукты питания стремительно поднимаются вверх, а курс рубля падает.

Что это может означать? Только то, что товары будут дорожать, причем рядовой сотрудник не сможет рассчитывать на премии и денежные бонусы от начальства. Все больше коммерческих структур будут инициировать процедуру банкротства, что автоматически повлечет за собой рост безработицы. Заработную плату повышать не будут, по крайней мере, в первые шесть месяцев 2015 года. В любом случае нужно будет семь раз подумать над тем, стоит ли сейчас брать кредит. Мнения экспертов на этот счет, к сожалению, неутешительные.

Имеет ли смысл брать в текущем году валютные кредиты

На этот вопрос следует дать утвердительный ответ. Выгода кредита при повышении курса доллара и евро очевидна. В 2008 году те, кто оформили в валюте в период ее активного роста и погашали долг в рублях, остались в выигрыше. Через 3 месяца американская и европейская валюты начали дешеветь, соответственно, заемщики стали платить меньше. Выгоду ощутили и клиенты, которые не стали обменивать валюту кредита на отечественные рубли. В текущем году курс евро и доллара не должен резко снизиться, однако некоторые авторитетные эксперты заявляют, что к лету доллар будет стоить не дороже 45 рублей.

Стоит ли ждать понижения процентных ставок

Те, кого особенно сильно беспокоит вопрос о том, стоит ли сейчас брать кредит и выгодно ли это, должны знать, что в ближайшей перспективе процентные ставки снижаться не будут.

Причем одна часть экспертов убеждена, что от оформления займа целесообразнее сегодня отказаться, поскольку проценты будут неуклонно расти, а другая, напротив, одобряет долговые обязательства и утверждает, что дело иметь лучше с банковскими структурами, а не с микрофинансовыми организациями. Следует подчеркнуть, что в МФО заемщик получит деньги под 150% годовых, что, безусловно, очень и очень много. В банке ставка гораздо ниже, но гарантии того, что кредит будет одобрен, минимальные.

Рассматривая вопрос о том, стоит ли сейчас брать кредит или лучше от него воздержаться, нельзя не учитывать мнение финансовых аналитиков, которые рекомендуют брать деньги в долг именно в банковских структурах, где доля вкладов населения имеет высокие показатели. Чем большими денежными суммами, полученными в качестве вклада, оперирует банковское учреждение, тем выше показатель его ликвидности, что свидетельствует о его надежности.

И все-таки брать или не брать

Конечно же, для многих вопрос о том, и чем это грозит, имеет первостепенное значение. Тщательно взвесьте все «за» и «против», а только после этого принимайте окончательное решение. Подумайте, так ли вам необходима вещь, покупку которой вы хотите оформить в кредит. Внимательно изучите имеющиеся предложения на рынке банковских услуг и выберите то, которое наиболее выгодно для вас. Если же можно повременить с кредитом, то лучше сделать это во избежание непредвиденных материальных проблем. Другими словами, оформляйте кредит только в крайнем случае, например, если вам нужно оплатить учебу детей или дорогостоящее лечение своих родных и близких.

Итак, вы положительно решили вопрос о том, стоит ли брать кредит сейчас. Полезные советы, приведенные ниже, будут вам в помощь.

В первую очередь останавливайте свой выбор на рублевых займах. Так вы сможете минимизировать риск увеличения суммы задолженности на тот случай, если курс доллара начнет расти. Если же вы получаете заработную плату в американской или европейской валюте, то брать деньги в долг лучше все равно в рублях. Снижение курса национальной валюты будет способствовать снижению суммы вашей задолженности.

Также обратите внимание на то, что целесообразнее оформлять кредит под приобретение какого-то товара, так как процентная ставка по нему ниже, чем у денежных займов.

Учитывайте и тот факт, что вы не обязаны идти на поводу у банка и оплачивать страховки и прочие комиссионные сборы - все это носит добровольный характер.

Ну и, конечно же, проверяйте, насколько то или иное банковское учреждение надежно. Прежде чем подписывать кредитный договор, внимательно прочитайте все его условия, особенно те, что написаны мелким шрифтом. Так вы сможете обезопасить себя от неприятных сюрпризов в будущем!

Вопрос о целесообразности получения кредита регулярно задается большим количеством людей. Это вполне логично, так как оформление займа является относительно простым и достаточно быстрым способом получить финансовые ресурсы, направляемые на приобретение каких-либо товаров или услуг, оплатить которые без привлечения заемных средств практически нереально. Конечно же, подобное развитие событий выглядит выгодно и привлекательно, особенно в том случае, если отсутствуют эффективные способы сохранение и накопления собственных средств.

Однако, принимая решение о получении кредита, необходимо понимать его последствия. Они связаны, прежде всего, с серьезным увеличением финансовой нагрузки на заемщика, который вынужден будут в течение определенного времени отдавать значительную часть доходов кредитной организации. Важно отметить, что нагрузка будет тем больше, чем серьезнее приобретение было сделано.

Стоит ли брать кредит в банке?

Однозначного ответа на вопрос, стоит ли брать кредит в банке, конечно же, не существует. Объяснение этому достаточно простое – тема является чрезвычайно сложной. Более того, два разных человека могут иметь различные мнения о целесообразности займа, находясь в одинаковой ситуации, причем позиция и решение каждого будет вполне оправданными. Поэтому необходимо внимательно рассмотреть плюсы и минусы кредитования.

Для начала следует понять, что такое кредит. Под этим термином обычно понимаются заемные средства, которые человек берет в банке с обязательством вернуть в оговоренные сроки и с процентами. Величина выплат сверх основной суммы долга называется переплатой и зависит от установленной процентной ставки. По большому счету, именно величина ставки и является важнейшим параметром, определяющим целесообразность кредитования. Другими важными факторами выступают размер инфляции, уровень развития кредитного рынка и состояние экономики.

Стоит ли брать машину в кредит?

Автомобиль нечасто выступает в роли товара первой необходимости. Поэтому целесообразно оформлять кредит на его покупку в том случае, если это позволяет получить существенную скидку или в ближайшее время планируется серьезное удорожание из-за увеличения пошлин или роста курса валюты. Другими словами, автокредитование выгодно в том случае, если полученная экономия сопоставима с размером уплаченных в будущем процентов по займу.

Стоит ли брать в кредит жилье?

Ситуация при получении кредита на покупку жилья несколько иная. В большинстве случаев речь в данной ситуации идет об ипотеке, то есть оформлении займа под залог приобретаемой квартиры или частного дома. Большинство экспертов считает такой вид кредитования наиболее целесообразным. Это объясняется несколькими причинами:

  • для покупки жилья требуется значительная сумма, накопить которую практически нереально;
  • жилье обладает высоким уровнем ликвидности, что позволяет не привлекать других залогов;
  • процентная ставка по ипотечному займу является одной из самых низких, по сравнению с другими видами займов;
  • стоимость жилья зачастую не только не падает с течением времени, но даже растет.

Конечно же, присутствуют и весьма серьезные минусы ипотечного кредитования. Главными из них являются длительный срок кредитования, в течение которого заемщику придется отдавать серьезную часть дохода банку.

Стоит ли брать кредит под залог?

Оформление обеспечения по кредиту в виде залога или поручительства выступает одним из наиболее действенных способов добиться одобрения банка на проведение сделки. Однако, необходимо понимать, что при возникновении финансовых проблем у заемщика реальным вариантом развития событий будет переход залога в собственность банка. Поэтому брать кредит под залог необходимо только в случае твердой уверенности клиента в собственных финансовых возможностях.

Риски кредитования

Процесс кредитования подразумевает риски, причем как со стороны банка, так и заемщика. Естественно, человек практически всегда рискует заметно больше, так как попросту не обладает ресурсами кредитной организации. Наиболее серьезными рисками выступают:

  • увеличение процентных ставок;
  • наступление кризиса в экономике, который может обернуться снижением уровня дохода и невозможностью своевременного обслуживания займа;
  • резкие колебания валютного курса, особенно, если кредит оформлен в долларах или евро, и т.д.

Плюсы и минусы кредитов

Главным преимуществом оформления кредита является возможность совершения покупки, осуществить которую без привлечения заменых средств человек вряд ли когда-либо сможет. Количество недостатков кредитования намного больше:

  • необходимость выплачивать не только сумму долга, но и начисленных по кредиту процентов;
  • возможность попадания в зависимость от банка при возникновении каких-либо финансовых проблем. Это объясняется резким увеличение размера платежей из-за штрафных санкций и пени;
  • риск потери не только приобретенного товара, но и другого имущества заемщика.

Какие еще есть варианты займа?

Помимо описанных выше, существуют еще несколько популярных видов займа. К их числу относятся:

  • потребительский. По сути, автокредит является разновидностью потребительского, характерными чертами которого выступает относительно незначительная сумма займа и небольшой срок, редко превышающий 2 года, а обычно составляющий от 6 месяцев до года;
  • на выполнение ремонта в квартире или доме;
  • образовательный или на отдых;
  • на развитие бизнеса.

Каждый из описанных видов займов обладает своими особенностями, но основной принцип остается неизменным – клиент возвращает долг с начисленными процентами, причем целесообразность кредита определяется, исходя из величины процентной ставки и продолжительности выплат.

Как обойтись без кредитов?

Получение кредита, по мнению большинства экспертов, наиболее целесообразно при стабильной экономической ситуации в стране. Поэтому сейчас далеко не самое благоприятная для оформления займа время. Это объясняется тем, что в кризис риски лишиться источников дохода для заемщика существенно возрастают, следовательно, увеличивается шанс возникновения трудностей с обслуживанием и выплатой долга, что может привести к серьезным финансовым потерям. В результате принимать решение об оформлении кредита следует, предварительно хорошо подумав и взвесив аргументы за и против.

Данный вид кредита зачастую оформляется для улучшения жилищных условий. Если человек берет такого рода ссуду на 20 и более лет, за этот период он выплачивает двойную стоимость недвижимости. В этом заключается основной недостаток такого рода кредитования. Однако в России ипотека выдается в национальной валюте. А поскольку рубль подвержен инфляции, то ссуда может оказаться выгодной затеей. Кроме того, приобретая квартиру сразу, вы исключаете необходимость снимать жилье. Критикуя ипотечное кредитования, для начала подумайте о том, как долго вам нужно было бы копить на квартиру, при этом живя на съемных квадратных метрах.

Вопрос ипотечного кредитования и инвестиций в недвижимость очень обширен, и ему можно посвятить отдельную статью. Однако можно сделать вывод: если вы не имеете жилья и у вас есть возможность оформить ипотеку – надо воспользоваться этим шансом. И все же ответ на вопрос, стоит ли брать ипотечный кредит, каждый человек должен дать себе сам.

Стоит ли брать кредит на развитие бизнеса?

Данный кредит используется предпринимателями для расширения масштабов собственного дела. Он представляет собой весьма полезный инструмент, позволяющий вывести собственное дело на новый уровень доходности.

Нужно понимать, что основой стабильности бизнеса являются собственные средства и не стоит переусердствовать с займами. Кредиты лучше использовать в качестве вспомогательных инструментов. Наиболее разумный способ финансирования собственного бизнеса – это вложение части прибыли в его развитие.

Тщательно подходите к вопросу кредитования в том случае, если у вас имеется долговая нагрузка, равная 2-4 объемам годовой прибыли. Нужно понимать, что цель кредитования – это получение с помощью заемных средств дополнительной прибыли. При этом выплаты не должны никак повлиять на стабильность вашего дела.

Помните, что вы должны разумно взвешивать все плюсы и минусы кредита. Не стоит впадать в крайности. Скупиться так же вредно, как и бездумно тратить средства.

Вложения средств должны способствовать привлечению новых клиентов. Продумывайте, как и на что вы собираетесь тратить деньги. Вы должны иметь ясное представление о том, как изменится динамика вашего бизнеса после инвестиций. Не будет лишним тщательное изучение рыночной конъюнктуры и деятельности конкурентов. Заключайте договора с новыми клиентами и налаживайте эффективную работу предприятия в целом.

Думая о том, стоит ли брать кредит на развитие бизнеса, нужно руководствоваться здравым смыслом и ориентироваться на реальные потребности вашего предприятия.

Стоит ли брать потребительский кредит?

Отвечая на вопрос, стоит ли брать потребительский кредит, следует понимать то, что такого рода ссуда – явление двойственное. Решение о покупке товаров длительного пользования, таких как автомобиль, техника или мебель, может значительно расширить наши возможности, несмотря на то, что за такую «роскошь» придется переплатить проценты. В то же время нередки случаи, когда семья берет уйму потребительских кредитов и в итоге не в состоянии выплачивать их. Подобные необдуманные решения, непременно, ведут к финансовому краху. Нередко такие ситуации возникают из-за неблагоприятного стечения обстоятельств, однако большинство таких случаев все же обусловлено необдуманными действиями людей.

Вам нужно четко уяснить, на какие конкретно цели вы берете потребительский кредит. Не стоит этого делать для того, чтобы рассчитаться с долгами или для бесцельных трат. В обоих случаях вам необходимо либо сократить свои потребительские желания, либо придумать, как начать зарабатывать больше.

Вы должны понимать разницу между потребительским кредитом и ссудой на бизнес даже на уровне быта. Покупая новый ноутбук для развлечения в то время, когда старый еще неплохо функционирует, - потребительский кредит. В то же время, если вы работаете за компьютером, а он внезапно ломается, то приобретение нового аппарата будет своего рода вложением средств в развитие бизнеса, поскольку ваша работа связана с компьютером.

Любой кредит требует от вас ответственности . Нужно понимать, какие риски вы на себе берете и оправданы ли они. Нередки ситуации, когда ожидание в ближайшее время некоторого дохода заставляет людей брать кредит. В результате планируемая сумма не появляется спустя время, а долги остаются. Не нужно думать, что подобные ситуации являются редкостью. Вот почему стоит рассчитывать исключительно на имеющийся уровень дохода.

Надо сделать предупреждение о том, что кредиты вызывают зависимость , равно как алкоголь и наркотики. Человеку, который берет деньги взаймы, кажется, что его жизнь успешна. Тем не менее, прозрение приходит достаточно поздно, и человек понимает, насколько невыгоден кредит. Во многих странах такого рода зависимость является массовой проблемой. Есть немало людей, не представляющих жизнь без кредитов.

Таким образом, люди делятся на тех, что берут от жизни все, но работают на выплаты , и тех, которые живут в соответствии со своими доходами , но при этом тщательно копят. Разобраться в том, кто же из них прав, не так-то просто.

Сказать можно лишь то, что каждый человек для себя отвечает на вопрос, стоит ли брать кредит . Трезвый подход к данному вопросу позволит избежать банкротства и в то же время наслаждаться новыми приобретениями здесь и сейчас.

Кредит может быть как полезен, так и вреден, если применяется не по назначению или не подходит под ситуацию человека. Нельзя говорить, что кредит – это зло. Часто бывает, что на нём можно заработать или сэкономить свои деньги. Специально для Сравни.ру финансовый советник Наталья Смирнова рассказывает о пяти случаях, когда брать в долг выгодно.

1. Когда инфляция выше ставок по кредитам

Использование кредита, когда темп роста цен определённый товар выше, чем стоимость займа, а доходность по консервативным инструментам, в которых вы могли бы накопить на нужную покупку (например, вкладов), ниже, чем рост цен. Классический пример – использование с льготным периодом, когда банк в рамках льготного периода не начисляет процентов. Или использование беспроцентной рассрочки.

Например, вы планируете сделать небольшой ремонт за 200 тыс. руб. в течение пары месяцев. Вы можете либо купить все материалы сразу по кредитной карте, либо – покупать постепенно, либо – отложить ремонт, пока не накопите нужную сумму. Вы в течение года выбирали материалы и увидели, что в среднем за год цены растут на 12% (т.е. на 1% в месяц). Если оплатить сейчас – это будет 200 тыс. Если оплатить сейчас 100 тыс., то через месяц придётся отдать уже 101 тыс. Т.е. ремонт обойдётся вам уже 201 тыс. А если копить, то через 2 месяца ремонт вам обойдётся в 202 тыс. руб. И если ставка по вкладу ниже 12%, то копить вам менее выгодно, чем купить сейчас. Более того, если у вас есть эти 200 тыс., то вам выгоднее их не тратить, а расплатиться картой, положить эти 200 тыс. хотя бы на на 1,5-2 мес. (в зависимости от срока льготного периода), и через 1,5-2 мес. вы вернёте банку 200 тыс., а себе оставите процент по вкладу.

Важно: предсказать рост цен больше, чем на год вперёд кране трудно, поэтому подобный вариант применим только на короткий срок в несколько месяцев, причём в идеале – только с кредитной картой со льготным периодом, где нулевая стоимость заёмных средств.

2. Когда происходит резкая девальвация

Использование кредита в случае резкой девальвации рубля (значительнее, чем стоимость заемных средств), особенно если вы хотите купить что-то, что привязанное к курсу более сильной и стабильной валюты.

Например, вы хотите поехать в отпуск в конце года, причём отпуск планируется не в РФ. Вы можете оплатить путёвки заранее, но тогда вам нужно будет брать кредит или использовать кредитную карту, либо копить, чтобы в конце года всё оплатить из собственных средств. Если бы это был 2015 год, и дело происходило летом, то можно было бы предположить, что в декабре, на который приходился тогда крупнейший платёж по внешнему долгу в валюте, можно ожидать просадки рубля. Если бы вы копили на рублёвом вкладе осенью 2015, то в декабре суммы могло бы и не хватить на отпуск, т.к. рубль просел существеннее (с лета по декабрь 2015 на 30%), чем % по вкладу. Если бы вы взяли кредит летом 2015 года и оплатили полностью путёвки, то могли бы потом погасить кредит до конца года. Переплата была бы ничтожна по сравнению с удорожанием доллара на 30%.

Важно: это очень рискованный вариант. С валютными колебаниями можно не угадать, поэтому данный сценарий идеален только для покупок на пару месяцев вперёд, причём стоимость кредита должна быть минимальной, в идеале – нулевой (кредитная карта), и вы должны быть на 100% уверены, что погасите кредит максимально быстро, и он не растянется на годы с соответствующей переплатой. Если у вас есть нужная сумма для покупки, то не надо брать кредит. Вариант с кредитом – только если у вас нет на руках нужной суммы и вы опасаетесь резкого обесценивания валюты, в которой вы получаете доход и откладываете деньги.

3. Когда можно заработать на разнице процентов

Использование кредита, когда вы можете заработать на инвестиционных инструментах больше, но с разумным риском. Например, многим моим клиентам, у которых были кредиты на конец 2014 года, я рекомендовала их не гасить, а свободные средства разместить на вклады под 20-22% годовых, которые стали возможными после повышения ключевой ставки ЦБ. Конечно, я сравнивала переплату по кредиту и суммарный заработок по вкладу и, если получалось, что на вкладе можно заработать больше, мы вместо избавления от кредитов открывали вклад.

Важно: важно понимать риски инвестиционных инструментов, чтобы вы ошибочно не посчитали агрессивные инструменты консервативными. Например, чтобы вы не решили отправить все накопления на Форекс вместо погашения ипотеки.

4. Когда кредит выгоднее аренды

Использование кредита, если в разумные сроки накопить на нужную покупку нереально, а она жизненно необходима, а аренда несопоставима с размером платежа по кредиту за этот объект. Например, вы выбираете между за 45 тыс. руб./мес. и ипотекой за 50 тыс. тыс./мес. В случае аренды – у вас в итоге не будет в собственности недвижимости, плюс вы не застрахованы от роста цен на аренду. В случае ипотеки платёж одинаковый весь срок кредита (или даже уменьшается) и в конце у вас – актив.

Важно: вы должны быть уверены в стабильности вашего дохода и иметь серьёзный резервный фонд, чтобы в течение срока кредита не допустить просрочки и не лишиться залога (того самого объекта, на который вы и брали кредит). И ещё – объект должен быть действительно необходим. Купить в кредит квартиру, если вы не уверены, что будете жить в этой стране через 2-3 года, – не лучшая идея, т.к. вы переплачиваете по кредиту за актив, который вам не нужен и не факт, что его рост в цене перекроет вашу переплату.

5. Когда кредит – альтернатива продаже имущества

Использование кредита вместо срочной продажи имеющихся активов, когда срочно нужны деньги, если срочная продажа приведёт к обесцениванию или просадке активов большей, чем переплата по заемным средствам.

Например, у вас есть накопления 100 тыс. руб. в наличности и 500 тыс. руб. в российских голубых фишках. И вот вам срочно требуется 300 тыс. руб. Вспомним 2008 год: с сентября 2008 по март 2009 российский рынок просел на 80%. Допустим, эти 300 тыс. вам потребовались как раз в марте 2009. Конечно, разумнее не фиксировать убыток, а взять заёмные средства, дождаться отскока и погасить кредит.

Важно: во избежание таких ситуаций нужен резервный фонд в размере 6-12 месячных расходов. Плюс – вы должны быть уверены, если уж берёте такой кредит, что сможете его выплачивать в течение всего срока, т.к., возможно, вам не удастся продать активы до конца срока кредита, чтобы погасить его досрочно.

Как вы видите, по каждому пункту есть оговорки и уточнения, что ещё раз подтверждает, что однозначных рецептов не бывает, везде нужно действовать исходя из ситуации, чётко оценив все риски, связанные с использованием кредита.

Если перед вами возникла такая дилемма, то надеюсь, что эта статья поможет вам принять правильное решение. Здесь я разберу основные вопросы, которые необходимо задать себе, чтобы определиться, брать ли кредит. И уже в самом начале хочу акцентировать внимание: в любых финансовых вопросах, и в кредитовании особенно, не стоит принимать поспешные решения – они могут вам очень дорого обойтись. Сначала очень хорошо и трезво обдумайте. Как это лучше сделать – об этом далее в статье.

Прежде всего, хочу сказать, что пользование , и особенно – , практически всегда оказывает очень негативное воздействие на . И уже миллионы людей (да-да, я не преувеличиваю) они привели в , а кого-то даже довели до суицида. И не обольщайтесь, что именно вы являетесь исключением, и с вами такого никогда не случится. Я не хочу вас пугать, я хочу, чтобы вы действительно серьезно задумались над тем, брать ли кредит, и в своем решении руководствовались здравым смыслом, а не эмоциями.

Вопрос 1 . Чем обусловлено ваше желание взять кредит? Если ответ примерно такой “не хватает денег, нужно на что-то жить/питаться/кормить ребенка”, то кредит вам брать категорически не стоит. Потому что, если вы его возьмете – вам не будет хватать денег еще больше – теперь нужно будет нести все те же самые расходы, плюс погашение кредита и процентов.

Подобная ситуация возникает как следствие неграмотного, неэффективного управления личными финансами: единственный источник дохода, чрезмерные расходы, отсутствие финансовых активов (). Получение кредита в такой ситуации однозначно не исправит ее, а только усугубит, и как следствие, приведет из состояния финансовой нестабильности в состояние финансовой ямы.

Если же ответ “хочу сделать определенную покупку” – переходим к следующему вопросу.

Вопрос 2 . Действительно ли вам необходимо то, что вы хотите купить? Является ли эта покупка жизненно-необходимой, или без нее можно обойтись? Желание купить – это точно ваша собственная цель, а не влияние общества потребления, ? Например, собственное жилье – это жизненно-необходимая покупка, а новый телефон – нет. Новый холодильник, если сломался старый – это жизненно необходимо, а новый телевизор большего диаметра вместо старого – нет.

Вопрос 3 . Действительно ли вам необходимо совершить покупку срочно, прямо сейчас? Возможно, вам действительно необходимо сделать определенную покупку, но при этом нет необходимости делать ее прямо сейчас. В этом случае совершенно не обязательно брать кредит, можно отложить покупку на несколько месяцев, за которые вы сможете накопить необходимую сумму. Подробнее такую ситуацию я разбирал в отдельной статье

Вопрос 4 . Какие расходы вам придется понести в случае получения кредита? К сожалению, многие люди, думая о том, брать ли кредит, совершенно не задумываются о расходах, которые им придется нести далее. А необходимо хорошо просчитать, как увеличатся ваши месячные расходы после получения кредита, и приемлемо ли для вас такое их увеличение. Сколько вы переплатите за покупку? Допустим ли такой размер переплаты, стоит ли это того?

Вопрос 5 . Вы платежеспособны, сможете оплачивать такой кредит? Как ни странно, об этом тоже многие не думают. Нужно не только определить приемлемость расходов, но и оценить свои реальные способности их нести. Причем с разных сторон. Например, насколько надежны ваши доходы, что будет, если вы их лишитесь? Не придется ли вам “отдавать последнее”, чтобы гасить кредит? Все это очень важно для принятия решения. Вы должны быть на 100% уверены, что сумеете этот кредит погасить. Просчитайте , которая у вас возникнет.

Вопрос 6 . Как долго вы собираетесь гасить кредит? Тоже интересный и важный вопрос, который вы должны задать себе, думая, брать ли кредит. Потому что чем дольше планируемый срок кредитования – тем выше риски. Что-то планировать на много месяцев, тем более – много лет вперед в нынешних условиях крайне трудно, да практически невозможно. Может поменяться что угодно: типичный пример – ситуация с ипотечными . Финансовые кризисы, инфляция, девальвация, увольнения с работы – чем дольше срок кредитования, тем выше вероятность пагубного влияния на вашу платежеспособность этих факторов. В идеале всегда нужно стремиться .

Вопрос 8 . У вас уже есть опыт кредитования? Какой он? Если вы никогда ранее не брали кредит – ответ на этот вопрос ни на что не повлияет. Но если у вас уже есть – это очень важно учесть. Если ранее вы брали кредиты и погашали их с просрочками, тем более – длительными, кредитование вам строго противопоказано. И не только потому, что кредиты обойдутся вам дороже. А еще и потому, что вы реально не умеете обращаться с кредитами, и кредитование только принесет вам новые проблемы. А зачем они вам?

Это те примерные вопросы, которые стоит задать себе, думая о том, брать ли кредит. В данном случае они касаются потребительского кредитования, при получении перечень будет несколько другой – там нужно будет адекватно оценить бизнес-риски.

Не спешите, отвечайте на вопросы честно и объективно, и тогда среди множества неприятных историй, которые мне пишут в комментариях к статьям про коллекторов, вашей никогда не будет.

Оставайтесь на и повышайте свой уровень финансовой грамотности, ведь это одно из важнейших, ключевых качеств, необходимых для достойной жизни в современном мире. Увидимся в других публикациях!