Способы мошенничества с полисом каско. Поддельный полис каско

В области добровольного автострахования КАСКО нередки случаи различных мошеннических действий. Причем нарушителями закона являются как страховые компании или их отдельные представители, так и сами водители. Виды обмана весьма разнообразны. Каковы самые распространенные схемы афер со страховками? Какая ответственность предусмотрена за мошенничество с каско? Возможно ли защитить себя от неправомерных действий непорядочных фирм или автовладельцев?

Ответственность

За совершение мошеннических действий предусмотрено наказание по различным статьям российского законодательства и в различных объемах.

По УК РФ это статьи:

159.5 «Мошенничество». По данной статье предусмотрены штрафные санкции в сумме 120000-500000 р. либо лишение свободы до 4 лет.
327 «Подделка и сбыт фальшивых документов». До 1 млн рублей или 3 года лишения свободы.
325 «Похищение бланков и печатей». До 200 тысяч рублей либо 2 года заключение под стражу.
201 «Злоупотребление служебным положением». До 1 миллиона руб. или до 5 лет лишения свободы.

В зависимости от каждой конкретной ситуации могут применяться и другие статьи Уголовного кодекса или другие законы.

Важно: назначить наказание, определив меру ответственности, вправе только суд.

Действия страхователя по защите себя от мошенничества

Чтобы не стать жертвой аферистов, страхователь должен принять все меры предосторожности, проконтролировав ряд моментов:

внимательно проверить все имеющиеся данные о компании – наличие непросроченной лицензии, нахождение в базе Российского союза автостраховщиков (РСА), юридический и фактический адрес, изучить отзывы владельцев автомобилей, когда-либо воспользовавшихся услугами;

сверить официальные реквизиты компании и данные получателя платежа – они должны совпадать;
сравнить размещенный на официальном сайте и имеющийся на руках бланки на идентичность;
прежде чем подписать и оплатить договор, убедиться в подлинности его серийного номера, проверив по базе данных на официальном сайте либо обратившись в офис;
проверить полис на отсутствие признаков фальшивки – наличие водяных знаков, рельефность серии и номера, прохождение металлизированной нити через бланк ныряющим способом, просматриваемый на свет логотип РСА, штампы и печати без видимых дефектов и так далее;
сверить тождественность всех экземпляров полиса, договора;
не оставлять незаполненные графы во избежание их последующего заполнения аферистами – в не подлежащих заполнению ставить прочерк, в вопросах, предлагающих вариант Да или Нет, отмечать галочкой нужный ответ;
убедиться в наличии финансовой отчетности на веб-ресурсе Центрального банка РФ, информации об источнике финансирования.

Не стоит отмахиваться от интуиции – если вас насторожило поведение работников фирмы, что-то в их действиях показалось подозрительным, возможно, следует прислушаться к своему внутреннему голосу.

Мошенничество со стороны страхователя

Не только страховщики могут участвовать в различных противоправных схемах. Некоторые страхователи также совершают различные мошеннические действия с целью обмана страховой фирмы и получения незаконных выплат по КАСКО.

Компенсация за проданное ТС

Гражданин приобретает новую машину, оформляет на нее Каско с включением в договор риска угона(хищения). После этого мошенник отдает средство передвижения перекупщику, который возмещает ему 20-30% стоимости.

в СК на получение выплат по угону;
в полицию об угоне (хищении).

Возбуждается уголовное дело, подтверждается факт угона и наступления страхового случая. Автовладелец получает денежные средства в сумме рыночной стоимости ТС.

Подложные документы по ДТП

Чтобы осуществить подлог, действует целая преступная группа (ОПГ). Оформляются фиктивные бумаги на дорожно-транспортное происшествие, которого в действительности не было. Якобы пострадавший в ДТП человек отправляется к страховщику с заявлением на возмещение ему средств за аварию, полученные деньги делятся между участниками сговора.

Страхование «двойника»

Подобным образом называют фальсификацию, при которой берут номера с битого, попавшего в аварию транспорта и перевешивают их на автомобиль такой же марки, года выпуска, цвета, но целый. Представитель страховщика обозревает целую машину, естественно, все документы оформляются на битый экземпляр.

Далее, при неважных погодных условиях (дождь, туман, снег и т. д.), вечером либо ночью выставляются два поврежденных ТС и вызывается госавтоинспекция. Сотрудники ДПС, не сильно вникая в подробности, фиксируют аварию.

Махинация с несуществующим страховым случаем

Тот вариант, когда, например, автовладелец:

ударяется какой-либо частью машины о бордюр;
наезжает на иное препятствие.

При этом в списке рисков данный случай не предусмотрен. Чтобы не платить за ремонт своими деньгами, человек решается на обман:

Подговаривает кого-либо из знакомых об инсценировке происшествия. Делаются фото либо снимается видео о моменте столкновения, которые представляются в СК в качестве доказательства.
Отгоняет машину к какому-либо крупному гипермаркету. Вызывает ДПС и сообщает, что автомобиль был поврежден припаркованным. Виновник скрылся.

В обоих случаях экспертиза может доказать, что характер и место повреждения не совпадают с данными фото-, видеоматериалов или показаниями водителя.

Инсценировка угона

Достаточно часто используемая в последнее время схема мошенничества: кредит на приобретение транспорта берется, но не может быть выплачен, хочется каким-то образом поправить свое финансовое положение и т. д., причины могут быть самыми разными.

Автомашина угоняется кем-то из введенных в курс дела знакомых или вовсе уничтожается:

сжигается;
топится;
распиливается;
разбирается на детали.

В случае угона после получения страховки автомобиль возвращается владельцу. Фиктивный «угонщик» получает часть прибыли.

Завышение стоимости ремонтных работ

Здесь имеет место договоренность между аферистом и сотрудником СТО. ДТП на самом деле произошло, но приглашенный специалист автосервиса за вознаграждение значительно завышает стоимость ремонтных работ, что повышает размер выплат по КАСКО.

Для увеличения суммы он может:

включить в перечень скрытые повреждения, которые уже имелись на машине до аварии;
увеличить цену на запчасти;
завысить оплату труда работников сервиса, которые будут выполнять ремонт.

Подмена водителя

Если во время дорожного происшествия за рулем оказывается человек, не вписанный владельцем ТС в полис КАСКО, то чтобы не лишиться права на получение возмещения, некоторые водители скрывают этот факт от госавтоинспекторов. Они указывают в справке себя либо гражданина, внесенного в список допущенных к управлению.

По показаниям свидетелей такой обман может не сработать, но, как правило, это обнаруживается только в случае:

Разного пола. Свидетели показывают, что автомобилем управлял мужчина, а в справке указана женщина.
Особенностей внешности. Управляющий машиной имел какую-то яркую, запоминающуюся отличительную черту: очень высокий рост, чрезмерную полноту, буйную растительность на лице и тому подобное.

Из всех вышеперечисленных махинаций данная является одной из самых невинных.

Подмена водителя может быть сделана и в случае, если виновник ДТП находился в состоянии алкогольного опьянения. В этом случае это делается по двум причинам: избежать наказания в виде лишения прав и немаленького административного штрафа, а также получить компенсацию за испорченное ТС.

Провоцирование аварии

В данном виде мошенничества помимо двух машин, участвующих в столкновении, существует третья, с соучастником за рулем. Он-то и провоцирует ДТП, двигаясь первым и то, резко притормаживая, то быстро уезжая вперед. За ним следует выбранная для махинации «жертва». Последним едет аферист на машине с уже разбитой передней частью.

В какой-то момент помощник-провокатор очень резко тормозит, вынуждая второго водителя тоже нажать на тормоз. После чего в его заднюю часть въезжает третье ТС. Соучастник в это время быстро скрывается. Урон возмещается за счет ОСАГО жертвы и КАСКО мошенника.

Могут ли наказать автолюбителя за мошенничество

Как и страховщики, страхователь может быть привлечен к ответственности за свои незаконные действия. Одной из основных здесь также является статья 159 УК РФ. Помимо нее применима статья 1064 ГК РФ – ответственность за причинение компании имущественного вреда, грозящая наказанием в виде полного возмещения нанесенного вреда и компенсации, а также другие статьи, в зависимости от степени тяжести и вида правонарушения.

Так к аферистам могут быть применены следующие меры наказания:

Незаконное завладение государственных номеров на ТС по ст. 325.1 УК влечет за собой штраф 200 тыс. р. либо лишение свободы до 1 года.
Подкуп должностных лиц по ст. 204 УК - до 70 - кратного размера подкупа, заключение под стражу до 3 лет.

В статье приведены законодательные нормы только за самые распространенные нарушения в сфере автострахования. На самом деле их очень много. Например, в УК есть статья о подлогах - ст.292 УК, взятках - ст.291 УК, незаконная растрата имущества компании - ст. 160 УК.

Противостояние страховщиков обману со стороны клиентов

Чтобы защитить себя от махинаций недобросовестных клиентов, СК придумывают различные пути противодействия:

Включают в договор пункт об обязательном нахождении застрахованной машины на охраняемой платной стоянке. Это минимизирует возможность «липового» угона.
Нанимают независимых экспертов. Те помогут определить, снимались ли с транспортного средства регистрационные номера, и как давно это было, сверят заводские номера на агрегатах с указанными в документах, выявят причину и характер имеющихся повреждений.
Создают отдел службы безопасности. С его помощью проверяется вся поступающая документация, выявляются случаи фальсификации и подделки.

При обнаружении каких-либо незаконных действий клиентам компаний, как правило, сначала в досудебном порядке рассылается предупреждение (требование). Им предоставляется шанс устранить нарушения. Если в течение установленного времени этого не происходит, материалы передаются в правоохранительные органы, суд, прокуратуру.

Мошенничество с полисом КАСКО имеет весьма разнообразные формы, в него бывают вовлечены как страховщики, так и страхователи. Все они преследуют одну цель – незаконной наживы. Но дело в том, что за любым проступком может последовать наказание. А зная методы, какими действуют преступники, можно попытаться обезопасить себя от их негативного влияния.

Купить КАСКО через брокера сегодня достаточно просто. Однако задумайтесь, всегда ли такая покупка означает гарантию защиты и возмещения полученного ущерба? Главная функция любого страхования - это надежная защита, которая строится на репутации страховщика. Что же делать в тех случаях, когда с Вами произошло ДТП, а полис оказался поддельным?

История знает множество примеров использования страховыми брокерами фальшивых полисов. Это может быть украденный или потерянный документ (полис КАСКО или ОСАГО), утративший свою силу и многое другое. Безусловно, бланки страховых полисов - это документ строгой отчетности, и хранятся они под строгим контролем. Однако в любой системе всегда может быть сбой. Хищение или потеря бланков - это то, что имеет место быть в страховой сфере.

Но использование фальшивок - это не единственный метод обмана со стороны брокеров. Нечистый на руку агент может заполнить экземпляр полиса КАСКО так, чтобы он содержал только самые недорогие характеристики Вашего авто. В результате таких действий, когда наступит страховой случай, причитающаяся Вам компенсация будет небольшой и не покроет реально причиненный ущерб.

Какие виды обмана при покупке КАСКО возможны у брокеров?

Брокеры по страхованию КАСКО могут использовать различные приемы и мошеннические схемы, чтобы привлечь покупателей.

Большие скидки и низкие цены . Качественная страховая программа априори не может стоить ниже определенного уровня. Ценовой демпинг должен Вас насторожить. За слишком высокими скидками может стоять или обман, или же цель привлечь большое количество клиентов, чтобы за счет объема поправить финансовое положение брокерской организации. Такую компанию вряд ли можно назвать устойчивой и надежной, и лучше отказаться от ее предложения.

Подделка сайтов под лидирующие страховые компании . Мошенники часто пользуются чужой репутацией. Есть примеры, когда они рекламируют себя по поисковым запросам ведущих страховых организаций, размещают на страницах своих сайтах чужие логотипы и наименования страховых продуктов. Иногда брокеры полностью подделывают свои сайты под сайты лидирующих страховых компаний. Цель у всех подобных действий одна - обман клиентов. Если же с владельцем такого КАСКО случится ДТП, и потребуется выплата компенсаций, то как Вы думаете, получит ли он их?

Негативная информация и ложные обещания . Продавая Вам полис, брокеры обычно рассказывают множество негативной информации о той или иной страховой компании, чтобы отбить у Вас желание покупать в ней полис напрямую. Затем они обещают Вам, что помогут в решении возможных спорных вопросов со страховой, оказывая на нее давление или используя свои связи. Как Вы понимаете, так могут действовать только мошенники.

Как распознать фальшивый страховой полис КАСКО?

Исправления . Полис КАСКО - это официальный финансовый документ, исключающий возможность каких-либо зачеркиваний, исправлений, использование корректора и т.п. Если при заполнении страховых документов непреднамеренно было допущено исправление, то данный полис считается недействительным, его заносят в соответствующую базу, а клиенту предоставляют новый.

Ошибки . Любая неверная информация (о владельце, о транспортном средстве) в полисе автоматически делает его недействительным. Так, к примеру, указание меньшей мощности транспортного средства в документах (что часто делают страховые брокеры) сделает стоимость страховой услуги для Вас более низкой, но при наступлении страхового случая (ДТП, угона и др.) брокер сможет обвинить Вас в подделке информации и отказать в произведении каких-либо выплат.

Использование поддельных бланков полисов КАСКО и ОСАГО

Фальшивые бланки КАСКО часто встречаются в брокерской сфере. Как отличить настоящий полис от поддельного? Дело в том, что у каждой компании есть свои отличительные знаки, включая уникальный номер документа и печать страховщика. При этом сам полис также имеет ряд степеней защиты от подделки. Больше всего подделывают полисы ОСАГО.

В последнее время количество случаев фальсификации страховых документов по КАСКО в России только растет. Есть только один надежный способ обезопасить себя от мошенников - это покупка КАСКО и оформление всех сопутствующих документов напрямую, без каких-либо посредников, в страховой компании. Только имея на руках настоящий полис КАСКО , при наступлении страхового случая, Вы гарантированно получите всю необходимую помощь в полном объеме.

Скупой платит дважды. В справедливости этой поговорки уже не раз убеждались владельцы автомобилей, которые приобрели поддельный полис добровольного страхования КАСКО. Фальшивый документ стоит намного дешевле, но при аварии экономия оборачивается большими потерями.

"Не хотите платить за КАСКО, а банк требует? Сделаем полис за 8000р". Такие СМС получили сотни автомобилистов. Для тех, кто собирается покупать машину в кредит - заманчивое предложение. Средняя цена КАСКО - от 80 тысяч рублей, а тут в 10 раз дешевле.

Брокер приезжает уже через два часа. Машину на осмотр не требует, документы тоже. В страховке прописана сумма - якобы заплатили не 8, а 97 с половиной тысяч рублей.

В Российском союзе автостраховщиков уверяют. Настоящий полис КАСКО даже со всеми скидками не может столько стоить.

"Страховка по автокаско достаточно дорогая, потому что машины дорогие. Можно за сто рублей приобрести полис, который защитит вас от рисков, связанных с падениями метеоритов, но это уже будет, конечно, не автокаско, - говорит исполнительный директор Российского союза автостраховщиков Евгений Уфимцев. - Делать какую-то страховку, которая якобы защитит вас от банка, лучше всего в страховой компании или у прямого агента".

И если для полисов ОСАГО уже создали единую база проверки подлинности, которой, кстати, могут пользоваться и сотрудники ГИБДД, то для КАСКО такой базы пока нет. Корреспондент звонит на горячую линию той компании, якобы от имени которой выдан документ.

"Бланк с таким номером действительно принадлежит компании. Но на данный момент информации о внесении договора на этом бланке еще нет. Если именно у брокера заключаете договор, то они вносят информацию в течение трех месяцев с момента заключения договора", - сообщили в компании.

Это как кот в мешке. По словам представителей компании, в теории полис вроде как настоящий. Но проверить это на практике в ближайшие три месяца шансов мало.

В банке на полис смотрят с недоверием, но все же берут на проверку. Объясняют, если качественная подделка - сходу отличить невозможно.

"У нас больше 30 компаний аккредитованы. У них, к сожалению, нет единого формата собственно самого полиса, поэтому они сильно отличаются друг от друга. Мы когда их проверяем, на что у нас отводится по процедуре до трех дней, мы естественно определенные проверки делаем. Но гарантировать на 100 процентов, что мы полностью идентифицируем, конечно, не можем", - признался операционный директор Сергей Ларченко.

Чаще всего сотрудники банка ограничиваются лишь такой же проверкой номера бланка. И им так же страховая подтверждает - номер зарегистрирован. Подробности можно выяснить только по отдельному запросу в страховую компанию. Специально для нас открывают базу. Приобретенный полис оказался подделкой. И если мы купили его за 8 тысяч рублей, то зачастую мошенники выдают точно такую же распечатку на цветном принтере за настоящий бланк.

Дионис заплатил за полис КАСКО почти 50 тысяч рублей.

"Приехал представитель брокерской компании с двумя полисами: КАСКО и ОСАГО. Соответственно стандартная процедура, то есть я оплатил эти полисы, получил их, получил квитанции. Проверил полис ОСАГО по базе, он был действующим. Я на этом успокоился", - говорит Дионис Зисимов.

Вскоре машину угнали. Обратился в страховую, но там развели руками - его автомобиль в их базе не числился, выплачивать отказались.

"Номер полиса никогда не принадлежал данной страховой компании. ИНН не соответствует ИНН страховой компании, печать поддельная. Сам полис изготовлен на бумаге, отличной от фирменной – предположительно, на куске обоев", - поясняет юрист Анастасия Щепина.

Юристы объясняют, использование поддельного полиса КАСКО, например, при предъявлении в банк или в страховую компанию влечет за собой уголовную ответственность. А это значит, что автомобилист купивший такой полис, может вместе с мошенниками оказаться на одной скамье подсудимых.

Страховые компании принимают серьезные меры для того, чтобы защитить интересы своих клиентов. Настоящий полис КАСКО не может выглядеть как листочек , только что распечатанный на принтере .

Как правило, полис КАСКО напечатан на особой бумаге со специальными защитными волокнами или водяными знаками . В нем указаны реквизиты страховой компании .

Также на нем имеются штрих-коды . Обязательно поставлена печать компании и подписи ответственных лиц от руки .

Все данные о страхователе (то есть о том, кто приобретает страховой полис КАСКО), водителях и об автомобиле также представлены полно , четко и корректно. В полисе непременно должны быть указаны условия страхования (например, на что вы имеете право при наступлении страхового случая), страховые риски (ущерб, угон), страховая сумма .

Вместе с полисом КАСКО вы должны получить квитанцию о его оплате. Квитанция является документом БСО (Бланк Строгой Отчетности ), как и полис. На ней также имеется серия и номер , отличающаяся от серии и номера полиса. Если вам не дают квитанцию , значит, перед вами мошенник . Даже если он пытается убедить вас, что «вышли новые правила, теперь квитанцию не выдают» или «забыл дома, завтра принесу».

ВАЖНО ! Не выбрасывайте квитанцию об оплате КАСКО . Это очень важный документ, который нужен для обращения в компанию по страховому случаю наравне с самим полисом.

Дело в том, что в отличие от ОСАГО, условия которого регламентируются федеральными законами Российской Федерации, КАСКО является добровольным видом страхования . Поэтому страховые компании здесь могут устанавливать свои правила .

ДЛЯ СПРАВКИ : Обратите внимание, условия страхования даже у одной компании могут меняться из года в год и не всегда в сторону удобства для клиента.

Очень важно, какая у вас редакция правил . Например, в одном году может быть можно было обращаться по КАСКО без справок по двум смежным деталям до трех раз в год. В другой год – только по одной определенной детали раз в год.

На сайтах компаний представлена зачастую только последняя редакция правил , может быть, не та, что у вас. Поэтому очень важно также сохранить эту книжечку с правилами страхования .

Но мошенники все равно ухитряются искусно подделывать полисы КАСКО. Это может быть ситуация, когда:

скопирован существующий в базе компании полис , но оформлен он, соответственно, на другого человека;
мошенник похитил или другим способом незаконно завладел настоящим бланком компании .

В этом случае определить подлинность очень сложно . Особенно человеку, который первый раз заключает с определенной страховой компанией и не знает, .

Проверка подлинности полиса

Как ? Необходимо проверить подлинность полиса КАСКО по номеру . База данных компании содержит актуальную информацию, мошенники не могут внести в нее правки.

Поэтому если полис с определенным номером не будет найден , или хуже того, будет найден с пометкой «украден злоумышленником» , или оформлен на другого человека, вы можете избежать неприятной ситуации . К сожалению, единой базы по полисам КАСКО не существует . У каждой компании она своя. Поэтому проверить страховой полис КАСКО по номеру можно только в той страховой компании, в которой он оформлен.

Перед покупкой полиса вам необходимо позвонить в страховую компанию . Не по телефону, который предлагает вам подозрительный курьер, а по тем телефонам , которые вы можете найти в открытых источниках . И далее сверить номер вашего полиса и квитанции в базе .

ВАЖНО ! При звонке в крупную страховую компанию вы никогда не услышите , что ваш полис поддельный .

По ряду благоразумных причин компания это не открывает в телефонных звонках. Вам могут только сказать, что данные о полисе не отображаются , в связи с чем вам его покупать не рекомендуется . Также могут ненавязчиво пригласить вас нанести визит в службу безопасности. Разумеется, вы также можете обратиться в офис компании для уточнения этого вопроса.

Кроме того, на сайтах многих компаний существуют сервисы или личные кабинеты, где вы можете проверить полис КАСКО на подлинность онлайн . Там же могут быть представлены фотографии , как должен выглядеть бланк полиса.

КАСКО с доставкой на дом. Чего ожидать?

В погоне за клиентами страховые компании предлагают доставить полис КАСКО лично домой с курьером . Это очень удобно , ведь вам не придется тратить время на поход в офис, выстаивать там очередь, особенно если вы уставший после работы.

Но существует риск , что к вам может прийти мошенник и продать неизвестно что. У настоящего курьера должна быть доверенность на право предоставления интересов компании . Он должен показать вам свои документы и не протестовать против того, что вы сфотографируете его самого и эти документы .

ВАЖНО ! Люди не особо доверяют посредникам: агентам и брокерам, зная, что те могут не передать вовремя информацию в компанию. Поэтому агенты и брокеры часто притворяются , что являются самыми что ни на есть представителями компании и звонят вам из ее главного офиса, а на самом деле все не так.

Если звонящий «сотрудник» навязчиво отговаривает вас приобретать КАСКО в офисе , утверждает, что офис закрыт, несмотря на будний день, что к вам придет личный курьер, то скорее всего это агент . Или хуже того мошенник . В любом случае перед покупкой полиса нужно обязательно по его номеру .

Что делать, если с купленным полисом проблемы

Необходимо различать ситуации, когда произошло мошенничество с полисом и когда после покупки через брокера полис не находится в базе . Или по нему обнаруживаются некорректные данные . Если брокер не передал данные в компанию данные или передал их с ошибками , то в этом случае визит в офис компании со всеми документами , особенно с полисом и квитанцией, должен решить проблему в пользу автовладельца.

Но если же вам продали откровенно поддельный полис , то тут мало шансов что-то исправить. Страховая компания не только не выплатит денег , но известны прецеденты, когда компания требовала у автовладельцев вернуть деньги – немалую сумму — за уже произведенный ремонт , якобы им сразу не удалось распознать, что полис фальшивый.

Единственное, что остается в такой ситуации, обратиться в полицию , чтобы мошенника поймали и привлекли к ответственности. А вам придется приобретать новый полис КАСКО .

Как не стать жертвой мошенников?

Вот какие ошибки совершают те, у кого потом на руках оказывается фальшивый полис :

Ищут, как приобрести КАСКО «по знакомству» вместо того, чтобы обратиться в офис.

В ситуации с КАСКО покупка полиса через не очень понятных лиц может плохо закончится . Известен весьма печальный случай, когда автовладелец приобрел полис у «знакомой», но она оказалась настоящей предательницей.

Сначала она продала ему фальшивый полис. А тут случилась неприятность – машину угнали. Тогда эта «знакомая», уверив его, что ему можно не подъезжать в страховую компанию лично, она все устроит, взяла у него все документы, в том числе фальшивый полис.

И скрылась в неизвестном направлении. Этот человек остался без машины, без денег и ничего не может доказать ни страховой, ни полиции.

В поисках прельщаются дешевизной полиса .

На дешевую стоимость зачастую и делают ставку мошенники.

Не проверяют документы у курьера и номер полиса перед оплатой.

Если вы не будете совершать вышеуказанных ошибок , то убережете себя от покупки липового полиса.

Поддельный полис КАСКО приносит автовладельцу большие проблемы. Но их гораздо проще предотвратить, чем расхлебывать. Для этого достаточно всего лишь покупать полис КАСКО только в офисе компании .

Людям присуща доверчивость, поэтому различные виды мошенничества остаются прибыльными во все времена. Сфера страхования не является исключением: мошенники есть и здесь. Одни создают страховые «фирмы-однодневки», другие торгуют фальшивыми полисами, третьи украденными, списанными или неучтёнными бланками полисов и так далее. Как же оградить себя от мошенников?

Наиболее рациональный ответ на данный вопрос: не стоит покупать страховку, где попало.

Вы же не станете приобретать квартиру в подворотне и у непонятного дядьки? Тогда почему отдаете немалые деньги непроверенным людям в надежде на многотысячную защиту для своего автомобиля в дальнейшем? Чтобы избежать проблем с фальшивыми или недействительными полисами КАСКО, имеет смысл прислушаться к рекомендациям экспертов.

Снижаем риски до покупки полиса КАСКО

Как распознать опасного страховщика или фальшивый полис КАСКО?

Для этого желательно посетить офисы выбранных страховых компаний. Здесь можно увидеть, как выглядит полис КАСКО, действующий у этого страховщика, и задать множество вопросов, глядя в глаза. КАСКО – добровольный вид страхования, где не предусмотрено стандартных, единых для всех компаний полисов. Вот почему в представительстве компании целесообразно узнать, как выглядит их бланк, чтобы впоследствии иметь возможность отличить подделку.

У каждого полиса КАСКО есть свои степени защиты, например:

Специальная бумага с защитными волокнами.
Водяные знаки на бумаге.
В верхней части бланка логотип с указанием реквизитов, которые можно проверить.
Различные штрих-коды и другие знаки.
И обязательно – мокрые печати компании с подписями ответственных лиц, проставленными от руки.

Придя в представительство страховой компании, попросите предоставить свободный доступ к следующей информации:

Телефоны и адреса электронной почты компании, по которым можно обращаться.
ФИО руководителей.
Регистрационный номер компании (ИНН).
Номер и дату выдачи лицензии со всеми приложениями, где указаны разрешенные виды страховых услуг.
Банковские реквизиты.

Кроме того, на всякий случай можно ознакомиться с правилами страхования данной компании и поинтересоваться, как быстро производятся выплаты по страховым событиям. Соответственно, вернувшись домой, можно проверить на сайте Центробанка РФ, есть ли у этой компании лицензия. Этого будет достаточно, чтобы не бояться купить недействительный полис КАСКО у данного страховщика.

Если оформить полис КАСКО в офисе, можно лично убедиться в том, что все необходимые печати и подписи ставятся ответственными лицами. Если же приобретать страховку у агента вне стен офиса страховой компании, желательно заранее знать, как выглядит полис, печать и подпись руководителя страховщика.

Обратите внимание, что второй экземпляр документа должен быть идентичен первому.

Заполняйте полис вместе с агентом, уточнив его данные и телефоны компании. Надо ли говорить, что на пустом бланке полиса КАСКО никогда нельзя ставить свою подпись.

Как определить возможный подлог?

Как понять, что предложение страхового агента подозрительно? Если он обещает слишком большую скидку – это должно насторожить. Основной интерес страховщика или его представителя кроется в получении страховой премии от автовладельца. При этом скидки при покупке полиса КАСКО – это издержки СК, которые необходимо как-то компенсировать. Как говорится: ничего личного, только бизнес! Комиссионные по договорам страхования КАСКО редко достигают 20% от суммы платежа. Поэтому, если агент предлагает скидку 10% и более – это может быть по одной из следующих причин:

Перед вами мошенник.
Страховая компания представляет собой классическую финансовую пирамиду. Другими словами нехватка средств на текущие выплаты вынуждает страховщика привлекать клиентов (и их деньги) такими нежизнеспособными методами. Это верный признак разоряющейся компании.
Агент работает на автодилера, а скидка на страхование автомобиля в данном случае позиционируется как дополнительный бонус для клиента. Иными словами, большая скидка предоставляется без подвоха и используется для достижения маркетинговых целей (формирования более выгодного предложения для покупателя автомобиля, в итоге продавец заработает не на страховке, а на продаже машины и ее дальнейшем обслуживании).
У этой страховой компании слишком агрессивная ценовая политика, что объективно приведет её к проблемам в будущем. Эти проблемы впоследствии обязательно отразятся и на клиентах такого страховщика.
Реальная скидка составляет 5-7%, остальная её часть «набирается» за счет различных ограничений страхового покрытия и разнообразных оговорок в договоре.

В каждом из этих случаев не стоит терять голову от радости или отчаянья. Для начала необходимо досконально разобраться, с чем именно связано предложение купить полис КАСКО дёшево. Всегда действуйте по приведённому выше плану и обязательно полагайтесь на собственные знания и внимательность.

Что делать, если заподозрил агента в мошенничестве?

К сожалению, не все страховые компании уделяют должное внимание вопросам экономической безопасности. В некоторых представительствах страховщиков не проводится эффективных мер по контролю качества своих услуг.

Если агент не вызывает доверия по какой-либо причине, можно просто отказаться от сотрудничества с ним и обратиться к другому специалисту. При встрече с брокером или агентом вне стен офиса компании лучше всего сразу попросить паспорт и записать его личные данные, а потом попросить предоставить (и записать) его контактную информацию (адрес проживания, страница в социальных сетях, телефон, рабочий адрес и т.д.) По его реакции на данную просьбу можно понять, стоит ли заключать сделку с таким агентом.

Практически все страховые компании выдают своим сотрудникам доверенности на право заключать договоры, где имеются паспортные данные, круг ответственности и лимиты страховых сумм. Перед оформлением полиса КАСКО изучите данный документ и узнайте, чьи интересы представляет сотрудник – страховой компании или какого-то брокера. В случае сомнений сфотографируйте документы, позвоните в страховую компанию или брокеру, поинтересуйтесь, действительно ли там работает этот сотрудник.

Анализ внешнего вида бланка полиса

Как выглядит полис КАСКО?

Сегодня в России достаточно тревожная ситуация с фальшивыми полисами ОСАГО. Ежегодно тысячи подделок всплывают на рынке. По сути, от них никто не застрахован. Страховые полисы КАСКО мошенники тоже подделывают. И опять же с подобной проблемой может столкнуться каждый.

На сайтах страховых компаний всегда можно найти образец полиса КАСКО. Однако важно понимать, что договор это не единственный документ, регулирующий права и обязанности СК и страхователей. Традиционно страховка состоит из двух важных частей: полиса страхования КАСКО и правил страхования. Как и в любом договоре, на бланке полиса КАСКО указываются:

Данные страхователя (того, кто оплачивает страховку).
ФИО владельца автомобиля.
Данные выгодоприобретателя (субъект или организация, которая получит выплату при страховом событии).
Территория, на которой действует данный договор.
Данные автомобиля.
Перечень страховых рисков, на которые распространяется действие договора.
Так называемая страховая сумма (максимальная сумма ответственности страховой компании по договору).
Перечень лиц, допущенных к управлению автомобилем.
Дополнительные условия договора (порядок оплаты, франшиза и др.).
Срок действия договора.
Реквизиты, подписи сторон.
Печать страховщика.

Обычно полис КАСКО – это бланк на специальной фирменной бумаге с защитными элементами. В свою очередь «Правила страхования» – это подробная инструкция для страхователя, где обозначены все условия взаимоотношений между сторонами договора. Разумеется, те же самые правила страхования распространяются на полисы КАСКО, купленные онлайн . Главное, убедитесь, что договор содержит всю необходимую информацию, а также оригинальные подписи и печати.

Что в полисе следует проверять особенно тщательно?

Универсальных методов по вычислению фальшивых полисов не существует, но один совет, пожалуй, дать можно. Перед тем, как оформлять полис КАСКО, узнайте у агента номер бланка полиса и номер квитанции. Далее наберите номер страховой компании и постарайтесь узнать, имеется ли в базе данных страховщика бланки с такими номерами. Выясните также, за кем числятся эти документы, и не забудьте попросить представиться того, кто сообщает эти данные. Запишите всю информацию на бумаге и сохраните вместе с полисом КАСКО. Подобных сведений обычно достаточно, чтобы обезопасить себя. Если окажется, что такого номера в базе данных не существует, то говорить с этим агентом дальше не о чем.

При заполнении бланков не забудьте проверить полис КАСКО. Внимательно прочтите всё, что напечатано типографским шрифтом, а также то, что внесено с помощью компьютера и написано от руки.

Проверка полиса КАСКО очень важна, ведь если будут допущены существенные ошибки, то впоследствии полис может быть признан недействительным.

На бланке полиса КАСКО не отмечены условия, при которых страховая компания может отказать в выплате, зато такие сведения есть в правилах страхования. Обычно в качестве причин отказа указываются грубое нарушение ПДД, управление автомобилем в состоянии алкогольного опьянения и прочие подобные обстоятельства. Важно помнить, что некоторые страховщики добавляют в этот раздел довольно неожиданные пункты, которые зачастую написаны мелким шрифтом. Вот почему перед тем, как поставить свою подпись, стоит внимательно изучить условия страховки.

После покупки полиса КАСКО

Как проверить подлинность полиса КАСКО?

К моменту подписания договора необходимо в достаточной степени полагаться на надежность страховщика и его агентов, но и проверить полис КАСКО на подлинность тоже не помешает. Кроме того, на этом этапе не лишне ещё раз проверить договор на правильность заполнения, и лишь затем оплатить премию. После подписания договора и оплаты страховой премии страхователю должны выдать:

Оригинал квитанции об оплате.
Оригинал полиса.
Правила страхования к полису.
Акт осмотра (если производился предстраховой осмотр).
Экземпляр дополнительного соглашения (если оно оформлялось).

Все полученные документы желательно неспешно перепроверить и хранить в течение всего срока действия договора.

Можно ли проверить КАСКО по номеру полиса?

В каждой страховой компании существует своя база полисов КАСКО. Проверить полис КАСКО по номеру можно, позвонив на горячую линию компании или в интернете:

Некоторые страховщики на своём официальном сайте размещают форму, где можно проверить подлинность полиса КАСКО.
Отдельные страховые компании создают для каждого клиента личный кабинет, где можно проверить номер полиса КАСКО в любой момент.

Существует ли единая база данных РСА для проверки подлинности полиса КАСКО?

Если номер полиса ОСАГО можно проверить в единой базе данных РСА, для полисов КАСКО такой базы не существует. Дело в том, что это добровольный вид страхования, соответственно, РСА проверкой полисов КАСКО не занимается. Отсутствие единой базы данных для всех компаний несколько усложняет дело.

Но есть и приятные новости – каждый полис страхования КАСКО имеет свой уникальный номер, занесенный в базу данных страховщика. Что это означает для страхователя? Прежде всего, то, что проверить подлинность страхового полиса КАСКО можно, связавшись со страховой компанией или на её официальном сайте.

Что делать, если обнаружен фальшивый или недействительный полис?

Если, невзирая на все старания, куплен поддельный полис КАСКО, рекомендуем незамедлительно обратиться в полицию. Однако, к сожалению, этот договор страхования пользы уже не принесёт. Чтобы вновь обрести страховую защиту придётся покупать новый полис.

Что делать, если в полисе КАСКО обнаружена ошибка?

Мы не напрасно акцентировали внимание на важности неоднократной проверки полиса КАСКО и правильности его заполнения. Ошибки в полисе КАСКО могут привести к серьезным последствиям. Например, если неправильно указана одна цифра, могут возникнуть сложности с идентификацией автомобиля при страховом случае. Бывает так, что из-за этого выплата не производится. Известны случаи, когда банк не принимал полис КАСКО в тех случаях, когда страховщик допустил даже незначительные ошибки в полисе. Впоследствии доводы страхователя относительно того, что ошибка допущена сотрудниками страховой компании, в расчёт не принимаются. Соответственно, придётся добиваться правды в суде. Вот почему лучше перепроверить всё несколько раз. Если обнаружена погрешность, не стоит ждать страхового случая. Сразу обращайтесь к страховщику за исправлениями.

Выбор страховой компании – ответственный шаг

Выбирая компанию, не стоит руководствоваться только рассуждениями или уговорами вроде:

Данная СК заключила договор с дилером, у которого я приобретаю автомобиль, значит она хорошая.
У этой СК самая низкая стоимость страховки .
Эту компанию очень хвалят менеджеры в автосалоне.
Компания государственная, поэтому мне нравится.
Об этой СК столько хороших отзывов в интернете.
Там страховались мои знакомые – им понравилось.

Предлагаем ряд критериев для выбора СК:

Компания работает на рынке страхования не менее семи лет на момент заключения договора.
Входит в список 50-ти крупнейших СК России по сборам.
В число акционеров страховщика входит ряд крупных юридических лиц.
Страховая премия по КАСКО/ОСАГО составляет не более 50% от всех доходов компании за отчётный год.
Уставной капитал не менее 300 млн. рублей.
Рейтинг «Эксперт РА» «А» или выше.
Наличие службы контроля качества.
Уровень выплат (отношение выплат к сборам за отчётный период) не более 37%.
Чистая история страховой деятельности (никаких ограничений лицензии от ЦБ РФ или серьёзных предупреждений от РСА).

Манипуляции с полисом КАСКО

Можно ли вписать дополнительного водителя в полис?

Для изменения списка водителей по договору надо учитывать следующие факторы:

Сколько времени осталось до конца срока действия договора.
Водительский стаж и возраст нового водителя. Если этот человек имеет стаж больший, чем у всех ранее вписанных водителей, то, возможно, на стоимости страховки это не отразится.

Если полис страхования КАСКО заключается на стандартных условиях, то сумма доплаты зачастую невелика. Обычно в компании рассчитывают цену полиса на год с учетом новых условий, из этой суммы вычитается стоимость первоначального полиса. Далее полученная разница умножается на оставшийся срок действия договора и делится на количество дней в году.

Для внесения изменений в полис КАСКО нужно связаться со своей страховой компанией или агентом и составить дополнительное соглашение, которое подписывается обеими сторонами и хранится вместе со всеми документами до конца срока действия полиса КАСКО.

Можно ли вернуть страховку и получить часть страховой премии обратно?

Как и всякий другой договор, полис КАСКО можно расторгнуть до окончания срока его действия по желанию одной из сторон. Эта процедура выполняется на основании «Правил страхования» и имеет свои нюансы. Если досрочное расторжение полиса КАСКО происходит по воле страхователя, то для этого следует обратиться в страховую компанию с заявлением о расторжении. В этом случае страховщик не вправе отказать.

Ниже перечислены некоторые особенности отношений сторон-участников договора страхования КАСКО, о которых желательно знать каждому:

Основанием для прекращения действия договора КАСКО (согласно ст. 958 Гражданского кодекса РФ) является необратимая гибель автомобиля от события, не являющегося страховым. У некоторых страховых компаний возгорание машины от неисправной электропроводки не покрывается полисом КАСКО. То есть произошло событие, автомобиль утерян, риск возникновения страховых случаев в дальнейшем исключён, следовательно, договор прекращает своё действие. В этом случае страховая компания обязана возвратить часть средств, уплаченных страхователем при заключении договора. Компенсируется время, оставшееся до окончания срока действия полиса, причем расчёт в таком случае производится по дням или полным месяцам (закон указывает, что неполный месяц считается за полный). Если в правилах страхования написано, что компания производит вычеты РВД (расходы на ведение дела) или удерживает выплаченное ранее возмещение, можно попробовать отстоять свои интересы в суде.
Во всех остальных случаях (т.е. расторжение договора КАСКО по желанию страхователя, когда автомобиль не утерян) страховой платёж возвращается только в том случае, если подобная процедура прописана в договоре. Страховщик может установить возврат премии, уменьшенной на сумму выплат, а может и полностью вернуть оставшуюся часть премии – всё, что написано в правилах и в договоре будет законно. Правда, при решении подобных вопросов сложилась очень неоднозначная судебная практика.
Если при продаже автомобиля компания собирается удержать почти всю премию, досрочно расторгать полис КАСКО необязательно. Можно попытаться продать его новому владельцу вместе с машиной. Об этом нужно сообщить страховщику заявлением о внесении изменений в договор. Однако при этом стоит учесть, что некоторые компании могут отказать в удовлетворении подобного требования клиента.
Очень важно знать, что страховая компания может инициировать расторжение договора, если изменилась степень страхового риска, но при этом автовладелец отказывается за это доплачивать.

Из всего вышесказанного можно сделать важный вывод: читайте страховые правила до приобретения полиса, а также когда соберётесь расторгать договор страхования КАСКО.

Действительно ли выгодно покупать полис КАСКО в рассрочку?

Если важно купить полис КАСКО как можно дешевле, лучше от рассрочки отказаться вовсе. Правда, иногда бывают случаи, когда полис необходим сегодня, но на него попросту не хватает денег. Тогда имеет смысл оформить полис КАСКО «в кредит» и растянуть оплату во времени.

При этом если произойдёт страховое событие, страховщик может произвести неполную выплату. В качестве альтернативы страхователю могут предложить полностью погасить задолженность по рассрочке, а уже после этого страховщик произведёт полную выплату. Все эти тонкости оговариваются в договоре страхования. Тем не менее, нужно понимать, что тот, кто приобретает полис КАСКО в рассрочку, при наступлении страхового события зачастую оказывается в менее выгодном положении, чем страхователь, оплативший полис одним платежом.