Портал сайт уже рассказывал о появлении в России такой услуги, как лизинг для физических лиц и разбирал плюсы и минусы этой схемы. А как насчёт конкретных примеров? Мы взяли Toyota RAV4 и рассчитали, во сколько обойдется её покупка в кредит, а потом сравнили это с предложением лизинговой компании.
Итак, популярная Toyota RAV4 с 2-литровым бензиновым двигателем, вариатором и передним приводом в комплектации Стандарт. Добавим к базовой цене в 1 062 000 окраску металлик и пару аксессуаров и получим стоимость 1 080 000 рублей. Сейчас мы готовы расстаться примерно с 20% от этой внушительной суммы (216 000 рублей) и не хотим платить дольше, чем два года. На что можно рассчитывать в таком случае?
Банки-то разные…
Первым делом смотрим на предложение коммерческого банка. Например, UniCredit Bank согласился выдать займ на 864 000 рублей за вычетом тех 216 000, которые у нас есть. Ставка немаленькая – 14,5% годовых. Ежемесячный платёж составит при этом 41 688 рублей, а переплата за весь срок – 136 512 рублей. Приличная сумма.
А может быть, обратиться в «Тойота Банк»? В отличие от «обычных» финансовых учреждений, такие кредитные организации призваны в первую очередь стимулировать продажи автомобилей, а уж потом зарабатывать деньги на процентах. Во всяком случае, так их представители утверждают на пресс-конференциях.
На деле расчёт получился не особо привлекательным. Получить первый взнос в 20% и рассрочить остаток на 24 месяца тойотовцы согласились, но ставка составила аж 16,3% годовых. Ежемесячный платеж – 42 428 рублей, а переплатить придётся 154 274 рублей. Вот тебе и стимулирование продаж…
Лизинг минус
В поисках лизинговой альтернативы мы обратились в компанию «Major Лизинг». При первом взносе 20% и сроке 24 месяца процентная ставка оказалась выше кредитной – 16,9%, а ежемесячный платеж – 42 711 рублей. В этом случае машина по окончанию лизингового договора переходит в собственность клиента.
Выходит, что при прочих равных лизинг не так уж и выгоден. Идём в коммерческие банки? Спешить не стоит: лизингодатели готовы предложить интересные опции. В «Major Лизинг» утверждают, что готовы обеспечить 10%-ю скидку на приобретение автомобиля – уже интереснее, хотя и не так, чтобы очень. Такой же (если не больший) дисконт можно получить и просто так, особенно если покупать по весне прошлогодний автомобиль.
Лизинг - плюс?
А что если воспользоваться лизингом без перехода права собственности, то есть, фактически, взять машину в долгосрочную аренду? Рассчитать нам покупку по этой схеме мы попросили компанию «Контрол Лизинг». Там согласились расписать всё подробно, но оговорились: с брендом Toyota они не работают. В качестве замены предложили новый Nissan Qashqai c 2-литровым мотором, механической коробкой и передним приводом. Такой автомобиль как раз стоит ровно 1 080 000 рублей.
Первый взнос 216 000 рублей и двухлетний срок остаются в силе и в течение ближайших 24 месяцев нам предложили выплачивать каждый месяц по 22 172 рублей. Почти в два раза меньше, чем в случае с кредитом! Но не стоит забывать: как только договор закончится, машину придётся вернуть лизингодателю.
Но так ли это плохо?
За два года мы выплатим лизингодателю 532 128 рублей процентов. Плюс первый взнос. Итого — 748 128 рублей. А сдав авто и взяв новое на тех же условиях (плюс-минус, учитывая рост цен и на машины, и на финуслуги, но не забывая про скидки), еще через два платим такую же сумму. Выходит, что четыре года ездим на всегда новом авто за 1 496 256 «деревянных». И дальше повторяем схему до бесконечности. Довольно интересный вариант с тем минусом, что можно оказаться на всю жизнь привязанным к определённым маркам и моделям (смотря по тому, чем «торгует» лизингодатель).
И тут уже переплата не кажется столь огромной, и особо начинают радовать низкие ежемесячные платежи (и заморачиваться с уплатой транспортного налога и постановкой на учёт не нужно: авто получаешь сразу с номерами), а значит престижный автомобиль можно позволить себе с меньшей нагрузкой на кошелёк. Пожалуй, что в стесненных обстоятельствах лизинг и вправду может быть интересен. Главное – не портить себе настроение детальными расчётами. Или наоборот - высчитать всё до копеечки.
Если вы еще не знаете, что для вас лучше — лизинг или автокредит, поможет определиться в нашем этих финансовых услуг.
Лизинг относится к категории комплексной финансовой услуги. Лизингодатель не только финансирует покупку выбранного клиентом авто, но и обеспечивает его регистрацию, содержание, технический осмотр, страхование и оплату всех налогов и сборов. При необходимости сервисного обслуживания или при наступлении страхового случая, арендодатель обеспечивает администрирование ситуации. Оформление машины в лизинг проводится в несколько этапов и не занимает много времени. Согласно условиям сотрудничества, лизингополучателю вменяется единственная обязанность - оплачивать лизинговый платеж. На первый взгляд видны одни преимущества сделки. Есть ли в ней подводные камни?
Особенности приобретения авто в лизинг
Лизинговая сделка отличается простотой оформления и минимальными проверками финансового и социального статуса заявителя перед подписанием договоренности. Она доступна для большинства заявителей при условии внесения ими первоначального взноса за выбранный объект лизинга. Во всех платежах уже заложены расходы на содержание транспортного средства, на его страховку, на налог и на амортизацию, поэтому лизингополучателю не нужно самостоятельно заниматься бумажными делами и поиском компании, готовой оказать необходимые сервисные условия. Лизингодатель уже позаботился о решении таких проблем своего клиента. Перед оформлением сделки следует изучить не только ее преимущественные позиции, но и отрицательные стороны. Каждый субъект самостоятельно проводит оценку условиям сотрудничества и принимает выгодное для себя решение.
Для оформления договора от лизингополучателя требуется пакет документации, содержащий бумаги, идентифицирующие его личность и подтверждающие заявленный им при обращении в компанию социальный и финансовый статус. После заполнения анкеты, клиент может выбрать желаемую модель машины. Забрать ее можно после подписания договора и внесения первоначального взноса.
Преимущества сделки
Приобретение транспортного средства в лизинг пользуется популярностью у субъектов предпринимательства. Востребованность услуги обусловлена выгодой сотрудничества, выраженной в упрощенной процедуре оформления сделки и экономии финансовых средств. Сделка, оформленная по автолизингу, отличается:
- Простотой оформления процедуры;
- Доступностью для большинства заявителей;
- Снижением базы налогообложения, за счет включения в затраты выплат по договору;
- Зачетом НДС от платежей предприятию;
- Получением прибыли в результате эксплуатации транспортного средства;
- Возможностью умалчивания информации о своих владениях, что актуально для лиц, не желающих по личным соображениям это афишировать;
- Скидками для постоянных клиентов;
- Простотой расторжения договора автолизинга, которая обуславливается возможностью оперативной смены вида транспорта;
- Возможностью оформления коммерческого и специального транспорта;
- Наличием дополнительных услуг, таких как сервисное обслуживание и предоставление другой машины на время поломки.
Такая процедура имеет выгоды и для физических лиц, например, в сравнении с автокредитом. К заемщику в данном случае предъявляется меньше требований, поскольку автомобиль и после передачи физическому лицу остается в собственности у организации-лизингодателя. В случае же с кредитной схемой банк не всегда остается в выигрышной ситуации, даже несмотря на то, что купленный автомобиль находится в залоге. К тому же платежи по лизингу минимум в 1,5 раза меньше, чем аналогичные по автокредиту.
Недостатки и подводные камни сделки
При оформлении машины в лизинг, потенциальный лизингополучатель должен иметь представление о негативной стороне сделки и об ее подводных камнях. После приобретения по такой схеме авто, оно не считается собственностью покупателя до тех пор, пока не будут выплачены все предусмотренные договором платежи. При нарушении требований соглашения, лизингодатель вправе его расторгнуть и оформить возврат транспортного средства.
Оформление аренды невозможно без вложения личных денежных средств, имеющих статус первоначального взноса. Деньги вкладываются, а клиент не имеет права собственности на объект. Процентные ставки и итоговая стоимость машины, приобретенной в лизинг, чаще имеют более высокие показатели, чем при ее покупке в кредит. При предоставлении равных условий для сделок по кредиту и по лизингу, лизинговую операцию можно отнести к категории невыгодных, с финансовой точки зрения, услуг.
В договоре обычно регламентируется определенный сервис технического обслуживания, что обуславливает невозможность проведения диагностических и ремонтных работ в других организациях. Такое решение лизингодателя вызывает неудобства клиента, связанные с финансовыми и территориальными вопросами. Дополнительные расходы, покрываемые за счет покупателя, формируются за счет необходимости дважды проводить регистрацию собственности на машину: от продавца к лизингодателю, а затем к покупателю.
Заключение
Транспорт необходим субъектам хозяйствования для реализации их предпринимательской деятельности, а его покупка ввиду высокой стоимости доступна не всем. При оформлении автолизинга, оплатив часть стоимости машины, можно пользоваться ею для реализации своих целей. Лизингодатель может предоставить в качестве объекта сделки машины коммерческого и специального назначения, на что банковские учреждения обычно проблемно выделяют деньги в кредит. Физические лица также могут приобрести машину в лизинг. Автомобиль относится к категории высоколиквидных активов, поэтому выбор его в качестве предмета лизинга является наименее рискованным решением для обеих сторон сделки. Лица, желающие стать лизингополучателями обычно тщательно изучают условия сотрудничества и обдумывают свое решение перед оформлением сделки, что снижает вероятность неплатежей в период сотрудничества, поскольку многие нацелены на выкуп транспорта и не желают его потерять по причине просроченного единственного платежа.
Еще недавно российский потребитель мог приобрести автомобиль у официального дилера двумя способами: за наличный расчет, с помощью банковского кредита.
Но теперь рынок предоставил возможность оформить машину в лизинг на физическое лицо.
Этот способ давно распространен в странах Европы, в США.
Давайте разберемся, что лучше, лизинг или автокредит? И чем одно отличается от другого?
Что такое автокредит и лизинг?
Сначала определимся с основными понятиями финансовых продуктов:
- автокредит - финансирование покупки машины;
- автолизинг на физическое лицо - финансирование пользования автомобилем с возможностью его выкупа.
Обоими финансовыми продуктами преследуются разные цели .
Если Вы намерены ездить на новом автомобиле, меняете их раз в три года и желаете минимизировать затраты на авто, выбирайте лизинг. Если Вы приобретаете автотранспортное средство на более длительный срок, рассмотрите кредит.
Но машина - товар, который быстро обесценивается, не считается доходным инструментом для вложения средств.
Для сравнения рассмотрим отдельно условия получения автокредита и лизинга.
Автокредит
Это процентный заем, который выдается банком или другим кредитным учреждением физическому лицу на приобретение автомобиля.
Этот вид потребительского кредитования пользуется большим спросом среди российского населения. Особенности кредита :
- целевой: деньги тратятся только на покупку машины;
- залоговый: авто остается в залоге у банковского учреждения до полного погашения кредита.
Оформляют кредит в банке или через автосалон . Автосалон сотрудничает с несколькими банками. Заявка на автокредит рассматривается несколько часов или день.
Но годовая ставка по кредиту здесь будет выше на несколько процентов, чем при обращении лично в банк. Могут появиться дополнительные платежи при оформлении.
При подаче заявки в банк нужно собрать больше документов, а срок рассмотрения длится до недели. Но можно получить выгодный годовой процент.
Пакет документов
Для получения положительного решения по автокредиту необходимо предоставить следующие документы:
- паспорт;
- водительское удостоверение;
- справка 2-НДФЛ о доходах;
- копия трудовой книжки, ее заверяет работодатель;
- заявление-анкета на бланке банка.
Перечень неполный. Иногда банки требуют копию свидетельства о браке, копию паспорта супруга/супруги.
Программы, которые предлагают оформить автокредит только по паспорту и другому документу, удостоверяющему заявителя. Они стоят дороже.
Процесс получения автокредита:
- Выбор автомобиля с учетом реальных возможностей.
- Выбор банка и кредитной программы, которую тот предлагает. Сбор документов.
- Оформление договора купли-продажи после положительного решения банка.
- Оплата первоначального взноса. Размер предусматривает проект кредитного договора.
- Постановка транспортного средства на учет в ГИБДД. Становятся на учет после подписания кредитного договора, получения автомобиля.
- Подписание страховых договоров. Оплачиваются обязательные по требованиям банка страховки. Автомобиль - залог банка. Если машину угонят, если она не будет подлежать восстановлению в случае аварии, банк получит страховое вознаграждение.
- Заключение кредитного договора. Затем банк переведет денежные средства на счет продавца машины.
- Получение автомобиля. Вы получите регистрационное свидетельство собственности. Оригинал паспорта транспортного средства останется в банке до полного погашения кредита.
Процентные ставки могут измениться в зависимости от трудоустройства заявителя, его дохода, суммы первоначального взноса и других условий.
Собственником автомобиля является физическое лицо, которое оформило кредит. Банк - залогодержатель. В техпаспорт можно вписать и владельца, и членов его семьи, которые захотят управлять машиной.
Плюсы:
Минусы:
- заемщик должен быть прописан в регионе, где покупается машина;
- требуется высокая «белая» зарплата;
- минимальный стаж работы на одном месте - 3-6 месяцев;
- обязательное страхование КАСКО, ОСАГО, обязательное страхование жизни заемщика;
- скрытые комиссии, дополнительные платежи;
- банк имеет право поднять процентную ставку;
- банк обязательно извещают об изменениях в жизни (смене места проживания, работы, развод), иначе могут последовать крупные штрафы.
Рассмотрим, каковы преимущества и недостатки автолизинга, а также чем лизинг автомобиля отличается от кредита.
Автолизинг
Это вид арендных отношений
. Автолизинг для физических лиц - приобретение и передача автомобиля во временное владение и пользование за оплату.
Основание - договор между лизингодателем и лизингополучателем. Это долгосрочная аренда автомобиля без обязательства выкупить его.
Клиент выбирает автомобиль у официального дилера, лизинговая компания приобретает машину, затем передает клиенту. После завершения срока договора клиент возвращает транспортное средство в лизинговую компанию.
Выкупить автомобиль можно, но суть продукта состоит в оплате пользования автомобилем, но не его полной стоимости.
Требуется минимальный пакет документов: обычно это заявление, паспорт, водительское удостоверение. Оформление лизинга проще оформления кредитования.
Заключается договор, по которому Вы становитесь лизингополучателем. Затем лизингодатель покупает автомобиль, который Вы хотите, передает его Вам в пользование. Но собственником остается лизингодатель .
Он занимается регистрацией авто, прохождением ТО и прочими хлопотами. Лизинговые платежи меньше кредитных выплат. Остаточную (выкупную) стоимость фиксируют в договоре. Она неизменна.
Плюсы лизинга:
- необходимо гораздо меньше документов для оформления, чем при автокредите;
- дополнительные платежи (страхование, постановка на учет в ГИБДД, проведение ТО, транспортный налог) обычно берет на себя лизингодатель, а затраты закладываются в ставку по лизингу;
- ежемесячные платежи ниже, переплаты по процентам отсутствуют (автомобиль возвращается);
- выплачивать всю стоимость автомобиля нет необходимости;
- отсутствие дополнительных комиссий, сборов;
- быстрое рассмотрение заявки на получение автомобиля в лизинг (пара часов);
- если произошло ДТП, лизинговая компания берет на себя все процедуры;
- стоимость ТО лизингового автомобиля ниже, чем кредитного;
- возможность отсрочки погашения суммы;
- легкая смена автомобиля, так как продажей старого авто занимается компания.
Минусы:
- более высокий стартовый взнос, процентные ставки (13-18%);
- более дорогая госпошлина за оформление лизингового договора у нотариуса;
- меньший срок займа (3-5 лет);
- собственник - компания, физическое лицо - арендатор;
- ограничение пробега до 25 000 км в год;
- выезд за границу на приобретенном в лизинг автомобиле осуществляется только после официального разрешения лизингодателя.
Компания имеет право расторгнуть договор в одностороннем порядке, если лизингополучатель не выполняет обязательных требований, например: оставляет машину не на платной охраняемой парковке, сдает в аренду третьим лицам, не уведомляя об этом лизинговую компанию, использует ее в качестве такси, не соблюдает пункты страхования машины.
Автолизинг подойдет Вам больше, если Вы:
- хотите менять машину раз в три года, предпочитаете управлять новым автомобилем;
- аккуратно и грамотно эксплуатируете автомобиль;
- не планируете самостоятельно его модернизировать (тюнинговать, перекрашивать, проводить другие значительные изменения);
- переживаете период раздела имущества;
- Вам необходимо сделать факт наличия автомобиля публичным (есть множество ситуаций, когда это удобно).
Еще раз об отличиях
Основное из них: при приобретении авто в кредит собственником является покупатель (физическое лицо), который оформил кредит. При лизинге нет процентных ставок, переплат по процентам, так как автомобиль возвращается.
Машины в лизинг можно приобретать без первоначального взноса. Автокредит при нулевом авансе возможен не во всех банках и с повышением процентной ставки.
Итоговые расходы по автокредиту и автолизингу:
- Если лизинг не предусматривает переход авто в собственность лизингополучателя, то ежемесячный платеж будет ниже, чем у автокредита. Но после выплаты кредита машина остается у собственника, а при лизинге машину возвращают.
- Если клиент после длительной эксплуатации решится выкупить автомобиль и стать его собственником, то переплата будет значительная, так как нужно будет оплатить страховку КАСКО, ОСАГО, оплатить транспортный налог, добавятся другие платежи. Тогда автокредит является более целесообразным и экономичным способом приобретения машины.
При автокредите машина изымается через суд, если есть просрочка по договору. Лизинговая компания же изымает авто без суда.
Если у Вас плохая кредитная история, проблемы возникнут в обоих случаях . Процедуры проверки кредитоспособности идентичны. Отказ в кредите еще не означает одобрение автолизинга и наоборот.
Автокредит или лизинг - что выгоднее? У обоих способов есть позитивные и негативные стороны. Каждый автолюбитель решает сам, какой способ выбрать.
Если Вы желаете периодически обновлять автомобиль, Вам больше подойдет его аренда. Если Вы мечтаете о машине, которая бы верно прослужила Вам много лет, кредит будет более выгоден.
Сегодня клиенты, решив приобрести новый автомобиль, все чаще прибегают к услугам лизинговых компаний. Этот механизм позволяет получить машину без больших единовременных вложений собственных средств и является хорошей альтернативой банковским кредитам. Но конкретно, чем выгоден лизинг автомобиля для лизингополучателя могут ответить далеко не все.
Что это такое
Первым делом необходимо разобраться с самим понятием, а лишь затем рассматривать преимущества и недостатки продукта.
И так лизинг или финансовая аренда – это инструмент привлечения средств на приобретение техники, оборудования, недвижимости или иного имущества. При этом конкретное имущество приобретается под клиента и затем передается ему во временное владение на правах аренды.
Часто можно встретить утверждение, что лизинг – одна из разновидностей кредитования. Это совершенно неверно. На самом деле по своей природе лизинг все же относиться к аренде, просто в большинстве случаев по окончании договора клиент получает право выкупить имущество.
Собственность на автомобиль до момента его выкупа остается за лизингодателем. Это не позволяет клиенту оформить его в залог или продать. Сдавать в аренду предметы лизинга можно, но надо получать на это специальное разрешение от лизингодателя.
Рассмотрим, какие стороны фигурируют в лизинговой сделке:
- лизингодатель, который осуществляет финансирование сделки за счет собственных средств или привлеченных банковских кредитов;
- лизингополучатель, обязующийся взять приобретенное лизингодателем имущество в аренду на определенный срок с уплатой за услугу установленного вознаграждения в виде процентов;
- продавец, который осуществляет поставку автомобильной техники лизингополучателю;
- страховая компания, с которой лизингополучатель подписывает договор КАСКО в пользу лизингодателя.
Законом разрешено привлечение к сделке и других сторон, например, оценщиков или банков. На практике обычно необходимости при автолизинге в этом нет, и лизинговые компании обходятся минимальным количеством участников сделки.
Основные условия
Каждая компания имеет возможность самостоятельно предлагать клиентам различные условия. При этом в отличие от банков лизинговые компании практически полностью свободны в параметрах сделки.
Часто при приобретении автомобиля в лизинг предлагаются стандартные условия одной из действующих в компании программ. Но клиент может попробовать согласовать более оптимальные для себя параметры.
Первоначальный взнос по лизинговой сделке является обеспечением определенных гарантий для лизинговой компании. Чем он выше, тем больше шансов на получение положительного решения. Максимально первоначальный взнос достигает половины стоимости машины.
Обычно минимальный размер первого взноса установлен на уровне 10-20%, но в рамках специальных предложений вполне можно приобрести авто в лизинг без авансового платежа.
Размер удорожания по сделки составит около 5-10% от первоначальной стоимости машины. Клиент также может получить до 10% скидки от цены машины, воспользовавшись корпоративными скидками лизинговой компании.
Обязательно машину надо будет застраховать по программе КАСКО. Обходиться эта услуга недешево, тем более что список аккредитованных страховых компаний строго устанавливается лизингодателем.
Дополнительное обеспечение по лизинговым сделкам с автомобилями обычно не требуется. Компании достаточно того, что машина будет в ее собственности до момента полного выкупа клиентом.
Важно! Лизинговый договор не обязательно предусматривает выкуп имущества. Если предмет лизинга не выкупается лизингополучателем, то его необходимо вернуть лизингодателю в соответствии с условиями лизингового соглашения.
Таблица. Условия лизинга автомобиля (основные).
Видео: Почему выгодно оформлять
Чем выгоден лизинг автомобиля для организаций и ИП
Главным образом услуги лизинга интересны для юридических лиц и индивидуальных предпринимателей. Особенно, если применяется общая система налогообложения. За счет лизинга можно существенно снизить налоговую базу и ускорить амортизацию имущества.
Важно! Позиция налоговых инспекций по лизинговым сделкам не всегда однозначна. В ряде случаев свои права приходиться отстаивать, в том числе и в суде. Сотрудники лизинговой компании будут готовы помочь в любое время.
Еще одним плюсом лизинга для бизнеса является возможность согласовать удобный график платежей. При этом будут учтены все особенности работы конкретного клиента. Например, сезонность или зависимость от крупных клиентов.
Рассмотрим, какие варианты графиков платежей обычно доступны клиентам:
- равномерный;
- убывающий (дифференцированный);
- сезонный;
- индивидуальный.
Новому бизнесу, который еще только начинает деятельность, понравиться возможность получить отсрочку по регулярным платежам на период до 6 месяцев. Хотя она доступна не во всех компаниях.
По окончанию лизингового договора автомобиль можно просто вернуть в лизинговую компанию, а взамен приобрести новый. Это избавляет от необходимости связываться с продажей и экономит время клиента.
Лизинг на 2-3 года также позволяет сократить размеры ежемесячных платежей. Это актуально, если планируется регулярно обновлять парк машин.
Риски потери автомобиля в стоимости из-за повреждений или ДТП полностью ложатся на страховую и лизинговую компании. Клиент совершенно ничем не рискует, ведь авто можно вернуть лизингодателю.
Заканчивая раздел, рассмотрим все, чем выгоден лизинг автомобиля для предприятий и индивидуальных предпринимателей:
- снижение налогов, особенно если применяется ОСНО;
- возможность регулярного обновления парка техники без больших единовременных затрат;
- график выплат с учетом особенностей бизнеса клиента;
- снижение рисков, связанных с потерей машины в стоимости из-за форс-мажорных обстоятельств;
- нет необходимости связываться с самостоятельной продажей.
Для частных лиц
Долгое время Закон «О лизинге» позволял приобретать только имущество, предназначенное для предпринимательской деятельности. Это практически исключало возможность оформления лизинга для физических лиц.
Ситуация изменилась в 2011 году. Именно тогда начали действовать поправки, позволившие приобретать любое имущество в лизинг, независимо от его предназначения. Но до сих пор с физическими лицами работают только отдельные компании.
К сожалению, частные лица не смогут воспользоваться налоговыми преференциями при лизинге автомобилей. Но все остальные плюсы для них остаются доступными.
Важно! Часто клиенты путаются и представляют лизинг как замену автокредитам. На самом деле это не так, понятие лизинга ближе к аренде, но несколько шире.
Главный плюс лизинга в возможности быстро обновлять технику, не заморачиваясь с продажей старой машины. Эта забота полностью ложиться на плечи лизингодателя. Особенно это актуально для клиентов, которые хотят приобрести авто премиум-класса и обновлять его раз в 2-3 года.
Размер лизинговых платежей при этом будет значительно ниже, чем при автокредите на аналогичный срок, а клиент снижает риски, связанные с потерей автомобиля в стоимости из-за ДТП.
Рассмотрим все преимущества лизинга для физических лиц:
- график платежей с учетом доходов и занятости клиента;
- индивидуальная процентная ставка;
- нет проблем с реализацией машины, так как ее можно вернуть лизингодателю по окончании договора;
- снижение определенных рисков;
- возможность включить в лизинговые платежи различные страховые и сервисные услуги, а также любое дополнительное оборудование.
Схема сделки
Приобрести автомобиль в лизинг не сложнее, чем оформить автокредит. От клиента потребуется стандартный набор документов, установленных компанией, первоначальный взнос и заполненная заявка.
Рассмотрим схему лизинговой сделки по пунктам:
- клиент выбирает подходящую машину и продавца самостоятельно или с помощью представителя лизинговой компании;
- заполняется и отправляется заявка от лизингополучателя, к которой прикладывается требуемый пакет документов;
- лизинговая компания анализирует потенциального получателя техники и его финансовое положение, а затем принимает решение по сделки;
- стороны подписывают договор;
- на счет лизингодателя поступает авансовый платеж, а затем он оплачивает автомобиль дилеру и клиент получает имущество.
Недостатки
Рассматривая выгоды, которые получает клиент от использования лизинговых услуг при приобретении автомобиля нельзя не остановиться на недостатках продукта, ведь как известно идеальных вещей не существует.
Главным недостатком лизинга является оформление собственности на лизинговую компанию. Это ограничивает клиента в возможности распоряжения автомобилем. Например, его сдачу в аренду надо обязательно согласовывать.
Изъятие лизингового имущества происходит быстрее, а на уступки компании идут очень редко. Поэтому риск потери денег из-за даже небольшой просрочки достаточно велик.
Важно! Часто по лизинговому договору максимальный годовой пробег также ограничен.
Обязательный договор КАСКО в указанной лизингодателем компании приведет к дополнительным расходам, что также является отрицательной чертой лизинга.
Последний недостаток, о котором надо знать – наличие моратория на досрочный выкуп автомобиля в 6-12 месяцев.
Лизинг станет отличным вариантом приобретения автомобиля, если планируется его регулярно обновлять или возникли проблемы с получением кредита в банке. Несмотря на некоторые недостатки плюсов у продукта все же больше. Особенный интерес он представляет для бизнеса, который может снижать налоги за счет лизинговой сделки.
Мы постарались дать общее представление об автолизинге.
Сегодня мы подготовили детальное сравнение лизинга для физлиц и автокредита - не по каким-то надуманным параметрам, а по самым что ни на есть практичным:
- Срок, на который вы покупаете автомобиль
- Какую марку вы собираетесь покупать
- Сколько у вас свободного времени
- Какие у вас доходы
- И - внимание! - любите ли вы азартные игры
Согласитесь, такого сравнения вы еще не видели.
1. Срок, на который вы покупаете автомобиль
Обычно вы знаете и сознательно планируете, на какой срок будет куплен автомобиль. Чаще всего это не первая ваша машина - и исходя из предыдущего опыта вы понимаете, каков для вас оптимальный «цикл владения». Также вы при этом учитываете факторы роста своих доходов (и покупки более дорогой машины), появления у вас детей (с необходимостью в более вместительном авто) и т.д.
Автокредит хорош, если вы покупаете автомобиль навсегда или на долгий срок - то есть планируете пользоваться им около 4-5 лет. Тогда, при условии последующей удачной (!) перепродажи (см. пункт 5 «Любите ли вы азартные игры»), автокредит получится выгоднее, чем лизинг.
Лизинг для физических лиц оптимален при планируемом сроке владения авто от 1 до 3 лет, так как дает возможность пользоваться автомобилем с ежемесячными платежами, которые будут в 2-3 раза меньше, чем при автокредите на аналогичный срок. А в конце лизинга можно будет легко заменить автомобиль на новый.
2. Какую марку автомобиля вы собираетесь покупать?
Этот пункт поможет вам ответить на предыдущий вопрос - о планируемом сроке владения. Статистика неумолима и неподкупна: марки одних моделей меняются быстрее других.
Если вы покупаете отечественный автомобиль (который, по статистике, будете использовать 5 с лишним лет), то лучше всего вам подойдет автокредит . А вот при покупке иномарки, особенно премиум-класса (Mercedes, BMW, Audi, Volkswagen и др.), которую вы, по статистике, смените на новую через 2,5-3 года, выгоднее воспользоваться лизингом .
3. Сколько у вас обычно свободного времени?
Время, которое вы тратите на покупку автомобиля при кредите и при лизинге, обычно, одинаково. И там и тут от вас потребуют некий пакет документов (обычно - паспорт и водительское удостоверение) и примут решение по заявке в срок от 15 минут. Совсем другое дело - время, которое вам придется потратить на продажу старого автомобиля, когда, выплатив кредит или лизинговые платежи, вы решите заменить его на новый. И здесь мы предлагаем уже сейчас оценить, каким количеством свободного времени вы обладаете. Размещение объявления и фото, круглосуточные звонки, которые буду преследовать и после продажи авто, бесконечные показы, повторение одного и того же текста и просьбы о скидке - все это занимает огромное количество времени, раздражает, мешает работе и лишает выходных. Если его мало сейчас - странно ожидать, что через 3 года (4, 5, 6 и т.д. лет) его вдруг станет много.
Если у вас достаточно времени на этот процесс, то автокредит - это ваш выбор.
В противном случае, если вы занятой человек или у вас есть интересные хобби за рамками торговли антиквариатом - выбирайте лизинг для физических лиц . Через 2-3 года вы просто вернете старый автомобиль в лизинговую компанию и пересядете на новый (см. факт №5 «После окончания срока лизинга вы можете пересесть на новый автомобиль с теми же ежемесячными платежами» из нашей ).
4. Какие у вас ежемесячные доходы?
На этот - часто болезненный - вопрос нужно ответить максимально честно, чтобы реально оценить, можете ли вы себе позволить именно тот автомобиль, который хотите.
В автокредите ежемесячные платежи довольно высоки. Если вы готовы их выплачивать за желанный автомобиль - нет проблем. Кроме того, вы можете снизить размер платежей, оформив более долгосрочный кредит (допустим, на 5 лет). Однако при этом общая стоимость кредитного договора за весь срок существенно увеличится. Или вы можете умерить аппетит и приобрести авто классом ниже или другой марки. В общем, варианты есть, но они не самые приятные.
В лизинге ежемесячные платежи в 2-3 раза меньше, поэтому вы точно сможете купить тот автомобиль, который нравится (или даже классом выше / улучшенной комплектации) - или использовать освободившиеся деньги на личные цели. Решайте.
5. Вы любите азартные игры?
Ответ на этот вопрос наилучшим образом продемонстрирует, готовы ли вы продавать свой автомобиль сами и доставит ли вам это удовольствие.
Если вы купили автомобиль в кредит и решили поменять его на новый, вы столкнетесь с не самой приятной процедурой продажи автомобиля «с рук». И здесь нужно учитывать несколько факторов, а также обладать сильными, часто на уровне экстрасенсорики, навыками прогнозирования:
- Реальная стоимость б/у авто по статистике дилеров (действительно совершенные сделки) на 10-15% ниже цен на «Яндекс.Авто» или Auto.ru. Потому что на этих и подобных им порталах средняя цена, на которую все обычно ориентируются, - это начальная цена без учета торга. А вот реальные цены покупок показывает именно статистика дилеров. На какую стоимость продажи вы рассчитывали N лет назад при покупке автомобиля - вероятно, на среднюю с автопорталов?
- Принимаете ли вы на себя риск потери автомобилем в стоимости из-за ДТП?
- Уверены ли вы, что сегодня сможете предсказать состояние рынка через 3 года (4, 5, 6 лет и т.д.) и продать по нужной вам, а не рыночной цене?
А при покупке автомобиля в лизинг все эти риски берет на себя лизинговая компания. Вам не нужно тратить на это время и нервы, брать на себя риски, примерять роль гадалки или великого эксперта в ценах на авто (учитывая то, насколько даже профессионалы ошибаются в прогнозах по стоимости активов в многолетней перспективе).
Кроме того, в конце срока лизинга у вас есть несколько вариантов: автомобиль можно вернуть, выкупить в собственность или продолжить им пользоваться, продлив договор. В результате:
- Можно отложить важное решение на потом, когда для него появятся данные - а не в момент покупки, как при кредите;
- Не нужно сейчас гадать, сколько будет стоить машина через много лет;
- В конце срока лизинга можно заработать на разнице между выкупной стоимостью и рыночной стоимостью авто (да, даже так).
Заключение
Вот мы и рассмотрели все те факторы, которые на практике влияют на то, каким способом купить автомобиль. В заключение предлагаем вам провести «самодиагностику» - и определиться, лизинг или автокредит подходит именно вам.
