Как вернуть страховку за кредит? Возврат страховки по кредиту: способы и условия. Обязательно ли страхование жизни при автокредите

Добрый день, уважаемые друзья. В сегодняшней публикации я бы хотел подробно рассказать о том, как вернуть страховку по кредиту.

Этот вопрос я считаю очень актуальным, так как несмотря на законодательный запрет и обширную судебную практику ряд банков продолжает включать в условия кредитного договора комиссии за страхование.

Зачастую платежи носят скрытый характер и заключаются в состав пакета обслуживания. Каждый потребитель вправе отказаться от сопутствующей услуги.

Страхование кредитов: законодательная основа

Ранее при подписании договора кредитования с опцией «Страхования» вернуть средства или отказаться от материального обеспечения было сложно. Считалось, что сделка заключалась по добровольному согласию сторон, а для ее отмены требовалось доказать навязывание условий или введение в заблуждение потребителя.

Внес ясность в вопрос Центробанк России, приняв 1 июня 2016 года постановление с разъяснениями о возможности заемщиком обратиться за отказом от страховых услуг в течение 5 дней после заключения договора. Обычно перечисление средств банком клиенту происходит достаточно быстро – в течение 10 дней. Возврат страховки по кредиту также можно произвести в течение 3 лет, срока исковой давности, после погашения долга в отношении банка.

Чем обосновано?

Позиция Банка России обоснована ст.16 Закона о защите прав потребителей, в которой указано, что получение одной услуги нельзя сопровождать предоставлением другой.

Согласно ст.48 ГК РФ договор страхования является отдельной сделкой от основного ссудного контракта. В связи с этим возможность получения займа не должна предопределяться оплатой страховых услуг.

Есть исключения?

Исключение составляют залоговые страховки, к примеру, при получении автокредита под залог транспорта. В этом случае потребуется приобрести КАСКО.

Также требуется страхование обеспечения при заключении ипотечного договора для минимизации рисков утраты или причинения вреда объекту недвижимости, переданного в залог.

В каких случаях возможен отказ от страховки после получения кредита

Страховые услуги в добровольном порядке предоставляются по кредитным картам, ссудам наличными средствами, по товарным займам по рискам:

• потери работы заемщиком, сокращения
• утраты трудоспособности, наступление недееспособности, инвалидность
• от финансовых рисков
• утраты или повреждения ипотечной недвижимости
• страхование имущества, переданного под обеспечение

Если услуга является необязательной, не сопровождающей кредитный договор, то допускается отказ от нее. В других случаях соглашение оформляется согласно воле сторон сделки и принудить заемщика к ее совершению невозможно, он подписывает договор на свое усмотрение.

На основании ст.31 Закона «об ипотеке», обязательному страхованию подлежат:

• имущественный залог (недвижимость – квартира или дом)
• при передаче авто в обеспечение – пакет страховых услуг КАСКО

Важно: На основании ст.395 ГК РФ страхование жизни и здоровья должника осуществляется на добровольной основе. При этом внесение в договор условия об обязательности оформления отношений со страховщиком неправомерно.

Как отказаться от страховки по кредиту

Если, страховку вы всё-таки каким-то образом сделали и теперь хотите отказаться от неё, то расторгнуть договор и осуществить возврат средств возможно в случаях:

• в течение 5 дней после заключения соглашения с банком
• после полного погашения кредита в течение 3 лет
• в любой момент действия соглашения о предоставлении ссуды

Давайте рассмотрим каждый из них более подробно.

1. Как вернуть страховку сразу

Процедура сразу после оформления кредита осуществляется в несколько шагов:

• отсчитать не более 5 дней с момента заключения договора
• обратиться в банковское учреждение или страховую компанию с требованием о расторжении договора
• предоставить реквизиты счета для зачисления начисленных по страховому полису платежей, зачастую для этого используется счет, привязанный к кредитной карте или иной, принадлежащий заемщику

Процедура возврата формально не регламентирована и устанавливается внутренними правилами банковских учреждений. О том, как осуществляется отказ от страховых услуг, можно прочитать в кредитном договоре или узнать в службе поддержки банка.

Заявление следует подавать через отделение кредитной компании по месту получения ссуды. Если в региональном подразделении прием документов не ведется, то нужно отправить заказное письмо с уведомлением в центральный офис с приложением:

• копии договора
• дополнительных приложений
• страхового полиса, если его оформление осуществлялось
• квитанций о произведенной оплате

Все ли могут это сделать?

Указанные нормы не действуют в отношении коллективных договоров страхования. Обычно присоединяются к ним заемщики, приобретая определенный пакет услуг банка.

Страхователем по таким соглашениям обычно выступает кредитная организация, а потребитель присоединяется к нему.

Возврат страховых платежей при таких отношениях в период «охлаждения», установленный ЦБ РФ в течение 5 дней, невозможен.

2. Как вернуть страховку после выплаты кредита

Думаю, у многих может случится такая ситуация, что в первые 5 дней после оформления кредита сделать возврат не получилось. Тогда стоит понимать, что процедура возврата не попадает под разъяснения ЦБ РФ.

Тогда вам будет необходимо обратиться в суд, но прежде чем это сделать, можно подать заявление в банк с требованием о расторжении страхового соглашения и возврата оплаченных по договору сумм.

В рамках программы лояльности некоторые кредитные учреждения сейчас предоставляют возможность сделать возврат платежей и прекращения договора по истечение этого срока.

Такие условия регулируются договорами на предоставление определенного вида ссуд в банках. К примеру, до 30 дней период предоставляет Сбербанк России, а также ВТБ-24 по договорам, заключенным до 01.02.2017. Но можно ли вернуть страховку после погашения кредита в других банках? Вопрос решается в каждом случае индивидуально.

Претензии после оплаты долга не принимаются банками для исполнения почти в 100% случаев. Поэтому следует обращаться в суд по месту нахождения ответчика с исковым заявлением.

В ходе заселения будут рассматриваться обстоятельства включения страховой комиссии в договор, добровольно ли согласился заемщик на компенсацию материальных рисков в случае наступления страхового случая, или платежи носили «скрытый характер» – о них потребитель узнал после списания определенной суммы в счет страховых услуг и т.д.

Направление заявления в банк не гарантирует принятие решение в пользу заявителя о возврате средств по страховому обслуживанию.

Важно: направлять ли претензию и ждать ответа, каждый заемщик решает самостоятельно. В законе не установлено обязательного досудебного порядке. По поводу того, прописан ли он в отношении определенных отношений, вопрос решается при изучении конкретного кредитного договора.

3. Возврат страховки по кредиту при досрочном погашении

Если вы один из тех, кто смог закрыть долг до установленного срока, то у вас происходит перерасчет платежей за страховые услуги.

Зачастую комиссия включается в сумму ежемесячных выплат, а не оплачиваются отдельно. Однако на практике встречаются ситуации, когда оплата страхования, в том числе в рамках коллективного договора, включается в пакет дополнительных услуг к кредитной карте или потребительской ссуде. Оплата происходит одним платежом за подключение в течение всего срока действия договора.

В каждом случае ситуация решается персонально.

При погашении досрочно кредита заемщик должен написать заявление в банк о возврате страховых платежей, оплаченных за весь действия договора или на будущее, в связи с его досрочным расторжением.

При обращении в банк скорее всего будет предоставлен собственный бланк учреждения или сотрудник предложит составить обращение в произвольной форме, предоставив данные страховщика. Заявление отправляется финансовым учреждением в страховую компанию для прекращения услуги.

Зачастую производится перерасчет с учетом внесения долга на счет ранее установленного срока в графике платежей, о чем банк уведомляет заемщика. При отказе финансового учреждения потребитель вправе взыскать неосновательное обогащение.

Важно: Иногда в кредитных договорах прописывается, что вернуть страховую комиссию при досрочном договоре невозможно.

Кредитное учреждение вправе переадресовать обращение в страховую компанию или решить дело самостоятельно.

При отказе следует незамедлительно подать иск в суд, поскольку давность по делам такой категории составляет 3 года. По истечение этого срока вернуть деньги будет затруднительно, необходимо будет предоставить ходатайство с приложением документов, обосновывающих уважительную причину пропуска этого срока.

Удовлетворение этого заявления происходит с учетом фактических обстоятельств дела по усмотрению суда.

Стоит ли обращаться к юристу для защиты интересов в банке?

Скорее всего привлечение специалиста будет нецелесообразным при направлении заявления в банк в течение 5 дней.

Если указанный срок пропущен и дело осложнено подписанием договора на страхование под видом предоставления дополнительных услуг, то необходимость в привлечении специалиста в каждом случае определяется индивидуально.

Обычно суды занимают позицию потребителя, если представлены все доказательства навязывания страхового полиса заемщику под видом другой услуги или с целью обоснования необходимости заключения такого договора для получения ссуды.

В случаях, когда гражданин понимал значение своих действий, ему были разъяснены последствия заключения договора и он самостоятельно оплатил страховые услуги, результат рассмотрения дела и его выигрыш зависят от опытности представителя, защищающего права потребителя.

Важно: возможно возврата страховых выплат не установлена в отношении всех договоров потребительского кредитования, ситуация в каждом случае решается индивидуально.

Как вернуть страховку по потребительскому кредиту

Варианты взаимодействия с банком при получении ссуды на приобретение бытовых товаров или техники такая же как при выпуске кредитной карты или получения наличного займа.

Применимы в таких случаях три схемы:

• отказ от страхового продукта в упрощенном порядке по истечению 5 дней после оформления договора;
• расторжение договора в период действия страхового полиса;
• возврат средств после погашения задолженности по кредитному соглашению.

Информация о возвратах комиссий за страховые услуги не включается в кредитную историю, если даже процедура произведена в судебном порядке.

Следует отметить, что вернуть страховку можно только в случаях, если заемщик ей не воспользовался. Если были произведены выплаты при наступлении страхового случая, то в возврате средств будет отказано.

Можно ли отказаться от страховки по кредиту если не предоставляют возмещение?

Если страховой случай наступил, но компенсация в связи с его наступлением не начисляется страхователю, возможно заемщик допустил следующие обстоятельства:

• пропущен срок на подачу заявления о предоставлении страхового возмещения, который назначается обычно в течение 1 месяца с момента наступления непредвиденного случая;
• в заявлении нет указания на реквизиты страхового договора, срока его действия, данных застрахованного лица и объекта возмещения при наступлении рисков;
• не предоставлена документация, подтверждающая наступление страхового случая – акт медицинского освидетельствования, протокол о произошедшей аварии и др.

Допускается ли возврат страховой комиссии в этих случаях? Вероятнее всего нет, поскольку материальная компенсация не получена по вине заемщика – страхователя.

Заключение + видео по теме

Избежать проблем с возвратом комиссии за страховые услуги позволит внимательное изучение условий договора до его подписания.

Если в силу финансового состояния возможно погашение долга в досрочном порядке, то следует обратить внимание на пункт о возможности перерасчета или возврата комиссионного вознаграждения страховой компании.

Вернуть платежи или отказаться от договора в пользу страховщика невозможно при наличии залогового имущества: автотранспорта или недвижимости в ипотеке. Возврат денег за страховку по кредиту в этих случаях договорами и законом не предусмотрено, если заемщик не был введен в заблуждение относительно природы кредитного договора и последствиях его заключения.

Собственно, на этом у меня всё. Всех благодарю за внимание и до новых встреч.

Оформление кредитного договора подразумевает финансовые риски в первую очередь для банка. Чтобы защитить себя от неплатежеспособных клиентов, банковская организация предлагает застраховать свой кредит. Цель страховой компании в данном случае — закрытие задолженности клиента перед банком. Услуга страхования кредита по закону — добровольная. Однако часто кредитный эксперт запугивает потенциальных клиентов тем, что без соответствующего страхового соглашения шанс получить кредит минимален или совсем невозможен. Иногда в кредит включена по умолчанию цена полиса. Вышеуказанные действия банка считаются незаконными. Как возвратить страховку по кредиту, полученную по принуждению, и что говорится в законе -рассмотрим подробнее в статье.

Указание Банка России № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» от 20 ноября 2015 года регламентирует возврат страховки по кредиту на протяжении пяти дней в случае отказа клиентом от соглашения добровольного страхования. Возврат страховки происходит по закону в течение 10 дней и деньги переходят заявителю. Это сравнительно новая возможность появилась, после внесенных в 1 июне 2016 года изменений в действующий документ. Страховым компаниям в дополнение было выделено девяносто дней для приведения своей деятельности в соответствие с условиями действующего постановления от Банка по вновь подписанным соглашениям добровольного страхования.

В зависимости от выбора страховой компании, ее условия начинают действовать либо сразу после заключения договора, либо через определенный период времени. Если он начал действовать, то в законе определен пятидневный срок, когда клиент имеет право написать письменный отказ от страховки. Однако в этом случае страховая компания удерживает часть денежных средств, пропорционально прошедшему времени.

Есть обязательные виды оформления страховки по кредиту, установленные законом:

• КАСКО;
• страхование недвижимости.

Во всех остальных случаях страхование является добровольным и навязывать услугу насильно банк не имеет права.

По закону банковские учреждения не имеют права отказать клиенту в возврате страховки по кредиту, если заявление по данной процедуре было написано в положенный пятидневный срок. К тому же некоторые банки на территории России предполагают аннулирование договора и по прошествии 5 дней для повышения лояльности. На возврат денежных средств не стоит надеяться, если за то время, что действует страховка, возник страховой случай. Более подробно, при каких условиях заемщик имеет возможность вернуть свои деньги, рассмотрим далее.

Условия для возврата денег

Вопрос по возврату своих денег заемщиком является на сегодняшний день актуальным, так как чаще всего дополнительная услуга по страхованию кредита навязывается гражданам. Начиная с 1-го июля 2016 года, действуют внесенные корректировки в закон и вернуть денежные средства за страховку по кредиту стало реально.

Первое условие, которое должен соблюсти заемщик — с момента заключения страховки по кредиту не должно пройти больше 5 дней.В этот период гражданин имеет право подать заявление в банк по поводу возврата денежных средств. Еще одно условие — за то время, что действует страховка не должно наступить страхового случая. Некоторые банки России (Сбербанк, ВТБ 24) для повышения лояльности предусматривают возврат денежных средств по данной услуге и по истечении 5-дневного срока — например в течение 30 дней.

Несмотря на то, что действует закон по данному вопросу, вернуть деньги будет сложно. Без судебного разбирательства не обойтись. Потребуется доказать, что услуга предоставления страховки по кредиту была навязана менеджерами банка и согласие не было добровольным.

Необходимые деньги

Процедура получения денежных средств по страховке кредита заемщиком обратно предполагает подачу заявления в страховую компанию или в банк в пятидневный срок. Он наступает с момента оформления страхового полиса. Подсчитываются исключительно рабочие, а не календарные дни. По закону потребуются следующие документы при отказе от страховки по кредиту:

• заявление на отказ;
• дубликат соглашения;
• чек, подтверждающий уплату страховой премии;
• копия паспортных данных страхователя.

Пакет документов можно вручить лично или заказным письмом. В течение 10 дней будет получен ответ по данному делу. На практике банковские учреждения затягивают процесс возврата денежных средств по страховке кредита. Чаще всего средства возвращаются за 1 календарный месяц. В случае отказа выплатить компенсацию, можно пожаловаться в Центробанк или в суд.

Будет ли подписан закон об отмене страховки по кредиту?

На данный момент граждане России освобождены от повинности заключать «добровольную» страховку по кредиту. Соответствующее Указание Банка России № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» вступило в силу 1 июня 2016 года. Документ распространяется на различные виды страхования — имущественное, медицинское, финансовых рисков, жизни и от несчастных случаев и т. д.

В связи с принятием документа, с момента заключения соглашения у страхователя есть в наличии 5 дней для написания заявления о возврате денежных средств. При ненаступлении страхового случая возврату подлежат все денежные средства. Если страховка начала действовать, то возврат средств будет произведен с удержанием некоторой суммы за то время, что она действовала. В течение 10 дней заемщик получит деньги в удобной для него форме — наличной или безналичной.

Действующий документ позволит страхователям защитить свои интересы и избавиться от навязывания ненужных дополнительных услуг в области кредитования. Страховка по кредиту является полностью добровольным решением гражданина и банк будет привлечен к ответственности за неправомерные действия.

Многие банки при оформлении потребительского кредита или кредитной карты предлагают оформить страхование здоровья, жизни или работы. После его оформления нужно будет уплатить дополнительные взносы, размер которых может быть очень большим. Однако, при определенных условиях вы сможете вернуть эти взносы.

Ранее мы рассказывали о том, что такое страхование кредита, и о том, можно ли от него отказаться. В этой статье вы узнаете о том, можно ли вернуть уплаченные страховые взносы после выплаты кредита, и как правильно это сделать.

Когда можно отказаться от страховки

Согласно статье 935 Гражданского кодекса , страхование здоровья, жизни и трудоспособности человека всегда является добровольным. Это касается, в том числе, и страхования заемщика при оформлении кредита. Кроме того, закон «О защите прав потребителей » запрещает навязывать одни продукты при оформлении других. Поэтому при обращении за кредитом вы имеете право не соглашаться на договор добровольного страхования.

Однако, при этом банки достаточно активно навязывают страховку своим клиентам - чаще всего, при оформлении кредитов. Если заемщик откажется от страховки, то они могут повысить проценты по кредиту или отказать в его выдаче без объяснения причин. Поэтому людям часто приходится соглашаться на оформление дополнительных договоров и платить страховые взносы, которые могут составлять до 30% от суммы кредита.

Однако, договор страхования можно расторгнуть в течение некоторого времени после подписания. В 2016 году указанием №3854-У Центробанк дал клиентам страховых компаний право отказаться от страховки и требовать возмещения уплаченных взносов. Ранее на это давался период охлаждения в 5 дней. С 2018 года этот срок увеличен до 14 дней.

Указание Центробанка распространяется на любые виды добровольной страховки. К ним относятся страхование здоровья, жизни и платежеспособности. Вы можете отказаться от этих услуг и вернуть уплаченные взносы.

Иногда наличие определенной страховки - это одно из требований для получения кредита. Для автокредита это КАСКО, для ипотеки - страхование приобретаемой квартиры. Если вы оформляете кредит или займ под залог, то закладываемое имущество также обычно необходимо страховать. Отказаться от такой страховки нельзя.

Перед возвратом страховки внимательно изучите договор. Там должны быть прописаны основные условия его расторжения и выплаты уплаченных взносов. Если договор оформлен на присоединение к программе коллективного страхования, то расторгнуть его и вернуть деньги обычно нельзя.

Порядок возврата страховки

Если со дня оформления кредита прошло менее 14 дней, вы сможете расторгнуть страховой договор. Для этого вам нужно обратиться непосредственно в страховую компанию и написать заявление об отказе от страхования. Можно направить заявление лично или заказным письмом по почте.

Единственное условие - за эти 14 дней не должен наступить страховой случай

Форму заявления вы можете уточнить в страховой компании. В нем нужно указать ФИО, паспортные и регистрационные данные, номер договора и реквизиты счета, на который нужно перевести выплату. Если требуется, приложите к заявлению копию договора страхования и документ об уплате взносов.

Форма заявления (на примере Сбербанка)

В течение некоторого времени страховая компания рассмотрит ваше заявление. Если требования для отказа от страховки будут соблюдены, она расторгнет договор и переведет уплаченные взносы по указанным в заявлении реквизитам. При этом она может вычесть из суммы расходы на обеспечение страхования за прошедшее время.

Время рассмотрения заявления не учитывается при подсчете периода охлаждения - вы можете подать его в любое время до истечения 14-дневного срока.

Если после подачи заявления страхования компания отказывается возвращать вам взносы, а основания для возврата у вас есть, то вы можете направить досудебную претензию или обратиться в вышестоящий орган (например, в Роспотребнадзор или Центробанк). В крайнем случае требуйте судебного разбирательства.

После погашения кредита вернуть страховку обычно уже нельзя. После истечения 14-дневного периода охлаждения условия о ее возврате больше не действуют. Только в очень редких случаях страховая компания может предусмотреть такое условие в договоре. То же самое касается и отмены страховки после досрочного погашения кредита.

В этом случае вам также нужно заполнить заявление и направить его в страховую компанию. К нему приложите документы, которые подтверждают уплату долга и отсутствие обязательств по нему перед банком. После рассмотрения заявки и принятия положительного решения страховщик вернет вам часть уплаченных взносов в зависимости от времени, прошедшего с заключения договора.

Не обращайтесь к людям и компаниям, которые предлагают вернуть страховку после погашения кредита. В этом случае вы только потеряете время и деньги за их услуги. Даже если дело дойдет до суда, банк и страховщик, скорее всего, смогут доказать, что страховку вы оформили добровольно, и что оснований для возврата денег нет.

Особенности возврата страховки в популярных банках

Процедура возврата страховки у разных банков обычно устроена одинаково. Различия есть только в компаниях-страховщиках, размере взносов, которые можно вернуть, и в необходимых документах, которые нужно приложить к заявлению. Рассмотрим подробнее нюансы оформления возврата страховки в некоторых банках:

Сбербанк

Страхованием заемщиков Сбербанка занимается его дочерняя компания - Сбербанк Страхование. Расторгнуть договор и вернуть взносы можно в течение 14 дней с момента заключения договора. Сумма взносов возвращается в полном объеме.

Для оформления возврата страховки обратитесь в любое отделение Сбербанка - желательно, в то, где вы оформляли кредит - и заполните заявление. С собой возьмите паспорт, договор страхования, полис и квитанцию об уплате взносов. К заявлению приложите копию паспорта и квитанцию об оплате. Банк рассматривает заявления и перечисляет деньги в течение семи рабочих дней.

ВТБ

ВТБ также предлагает заемщикам страхование в своей дочерней компании - ВТБ Страховании. Компания возвращает уплаченные взносы в течение 14 дней. Сумма возвращается также в полном объеме, но иногда компания может взять небольшую неустойку.

Чтобы вернуть взносы, обратитесь в любое отделение ВТБ Страхования - обычно они расположены отдельно от офисов банка. Вам понадобятся паспорт, договор страхования и квитанция об оплате взносов. Заполните заявление на отказ от страховки и приложите к нему копии паспорта и договора. Страховая компания рассматривает заявление и возвращает взносы в течение 15 дней.

Альфа-Банк

Для клиентов Альфа-Банка оформляет страховку компания АльфаСтрахование. Она также подчиняется требованиям Центробанка и возвращает полную сумму взносов в течение 14 дней.

Для отказа от страховки по кредиту в Альфа-Банке обычно достаточно только паспорта. Обратитесь в любое отделение банка или оставьте заявку на отказ по телефону службы поддержки. Во втором случае сообщите реквизиты для получения выплаты сотруднику колл-центра. При одобрении заявки вы получите деньги в течение десяти дней.

Хоум Кредит

Услуги страхования для банка Хоум Кредит предоставляют две компании - Хоум Кредит Страхование и Ренессанс Жизнь. Этот банк, в отличие от предыдущих, позволяет отменить страховку при досрочном погашении кредита. В таком случае размер выплаты будет зависеть от срока, за который был погашен долг.

Для отказа от страховки вам нужно обратиться в банк или в компанию, с которой вы заключили договор. Вам понадобятся те же документы, которые нужны и для других банков. Заполните заявление и приложите к нему копии паспорта и квитанции. Страховая компания может потребовать и другие документы. Процесс принятия решения и перечисления денег занимает десять дней.

Ренессанс Кредит

Этот банк также сотрудничает с двумя страховыми компаниями - это Ренессанс Жизнь и Согласие-Вита. Расторгнуть договор и компенсировать взносы можно в течение 14 дней с момента заключения. Иногда компания может взять неустойку за досрочное расторжение.

Чтобы вернуть страховку, обратитесь в отделение вашей страховой компании. Заполните заявление, приложите к нему копии паспорта, кредитного договора и квитанции об уплате взносов. Срок рассмотрения заявки и перечисления денег составляет до 15 дней.

Заключение

Банки и страховые компании различными путями ограничивают возврат страховки при расторжении договора. Это вполне обосновано - компании не хотят терять дополнительную прибыль. Но если соблюдать правила и добиваться своего, вы сможете вернуть ваши деньги и отказаться от ненужной услуги.

Напоследок мы напомним вам: всегда читайте любые документы и договоры, которые предлагают вам подписать при оформлении кредита или займа. В договоре страхования всегда прописаны условия его действия и расторжения, в том числе порядок возврата взносов. Лучше всего заранее узнать, с какой страховой компанией сотрудничает банк, и изучить пример ее договора.

Работал юристом в крупной микрокредитной компании, из-за кризиса попал под сокращение. Он хорошо знает законы, которые регулируют кредитную сферу. Николай расскажет вам, как правильно пользоваться займами и что делать, если у вас появились долги.

(6 оценок, среднее: 4.5 из 5)

Вас интересует порядок и возможность возврата страховки после выплаты кредита? Мы подробно рассмотрим с ситуации, в которых возможен возврат денежных средств, расскажем про некоторые особенности получения возмещения при кредитовании в Сбербанке России, банке ВТБ 24 и т.д.

Добровольное страхование при взятии кредита

Практически все банковские организации, которые реализуют для своих клиентов различные кредитные программы, предлагают им застраховать залоговое имущество (при его наличии), а в некоторых случаях – жизнь заемщика и источник его дохода. Делается это для того, чтобы обезопасить денежные средства, выдаваемые клиенту, чаще всего это происходит при оформлении крупного кредита на сумму от 70-100 тыс. рублей и выше.

Обратите внимание, что если речь идет о потребительском займе, тогда вы вправе сами решать – нужна вам страховка или нет, это прописано в Гражданском кодексе РФ в соответствующем законе. Однако если речь идет об ипотечном или автокредите , тогда страхование предмета обеспечения является обязательным.

Заявитель должен знать свои права и руководствоваться ими:

• Полис является добровольным. Отказать в выдаче займа при отказе от страховки не могут. Однако, банки редко оглашают причины своих отказов, потому не удастся узнать, повлиял ли на решение отказ от услуги страхования.
• Страховка поможет расплатиться с задолженностью в случае непредвиденных сложных жизненных ситуаций.
• Клиент может отказаться от страховки уже после подписания договора и получения займа. На это есть две недели. Если договор страхования уже вступил в силу, то заемщику вернут всю сумму, за вычетом оплаты за то время, которое прошло с момента начала действия.

В том случае, если вам при оформлении договора предлагают услугу страхования, вам нужно внимательно прочесть все пункты договора, касающиеся данного предложения. Там должно быть прописано – имеете ли вы право на возврат части страховой выплаты в том случае, если погасили кредит досрочно .

Право на отказ от навязанной страховки

Указание Банка России от 20.11.2015 N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» обязует абсолютно всех страховщиков, работающих на территории РФ предусмотреть в своих договорах возможность возврата денежных средств страхователю в том случае, если он отказывается от услуг СК с момента подписания договора.

Страховщик обязан вернуть деньги в течение 10 дней с момента получения от клиента письменного отказа, при этом он имеет право сделать лишь частичный возврат, если отказ был написан не сразу, а через 2-3 суток (фактически в это время вы были застрахованы). Данное указание вступило в силу 1 июня 2016 года.

21 сентября 2017 года вышло новое указание ЦБ РФ № 4500-У, согласно которому период охлаждения, в течение которой заемщик имеет право на отказ от ненужной или навязанной ему страховки, составляет уже 14 календарных дней. Оно вступило в силу 1 января 2018 года.

Особенности страхования в банках

Как правило, в список страховых случаев входят следующие:

• получение инвалидности в результате несчастного случая
• уход заемщика из жизни.

В некоторых банках дополнительно можно найти и другие пункты:

• ухудшение состояния здоровья
• мошенничество
• несчастный случай
• потеря имущества или источников дохода
• страхование товара и имущества

Каждая компания составляет собственный договор, узнать его условия заранее нельзя. Есть свои особенности у Хоум Кредит банка, Совкомбанка и др. организаций. Некоторые банки идут на хитрости.

К примеру, в банке ВТБ в договоре оговаривается невозможность возврата остатка страховой премии в том случае, если клиент погасил свои обязательства раньше времени по своей инициативе. В Сбербанке России вы можете получить возврат только в том случае, если погасите кредит досрочно по дополнительному соглашению с банком в виде нового графика платежей.

Полис выписывается на период погашения займа, предполагает оплату дополнительных взносов, которые вносятся за один раз или ежемесячно вместе с платежами по кредиту.

Порядок действий по возврату страховки после досрочного погашения

1. Первое, что вам нужно сделать – это внимательно изучить свой договор и узнать, можно ли вернуть страховку. Если вам что-либо непонятно – обязательно задайте все интересующие вас вопросы банковскому специалисту. Если в договоре отсутствует пункт о возврате страховки в случае досрочного погашения, то страховщик откажет, основываясь на ст. 958 ГК РФ.
2. Если в бумаге написано о возможности возврата средства, мы вас поздравляем – при досрочном погашении вы получите часть денег за тот срок, когда вы не пользовались услугой страхования. Если же там написано, что такой возможности нет – увы, сделать уже ничего нельзя, т.к. договор подписан и признан действующим.
3. Далее вы обращаетесь в отделение своего банка и пишите заявление на досрочное погашение . Параллельно с этим получаете реквизиты своего счета.
4. После этого вам нужно обратиться в отделение страховой компании , с которой вы заключали договор, и написать заявление о том, что вы хотите вернуть средства, уплаченную за страховку. В заявлении нужно обязательно указать паспортные данные, ваши контакты, наименование банка, номер договора и реквизиты вашего счета, куда нужно вернуть денежные средства. Заявление составляем и заверяем в двух экземплярах! Прикрепляете выписку об отсутствии долга.

Вам понадобятся документы:

• паспорт гражданина страны
• кредитный договор
• полис страхования
• документы, подтверждающие отсутствие долга перед банком
• чеки, подтверждающие полную выплату страхового взноса.

Важно!

Главная ошибка многих заемщиков — обращение в банк, а не к страховщику. Это оправдано только в том случае, если страхование является одной из услуг финансового учреждения. Иначе следует обращаться в страховую компанию.

Далее вам остается только ждать ответа страховой компании. Если вам отказывают в возврате страховки после досрочной выплаты кредита, то вы всегда можете обратиться в судебные инстанции для того, чтобы решить данный вопрос и отстоять свои права.

Обращаясь в суд, помните, что все издержки, связанные с процессом, будут покрываться за счет ваших денег. Поэтому сопоставьте будущие расходы с возможной суммой компенсации.

Сумма для возврата

Страховщики часто стараются выплатить меньше положенной суммы, включая в расчет свои расходы. Тем не менее, нет определенной методики, утвержденной госорганами, которая позволяет рассчитать сумму.

При досрочном погашении действует правило, что удерживается только та часть суммы, которая была уплачена за время действия договора. Заемщики имеют право потребовать предоставить им расчет затрат за время пользования кредитом.

Можно ли вернуть страховку по кредиту после погашения задолженности и при досрочном погашении, как вернуть деньги в случаях расторжения договора страхования. Сколько денег удастся получить. Какие документы необходимы для возврата страховки? Образец заявления на возврат страховки по кредиту.

Не все знают, можно ли вернуть страховку по кредиту при досрочном погашении и после погашения. Процедура имеет особенности, которые нужно учитывать клиентам банков. Не стоит вступать в конфликт сразу, ведь существуют эффективные способы получения назад денег за страховку по займу. Образец заявления на возврат страховки по кредиту при досрочном погашении в статье.

(кликните, чтобы открыть)

Для чего нужно страхование кредита

Можно ли ? Когда клиенты берет у банка деньги, им предлагается застраховать свою ответственность и жизнь. Благодаря такому полису родственникам не придется выплачивать за него деньги, если он, например, потеряет работу, здоровье или умрет.

От чего предложат застраховаться во время оформлении займа:

• инвалидность;
• увольнение с работы;
• тяжелое заболевание;
• ухудшение денежного состояния;
• смерть.

Если клиент оформляет потребительский кредит, то он страхует ответственность перед банком и свою жизнь. Клиенты, берущие ипотеку, дополнительно страхуют предмет залога от его порчи.

Факт

По гражданскому законодательству России страховать потребительские кредиты необязательно, хотя банки создают обратное впечатление для своих клиентов. В случае оформления ипотеки от страхования ответственности Вы также имеет право отказаться, а вот страхование залога будет обязательным.

Можно ли вернуть страховку по кредиту

Договор страхования в банке заключается на таких условиях, по которым обычно есть шанс получить назад деньги за страховку. По закону о возврате страховки по займу, заемщик имеет право расторгнуть договор, когда не нуждается в дальнейшем предоставлении услуг, оговоренных в нем.

В этом случае страховщики претендуют на оплату того срока страховки, который уже прошел. Если долг был погашен точно в срок, то вернуть деньги за страхование становится невозможно. Получить обратно часть своих средств Вы можете в случае досрочного погашения кредита и при разрыве соглашения.

Как вернуть страховку по кредиту

Компенсация средств за страховой полис возможен в следующих вариантах:

• отказ от полиса в срок 30 дней со дня заключения договора;
• отказ более чем через 30 дней возможен, но в этом случае возврату подлежит не более 50%;
• возврат страховки после выплаты займа раньше срока.

Как получить деньги:

• составить заявление;
• приложить необходимый пакет документов (он будет рассмотрен ниже);
• направить документы в офис страховщика;
• убедиться в проставлении отметки о принятии на заявлении;
• ждать действий страховщиков.

Если страховщики отказываются принимать заявление или ничего не делают для его удовлетворения, то необходимо подать жалобу на действия страховщика в Центральный Банк РФ, поскольку именно он лицензирует такие компании в Москве и регионах, а также в Прокуратуру и Роспотребнадзор.

Можно ли вернуть страховку после погашения кредита

Ответ на вопрос возможен ли возврат страховки по кредиту после погашения кредита зависит от того в какой срок был погашен заем. Вернуть деньги за услугу страхования после погашения задолженности точно в срок, установленный банком, невозможно.

Возврат страховки по кредиту при досрочном погашении

Но возврат страховки по кредиту при досрочном погашении вполне вероятен. В этом случае действие договора еще не закончилось, а услуга уже не предоставляется, то есть переплату за полис обязаны компенсировать.

Необходимые действия:

1. Нужно ознакомиться с договором займа. Некоторые банки составляют его так, что вернуть часть платы за полис не получится даже обратившись в суд. Поэтому читать договор необходимо до его заключения.
2. Если условия договора предусматривают возврат страховки по кредиту после погашения, то выясняете, какая фирма является страховщиком.
3. Адресуете на имя страховой фирмы заявление на возврат страховки по займу в сбербанке и других банках (образец заявления о возврате страховки будет приведен ниже).
4. К заявлению прикрепляете все нужные документы.
5. Передаете документы страховщикам. Это делается лично или по почте.
6. При получении заявления, сотрудник компании должен поставить соответствующую отметку.
7. Если страховщики не хотят удовлетворять ваше заявление, то необходимо подать жалобу на имя руководителя.
8. Когда и руководитель не принимает мер, чтобы вернуть ваши деньги, то нужно писать жалобу в Прокуратуру или Роспотребнадзор, а также в Центральный Банк РФ.

Образец заявления на возврат страховки по кредиту

Директору Банка «Название»

г. Пермь ул. Свободы д.17

от Семенова Ивана Ивановича

г. Пермь ул. Ленина д.10 кв.1

тел. 12-34-56

Заявление

1 марта 2013 года я заключил с вашим банком договор кредитования No123. В тот же момент был заключен договор страхования No456. Сумма договора составила 150000 (сто пятьдесят тысяч) рублей, но получил я 125000 рублей. 25000 рублей были отправлены страховой фирме в виде взноса. Заем и полис были рассчитаны на 36 месяцев.

2 сентября 2014 года я полностью вернул банку средства, взятые по кредиту – 150000 рублей и все проценты по соглашению. В связи с досрочным расторжением договора займа, а соответственно и страхового соглашения, прошу компенсировать мне переплату по соглашению страхования в размере 12500 рублей.

Прошу принять решение по моему прошению в срок не более 10 дней. В случае отсутствия ответа и неудовлетворения моих требований буду вынужден обратиться за возмещением денег в суд и потребовать процент за эксплуатацию не принадлежащих вам финансов по ст. 395 ГК РФ.

Необходимые документы

При подаче заявления, чтобы вернуть страховку по займу, необходимо подтвердить факты получения полиса и займа.

Для возврата по отказу от полиса и по досрочному погашению нужны документы:

• копия кредитного договора;
• справка об отсутствии долгов перед банком;
• копия паспорта;
• заявление на возмещение страховки.

Сколько денег удастся получить

В случае досрочного отказа от страховки, следует ожидать следующих результатов:

• отказ от договора страхования в течение 30 дней – полная сумма;
• отказ в период 1-3 месяцев – 50% от суммы;
• отказ более чем через три месяца — сумма, пропорциональная сроку, остававшемуся до конца договора.

Ожидая процедуры возврата страховки по потребительскому кредиту не забывайте, что с причитающейся вам суммы будет удержано 13% подоходного налога.

Подпишитесь на свежие новости