Как считать проценты годовых по кредиту формула. Как можно рассчитать проценты по вкладу

Кредиты уже настолько хорошо вписались в нашу сегодняшнюю жизнь, что многие без них просто не могут обойтись. Однако далеко не все наши соотечественники могут заранее высчитать сумму переплаты по запрошенному кредиту и выбрать банк с самыми привлекательными условиями выдачи заемных средств.

Эксперты рекомендуют скрупулезно изучать условия кредитного договора (многими кредитующими учреждениями предусмотрена выдача типовых договоров для предварительного ознакомления). После выяснения основных параметров кредитной сделки следует рассчитать сумму процентов, которую вам придется уплатить по кредиту за весь срок кредитования – фактическую сумму переплаты.

Механизм расчета реальной суммы процентов по займу

Предположим, что вам известна сумма кредитных средств, процентная ставка и предполагаемый срок кредитования (в днях), например:

• сумма планируемого кредита – 100 тысяч рублей;
• процентная ставка – 18%;
• срок кредитования – 1 год, т.е. 365 дней (за исключением високосного года).

Тогда мы получаем следующий расчет:

• Находим сумму процентов за один день пользования заемными средствами.

100 000 руб.*18% / 365 дней = 49,32 руб.

• Рассчитываем сумму процентов за один месяц.

49,32 руб. * 30 дней = 1 479,60 руб.

• Вычисляем сумму переплаты по процентам за весь период кредитования.

1 479,60 руб. *12 месяцев = 17 755,20 руб.

Если вас интересует полная сумма, которую вам придется выплачивать по кредиту ежемесячно, то:

• прикидываем размер основного долга (в случае если выбран дифференцированный способ погашения):

100 000 руб. / 12 мес. = 8 333,33 руб.

• находим сумму ежемесячного платежа с учетом начисленных процентов:

8 333,33 + 1 479,60 = 9 812,93 руб.

Для получения реальной картины предстоящих платежей по запрошенному кредиту можно воспользоваться графиком, составленным самостоятельно в программе Microsoft Exсel. Создаем таблицу в новом файле с пятью столбцами: месяцы, остаток по кредиту, проценты, сумма платежа по основному долгу и общая причитающаяся к уплате сумма.

Проставляем к первой колонке предполагаемые месяцы кредитования. В столбце «Остаток по кредиту» указываем сумму выданного кредита. Вводим формулы в ячейки, где каждый месяц будет отображаться остаток по кредиту:

Сумма задолженности = Остаток по кредиту за прошлый месяц – Сумма платежа по основному долгу за текущий месяц.

Забиваем формулы для расчета суммы процентов в соответствующей графе:

Сложив полученные проценты за весь предполагаемый период кредитования с помощью функции «Автосумма», получаем общую сумму переплаты по процентам.

Для клиентов, которые еще не освоили компьютер, на официальных сайтах большинства действующих банков существует сервис «Кредитный калькулятор». Достаточно ввести туда ключевые параметры кредита (сумму и срок), и вы узнаете, выгодно ли заключать кредитную сделку с этим кредитором.

Согласно дифференцированному графику размер платежа по кредиту с каждым последующим месяцем будет уменьшаться за счет снижения суммы уплачиваемых процентов. Однако найти банк, предусматривающий такую систему погашения, в наше время почти невозможно, поскольку подавляющее большинство кредитных организаций России перешли на аннуитетный способ взимания процентов.

Помните, что не стоит «покупаться» на заманчивые предложения некоторых организаций оформить беспроцентный кредит. Скорее всего, вас просто забыли предупредить о дополнительных услугах, предусмотренных кредитной программой. В этом случае будьте готовы заплатить за кредит намного больше, чем было заявлено первоначально.

Кредитный калькулятор производит расчет ежемесячных платежей, процентов по кредиту, выплат по комиссиям и страховкам. Составляется график платежей с указанием сумм учитываемых выплат. Калькулятор кредита может рассчитывать платежи по аннуитетному или дифференцированному способу. В итогах справа отображается сумма ежемесячного платежа, переплата по процентам, переплата с учетом комиссий, общая стоимость кредита.

Особое внимание обратите на Эффективную процентную ставку, которая с учетом дополнительных комиссий и страховок может быть значительно выше предлагаемой в кредитном договоре.

Настройки Кредитного калькулятора

Способ расчета
Возможен расчет кредита и платежей, как по Сумме кредита, так и по Стоимости покупки и первоначальному взносу. При расчете кредита по Стоимости покупки сначала рассчитывается сумма кредита, при этом проценты и комиссии на первоначальный взнос не начисляются.

Выбор валюты кредита
Кредитный калькулятор может рассчитывать кредит онлайн в одной из 3-х валют: рубли, доллары или евро.

Срок кредита
По умолчанию срок кредита необходимо вводить в месяцах. Срок можно вводить и в годах, но необходимо изменить тип срока кредита.

Процентная ставка
Традиционно процентная ставка исчисляется из расчета процентов/год. Изменив настройки кредитного калькулятора можно рассчитывать платежи исходя из месячной процентной ставки.

Тип платежей
Обычно банки для расчета кредита используют аннуитетный метод расчета платежей по кредиту (равные ежемесячные платежи). Однако возможен и второй вариант - дифференцированные платежи (начисление процентов на остаток). Используя выпадающее меню, выберите нужный Вам тип расчета платежей. Более подробную информацию о типах и способах расчета смотрите в разделах аннуитетный калькулятор или калькулятор дифференцированных платежей .

Дополнительные настройки

Комиссия при выдаче
Одним из условий выдачи кредита многими банками является оплата Комиссии при выдаче или за выдачу кредита. Кредитный калькулятор может учесть подобную комиссию в общей стоимости кредита и при необходимости разбить комиссию в ежемесячные платежи.

Ежемесячная комиссия
Учитывается в общей стоимости кредита и в ежемесячных платежах

Страховка
Страхование кредита - дополнительный вариант ежемесячной комиссии. Как правило, банки не учитывают страховку в графике ежемесячных платежей и взымают подобную комиссию на основании дополнительного договора. Однако общая стоимость полученного кредита при этом может сильно возрасти. Кредитный калькулятор онлайн учитывает ежемесячную страховку в общей стоимости кредита и в сумме ежемесячного платежа.

Последний взнос
Один из вариантов кредита - кредит с последним взносом. При расчете подобного кредита размер ежемесячного платежа ниже за счет уменьшения выплат по основному долгу. Однако проценты на последний взнос так же начисляются и учитываются в ежемесячных выплатах.

Дата выдачи
По умолчанию используется текущая дата, но можно выбрать любую удобную. Функция удобна при работе с графиком платежей.

Дата первого платежа
Изначально используется текущая дата, для удобства работы с графиком платежей выберите необходимую.

В последнее десятилетие в России наблюдается активное развитие банковского сектора. Для физических лиц разрабатываются кредитные программы, по которым устанавливаются заманчивые условия. В настоящее время каждый россиянин, который использует для решения финансовых проблем заемные средства, вынужден на практике постигать азы банковского дела.

Что включает в себя сумма кредита?

В 2008 году Центробанком было издано Постановление, которое обязывало все банки, осуществляющие деятельность на территории Российской Федерации, уведомлять каждого заемщика в начальной стадии составления договора о полной стоимости кредита. Несмотря на это требование некоторые кредитно-финансовые учреждения продолжают непорядочно поступать со своими клиентами, заставляя их, порой обманным путем, платить скрытые комиссии и необоснованно завышенные проценты. Чтобы защитить себя от мошенников и сохранить сбережения россияне должны хорошо разбираться во всех нюансах кредитования.

Полная стоимость кредита формируется из множества составляющих:

• сумма выдаваемого займа;
• начисленные за весь период действия кредита проценты;
• комиссии (за рассмотрение заявки, за изготовление банковского пластика, за выдачу наличных средств);
• абонплата за обслуживание кредита и т. д.

Сотрудники финансовых учреждений исчисляют полную стоимость кредитов в форме годовых процентов. Эта величина напрямую зависит от установленных банком тарифов, сроков кредитования, периодичности ежемесячных платежей, но не включает суммы штрафных санкций и пеней за несвоевременное выполнение клиентом обязательств.

Страховой платеж и другие скрытые платежи

Сегодня большинство российских банков настоятельно рекомендуют потенциальным заемщикам принимать участие в страховании своей платежеспособности и жизни. Таким образом, кредитно-финансовые организации защищают свои финансовые интересы от всевозможных рисков. При наступлении страхового случая они в любом случае возвращают свои средства, и поэтому охотно кредитуют людей, принявших такие условия.

Внимание! Чаще всего страховые полисы требуются по тем кредитным программам, которые оформляются без надлежащей проверки добросовестности клиентов: быстрые займы; кредиты по паспорту; займы наличными; кредиты без обеспечения и т. д.

Помимо навязанной страховки, потенциальные заемщики могут столкнуться со скрытыми платежами, о которых, как правило, узнают уже в процессе погашения кредита. В их договоры могут закладываться:

• комиссии за выдачу кредита;
• комиссия за досрочное погашение займа;
• плата за дополнительные услуги и т. д.

Досрочное погашение

Каждый клиент финансовой организации, принимающий участие в кредитовании, планирует как можно быстрей выполнить взятые на себя обязательства, тем самым сэкономив на оплате банковских процентов. Некоторые кредиторы проявляют лояльность в этом вопросе и позволяют заемщикам досрочно возвращать кредиты. Но, существуют и те банки, которые вынуждают своих клиентов платить за желание быстрей вернуть свои долги.

Чтобы не очутиться в сложной ситуации заемщики должны знать о нескольких нюансах досрочного погашения кредитов:

1. Ограничения, установленные банком по отношению к досрочным платежам. Многие финансовые учреждения запрещают клиентам в первые несколько лет досрочно погашать кредиты.
2. Некоторые кредиторы применяют процентные ставки не к остаточным суммам, а к начальной стоимости займа.
3. Установлены сроки для внесения ежемесячных платежей.
4. Помимо основных выплат выполняется распределение кредитных средств.

Как рассчитывается процентная ставка по кредиту?

Чтобы самостоятельно рассчитать процентную ставку по кредиту потенциальные заемщики могут задействовать специальные формулы, либо воспользоваться виртуальным калькулятором, размещенным практически каждым банком на офсайте. Если физическое лицо сможет разобраться в тонкостях таких исчислений, то ему будет гораздо легче общаться с кредитором и излагать ему свои веские аргументы.

Для расчета процентов необходимо использовать три показателя:

• ставку (процентную);
• сумму займа;
• срок кредитования.

В этом ролике рассказывается, как самостоятельно перепроверить насчитанные банком проценты по кредиту. Заемщики смогут использовать видео как методическое пособие, благодаря которому научатся проводить сложные с первого взгляда исчисления.

Годовой процент

Годовой процент по кредиту представляет собой величину, которая может по-разному начисляться и выражаться. Как правило, она включает в себя совокупность всех переплат по займу, которые вынужден делать клиент в течение 1 года. Эта величина выражается в процентном соотношении к сумме выданного займа. Она может изменяться в сторону снижения при проведении реструктуризации кредита.

Годовая процентная ставка включает в себя всевозможные выплаты, комиссии и взносы, и позволяет кредитно-финансовому учреждению решать следующие вопросы:

1. Создать для клиентов выгодную модель погашения.
2. Удобным образом возвращать свои средства.
3. Обеспечить заемщикам условия для точного и своевременного выполнения финансовых обязательств.
4. Разработать понятную схему ежемесячных платежей.

Внимание! Микрофинансовые организации не применяют при проведении расчетов годовые процентные ставки. В большинстве случаев проценты по таким микрокредитам начисляются ежедневно, на сумму использованных заемщиком средств.

Как правильно считать проценты по кредиту?

Чтобы не допустить ошибок при исчислении процентов по кредиту заемщикам следует знать один важный нюанс – задействованная формула напрямую зависит от типа ежемесячного платежа. Сегодня кредитные учреждения дают возможность своим клиентам возвращать долги двумя способами:

1. Аннуитетные платежи – фиксированные суммы, которые не уменьшаются на протяжении всего срока действия кредита.
2. Дифференциальные платежи – суммы, которые ежемесячно обязаны платить заемщики, с каждым разом изменяющиеся в меньшую сторону.

Формула, по которой рассчитываются проценты по кредиту

Для расчета процентов по кредитам применяются следующие формулы:

Перед тем как оформлять кредитную программу даже в самом надежном российском банке потенциальному заемщику необходимо хорошо подумать, изучить все условия, и дать реальную оценку своим финансовым возможностям. В процессе изучения кредитных предложений физические лица могут самостоятельно высчитать проценты, которые будет начислены по тому или иному банковскому продукту. Такие исчисления позволят подобрать наиболее выгодный с финансовой точки зрения кредит.

На сегодняшний день большинство гражданам прибегают к оформлению кредитных продуктов. Банки все более становятся востребованными. Гражданин со средним доходом минимум один раз точно обращался за ссудой или намерен ее получить.

Кредитных предложений становится все больше, ведь финучреждения разрабатывают проекты для разных категорий населения. Но каждый банк выставляет свои условия кредитования.

И как определиться самостоятельно, куда обратиться? Как рассчитать кредит самому? Платеж по кредиту можно произвести на онлайн калькуляторе.

Также сумму кредита и ежемесячные выплаты можно правильно посчитать в Иксель, введя все необходимые данные. Со знанием формул с легкостью рассчитывается потребительский или ипотечный займ. Заодно Вы можете сверить расчеты.

Как рассчитать кредит самому?

Сколько платить все же придется? Данный вопрос волнует. Рассчитать ежемесячные выплаты не составит особого труда.

Формула для вычисления ежемесячного платежа является классической. Главный нюанс при расчете – это вычет всех комиссионных сборов и платежей и учет только главных показателей.

Какие показатели требуется для того, чтобы высчитать платеж в месяц?

Для расчета в книге Иксель платежа в месяц необходимо взять точную сумму кредита, временной период кредитования и учетный процент. После подсчета потенциальный заемщик видит точную картину по платежному графику, видит значение процентной переплаты и всю стоимость кредита.

Какова цель проведения расчетов в книге Иксель? Это элементарная проверка выданных данных кредитным калькулятором. После вычислений можно определить, есть ли какие-то скрытые сборы, которые финучреждение включило в ежемесячный платеж, а клиента не уведомило.

Финучреждения желают, как можно больше заработать на потребителе собственных услуг, поэтому практикуют это постоянно.

Основные термины, которые должен знать каждый потребитель

Расчет платежа в месяц

Беря кредит на потребительские нужды и на ипотеку, клиент должен брать во внимание следующую формулу:

Платеж по методу аннуитета = Размер кредитного займа * ((i*(i+1)^n)/(1+i)^n-1), где:

• n – временной период кредитования,
• i – учетный процент по займу.

В книге Иксель потребителю предложена специальная формула:

ПЛТ (Учетный процент/12;временной период кредитования; размер кредитования ).

Ниже мы приведем пример расчета всеми способами. Итак условия:

• Временной период кредитования –полгода.
• Размер выдачи – 100000 рублей.
• Учетный процент – 18%.

С помощью калькулятора в режиме онлайн ежемесячный платеж выходит 28591,01 рублей . Беря во внимание формулу ПЛТ, получается такая же сумма – 28591,01 рублей . С помощью первой формулы, указанной самой первой, выходит следующее:

Платеж в месяц = 100000 * ((0,18*(0,18+1)^6)/((1+0,18)^6)-1).

Платеж в месяц = 28591,01 рублей.

По расчетам получилось, что всеми способами мы получаем одинаковый ответ. Но так бывает не всегда. К тому же в расчете по формуле может выходить немного иное значение. Это достигается за счет округлений до целых.

Как построить платежный график?

Чтобы построить кредитный график платежей, нужно создать в книге Иксель таблицу со следующими столбцами: платежная дата, сумма платежа, основная задолженность, начисленные проценты, остаточная сумма.

Для внесения дат в автоматическом режиме для начала нужно самостоятельно внести первые 2 даты , а затем крестиком протянуть на нужные период (в данном случае на 6 месяцев ). Выходит 6 дат – с 01.02.2018 по 01.07.2018.

Как самостоятельно просчитать сумму начисленых процентов?

Видео

Расчет начисленных процентов:

Проценты = (Основная задолженность * % * календарные дни в конкретном месяце)/ (100 * 365(366)).

Расчет размера основной задолженности

Рассчитываем основную задолженность как разницу аннуитетных платежей и начисленных процентов.

Формула

Основная задолженность = Сумма платежей методом аннуитета – начисленные проценты.

Расчет размера остаточной задолженности

Рассчитывается как разница между размером кредита и внесенной суммой основной задолженности за месяц.

Формула

Остаточная задолженность = Размер займа – основная задолженность в месяц.

Во втором месяце аналогичная процедура расчета, но вместо всего размера кредитного займа вписываем остаточную сумму основной задолженности. Предшествующая календарная дата минус текущая календарная дата – выходит количество дней в периоде.

Бывает, что случается такое, когда все же остается сумма после последнего платежа. В связи с такими обстоятельствами финучреждения могут завышать сумму последнего платежа или наоборот – занижают его.

Вывод

Результаты в разных финучреждениях могут отличаться. Это абсолютно нормальное явление. Каждое финучреждение прибегает к своим принципам расчетов. Законность в таких действиях соблюдена.

Поэтому Вы можете попросить у сотрудника их собственной формулой расчета, чтобы произвести вычисления, а также сделать сравнение полученных данных. Финучреждения по-особому могут подходить к расчету даты или берут во внимание выходные дни.

В этой статье рассмотрим как можно самостоятельно рассчитать не только банковский процент по вкладу, но и как рассчитать капитализацию процентов по вкладу.

Для этого надо выявить что значит капитализация вклада, отчего зависит процентная ставка по вкладам,как начисляются банковские проценты на вклады. Разберемся какой вклад лучше с капитализацией или без, а также что такое сложный процент по вкладам.

Можно полагаться на калькуляторы дохода, которые представлены на сайтах банков. Но, если вы хотите сделать правильный выбор вклада, вам стоит разобраться с темой, тем более что ничего сложного в ней нет. Если вы знаете формулы, понимаете как они работают, умеете их применять, то всегда можете проверить чужие расчеты и самостоятельно сделать выбор.

Зачем рассчитывать самостоятельно процент по вкладу

Что значит процентная ставка по вкладам

Отчего зависит процентная ставка по вкладам

Для различных видов вкладов существуют различные процентные ставки, которые формируются по – разному.

1. Ставки с учетом законодательного обеспечения и регулируемые ЦБ России

Процентные ставки по вкладам банки предлагают исходя из ключевой ставки ЦБ России, процентной ставки, под которую центральный банк выдает кредиты другим банкам. Сейчас, на март 2016 года, она равна – 8,25%

Почему важно знать процентную ставку ЦБ России?

Она связана с уровнем инфляции в стране. Нам может не нравиться эта информация, но ЦБ России контролирует уровень девальвации (обесценивания) и укрепления рубля. Если доллар дешевеет, а рубль укрепляется, для нас вроде бы хорошая новость, так как импортные товары станут дешевле, но для отечественных производителей – это плохо, поскольку товары будут не конкурентно способны, что в результате приведет к закрытию российских компаний и обвалу в экономике.

Проценты по вкладам в банках привязаны к ставке рефинансирования.

А это значит, что банк не может поднимать ставку по вкладу больше, чем на 5 процентов. На эту разницу они и должны жить, делясь доходом с вкладчиками. Если банк предлагает процент выше, чем рекомендовано, то с вас возьмут подоходный налог.

Учитывайте эту информацию при выборе вкладов с высоким процентом по вкладу.

Итак, сейчас мы видим, что по рублевым вкладам нормальным будет процент по доходу в пределах 13,25%. Если 15-18 и выше – будьте бдительны. Если ниже или равен ставке, то скорее всего, вы не зарабатываете на вкладе, а сохраняете деньги от инфляции.

Ставки по кредитам, выдаваемые банками, косвенно связаны со ставкой ЦБ. Хотя как раз на кредитах и зарабатывают банки свои деньги, чем больше вы их берете, тем выгоднее банку. Но, для любителей кредитов, чем ниже ставка, тем дешевле обходится кредит и им выгоднее, конечно.

2. Предложения денег в стране.

Недостаток денежной массы, дефицит денег приводит к удорожанию кредитов и, соответственно, высоким ставкам по банковским вкладам.

Поскольку банки пользуются деньгами, которые им приносят такие клиенты как Ирина. Хотя часто можно услышать предложение ЦБ – напечатать деньги, выдать банкам в большем объеме.

Тогда ставки по депозитам снизятся, а увеличится инфляция денег.

Поэтому тут ЦБ приходится быть острожным. Например, если государство проводит масштабные заимствования на внутреннем рынке, это ведет к так называемой стерилизации денежной массы, т. е. к сокращению предложения денег, и, соответственно, к росту процентных ставок по депозитам.

Наоборот, эмиссия денег, а также предоставление кредитов ЦБ банковскому сектору увеличивает предложение на рынке и снижает ставки.

3. Макро и микро экономическая ситуация и факторы

Когда экономика на подъеме и развивается, то предприятия с удовольствием берут кредиты для развития, обновления и запуска новых производств. Кредиты для бизнеса – это нормально и хорошо.Банки, привлекая деньги населения, в это время могут поднимать ставки по депозитам.

Если же экономика в рецессии (замедление или падение темпов роста), то спрос на деньги у предприятий, снижается, а банки вынуждены снижать ставки по вкладам.

Еще банки могут брать в долг деньги друг у друга, а также сотрудничать с розничными финансовыми сетями, предусматривая деятельность по выдаче дорогих кредитов прямо в торговых точках.

Вы не раз это видели в магазинах, когда предлагаются определенные товары под быстрое оформление кредита. Для банков этот вид услуг считается высокодоходным, но и высоко рисковым.

И так, мы увидели, что размер процентных ставок определяется целым спектром составляющих, зависящих как от самого банка, так и от ситуации в экономике в целом.

Конкуренция между банками приводит к выравниванию процентных ставок, а предложения для привлечения денег от населения, маскируются за счет маркетинговых инструментов.

Как считать банковские проценты по вкладам?

В начале статьи мы сделали обзор, чтобы понять, как банки упаковывают свои заманчивые предложения высоких процентов по вкладу.

Предлагаю детальнее разобраться с расчетами, поскольку при выборе вклада следует учитывать, что банки предлагают не только простые проценты, но и сложные, для вкладов с капитализацией процентов.

Итак, существует всего два способа начисления процентов

• Простой
• Сложный

Расчет процентов по вкладу с простым начислением

Существует простая формула, по которой вы узнаете ответ на вопрос: Как рассчитать проценты по депозиту с простым начислением

S = (P x I x t / K) / 100 , где:

S - сумма начисленных процентов
Р - вносимая сумма
I - годовая процентная ставка по вкладу
t - период за который будут насчитаны проценты, в днях
K - количество дней в году (год бывает и високосный)

Пример расчета: Предположим, что Ирина оформила банковский вклад с простым начислением процентов по вкладу, на сумму 100 тысяч рублей на 1 год под 11,5% годовых.

Через год, при закрытии банковского депозита вы получите

(100 000 х 11,5 х 365/365)/100 = 11500 рублей.

Проценты не прибавляются к телу депозита (вкладываемой сумме), а перечисляются на другой счет вкладчика в соответствии с условиями договора. Как правило, начисление дохода происходит ежемесячно, ежеквартально, раз в 6 месяцев, раз в год или в конце срока действия депозита.

Срок депозита год и равен календарным 365 дням. Если у вас другой срок подставляйте, то количество дней, которое указано в договоре.

Вторая формула, по сложному расчету, гораздо интереснее, но прежде, чем к ней приступим, предлагаю разобраться

Как рассчитать банковские проценты по сложным процентам

Сложные проценты - понятие, которое описывает особый вид начисления процентов в банковском депозите, при котором, по истечении каждого периода, начисленные проценты становятся основной суммой .

А значит, в следующем периоде, проценты начисляются на большую сумму, чем в предыдущем , за счет чего вклад растет очень быстро.

Такое присоединение начисленных процентов к вкладу играет важнейшую роль, общая сумма вклада растет все быстрее и быстрее, не по модели арифметической прогрессии, а по экспоненте.

Это то, что Ротшильд назвал “восьмым чудом света”, а Роберт Ален убедительно показал расчётом, что если ежедневно класть по 1 дол, то можно стать миллионером, правда через 50 лет.

И это самый простой путь в миллионеры.

Мы же можем посмотреть на более скромные вложения:

начальном капитале в 10 тыс и ежегодном реинвестировании, сложные проценты принесли более 105 тыс чистой прибыли.

Кроме термина «сложные проценты», можно встретить следующие названия сложных процентов:

♣ проценты на проценты

♣ эффективные проценты

♣ композиционный процент

♣ норма доходности с учетом реинвестирования

♣ норма доходности с учетом капитализации

Становится ясно, что процесс, который происходит для начисления сложных процентов называется капитализация.

Расчет процентов по вкладу с капитализацией

Капитализация вклада – это добавление начисленных процентов к сумме вклада.

В результате первоначальная сумма вклада растет, а процент начисляется уже на большую сумму. В последующем, за счет этого, вклад растёт быстрее. Этот процесс еще называют капитализацией процентов.

Термин «сложный процент по вкладу» означает то же самое - начисление процентов на проценты и рост вклада с большей скоростью.

SYM = (P x I x j / K) / 100
I – годовая процентная ставка
j – количество календарных дней в периоде, по итогам которого банк производит капитализацию начисленных процентов
К – количество дней в календарном году (365 или 366)
P – Первоначальная сумма привлеченных во вклад денежных средств, а также последующая сумма с учетом капитализации процентов
SYM – сумма денежных средств, причитающаяся к возврату, равная первоначальной сумме привлеченных средств плюс начисленные капитализированные проценты.

Пример расчета: Предположим, что Ирина оформила вклад с капитализацией на сумму 100 тысяч рублей на 3 месяца (апрель, май, июнь) под 11,5% годовых.

Доход за апрель составит: (100 000 х 11,5 х 30 / 365) / 100 = 945 рублей.

Прибавляем эту сумму к 100 000 рублей тела депозита, чтобы рассчитать начисленные проценты за май: (100945 х 11,5 х 31 / 365) / 100 = 985 рублей.

Аналогично рассчитываем доход за июнь: (101930 х 11,5 х 31 / 365) / 100 = 995,5 рублей.

Как видно из расчета, в июне доходность по вкладу выше, чем в мае, хотя кол-во дней одинаковое в мае и июне. Это происходит благодаря капитализации процентов.

Эффективная процентная ставка по вкладу

Еще один термин, который важно знать, для сравнения разных предложений банков, с капитализацией или без нее.

Эффективная процентная ставка по вкладу - это такая ставка, которая дает равнозначный доход по такому же вкладу без капитализации процентов.

Скажем, если вы откроете депозит с капитализацией на год под 8% годовых за год вы накопите, согласно формуле:

30,000*(1+0,08/12)12*1=30,000*(1,0067)12=32,490

Но, к примеру в соседнем банке вам могут предложить без капитализации вклад, но под

8, 3%, что принесет вам такой же доход.

Легко определить эффективную процентную ставку по вкладу, можно применив следующий расчет:

32,490/30,000 = 1,083 или 8,3%

Так вот 8,3% - это и есть эффективная годовая процентная ставка по вкладу с ежемесячной капитализацией процентов.

Если вклад без капитализации будет иметь ставку процента выше, чем 8,3%, то, значит, он будет выгодней, чем вклад под 8% годовых с ежемесячной капитализацией.

Рассчитывая эффективные процентные ставки по вкладам с капитализацией процентов, можно сравнить их доходность с вкладами без капитализации.

Подведем итоги:

Безусловно, выбор вклада зависит от задач, условий, целей, периодов, т. е. надо анализировать конкретную ситуацию, а не абстрактно считать, что одно лучше, а другое хуже.

Помните, что свой выбор стоит делать не только на обещаниях доходности (эффективной процентной ставке), но и надежности банка.

С другой стороны, не надо полагаться на сотрудника банка, что он вам выберет выгодный вклад. Забавно, спрашивать у того, кто заинтересован продать то, что сейчас рекомендует политика банка, что лучше для вас. Для него будет лучше то, за что ему премию заплатят – предложение месяца.

Надеюсь, что эта статья будет полезна как раз для выстраивания разговора с сотрудниками банка на равных, а не быть в роли «бедной родственницы».