Цб разрешил отказываться от страховки в течение двух недель после покупки. Что означает период охлаждения по страховке и сколько он длится

Предметом рассмотрения Верховного Суда Российской Федерации стал вопрос о том, распространяется ли на заемщика, подключенного банком к программе страхования, действие указания Банка России от 20 ноября 2015 г. № 3854-У " ", которым в отношения по добровольному страхованию введен так называемый "период охлаждения" (определение Судебной коллегии по гражданским делам ВС РФ от 31 октября 2017 г. № 49-КГ17-24).

Названный нормативный акт обязывает страховщиков при осуществлении предусмотренных им видов добровольного страхования предусматривать условие о возврате страхователю уплаченной им страховой премии в случае отказа страхователя от договора страхования в определенный срок (не менее пяти рабочих дней) со дня заключения договора.

В рассмотренном ВС РФ деле применяемая банком форма заявления заемщика об участии в программе страхования не предусматривала возврат страховой премии в случае досрочного отказа заемщика от договора страхования. В связи с этим заемщик обратился в суд с требованием о признании соответствующего условия заявления недействительным, о возврате внесенной платы за подключение к программе страхования, а также о применении к банку мер ответственности, предусмотренных законодательством о защите прав потребителей.

Суды первой и апелляционной инстанции отказали в удовлетворении иска. Они исходили из того, что оспариваемое условие не противоречит закону, поскольку правила о "периоде охлаждения" распространяются только на физических лиц – страхователей, самостоятельно заключивших договор страхования со страховщиком. В рассматриваемом же случае страхователем являлся банк, а заемщик выступал в качестве застрахованного лица.

К сведению

С 1 января 2018 года минимальная продолжительность "периода охлаждения" в добровольном страховании будет составлять 14 календарных дней.

ВС РФ счел этот вывод ошибочным. Он разъяснил, что правила о "периоде охлаждения" распространяются в том числе на заемщика, подключенного банком к программе страхования. В связи с этим заемщик вправе отказаться от договора страхования в установленный срок с возвратом всей уплаченной при подключении к программе страхования денежной суммы за вычетом части страховой премии, пропорциональной времени действия договора страхования (если договор начал действовать на дату отказа от него заемщика), а также реальных расходов банка, понесенных в связи с совершением действий по подключению данного заемщика к программе страхования. Обязанность по доказыванию размера таких расходов лежит на банке. Условия договора, не допускающие возврат заемщику соответствующей суммы, являются ничтожными.

Довольно широко в прессе обсуждается недавнее нововведение, вроде как избавившее россиян от « страховой кабалы».

Введение так называемого « периода охлаждения» стало ответной реакцией властей на поток жалоб, связанных с настойчивым навязыванием людям всевозможных страховок. Вспомним, как сложно было (да и сегодня нелегко) оформить полис ОСАГО, не заплатив в довесок за страхование жилья, здоровья или жизни. Собственно, во многом для разрешения именно этого клубка проблем Центробанк дал россиянам право без лишних хлопот отказаться от навязанной услуги. Остроту вопроса снять удалось – активность страховых компаний в навязывании дополнительных услуг получилось убавить, считает постоянный эксперт рубрики Роман Савичев, возглавляющий « Юридическое агентство « СРВ» (компания занимает ряд лидерских позиций в авторитетном рейтинге « Право.ru-300»). Хотя, по мнению эксперта, указание Центробанка, обязывающее возвращать клиентам по их требованию деньги за ненужные страховки, к сожалению, не лишено прорех. Страховые компании и банки нашли способы в некоторых случаях оставлять финансы у себя.

– Конечно, прошло лишь несколько месяцев, и оценивать в полной мере эффективность совершенно новой для потребителей возможности пока преждевременно. Однако официальная статистика свидетельствует, что многие уже воспользовались правом отказа.

Напомню, новые принципы регулирования на страховом рынке начали действовать с 1 июня. « Период охлаждения» подразумевает срок в пять дней, в течение которых граждане могут передумать и расторгнуть договор со страховщиком. Причем у клиента есть право отказаться практически от любого вида добровольного страхования. На возврат всей заплаченной суммы могут рассчитывать те, у кого договор в эти пять дней еще не успел вступить в силу. Если же он начал действие, то страховщик может оставить себе небольшую часть страховой премии. Конечно, если за пять дней не произошел страховой случай, – поясняет Р. Савичев. – С даты получения страховщиком письменного заявления клиента договор добровольного страхования прекращает свое действие, на возврат средств отводится десять дней.

На первый взгляд, все просто. Но, как ни печально, далеко не во всех случаях удастся вернуть деньги. В частности, довольно изобретательными оказались российские банки. Ведь, как известно, на конечные ставки по кредитам значительно влияет наличие страховки, а в некоторых случаях (автокредит и ипотека) это даже обязательное условие получения займа. И чтобы клиент не смог отказаться от страхования приобретаемого имущества, а банки имели больше гарантий и минимизировали свои риски, они стали предлагать ему присоединиться к договору коллективного страхования.

Как работает схема? Указание ЦБ по « периоду охлаждения» регулирует лишь отношения страховщиков с физлицами. А в данном случае банк сам заключает договор со страховой компанией, таким образом приобретая страховую защиту, например, от утраты трудоспособности, потери источника доходов, мошеннических действий со стороны третьих лиц и т. д. на весь портфель своих заемщиков. А они, получая кредит или оформляя кредитную карту, к этому договору лишь присоединяются. Причем люди не всегда бывают предупреждены об этом. С отказом от страховки в данном случае вполне предсказуемо возникают трудности. Ведь по договору коллективного страхования страхователем является банк, а его клиент – просто застрахованное лицо, причем согласившееся на такую схему вроде как добровольно. И этой юридической лазейкой банки уже свободно пользуются.

Потому при оформлении банковского займа смотрите, предусматривают ли условия выдачи кредита право требовать исключения из списка застрахованных. Тогда можно рассчитывать на возврат денег. А вот если такое право нигде в документах не прописано, страховщик будет сугубо в индивидуальном порядке решать, как с вами поступить при отказе. И здесь нет никаких гарантий.

Но, к слову, отказ от страховки, даже если его легко оформить, может обернуться повышением ставки по банковскому кредиту. Если клиент уже после выдачи кредита отказался от договора страхования, то банк имеет право принять решение об увеличении размера процентной ставки до базового уровня – проще говоря, убрать все дисконты. Либо потребовать досрочного расторжения кредитного договора и возврата всей оставшейся суммы кредита.

Да и в целом нужно при-учить себя внимательно относиться к оформлению любых документов. Так, страховщики, рассчитывая на спешку и рассеянность клиентов, порой используют совершенно « топорные» методы, для того чтобы снизить собственные риски. Потому, прежде чем поставить подпись, обязательно посмотрите на дату составления договора страхования. Ведь если он будет составлен задним числом, то « период охлаждения» либо существенно сократится, либо вообще нивелируется.

Иногда в силу разных обстоятельств у потребителя возникает желание или необходимость отказаться от купленного товара или услуги. С продуктами страховых компаний происходит то же самое. Как грамотно использовать своё право на отказ от ненужных страховок расскажем в этой статье.

Страхование – это не только забота о простых гражданах, это, прежде всего, доходный бизнес. Как и в любом деле, где крутятся большие деньги, в страховании множество способов сравнительно честного отъёма денег. Одним из них стало навязывание дополнительных услуг и страховок.

Происходит это под разными предлогами, но суть одна – получить дополнительный доход. Для борьбы с «нечистоплотными» страховщиками Российский Союз Автостраховщиков в октябре 2015 года вносит дополнения в правила страхования автотранспорта. По новым правилам появился термин – период охлаждения по страховке. Это период, в течение которого страхователь может отказаться от ставшей ненужной или навязанной страховки.

По этим правилам период охлаждения не распространяется на:

1. Добровольное медицинское страхование для иностранцев и лиц без гражданства, трудовых мигрантов.
2. Добровольное медицинское страхование при прохождении медосмотров для получения допуска к определённым видам деятельности.
3. Все виды обязательного страхования, в том числе ОСАГО
4. На страховые договоры заключённые юридическими лицами.

После прохождения процедуры согласования с ЦБ РФ, Государственной Думой вносятся поправки в Федеральный закон №40.

С 01.06. 2016 эти поправки вступают в силу. С момента вступления закона в силу по июль 2017 года, по оценкам ЦБ РФ количество жалоб и обращений сократилось втрое.

После согласований с Центральным Банком России, который является регулятором денежного обращения, был введён период охлаждения страховки 5 дней. В течение этого срока страхователь имеет право отказаться от ненужных страховок, а страховщик в течение 10 дней обязан вернуть деньги.

Практика показала, что 5 дней недостаточно. Страховые компании предпринимали все возможные действия, чтобы затянуть время принятия заявления и не дать возможности страхователю уложиться в прописанные сроки.

Под предлогом того, что на заключение договора ОСАГО очередь или в данный момент нет бланков полиса, предлагалось для ускорения процесса заключить договор добровольного страхования жизни, имущества и пр., а когда продвинется очередь или поступят бланки «…мы вас пригласим для получения полиса ОСАГО», и приглашали после истечения 5-ти дней.

Но и страхователи тоже не всегда могли уложиться в отведённое для подачи заявление время.

Всё это привело к тому, что вновь на законодательном уровне, вносится в Госдуму предложение об увеличении сроков охлаждения страховки. Поправки успешно принимаются и с 01.01.2018 вводятся новые сроки подачи заявления на расторжение договоров добровольного страхования. Они увеличились с 5 до 14 календарных дней.

Страховым компаниям предоставлено право по своему усмотрению, для удобства клиентов увеличивать период охлаждения. Многие используют его сполна для привлечения новых клиентов.

В договоре добровольного страхования любых видов рисков, страховщик обязан отдельным пунктом вписать сроки возможного отказа. Проверяйте свой полис.

ОСАГО и КАСКО

Различие между ОСАГО и КАСКО весьма существенны.

ОСАГО это обязательное страхование автогражданской ответственности. Вот потому что оно обязательное, т. е. от него не отвертеться без нарушения законов, период охлаждения равен – 0.

Что же такое период охлаждения ОСАГО. Это период, во время которого есть возможность отказаться от добровольных, дополнительных видов страховок, которые вынужденно куплены при заключении договора автострахования. Как и во всех случаях с добровольными страховками он равен 14-ти дням.

КАСКО это добровольное страхование рисков утраты, повреждения, гражданской ответственности и пр. По желанию автовладельца страховщики могут предложить страховку от многих рисков. От условий и количества рисков, внесённых в договор будет зависеть и стоимость полиса.

Отказ от части услуг страховщика или от страховки в полном объёме может возникнуть по различным причинам, от нехватки денег до смены собственника в связи с продажей автомобиля. Сделать это возможно в период охлаждения КАСКО, т. е. в течение 14 календарных дней с момента подписания договора страхования.

При покупке автомобиля в кредит у многих банков обязательным условием для одобрения сделки оговаривается наличие страхового полиса КАСКО. Эти договоры страхования зачастую предлагается заключить с дочерними компаниями банков кредиторов. Условия по ним могут быть невыгодными для автомобилиста. Получив кредит и забрав автомобиль у продавца, можно попытаться расторгнуть договор с дочерней компанией банка. Для этого стоит почитать кредитный договор и проконсультироваться у юриста. Только просчитав последствия принимать решение. Может быть этого не стоит делать.

Внимательно читайте кредитный договор. В нём может быть включён пункт о расторжении или приостановлении кредитного договора, в случае если должник нарушает условия путём расторжения договора автострахования с рекомендованной компанией страховщиком. И тогда может возникнуть масса ненужных проблем.

Если обстоятельства сложились так, что вам стало сложно обслуживать страховку или она просто стала не нужна, а период охлаждения не истёк, нужно обратиться в офис своей страховой компании и предоставить следующие документы:

1. Заявление. Законодательно утверждённой формы заявления нет. Поэтому оно пишется в свободной форме. Однако у некоторых страховщиков имеются свои, разработанные для удобства клиентов, бланки. Заявление подаётся лично или через почту России, с уведомлением о вручении.
2. Оригинал договора страхования.
3. Полис.
4. Доверенность, если делается заявление от имени собственника.
5. Паспорт.
6. Документы, подтверждающие факт оплаты.
7. Банковские реквизиты для перечисления вам денег.

После предоставления необходимого пакета документов желательно получить расписку от страховщика, подтверждающую факт передачи и комплектности документов. После регистрации заявления страховщик обязан погасить утративший силу полис и расторгнуть договор или отдельные его пункты. Любые изменения в договоре оформляются дополнительным соглашением или заключается новый.

В течение 10 дней с момента регистрации заявления страховщик должен вернуть создавшуюся задолженность, перечислив полагающуюся сумму на счёт страхователя.

Обязательным условием для возврата денег является отсутствие страхового события. Если же произошло страховое событие, по которому вы затребовали возврата средств, то ни о каком возврате не может быть и речи. Но в этом случае положены выплаты по страховке.

Возможен вариант, когда будет возвращена меньшая, чем оплаченная сумма. Происходит это потому, что страховщик считает, что автомобилист до момента подачи заявления на расторжение договора, пользовался страховкой. Срок пользования не может быть больше периода охлаждения. За это время и производится перерасчёт. Сумма выплат хоть незначительно, но уменьшается. А доход страховщика подрастает.

Любой договор страхования можно расторгнуть. Для этого в законе оговорены некоторые особые обстоятельства, при наступлении которых расторгается страховка. Разработаны и методики расчёта сумм выплат.

При заключении договоров гражданско правового характера, нужно вникать в каждый пункт проекта и тогда не возникает необходимость в отказе от обязательств в рамках договора.

Страхование пронизывает банковскую сферу, теперь сложно отличить банк от страховой компании — все пути ведут в один финансовый холдинг. Продажа полисов стала прямой прибылью банков , поэтому отказаться от страхования сложнее день ото дня.

Рассмотрим как законодательство защищает интересы заемщика, и как отказаться от страховки по кредиту в период охлаждения.

Еще совсем недавно, до 2015 года расторгнуть договор страхования при кредите было невозможно.

Что, по видимому, и дало толчок стремительному развитию рынка подобных услуг банка.

Но 20 ноября 2015 года Центральный Банк России издал Указание № 3854-У «О минимальных стандартных требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования».

Согласно Указанию ЦБ все банки обязаны были возвращать деньги за страховку в течении пяти дней после оформления. Этот срок в пять дней был назван термином «период охлаждения».

Отказаться от КАСКО в период охлаждения можно, но в случае с кредитным автомобилем, потребуется в этот же день оформить страхование в иной компании, аккредитованной банком, выдавшим кредит. И заменить полис, уведомив банк.

Когда нельзя отказаться?

Исходя из информации о добровольных видах, закономерен вывод о невозможности возвращения обратно денег за страховку в период охлаждения, если это:

• страхование стен при ипотеке;
• страхование автогражданской ответсвенности;
• КАСКО при кредите.

Также законом предусмотрен отказ в возврате страховки в период охлаждения за:

1. Добровольное медицинское страхование (ДМС) лиц, не имеющих гражданства, работающих на территории РФ.
2. ДМС выезжающих за границу РФ.
3. ДМС при трудоустройстве.

Любой другой вид страхования подлежит возврату в первые две недели после получения кредита.

Можно ли вернуть деньги за подключение к коллективной программе?

Подключение к программе коллективного страхования банков имеет целый ряд особенностей. Чтобы разобраться, как отказываются от коллективной страховки в период охлаждения, надо понять отличие этого вида от индивидуального.

При коллективной программе страхования, заемщик поручает «страхователю» — банку — включить его в список участников , передать плату и документы для организации страхования в страховой компании. То есть не страхуется сам, а поручает застраховать его банку, за плату.

При индивидуальном обычном страховании заемщик сам является страхователем, и плату за передачу сведений о себе в страховую компанию не вносит. Оплачивает только стоимость непосредственно страхового полиса.

Надо ли еще раз подчеркнуть, что схема коллективного страхования выгодна только банку?

Коварность плана по массовому коллективному страхованию не ограничивается взиманием платы за услугу. Последствиями подключения к коллективной страховке является и отказ банков / страховых компаний возвращать деньги в период охлаждения, а также отказ возвращать плату за подключение, а не только стоимости полиса.

Хотя доводы банка о невозможности возврата страховок в период охлаждения ошибочны , что подтверждается массой дел из судебной практики, официальные отказы тормозят некоторых клиентов и доставляют хлопоты по судебному делопроизводсту более настырным заемщикам.

Бланк заявления на возврат коллективной страховки по кредиту в период охлаждения в Word можно

Считаете ли вы коллективное страхование жизни не законным?

Poll Options are limited because JavaScript is disabled in your browser.

• Да, считаю, что это лазейка для Банков, чтобы создать препятствие заемщикам для возврата! 47%, 34 голоса

  Без страховки кредит не дают! Считаю, это и есть навязывание. Почему законодатели не обращают на это внимание? 30%, 22 голоса

  Думаю, заемщик даже не знает, что он подписывает, договор составлен так, чтобы обычный человек не разобрался. 16%, 12 голосов

  Уверен, любой заемщик может, как согласиться на коллективную страховку, так и отказаться. Это законно. 7%, 5 голосов

Прецеденты в судебной практике

Для примера возьмем случай, когда заемщик был подключен к коллективной страховке, при этом в договоре значилось, что досрочный отказ от страховки возможен только без выплаты уплаченных средств, со ссылкой на основания статьи 958 ГК РФ .

И когда заемщица подала заявление на прекращение договора страхования, договор был расторгнут, но деньги ей не вернули.

Юристы страховой компании ошибочно полагали, что так как истица подключена к программе коллективного страхования, то на ее случай не распространяется Указание ЦБ РФ № 3854-У , якобы, она не имеет право вернуть деньги в период охлаждения.

Однако, суд обязал страховую компанию возвратить истице денежные средства за страхование и за подключение к коллективной программе, а также неустойку, штраф и моральный ущерб.

Есть и другие подобные судебные решения, например это: Решение № 2-1159/2018 .

Если договор о присоединении к договору коллективного страхования не содержит условия о возврате в период охлаждения — это является основанием для возврата страховки по кредиту.

Вот несколько выигрышных дел по данному основанию:

Порядок возврата

Заемщик обязан успеть уложиться с заявлением на расторжение договора страхования в период охлаждения в 14 дней с момента подписания договора.

С момента принятия данного заявления в работу страховой компанией, клиенту должны быть возвращены денежные средства в течении 10 дней.

Некоторые страховые организации предлагают свои сроки возврата страховки, свой «период охлаждения». Случается, что подобный предложенный срок будет длиннее, чем по закону. Например, в «Сбербанк Страхование» и в «ВТБ» можно вернуть страховку в течении 30 дней.

С какого дня отсчитывается срок?

Форма заявления типична для разных банков, но предоставляется на фирменном бланке, поэтому нет необходимости заранее составлять заявление. Скорее всего, бланк дадут в банке.

Важно знать, требование подачи заявления по форме банка не законно. Гражданин имеет право подать заявление в любом виде, даже написанное от руки.

Куда подавать при коллективной программе?

Так как коллективное страхование оформляется с участием посредника в лице банка, подать заявление на расторжение страхования в период охлаждения при кредите можно в самом банке.

Банк, выполняя роль посредника, обладает всеми признаками страхового брокера, а заемщик на основании Закона о защите прав потребителей имеет право выбора, к кому обращать претензию — к производителю или посреднику. В нашем случае, заемщик сам выбирает к банку обратиться или к страховой компании.

Проще, правильнее и быстрее будет обратиться сразу к банку. Банк не имеет право не принять заявление, так как он выступает стороной в сделке, тем более посредником.

Если сотрудники банка отказываются принять документы?

Если же сотрудники банка отказываются по неведомым причинам принять заявление, проще отправить его Почтой России.

Для этого отправляют заявление и копии договоров заказным письмом с уведомлением о вручении и описью вложения.

Идеальным вариантом станет одновременная отправка пакета документов с заявлением и банку и в страховую компанию, чтобы пресечь все возможные трения.

При составлении пакета документов для отправки по почте, нужно использовать копии документов, оставляя оригиналы у себя на случай судебного разбирательства.

Перечислим причины отказа

Основываясь на п. 2 статьи 935 Гражданского кодекса РФ , гражданин не обязан страховать свою жизнь, здоровье, трудоустройства и так далее в обязательном порядке. Таким образом, объяснять своё решение отказа от страховки в «период охлаждения» он не должен.

Большая часть типовых форм заявления об отказе от страхования не включают в себя пункт с указанием причины, но если её всё-таки требуется предоставить, то можно написать:

• не вижу целесообразности данного страхования;
• не согласен с некоторыми пунктами договора;
• дорого.

Так как страхование является добровольным, то и отказ может происходить без объяснения причины.

Судебная практика

Выше приведены порядка десяти положительных решений судебной практики, но там шла речь о возврате коллективной страховки в период охлаждения.

Здесь же добавим других вариантов и частных случаев возврата страховок в период охлаждения.

Истица в первые две недели направила почтой заявление об отказе с уведомлением о вручении.

Ответчик до даты судебного заседания исполнил требования истца частично , а именно вернул в полном объеме, уплаченную страховую премию. Но в оплате неустойки, штрафа и морального ущерба отказал.

Однако, суд встал на сторону истца, и за просрочку возврата страховки назначил все запрашиваемые истицей неустойки и штраф.

Истец на 14 день передал в банк отказ от страхования, получив отметку менеджера банка на копии заявления. Банк отказал, сославшись на истекший срок периода охлаждения. Однако, суд встал на сторону истца.